河南农村金融服务水区域差异影响素研究
摘
健康稳定农村金融服务体系推动农村济适应市场发展高效运行基础目前正值农村金融改革风口浪尖农村金融服务水区域差异问题越越引起重视文国外金融服务水发展区域差异影响素研究文献综述开始系统介绍农村金融发展理农业金融市场理完全竞争市场理区域济学理包容性增长理详细描述河南省目前农村金融服务水现状结合金融学区域济学等相关理知识进行金融服务发展水区域差异分析包括指标选取数源区域划分河南农村金融服务水区域总量结构效率方面差异通建立计量模型分析影响区域差异素针影响素提出相应政策建议措施河南农村金融行业发展金融服务水提高提供定参考意见
关键词：农村金融区域差异泰尔指数
Abstract
Finance is the core of the economya wellfunctioning rural financial system can make the rural economy efficient and well adapt to the market In the cusp of rural financial reformregional differences in rural finance development has got more and more attentionBased on financedevelopment economics statistics econometric and other cuttingedge theories of modern economicsthis paper analyze the statusinfluence factors and evolution of regional differences in rural finance development After the above analysisthis paper give some advises Our local government must accelerate the development of local rural economypromote marketoriented rural financial system and improve the laws of rural financial system
Key Words rural finance regional differences Theil index
目 录
1引 言 1
11研究背景研究意义 1
12文献综述 1
121国外文献综述 2
122国文献综述 2
13研究容 2
14研究方法 2
2农村金融服务水区域差异理基础 2
21 农村金融发展理 3
211 农村金融发展理涵 3
212 农业融资理 3
213 农业金融市场理 3
22 区域济学理 4
221 区位选择集聚理 4
222 区域济增长理 4
223 包容性增长理 5
3河南省农村金融服务水现状 5
31 中国农业发展银行河南农村发展现状 5
32 农村信社河南农村发展现状 6
33 新型村镇银行河南农村发展现状 6
34 农村贷信体系断健全 6
4河南省农村金融服务水区域差异分析 6
41 指标选取 6
42 数源 7
43 区域划分 7
44 河南农村金融服务水区域差异分析 8
441总量差异 8
442结构差异 8
443效率差异 9
5河南省农村金融服务水区域差异影响素研究 9
51 模型建立 9
52 模型结果分析 9
6政策建议 10
61 协调区域农村济发展 10
62 推动农村金融制度市场化 11
63 健全农村金融法律法规 11
64 推动区位发展水提升 12
参考文献 13
致 谢 15
1 引言
11研究背景研究意义
金融作现代济关键完善成熟金融服务水农村金融体系发展提高农村济发展现代化农业非常重意义2013年中央号文件中三农问题中发展农村金融服务提升发展现代化农业务位置着国家整体济发展目前农村居民村镇企业类农民合作营体金融服务需求日益迫切河南省国农业第省拥超1亿总口2017全省GDP总量达4498816亿元较2016年涨78超出全国均水09百分点河南省济断发展工业化水断提高然部济发展水差异越越郑州焦作济源三门峡区均GDP达66085元相南阳商丘驻马店等均GDP仅24606元农村区域济发展差异越越显著时河南省农村金融服务水区域差异越越中原城市群农村区金融服务业发展相豫北区豫西豫南区黄淮区领先许中国建设银行浦发银行民生银行甚外资银行澳洲联邦银行郑州济源等农村建立村镇银行豫北某区农村村镇银行取款提款等基业务非常便利严重影响农村济整体协调发展
12文献综述
121国外文献综述
新凯恩斯义理金融服务发展水区域差异分析采完全信息模型通称信息完全信息降低资流动性原理进步分析出造成金融资源配置区域信贷差异性原Chase济计量协会（2008）通美国四农村四城市区域建立计量模型分析紧缩性货币政策城市农村信贷分配影响提出紧缩性货币政策农村影响高城市Beck（2000）指出政府农村金融信贷体系推动作效果显著尤市场化融资方式加适政府干预达理想预期效果
Myrdal（1957）提出市场会发扩区域间金融发展水发达区域会利身领先发展优势限制落区济金融服务业发展
Ron StrochlicCrispin Shelly（2014）年提出应建立CSA机制保障农村居民融资畅满足金融需求位金融支持
122国文献综述
王广谦（1997）指出金融服务水方金融运作力集中体现金融服务水高低衡量三方面考虑：金融机构金融市场宏观金融金融机构评价发展营两方面进行评价金融市场衡量运作济发展作宏观金融方面通分析金融机构金融市场整国民济影响
王永龙（2007）提出农村金融服务水发展受限区域发展差异原商业性金融退出政府性金融政策引导缺位应推动农村金融资源配置制度改革创新农村资源配置新路径实现机构路径功路径转型
王正吕勇斌（2012）通分析19902009年中国农村存贷款数农村GDP构建农村金融相关率泰尔指数出国目前农村金融服务水发展存着严重区域衡区域间差距断扩
郑长德（2016）运泰尔指数国19782014年金融服务水区域差异情况进行探究研究结果表明导致国金融服务水区域差异原包括区济发展水金融市场化程度法律环境政府金融政策行宏观济行等等
13研究容
第章：引言介绍文研究背景研究意义研究容研究方法目前学术界农村金融服务水区域差异研究情况
第二章：农村金融服务水区域差异理基础章节中系统介绍农村金融发展理农业金融市场理完全竞争市场理区域济学理包容性增长理等农村金融服务水区域差异相关理
第三章：河南省农村金融服务水现状章节通数图表具体分析河南省金融机构农村网点分布农业金融保险业务农村信贷款农村贷信体系发展现状
第四章：河南省农村金融服务水区域差异分析选取总量指标结构指标效率指标利中国统计年鉴中国金融年鉴中国农村统计年鉴河南省统计年鉴银监会网站提供数进行区域划分第五章模型建立奠定基础
第五章：河南省农村金融服务水区域差异影响素研究河南省划分四区域利静态面板数建立计量济学模型分采固定效应模型机效益模型进行分析
第六章：政策建议通建立计量模型分析影响区域差异素针影响素提出相应政策建议措施河南农村金融行业发展金融服务水提高提供定参考意见
14研究方法
第文献调查法通阅读量针农村金融服务水区域差异分析影响素探究相关文献河南省农村金融机构发展报告中国金融年鉴等数资料整体河南省农村金融机构发展现状形成定认识
第二文研究程中综合运农村金融理计量济学区域济学等济学研究方法理观点利区域济学理河南省金融服务水划分四区域利网络资料图书资料相关静态面板数建立计量研究模型分析出结果
2农村金融服务水区域差异理基础
农村金融发展区域差异分析涉金融学区域济学等学科金融学研究范畴拓展补充农村金融服务水区域差异关键农村金融问题区域分析综合运金融学区域济学理
2 1农村金融发展理
211农村金融发展涵
农村金融农业发展需信贷特征旨促进农村区济发展降低农业生产者农村方企业农民合作济体贷成基足够金融支持改善农村区生产生活条件分散农业生产营活动中然风险市场风险外农村济投资周期长收益稳定回报率普遍高加农村区金融客户体村民企业工厂交易规模次数频繁缺乏效抵押担保导致交易成高交易风险收益低困境农村金融发展受政府政策安排影响农村正规金融服务供足正规金融服务成高农村金融服务扩张动力足
212农业融资理
农业融资理构建农民尤济条件较差没储蓄力筹资渠道局限面农业发展需资金支持困境政府应建立非营利性金融机构实行宽松低利率政策环节农业发展资金困境政府农业融资理影响建立政策性农村金融机构满足农业发展金融需求然导致政府农村金融资源配占导位导致政府行资源配置度干预影响农村济发展
213农业金融市场理
农业金融市场理发展20世纪80年代90年代该理提出应实施完全市场机制取消政府农村金融市场制指出农村金融机构功调节资金盈余资金短期部门间贷中介政府度干预推行低利率政策导致市场资源配置必浪费扭曲资产价格终导致农村金融机构服务低效运行
214完全竞争市场理
1990年东南亚区爆发金融危机破市场机制万作完全竞争市场理开始流行提出信息称委托代理问题道德风险导致农村金融市场完全竞争市场农村金融市场调节应市场机制政府外部调节结合起弥补市场调节信足贷款回收率低等问题完全竞争市场理根农村金融特殊性采政府融资担保权担保互助储蓄会等办法适国家财政政策时肯定市场机制农村金融发展中重作
22区域济学理
区域济学理中区域特指某区域类型具体研究象行政区然区某济区区位选择区域济发展区域济学理研究方重两方微观济体区位理性选择导致产业集聚区域发展均衡城市层次体系形成构成城市农村区域等空间济现象基础
221区位选择集聚理
企业区位选择早济学家化成研究目标构成企业成三指标运输成劳动力成集聚潜力运输成劳动力成高低企业区位段选择关系较集聚潜力微观济体间关联性决定传济学区位选择建模思路化成目标选择运输成区位耕具劳动力成集聚潜力进行适调整现代区域济学中区位选择单化成引入信息空间称理济学区域济学相结合更考虑微观体元化需求综合考虑企业部外部环境协调发展
济学集聚理解释企业区位选择点令企业享受集聚效益企业间通集聚产生外部性收益着企业集聚效益发展断扩
222区域济增长理
区域济增长理研究全面深入区域济学理区域增长理发展革历新古典均衡假说循环累积果理新增长理非均衡假说50年研究中发展出分支理包括衡发展理衡发展理梯度转移理增长极理累积果理中心——外围理等新古典义流派认开放区域济中着区域济发展断增长区域间差异断减少长期区域间特征变体相种情况衡发展长期存衡发展昙花现着济社会断发展技术力断进步古典济增长理认技术断发展进步济增长源动力学术研究中该理考虑技术进步影响作外生变量新济增长理应时代发展知识作变量加入模型中考虑知识断更新济增长影响
223包容性增长理
包容性增长理20世纪80年代Amartya Sen首次提出该理更加关注社会公机会均等生产发展力方面问题包容性增长理包含三方面：第济增长带济效益分享提高均基工资水增加业机会第二强调收入差距缩注重分配机会均等社会公第三重点保护贫困口区济发达区民享公医疗基础教育基权利
国特殊济增长环境城市农村贫富差距断扩金融服务水发展方面河南农村区域发展极衡金融机构网点覆盖分配合理贷款额度足贫困口金融服务需求满足金融服务包容性够
3 河南省农村金融服务水现状
目前中国家型商业银行中国建设银行工商银行浦发银行民生银行股份制银行招商银行天津农商银行等家金融机构河南省农村已建立营业网点2011年澳洲联邦银行第河南省农村建设村镇银行外国银行外河南省政府台湾环宇财务公司签订投资建设合约约定河南省建设36家村镇银行截止2014年河南省村镇银行总数达40家金融机构网点覆盖全省51县居国前列中银行网点分布济较发达区郑州新乡洛阳等城镇区乡镇农村金融机构般农村信社邮政储蓄银行村镇银行
表31 2016年河南省农村金融机构分布情况
金融机构
四国银行（工中建交）
农业发展银行
农业银行
农村信社
邮政储蓄银行
新型农村金融机构
数量
4366
152
1084
5268
1684
63
资料源：2016年河南省农村金融机构调查报告
31中国农业发展银行河南农村发展现状
作国家政策性银行中国农业发展银行服务农村基础设施建设农业集体产业化营新农村建设国家棉粮产业统购销售储蓄业务等河南省农机金融机构历年改革目前已基形成正规金融服务机构非正规金融服务机构存局面正规金融服务机构农业发展银行农业银行村镇银行邮政储蓄银行农村信社等非正规金融服务机构民间贷农村合作基金会等
图31 2017年河南省市农村金融机构网点数分布
中国农业银行支持国家宏观调控保障国家粮食安全推动农村基础设施建设建设中原崛起河南振兴等方面做出巨贡献截止2017年12月底中国农业银行河南省项贷款余额144118亿元位居全国省级分行中第三位累计发放项贷款达79003亿元实现账面利润2951亿元
32农村信社河南农村发展现状
农村信社河南农村第家成立1951年截止目前计143家农村信社县级法机构中28家农村商业银行115家县级分支机构营业网点达5268直接河南省省委政府领导接农村区农民提供存贷款粮食补贴等基金融服务截止2016年12月末河南省农村信社资产总额达806521亿元项存款总额673123亿元2016年年初增长112181亿元项贷款总额416527亿元2016年年初增长63161亿元涉农贷款余额383145亿元2016年年初增长61998亿元支持77386家中企业发展贷款总额达197775亿元
图32 河南省农村信社资产总额走势图
33新型村镇银行河南农村发展现状
河南省第家村镇银行建立2008年栾川民丰建立年实现盈利2011年2月澳洲联邦银行作河南省第家外资村镇银行济源成功设立新型村镇银行作新型农村金融机构植根农村服务三农扩农村金融市场改善农村金融机构供足情况截止2015年河南省村镇银行计60余家中牟村镇银行发展2014年项存款余额达5713亿元项贷款余额30亿元资产总额达65亿元项营指标居全省首位
34农村贷信体系断健全
2009年河南省实施农村金融三信工程年年底全省信乡镇达134信村6155信户385万农村金融生态环境断改善贷信体系断健全河南省农村金融服务改革良基础
4 河南省农村金融服务水区域差异分析
41指标选取
济发展金融发展基础金融发展济发展促进作目前河南省农村正处传统农业现代化农业发展转型期农村金融体系功需求包括支付结算业务融资贷款业务风险转移理业务农村金融服务水发展表现农村金融体系功逐步完善金融服务效率断提高衡量金融服务发展水指标选取应包含总量指标结构指标效率指标农村金融服务水区域差异趋势动态研究文运两类指标第存贷指农村存款余额贷款余额间率第二金融相关率指农村贷款余额农村GDP间率存贷说明农村金融发展区域间效率差异金融相关率说明农村金融发展总量差异农村金融发展相农村济活动水差异
表41 2017年河南省农村金融机构资产分布表
农村信合作社
国银行
农业发展银行
邮政储蓄
保险机构
合计
资产（亿元）
3987
1476
639
496
95
66095
重（）
6033
2234
968
751
014
100
数源：2017年中国金融年鉴
42数源
文研究样数选取20082016年河南省农村区域GDP金融机构存贷款数数源中国统计年鉴中国金融年鉴中国农村统计年鉴河南省统计年鉴银监会网站年份部分域数统计口径数质量准确性存定误差文分析中采相指标定程度利误差缩
43区域划分
2013年8月出台河南省全面建设康社会规划纲中正式划分河南省部四济区域分中原济区豫北济区豫西豫南济区黄淮济区
表42 河南省四济区济发展指标表
区
GDP（亿元）
占全省重（）
均GDP
占全省重（）
2013
2014
2013
2014
2013
2014
2013
2014
中原济区
3884
20461
566
586
10003
48212
1356
1300
豫北济区
749
3726
109
107
7483
36210
1015
970
豫西豫南济区
948
3915
138
112
7874
31985
1068
863
黄淮济区
1436
7134
209
204
4597
24625
623
664
数源：河南省全面建设康社会规划纲
44河南农村金融服务水区域差异分析
441总量差异
金融相关率（FIR）评价金融发扎规模策略戈德史密斯提出张杰进步研究发展成戈氏指标农村区金融结构银行导金融资产单市场规模部分区缺乏金融资产货币供应量数文鉴银行贷款余额河南省GDP构成评价指标更合适
20082016年河南省四区域农村金融相关率较研究发现四区域金融相关率总体呈现升趋势时四区域间差异逐渐扩中原济区黄淮济区农村金融相关率明显高豫北济区豫西豫南济区
442结构差异
金融结构差异表现金融体系组成部分形式分布性质相规模配合状态间差异构成农村金融体系金融素数量空间分布组合状态决定农村金融发展关键农村金融结构包括两方面：第金融工具分析目前农村区证券类资市场工具极非常少存款交易第二溶机构分析目前农村区金融机构农业银行农业发展银行农村邮政储蓄农村合作性金融机构等金融服务单济规模
表21 20132016年河南省农村信合作社区分布情况
年份
区域
2013
2014
2015
2016
均例（）
金融机构数量（）
中原济区
2066
2295
2550
2754
459
豫北济区
486
507
530
552
96
豫西豫南济区
493
512
543
561
100
黄淮济区
1968
2011
2131
2257
345
总资产（亿元）
中原济区
1704
1893
2104
2693
614
豫北济区
276
289
305
312
93
豫西豫南济区
284
297
310
324
106
黄淮济区
578
603
689
712
187
数源2016年中国统计年鉴
通河南四区域金融机构数量总资产分析揭示农村金融机构空间分布结构性差异中原济区金融机构网点豫北济区豫西豫南济区网店覆盖够导致区域间金融服务水发展失衡
443效率差异
通四区域农村信社存贷款余额贷款率出区农村金融存贷率着幅度提升区域简单差异较中原济区域黄淮济区存贷款率较高基保持稳定豫北济区豫西豫南济区存贷水较低农村资金非农化流失严重
5 河南省农村金融服务水区域差异影响素研究
51模型建立
农村区金融形式单金融服务业务存贷款文农村金融服务水区域差异影响素分成四方面：区位素济水素市场素政治素区位素具体该区教育水商品交易效率信息化水济水素文采区均农林牧渔业生产总值带表示市场素采农业总贷款农业总存款表示政治素方政策支持文均财政支出表示建立静态面板数模型：
注：
金融相关率区域教育水区域信息化水区域政府政策支持区域商品交易效率金融市场交易效率常数项机复合扰动项
52模型结果分析
分采静态回模型中固定效益模型机效应模型进行模型分析中固定效益模型F检验结果显著固定效益模型优混合回OLS模型机效应模型中Breusch and Pagan检验结果显著机效应模型样适模型估计结果表格
表52 模型估计结果
解释变量
系数
t值
P值
Edu
02786
222
0028
Inft
538E05
111
0268
Pgdp
63E05
408
0000
Pexp
00001
477
0000
K1
0146
072
0469
K2
01781
438
0000
Constant
0596
071
0478
R^2overall
02994
F值
877
模型估计结果分析中出区位素济水素市场素政治素农村金融服务水区域发展影响显著中济发展素导致农村金融服务水发展方模型分析正常逻辑想法恰相反济发展水较高区农村金融服务水发展占优势农村金融市场特殊性农业发展弱质性长期农村资金外流导致农村济发展未必带动金融服务水发展着区济增长储蓄水消费水提高农村存贷款率没相应增长导致济水素农村金融发展成微弱反影响关系区位素市场素政治素农村金融服务水发展表现正影响关系
6 政策建议
利泰尔指数河南四区域农村金融服务水差异进行分析度量利静态面板数模型进行验证发现河南省四区域农村金融服务水差异较模型分析结果显示区域教育水信息化水政策支持区域济发展水金融市场交易效率区域金融服务水差异定影响提出三条建议促进河南区域农村金融协调发展
61协调区域农村济发展
政府应制定适应济发展优惠扶持政策税收优惠政策扶持财政补贴等等培养济区位优势济发展创造良农村济环境中央银行贷款农业济发展提供资金支持种重方式农业部担保农村合作金融机构发行金融债券项理想选择外利减免农村中金融机构营业税税方式推动农村金融机构发展成公益机构应充分发挥政府政策性指导作济困难资金需求量需求群众农村区加信贷投入实施利息补贴者低利率政策推动济发展
62推动农村金融制度市场化
进步满足农村区融资服务需求开放农村资金市场发展元化农村金融机构组织推动农村金融制度市场化效扩农村金融服务质量数量放宽农村金融市场准入限制规范农村基层金融市场鼓励种形式金融组织创新破农村信社农村金融市场控制局面鼓励充分竞争改革原国银行政策性银行运行机制建立种金融机构存功互补协调运转促进农村金融组织样化市场化
63健全农村金融法律法规
完善健全农村金融法律法规够效降低交易成提高农村金融市场运行稳定性适应性具体需制定金融法律法规：第农业政策性金融法规促农业政策性金融支持着区农业济水发展阶段金融服务需求相适应第二社区投资法案旨解决商业银行农村信贷歧视问题环节农村资金需求第三合作金融法案规范引导现金融合作形式合理发金融形式合法化做成真正合作金融外应现农村金融立法进行改善加快例信法等信息理披露等诚信法制建设完善金融机构理制度加强中介机构员责追究惩罚理制度完善行政制度规范行政行防止行政金融市场正常干预
64推动区位发展水提升
针模型研究结果影响区域间金融服务水差异区位素区域教育水信息化水商品交易效率济发展水等推动区间济发展水区位发展水等提升外导致农村金融服务水区域差异区位发展素济发展素等短期控素外包括政治素市场素控变量农村金融服务水区域差异影响容觑政府通财政支持提高区市场开放程度市场化程度等推动区位发展水提升促进区域农村金融衡发展
参 考 文 献
[1]牛晓冬西部区新型河南省农村金融机构支农效果研究[D]西北农林科技学2017
[2]黄河杨林娟柴洪普惠金融视角河南省河南省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]海农业学报201733(02)143148
[3]吴明海中国河南省农村金融效率区域差异研究[D]湖南学2016
[4]苏静中国河南省农村金融发展减贫效应研究[D]湖南学2015
[5]张红蕾区域差异视角农金融需求研究[D]南京师范学2014
[6]李鑫中国河南省农村金融区域发展差异影响素研究[D]西北农林科技学2014
[7]王信国新型河南省农村金融机构发展特征政策效果研究[D]西南财学2014
[8]周洋西中国城镇河南省农村金融排斥差异影响素研究[D]重庆学2014
[9]许丹丹中国河南省农村金融持续发展问题研究[D]吉林学2013
[10]陈思普惠金融背景国河南省农村金融排斥问题研究[D]西南学2013
[11]徐敏河南省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]西部金融2013(03)5963
[12]郭刚中部区域河南省农村济发展金融支撑机制实证研究[D]中南学2012
[13]王磊玲陕西河南省农村正规金融发展区域差异研究[D]西北农林科技学2012
[14]Ivana Dražić LutilskySanja Broz TominacIvana Dražić Lutilsky Financial Services in the VAT System in the European Union and Croatia[J] South East European Journal of Economics and Business20127(2)
[15]Faith R NealePamela Peterson DrakeSteven P Clark Diversification in the Financial Services Industry The Effect of the Financial Modernization Act[J] The BE Journal of Economic Analysis & Policy201110(1)
[16]Iwona Dorota Czechowska The importance of older people＇s participation in the financial services market[J] Przedsiebiorczosc i Zarzadzanie201415(2)
[17]梁静溪郭鹏黑龙江省农村金融服务效率实证研究[J]科技理2010(1)1115
[18]徐敏农村金融服务水区域差异影响素分析[J]西部金融2013(3)5963
[19]黄河杨林娟柴洪普惠金融视角甘肃省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]海农业学报2017(2)143148
[20]谭原荣国金融排斥区域差异性影响素研究[D]重庆学2015
[21]张娟山西普惠金融水测度评价影响素分析[D]山西学2015
[22]傅颖农村金融发展农民增收影响——基连云港市实证分析[D]西南财学2016
[23]邓雪莉农村金融区域发展差异影响素[J]商业济研究2016(6)150151
[24]常雨国农村金融区域差异研究[D]西南民族学2011
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健康稳定农村金融服务体系推动农村济适应市场发展高效运行基础目前正值农村金融改革风口浪尖农村金融服务水区域差异问题越越引起重视文国外金融服务水发展区域差异影响素研究文献综述开始系统介绍农村金融发展理农业金融市场理完全竞争市场理区域济学理包容性增长理详细描述河南省目前农村金融服务水现状结合金融学区域济学等相关理知识进行金融服务发展水区域差异分析包括指标选取数源区域划分河南农村金融服务水区域总量结构效率方面差异通建立计量模型分析影响区域差异素针影响素提出相应政策建议措施河南农村金融行业发展金融服务水提高提供定参考意见
关键词：农村金融区域差异泰尔指数
Abstract
Finance is the core of the economya wellfunctioning rural financial system can make the rural economy efficient and well adapt to the market In the cusp of rural financial reformregional differences in rural finance development has got more and more attentionBased on financedevelopment economics statistics econometric and other cuttingedge theories of modern economicsthis paper analyze the statusinfluence factors and evolution of regional differences in rural finance development After the above analysisthis paper give some advises Our local government must accelerate the development of local rural economypromote marketoriented rural financial system and improve the laws of rural financial system
Key Words rural finance regional differences Theil index
目 录
1引 言 1
11研究背景研究意义 1
12文献综述 1
121国外文献综述 2
122国文献综述 2
13研究容 2
14研究方法 2
2农村金融服务水区域差异理基础 2
21 农村金融发展理 3
211 农村金融发展理涵 3
212 农业融资理 3
213 农业金融市场理 3
22 区域济学理 4
221 区位选择集聚理 4
222 区域济增长理 4
223 包容性增长理 5
3河南省农村金融服务水现状 5
31 中国农业发展银行河南农村发展现状 5
32 农村信社河南农村发展现状 6
33 新型村镇银行河南农村发展现状 6
34 农村贷信体系断健全 6
4河南省农村金融服务水区域差异分析 6
41 指标选取 6
42 数源 7
43 区域划分 7
44 河南农村金融服务水区域差异分析 8
441总量差异 8
442结构差异 8
443效率差异 9
5河南省农村金融服务水区域差异影响素研究 9
51 模型建立 9
52 模型结果分析 9
6政策建议 10
61 协调区域农村济发展 10
62 推动农村金融制度市场化 11
63 健全农村金融法律法规 11
64 推动区位发展水提升 12
参考文献 13
致 谢 15
1 引言
11研究背景研究意义
金融作现代济关键完善成熟金融服务水农村金融体系发展提高农村济发展现代化农业非常重意义2013年中央号文件中三农问题中发展农村金融服务提升发展现代化农业务位置着国家整体济发展目前农村居民村镇企业类农民合作营体金融服务需求日益迫切河南省国农业第省拥超1亿总口2017全省GDP总量达4498816亿元较2016年涨78超出全国均水09百分点河南省济断发展工业化水断提高然部济发展水差异越越郑州焦作济源三门峡区均GDP达66085元相南阳商丘驻马店等均GDP仅24606元农村区域济发展差异越越显著时河南省农村金融服务水区域差异越越中原城市群农村区金融服务业发展相豫北区豫西豫南区黄淮区领先许中国建设银行浦发银行民生银行甚外资银行澳洲联邦银行郑州济源等农村建立村镇银行豫北某区农村村镇银行取款提款等基业务非常便利严重影响农村济整体协调发展
12文献综述
121国外文献综述
新凯恩斯义理金融服务发展水区域差异分析采完全信息模型通称信息完全信息降低资流动性原理进步分析出造成金融资源配置区域信贷差异性原Chase济计量协会（2008）通美国四农村四城市区域建立计量模型分析紧缩性货币政策城市农村信贷分配影响提出紧缩性货币政策农村影响高城市Beck（2000）指出政府农村金融信贷体系推动作效果显著尤市场化融资方式加适政府干预达理想预期效果
Myrdal（1957）提出市场会发扩区域间金融发展水发达区域会利身领先发展优势限制落区济金融服务业发展
Ron StrochlicCrispin Shelly（2014）年提出应建立CSA机制保障农村居民融资畅满足金融需求位金融支持
122国文献综述
王广谦（1997）指出金融服务水方金融运作力集中体现金融服务水高低衡量三方面考虑：金融机构金融市场宏观金融金融机构评价发展营两方面进行评价金融市场衡量运作济发展作宏观金融方面通分析金融机构金融市场整国民济影响
王永龙（2007）提出农村金融服务水发展受限区域发展差异原商业性金融退出政府性金融政策引导缺位应推动农村金融资源配置制度改革创新农村资源配置新路径实现机构路径功路径转型
王正吕勇斌（2012）通分析19902009年中国农村存贷款数农村GDP构建农村金融相关率泰尔指数出国目前农村金融服务水发展存着严重区域衡区域间差距断扩
郑长德（2016）运泰尔指数国19782014年金融服务水区域差异情况进行探究研究结果表明导致国金融服务水区域差异原包括区济发展水金融市场化程度法律环境政府金融政策行宏观济行等等
13研究容
第章：引言介绍文研究背景研究意义研究容研究方法目前学术界农村金融服务水区域差异研究情况
第二章：农村金融服务水区域差异理基础章节中系统介绍农村金融发展理农业金融市场理完全竞争市场理区域济学理包容性增长理等农村金融服务水区域差异相关理
第三章：河南省农村金融服务水现状章节通数图表具体分析河南省金融机构农村网点分布农业金融保险业务农村信贷款农村贷信体系发展现状
第四章：河南省农村金融服务水区域差异分析选取总量指标结构指标效率指标利中国统计年鉴中国金融年鉴中国农村统计年鉴河南省统计年鉴银监会网站提供数进行区域划分第五章模型建立奠定基础
第五章：河南省农村金融服务水区域差异影响素研究河南省划分四区域利静态面板数建立计量济学模型分采固定效应模型机效益模型进行分析
第六章：政策建议通建立计量模型分析影响区域差异素针影响素提出相应政策建议措施河南农村金融行业发展金融服务水提高提供定参考意见
14研究方法
第文献调查法通阅读量针农村金融服务水区域差异分析影响素探究相关文献河南省农村金融机构发展报告中国金融年鉴等数资料整体河南省农村金融机构发展现状形成定认识
第二文研究程中综合运农村金融理计量济学区域济学等济学研究方法理观点利区域济学理河南省金融服务水划分四区域利网络资料图书资料相关静态面板数建立计量研究模型分析出结果
2农村金融服务水区域差异理基础
农村金融发展区域差异分析涉金融学区域济学等学科金融学研究范畴拓展补充农村金融服务水区域差异关键农村金融问题区域分析综合运金融学区域济学理
2 1农村金融发展理
211农村金融发展涵
农村金融农业发展需信贷特征旨促进农村区济发展降低农业生产者农村方企业农民合作济体贷成基足够金融支持改善农村区生产生活条件分散农业生产营活动中然风险市场风险外农村济投资周期长收益稳定回报率普遍高加农村区金融客户体村民企业工厂交易规模次数频繁缺乏效抵押担保导致交易成高交易风险收益低困境农村金融发展受政府政策安排影响农村正规金融服务供足正规金融服务成高农村金融服务扩张动力足
212农业融资理
农业融资理构建农民尤济条件较差没储蓄力筹资渠道局限面农业发展需资金支持困境政府应建立非营利性金融机构实行宽松低利率政策环节农业发展资金困境政府农业融资理影响建立政策性农村金融机构满足农业发展金融需求然导致政府农村金融资源配占导位导致政府行资源配置度干预影响农村济发展
213农业金融市场理
农业金融市场理发展20世纪80年代90年代该理提出应实施完全市场机制取消政府农村金融市场制指出农村金融机构功调节资金盈余资金短期部门间贷中介政府度干预推行低利率政策导致市场资源配置必浪费扭曲资产价格终导致农村金融机构服务低效运行
214完全竞争市场理
1990年东南亚区爆发金融危机破市场机制万作完全竞争市场理开始流行提出信息称委托代理问题道德风险导致农村金融市场完全竞争市场农村金融市场调节应市场机制政府外部调节结合起弥补市场调节信足贷款回收率低等问题完全竞争市场理根农村金融特殊性采政府融资担保权担保互助储蓄会等办法适国家财政政策时肯定市场机制农村金融发展中重作
22区域济学理
区域济学理中区域特指某区域类型具体研究象行政区然区某济区区位选择区域济发展区域济学理研究方重两方微观济体区位理性选择导致产业集聚区域发展均衡城市层次体系形成构成城市农村区域等空间济现象基础
221区位选择集聚理
企业区位选择早济学家化成研究目标构成企业成三指标运输成劳动力成集聚潜力运输成劳动力成高低企业区位段选择关系较集聚潜力微观济体间关联性决定传济学区位选择建模思路化成目标选择运输成区位耕具劳动力成集聚潜力进行适调整现代区域济学中区位选择单化成引入信息空间称理济学区域济学相结合更考虑微观体元化需求综合考虑企业部外部环境协调发展
济学集聚理解释企业区位选择点令企业享受集聚效益企业间通集聚产生外部性收益着企业集聚效益发展断扩
222区域济增长理
区域济增长理研究全面深入区域济学理区域增长理发展革历新古典均衡假说循环累积果理新增长理非均衡假说50年研究中发展出分支理包括衡发展理衡发展理梯度转移理增长极理累积果理中心——外围理等新古典义流派认开放区域济中着区域济发展断增长区域间差异断减少长期区域间特征变体相种情况衡发展长期存衡发展昙花现着济社会断发展技术力断进步古典济增长理认技术断发展进步济增长源动力学术研究中该理考虑技术进步影响作外生变量新济增长理应时代发展知识作变量加入模型中考虑知识断更新济增长影响
223包容性增长理
包容性增长理20世纪80年代Amartya Sen首次提出该理更加关注社会公机会均等生产发展力方面问题包容性增长理包含三方面：第济增长带济效益分享提高均基工资水增加业机会第二强调收入差距缩注重分配机会均等社会公第三重点保护贫困口区济发达区民享公医疗基础教育基权利
国特殊济增长环境城市农村贫富差距断扩金融服务水发展方面河南农村区域发展极衡金融机构网点覆盖分配合理贷款额度足贫困口金融服务需求满足金融服务包容性够
3 河南省农村金融服务水现状
目前中国家型商业银行中国建设银行工商银行浦发银行民生银行股份制银行招商银行天津农商银行等家金融机构河南省农村已建立营业网点2011年澳洲联邦银行第河南省农村建设村镇银行外国银行外河南省政府台湾环宇财务公司签订投资建设合约约定河南省建设36家村镇银行截止2014年河南省村镇银行总数达40家金融机构网点覆盖全省51县居国前列中银行网点分布济较发达区郑州新乡洛阳等城镇区乡镇农村金融机构般农村信社邮政储蓄银行村镇银行
表31 2016年河南省农村金融机构分布情况
金融机构
四国银行（工中建交）
农业发展银行
农业银行
农村信社
邮政储蓄银行
新型农村金融机构
数量
4366
152
1084
5268
1684
63
资料源：2016年河南省农村金融机构调查报告
31中国农业发展银行河南农村发展现状
作国家政策性银行中国农业发展银行服务农村基础设施建设农业集体产业化营新农村建设国家棉粮产业统购销售储蓄业务等河南省农机金融机构历年改革目前已基形成正规金融服务机构非正规金融服务机构存局面正规金融服务机构农业发展银行农业银行村镇银行邮政储蓄银行农村信社等非正规金融服务机构民间贷农村合作基金会等
图31 2017年河南省市农村金融机构网点数分布
中国农业银行支持国家宏观调控保障国家粮食安全推动农村基础设施建设建设中原崛起河南振兴等方面做出巨贡献截止2017年12月底中国农业银行河南省项贷款余额144118亿元位居全国省级分行中第三位累计发放项贷款达79003亿元实现账面利润2951亿元
32农村信社河南农村发展现状
农村信社河南农村第家成立1951年截止目前计143家农村信社县级法机构中28家农村商业银行115家县级分支机构营业网点达5268直接河南省省委政府领导接农村区农民提供存贷款粮食补贴等基金融服务截止2016年12月末河南省农村信社资产总额达806521亿元项存款总额673123亿元2016年年初增长112181亿元项贷款总额416527亿元2016年年初增长63161亿元涉农贷款余额383145亿元2016年年初增长61998亿元支持77386家中企业发展贷款总额达197775亿元
图32 河南省农村信社资产总额走势图
33新型村镇银行河南农村发展现状
河南省第家村镇银行建立2008年栾川民丰建立年实现盈利2011年2月澳洲联邦银行作河南省第家外资村镇银行济源成功设立新型村镇银行作新型农村金融机构植根农村服务三农扩农村金融市场改善农村金融机构供足情况截止2015年河南省村镇银行计60余家中牟村镇银行发展2014年项存款余额达5713亿元项贷款余额30亿元资产总额达65亿元项营指标居全省首位
34农村贷信体系断健全
2009年河南省实施农村金融三信工程年年底全省信乡镇达134信村6155信户385万农村金融生态环境断改善贷信体系断健全河南省农村金融服务改革良基础
4 河南省农村金融服务水区域差异分析
41指标选取
济发展金融发展基础金融发展济发展促进作目前河南省农村正处传统农业现代化农业发展转型期农村金融体系功需求包括支付结算业务融资贷款业务风险转移理业务农村金融服务水发展表现农村金融体系功逐步完善金融服务效率断提高衡量金融服务发展水指标选取应包含总量指标结构指标效率指标农村金融服务水区域差异趋势动态研究文运两类指标第存贷指农村存款余额贷款余额间率第二金融相关率指农村贷款余额农村GDP间率存贷说明农村金融发展区域间效率差异金融相关率说明农村金融发展总量差异农村金融发展相农村济活动水差异
表41 2017年河南省农村金融机构资产分布表
农村信合作社
国银行
农业发展银行
邮政储蓄
保险机构
合计
资产（亿元）
3987
1476
639
496
95
66095
重（）
6033
2234
968
751
014
100
数源：2017年中国金融年鉴
42数源
文研究样数选取20082016年河南省农村区域GDP金融机构存贷款数数源中国统计年鉴中国金融年鉴中国农村统计年鉴河南省统计年鉴银监会网站年份部分域数统计口径数质量准确性存定误差文分析中采相指标定程度利误差缩
43区域划分
2013年8月出台河南省全面建设康社会规划纲中正式划分河南省部四济区域分中原济区豫北济区豫西豫南济区黄淮济区
表42 河南省四济区济发展指标表
区
GDP（亿元）
占全省重（）
均GDP
占全省重（）
2013
2014
2013
2014
2013
2014
2013
2014
中原济区
3884
20461
566
586
10003
48212
1356
1300
豫北济区
749
3726
109
107
7483
36210
1015
970
豫西豫南济区
948
3915
138
112
7874
31985
1068
863
黄淮济区
1436
7134
209
204
4597
24625
623
664
数源：河南省全面建设康社会规划纲
44河南农村金融服务水区域差异分析
441总量差异
金融相关率（FIR）评价金融发扎规模策略戈德史密斯提出张杰进步研究发展成戈氏指标农村区金融结构银行导金融资产单市场规模部分区缺乏金融资产货币供应量数文鉴银行贷款余额河南省GDP构成评价指标更合适
20082016年河南省四区域农村金融相关率较研究发现四区域金融相关率总体呈现升趋势时四区域间差异逐渐扩中原济区黄淮济区农村金融相关率明显高豫北济区豫西豫南济区
442结构差异
金融结构差异表现金融体系组成部分形式分布性质相规模配合状态间差异构成农村金融体系金融素数量空间分布组合状态决定农村金融发展关键农村金融结构包括两方面：第金融工具分析目前农村区证券类资市场工具极非常少存款交易第二溶机构分析目前农村区金融机构农业银行农业发展银行农村邮政储蓄农村合作性金融机构等金融服务单济规模
表21 20132016年河南省农村信合作社区分布情况
年份
区域
2013
2014
2015
2016
均例（）
金融机构数量（）
中原济区
2066
2295
2550
2754
459
豫北济区
486
507
530
552
96
豫西豫南济区
493
512
543
561
100
黄淮济区
1968
2011
2131
2257
345
总资产（亿元）
中原济区
1704
1893
2104
2693
614
豫北济区
276
289
305
312
93
豫西豫南济区
284
297
310
324
106
黄淮济区
578
603
689
712
187
数源2016年中国统计年鉴
通河南四区域金融机构数量总资产分析揭示农村金融机构空间分布结构性差异中原济区金融机构网点豫北济区豫西豫南济区网店覆盖够导致区域间金融服务水发展失衡
443效率差异
通四区域农村信社存贷款余额贷款率出区农村金融存贷率着幅度提升区域简单差异较中原济区域黄淮济区存贷款率较高基保持稳定豫北济区豫西豫南济区存贷水较低农村资金非农化流失严重
5 河南省农村金融服务水区域差异影响素研究
51模型建立
农村区金融形式单金融服务业务存贷款文农村金融服务水区域差异影响素分成四方面：区位素济水素市场素政治素区位素具体该区教育水商品交易效率信息化水济水素文采区均农林牧渔业生产总值带表示市场素采农业总贷款农业总存款表示政治素方政策支持文均财政支出表示建立静态面板数模型：
注：
金融相关率区域教育水区域信息化水区域政府政策支持区域商品交易效率金融市场交易效率常数项机复合扰动项
52模型结果分析
分采静态回模型中固定效益模型机效应模型进行模型分析中固定效益模型F检验结果显著固定效益模型优混合回OLS模型机效应模型中Breusch and Pagan检验结果显著机效应模型样适模型估计结果表格
表52 模型估计结果
解释变量
系数
t值
P值
Edu
02786
222
0028
Inft
538E05
111
0268
Pgdp
63E05
408
0000
Pexp
00001
477
0000
K1
0146
072
0469
K2
01781
438
0000
Constant
0596
071
0478
R^2overall
02994
F值
877
模型估计结果分析中出区位素济水素市场素政治素农村金融服务水区域发展影响显著中济发展素导致农村金融服务水发展方模型分析正常逻辑想法恰相反济发展水较高区农村金融服务水发展占优势农村金融市场特殊性农业发展弱质性长期农村资金外流导致农村济发展未必带动金融服务水发展着区济增长储蓄水消费水提高农村存贷款率没相应增长导致济水素农村金融发展成微弱反影响关系区位素市场素政治素农村金融服务水发展表现正影响关系
6 政策建议
利泰尔指数河南四区域农村金融服务水差异进行分析度量利静态面板数模型进行验证发现河南省四区域农村金融服务水差异较模型分析结果显示区域教育水信息化水政策支持区域济发展水金融市场交易效率区域金融服务水差异定影响提出三条建议促进河南区域农村金融协调发展
61协调区域农村济发展
政府应制定适应济发展优惠扶持政策税收优惠政策扶持财政补贴等等培养济区位优势济发展创造良农村济环境中央银行贷款农业济发展提供资金支持种重方式农业部担保农村合作金融机构发行金融债券项理想选择外利减免农村中金融机构营业税税方式推动农村金融机构发展成公益机构应充分发挥政府政策性指导作济困难资金需求量需求群众农村区加信贷投入实施利息补贴者低利率政策推动济发展
62推动农村金融制度市场化
进步满足农村区融资服务需求开放农村资金市场发展元化农村金融机构组织推动农村金融制度市场化效扩农村金融服务质量数量放宽农村金融市场准入限制规范农村基层金融市场鼓励种形式金融组织创新破农村信社农村金融市场控制局面鼓励充分竞争改革原国银行政策性银行运行机制建立种金融机构存功互补协调运转促进农村金融组织样化市场化
63健全农村金融法律法规
完善健全农村金融法律法规够效降低交易成提高农村金融市场运行稳定性适应性具体需制定金融法律法规：第农业政策性金融法规促农业政策性金融支持着区农业济水发展阶段金融服务需求相适应第二社区投资法案旨解决商业银行农村信贷歧视问题环节农村资金需求第三合作金融法案规范引导现金融合作形式合理发金融形式合法化做成真正合作金融外应现农村金融立法进行改善加快例信法等信息理披露等诚信法制建设完善金融机构理制度加强中介机构员责追究惩罚理制度完善行政制度规范行政行防止行政金融市场正常干预
64推动区位发展水提升
针模型研究结果影响区域间金融服务水差异区位素区域教育水信息化水商品交易效率济发展水等推动区间济发展水区位发展水等提升外导致农村金融服务水区域差异区位发展素济发展素等短期控素外包括政治素市场素控变量农村金融服务水区域差异影响容觑政府通财政支持提高区市场开放程度市场化程度等推动区位发展水提升促进区域农村金融衡发展
参 考 文 献
[1]牛晓冬西部区新型河南省农村金融机构支农效果研究[D]西北农林科技学2017
[2]黄河杨林娟柴洪普惠金融视角河南省河南省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]海农业学报201733(02)143148
[3]吴明海中国河南省农村金融效率区域差异研究[D]湖南学2016
[4]苏静中国河南省农村金融发展减贫效应研究[D]湖南学2015
[5]张红蕾区域差异视角农金融需求研究[D]南京师范学2014
[6]李鑫中国河南省农村金融区域发展差异影响素研究[D]西北农林科技学2014
[7]王信国新型河南省农村金融机构发展特征政策效果研究[D]西南财学2014
[8]周洋西中国城镇河南省农村金融排斥差异影响素研究[D]重庆学2014
[9]许丹丹中国河南省农村金融持续发展问题研究[D]吉林学2013
[10]陈思普惠金融背景国河南省农村金融排斥问题研究[D]西南学2013
[11]徐敏河南省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]西部金融2013(03)5963
[12]郭刚中部区域河南省农村济发展金融支撑机制实证研究[D]中南学2012
[13]王磊玲陕西河南省农村正规金融发展区域差异研究[D]西北农林科技学2012
[14]Ivana Dražić LutilskySanja Broz TominacIvana Dražić Lutilsky Financial Services in the VAT System in the European Union and Croatia[J] South East European Journal of Economics and Business20127(2)
[15]Faith R NealePamela Peterson DrakeSteven P Clark Diversification in the Financial Services Industry The Effect of the Financial Modernization Act[J] The BE Journal of Economic Analysis & Policy201110(1)
[16]Iwona Dorota Czechowska The importance of older people＇s participation in the financial services market[J] Przedsiebiorczosc i Zarzadzanie201415(2)
[17]梁静溪郭鹏黑龙江省农村金融服务效率实证研究[J]科技理2010(1)1115
[18]徐敏农村金融服务水区域差异影响素分析[J]西部金融2013(3)5963
[19]黄河杨林娟柴洪普惠金融视角甘肃省农村金融服务水区域差异影响素分析[J]海农业学报2017(2)143148
[20]谭原荣国金融排斥区域差异性影响素研究[D]重庆学2015
[21]张娟山西普惠金融水测度评价影响素分析[D]山西学2015
[22]傅颖农村金融发展农民增收影响——基连云港市实证分析[D]西南财学2016
[23]邓雪莉农村金融区域发展差异影响素[J]商业济研究2016(6)150151
[24]常雨国农村金融区域差异研究[D]西南民族学2011
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