我国商业银行发展移动金融的挑战与对策










题目 国商业银行发展移动金融挑战
策









院 济学院
毕业文容求：
容：移动金融商业银行迎接利率市场化挑战加快业务转型实现金融行业包容性增长目标等提供效手段文介绍国移动金融现状观念技术产品销售等方面分析目前商业银行移动金融业务发展中问题提出相应策
求：文撰写求思路清晰容充实点明确充分证严密语言通撰写文前应首先阅读相关研究资料掌握学术前动态相关理著作握提高理水思想深度根开题报告老师提出意见文提纲进行修改确定纲认真撰写毕业文撰写文结束根老师修改意见认真反复修改文求参加毕业文答辩严格文进度安排进行文写作文格式字数等撰写方面求参中国质学长城学院毕业文（设计）撰写规范

毕业文参考资料：
[1] 李丹 国商业银行移动金融发展策略研究[D]安徽学2015
[2] 宋晓萌 工商银行发展互联网金融策略研究[D]山东财学2016
[3] 王蓉晖移动金融业务发展中问题策研究[J]知识济2018(01)5455
[4] 封思贤臧肖杉国移动金融创新中突出问题应策略[J]济横2017(07)9399
[5] 卫海梅国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]现代营销(旬刊)2016(07)127128
[6] 邵弘强 互联网金融商业银行影响商业银行策研究[D]首济贸易学2017
[7] 赵勇国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]企业改革理2016(01)110111
[8] 张建波商业银行发展移动金融面机遇挑战[J]济师2017(04)164165+201
[9] 张丽雯 移动金融行业信息化服务创新研究[D]福建农林学2015
[10] Newman O OmigieHangjung ZoJae Jeung RhoAndrew P Ciganek Customer preadoption choice behavior for MPESA mobile financial services[J] Industrial Management & Data Systems2017117(5)
[11] Shem Alfred OumaTeresa Maureen OdongoMaureen Were Mobile financial services and financial inclusion Is it a boon for savings mobilization[J] Review of Development Finance2017

毕业文应完成工作：
1． 利中国知网维普万方等数库完成毕业文相关容文检索利图书馆图书资源查阅相关理容充分利互联网进行资料检索收集
2． 做实证方面文方面搜集相关区国家发布统计数
3． 认真撰写开题报告开题报告中指导教师提出意见进行修改
4． 认真撰写文根指导教师意见进行修改
5． 文定稿求进行毕业文答辩

毕业文进度安排：
序号
毕业文阶段容
时间安排
备注
1
确定毕业文选题收集资料整理资料完成文务书
2017102620171110

2
编写文提纲撰写开题报告进行开题完成开题答辩
2017111020171125

3
进步查找资料作社会调查
201711262018110

4
撰写文完成第稿交指导教师
20181112018131

5
指导教师阅改文
2018212018214

6
修改文完成第二稿交指导教师
20182152018229

7
指导教师阅改文完成中期检查表
2018312018315

8
修改文完成第三稿交指导教师
2018316201841

9
指导教师阅改文返学生修改立交指导教师
2018422018415

10
专家评阅
20184162018430

11
毕业文答辩
2018512018515

12
评定学生终文成绩评出院优秀文
20185162018531

课题信息：
课题性质： 设计□ 文√
课题源： 教学√ 科研□ 生产□ □
发出务书日期：




指导教师签名：
年 月 日
教研室意见：




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毕业文题目
国商业银行发展移动金融挑战策
开题报告（阐述课题目意义研究现状研究容研究方案进度安排预期结果参考文献等）
文研究目意义
1．研究目：移动金融队伍中商业银行角色容忽视作国金融市场重题商业银行直占着重位移动互联网时代已移动金融发展挑战机遇存着互联网金融崛起国金融市场格局发生巨变化商业银行面着部转型升级外部挑战双重压力发展移动金融国商业银行实现业务转型精细化营重契机走信息化道路关键步
2．研究意义：
（1）理意义：移动金融非简单传统银行业务移动化利移动互联网技术金融创新互联网金融革新处金融信息化发展前未金融服务新模式国方面研究尚见探索国商业银行移动金融发展策略着极理研究价值移动金融技术手段方面商业银行转型提供利互联网技术进行业务创新业务拓展产品销售国商业银行移动金融发展策略研究补充国商业银行济转型理
（2）现实意义：通商业银行发展移动金融研究程中移动互联网特征出发抓住户体验安全感两重素营销服务营业模式等方面考虑针国商业银行发展移动金融产业存问题挑战提出相应点应策略样银行够移动金融市场站稳脚移动金融发展研究商业银行发展移动金融具现实指导作
二研究现状
1．国外研究现状：Rajinish TiwariStephan Buse提出移动金融通移动通信技术提供相关金融服务移动银行移动支付组成中移动银行包括移动财务移动济移动信息Tommi Laukkanen发现常互联网户移动户账单支付中渠道属性偏建议商业银行移动金融发展合力进行客户分类应偏致群划类商业银行移动金融潜客户没通手机办理银行业务群
2．国研究现状：着移动互联网移动电子商务发展移动金融全方位全天候特点满足交易方支付结算方面需求世界国快速发展中国移动金融成项高速增长业务方面非金融机构支付服务理办法颁布实施降低开办支付结算业务政策壁垒移动通信运营商第三方支付公司互联网公司电商企业方参进破商业银行支付结算业务中垄断位加剧竞争方面移动支付国家标准2014年终确立统移动支付业务项技术标准移动支付发展带机遇
三研究容
1前言
2国商业银行发展移动金融背景
21互联网户数量庞
22移动金融产业迅速发展
23型企业转入移动金融领域
3国商业银行移动金融发展挑战
31制度完善监缺失
32信息安全存隐患
33存稳定市场风险
34行第三方支付台竞争激烈
35产品缺乏创新技术相匮乏
4国商业银行发展移动金融策
41完善部监
411建立统筹监督理机制提升风险控制力
412建立长效机制提高应急预警力
413建立信机制提高移动金融安全性
42实施精准定位
43推动产品创新
44力培养
45完善配套支持
46吸引服务客户
5结
四 研究方案
1．利中国知网维普万方等数库完成毕业文相关容文检索利图书馆图书资源查阅相关理容充分利互联网进行资料检索收集
2文采文献研究法通调查文献获取等资料全面正确掌握移动金融含义特征验总结法进行纳分析系统化理化升验化通调查法较分析法全面分析商业银行发展移动金融利弊够国商业银行发展移动金融面挑战提出应策略
五进度安排
1．确定毕业文选题收集资料整理资料完成文务书2017102620171110
2．编写文提纲撰写开题报告进行开题完成开题答辩2017111020171125
3．进步查找资料作社会调查201711262018110
4．撰写文完成第稿交指导教师20181112018131
5．指导教师阅改文2018212018214
6．修改文完成第二稿交指导教师20182152018229
7．指导教师阅改文完成中期检查表2018312018315
8．修改文完成第三稿交指导教师2018316201841
9．指导教师阅改文返学生修改立交指导教师2018422018415
10．专家评阅20184162018430
11．毕业文答辩2018512018515
12．评定学生终文成绩评出院优秀文20185162018531
六预期结果
通文撰写总结国商业银行发展移动金融策略国商业银行面种种挑战扫清障碍国商业银行部转型更加完善移动金融国更发展成账单支付流方式支付更加方便快捷提高生活质量
七参考文献
[1] 李丹 国商业银行移动金融发展策略研究[D]安徽学2015
[2] 宋晓萌 工商银行发展互联网金融策略研究[D]山东财学2016
[3] 王蓉晖移动金融业务发展中问题策研究[J]知识济2018(01)5455
[4] 封思贤臧肖杉国移动金融创新中突出问题应策略[J]济横2017(07)9399
[5] 卫海梅国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]现代营销(旬刊)2016(07)127128
[6] 邵弘强 互联网金融商业银行影响商业银行策研究[D]首济贸易学2017
[7] 赵勇国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]企业改革理2016(01)110111
[8] 张建波商业银行发展移动金融面机遇挑战[J]济师2017(04)164165+201
[9] 张丽雯 移动金融行业信息化服务创新研究[D]福建农林学2015
[10] Newman O OmigieHangjung ZoJae Jeung RhoAndrew P Ciganek Customer preadoption choice behavior for MPESA mobile financial services[J] Industrial Management & Data Systems2017117(5)
[11] Shem Alfred OumaTeresa Maureen OdongoMaureen Were Mobile financial services and financial inclusion Is it a boon for savings mobilization[J] Review of Development Finance2017










指导教师意见：










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年 月 日

教研室意见：














审查结果： 意□ 意□


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Newman O OmigieHangjung ZoJae Jeung RhoAndrew P CiganekCustomer preadoption choice behavior for MPESA mobile financial services中指出中商业银行业务流程需深层次变革 充分挖掘金融服务电子银行 交易渠道 升专业化全方位元化金融服务台 方面推进战略伙伴深度合作业务联盟聚合信息服务提供商支付服务提供商 电子商务企业等方资源造站式金融服务台满足客户样化金融需求 方面整合游资源通全流程业务链条 客户提供资金流 信息流服务全场景金融解决方案建立合作赢互补发展生关系
Shem Alfred OumaTeresa Maureen OdongoMaureen WereMobile financial services and financial inclusion Is it a boon for savings mobilization中提出伴着互联网金融带挑战 原产融结合模式出现新变化 传统产融—新兴互联网企业 产融传统融产—金融企业接入新兴互联网企业互联网金融台股权债券融合—双智力战略融合 资金配置融合—支付清算风险理信息理融合 集团部金融资源整合 —技术支撑新型融合+外包需中商业银行服务
李丹国商业银行移动金融发展策略研究中认网交易安全性加强然线支付目前发展较成熟目前安全问题逐步转移风险理方面未互联网金融发展更确保风险理机制完善规范成熟风险理体制完善控预防机制确保互联网金融未济发展中发挥更更长久作
宋晓萌工商银行发展互联网金融策略研究互联网理财业务体货币基金形式然货币基金投终会银行存款准备金等形式存意味着整银行存款体系言存款总量蛋糕总体数量变情况名义存放储蓄存款互联网理财争夺市场份额时应 互联网理财业务影响存款变化非公客户家户具备更强逐利性(里收益率高资金投里)机构类部分集团公司类客户受监求限制资金般存放银行暂涉互联网理财领域
张丽雯移动金融行业信息化服务创新研究金融业数安全业核心问题重点问题加金融业日信息数量非常庞瞬息万变信息化体系中断循环传递保障金融业健康发展正常运行处理数问题处理信息化程中安全审查问题金融机构重中重否带风险法预估法掌控妥善处理信息化程中信息审查环节必须 整合金融业数进行集中式理时严格监数信息分析安全性问题硬件配备进行传递问题加强障检验频率次突发事件应急力考验行业机构重指标增强应急力做信息化体系建设程中数备份造全方位数备份安全中心外金融机构应条件客户负责做部风险防范
张建波商业银行发展移动金融面机遇挑战中指出互联网金融移动金融转型程中包括风险控制金融设备营销方式观念发生改变商业银行发展移动金融面着传统柜面金融风险移动金融额资金交易频繁移动终端操作系统样引发网络法子诈骗手段花样翻新风险扩散速度加快风险交叉传染性增强等加移动金融风险防控复杂性难度造成金融数丢失网络攻击资金盗等种风险例江苏徐州网安部门侦破手机木马盗窃资金案中犯罪嫌疑利电子银行第三方支付台漏洞盗窃受害资金
综述商业银行移动金融发展重道远国商业银行移动金融领域处刚刚起步阶段政策方面需制定中长期发展计划移动金融出现时间较短监督制度配套设备未完善客户信息存定风险针国商业银行面重重挑战商业银行应身发现问题改正问题继续发扬身优势前提断创新改革深化移动金融领域业务移动金融够更更快发展









国商业银行发展移动金融挑战策
摘
互联网时代加速移动金融发展进程商业银行发展移动金融方面面着重挑战商业银行更发展移动金融仅进行部结构优化升级时重视转变运营模式通发展移动金融策研究具十分重理实践意义采文献分析法案例分析法国商业银行发展移动金融进行全面分析总结移动金融概念基础发展移动金融背景意义面挑战进行详细阐述根研究商业银行发展移动金融面种种挑战提出相应策国商业银行移动金融发展提供理商业银行部转型更加完善移动金融够国更发展
关键词：移动金融商业银行创新
ABSTRACT
The advent of the Internet era has accelerated the development of mobile finance Commercial banks are facing major challenges in developing mobile finance In order to better develop mobile finance commercial banks should not only optimize and upgrade their internal structure but also pay attention to changing their operation mode It is of great theoretical and practical significance to study the Countermeasures for developing mobile finance Using the method of literature analysis and case analysis this paper makes a comprehensive analysis on the development of mobile finance in China＇s commercial banks On the basis of the concept of mobile finance this paper expounds the background significance and challenges of developing mobile finance in detail According to the challenges that the commercial banks face in the development of mobile finance the corresponding countermeasures are put forward to provide the theoretical basis for the future development of the mobile finance in China＇s commercial banks making the internal transformation of commercial banks more perfect and the better development of mobile finance in our country
Key words：Mobile finance Commercial banks Innovation


目 录
1前言………………………………………………………………………………………………………1
2国商业银行发展移动金融背景……………………………………………………………………1
21互联网户数量庞…………………………………………………………………………………1
22移动金融产业发展迅速………………………………………………………………………………2
23型企业转入移动金融领域…………………………………………………………………………3
3国商业银行移动金融发展挑战……………………………………………………………………4
31制度完善监缺失……………………………………………………………………………4
32信息安全存隐患……………………………………………………………………………………4
33存稳定市场风险………………………………………………………………………………5
34行第三方支付台竞争激烈………………………………………………………………5
35产品缺乏创新技术相匮乏………………………………………………………………5
4国商业银行发展移动金融策……………………………………………………………………6
41完善部监…………………………………………………………………………………………6
411建立统筹监督理机制提升风险控制力…………………………………………………6
412建立长效机制提高应急预警力………………………………………………………………7
413建立信机制提高移动金融安全性…………………………………………………………7
42实施精准定位…………………………………………………………………………………………7
43推动产品创新…………………………………………………………………………………………8
44力培养…………………………………………………………………………………………8
45完善配套支持…………………………………………………………………………………………8
46吸引服务客户…………………………………………………………………………………………8
5结………………………………………………………………………………………………………9
参考文献…………………………………………………………………………………………………10








1前 言
互联网时代已移动金融迅速发展商业银行已办理传统业务银行客户互联网移动金融需求量越越促商业银行进行运营模式转型部结构优化升级移动金融发展创新引起国家层面重视支持作国金融市场重题商业银行直占着重位商业银行新竞争格局深入研究互联网金融含义背景现状国商业银行发展移动金融产业存问题挑战提出相应策机会破传统商业银行运行模式实现商业银行部结构转型升级移动金融创新发展提供理基础
2国商业银行发展移动金融背景
移动金融指移动智终端线互联技术处理金融企业部理外产品服务解决方案里移动终端泛指智手机代表类移动设备中智手机板电脑线POS机目前应范围较广着移动智终端普苹果公司iPadiPhone等产品普Android开放系统崛起颠覆传统移动终端市场格局科学技术进步带更加智化操作体验幅提高客户体验满意程度移动金融出现降低沟通成提升部效率激发量市场需求金融信息化建设直国外公司关注重点方面着信息时代移动金融正金融信息化发展必然趋势
目前国金融市场移动金融领域发展较快呈样化发展特征互联网户数量庞呈升趋势移动金融产业发展迅速型企业逐渐进入金融市场转入移动金融领域移动金融发展创新移动金融程中存潜风险安全隐患需做充足准备迎接挑战
21互联网户数量庞
智手机板电脑线POS机日益普4G网络通信技术NFC场通信技术逐步成熟移动金融良环境快速发展受极高重视移动金融灵活性吸引批互联网户追捧网支付成种常见支付手段截2017年12月中国网支付户达531亿年期增长119相网支付方式手机支付占重手机支付户达527亿年增加5780万年增长率123图1见20122017年中国网支付户总量增加36亿中55户手机支付数难出移动支付业务然刚刚起步高速增长着智手机推广普网支付技术逐渐成熟预计手机支付户会逐步增长

图1 20122017年手机网支付户规规模率
数源：中国产业研究院官网
22移动金融产业发展迅速
年国移动金融产业保持着高速发展态势移动支付业务较年较普国电子商务发展迅速图2图3明确出目前国网银行户量超亿持续增加网支付求越越高移动金融产业迅速发展呈现支付交易金额区间逐渐升移动金融已额付款逐渐转变额度支付方面网支付频率出移动金融已基普规模客户群移动金融产业迅速发展基础条件时商业银行时制宜握时机充分发挥身优势力发展移动金融产业提升产品创新力提升移动金融安全性提高商业银行服务水建设相关基础设施移动金融产业步发展提供良环境










图2 20162017年户移动支付交易金额区间
数源：国家统计局

图3 20162017年户移动支付交易频率
数源：国家统计局
23型企业转入移动金融领域
互联网金融发展移动支付PC端转移移动终端手机支付呈升趋势众型企业抓住点产品开发重点放移动支付移动支付灵活便捷特点够充分发挥企业利户资源占部分金融市场统计移动支付市场份额中支付宝财付通等三方支付户占移动支付总户80时余额宝理财通等互联网理财类产品出现巩固第三方支付机构移动金融市场位作传统银行代表商业银行传统业务模式受第三方支付台击商业银行应该进行部变革传统业务逐渐转变移动支付业务力推广手机银行网银行等移动端支付应原规模客户传统业务转移新兴移动金融领域断创新发展移动金融业务实现业务部结构转型样商业银行紧时代发展潮流信息化时代移动金融市场站稳脚
3国商业银行移动金融发展挑战
移动金融作新兴领域实现飞速发展现阶段面许存问题法律风险信信息滥风险技术缺失风险
法律风险国商业银行移动金融业务形成时间较短发展缓慢国部分商业银行业务传统金融业务监体系监督制度未完善针保障客户权益方面制度较少商业银行移动金融业务容易钻空子擦边球
二信信息滥风险互联网业务传统业务互联网开放式通信系统中客户信息安全性保障较低客户信息存着泄露风险互联网金融企业通数调取数分析获企业信信息信评级样做存着选择型偏误系统性偏差合法合理应加强防范意识防止信息泄露
三存技术确实风险传统商业银行移动金融业务进步发展面问题安全性问题目前信息加密处理技术未成熟客户信息存着泄露风险成熟安全机制会导致客户交易程中计算机遭受病毒攻击移动金融账户存盗风险移动金融发展受显示商业银行发展移动金融业务时必须交易系统进行持续高投入确保客户信息安全样做会加发展移动金融运行成削弱相传统金融行业成优势
商业银行移动金融发展程中面挑战四点：支付完善监缺失信息安全存隐患存稳定市场风险激烈行第三方支付台竞争激烈
31制度完善监缺失
目前国商业银行移动金融业务形成时间较短发展缓慢稀缺监机制健全发展移动金融发面缺乏创新意识技术保障商业银行业务发展中更加重效益回报金融风险安全防范意识薄弱没起应重视相应风险防范制度够完善
32信息安全存隐患
传统商业银行部着套独立强安全通信系统确保银行系统够保密安全健康运行效控制信息流失泄露风险商业银行发展移动金融领域时间较短技术成熟移动金融必须处开放信息系统中配套设备完善移动金融交易程中存信息安全隐患着互联网迅速发展网络黑客出现移动金融客户觉没安全感没完善防御措施移动金融交易支付程中容易遭计算机病毒入侵客户财务造成损失着交易数成倍增长原先系统更新速度较低系统稳定服务器障数等情况旧系统设备已法满足更客户群客户体验度降安全问题始终移动金融发展面首问题重视安全问题容易导致移动金融成欺诈问题高发业务领域短信验证方式传统模式身份信息验证数字证书验证相信息验证方面着较差距移动金融确实存着严重信息安全隐患
33存稳定市场风险
商业银行容易出现问题市场风险移动金融营形式面着信利率流动性等风险移动金融线交易程中存着定特殊性客户信息认证信评级等存着信息称问题容易产生相应信风险移动金融着高效便捷优势吸引着批客户传统银行更加容易吸收存款放出贷款提升业绩时面着定利率风险移动金融行业刚刚起步应监体制够完善第三方支付存着支付滞特征容易导致资金链条中断缺乏效担保监容易发生非法资金挪资金转移形成流动性风险
34行第三方支付台竞争激烈
商业银行移动金融领域发力类银行移动应开发加快行业竞争进入白热化阶段时余额宝理财通等互联网理财类产品出现巩固第三方支付机构移动金融市场位更加注重产品创新第三方支付台出现商业银行移动金融发展造成程度影响第三方支付台断推出支付应抢占移动支付入口提供类缴费业务推出余额理财额免息贷款服务造成银行客户资金量客流失
35产品缺乏创新技术相匮乏
国商业银行移动金融发展起步晚技术未成熟事相关方面专业性稀缺创新国商业银行发展移动金融关键断推创新产品提高移动金融营水商业银行移动金融身产品缺乏创新第三方支付台断推出创新产品新支付应时传统商业银行相处劣势位刚进入移动金融市场缺乏创新意识位未稳固容易受第三方支付造成击商业银行支付台竞争中处劣势事移动金融开发创新专业性稀缺移动金融处发展初级阶段关移动金融业务验较少法根验提升工作员相关技培育批相关技术型发展移动金融进行产品创新关键
4国商业银行发展移动金融策
济前进发展浪潮中移动金融商业银行身营模式发展次重变革银行部结构转型契机商业银行必须加力财力资源投入试图建立起推动移动金融快速发展格局机制国商业银行激烈竞争中抢占市场先机赢利位根面挑战商业银行两方面提出相应解决措施方面提高部监措施根解决问题进步完善商业银行部监体系方面基础时制定相应部政策措施断稳固移动金融发展移动金融发展创造良条件商业银行时制宜发现身足断改进程中断发扬优势通战略转型业务创新促进全行业务稳步持续发展
41完善部监
移动金融产生代表着金融创新新方商业银行改革动力未金融市场流国商业银行够保证风险控前提应移动金融发展创造良环境条件发展移动金融商业银行传统业务转变移动金融业务种业务变革移动金融断创新程中肯定会出现足缺陷商业银行风险控前提失败足中吸取验处理创新发展风险间关系进步完善商业银行移动金融监体系加强监前提断鼓励商业银行创新精神移动金融商业银行中更更快发展够服务广群众实现真正惠普金融
411建立统筹监督理机制提升风险控制力
健全部监督机制商业银行部控制基求部监督理评审部门负责组织检查评价部控制完整性效性监督理层纠正部控制问题商业银行适应监求必须建立健全部监督检查制度年商业银行网络金融迅猛发展银行概念转换结构调整流程优化带新动力商业银行网络金融进行全面监重点加强伪互联网金融强化监力度省扶贫提高互联网财务部控制水首先商业银行互联网金融业务差异化理涉商业银行准备贷款标准求推进保障基础风险预案包括购买价格原财务期限预期收益预期收益利率市场化等方面加强商业银行监二着互联网时代进程加快移动金融短时间迅速发展目前国金融监体系风险预判防范程中存着足发展移动金融方面明确监体提高社会投资融资信息透明度三建立健全商业银行网络金融消费权益保护机制方面应该明确市场体消费者保护原行加强诸职业重信息保密理房产金融消费者消费偏明确性操作性规定资金安全信息安全销售原投诉处理民事赔偿信息保护快速入门商业银行网络准入退出机制制定相关标准方面实行商业银行网络金融观察周期机制更限度保障商业银行客户合法权益
412建立信机制提高移动金融安全性
建立成熟完善信评级体系提高移动金融安全重保障建立商业银行互联网评级体系成立相应互联网金融征信机构加强数理仅保护消费者合法权益降低移动金融网络贷业务风险造商业银行信网站认证体系效防范虚假网站钓鱼网站保障客户信息安全账户安全次限制商业银行研发移动金融门槛年标准规范商业银行着移动金融幌子非法集资损商业银行名誉影响商业银行健康发展投资者造成量财产损失断规范商业银行信机制保障客户信息安全性
413建立长效机制提高应急预警力
监部门应加强信息享断社会发布制度风险评估提高信息透明度应急预警力建立健全风险评估机制够提前预测出相应风险够迅速做出行动风险损失降低程度时引导商业银行建立移动金融业务领域协会组织加强商业银行规范建设互相交流验鉴监督外部监督相互结合样商业银行移动金融业务稳健发展国家级互联网金融行业律组织建立加强移动金融行业监预警力商业银行应该积极加入互联网金融行业律组织中规范行移动金融够健康稳发展
42实施精准定位
国商业银行发展移动金融面挑战出国商业银行移动金融发面存着客户服务清缺乏产品创新意识移动金融领域技术匮乏配套设备较少等诸问题国商业银行面互联网金融中长期发展应进行科学规划进准定位制定长期发展规划充分发挥量客户流量身优势积极第三方台进行跨界合作助第三方机构断创新传统业务力推进业务介绍品牌宣传逐步驻军移动金融市场商业银行时制宜发现身足断改进程中断发扬优势通部结构优化升级断更新业务促进移动金融业务健康发展机会加强第三方支付台跨界合作简化业务流程断进行业务创新构建新价值网络持续完善更新设备时进步丰富网理财产品实现线线双齐降商业银行造成线线虚拟实体相结合现代化智慧银行
43推动产品创新
发展第务创新发展关键断创新业务够吸引更客户提高客户规模频率快速发展移动金融商业银行发展基础吸引客户关键移动金融商业银行中优势商业银行必须断推出新网理财产品达商业化目移动金融电子商务发展受国家层面重视支持国家加资金投入确保移动金融发展商业银行转变传统银行营理念业务流程优化升级鉴高收益理财产品余额宝理财通样仅减少第三方产业商业银行击促进商业银行移动金融业务更更快发展
44力培养
高素质移动金融发展源泉动力移动金融作新兴领域需更高端作支撑商业银行注重团队建设制定中长期培养计划培养出更技术型综合型造出支尖锐互联网金融团队仅技术研发员理性创新型充分体现出团队商业银行移动金融发展中关键作移动金融发展提供源源断强动力
45完善配套支持
国商业银行力发展移动金融首先进行精准客户定位次产品改进创新基础培养批高素质加强配套设施投入量移动金融发展提供力保障首先营造良互联网金融氛围员工积极献策参决策中利科学手段利种优势发展移动金融显示出移动金融位发展移动金融重性控制风险前提灵活掌握政策制度激励互联网理财热情整体开发程度提高互联网技术发展金融市场发展二加资金投入建立完善安全机制处理部数确保基础信息隐私交易信息资产信息安全性避免信息遭泄露提高网络财务信息系统安全防御力
46吸引服务客户
移动金融够商业银行迅速发展取决移动金融快捷高效公时服务业务优势客户群商业银行发展根吸引更客户商业银行必须找准客户定位前竞争激烈环境争取更客户针中型客户进行分类精准客户定位更够满足阶层客户体验度次通完善网银业务已贵金属基金保险国债外汇第三方存期权等产品基础继续丰富产品断线推出更新型理财业务提高商业银行移动金融领域名誉高效便捷基础断发扬移动金融优势进步优化业务流程简化繁琐传统业务手续建设客服智服务区更高效便捷客户提供服务
5结
着互联网时代进程加快国商业银行逐渐进入互联网金融领域商业银行发展移动金融程重道远银行应趋势充分发挥身优势断开拓创新激烈竞争互联网金融发展中突出重围注重发挥身优势前提断改革创新保持领先位积极发展移动金融业务推动商业银行业务更更快发展更全社会服务






























参考文献
[1] 李丹 国商业银行移动金融发展策略研究[D]安徽学2015
[2] 宋晓萌 工商银行发展互联网金融策略研究[D]山东财学2016
[3] 王蓉晖移动金融业务发展中问题策研究[J]知识济2018(01)5455
[4] 封思贤臧肖杉国移动金融创新中突出问题应策略[J]济横2017(07)9399
[5] 卫海梅国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]现代营销(旬刊)2016(07)127128
[6] 邵弘强 互联网金融商业银行影响商业银行策研究[D]首济贸易学2017
[7] 赵勇国商业银行移动金融业务发展策略研究[J]企业改革理2016(01)110111
[8] 张建波商业银行发展移动金融面机遇挑战[J]济师2017(04)164165+201
[9] 张丽雯 移动金融行业信息化服务创新研究[D]福建农林学2015
[10] Newman O OmigieHangjung ZoJae Jeung RhoAndrew P Ciganek Customer preadoption choice behavior for MPESA mobile financial services[J] Industrial Management & Data Systems2017117(5)
[11] Shem Alfred OumaTeresa Maureen OdongoMaureen Were Mobile financial services and financial inclusion Is it a boon for savings mobilization[J] Review of Development Finance2017













外文资料翻译译文
移动金融服务金融包容
移动设备移动支付收集存储资金力始肯尼亚着整新兴市场蔓延开提供广泛金融服务门济改变世界20亿穷生活没银行账户排现代金融活动基运作外移动电话代表连接济希机会机会场移动金融革命处萌芽阶段全球潜力正蔓延脸谱网做样量户创造迅速强网络效应时哈佛网络陷入瘫痪种网络效应社会性破坏性济济效应成历史济发展工具
然果移动资金真正成发展济学杀手级应国政府必须抓住机会胆领导积极监流动捐款促进移动生态系统运作然移动金融作种发展工具已强力开端远远没发挥出应潜力需做更工作加速纳入金融议程切始肯尼亚移动金融金融包容典范手机已连接肯尼亚户70户金融系统MPESA目前处理更交易年西方联盟代表全球肯尼亚国生产总值15
肯尼亚移动金融成功冰山角表面相相较新移动钱包运营商真正早期影响目前93活流动资金服务超100额外计划世界移动钱包运营商正积极参场竞赛达网络效应生效生态系统走病毒神奇转折点病毒性移动金融生态系统代表着金融包容彩虹盆黄金然新兴移动钱包生态系统远没达肯尼亚成功规模数闪亮闪亮例子皆
现金支付水费偿贷款移动资金午餐休息曼谷二十岁抱负晚班付账真正钱时进行交易新生移动生态系统早期阶段P2P支付正双移动农村城市城市农村柬埔寨普通城市蓝领服装工工资半寄农村家庭巴拉圭农民城市学校孩子发放流动资金移动支付系统正取代公交司机否会带着钱
着许新兴济体年轻出现移动金融普令兴奋年轻高中毕业生南非威兹孩子低收入社区指导新户开手机账户孟加拉年轻板球迷手机买票付款甚越界例亚洲马西亚移民工通移动跨境汇款系统印度尼西亚家庭汇款外中型企业非政府组织刚刚开始处Dar es Salam企业没银行信贷没营运资金手机支付供应商客户里收取选择非营利正采取婴步骤仁慈公司例应海危机通支付时工重建基础设施mtokens发送手机美国国际开发署样型政府捐助机构正雇优秀聪明解影响资助领域创新
赞亚棉农通移动货币台消量买方付款时间滞降低交易成雀巢公司设计流动牛奶供应链改善农村奶制品供应商资金牛奶流通改善农村奶制品社区生活
手机支付身梦想基础移动货币金融包容性未影响仅仅支付收藏关创业活动激增创新提供更广泛金融服务目标通移动渠道排财务次肯尼亚描绘发生事情MPESA已手机汇款米手机移动支付额信贷微储蓄已转化储蓄贷款mkesho移动移动利移动金融服务新业务蓬勃发展例现约300企业正式MPESA移动支付力
肯尼亚创新皆方面卡利协会退休储蓄计划国际跳棋UAP保险农作物保险计划changamka microhealth医疗储蓄计划移动金融创新提供金融纳入议程穆索尼肯尼亚完全现金额贷款
事实移动金融正前未方式额融资议程充电够实现规模成节省额信贷机构（MFIs）转换效益潜力西部非洲例MFIs介绍移动金融解决方案降低交易成季度第三加工成更重固定分支成降低东南亚成已减少半移动微金融银行客户贷款58x高传统MFI额信贷机构达希规模范围根
早时候估计移动钱真正济果g20s努力提高数测量力走方式现状改善说强力早期估计例世界银行估计国家金融包容性增长15（已实现）增加1年度业增长果成功全球第三启动生态系统中达界点业效益显著信贷全球业危机关时必须密切关注影响信贷流中型企业（中企业）缺乏信贷中企业占发展中国家业总额45移动金融信贷潜影响实际推动全球业指针
目前测量撞击关重移动货币数仅应包括业信贷应包括储蓄增长保险渗透财富分配（基尼系数）措施够流动资金国家金融包容性进展进行基准马西亚例2020年底移动金融正规信贷增加23保险增加31正式储蓄增加15外作缩收入差距例子移动金融显著提高基尼系数孟加拉项估计显示基尼系数略高点
印度估计鼓舞心金融包容性绝潜力估计印度移动金融努力2020 82万新口获信贷1900万首次获保险国民收入1旅行时间效率节省印度实际GDP增长5税收增长500亿400万美元新增业岗位十新增业岗位中1创造业机会

2020前企业
移动金融说充分发挥潜力已启动推出生态系统需达规模济系统约百万活跃户肯尼亚导整战略导者模式实际太许早期生态系统复杂性相适应相反数生态系统需更行动者间密集协调协作开放架构银行操作员系统中取成功利益
完美世界移动金融生态系统起交响乐团里种行业政府参者时出现着相音乐谐演奏天现实目前球员时间点出现音乐节奏里政府发挥作方果没政府便利参确保规明确承诺部分贡献政府流动许移动生态系统完全停滞失败方面着全球话加强制定加速收养原国政府实现财政包容目标

移动金融推进

1提出第四面积添加GPFI议程：移动金融
循环概念纸G20代表GPFI成员基述背景什G20必须行动部分什移动金融金融纳入议程需特注意关键区例

2建议该工作队年夏天举行墨西哥领导会议起草商定佳做法准
草案实例起点加快准辩形成私顾问组提出GPFI想法佳做法提出意见批评指导方针请国际金融公司召集组国际金融公司私营部门移动金融空间解DC位成项务理想选择集团够满足四月现GPFI专责组DC容易进入加强B20议程工作Peter Sands直求做领导峰会会增加牙齿B20连接金融包容性议程

3峰会宣布移动金融倡议
准关键交付成果核心声明外额外工作会务包括进度报告踪试点成功宣布美国国际开发署组织峰会GPFI包括公报中é移动金融倡议重性安排活动加强围绕峰会努力包括区B20议程

4 现关标准数中企业FI工作队应求3现领域报告关移动金融详细意见
特周围肉更详细指引1481012领域中更广泛金融包容性工作起进行允许深入研究移动金融组成部分工作目前止少提移动金融果考虑初3领域增加金融教育消费者保护团体潜发展样
5墨西哥开发型生态系统试点中包括许佳实践指南关键组成部分
正讨试点包括政府付款供水公事业快速消费品试点合作伙伴理区域联合营销金融教育活动飞行员现五月间设计领导会议宣布

6请美国国际开发署办非政府组织官方发展援助捐助者首脑会议进步支持移动金融倡议
作领域思想领袖成功飞行员创新发起美国国际开发署召集围绕准

7计划召开次监峰会重点讨问题
墨西哥举办秋季包括GPFI成员成员监机构区特殊邀请讨吸取验教训准第1区取进步进展监成功失败废弃

结

20国集团成员间广泛议题进行巨差异世界中金融包容政府推动移动金融采方面作形成识推动成果相容易领域许倡议没关键问题达成完全致致20国集团获更信外g20s板求样财政约束环境增量资金方面针移动明显基新方法非常增量资金终墨西哥领导领域20国集团领导夏季首脑会议发现目标全球济中产生重差异成功影响金融包容性议程超越目前预期










外文原文
Mobile financial services and financial inclusion Is it a boon for savings mobilization

The ability to move pay collect and store money on mobile devices began in Kenya As it spreads throughout the Emerging Markets it has opened up the door to the delivery of broad ranging financial services with the potential to economically transform the lives of 2 billion of the world’s poorest people For those without bank accounts who are excluded from the basic workings of modern financial activity the mobile phone represents an opportunity to connect to economic hope and opportunity

This mobile financial revolution is still embryonic with the global potential to go viral much as Facebook did when a critical mass of users created a network effect so fast and powerful it brought down Harvard’s network Only this network effect is neither social nor destructive… it’s economic And its economic effect will make it the most useful economic development tool in history

Yet if mobile money is to truly become the killer app of developmental economics governments must seize the opportunity with bold leadership proactive regulation and flow contributions in order to facilitate the functioning of mobile ecosystems While mobile finance as a development tool is off to a strong start we are far from our potential and need to do more to accelerate the financial inclusion agenda

It all started in Kenya the poster child of mobile finance and financial inclusion The mobile phone has now connected over 70 of Kenyan households to the financial system MPesa currently handles more transactions per year than Western Union does globally and represents 15 of Kenya’s GDP

But Kenya’s mobile finance success is only the tip of the iceberg Below the surface are an extraordinarily large number of relatively new mobile wallet operators who are having a real early stage impact there are currently 93 live mobile money services and over 100 additional ones planned around the world These mobile wallet operators are actively engaged in a race to reach the magical tipping point where the network effect kicks in and the ecosystem goes viral And a viral mobile financial ecosystem represents a pot of gold at the end of the financial inclusion rainbow While these nascent mobile wallet ecosystems have far to go to reach Kenya’s scale of success the myriad of bright shining examples abound

Take for example a Class D father here in Manila who can use Text a Payment services to pay water bills and repay his loans with no cash and without losing his lunch break using mobile money An aspiring twenty year old in Bangkok can pay bills after a late night shift as True Money allows her to transact anytime anywhere

P2P payments the early stage of any nascent mobile ecosystem are moving bidirectionally from rural to urban and urban to rural An average urban bluecollar garment worker in Cambodia is sending up to half of his paycheck to his family in rural areas of the country In Paraguay farmers send mobile money to their older kids in city schools the mobile payment system is displacing the unreliable bus driver who may have otherwise carried the money

The popularity of mobile finance with the youth of many emerging economies is exciting Young high school graduates the South African WIZZ kids from lowincome communities teach new users how to open and use mobile accounts Young cricket fans in Bangladesh are buying tickets with their mobile phone

Payments have even gone crossborder Here in Asia for example Malaysian migrant workers are sending money to their families in Indonesia through mobile cross border remittance systems

Beyond individuals small and medium size businesses (SMEs) and NGOs have only just begun to see the benefits The small business owner in Dar es Salam who has neither bank credit nor working capital can use his mobile phone to pay his supplier and collect from customers Selectively nonprofits are adopting with baby steps Mercy Corp for example responded to the crisis in Haiti by paying temporary workers to rebuild infrastructure sending mtokens to their mobile phone Large government donors like USAID are hiring the best and brightest to understand impact and fund innovation in this space

In Zambia cotton farmers have eliminated the time lags of large buyer payments and reduced transaction costs by using a mobile money platform Nestle has designed a mobile milk supply chain to improve the flow of money and milk with their rural dairy suppliers improving the life of the rural dairy community

But mobile payments by themselves are only the foundation of the dream The future impact of mobile money on financial inclusion is really not just about payments and collections It is about the surge of entrepreneurial activity innovation and the provision of a much broader array financial services targeted at the financially excluded through a mobile channel


Again Kenya paints a picture of what is possible MPesa has gone from mobile remittances to mobile payments to a mobile ecosystem of m everything Microcredit and micro savings have been transformed by MKesho to mobile savings and mobile lending New businesses utilizing mobile financial services have blossomed and flourished For example there are now approximately 300 businesses that are formally connected to MPesa＇s mobile money capabilities

Innovation in Kenya abounds The Jua Kali Association Retirement savings plans UAP Insurance＇s crop insurance program for draughts and Changamka Microhealth＇s medical savings plan are all mobile finance innovations that are delivering on the financial inclusion agenda Finally there is Musoni which provides Kenyans completely cash free microfinance lending

In fact mobile finance is super charging the microfinance agenda in a way that was heretofore not possible The ability to achieve scale and cost savings has potential transformational benefits for microfinance institutions (MFIs) In West Africa for example MFIs that have introduced mobile finance solutions have reduced transaction costs by a third and processing costs by a quarter Of even greater significance is the fixed branch cost reduction which here in South East Asia has been reduced by almost half Mobile micro finance banks have a client to loan ratio that is 58x higher then that of a traditional MFI This gives MFIs the hope for reach scale and scope that was simply not possible before now

These are very early days to estimate the true economic consequences of mobile money and the G20s efforts to improve data and measurement capability will go along way to improving on the status quo That said there are some powerful early stage estimates For example the World Bank estimates that a 15 increase in financial inclusion in a country (imminently achievable) can increase annual employment growth by 1 So if we succeed in reaching tipping points in even a third of the launched ecosystems of the world the employment benefits will be significant

As we look at the availability of credit as it relates to the global employment crisis it must look closely at how to impact credit flows to Small and Medium Size businesses (SMEs) Because creditstarved SMEs contribute 45 of total developing world employment the potential impact of mobile finance on credit can actually move the global employment needle

Moving forward measuring impact will be critical Mobile money data should not only include employment and credit but savings growth insurance penetration and wealth distribution (using the gini coefficient) These measures will allow us to benchmark financial inclusion progress in countries with mobile money In Malaysia for example by 2020 mobile finance has the potential to increase formal credit by 23 insurance by 31 and formal savings by 15 In addition as an example of a wedge to close the income gap mobile finance can significantly improve the gini coefficient One estimate for Bangladesh shows the gini coefficient moving by slightly over one point

India＇s estimates are among the most inspirational as the absolute potential of financial inclusion is so large It is estimated that as a result of mobile finance efforts in India by 2020 82 million new people will have access to credit 19 million will have first time access to insurance and 1 of national income will be saved due to travel and time efficiencies India could actually see a GDP increase of 5 tax revenue growth of 50 billion and 4 million new jobs 1 of every ten new jobs created That＇s 600000 new 4

businesses before 2020
For mobile finance to reach its full potential the ecosystems that have been launched or are soon to be launched need to reach economies of scale which begin to kickin somewhere around a million active users per system Kenya’s model of one dominant player driving the entire strategy is actually unlikely to fit with the complexities of many early stage ecosystems Instead most ecosystems will require intensive coordination and collaboration among many more actors with shared benefits of success in open architecture multibank multioperator systems

The perfect world mobile finance ecosystem would look like a symphony orchestra where the various industry and government participants show up at the same time with the same sheet of music and play in harmony That is not today’s reality Currently players appear at different times and places with their own music and tempo Here is where governments can make a difference Without facilitation and participation by government in ensuring that the rules are clear and committing to do its part to contribute government flows many mobile ecosystems could stall or fail completely On the other hand with an elevated global dialogue and establishment of principles that accelerate adoption governments can achieve their financial inclusion objectives

Move Forward on Mobile Finance

1 Propose that a fourth area be added to the GPFI agenda Mobile Finance

Circulate a concept paper to the G20 Deputies and GPFI members based on the above Context on Why the G20 Must Act section that makes the case for why mobile finance is a critical area of the Financial Inclusion agenda that needs special attention

2 Propose that Best Practices Guidelines be written and agreed upon by this task force in time for the Mexican Leaders meeting this summer

Circulate a draft example as a starting point to accelerate a debate on these guidelines

3 Form a private sector GPFI advisory group that presents its ideas on best practices and comments and critiques the tabled guidelines

Ask the IFC to convene this group The IFC’s knowledge of the private sector and the mobile finance space and position in DC makes them ideal for this task The group could meet for the first time in DC in April and present to the GPFI Task Force

This can easily feed into and reinforce the B20 agenda and the work Peter Sands has been asked to do leading up to the Summit It would add teeth to the B20’s connectivity to the Financial Inclusion agenda

4 Existing FI task forces on Standards Data and SMEs should be asked to report on their respective detailed views on mobile finance in each one of their 3 existing areas

In particular they could flesh out and put greater detail around Guidelines 14810 and 12 This will bring the broader financial inclusion work done in those areas together but allow them to drill down on the components of mobile finance Their work so far has made little reference to mobile finance This would be equally true with the potential launch of any other groups as you consider adding financial education and consumer protection to the initial 3 areas

5 Give CGAP the power of the pen

They are the most knowledgeable of the secretariat members supporting the G20 on this issue Give CGAP clear guidelines on critiquing and recirculating draft guidelines

6 Ask each GPFI country members to respond in writing to an early May draft based on their experiences and understanding

Use May to develop the agreement and refine the document

7 Develop a miniecosystem pilot in Mexico that includes the key components of many of the best practice guidelines

This pilot as we have discussed could include government payments water and utility 14 collections NGOMFI support an FMCG pilot partner and a combined marketingfinancial education campaign in one small geographic region This pilot could be designed between now and May and announced at the Leaders meeting



Conclusion

In a world with such enormous differences of views among G20 members on such a wide range of subjects financial inclusion and the role of government in driving mobile financial adoption is a relatively easy area to form consensus and drive results As many of the other initiatives risk not having full agreement or alignment on key issues this is an area that will gain the G20 much credibility In addition unlike so many of the areas on the G20s plate that require incremental funds which are scarcely available in such a fiscally constrained environment the needle can be moved significantly based on new approaches and very little incremental funding Ultimately under Mexico’s leadership this could be an area where G20 leaders at the summer Summit find commonality of purpose make a significant difference in the global economy and succeed in impacting the financial inclusion agenda beyond any current expectations


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