科毕业文（设计）
题 目 国民营企业融资困境策分析
学 院 理学院
专 业 工商理
年级班级 15工商专升班
学 号
学生姓名
指导教师 职称 副教授
国民营企业融资困境策分析
目录
摘 5
Abstract 6
民营企业融资概述 7
（）民营企业概念 7
（二）民营企业发展现状 7
（三）民营企业财务特征 7
（四）民营企业融资现状 8
1银行服务惯 8
2民企身足 9
3获取信息等 9
4缺乏担保体系 9
（五）研究综述 9
1国外研究综述 9
2国研究综述 10
二国民营企业融资难原分析 11
（）融资供层面 11
1贷款标准 11
2 金融差异足 11
（二）融资需求层面 12
1台 12
2信息称 12
（三）政策供层面 14
1政策充足 14
2监严格 15
三解决国民营企业融资难策 16
（）融资供层面 16
1完善贷款标准 16
2提供差异服务 16
（二）融资需求层面 16
1建立中介台 16
2信息时公布 17
（三）政策供层面 18
1提升惠民政策 18
2加强风险控 18
四总结 19
参考文献 21
致谢 22
摘
伴着改革开放四十年国济取迅速发展期间民营企业迅速发展起国济发展程中民营企业起重推动作民营企业行业发展程中群提供量业岗位包括技术岗位非技术岗位分解社会业压力区济发展中起越越重作然民营企业发展程中融资难已成阻碍民营济发展障碍次文民营企业济发展中出现融资难问题进行研究分析通民营济发展程中出现融资难融资贵原研究通分析问题问题出解决策拓宽民营企业融资渠道提升民营济发展做出点贡献
关键词：民营企业融资难策
Abstract
With the reform and opening up in the past 40 years the domestic economy has made rapid development During this period some private enterprises have developed rapidly Private enterprises have played an important role in promoting the economic development of our country providing a large number of jobs alleviating employment pressure and playing an increasingly important role in the economic development of various regions However in the process of the development of private enterprises financing difficulties have become the biggest obstacle to the development of private economy This paper studies and analyses the problems of financing difficulties in the development of private enterprises Through the study of the causes of financing difficulties in private enterprises it puts forward relevant solutions and provides some new countermeasures for financing loans of private enterprises to broaden private enterprises The financing channels of the industry have made some contributions to the promotion of the development of private economy
Key words private enterprises financing difficulties Countermeasures
民营企业融资概述
（）民营企业概述
国民营企业实没明确法律意义界定相国企业称呼非公制济企业称民营企业实实际控股程中终控制然企业称民营企业民营企业提供业岗位做出重贡献日常生活中变日趋重
四十年改革发展民营企业实现程现阶段民营企业然足发展基础足济体量家族式理讲究情效率低等着时间推移民营企业已克服初种足成促进济发展重部分国民营企业形成分种形式：
第种说体户形式开始走街串巷商贩固定营业摊位老板初步发展成家族企业
第二种通朋友事亲属合伙开办起企业
第三种国企业倒闭者集体企业转方式私接手企业
民营企业特点权某者某财团拥民营企业具市场灵活程度高社会负担轻等特点
（二）民营企业财务特征
民营企业财务理具极相似特征：第资积累力足前民营企业原始注册资限资金源相单导致财务理普遍存利润率高资积累力较弱矛盾现象第二目前中国民营公司扩张发展资金部分企业业留存收益部分资金占全部发展资金60银行贷款两成发行公司债券股权融资等公开市场融资1样美国中企业身资金30左右 外部银行贷款达42发行股票融资例l8发行公司债例达5充分说明民营融资渠道少融资难第三利润低亏损普遍根统计数显示民营企业资运作效率高企业盈利力较差导致目前国民营型企业超半数处亏损状态旦营业务行业出现幅波动极易导致企业利润率降低出现破产清算窘境[5]
（三）民营企业融资现状
统计目前国民营企业然占三成左右社会资源国民济总值七成意味着民营企业身发展程总需量资金支持发展民营企业根身营状况未营发展做出预估通定方式筹措营资金种活动民营企业融资行种行质说种资金融入融资活动
目前民营企业融资现状乐观尤2018年济行压力断加济环境恶化环境民营企业数身规模较抵抗外部击力较弱时作银行作民营企业融资渠道济行压力身承受着坏账压力较更惜贷甚敢放贷外文提民营企业融资渠道相单资金外目前通市者发行债券进行融资企业占例
（五）研究综述
1国研究综述
针新时代民营企业发展专家提出新融资理念方式陈晓红2003年时候中企业融资创新信担保中民营企业发展指出条新路子利风险投资企业发展进行促进
民营企业融资首次做出批示文件关进步改善中企业金融服务意见中民营企业融资进行说明民营企业信息称导致融资难问题2005年杨峰朱静毅提出进行分析面双选择程中出现道德风险等问题
2009年时专家阮兢青陈文标提出金融工具解决融资难问题时专家刘斌更提出额贷款公司贷款解决民营企业营难问题利企业信担保贷款解决融资难问题专家叶陈毅叶陈云裴富三合著国中企业融资障碍透析应举措中民营企业融资难提出相关策策具操作性
2国外研究综述
国外融资难问题信息称角度做分析开始企业银行选择行较导致融资难问题方面时信息发达导致账务信息时更新银行导致量坏账信息称道德问题StiglitzWeiss1981提出理
StrahanWeston（1998）通量研究两提出新研究思路两位专家致认现金融体系够企业提供短期金融服务首先融资周期长手续时间长符合民营企业融资需求短快三特点
通国外研究综述发现国外学者国学者重视融资渠道企业身两素研究质说民营企业身练功金融机构优化身融资流程着手时根国民营企业现状出发鉴国外先进理时相关政策进行深入研究兼顾民营企业发展金融安全角度进行分析
二国民营企业融资难原分析
（）融资供层面
1 商业银行针民营企业贷款歧视
民营济贷款难贷款贵甚贷款融资供层面原源国金融结构商业银行间接融资型商业银行银行业力历史原国营企业国家作信背书发生风险时候政府出面兜底风险相较出资金安全考虑型商业银行普遍存国企偏
型商业银行国企偏型商业银行放贷行更具国企业偏愿意控制着约占国信贷总量50％信贷资金投国企业更加重政府维持较高增长速度保增长稳增长等目标政府性投资成政府重抓手部分融资资源分配国企业项目民营企业项目难获银行贷款
商业银行部坏账率考核企业趋利避害选择国企业作贷款象民营企业数量较数资金实力相较薄弱果身没良资产作抵押相着政府作背书国营企业商业银行普遍会选择国企业产生忽略短期具发展潜力民营企业短视行
银行信贷考核责追究视仁商业银行民营企业微企业放款总体采取慎慎态度商业银行总行说普遍采取良贷款责终身追究制度种信贷考核责追究机制信贷部门员更倾放贷风险较低国企业少放贷民营企业
2 商业银行针民营企业金融差异足
金融性差异足没足够金融产品没差异性种足体现贷款1元民币贷款100万元民币流程手续相做金融差异足
民营企业身融资需求存独特性书民营企业普遍规模较资金求数短期额周转资金时缺少相关资产抵押者信背书数资金需求紧急回款速度快种短期额资金需求商业银行缺乏相应金融产品种民营企业银行信贷挤出行
外民营企业中存者批高新技术企业企业处发展初期实力较薄弱身资金需求较技术企业身信贷评估缺乏科学体系许优秀民营科技企业举步维艰针未国家社会具战略意义企业商业银行业企业法差异化融资方式
（二）融资需求层面
1民营企业正规融资渠道匮乏
民营企业相国企业说民营企业处市场化程度更高营风险较高时银企间存严重信息称问题面数量庞民营企业银行需较高成中筛选出营者信度高企业营稳健财务信息发展前景政企关系良企业增加民企融资成 相情况言企业存活率处环境关处产业链低端企业容易存活容易获银行贷款支持民企违约率较高导致民营企业银行认度较低
文中断提目前数企业正规融资渠道普遍商业银行少部分规模较民营企业通市发行股票者发行公司债等正规渠道融资外民营企业正规融资渠道相匮乏数民营企业通银行融资普遍存放贷难放贷周期长等问题催生民间贷产生尤浙江温州区极少数国家相关部门认外余数形式存产生济社会问题时民间贷成远高商业银行数企业承担更债务时候利民营企业长期发展
2 民营企业金融服务企业信息称
信息称收信息时间收取信息体现方面：
（1） 民企企业营状况够时金融服务企业知晓
目前国民营企业数量超2700万家加体工商数量超9000万户庞数量隐藏企业稂莠齐质量国民营企业固定资产少身信誉法保障造成够民营企业提供信誉担保参考更少根数统计目前民营企业贷款额度仅仅占足10数民营企业创造价值占国生产总值三分工业附加值更占三分二例严重称数量众商业银行法获民营企业信息民营企业资质
目前民营企业压缩承办严重导致理水参差齐进步导致财务风险加剧民营企业情况复杂体微型企业私营企业家族企业城镇集体企业农村乡镇企业社企业民营股份制企业等种形式产权源样改革开放政策导致海商成立种民营企业然量民营企业处创业期瓶颈期治理结构健全理水粗放财务合规性足造成银行贷款财务风险较高外民营企业存企业均规模较固定资产重低担保手段限客观情况身供担保手段限致
（2） 金融服务企业续提供资金力民营企业知晓
民营企业创业阶段原始资金积累逐步做强创业初期民营企业体量较规模效应达产品竞争力足抵御市场风险力足等特点产品开发初期民营企业通企业部筹措民间贷两种形式企业部筹措企业流动资金足时通员工集资等行达资金流暂时缓解
民营企业40年间高速成长国改革红利开放红利口红利红利等直接相关民间资量进入中低端制造业服务业领域般制造业服务业利润空间幅收窄全国工商联调查净利润5％5％～10％企业合计占70％种利润率难覆盖融资成难追加投资少企业家表示现利润高想投前景明愿投方清敢投融资困难没钱投
着民营企业整体利润率降低商业银行处风险控制角度相关民营企业融资额度会相应调时存者企业身营原济环境转弱导致时抽贷
（3） 金融服务企业财务力民营企业知晓
民营企业数量众时数财务公开金融服务机构民营企业资信力测评时缺乏财务数作支撑情况敢轻易放款民营企业
（4）金融服务企业否具长期资金支持力民营企业知晓
风险投资已成民营企业贷源国风险投资起步时间长运行机制够完善风投民营企业监力度够风投介入公司日常理企业营
外民营企业年转型升级方面投入容易出现政府号召企业哄潮涌现象快出现产剩利润滑银行谓产剩行业贷款十分谨慎全球价值链中高端攀升程中民营企业方面研发创新动力足机会义特征突出前年国民济高速发展政府实施济刺激政策时期民营企业幅扩张现济长期行时期产生资产闲置低效效资产增加甚呆坏账幅增加情况严重影响企业资产质量银行民营企业认程度
（三）政策供层面
1 针民营企业金融服务政策充足
制度政策层面分析出结国济体制改革计划济社会义市场济转轨程中许计划济体制传统思维做法没完全改变年中央已断出台项支持民营企业融资政策措施实际政策施行中位情况
信贷资金非中性配置传统思维做法产业政策中心思维做法然起作没退出历史舞台银行部门然求较低资金价格支持国家规划项目（般国企业）市场化规划外项目（般民营企业）信贷资金配置相减少竞争中性角度信贷非中性
2 针民营企业信监严格
信贷干预民营企业误伤宏观调控程中关部门方政府常常银行部门信贷行进行行政干预求限制某行业企业执行程中常常首先伤民营企业济升周期时抑制投资热先压民间投资求银行信贷严格控制放贷行济降周期时产求银行信贷注重风险保压实际操作程中变成民营企业刀切停贷断贷抽贷房产调控中存类似政策行
民营企业普遍规模较市场信息收集市场分析投入较少容易受行业龙头企业金融环境变化影响根数统计三成民营企业成立两年消失营失败倒闭者破产等原复存半企业城里五年退出市场方面反应民营企业前期稳定性巨投资风险现行稳健金融政策银行融资渠道第选择稳健定程度阻碍民营企业发展增加融资难度
发达济体般融资体系较健全特政府民营企业公服务较充足国民营企业公服务年然进步发达国家相差距然没建立完善适合中国民营企业发展融资担保政策体系没建立套公公开信理服务体系信约束机制缺乏效失信惩罚制度担保机构身运作机制存缺陷
民营企业没完善信息获取渠道融资方面会导致交易双方讯讯息称情况出现造成信息劣势方面造成负面影响导致贷风险发生贷程中贷会积极动会愿意付出更高融资成造成市场资源扭曲存次抵押次放款风险信息称问题出现道德问题
查询渠道监体系形虚设果监严格会存良贷款通良贷款存证明监严格
三解决国民营企业融资难策
（）融资供层面
1 建立科学商业银行信贷机制破身份实
商业银行作民营企业融资渠道应该进步完善部信贷审批机制利数等现代信息技术企业款力进行科学评判应仅仅局限国企民企身份标签判定否贷款
时根民营企业特性企业良贷款建立差异化考核标准适度放宽民营企业良贷款容忍度身财务营问题国企业相民营企业良贷款率较高商业银行实施差异化利率政策完善民营企业差异化评估民营企业风险进行评估风险定价基础民营企业贷款贷款期限信情况风险情况等重素合理确定贷款利率浮动幅度区间考核方面采取差异化标准适度放宽民营企业良贷款容忍度建立定考核机制健全定职免责机制调动贷款营机构客户理积极性
2 金融机构提供针民营企业差异服务
深入研究民营企业金融产品需求金融产品种类增加提供金融服务增强金融产品民营企业间匹配性行业类型民营企业金融服务需求进行深入研究商业银行紧密结合企业实际需增强特殊金融产品企业金融增加匹配性针民营企业轻资产抵质押物足情况转变思路抵押物进行置换例通应收账款专利知识产权等权利质押贷款通贷企业法定代表动产作贷款抵押物进行质押贷款尝试推广次授信循环信贷产品
（二）融资需求层面
1 建立民营企业金融服务建立中介台
全国工商联系统合作建立完善诚信系统企业融资进行担保建立专门融资台资金够短时间达需企业全国商联属企业总计46万余户商家建立起够全国民营企业服务台
信息化时代利成熟互利网技术建立台享机制数实时更新企业诚信问题会时暴露家面前防止金融风险数时代利先进技术金融线服务拓展资金需求企业提供资金支持建立融资系统防范相关风险
成立线融资台工商联牵头台参车模式需求企业发布信息供单位联系相关信息台作第三方进行监资金流进行动态控诚信建设添砖加瓦降低信息部部队称造成风险
2 针民营企业金融需求信息时公布
实部分民营企业盈利力差部分甚国企高效2017年民企报告中显示中国民企总资产25万亿民币净资产达12万亿民币利润高达238万亿民币收益率接20超部分想象2017年国企总资产超42万亿民币创造166万亿民币财富收益率99民企半
加金融科技应力度缓解消融资程中信息称提供较性商业银行应加金融科技系统研发应金融科技公司开展深入合作更快更直接更完整获取企业相关数基数企业进行风险评估便快速时高效响应民营企业融资需求
（三）政策供层面
1 针民营企业需求提升惠民政策
年国级政府鼓励金融机构服务民营企业民营企业融资起政府增信作金融机构服务民营企业风险起抵补作
商业银行应积极参中加强解中央方出台相关政策方政府做沟通接抓住政策窗口期业务契机活方政府民营企业贷款贴息财政资金专项补助民营企业提供资金支持探索全新信评估降低授信门槛支持民营企业债券融资
2 针民营企业需求加强风险控
建立外部相关机构间合作机制造金融服务联盟构建综合服务生态网商业银行加强方政府信息交流沟通合作积极开展种类型接活动服务民营企业形成良性沟通机制遴选发展潜力融资需求民营企业提供元化金融支持
保险公司合作探索针民营企业民营企业融资履约保证保险民营企业融资贷款综合保险民营企业融资信保证保险等产品相关机构合作建立数享机制广泛收集企业外部数行信息通数技术辅助进行风险评估信贷决策效解决信息称风险防控问题私募基金股权基金等合作探索投贷联动模式支持科创类企业建立全生命周期融资服务模式真正企业成长融资担保公司建立银担合作模式解决民营企业面抵押担保物足问题
四总结
面现矛盾需银行站高定位加创新改进服务需民营企业加强律规范营增强实力利种样方式解决融资难问题企业发展带资金未发展奠定基础
利现模式齐解决民营企业融资难问题提升金融服务水思想解放提供元化金融融资方案领域民营企业支持支持做做强建立完善信考核制度作融资参考信誉民营企业力支持发展信誉差企业予公布做事付出代价利广基层机构量需资金企业进行梳理提供资金支持发展明确企业进行指导根产品提供周期灵活金融服务
民营企业应树立高质量发展意识动加强身教育培训企业营风险认识做全面量力行根企业特点做事避免度融资短贷长等问题民营企业应理性发展增强定力固守业避免盲目进行元化投资度扩张微企业应动积累企业信信息营数佐证材料融资支持创造条件
互联网金融弥补传统金融服务足便利居民贷等方面发挥积极作第三方调查机构报告显示2013年2017年末网贷机构服务民营企业累计业务成交量超2万亿元足出国互联网金融民营企业融资中贡献取代历史位
充分发挥政府监机构导作长远发展角度民营企业融资风险进行考虑防范系统性风险前提发展层次融资市场鼓励创新融资新模式拓宽民企直接融资渠道提高直接融资重解决杠杆率高导致融资困难问题导建设良金融生态环境加强互联网金融等新机构新业态监整治种乱象规范营行适提高网络贷机构准入门槛
破解民营企业融资难融资贵问题民营企业解困激发市场活力促进创新创业推动高质量发展重举措
参考文献
[1]李毅 国中企业融资现状建议[J] 合作济科技 2012(3)6667
[2]冯丽娜 浅议中企业融资问题[J] 财会研究 2013(1)7577
[3]徐杨 浅析中企业融资现状破解中企业融资难途径[J] 广东科技 2012 21(5)160161
[4]俞建国 中国中企业融资[M] 中国计划出版社 2002
[5]黄莉娜 关国中企业融资难题思考[J] 闽南师范学学报(哲学社会科学版) 2009 23(3)4751
[6]杨桂兰 关国中企业融资难问题思考[J] 江苏商 2005(1)160162
[7]赵文波 关国中企业融资问题研究思考[J] 蒙古科技济 2007(8)235236
[8]吕强 关国中企业融资渠道金融品种创新思考[D] 复旦学 2008
[9]高长海 关国中企业融资难问题解决途径思考[J] 漯河职业技术学院学报 2011 10(4)7879
[10]常虹 关国中企业融资制度创新思考[J] 商场现代化 2006(33)284285
[11]邢时梅 关国中企业融资思考[J] 呼伦贝尔学院学报 2012 20(1)1618
[12]刘名扬 李路遥 丁爱萍 关改善国中企业融资环境思考[J] 全国流通济 2009(6)3131
[13]王薇 国中企业融资问题思考[J] 中企业理科技(旬刊) 2013(10)2425
[14]翟清兰 国中企业融资问题思考[J] 合作济科技 2005(20)2930
致谢
月认真钻研学毕业文写作已接尾声四年学生活划圆满句号值际想感谢位老师谆谆教诲做学问学榜样感谢学室友感谢四年陪伴度美四年青春岁月
次特感谢文导师老师文指导帮助选题查阅资料文提纲确定中期文修改期文格式调整等环节悉心指导够完成毕业文老师认真敬业工作态度渊博丰富知识严谨治学精神受益匪浅帮助综合素质提高少工作学帮助感谢文写作程中支持帮助学谢谢祝愿位工作生活中事事利
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科毕业文（设计）
题 目 国民营企业融资困境策分析
学 院 理学院
专 业 工商理
年级班级 15工商专升班
学 号
学生姓名
指导教师 职称 副教授
国民营企业融资困境策分析
目录
摘 5
Abstract 6
民营企业融资概述 7
（）民营企业概念 7
（二）民营企业发展现状 7
（三）民营企业财务特征 7
（四）民营企业融资现状 8
1银行服务惯 8
2民企身足 9
3获取信息等 9
4缺乏担保体系 9
（五）研究综述 9
1国外研究综述 9
2国研究综述 10
二国民营企业融资难原分析 11
（）融资供层面 11
1贷款标准 11
2 金融差异足 11
（二）融资需求层面 12
1台 12
2信息称 12
（三）政策供层面 14
1政策充足 14
2监严格 15
三解决国民营企业融资难策 16
（）融资供层面 16
1完善贷款标准 16
2提供差异服务 16
（二）融资需求层面 16
1建立中介台 16
2信息时公布 17
（三）政策供层面 18
1提升惠民政策 18
2加强风险控 18
四总结 19
参考文献 21
致谢 22
摘
伴着改革开放四十年国济取迅速发展期间民营企业迅速发展起国济发展程中民营企业起重推动作民营企业行业发展程中群提供量业岗位包括技术岗位非技术岗位分解社会业压力区济发展中起越越重作然民营企业发展程中融资难已成阻碍民营济发展障碍次文民营企业济发展中出现融资难问题进行研究分析通民营济发展程中出现融资难融资贵原研究通分析问题问题出解决策拓宽民营企业融资渠道提升民营济发展做出点贡献
关键词：民营企业融资难策
Abstract
With the reform and opening up in the past 40 years the domestic economy has made rapid development During this period some private enterprises have developed rapidly Private enterprises have played an important role in promoting the economic development of our country providing a large number of jobs alleviating employment pressure and playing an increasingly important role in the economic development of various regions However in the process of the development of private enterprises financing difficulties have become the biggest obstacle to the development of private economy This paper studies and analyses the problems of financing difficulties in the development of private enterprises Through the study of the causes of financing difficulties in private enterprises it puts forward relevant solutions and provides some new countermeasures for financing loans of private enterprises to broaden private enterprises The financing channels of the industry have made some contributions to the promotion of the development of private economy
Key words private enterprises financing difficulties Countermeasures
民营企业融资概述
（）民营企业概述
国民营企业实没明确法律意义界定相国企业称呼非公制济企业称民营企业实实际控股程中终控制然企业称民营企业民营企业提供业岗位做出重贡献日常生活中变日趋重
四十年改革发展民营企业实现程现阶段民营企业然足发展基础足济体量家族式理讲究情效率低等着时间推移民营企业已克服初种足成促进济发展重部分国民营企业形成分种形式：
第种说体户形式开始走街串巷商贩固定营业摊位老板初步发展成家族企业
第二种通朋友事亲属合伙开办起企业
第三种国企业倒闭者集体企业转方式私接手企业
民营企业特点权某者某财团拥民营企业具市场灵活程度高社会负担轻等特点
（二）民营企业财务特征
民营企业财务理具极相似特征：第资积累力足前民营企业原始注册资限资金源相单导致财务理普遍存利润率高资积累力较弱矛盾现象第二目前中国民营公司扩张发展资金部分企业业留存收益部分资金占全部发展资金60银行贷款两成发行公司债券股权融资等公开市场融资1样美国中企业身资金30左右 外部银行贷款达42发行股票融资例l8发行公司债例达5充分说明民营融资渠道少融资难第三利润低亏损普遍根统计数显示民营企业资运作效率高企业盈利力较差导致目前国民营型企业超半数处亏损状态旦营业务行业出现幅波动极易导致企业利润率降低出现破产清算窘境[5]
（三）民营企业融资现状
统计目前国民营企业然占三成左右社会资源国民济总值七成意味着民营企业身发展程总需量资金支持发展民营企业根身营状况未营发展做出预估通定方式筹措营资金种活动民营企业融资行种行质说种资金融入融资活动
目前民营企业融资现状乐观尤2018年济行压力断加济环境恶化环境民营企业数身规模较抵抗外部击力较弱时作银行作民营企业融资渠道济行压力身承受着坏账压力较更惜贷甚敢放贷外文提民营企业融资渠道相单资金外目前通市者发行债券进行融资企业占例
（五）研究综述
1国研究综述
针新时代民营企业发展专家提出新融资理念方式陈晓红2003年时候中企业融资创新信担保中民营企业发展指出条新路子利风险投资企业发展进行促进
民营企业融资首次做出批示文件关进步改善中企业金融服务意见中民营企业融资进行说明民营企业信息称导致融资难问题2005年杨峰朱静毅提出进行分析面双选择程中出现道德风险等问题
2009年时专家阮兢青陈文标提出金融工具解决融资难问题时专家刘斌更提出额贷款公司贷款解决民营企业营难问题利企业信担保贷款解决融资难问题专家叶陈毅叶陈云裴富三合著国中企业融资障碍透析应举措中民营企业融资难提出相关策策具操作性
2国外研究综述
国外融资难问题信息称角度做分析开始企业银行选择行较导致融资难问题方面时信息发达导致账务信息时更新银行导致量坏账信息称道德问题StiglitzWeiss1981提出理
StrahanWeston（1998）通量研究两提出新研究思路两位专家致认现金融体系够企业提供短期金融服务首先融资周期长手续时间长符合民营企业融资需求短快三特点
通国外研究综述发现国外学者国学者重视融资渠道企业身两素研究质说民营企业身练功金融机构优化身融资流程着手时根国民营企业现状出发鉴国外先进理时相关政策进行深入研究兼顾民营企业发展金融安全角度进行分析
二国民营企业融资难原分析
（）融资供层面
1 商业银行针民营企业贷款歧视
民营济贷款难贷款贵甚贷款融资供层面原源国金融结构商业银行间接融资型商业银行银行业力历史原国营企业国家作信背书发生风险时候政府出面兜底风险相较出资金安全考虑型商业银行普遍存国企偏
型商业银行国企偏型商业银行放贷行更具国企业偏愿意控制着约占国信贷总量50％信贷资金投国企业更加重政府维持较高增长速度保增长稳增长等目标政府性投资成政府重抓手部分融资资源分配国企业项目民营企业项目难获银行贷款
商业银行部坏账率考核企业趋利避害选择国企业作贷款象民营企业数量较数资金实力相较薄弱果身没良资产作抵押相着政府作背书国营企业商业银行普遍会选择国企业产生忽略短期具发展潜力民营企业短视行
银行信贷考核责追究视仁商业银行民营企业微企业放款总体采取慎慎态度商业银行总行说普遍采取良贷款责终身追究制度种信贷考核责追究机制信贷部门员更倾放贷风险较低国企业少放贷民营企业
2 商业银行针民营企业金融差异足
金融性差异足没足够金融产品没差异性种足体现贷款1元民币贷款100万元民币流程手续相做金融差异足
民营企业身融资需求存独特性书民营企业普遍规模较资金求数短期额周转资金时缺少相关资产抵押者信背书数资金需求紧急回款速度快种短期额资金需求商业银行缺乏相应金融产品种民营企业银行信贷挤出行
外民营企业中存者批高新技术企业企业处发展初期实力较薄弱身资金需求较技术企业身信贷评估缺乏科学体系许优秀民营科技企业举步维艰针未国家社会具战略意义企业商业银行业企业法差异化融资方式
（二）融资需求层面
1民营企业正规融资渠道匮乏
民营企业相国企业说民营企业处市场化程度更高营风险较高时银企间存严重信息称问题面数量庞民营企业银行需较高成中筛选出营者信度高企业营稳健财务信息发展前景政企关系良企业增加民企融资成 相情况言企业存活率处环境关处产业链低端企业容易存活容易获银行贷款支持民企违约率较高导致民营企业银行认度较低
文中断提目前数企业正规融资渠道普遍商业银行少部分规模较民营企业通市发行股票者发行公司债等正规渠道融资外民营企业正规融资渠道相匮乏数民营企业通银行融资普遍存放贷难放贷周期长等问题催生民间贷产生尤浙江温州区极少数国家相关部门认外余数形式存产生济社会问题时民间贷成远高商业银行数企业承担更债务时候利民营企业长期发展
2 民营企业金融服务企业信息称
信息称收信息时间收取信息体现方面：
（1） 民企企业营状况够时金融服务企业知晓
目前国民营企业数量超2700万家加体工商数量超9000万户庞数量隐藏企业稂莠齐质量国民营企业固定资产少身信誉法保障造成够民营企业提供信誉担保参考更少根数统计目前民营企业贷款额度仅仅占足10数民营企业创造价值占国生产总值三分工业附加值更占三分二例严重称数量众商业银行法获民营企业信息民营企业资质
目前民营企业压缩承办严重导致理水参差齐进步导致财务风险加剧民营企业情况复杂体微型企业私营企业家族企业城镇集体企业农村乡镇企业社企业民营股份制企业等种形式产权源样改革开放政策导致海商成立种民营企业然量民营企业处创业期瓶颈期治理结构健全理水粗放财务合规性足造成银行贷款财务风险较高外民营企业存企业均规模较固定资产重低担保手段限客观情况身供担保手段限致
（2） 金融服务企业续提供资金力民营企业知晓
民营企业创业阶段原始资金积累逐步做强创业初期民营企业体量较规模效应达产品竞争力足抵御市场风险力足等特点产品开发初期民营企业通企业部筹措民间贷两种形式企业部筹措企业流动资金足时通员工集资等行达资金流暂时缓解
民营企业40年间高速成长国改革红利开放红利口红利红利等直接相关民间资量进入中低端制造业服务业领域般制造业服务业利润空间幅收窄全国工商联调查净利润5％5％～10％企业合计占70％种利润率难覆盖融资成难追加投资少企业家表示现利润高想投前景明愿投方清敢投融资困难没钱投
着民营企业整体利润率降低商业银行处风险控制角度相关民营企业融资额度会相应调时存者企业身营原济环境转弱导致时抽贷
（3） 金融服务企业财务力民营企业知晓
民营企业数量众时数财务公开金融服务机构民营企业资信力测评时缺乏财务数作支撑情况敢轻易放款民营企业
（4）金融服务企业否具长期资金支持力民营企业知晓
风险投资已成民营企业贷源国风险投资起步时间长运行机制够完善风投民营企业监力度够风投介入公司日常理企业营
外民营企业年转型升级方面投入容易出现政府号召企业哄潮涌现象快出现产剩利润滑银行谓产剩行业贷款十分谨慎全球价值链中高端攀升程中民营企业方面研发创新动力足机会义特征突出前年国民济高速发展政府实施济刺激政策时期民营企业幅扩张现济长期行时期产生资产闲置低效效资产增加甚呆坏账幅增加情况严重影响企业资产质量银行民营企业认程度
（三）政策供层面
1 针民营企业金融服务政策充足
制度政策层面分析出结国济体制改革计划济社会义市场济转轨程中许计划济体制传统思维做法没完全改变年中央已断出台项支持民营企业融资政策措施实际政策施行中位情况
信贷资金非中性配置传统思维做法产业政策中心思维做法然起作没退出历史舞台银行部门然求较低资金价格支持国家规划项目（般国企业）市场化规划外项目（般民营企业）信贷资金配置相减少竞争中性角度信贷非中性
2 针民营企业信监严格
信贷干预民营企业误伤宏观调控程中关部门方政府常常银行部门信贷行进行行政干预求限制某行业企业执行程中常常首先伤民营企业济升周期时抑制投资热先压民间投资求银行信贷严格控制放贷行济降周期时产求银行信贷注重风险保压实际操作程中变成民营企业刀切停贷断贷抽贷房产调控中存类似政策行
民营企业普遍规模较市场信息收集市场分析投入较少容易受行业龙头企业金融环境变化影响根数统计三成民营企业成立两年消失营失败倒闭者破产等原复存半企业城里五年退出市场方面反应民营企业前期稳定性巨投资风险现行稳健金融政策银行融资渠道第选择稳健定程度阻碍民营企业发展增加融资难度
发达济体般融资体系较健全特政府民营企业公服务较充足国民营企业公服务年然进步发达国家相差距然没建立完善适合中国民营企业发展融资担保政策体系没建立套公公开信理服务体系信约束机制缺乏效失信惩罚制度担保机构身运作机制存缺陷
民营企业没完善信息获取渠道融资方面会导致交易双方讯讯息称情况出现造成信息劣势方面造成负面影响导致贷风险发生贷程中贷会积极动会愿意付出更高融资成造成市场资源扭曲存次抵押次放款风险信息称问题出现道德问题
查询渠道监体系形虚设果监严格会存良贷款通良贷款存证明监严格
三解决国民营企业融资难策
（）融资供层面
1 建立科学商业银行信贷机制破身份实
商业银行作民营企业融资渠道应该进步完善部信贷审批机制利数等现代信息技术企业款力进行科学评判应仅仅局限国企民企身份标签判定否贷款
时根民营企业特性企业良贷款建立差异化考核标准适度放宽民营企业良贷款容忍度身财务营问题国企业相民营企业良贷款率较高商业银行实施差异化利率政策完善民营企业差异化评估民营企业风险进行评估风险定价基础民营企业贷款贷款期限信情况风险情况等重素合理确定贷款利率浮动幅度区间考核方面采取差异化标准适度放宽民营企业良贷款容忍度建立定考核机制健全定职免责机制调动贷款营机构客户理积极性
2 金融机构提供针民营企业差异服务
深入研究民营企业金融产品需求金融产品种类增加提供金融服务增强金融产品民营企业间匹配性行业类型民营企业金融服务需求进行深入研究商业银行紧密结合企业实际需增强特殊金融产品企业金融增加匹配性针民营企业轻资产抵质押物足情况转变思路抵押物进行置换例通应收账款专利知识产权等权利质押贷款通贷企业法定代表动产作贷款抵押物进行质押贷款尝试推广次授信循环信贷产品
（二）融资需求层面
1 建立民营企业金融服务建立中介台
全国工商联系统合作建立完善诚信系统企业融资进行担保建立专门融资台资金够短时间达需企业全国商联属企业总计46万余户商家建立起够全国民营企业服务台
信息化时代利成熟互利网技术建立台享机制数实时更新企业诚信问题会时暴露家面前防止金融风险数时代利先进技术金融线服务拓展资金需求企业提供资金支持建立融资系统防范相关风险
成立线融资台工商联牵头台参车模式需求企业发布信息供单位联系相关信息台作第三方进行监资金流进行动态控诚信建设添砖加瓦降低信息部部队称造成风险
2 针民营企业金融需求信息时公布
实部分民营企业盈利力差部分甚国企高效2017年民企报告中显示中国民企总资产25万亿民币净资产达12万亿民币利润高达238万亿民币收益率接20超部分想象2017年国企总资产超42万亿民币创造166万亿民币财富收益率99民企半
加金融科技应力度缓解消融资程中信息称提供较性商业银行应加金融科技系统研发应金融科技公司开展深入合作更快更直接更完整获取企业相关数基数企业进行风险评估便快速时高效响应民营企业融资需求
（三）政策供层面
1 针民营企业需求提升惠民政策
年国级政府鼓励金融机构服务民营企业民营企业融资起政府增信作金融机构服务民营企业风险起抵补作
商业银行应积极参中加强解中央方出台相关政策方政府做沟通接抓住政策窗口期业务契机活方政府民营企业贷款贴息财政资金专项补助民营企业提供资金支持探索全新信评估降低授信门槛支持民营企业债券融资
2 针民营企业需求加强风险控
建立外部相关机构间合作机制造金融服务联盟构建综合服务生态网商业银行加强方政府信息交流沟通合作积极开展种类型接活动服务民营企业形成良性沟通机制遴选发展潜力融资需求民营企业提供元化金融支持
保险公司合作探索针民营企业民营企业融资履约保证保险民营企业融资贷款综合保险民营企业融资信保证保险等产品相关机构合作建立数享机制广泛收集企业外部数行信息通数技术辅助进行风险评估信贷决策效解决信息称风险防控问题私募基金股权基金等合作探索投贷联动模式支持科创类企业建立全生命周期融资服务模式真正企业成长融资担保公司建立银担合作模式解决民营企业面抵押担保物足问题
四总结
面现矛盾需银行站高定位加创新改进服务需民营企业加强律规范营增强实力利种样方式解决融资难问题企业发展带资金未发展奠定基础
利现模式齐解决民营企业融资难问题提升金融服务水思想解放提供元化金融融资方案领域民营企业支持支持做做强建立完善信考核制度作融资参考信誉民营企业力支持发展信誉差企业予公布做事付出代价利广基层机构量需资金企业进行梳理提供资金支持发展明确企业进行指导根产品提供周期灵活金融服务
民营企业应树立高质量发展意识动加强身教育培训企业营风险认识做全面量力行根企业特点做事避免度融资短贷长等问题民营企业应理性发展增强定力固守业避免盲目进行元化投资度扩张微企业应动积累企业信信息营数佐证材料融资支持创造条件
互联网金融弥补传统金融服务足便利居民贷等方面发挥积极作第三方调查机构报告显示2013年2017年末网贷机构服务民营企业累计业务成交量超2万亿元足出国互联网金融民营企业融资中贡献取代历史位
充分发挥政府监机构导作长远发展角度民营企业融资风险进行考虑防范系统性风险前提发展层次融资市场鼓励创新融资新模式拓宽民企直接融资渠道提高直接融资重解决杠杆率高导致融资困难问题导建设良金融生态环境加强互联网金融等新机构新业态监整治种乱象规范营行适提高网络贷机构准入门槛
破解民营企业融资难融资贵问题民营企业解困激发市场活力促进创新创业推动高质量发展重举措
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致谢
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