金融科技创新金融服务影响研究
Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services
摘
伴高新科技发展国外金融科技创新已发展火荼益技术创新推动国金融科技创新年成中国金融行业发展重关注点中国金融市场具着较济体量加市场额资舆追捧效应消费升级济转型影响目前金融服务系统开始金融科技创新影响全新金融发展格局开始创建文金融科技创新理概念出发首先分析金融创新涵特征接着金融科技巨头击金融服务细微领域进行详细研究招商银行做案例叙述金融科技创发展环境中新产品新服务效果研究金融创新引导金融服务转型升级中国金融行业发展创新提供建议参考
关键词： 金融科技 金融创新 金融服务
Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services
Abstract
Financial and technological innovations were improved sharply in foreign nations in addition domestic development has become a hot point in China＇s financial industry Popularization of public opinion access to capital and a huge domestic economy in the mass market are driven by consumer upgrading and economic restructuring Financial and technological innovation is subverting the existing financial service system and reshaping the new financial ecology
Starting from the connotation and characteristics of financial innovation this article explores the impact of financial technology giants such as BAT on major segments of financial services and then uses new examples of products and services under the reform of financial technology such as China Merchants Bank and then discusses financial science and technology to finance The disruptive innovations brought by services how to guide the transformation and upgrading of financial services and the path of changes in the current financial services landscape due to the development of financial science and technology provide suggestions for the future development of China’s financial technology companies and financial institutions
Key words finance and technology financial innovation financial service
目录
摘 I
Abstract II
1 前言 1
11 研究目意义 1
12 国外研究文献综述 1
13 研究容 2
2 金融科技创新概述 2
21 金融创新涵特征 2
211 金融创新涵 2
212 金融创新特征 3
22 金融创新发展背景 3
3 金融创新发展现状 3
4 金融科技创新金融服务影响 6
41 金融科技创新支付领域影响 6
42 金融科技创新贷领域影响 6
43 金融科技创新投资理领域影响 7
44 案例分析—招商银行 7
5 促进金融创新优化金融服务策建议 8
51 关政府政策策建议 8
52 关监部门策建议 8
53 关金融科技企业策建议 8
54 关传统金融企业策建议 8
6 结 9
参考文献 11
致谢 12
1 前言
11 研究目意义
着国间济贸易断渗透济全球化进程前未加快众领域更加关注金融全球化实现时第三次科技更新加速进行新兴技术快速发展加快方面科技成果实际方面应目前济发展形势金融科技创新成驱动现代济发展两引擎尤高度信息化发展环境金融科技否做效结合显关重2008年金融危机全球范围济发展进入疲软期改善低迷济状况许国家相继推出政策关金融创新金融科技样背景应运生身带较强技术特性视金融领域整济新增长点
观世界济发展史发现金融行业重变革离开信息技术发展年新兴技术击落应独立金融科技公司断涌现互联网巨头纷纷进军金融科技创新领域消费行观念较转变拥较强互联网属性社交属性千禧代具更加元化需求系列素金融业发展越越离开新兴技术支持金融创新推动P2P第三方支付等互联网金融模式金融消费方式数区块链等新兴技术引进正改变正重新构建金融生活智投顾等场景落应正颠覆传统金融服务模式重塑金融业服务格局
12 国外研究文献综述
Kotarba（2017）研究中指出目前金融创新般体现工具创新金融组织工具应模式改变具体表现Brody（2017）金融创新概念样法拓展金融创新外延认金融工具应创新外金融创新包括金融服务形式创新全新金融市场体系重新构建Koffi（2016）传统银行业角度出发指出银行技术开发员整银行业创新调整着关重作目前传统银行业创新正呈现出分散化特征KristilSwartz（2017）认金融市场创新金融服务体系创新信息技术创新整变革程中核心
金融创新金融变革研究方面董莉（2016）研究中指出金融科技发展金融行业产品服务模式实现区传统创新智投顾第三方支付等理财消费提供新模式渠道着金融科技断深入渗透支付贷财富理保险等金融业领域会历轮全新变革李思（2016）认场金融创新变革中收益消费者客户尤融资贷款方面长期处困境受金融机构见中企业P2P网络贷等新兴融资渠道出现微企业融资贷方面更选择杨飞（2016）通金融创新新型商业模式研究认金融科技创新供方面客户提供更新选择金融供渠道拓展助包容性金融体系构建普惠金融
金融创新产业格局影响分析李晓晔（2016）指出金融科技公司发展促行业竞争格局改变传统金融机构面金融创新企业带击性压力应市场激烈竞争环境会积极采取项措施业务模式进行调整值注意金融科技创新短期金融体系产生彻底性颠覆性旧金融秩序中传统金融机构旧保持着庞核心位掌握着行业重资源丰厚垄断利润曹彤（2016）站宏观角度进行分析深入探索金融科技创新容表明原商业银行场变革中转型趋势科技型银行发展转型重点账户支付端数字化存款理财端互联网化整金融业务流程数化
通国外学者研究梳理发展年金融创新研究学者研究重点开始金融创新科技融合探究金融科技系统创建科技服务市场影响方面转变金融创新研究金融科技企业分析较理基础综合说金融创新金融服务结合研究处刚刚起步阶段金融科技创新基实践基础产生新兴领域实践发展理研究推进关重作目前国金融科技创新实践发展早已开始理研究处探讨阶段需断深入研究进行完善
13 研究容
（1）抽象演绎法历史纳法相结合
文采历史纳法抽象演绎法金融创新服务理部分进行分析研究通金融创新金融服务两者间作关系讨分析存形式基础金融创新金融服务般规律运行机制做出相应总结
（2）验鉴法纳总结法相结合
文采纳总结法验鉴法两者结合方式探讨金融创新重塑金融服务格局程通国目前金融科技企业创新产品服务研究汇总出述创新产品形式优点学金融科技良现实验指出金融科技服务结合发展方指出针国金融科技发展服务创新动态结合策意见
14研究意义
理方面文通解析金融科技创新重塑金融服务格局程分析新兴技术断击推动金融领域创新变革路径技术催化金融服务市场体系改变程通数云计算区块链等新兴技术金融创新中实践应研究探索金融服务新体系构建程利丰富金融科技创新金融服务理涵
实践方面文通招商银行金融创新案例阐述科技创新金融服务融合动态程解析传统金融机构新型金融科技企业金融创新路径中国金融企业发展创新提供建议参考定程度具实践性指导作
2 金融科技创新概述
21 金融创新涵特征
211 金融创新涵
金融创新概念开始熊彼特提出时包含范围指金融领域新产品生产新技术应新市场开拓等金融创新概念基思路展开指通新兴技术落应变更现金融体制增加全新金融工具传统金融模式击获取现金融体制法获取潜利润创新包括五种情形(1)新产品出现(2)新工艺应(3)新资源开发(4)新市场开拓(5)新生产组织理方式确立称组织创新
212 金融创新特征
生属性金融创新科技创新表现出相点般体现出五特点：第均具备外部性金融创新科技早期研究期进入生产转化现实产品程中外部着较强正负两种效应金融科技创新根实际社会价值决定第二具超前性市场竞争终促进产业发展金融公司假想行业扭转者状态需根市场需求做出具前瞻性超前行尤产品研发技术投入第三具高风险性金融科技创新企业体市场说具相较高风险科技创新身带风险流动进行双传导影响第四具层次性金融科技创新分初级创新深度创新初级创新表现产品组合渠道终端转变深度创新般表示改变产品特征属性第五具备动态性类产品复杂性特征金融科技创新整程直处动态调整程中开始产生续限制监等环节表现出明显滞性
22 金融创新发展背景
述科技革命高速发展环境中已进入高度信息数字化时代金融科技相结合程科技创新推动逐步加快两者间互动关系相前变愈加复杂前传统金融机构动支持科技行业发展研发创新提供资金支持科技发展带变革传统金融服务模式造成定击
（1）济结构转型提供良外部条件
期政府逐渐关注科技创新关键性开始修订激励科技创新规章制度促进科技强国目标实现强力国家政策扶持国济结构完成转型目标互联网金融述发展环境中产生获井喷式发展述时期开始破原金融发展方式开始技术金融服务高效融合方进发推动智慧金融普惠金融目标实现着民生活水提高居民支配收入年持续增长加产业结构优化升级金融产品服务丰富金融科技成解决金融普惠性缺乏效手段
（2）科技迅猛发展提供强驱动力
科学技术领域取突破成绩金融创新奠定坚实基础体现三点：第网络科技发展进步连接网络间信息信息数字化基础迅速全世界进行传输第二计算机性提高加速推动数处理信息力第三数保护手段进步网络渠道传播提供安全性保证第四区块链工智生物识等新兴技术落应整金融行业带突破性改变技术实验转应成金融创新核心技术支撑加界资断涌入具海量户基础中国成金融科技创新重市场
3 金融科技创新发展现状
（1）金融科技业务涵逐步丰富元化产业链构成
国金融科技产业发展相关行业发展区相更作种基础设施存金融科技企业服务程中没客户群体产生直接联系数场景处金融业务端作减少金融组织运营费重技术支持提升整体工作效率参考图23容金融技术业务含义更加丰富时候金融业务环节科技产业链核心
场景深入
资产接
资产生成
资产获取
生活科技：金融科技生活科技着天然融合性整条产业链中实体商业行升级科技企业会金融科技产业链中环：ARVR生物识支付结算物流追踪等
IT系统：金融科技基础方便户提高效率构建IT系统
金融智：着科技渗透动化程度提高投资领域资金动接进形成智金融
数数金融科技领域应场景核心判断资产质量
征信通数方面信息汇总综合评估资产源值量
综合运环节考量金融机构处理资产力体现身资源运输出合作方面金融机构享贷资源坏帐率样保证金银行授信
图21：中国金融科技产业链
（2）金融科技行业投资热情高涨
金融科技创新高速发展济环境资金融行业投资热情逐步增加世界国资金融科技行业风险投资额正迅速扩增2017年达273亿美元巨投资额中五分资金进入中国金融市场中国金融科技行业庞资金支持存发展截止2017年年底已超40家金融科技企业额资金支持例互联网科技电商巨头京东金融蚂蚁金服陆金等新兴金融科技企业获十亿外部融资时专注金融科技企业投资投资基金机构相继成立例直活跃创投领域红杉资嘉实资等创投机构新成立中国互联网金融科技基金FinPlus等侧重金融科技投资基金机构年里完成次风险投资中国金融科技范围投入充足资金定程度促进国行业全新发展
（3）营收规模断升信贷理财然营收重源
图2示中国金融科技发展2013年开始面年里呈现逐步升趋势金融科技概念2016年市场较青睐营收规模达42138亿元整体增速相前年定降幅增速滑42国家两年里互联网金融监力度加信贷行业实行收紧政策未年金融科技增长预计会保持增速金融科技尚处发展初期政策监方面着较空白国金融科技行业构建更加科技化商业系统需长时间
图22：20132020年中国金融科技营收规模
数源：艾瑞咨询
图23： 20132020年中国金融科技营收机构
数源：艾瑞咨询
图23示中国金融科技发展历程分析发现2013年前整行业重源金融IT投入年行业收入结构发生较改变金融创新相关技术断成熟新兴技术推动行业整体利润旧保持升趋势收入源结构中金融IT投入占相较降幅2013年现金融科技业务中作金融领域业务存贷汇业务方式涵盖技术断增加做基础断延伸金融技术细分行业金融产业没出现质改变外金融科技着传统金融业务相重利润源
4 金融科技创新金融服务影响
41 金融科技创新支付领域影响
支付业务金融行业核心业务作金融交易步支付业务金融科技创新程中核心果金融企业实现支付入口占领更市场份额会带更客户消费数助企业取较竞争优势表现效扩充公司产品服务创新数源伴数处理研究持续发展类公司创新程中支付入口进行生态布局具较高战略价值意义通支付端口创新企业实现移动端口资金支付转移服务进行发起执行基础实现线线时进行场景支付着支付端口创新发展断推进提高消费者满意度体验断进行相关支付界面更改操作流程优化缩短时效等功作互联网行业巨头微软阿里等型科技企业正断通技术创新金融创新进入支付行业通区块链科技支付开始前支付行业格局进行颠覆重塑外BAT微信支付支付宝百度钱包等新兴金融创新方式正中国移动支付市场重份额进行分割金融科技创新传统金融服务模式造成较击传统商业银行基重便支付业务区块链技术核心支付形式提供相更高效廉价结算方式程度扭转传统金融行业支付属性予支付业务较科技元素
42 金融科技创新贷领域影响
长段时间传统金融机构法满足金融产品需求尤中企业言融资问题已成阻碍发展壮重障碍融资渠道单款困难审批程复杂等贷问题直法改善传统金融机构技术受限体制约束背景难贷领域进行金融产品创新金融科技创新落应金融科技公司出现满足未传统金融机构覆盖长尾群融资贷方面需求满足互联网金融款条件相宽松款方式灵活样门槛求高属性贷领域金融创新中占较重成金融科技企业创新业务中占高领域数技术海量信息技术进行分析基础数风控设想变成现实金融创新程中贷程序逐渐变智化高安全性
BAT例百度拥着庞流量沉淀数作基础时作中国三互联网巨头百度着较高数处理力强技术素百度金融创新竞争中保证强力优势托天60亿搜索引擎数做维度数风控客户做征信状况评估利台已沉淀户画进行精准建模目前百度钱花击传统金融市场外进入教育贷服务领域垂直领域金融业态进行全方位布局次腾讯场金融服务格局变化中展示着较竞争力具相宽泛户群体强社交属性腾讯进入贷行业具备优点尤普惠金融产品服务布局腾讯成立中国第家互联网银行——微众银行推出微粒贷等网络贷产品满足长尾群需求客户进行征信评估腾讯采取建立硅谷数实验室方式进行风险控制电商台起家阿里巴巴根淘宝天猫等众台充足交易信息创建风控系统台交易信息银行流水数源真实准确性提供较精准保证成阿里巴巴场金融创新程中核心竞争力
43 金融科技创新投资理领域影响
投资理领域传统金融行业中核心业务着金融认知改变投资理财选择相传统模式较差消费方式消费结构逐渐呈现互联网化便捷性投资理领域言金融科技创新聚焦点交易费减少交易安全性提高交易方式便利性年着新兴技术投入智理财智投顾等产品开始引入投资理领域满足理财元化需求智投顾投入具较市场前景行业领军者WealthfrontBetterment逐渐进入智投顾行业较资产理企业开始行开发智投顾产品着区块链工智发展智理财领域已出现新利润增长点类金融科技企业断涌入会传统资产理金融机构服务格局破促进新风口新格局形成
44 案例分析招商银行
摩羯智投受重视投资型产品中投资产品运营参考图容智投顾国发展目前位探索时期招商银行开始身户信息敏锐度较高技术水推出摩羯智投量化交易工智金融产业部分
招商银行应金融创新变革直处国传统商业银行前列益招行总部位深圳具浓郁互联网色彩改革开放前城市招商银行传统银行仅仅线网点进行营业时已创新性推出线电子银行产品占市场份额举措成国商业银行进行金融业务创新标杆年金融科技发展创新潮流招商银行专注零售公服务开始陆续推出众具金融科技属性产品服务中具代表性关注度高产品摩羯智投图摩羯产品投资运作流程图利智投顾量化交易工智效结合进军投资核心领域传统金融机构智投顾处探索阶段时户数做精准分析强力技术支持招商银行已新兴市场抢夺先机
图44：摩羯投资产品示意图
互联网金融行业竞争中公业务始终传统商业银行优点传统商业银行果想互联网化市场环境占较市场份额应金融科技创新带击必须众细分领域中找绝优势效新兴技术核心优势结合避免场挑战中原行业动位剥夺招商银行摩羯投资产品推出公业务创新具较高前瞻性中国传统银行进行金融科技创新起推动模范作
5 促进金融创新优化金融服务策建议
51 关政府政策策建议
良基础设施环境新兴技术金融服务领域效应关键软件环境硬件环境重原云计算数区块链智终端等新型技术金融科技行业目前手段硬件环境成技术进步应素存储存器高速计算机远端服务器软件环境时缺部分分散式存储高效计算信息挖掘高规格工智等发展金融科技服务持续创建专业金融基础设施联网征信系统高效风险控制方式领先投资模板高效监等提高新技术综合效率减少金融业务运行费持续延伸业务涉范围提供方便专业金融服务持续强化基础设施建设
52 关监部门策建议
滞性监身特性金融业态服务彻底变革时金融科技领域创新置身已监体系外金融服务便捷性金融科技提升时增加业务风险泄露信息泄露重数滥网络环境安全问题样解决金融科技安全领域关系重问题文认英国金融局提出监沙箱模式发展模板利微型版真实市场企业改革产品服务模式产品缺陷风险隐患够时发现防止利决策者创新评估风险掌握目前监求影响决策相关素进高效控金融科技创新风险监者需持续积累良监验实现监体系更完善断提供监方案维护投资者权益促金融稳激励金融技术发展间寻求衡点金融科技长久稳定发展奠定良基础
53 关金融科技企业策建议
场景化实践强化促进金融服务日常化长期脱离户国金融行业重点放金融专业领域导致金融科技整链条通基础需持续进行创新服务金融体高效融合起研究段年时间融资众金融科技公司案例知道技术结合场景核心理念开始进入金融服务领域促进众应场景实现重步更实施场金融改革工智促进工智贷财富理相融合实践通智投顾风控风投产品改善产业部力资源配置提升种新兴科技结合应水制定产业处理方案利领域互通资源享技术交流建立金融链促进产业全面发展处理产业发展转型问题
54 关传统金融企业策建议
持续发展金融产业传统金融组织需采高效科学行动适应变革站长久发展角度根顾客现实需求数字化发展潮流金融组织全面思考全新营理方式修订高效完善数字化转型计划行业金融科技发展产生效益
第原金融组织需提升身创新水学网络知识理持续强化部技术培育发展外需开放部数字化资源西方国家部分已进行相应尝试摩根通高盛等金融组织开源软件时候积极开源社区开放身开源项目德国Fidor Bank创建专门带开放应接口中间件合作者提供帮助直接顾客提供性化类型样专业服务第二持续加专业科技研发投入进步强化金融科技企业合作巴克莱花旗瑞士信贷等部分银行纽约区块链技术初创公司R3CEV合作述银行投资创建企业级区块链技术标准述技术金融行业提供区块链处理预案
国金融组织创新力科技研发存明显差异研发没促进创新发展部分重视处理现实业务问题目前金融服务行业遇众阻碍传统金融组织需进步掌握领先技术进行具备超前性创新研发根身基础设施优势品牌效应提高组织综合竞争力花旗银行初2015年创建花旗金融科技招募量源亚马逊等科技公司职员余金融科技公司开展合作终目标APP面部声音识代密码国中国工商银行逐渐开始进行超前性研发活动区块链数工智等技术做关键创新点中国银行逐渐创建金融技术办公室重视五年金融科技创新发展强化重产业金融科技研发定程度公司产业变革中占优势位
6 结
流商业生活模式享济演变金融科技浪潮变成性化智化信息化顾客核心成金融服务模式转型关支付贷保险投资等需求会助生活场景持续研发金融服务会进入众生活二金融机构交易执行通智渠道转型实体网点功断弱化未
新金融生态服务模式中涵盖应场景产品服务智渠道三部分领先科技支持金融服务发展格局变革转型关键条件
金融服务商业全新方式出现金融科技影响现实体现述改革产生机遇时候行业参加者理者带定风险类公司传统商业模式控制客户体验环节通新兴技术获取客户数源接金融科技核心领域样措施会造成金融服务业全面解构全新技术架构服务格局次重构会塑造出面信息社会完善金融系统分布式数字化网络结构化场景化形式建立起区熟络模式重新定义金融生活
参考文献
1薛健BAT摩拳擦掌布局FinTech中国战略新兴产业2016（14）
2李淼FinTech袭重塑金融格局中国战略新兴产业2015（14）
3析文Fintech新酒旧瓶中国引领场金融革命[J]互联网周刊2016（15）
4邹均区块链Fintech天骄子软件集成电路2015（9）
5李淼资关注金融科技成吸金领域中国战略新兴产业2017（14）
6张波国外区块链技术运情况相关启示金融科技时代2016（5）
7冯珊珊区块链信背书数时代性中企业金融2017（3）
8吴翌琳谷彬科技资联姻科技成果转化金融服务体系研究科学理研究2013（4）
9童藤金融创新科技创新耦合研究武汉理工学博士学位文2013
10普华永道全球金融科技团队金融科技重塑金融服务新格局金融市场研究2016（5）
11叶晓静国金融创新监法律制度完善——互联网金融创新例首济贸易学硕士学位文2015
12周轩千金融科技重塑金融业海金融报2015
13李麟Fintech技术构建智慧银行驱动力中国银行业2014
14巫云仙FinTech金融业破坏性创新河北学刊2016
15孙伍琴金融结构技术创新影响济理2014
16白钦先金融资源基础金融持续发展理国际金融研究2014
17Marcin KotarbaNew factors inducing changes in the retail banking customer relationship management (CRM) and their exploration by the FinTech industryDe Gruyter2016(15)
18Melanie BrodyThree financial regulators issue reports on product and service innovationsEmerald2017(2)
19Hua Wilfried Serge KoffiThe Fintech Revolution An Opportunity for the West African Financial SectorAmerican Scientific Research Press2016(3)
20Kristi LSwartzStored value facilities changing the fintech landscape in Hong KongEmerald2017(2)
21Gerard GDevelopmental Financial Institutions as technology Policy InstrumentsImplications I＇or Innovation and Entrepreneurship in Emerging EconomiesResearch Policy2014(1)
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金融科技创新金融服务影响研究
Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services
摘
伴高新科技发展国外金融科技创新已发展火荼益技术创新推动国金融科技创新年成中国金融行业发展重关注点中国金融市场具着较济体量加市场额资舆追捧效应消费升级济转型影响目前金融服务系统开始金融科技创新影响全新金融发展格局开始创建文金融科技创新理概念出发首先分析金融创新涵特征接着金融科技巨头击金融服务细微领域进行详细研究招商银行做案例叙述金融科技创发展环境中新产品新服务效果研究金融创新引导金融服务转型升级中国金融行业发展创新提供建议参考
关键词： 金融科技 金融创新 金融服务
Research on the Influence of Financial Science and Technology Innovation on Financial Services
Abstract
Financial and technological innovations were improved sharply in foreign nations in addition domestic development has become a hot point in China＇s financial industry Popularization of public opinion access to capital and a huge domestic economy in the mass market are driven by consumer upgrading and economic restructuring Financial and technological innovation is subverting the existing financial service system and reshaping the new financial ecology
Starting from the connotation and characteristics of financial innovation this article explores the impact of financial technology giants such as BAT on major segments of financial services and then uses new examples of products and services under the reform of financial technology such as China Merchants Bank and then discusses financial science and technology to finance The disruptive innovations brought by services how to guide the transformation and upgrading of financial services and the path of changes in the current financial services landscape due to the development of financial science and technology provide suggestions for the future development of China’s financial technology companies and financial institutions
Key words finance and technology financial innovation financial service
目录
摘 I
Abstract II
1 前言 1
11 研究目意义 1
12 国外研究文献综述 1
13 研究容 2
2 金融科技创新概述 2
21 金融创新涵特征 2
211 金融创新涵 2
212 金融创新特征 3
22 金融创新发展背景 3
3 金融创新发展现状 3
4 金融科技创新金融服务影响 6
41 金融科技创新支付领域影响 6
42 金融科技创新贷领域影响 6
43 金融科技创新投资理领域影响 7
44 案例分析—招商银行 7
5 促进金融创新优化金融服务策建议 8
51 关政府政策策建议 8
52 关监部门策建议 8
53 关金融科技企业策建议 8
54 关传统金融企业策建议 8
6 结 9
参考文献 11
致谢 12
1 前言
11 研究目意义
着国间济贸易断渗透济全球化进程前未加快众领域更加关注金融全球化实现时第三次科技更新加速进行新兴技术快速发展加快方面科技成果实际方面应目前济发展形势金融科技创新成驱动现代济发展两引擎尤高度信息化发展环境金融科技否做效结合显关重2008年金融危机全球范围济发展进入疲软期改善低迷济状况许国家相继推出政策关金融创新金融科技样背景应运生身带较强技术特性视金融领域整济新增长点
观世界济发展史发现金融行业重变革离开信息技术发展年新兴技术击落应独立金融科技公司断涌现互联网巨头纷纷进军金融科技创新领域消费行观念较转变拥较强互联网属性社交属性千禧代具更加元化需求系列素金融业发展越越离开新兴技术支持金融创新推动P2P第三方支付等互联网金融模式金融消费方式数区块链等新兴技术引进正改变正重新构建金融生活智投顾等场景落应正颠覆传统金融服务模式重塑金融业服务格局
12 国外研究文献综述
Kotarba（2017）研究中指出目前金融创新般体现工具创新金融组织工具应模式改变具体表现Brody（2017）金融创新概念样法拓展金融创新外延认金融工具应创新外金融创新包括金融服务形式创新全新金融市场体系重新构建Koffi（2016）传统银行业角度出发指出银行技术开发员整银行业创新调整着关重作目前传统银行业创新正呈现出分散化特征KristilSwartz（2017）认金融市场创新金融服务体系创新信息技术创新整变革程中核心
金融创新金融变革研究方面董莉（2016）研究中指出金融科技发展金融行业产品服务模式实现区传统创新智投顾第三方支付等理财消费提供新模式渠道着金融科技断深入渗透支付贷财富理保险等金融业领域会历轮全新变革李思（2016）认场金融创新变革中收益消费者客户尤融资贷款方面长期处困境受金融机构见中企业P2P网络贷等新兴融资渠道出现微企业融资贷方面更选择杨飞（2016）通金融创新新型商业模式研究认金融科技创新供方面客户提供更新选择金融供渠道拓展助包容性金融体系构建普惠金融
金融创新产业格局影响分析李晓晔（2016）指出金融科技公司发展促行业竞争格局改变传统金融机构面金融创新企业带击性压力应市场激烈竞争环境会积极采取项措施业务模式进行调整值注意金融科技创新短期金融体系产生彻底性颠覆性旧金融秩序中传统金融机构旧保持着庞核心位掌握着行业重资源丰厚垄断利润曹彤（2016）站宏观角度进行分析深入探索金融科技创新容表明原商业银行场变革中转型趋势科技型银行发展转型重点账户支付端数字化存款理财端互联网化整金融业务流程数化
通国外学者研究梳理发展年金融创新研究学者研究重点开始金融创新科技融合探究金融科技系统创建科技服务市场影响方面转变金融创新研究金融科技企业分析较理基础综合说金融创新金融服务结合研究处刚刚起步阶段金融科技创新基实践基础产生新兴领域实践发展理研究推进关重作目前国金融科技创新实践发展早已开始理研究处探讨阶段需断深入研究进行完善
13 研究容
（1）抽象演绎法历史纳法相结合
文采历史纳法抽象演绎法金融创新服务理部分进行分析研究通金融创新金融服务两者间作关系讨分析存形式基础金融创新金融服务般规律运行机制做出相应总结
（2）验鉴法纳总结法相结合
文采纳总结法验鉴法两者结合方式探讨金融创新重塑金融服务格局程通国目前金融科技企业创新产品服务研究汇总出述创新产品形式优点学金融科技良现实验指出金融科技服务结合发展方指出针国金融科技发展服务创新动态结合策意见
14研究意义
理方面文通解析金融科技创新重塑金融服务格局程分析新兴技术断击推动金融领域创新变革路径技术催化金融服务市场体系改变程通数云计算区块链等新兴技术金融创新中实践应研究探索金融服务新体系构建程利丰富金融科技创新金融服务理涵
实践方面文通招商银行金融创新案例阐述科技创新金融服务融合动态程解析传统金融机构新型金融科技企业金融创新路径中国金融企业发展创新提供建议参考定程度具实践性指导作
2 金融科技创新概述
21 金融创新涵特征
211 金融创新涵
金融创新概念开始熊彼特提出时包含范围指金融领域新产品生产新技术应新市场开拓等金融创新概念基思路展开指通新兴技术落应变更现金融体制增加全新金融工具传统金融模式击获取现金融体制法获取潜利润创新包括五种情形(1)新产品出现(2)新工艺应(3)新资源开发(4)新市场开拓(5)新生产组织理方式确立称组织创新
212 金融创新特征
生属性金融创新科技创新表现出相点般体现出五特点：第均具备外部性金融创新科技早期研究期进入生产转化现实产品程中外部着较强正负两种效应金融科技创新根实际社会价值决定第二具超前性市场竞争终促进产业发展金融公司假想行业扭转者状态需根市场需求做出具前瞻性超前行尤产品研发技术投入第三具高风险性金融科技创新企业体市场说具相较高风险科技创新身带风险流动进行双传导影响第四具层次性金融科技创新分初级创新深度创新初级创新表现产品组合渠道终端转变深度创新般表示改变产品特征属性第五具备动态性类产品复杂性特征金融科技创新整程直处动态调整程中开始产生续限制监等环节表现出明显滞性
22 金融创新发展背景
述科技革命高速发展环境中已进入高度信息数字化时代金融科技相结合程科技创新推动逐步加快两者间互动关系相前变愈加复杂前传统金融机构动支持科技行业发展研发创新提供资金支持科技发展带变革传统金融服务模式造成定击
（1）济结构转型提供良外部条件
期政府逐渐关注科技创新关键性开始修订激励科技创新规章制度促进科技强国目标实现强力国家政策扶持国济结构完成转型目标互联网金融述发展环境中产生获井喷式发展述时期开始破原金融发展方式开始技术金融服务高效融合方进发推动智慧金融普惠金融目标实现着民生活水提高居民支配收入年持续增长加产业结构优化升级金融产品服务丰富金融科技成解决金融普惠性缺乏效手段
（2）科技迅猛发展提供强驱动力
科学技术领域取突破成绩金融创新奠定坚实基础体现三点：第网络科技发展进步连接网络间信息信息数字化基础迅速全世界进行传输第二计算机性提高加速推动数处理信息力第三数保护手段进步网络渠道传播提供安全性保证第四区块链工智生物识等新兴技术落应整金融行业带突破性改变技术实验转应成金融创新核心技术支撑加界资断涌入具海量户基础中国成金融科技创新重市场
3 金融科技创新发展现状
（1）金融科技业务涵逐步丰富元化产业链构成
国金融科技产业发展相关行业发展区相更作种基础设施存金融科技企业服务程中没客户群体产生直接联系数场景处金融业务端作减少金融组织运营费重技术支持提升整体工作效率参考图23容金融技术业务含义更加丰富时候金融业务环节科技产业链核心
场景深入
资产接
资产生成
资产获取
生活科技：金融科技生活科技着天然融合性整条产业链中实体商业行升级科技企业会金融科技产业链中环：ARVR生物识支付结算物流追踪等
IT系统：金融科技基础方便户提高效率构建IT系统
金融智：着科技渗透动化程度提高投资领域资金动接进形成智金融
数数金融科技领域应场景核心判断资产质量
征信通数方面信息汇总综合评估资产源值量
综合运环节考量金融机构处理资产力体现身资源运输出合作方面金融机构享贷资源坏帐率样保证金银行授信
图21：中国金融科技产业链
（2）金融科技行业投资热情高涨
金融科技创新高速发展济环境资金融行业投资热情逐步增加世界国资金融科技行业风险投资额正迅速扩增2017年达273亿美元巨投资额中五分资金进入中国金融市场中国金融科技行业庞资金支持存发展截止2017年年底已超40家金融科技企业额资金支持例互联网科技电商巨头京东金融蚂蚁金服陆金等新兴金融科技企业获十亿外部融资时专注金融科技企业投资投资基金机构相继成立例直活跃创投领域红杉资嘉实资等创投机构新成立中国互联网金融科技基金FinPlus等侧重金融科技投资基金机构年里完成次风险投资中国金融科技范围投入充足资金定程度促进国行业全新发展
（3）营收规模断升信贷理财然营收重源
图2示中国金融科技发展2013年开始面年里呈现逐步升趋势金融科技概念2016年市场较青睐营收规模达42138亿元整体增速相前年定降幅增速滑42国家两年里互联网金融监力度加信贷行业实行收紧政策未年金融科技增长预计会保持增速金融科技尚处发展初期政策监方面着较空白国金融科技行业构建更加科技化商业系统需长时间
图22：20132020年中国金融科技营收规模
数源：艾瑞咨询
图23： 20132020年中国金融科技营收机构
数源：艾瑞咨询
图23示中国金融科技发展历程分析发现2013年前整行业重源金融IT投入年行业收入结构发生较改变金融创新相关技术断成熟新兴技术推动行业整体利润旧保持升趋势收入源结构中金融IT投入占相较降幅2013年现金融科技业务中作金融领域业务存贷汇业务方式涵盖技术断增加做基础断延伸金融技术细分行业金融产业没出现质改变外金融科技着传统金融业务相重利润源
4 金融科技创新金融服务影响
41 金融科技创新支付领域影响
支付业务金融行业核心业务作金融交易步支付业务金融科技创新程中核心果金融企业实现支付入口占领更市场份额会带更客户消费数助企业取较竞争优势表现效扩充公司产品服务创新数源伴数处理研究持续发展类公司创新程中支付入口进行生态布局具较高战略价值意义通支付端口创新企业实现移动端口资金支付转移服务进行发起执行基础实现线线时进行场景支付着支付端口创新发展断推进提高消费者满意度体验断进行相关支付界面更改操作流程优化缩短时效等功作互联网行业巨头微软阿里等型科技企业正断通技术创新金融创新进入支付行业通区块链科技支付开始前支付行业格局进行颠覆重塑外BAT微信支付支付宝百度钱包等新兴金融创新方式正中国移动支付市场重份额进行分割金融科技创新传统金融服务模式造成较击传统商业银行基重便支付业务区块链技术核心支付形式提供相更高效廉价结算方式程度扭转传统金融行业支付属性予支付业务较科技元素
42 金融科技创新贷领域影响
长段时间传统金融机构法满足金融产品需求尤中企业言融资问题已成阻碍发展壮重障碍融资渠道单款困难审批程复杂等贷问题直法改善传统金融机构技术受限体制约束背景难贷领域进行金融产品创新金融科技创新落应金融科技公司出现满足未传统金融机构覆盖长尾群融资贷方面需求满足互联网金融款条件相宽松款方式灵活样门槛求高属性贷领域金融创新中占较重成金融科技企业创新业务中占高领域数技术海量信息技术进行分析基础数风控设想变成现实金融创新程中贷程序逐渐变智化高安全性
BAT例百度拥着庞流量沉淀数作基础时作中国三互联网巨头百度着较高数处理力强技术素百度金融创新竞争中保证强力优势托天60亿搜索引擎数做维度数风控客户做征信状况评估利台已沉淀户画进行精准建模目前百度钱花击传统金融市场外进入教育贷服务领域垂直领域金融业态进行全方位布局次腾讯场金融服务格局变化中展示着较竞争力具相宽泛户群体强社交属性腾讯进入贷行业具备优点尤普惠金融产品服务布局腾讯成立中国第家互联网银行——微众银行推出微粒贷等网络贷产品满足长尾群需求客户进行征信评估腾讯采取建立硅谷数实验室方式进行风险控制电商台起家阿里巴巴根淘宝天猫等众台充足交易信息创建风控系统台交易信息银行流水数源真实准确性提供较精准保证成阿里巴巴场金融创新程中核心竞争力
43 金融科技创新投资理领域影响
投资理领域传统金融行业中核心业务着金融认知改变投资理财选择相传统模式较差消费方式消费结构逐渐呈现互联网化便捷性投资理领域言金融科技创新聚焦点交易费减少交易安全性提高交易方式便利性年着新兴技术投入智理财智投顾等产品开始引入投资理领域满足理财元化需求智投顾投入具较市场前景行业领军者WealthfrontBetterment逐渐进入智投顾行业较资产理企业开始行开发智投顾产品着区块链工智发展智理财领域已出现新利润增长点类金融科技企业断涌入会传统资产理金融机构服务格局破促进新风口新格局形成
44 案例分析招商银行
摩羯智投受重视投资型产品中投资产品运营参考图容智投顾国发展目前位探索时期招商银行开始身户信息敏锐度较高技术水推出摩羯智投量化交易工智金融产业部分
招商银行应金融创新变革直处国传统商业银行前列益招行总部位深圳具浓郁互联网色彩改革开放前城市招商银行传统银行仅仅线网点进行营业时已创新性推出线电子银行产品占市场份额举措成国商业银行进行金融业务创新标杆年金融科技发展创新潮流招商银行专注零售公服务开始陆续推出众具金融科技属性产品服务中具代表性关注度高产品摩羯智投图摩羯产品投资运作流程图利智投顾量化交易工智效结合进军投资核心领域传统金融机构智投顾处探索阶段时户数做精准分析强力技术支持招商银行已新兴市场抢夺先机
图44：摩羯投资产品示意图
互联网金融行业竞争中公业务始终传统商业银行优点传统商业银行果想互联网化市场环境占较市场份额应金融科技创新带击必须众细分领域中找绝优势效新兴技术核心优势结合避免场挑战中原行业动位剥夺招商银行摩羯投资产品推出公业务创新具较高前瞻性中国传统银行进行金融科技创新起推动模范作
5 促进金融创新优化金融服务策建议
51 关政府政策策建议
良基础设施环境新兴技术金融服务领域效应关键软件环境硬件环境重原云计算数区块链智终端等新型技术金融科技行业目前手段硬件环境成技术进步应素存储存器高速计算机远端服务器软件环境时缺部分分散式存储高效计算信息挖掘高规格工智等发展金融科技服务持续创建专业金融基础设施联网征信系统高效风险控制方式领先投资模板高效监等提高新技术综合效率减少金融业务运行费持续延伸业务涉范围提供方便专业金融服务持续强化基础设施建设
52 关监部门策建议
滞性监身特性金融业态服务彻底变革时金融科技领域创新置身已监体系外金融服务便捷性金融科技提升时增加业务风险泄露信息泄露重数滥网络环境安全问题样解决金融科技安全领域关系重问题文认英国金融局提出监沙箱模式发展模板利微型版真实市场企业改革产品服务模式产品缺陷风险隐患够时发现防止利决策者创新评估风险掌握目前监求影响决策相关素进高效控金融科技创新风险监者需持续积累良监验实现监体系更完善断提供监方案维护投资者权益促金融稳激励金融技术发展间寻求衡点金融科技长久稳定发展奠定良基础
53 关金融科技企业策建议
场景化实践强化促进金融服务日常化长期脱离户国金融行业重点放金融专业领域导致金融科技整链条通基础需持续进行创新服务金融体高效融合起研究段年时间融资众金融科技公司案例知道技术结合场景核心理念开始进入金融服务领域促进众应场景实现重步更实施场金融改革工智促进工智贷财富理相融合实践通智投顾风控风投产品改善产业部力资源配置提升种新兴科技结合应水制定产业处理方案利领域互通资源享技术交流建立金融链促进产业全面发展处理产业发展转型问题
54 关传统金融企业策建议
持续发展金融产业传统金融组织需采高效科学行动适应变革站长久发展角度根顾客现实需求数字化发展潮流金融组织全面思考全新营理方式修订高效完善数字化转型计划行业金融科技发展产生效益
第原金融组织需提升身创新水学网络知识理持续强化部技术培育发展外需开放部数字化资源西方国家部分已进行相应尝试摩根通高盛等金融组织开源软件时候积极开源社区开放身开源项目德国Fidor Bank创建专门带开放应接口中间件合作者提供帮助直接顾客提供性化类型样专业服务第二持续加专业科技研发投入进步强化金融科技企业合作巴克莱花旗瑞士信贷等部分银行纽约区块链技术初创公司R3CEV合作述银行投资创建企业级区块链技术标准述技术金融行业提供区块链处理预案
国金融组织创新力科技研发存明显差异研发没促进创新发展部分重视处理现实业务问题目前金融服务行业遇众阻碍传统金融组织需进步掌握领先技术进行具备超前性创新研发根身基础设施优势品牌效应提高组织综合竞争力花旗银行初2015年创建花旗金融科技招募量源亚马逊等科技公司职员余金融科技公司开展合作终目标APP面部声音识代密码国中国工商银行逐渐开始进行超前性研发活动区块链数工智等技术做关键创新点中国银行逐渐创建金融技术办公室重视五年金融科技创新发展强化重产业金融科技研发定程度公司产业变革中占优势位
6 结
流商业生活模式享济演变金融科技浪潮变成性化智化信息化顾客核心成金融服务模式转型关支付贷保险投资等需求会助生活场景持续研发金融服务会进入众生活二金融机构交易执行通智渠道转型实体网点功断弱化未
新金融生态服务模式中涵盖应场景产品服务智渠道三部分领先科技支持金融服务发展格局变革转型关键条件
金融服务商业全新方式出现金融科技影响现实体现述改革产生机遇时候行业参加者理者带定风险类公司传统商业模式控制客户体验环节通新兴技术获取客户数源接金融科技核心领域样措施会造成金融服务业全面解构全新技术架构服务格局次重构会塑造出面信息社会完善金融系统分布式数字化网络结构化场景化形式建立起区熟络模式重新定义金融生活
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