摘
消费贷款业务商业银行热门项业务实体济重项业务着济发展居民消费观念逐渐着预支消费方转变消费贷款业务市场需求断扩然伴着互联网发展消费断升级加快传统商业银行消费贷款产品已完全满足新市场商业银行消费贷款产品断结合互联网技术产生创新更迭原风险新兴风险成商业银行注意防范重点
文分析国商业银行消费贷款特点消费贷款风险分类意义兴业银行例分析兴业银行消费贷款业务发展现状风险素提出相应策总结商业银行消费贷款面风险防范措施
关键词：消费贷款风险风险策
Abstract
Personal consumption loan business is the most popular business of commercial banks and also the most important business of real economy With the development of economy the concept of residents＇ consumption gradually changes to the direction of consumption in advance and consumption in advance and the market demand of personal consumption loan business is expandingHowever with the development of the Internet consumption is also accelerating and the traditional commercial banks＇ personal consumer loan products can no longer fully meet the new market Therefore the individual consumer loan products of commercial banks are constantly combining with the Internet technology to produce innovation and change
This paper analyzes the characteristics of personal consumption loans of commercial banks in China and the meaning and classification of personal consumption loan risks Taking industrial bank as an example this paper analyzes the development status and risk causes of personal consumption loan business of Industrial Bank and puts forward corresponding countermeasures Finally it summarizes the main risks faced by the personal consumption loans of commercial banks and the preventive measures
Key words Personal consumption loansriskRisk response
目 录
1 引 言 1
2 商业银行消费贷款风险概述 2
21 商业银行消费贷款概述 2
211 商业银行消费贷款含义 2
212 商业银行消费贷款特征 2
22 商业银行消费贷款风险概述 3
221 商业银行消费贷款风险含义 3
222 商业银行消费贷款风险分类 3
3 商业银行消费贷款现状风险产生原—兴业银行例 4
31 兴业银行基概况 4
32 兴业银行消费贷款现状 5
321 兴业银行消费贷款业务发展概况 5
322 兴业银行消费贷款产品结构状况 6
表31 兴业银行消费贷款产品结构状况 6
33 兴业银行消费贷款风险产生原 7
331 部风险防控制度全面 7
332 风险识督查工具完善 8
333 贷业务扩展速度快 8
334 风险评估标准精确资源足 8
4 防范商业银行消费贷款风险策 9
41 提升身基策略 9
411 完善部营理机制 9
412 加强员工信贷风险应力 9
413 建立风险防控愿景 9
414 重视产品项目资产质量 9
415 开发先进技术作项目支撑 10
42 外部风险防御策略 10
421 加强国家相关政策机制研究 10
422 开设独立贷款服务中心 10
423 加强贷款流程前中三期理控制 10
424 根消费贷款体制特色进步完善 11
5 总结 11
参 考 文 献 13
致 谢 14
商业银行消费贷款
风险防范分析
1 引 言
消费贷款商业银行贷款项重容相较公司贷款说消费贷款种类基数金额较良贷款率占然单利润高年住房教育等改革带动消费贷款产品售出期消费贷款利率断浮积少成商业银行带利润极观观察银监会年商业银行良贷款率出升然消费贷款金额业务体数量旦发生群体性违约带果堪设想
国商业银行消费贷款业务起步相较晚年生活品质提升逐渐摆脱传统消费观念着透支消费超前消费方改变商业银行消费贷款业务发展营造极氛围国商业银行十分前瞻性纷纷投入业务创新中着互联网金融断发展项业务特色化差异化风险性成选择重指标商业银行市场竞争力项目适应市场需求商业银行消费贷款业务呈快速增长趋势互联网商业银行消费线贷款逐渐火热外种托社会征信体系消费贷款项目商业银行线线贷款业务进行程中银行部会根出现项风险出台相应防范制度防控风险银监会断完善金融机构监督理工作确保商业银行消费贷款业务断发展时风险合理恰控制诚然消费贷款促进济发展起作唯风险控制恰范围够济健康方发展
2015年1月中国民银行关做征信业务准备工作通知发布国征信体系正式商业机构开门方消费贷款信制度风险防控等方面研究谓花团锦簇消费贷款否消费需求起积极促进作问题法消费贷款研究俨然已成热门话题研究分析适合前商业银行消费贷款产品风险防控十分必
2 商业银行消费贷款风险概述
21 商业银行消费贷款概述
211 商业银行消费贷款含义
（1） 消费贷款定义
消费贷款申请申请理途严格求首先申请必须具完全行力然时根银行规定申请年龄求次申请理必须申请消费需求购房购车等申请贷款必须申请理消费品
（2） 消费贷款贷款期限
消费贷款款期限根贷款详细分类款需求略差异般低6月高超20年
（3） 消费贷款额度
消费贷款审批额度款购买消费品服务价格限高50万元民币时求提供相应贷款担保
（4） 消费贷款支付方式
消费贷款支付方式分两种支付先银行贷款金额支付款账户款支付交易方二受托支付款账户银行直接金额支付合约定消费途款交易象
（5） 消费贷款款方式
般说较长期金额较消费贷款采等额金等额息两种方式款短期资金周转贷款时间三年消费贷款采月付息期方式款
（6） 消费贷款途
消费贷款应购买住房（包括手二手）额装修购买商业房般助学贷款购买汽车公司营
212 商业银行消费贷款特征
消费贷款具定性消费性特点两点特点消费贷款定义决定消费贷款额度相较公司贷款等贷款言更低款款期限资金充裕够根身意愿需求办理提前款业务提前贷款金利息清时消费贷款求款提供抵（质）押物担保保证贷款双方资金安全保障高良贷款率贷款中相较低消费贷款具较高安全性
22 商业银行消费贷款风险概述
221 商业银行消费贷款风险含义
商业银行消费贷款风险指商业银行发放解决款消费需求贷款部者外部原导致时量收回贷款金利息性风险般01区间表示越趋1表示风险越高反越趋0表示风险越低
222 商业银行消费贷款风险分类
巴塞尔新资协议商业银行消费贷款风险分七类分市场风险流动性风险利率风险信风险法律风险名誉风险操作风险面七种风险进行简介绍：
（1） 市场风险
商业银行消费贷款业务客户存贷利率差异中间业务收入盈利少存市场风险贷款业务分支着需求断增行业业务间差异化互联网金融消费金融公司竞争等等方面消费贷款业务产生影响商业银行消费贷款市场风险
（2） 流动性风险
流动性风险简说指银行流动资金足者成超支导致法时应负债问题风险流动性风险产生原六种风险成更加复杂变产生会银行盈利具消极影响严重甚会导致银行倒闭
（3） 利率风险
存贷款利差商业银行消费贷款业务盈利项重组成部分贷款利息客户选择否贷款贷款决定素利率变动时刻影响着商业银行消费贷款营业额利润利率风险存贷款利差变动带难控制
（4） 信风险
信风险商业银行消费贷款风险中严峻错综复杂风险受重视项风险贷前客户信信息误贷款收入发生变化等均导致征信产生变动般体现款款力产生足款出现犹豫债务增加等方面素止项出现问题难控风险
（5） 法律风险
消费贷款业务分支较受相关市场国家宏观调控影响较实际业务操作中监法律够完善消费贷款业务相关法律保护监存漏洞导致操作避免涉法律纠纷情况出现增加消费贷款违约出现
（6） 名誉风险
名誉风险声誉风险指商业银行利益相关方商业银行产生消极评价风险时银行营理行外部事件导致名誉风险发生良名誉家银行生存发展基础银行年发展累积起项强力资源维护投资者客户关系保持良信贷关系增强行竞争力提升盈利力等方面着作
（7） 操作风险
进行贷款申报时原导致操作失误信息填写错误等政策执行错误导致风险类风险体现信息核实抵押物设立贷款理环节贷理环节
3 商业银行消费贷款现状风险产生原—兴业银行例
31 兴业银行基概况
兴业银行早成立股份制银行总行福建省福州市截目前拥级分行45家分支机构2032家全球1400家银行建立代理行关系年全体员工始终贯彻着真诚服务相伴成长信念银行营活动中发挥力量时严格遵循科学持续发展理念互联网金融发展迅速基础兴业银行逐渐完善线服务建立健全目前止兴业银行已初步完成网页电话手机微信等服务渠道设立运行真正实现客户服务网络贯彻线线覆盖全国境外死角目标成功创建全面化全金融服务体系深受国外界认评
时兴业银行求真务实作营策略蓄势发韬光养晦时期力发展时期时刻操作风险部控制营风险等风险放第位行员工凝聚成股素质高力强专业金融队伍身行业竞争软实力提升
根兴业银行企业季报2019年9月末兴业银行总资产突破七万亿元相较2018年末明显增长营业收入增长1918已达136606亿元呈逐季升稳定状态公司良贷款余额较期初增加良贷款率降002百分点时已累计18506家企业提供绿色金融融资总计达20837亿元融资余额9746亿元实现规模质量效益协调发展
32 兴业银行消费贷款现状
321 兴业银行消费贷款业务发展概况
十年信贷迎春天着征信政策断完善信贷业务进行着全面迅速发展现兴业银行行消费贷款业务种类初手住房贷款手商房贷款二手住房（商房）贷款类增加留学贷款旅游贷款综合消费贷款汽车消费贷款营贷款工程机械设备揭贷款质押贷款七项贷款外兴业银行根市场需求身特点设立兴业通双周供薪供揭理财户口等特色贷产品消费贷款业务已单化转元化
2018年国金融外部环境体未变动细节方面略改变济增长逐渐缓尚存风险隐患逐渐显露前期出台项防范风险杠杆政策约束着市场中央相继出台系列托底举措政策调整作逐渐释放截2018年报告末兴业银行消费贷款贷款业务中占3975较期初升228 百分点良贷款率157较期初降低002百分点总体风险尚控制中面消费贷款业务外风险兴业银行2016年起逐步加强贷风险防控控方面断优化系统贷业务创新操作力支持时提升服务力反馈速度方面进步结合数互联网增加信风险评估准确性实效性全面提升贷风险控数智化水时重点领域风险进行进步排查评价
截止2019年第三季度末客户贷款余额突破3386643 亿元较期初增加1542贷总额达1392872亿元贷款损失准备达103930亿元消费贷款中住房商房贷款占略降营贷款信卡占略提升见政策调整银行消费贷款影响时通五年兴业银行贷款总体情况观察发现兴业银行贷款业务良贷款率总体呈逐年降趋势消费贷款总量贷款损失准备均呈升趋势存贷款例断升中消费贷款占2016年36092018年3975说明兴业银行消费贷款风险防控取效措施兴业银行消费贷款业务正积极发展兴业银行接发展中然够时判断济形势变化合理进行流业务信贷布局话重点业务稳均衡发展状况继续保持良贷款率持续稳降低
322 兴业银行消费贷款产品结构状况
里选取2019年6月末兴业银行贷业务部分信息兴业银行消费贷款项业务中住房商房贷款营贷款信卡余额分占63855932342具体详见表31
表31 兴业银行消费贷款产品结构状况（单位：百万元）
项目
2019 年6 月30 日
2018 年12 月31 日
贷款余额
占()
良率()
贷款余额
占()
良率()
住房商房贷款
836481
6385
029
749360
6425
031
营贷款
77621
593
132
63978
549
208
信卡
306738
2342
126
271960
2332
106
89143
680
148
81106
694
121
合计
1309983
100
066
1166404
100
064
表31出两年住房商业房贷款涨幅甚降说明政府住房等宏观政策调控发表两年居民购房率已逐渐稳定营贷款占升说明国家鼓励创业已初见成效体营户数量逐步升外住房商房贷款营贷款良贷款率明显降见兴业银行贷款业务风险防控方面取显著成效信卡消费贷款业务风险防控够需加强更新风险防控策略
33 兴业银行消费贷款风险产生原
根商业银行消费贷款市场流动性利率信操作名誉法律七项风险兴业银行消费贷款风险产生原纳部风险航空制度全面风险识督查工具完善贷业务扩展速度快风险评估标准精确资源足四方面具体说明
331 部风险防控制度全面
消费贷款囊括范围广土改革住房教育体营等方面均涉年国家政策改变较中项消费贷款业务扩展起作导致消费贷款业务发展迅速银行部风险防控建设更新加强相滞致纳四方面：第风险评价监查机制健全没专门组织机构负责相关检查力度足第二员工缺少面突发状况紧急情况应验第三贷款部分操作规程够具体已时第四银行信等级评分制度完善
第点举例办理贷款时针消费品贷款方式略微偏差先办理贷款补充抵押物登记汽车贷款手住房贷款采方式采逾期检查时进行抵押登记方式方式带风险差异银行采取风险评价监查方式没改变外贷款款情况缺少检查般款办理贷款时登记银行卡资金流水判断否款没进行定期检查存骗贷假风险
332 风险识督查工具完善
消费贷款性额性灵活性特点消费贷款业务涉范围导致风险防控难完善银行评估时侧重够全面住房贷款银行评估风险侧重开发商济力项目规模等表面项目房屋周边情况交通条件等细节方面审查够仔细次银行风险识般客户理合作方申请征信情况观验判断识方式够客观缺少科学性风险审查工作部分集中贷前阶段贷阶段风险理督查足例贷款金额实际途贷款审批发放完成没进步进行核实容易出现贷款企业转贷情况出现申请身份假身份进行贷款情况
333 贷业务扩展速度快
相较公司贷款消费贷款收益更高时风险更低加国家政策改革带积极影响银行贷款业务资源消费贷款倾斜贷款审核相宽松般走形式审核需资料表面标准没较差异基审批通客户理负责客户数量增均名客户理负责客户210名左右导致银行部分员工风险防范意识足审核宽松客户数量消费贷款信风险操作风险名誉风险产生增加性
334 风险评估标准精确资源足
消费贷款业务进行时银行申请间信息称贷前审核阶段进行风险评估基客户理根身验合作方申请提供资金流水工作情况等书面材料辅助风险等级进行判断优秀风险评估够效避免贷款风险产生够良贷款等突发事件发生时时作出合适补救措施银行消费贷款业务健康发展起重作目前兴业银行部分分行支行缺少方面需进行风险评估时第三方机构代评估第三方机构风险评估侧重点方式标准会兴业银行部风险评估偏差导致风险防范漏洞产生拥风险评估分行支行中进行培训较少导致专业水工作验侧重点然相较第三方机构进行风险评估造成风险漏洞更然存
4 防范商业银行消费贷款风险策
基分析提出两方面策设计提升身方面二防御外部风险方面
41 提升身基策略
411 完善部营理机制
保证领导业务理够时掌握贷款程中产生风险信息建议银行够设立完善风险信息报告制度详细指出风险容风险责拟定备选方案应突发状况报告频率范围进行合适安排根分行情况划分日日常报告定期汇总报告全面报告等消费贷款风险防控提供良基础
412 加强员工信贷风险应力
设定培训班学组针性信贷产生种方面风险进行培训锻炼员工处理力反应速度加强全面培养员工信贷风险应力提升风险理文化渗透进消费贷款业务方方面面逐渐员工风险理文化身惯工作态度融合做风险理文化工作理制度衔接融合消费贷款业务够健康持续发展
413 建立风险防控愿景
目标加强工作效率重方法牢固树立风险理责风险防范细节做起风险防控理念建立全行价值观方面通观宣传片开展讲座举行问答案例教学辅助宣传风险理文化知识加入考核设定等级风险理作员工工作导
414 重视产品项目资产质量
产品项目质量银行客户关注方面截止2019年9月末兴业银行良贷款率较期初降002百分点浮动存定数量达标项目消费贷款健康持续发展应质量第风险理念贯彻底时运科学评价方法评价指标项目质量客户质量进行分析判断客户资料项目资料认真识严格进行关量降低信风险
415 开发先进技术作项目支撑
商业银行金融系统中重素面断更新变化金融问题断改进身业务技科学操作体系开发更先进风险防控技术科学技术日常业务操作紧密结合根防御消费贷款风险
42 外部风险防御策略
421 加强国家相关政策机制研究
国家针住房车辆等消费贷款相关宏观调控政策发布时详细进行分析时考虑消费贷款中相关产品投放量免出现量足邀请相关金融专家开展研讨会号召全体员工参开展定期领导会议时发出决策加强国家相关政策机制研究灵活变动贷款业务
422 开设独立贷款服务中心
目前情况未申请消费贷款数少开设独立贷款服务中心客户介绍进行贷款服务方面节约客户银行时间银行降低工作压力提高工作效率吸引客户方面扩贷款业务面进步加强审查力度样幅度降低消费贷款业务操作风险发生
423 加强贷款流程前中三期理控制
进步做贷前审查工作选择实力雄厚合作伙伴评估消费品质量核实申请信员工坚持原底线检查结果合格申请严格予办理贷款业务仔细核申请银行流水工资单家庭日常支出总收入等资料防患未然时定期款款情况进行核实防范转贷款逾期现象产生风险防范措施开始侧重贷前阶段变贷款整流程全面防范
424 根消费贷款体制特色进步完善
更新完善信风险理系统进步完善贷款业务流程根消费贷款业务分支特点客户需求进行差异化产品推广根需求特性提供适业务服务号入座够效降低续业务流程中产生项风险
5 总结
商业银行消费贷款金融行业项重济构成市场空间政策支持消费贷款发展前景非常观根文分析结合兴业银行消费贷款业务发展状况出结：
（1） 根兴业银行提供资料数出消费贷款业务兴业银行带利益逐年增高占断升高消费贷款已成兴业银行业务重点
（2） 通相关数分析方法年兴业银行消费贷款产品结构状况进行分析出兴业银行消费贷款良贷款率开始稳步降出兴业银行断调整优化消费贷款结构加支持揭类信贷业务发展时消费贷款业务风险防范控力度断加强风险防控已见成效
（3） 根文兴业银行消费贷款风险成纳判断出信风险操作风险兴业银行目前面风险兴业银行应发展业务时加强控建设培养积极防范身信贷风险保持身资产安全性绿色持续发展
（4） 消费贷款风险防控难点消费贷款基数范围广特点银行申请方信息称基数范围广消费贷款风险防控法通显著规律进行评估时相关信息具较确定性难信息真实度进行确认两点时增消费贷款风险防控难度
（5） 兴业银行消费贷款风险理存问题方面部制度健全等细节方面风险防范意识充足风险评估方式完善等兴业银行消费贷款风险防控方面群体合作鉴国外风险理防范验结合身特点逐渐调整风险防控方
参 考 文 献
[1]陈志兴业银行南昌分行信贷风险控制研究[D]江西师范学2018
[2]俞翔浅析新形势商业银行良贷款化解预防措施[J] 现代济信息2020(01)149+151
[3]张伟市银行良贷款影响素研究[D]南昌学2018
[4]陈辉毅信违约互换兴业银行贷款风险理运[D]华侨学2018
[5]杨阳G银行F支行贷款业务风险防控研究[D]江西财学2019
[6]赵丹妮基款角度消费贷款违约影响素分析[D]外济贸易学2019
[7]邵皖宁消费贷款居民消费增长背离浅析[J]华北金融2018(10)7275+80
[8]阮晶商业银行防范贷款业务风险点思考[J]财界(学术版)2019(05)55
[9]谢琛消费示范效应消费信贷消费行区域差异性影响研究[J]现代营销(信息版)2019(07)228
[10]蒋海占林生资监市场竞争银行贷款结构[J] 金融济学研究202035(01)6780
[11]邱建腾互联网金融背景A商业银行贷业务发展战略研究[D]华中科技学2018
[12]周鑫国Y商业银行贷款风险理分析[D]吉林学2018
[13]曹商业银行贷款风险解决方式研究[J] 纳税201913(20)224
[14]李双商业银行消费信贷业务风险防范研究[D]外济贸易学2019
[15]陈钟敏城市商业银行消费信贷风险理研究[D]浙江学2019
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消费贷款业务商业银行热门项业务实体济重项业务着济发展居民消费观念逐渐着预支消费方转变消费贷款业务市场需求断扩然伴着互联网发展消费断升级加快传统商业银行消费贷款产品已完全满足新市场商业银行消费贷款产品断结合互联网技术产生创新更迭原风险新兴风险成商业银行注意防范重点
文分析国商业银行消费贷款特点消费贷款风险分类意义兴业银行例分析兴业银行消费贷款业务发展现状风险素提出相应策总结商业银行消费贷款面风险防范措施
关键词：消费贷款风险风险策
Abstract
Personal consumption loan business is the most popular business of commercial banks and also the most important business of real economy With the development of economy the concept of residents＇ consumption gradually changes to the direction of consumption in advance and consumption in advance and the market demand of personal consumption loan business is expandingHowever with the development of the Internet consumption is also accelerating and the traditional commercial banks＇ personal consumer loan products can no longer fully meet the new market Therefore the individual consumer loan products of commercial banks are constantly combining with the Internet technology to produce innovation and change
This paper analyzes the characteristics of personal consumption loans of commercial banks in China and the meaning and classification of personal consumption loan risks Taking industrial bank as an example this paper analyzes the development status and risk causes of personal consumption loan business of Industrial Bank and puts forward corresponding countermeasures Finally it summarizes the main risks faced by the personal consumption loans of commercial banks and the preventive measures
Key words Personal consumption loansriskRisk response
目 录
1 引 言 1
2 商业银行消费贷款风险概述 2
21 商业银行消费贷款概述 2
211 商业银行消费贷款含义 2
212 商业银行消费贷款特征 2
22 商业银行消费贷款风险概述 3
221 商业银行消费贷款风险含义 3
222 商业银行消费贷款风险分类 3
3 商业银行消费贷款现状风险产生原—兴业银行例 4
31 兴业银行基概况 4
32 兴业银行消费贷款现状 5
321 兴业银行消费贷款业务发展概况 5
322 兴业银行消费贷款产品结构状况 6
表31 兴业银行消费贷款产品结构状况 6
33 兴业银行消费贷款风险产生原 7
331 部风险防控制度全面 7
332 风险识督查工具完善 8
333 贷业务扩展速度快 8
334 风险评估标准精确资源足 8
4 防范商业银行消费贷款风险策 9
41 提升身基策略 9
411 完善部营理机制 9
412 加强员工信贷风险应力 9
413 建立风险防控愿景 9
414 重视产品项目资产质量 9
415 开发先进技术作项目支撑 10
42 外部风险防御策略 10
421 加强国家相关政策机制研究 10
422 开设独立贷款服务中心 10
423 加强贷款流程前中三期理控制 10
424 根消费贷款体制特色进步完善 11
5 总结 11
参 考 文 献 13
致 谢 14
商业银行消费贷款
风险防范分析
1 引 言
消费贷款商业银行贷款项重容相较公司贷款说消费贷款种类基数金额较良贷款率占然单利润高年住房教育等改革带动消费贷款产品售出期消费贷款利率断浮积少成商业银行带利润极观观察银监会年商业银行良贷款率出升然消费贷款金额业务体数量旦发生群体性违约带果堪设想
国商业银行消费贷款业务起步相较晚年生活品质提升逐渐摆脱传统消费观念着透支消费超前消费方改变商业银行消费贷款业务发展营造极氛围国商业银行十分前瞻性纷纷投入业务创新中着互联网金融断发展项业务特色化差异化风险性成选择重指标商业银行市场竞争力项目适应市场需求商业银行消费贷款业务呈快速增长趋势互联网商业银行消费线贷款逐渐火热外种托社会征信体系消费贷款项目商业银行线线贷款业务进行程中银行部会根出现项风险出台相应防范制度防控风险银监会断完善金融机构监督理工作确保商业银行消费贷款业务断发展时风险合理恰控制诚然消费贷款促进济发展起作唯风险控制恰范围够济健康方发展
2015年1月中国民银行关做征信业务准备工作通知发布国征信体系正式商业机构开门方消费贷款信制度风险防控等方面研究谓花团锦簇消费贷款否消费需求起积极促进作问题法消费贷款研究俨然已成热门话题研究分析适合前商业银行消费贷款产品风险防控十分必
2 商业银行消费贷款风险概述
21 商业银行消费贷款概述
211 商业银行消费贷款含义
（1） 消费贷款定义
消费贷款申请申请理途严格求首先申请必须具完全行力然时根银行规定申请年龄求次申请理必须申请消费需求购房购车等申请贷款必须申请理消费品
（2） 消费贷款贷款期限
消费贷款款期限根贷款详细分类款需求略差异般低6月高超20年
（3） 消费贷款额度
消费贷款审批额度款购买消费品服务价格限高50万元民币时求提供相应贷款担保
（4） 消费贷款支付方式
消费贷款支付方式分两种支付先银行贷款金额支付款账户款支付交易方二受托支付款账户银行直接金额支付合约定消费途款交易象
（5） 消费贷款款方式
般说较长期金额较消费贷款采等额金等额息两种方式款短期资金周转贷款时间三年消费贷款采月付息期方式款
（6） 消费贷款途
消费贷款应购买住房（包括手二手）额装修购买商业房般助学贷款购买汽车公司营
212 商业银行消费贷款特征
消费贷款具定性消费性特点两点特点消费贷款定义决定消费贷款额度相较公司贷款等贷款言更低款款期限资金充裕够根身意愿需求办理提前款业务提前贷款金利息清时消费贷款求款提供抵（质）押物担保保证贷款双方资金安全保障高良贷款率贷款中相较低消费贷款具较高安全性
22 商业银行消费贷款风险概述
221 商业银行消费贷款风险含义
商业银行消费贷款风险指商业银行发放解决款消费需求贷款部者外部原导致时量收回贷款金利息性风险般01区间表示越趋1表示风险越高反越趋0表示风险越低
222 商业银行消费贷款风险分类
巴塞尔新资协议商业银行消费贷款风险分七类分市场风险流动性风险利率风险信风险法律风险名誉风险操作风险面七种风险进行简介绍：
（1） 市场风险
商业银行消费贷款业务客户存贷利率差异中间业务收入盈利少存市场风险贷款业务分支着需求断增行业业务间差异化互联网金融消费金融公司竞争等等方面消费贷款业务产生影响商业银行消费贷款市场风险
（2） 流动性风险
流动性风险简说指银行流动资金足者成超支导致法时应负债问题风险流动性风险产生原六种风险成更加复杂变产生会银行盈利具消极影响严重甚会导致银行倒闭
（3） 利率风险
存贷款利差商业银行消费贷款业务盈利项重组成部分贷款利息客户选择否贷款贷款决定素利率变动时刻影响着商业银行消费贷款营业额利润利率风险存贷款利差变动带难控制
（4） 信风险
信风险商业银行消费贷款风险中严峻错综复杂风险受重视项风险贷前客户信信息误贷款收入发生变化等均导致征信产生变动般体现款款力产生足款出现犹豫债务增加等方面素止项出现问题难控风险
（5） 法律风险
消费贷款业务分支较受相关市场国家宏观调控影响较实际业务操作中监法律够完善消费贷款业务相关法律保护监存漏洞导致操作避免涉法律纠纷情况出现增加消费贷款违约出现
（6） 名誉风险
名誉风险声誉风险指商业银行利益相关方商业银行产生消极评价风险时银行营理行外部事件导致名誉风险发生良名誉家银行生存发展基础银行年发展累积起项强力资源维护投资者客户关系保持良信贷关系增强行竞争力提升盈利力等方面着作
（7） 操作风险
进行贷款申报时原导致操作失误信息填写错误等政策执行错误导致风险类风险体现信息核实抵押物设立贷款理环节贷理环节
3 商业银行消费贷款现状风险产生原—兴业银行例
31 兴业银行基概况
兴业银行早成立股份制银行总行福建省福州市截目前拥级分行45家分支机构2032家全球1400家银行建立代理行关系年全体员工始终贯彻着真诚服务相伴成长信念银行营活动中发挥力量时严格遵循科学持续发展理念互联网金融发展迅速基础兴业银行逐渐完善线服务建立健全目前止兴业银行已初步完成网页电话手机微信等服务渠道设立运行真正实现客户服务网络贯彻线线覆盖全国境外死角目标成功创建全面化全金融服务体系深受国外界认评
时兴业银行求真务实作营策略蓄势发韬光养晦时期力发展时期时刻操作风险部控制营风险等风险放第位行员工凝聚成股素质高力强专业金融队伍身行业竞争软实力提升
根兴业银行企业季报2019年9月末兴业银行总资产突破七万亿元相较2018年末明显增长营业收入增长1918已达136606亿元呈逐季升稳定状态公司良贷款余额较期初增加良贷款率降002百分点时已累计18506家企业提供绿色金融融资总计达20837亿元融资余额9746亿元实现规模质量效益协调发展
32 兴业银行消费贷款现状
321 兴业银行消费贷款业务发展概况
十年信贷迎春天着征信政策断完善信贷业务进行着全面迅速发展现兴业银行行消费贷款业务种类初手住房贷款手商房贷款二手住房（商房）贷款类增加留学贷款旅游贷款综合消费贷款汽车消费贷款营贷款工程机械设备揭贷款质押贷款七项贷款外兴业银行根市场需求身特点设立兴业通双周供薪供揭理财户口等特色贷产品消费贷款业务已单化转元化
2018年国金融外部环境体未变动细节方面略改变济增长逐渐缓尚存风险隐患逐渐显露前期出台项防范风险杠杆政策约束着市场中央相继出台系列托底举措政策调整作逐渐释放截2018年报告末兴业银行消费贷款贷款业务中占3975较期初升228 百分点良贷款率157较期初降低002百分点总体风险尚控制中面消费贷款业务外风险兴业银行2016年起逐步加强贷风险防控控方面断优化系统贷业务创新操作力支持时提升服务力反馈速度方面进步结合数互联网增加信风险评估准确性实效性全面提升贷风险控数智化水时重点领域风险进行进步排查评价
截止2019年第三季度末客户贷款余额突破3386643 亿元较期初增加1542贷总额达1392872亿元贷款损失准备达103930亿元消费贷款中住房商房贷款占略降营贷款信卡占略提升见政策调整银行消费贷款影响时通五年兴业银行贷款总体情况观察发现兴业银行贷款业务良贷款率总体呈逐年降趋势消费贷款总量贷款损失准备均呈升趋势存贷款例断升中消费贷款占2016年36092018年3975说明兴业银行消费贷款风险防控取效措施兴业银行消费贷款业务正积极发展兴业银行接发展中然够时判断济形势变化合理进行流业务信贷布局话重点业务稳均衡发展状况继续保持良贷款率持续稳降低
322 兴业银行消费贷款产品结构状况
里选取2019年6月末兴业银行贷业务部分信息兴业银行消费贷款项业务中住房商房贷款营贷款信卡余额分占63855932342具体详见表31
表31 兴业银行消费贷款产品结构状况（单位：百万元）
项目
2019 年6 月30 日
2018 年12 月31 日
贷款余额
占()
良率()
贷款余额
占()
良率()
住房商房贷款
836481
6385
029
749360
6425
031
营贷款
77621
593
132
63978
549
208
信卡
306738
2342
126
271960
2332
106
89143
680
148
81106
694
121
合计
1309983
100
066
1166404
100
064
表31出两年住房商业房贷款涨幅甚降说明政府住房等宏观政策调控发表两年居民购房率已逐渐稳定营贷款占升说明国家鼓励创业已初见成效体营户数量逐步升外住房商房贷款营贷款良贷款率明显降见兴业银行贷款业务风险防控方面取显著成效信卡消费贷款业务风险防控够需加强更新风险防控策略
33 兴业银行消费贷款风险产生原
根商业银行消费贷款市场流动性利率信操作名誉法律七项风险兴业银行消费贷款风险产生原纳部风险航空制度全面风险识督查工具完善贷业务扩展速度快风险评估标准精确资源足四方面具体说明
331 部风险防控制度全面
消费贷款囊括范围广土改革住房教育体营等方面均涉年国家政策改变较中项消费贷款业务扩展起作导致消费贷款业务发展迅速银行部风险防控建设更新加强相滞致纳四方面：第风险评价监查机制健全没专门组织机构负责相关检查力度足第二员工缺少面突发状况紧急情况应验第三贷款部分操作规程够具体已时第四银行信等级评分制度完善
第点举例办理贷款时针消费品贷款方式略微偏差先办理贷款补充抵押物登记汽车贷款手住房贷款采方式采逾期检查时进行抵押登记方式方式带风险差异银行采取风险评价监查方式没改变外贷款款情况缺少检查般款办理贷款时登记银行卡资金流水判断否款没进行定期检查存骗贷假风险
332 风险识督查工具完善
消费贷款性额性灵活性特点消费贷款业务涉范围导致风险防控难完善银行评估时侧重够全面住房贷款银行评估风险侧重开发商济力项目规模等表面项目房屋周边情况交通条件等细节方面审查够仔细次银行风险识般客户理合作方申请征信情况观验判断识方式够客观缺少科学性风险审查工作部分集中贷前阶段贷阶段风险理督查足例贷款金额实际途贷款审批发放完成没进步进行核实容易出现贷款企业转贷情况出现申请身份假身份进行贷款情况
333 贷业务扩展速度快
相较公司贷款消费贷款收益更高时风险更低加国家政策改革带积极影响银行贷款业务资源消费贷款倾斜贷款审核相宽松般走形式审核需资料表面标准没较差异基审批通客户理负责客户数量增均名客户理负责客户210名左右导致银行部分员工风险防范意识足审核宽松客户数量消费贷款信风险操作风险名誉风险产生增加性
334 风险评估标准精确资源足
消费贷款业务进行时银行申请间信息称贷前审核阶段进行风险评估基客户理根身验合作方申请提供资金流水工作情况等书面材料辅助风险等级进行判断优秀风险评估够效避免贷款风险产生够良贷款等突发事件发生时时作出合适补救措施银行消费贷款业务健康发展起重作目前兴业银行部分分行支行缺少方面需进行风险评估时第三方机构代评估第三方机构风险评估侧重点方式标准会兴业银行部风险评估偏差导致风险防范漏洞产生拥风险评估分行支行中进行培训较少导致专业水工作验侧重点然相较第三方机构进行风险评估造成风险漏洞更然存
4 防范商业银行消费贷款风险策
基分析提出两方面策设计提升身方面二防御外部风险方面
41 提升身基策略
411 完善部营理机制
保证领导业务理够时掌握贷款程中产生风险信息建议银行够设立完善风险信息报告制度详细指出风险容风险责拟定备选方案应突发状况报告频率范围进行合适安排根分行情况划分日日常报告定期汇总报告全面报告等消费贷款风险防控提供良基础
412 加强员工信贷风险应力
设定培训班学组针性信贷产生种方面风险进行培训锻炼员工处理力反应速度加强全面培养员工信贷风险应力提升风险理文化渗透进消费贷款业务方方面面逐渐员工风险理文化身惯工作态度融合做风险理文化工作理制度衔接融合消费贷款业务够健康持续发展
413 建立风险防控愿景
目标加强工作效率重方法牢固树立风险理责风险防范细节做起风险防控理念建立全行价值观方面通观宣传片开展讲座举行问答案例教学辅助宣传风险理文化知识加入考核设定等级风险理作员工工作导
414 重视产品项目资产质量
产品项目质量银行客户关注方面截止2019年9月末兴业银行良贷款率较期初降002百分点浮动存定数量达标项目消费贷款健康持续发展应质量第风险理念贯彻底时运科学评价方法评价指标项目质量客户质量进行分析判断客户资料项目资料认真识严格进行关量降低信风险
415 开发先进技术作项目支撑
商业银行金融系统中重素面断更新变化金融问题断改进身业务技科学操作体系开发更先进风险防控技术科学技术日常业务操作紧密结合根防御消费贷款风险
42 外部风险防御策略
421 加强国家相关政策机制研究
国家针住房车辆等消费贷款相关宏观调控政策发布时详细进行分析时考虑消费贷款中相关产品投放量免出现量足邀请相关金融专家开展研讨会号召全体员工参开展定期领导会议时发出决策加强国家相关政策机制研究灵活变动贷款业务
422 开设独立贷款服务中心
目前情况未申请消费贷款数少开设独立贷款服务中心客户介绍进行贷款服务方面节约客户银行时间银行降低工作压力提高工作效率吸引客户方面扩贷款业务面进步加强审查力度样幅度降低消费贷款业务操作风险发生
423 加强贷款流程前中三期理控制
进步做贷前审查工作选择实力雄厚合作伙伴评估消费品质量核实申请信员工坚持原底线检查结果合格申请严格予办理贷款业务仔细核申请银行流水工资单家庭日常支出总收入等资料防患未然时定期款款情况进行核实防范转贷款逾期现象产生风险防范措施开始侧重贷前阶段变贷款整流程全面防范
424 根消费贷款体制特色进步完善
更新完善信风险理系统进步完善贷款业务流程根消费贷款业务分支特点客户需求进行差异化产品推广根需求特性提供适业务服务号入座够效降低续业务流程中产生项风险
5 总结
商业银行消费贷款金融行业项重济构成市场空间政策支持消费贷款发展前景非常观根文分析结合兴业银行消费贷款业务发展状况出结：
（1） 根兴业银行提供资料数出消费贷款业务兴业银行带利益逐年增高占断升高消费贷款已成兴业银行业务重点
（2） 通相关数分析方法年兴业银行消费贷款产品结构状况进行分析出兴业银行消费贷款良贷款率开始稳步降出兴业银行断调整优化消费贷款结构加支持揭类信贷业务发展时消费贷款业务风险防范控力度断加强风险防控已见成效
（3） 根文兴业银行消费贷款风险成纳判断出信风险操作风险兴业银行目前面风险兴业银行应发展业务时加强控建设培养积极防范身信贷风险保持身资产安全性绿色持续发展
（4） 消费贷款风险防控难点消费贷款基数范围广特点银行申请方信息称基数范围广消费贷款风险防控法通显著规律进行评估时相关信息具较确定性难信息真实度进行确认两点时增消费贷款风险防控难度
（5） 兴业银行消费贷款风险理存问题方面部制度健全等细节方面风险防范意识充足风险评估方式完善等兴业银行消费贷款风险防控方面群体合作鉴国外风险理防范验结合身特点逐渐调整风险防控方
参 考 文 献
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[12]周鑫国Y商业银行贷款风险理分析[D]吉林学2018
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[14]李双商业银行消费信贷业务风险防范研究[D]外济贸易学2019
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