发展我国商业银行个人理财业务的思考


    发展国商业银行理财业务思考——建设银行例
     
    1引言
    着国民济持续快速发展国民生活水幅度提高财富积累断增加开始意识理财重性投资需求理财意愿断增强然复杂变理财市场缺乏足够知识验迫切需专业团队指导帮助进行理财投资国商业银行开展理财业务带良契机年国商业银行理财业务已长足发展国外银行较成熟理财业务相存差距研究国商业银行理财业务现状发展完善商业银行金融服务功增强商业银行盈利力提高商业银行竞争力具积极现实意义针中国建设银行业务进行讨
    二中国建设银行理财业务现状
    ()建设银行理财产品
    1利盈理财产品包括产品收益较期限合理投资方明确信托资型理财产品低风险流动性强预期收益高期存款债券型理财产品预期收益较高资金运作规范风险适中分享资市场成长IPO新股申购型理财产品预期收益较高专业化运作具定风险分享资市场成长基金型理财产品
    2外汇结构产品(汇盈)指银行金融衍生工具传统金融产品相结合组成具定风险特征外汇投资理财产品包括具远期期货掉期(调期互换)期权中种种特征结构化产品
    3民币结构性理财产品(QUANTO)指民币投资金币种产品收益国际金融市场关指标变动挂钩理财产品相关市场指标包括利率汇率债券信股票贵金属(含黄金)商品(含原油)等前述指标指数客户通承担定风险(市场风险资金流动性风险等)提高民币投资金收益
    4代客境外理财业务(QDII)指取代客境外理财业务资格商业银行受境机构居民(境非居民外简称投资者)委托投资者资金境外进行规定金融产品投资营活动
    5建行财富系列理财产品面行高端客户群体设计系列产品目前财富系列产品分四类:IPO新股申购类理财产品二封闭式基金类理财产品三PE股权投资类理财产品四精选股票投资类理财产品
    (二)理财业务现状
    1理财业务波动幅度
      陈佐夫透露建行零售银行业务全行业务总量份额占情况:存款方面占48%贷款方面占21%中间业务占40%
     理财业务中间业务收入中占重位置波动幅度2007年市场较时候建行销售基金收入达120亿元年降低30亿元年半年代销基金收入10亿元陈佐夫说鉴市场变化年建行加代销保险产品力度销售保险产品增加较相应弥补代销基金出现降
       创造更中间业务收入陈佐夫强调控制风险前提加强销售销售然银行重收入源代销基金保险机构理财产品金融产品二加建行营产品销售力度银行卡产品建行银行业务收入中占项银行卡
      建行2009年中报显示银行业务实现利润总额13148亿元较年期增长1285%建行利润贡献度升274百分点1814%银行业务实现营业收入较年期增长470%38229亿元利息净收入增加1903亿元资产减值损失减少358亿元
      银行卡业务发展方面2009年半年建行记卡发卡总量达299亿张较年末增加279977万张中理财卡发卡总量达43310万张较年末新增6614万张记卡消费交易额316776亿元较年期增长4925%中间业务收入达2647亿元较年期增长1847%信卡新增323万张发卡总量达2194万张新增贷款业第资产质量良
      2009年半年建行黄金业务迅猛发展账户金交易累计25197吨年期47倍实物金销售量922吨较年期增长90%建行拓展黄金租业务新领域优化网站黄金资讯频道增强客户服务功代客外汇买卖结售汇业务实现交易量983亿美元发行利盈丰收建行财富等系列理财产品65期发行金额899亿元
      物理网点拓展增强银行销售力关重截年6月底建行已建成开业理财中心达2198 家财富中心109家私银行中心3家针高端客户差化服务渠道体系进步完善值关注网点转型持续深化12333家零售网点实现交易核算导营销服务导功转型占零售网点总数92%转型网点销售力客户服务力客户满意度等方面均提升零售业务市场竞争力进步增强
    2私银行客户较年末增长44%
      业中建行早开展私银行业务建行私银行客户金融资产超1000万元民币高净值客户该行私银行率先布点城市北京海****
      建行2009年中报没透露私银行客户绝数量中报显示:金融资产规模1000万元客户较年末增长44%日均金融资产较年期增长46%
      建行私银行签约客户数量非签约客户数量例15没建行私银行部门签约客户般分布面网点等分支机构客户资产规模达建行私银行客户标准陈佐夫说
       金融投资方面早建行着手营PE类股权投资理财产品颇受关注解建行北京私银行正积极筹划建银医疗产业基金该基金国第涉足医疗产业民币基金私银行客户直接投资该基金者投资该基金基础资产理财产品享受医疗改革成果时分享基金投资收益
    3房贷始终战略性业务
      陈佐夫表示房贷业务始终建行战略性发展业务方面建行发展重点放手房二手房手房贷款二手房贷款占达92%部分业务特点:风险较低收益率较高
      半年建设银行贷款增长较快半年建行贷款整体增长会放慢分配资源时会房贷业务适倾斜贷款规模会适增加陈佐夫说
      建行2009年中报显示截6月末建行贷款余额948448亿元较年末增加126917亿元中住房贷款余额714923亿元较年末增加111776亿元贷款余额新增额均保持业领先
      期媒体报道建行暂停二手房贷业务退出二手房贷市场消息陈佐夫明确表示建行二手房房贷没停前北京海等二手房房贷部分通中介做中介收费高出成收入方面考虑建行中介中断方面合作直客式(客户直接建行网点办理)二手房贷款建行没停会停陈佐夫说
      委托性住房金融业务直建行特色截年6月底建行住房资金存款379938亿元较年末增长6257亿元中住房公积金存款余额281931亿元较年末增长539亿元公积金住房贷款余额336372亿元较年末增长47405亿元公积金存贷款份额均保持业第
    3该银行理财业务存问题
    1理财产品风险梯度够完整客户风险偏需求法充分满足
            目前理财产品预期收益3左右满足风险偏客户需求银行理财产品实际种风险选择组合消减搭配程风险定价金融创新结合体目前建行民币理财产品部分央行票等短期金融资产基础资产类资产流动性高风险性部分信托理财产品中投资信托项目信评级高风险较项目筹集全部资金通理财合指定投资中国国际金融限公司短期债券集合资产理计划中
    2银行部效开展套期保值操作风险理
         银行通发售理财产品顾客赚取定收益商业银行实际承担定程度市场风险商业银行银行身赚取恰利润必须目标市场中进行套期保值进行资金理目前建设银行浙西外汇结构化理财产品运作募集资金投资国外相信金融工具盒产品严格意义说国外金融产品二次分销导致直接结果建行直接产品定价定价力缺失投资品种限制目前银行法发行结构化产品进行避险
    4完善银行理财业务建议
    1进行机构扁化改革造业务组织架构
         根战略服务观思想理财服务部门组织架构需客户接触层面倾斜简历市场导型质结构应该拥繁琐官僚机构者量层级组织时全行业务领域构建业务前台中台部门黄子健护卫支持沟通畅营销服务体系
    2理财业务模式开放式转变
    建行理财业务模式应封闭式开放式转变理财产品开发程中应强化客户需求产品开发理念客户市场进步细化客户需求进行深入挖掘设计针性强客户群体明显产品类
    3创新银信结合理财产品发展成真正理财
           目前建行理财方式较单设计推销种标准理财产品理财产品基现业务进行重新整合理财咨询服务方面尚处萌芽阶段没客户性化需求提供针性理财方案
    5结
    着国济断发展居民收入水支配资产断增加居民理财需求日益旺盛国商业银行理财业务发展提供巨空间加银行身营理念转变中间业务尤金融业务逐渐成银行营重点业务金融业务中理财业务更成银行吸引优质高端客户扩市场份额增加利润核心业务建设银行理财业务出目前国商业银行理财业务中理财业务模式流程理财产品等方面存问题够找准市场定位丰富理财产品种类缩短产品创新周期构建理财产品优势品牌理财业务会发展成商业银行心利润增长点
       
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