互联网金融风险防范策研究
摘
国年互联网金融发展非常迅速建立种样特点金融模式全新业务体系交易规模越越庞现生活已离开互联网金融参互联网金融生活中双刃剑方面生活提供方便第三方支付台节省时间金钱成P2P网络贷系统中型公司进行融资贷坏方面种互联网金融体系会存诸风险文互联网金融风险核心进行集中分析提出相应风险预防措施希相应理员提出参考性意义建议
关键词：互联网金融风险风险防范
Abstract
In recent years China＇s Internet finance has developed very rapidly and has established various financial models and new business systems and the scale of transactions has become larger and larger Now our life is inseparable from the participation of Internet finance Internet finance is also a doubleedged sword in our lives The good thing is that he has provided us with a lot of conveniences For example the thirdparty payment platform saves us a lot of time and money The P2P network lending system allows some small and mediumsized companies to finance lending the bad side is There are many risks in this kind of internet financial system This paper concentrates on the Internet financial risk as the core and proposes corresponding risk prevention measures It is hoped that relevant management personnel can make suggestions with reference significance
Keywords internet finance risk risk prevention
目 录
摘 1
Abstract 1
绪 4
（）研究背景意义 4
（二）国外研究现状 4
1基互联网技术变革金融创新 4
2关互联网金融风险相关研究 5
3关互联网金融风险防范策研究 5
（三）研究容方法 5
三互联网金融风险概述 5
（）互联网金融 5
1互联网金融概念 5
2中国互联网金融模式 6
（二）互联网金融风险 7
1互联网金融概念界定 7
2互联网金融风险特点 8
四互联网金融风险分析 8
（）互联网金融风险特殊性 8
1技术安全风险 8
2法律政策风险 9
（二）基模式互联网风险分析 10
1第三方支付风险分析 10
2P2P网贷模式风险分析 11
3众筹模式风险分析 12
4信息化金融机构风险 13
五加强互联网金融风险防范策 13
（）完善互联网金融法律风险控制机制 13
（二）安全技术风险防范措施 14
（三）提升互联网金融行业律 15
（四）推动互联网金融征信体系完善 15
结 16
参考文献 17
绪
（）研究背景意义
网络金融名词早21世纪初提出时代针电子商务网银行进行研究者国科学技术迅速发展国互联网开始金融服务连接起网络金融拥更加样化意义容逐渐深入着电商企业社交网络两者飞速发展更加促进国互联网金融市场进军节奏全球部分发达国家发展中国家已开始引互联网金融理国互联网金融开始深入研究发展国2013年6月发型余额宝功种网络公司金融公司开始争相推出产品更型企业进军金融领域种样第三方支付众筹等等金融太发展越越迅速
年做互联网金融元年互联网金融蓬勃发展时存完善弊端出现漏洞台涨速非常快尤众筹台总会存创意侵权状况国目前互联网金融企业网站种企业项目信息全面投资员作出投资时充分考虑利弊征信体系全面等等问题素造成投资员极损失问题慢慢解行业风险更应该进行互联网风险分析深入研究更加良促进国互联网金融发展国金融行业更加利进军市场完善国济结构济发展促进作
（二）国外研究现状
1基互联网技术变革金融创新
龚明华（2014）指出互联网金融着普惠性便利化等等特性突破前银行服务存时间空间局限素相应成明显降传统银行运行效率程度改进提高传统银行风险控运营理效果着促进作汤皋（2013）认现金融行业着飞速发展改善传统金融劣势模式样化业务涉面广四发展方高学海（2014）认互联网金融着安全化高效化等等优点企业融资投资关系拉解决中企业融资问题填补国金融服务问题着良性作
2关互联网金融风险相关研究
张劲松（2005）针网络金融相关风险做出研究分析出网络金融产生损害系统技术理风险操作市场信誉信号法律风险传统企业金融组织进行运营时产生信流动性风险等等闫真宇（2013）认金融网络行业传统金融风险范围扩作现着法律政策货币政策洗钱犯罪 业务理网络技术五种风险
3关互联网金融风险防范策研究
Wolfsburg Group（2015）基支付业律方风险特点行业律进行相关规阐述张莉（2010）研究美国欧盟等等发达国家济体制进行研究学然 国移动支付行业中监问题进行分析指出相关解决策略：确定移动支付业务统筹监面相象注意持续发展等张芬吴江（2013）国外互联网金融监督体系进行学研究基国实际状况指出需国行业进行监督理进行加强：科学解决理创新关系监行业发展关系建立市场准入退出规等等
（三）研究容方法
文采文献研究法较研究法基相关理模式互联网金融风险进行逐分析模式风险进行探讨提出针性互联网金融风险防范策期相关理者提供价值参考
三互联网金融风险概述
（）互联网金融
1互联网金融概念
互联网金融互联网技术移动通信技术基础互联网等开放分享合作理念传统金融行业形式进行结合国传统金融模式着深入影响目标建立资金融通支付等业务成新种金融模式狭义讲基互联网技术建立资金融通产业互联网金融广义讲金融关互联网业务互联网金融篇文章研究点广义互联网金融阿里巴巴余额宝类型互联网企业金融业务网银行等传统金融企业运互联网业务
2中国互联网金融模式
互联网金融形式种样篇文章深入研究分析相应数资料显示商业现象出互联网金融模式第三方支付（见图31）P2P网络贷（见图32）众筹等等中信息化金融企业引入互联网信息技术传统金融组织运行程服务产品进行改善改良完成运营理等全方位信息化银行政权等机构信息化金融机构金融服务效率更高整理资源力更强金融产品创新面更广
图31 国第三方互联网支付发展情况（数源：艾瑞咨询）
图32 国第三方互联网支付年发展情况
（二）互联网金融风险
1互联网金融概念界定
风险意思时间段条件产生结果明确造成象产生损害性少风险固定文讨风险情况掉盈利状况损失状况深入解什事金融风险金融风险概念金融风险定条件时间金融市场稳定改变造成面象收损失性少金融风险金融活动中身存产生金融活动会发生相应金融风险文互联网金融风险概念定：特定条件时间互联网金融产业确定控状态面相象产生损失性少互联网穿模速度迅速遍区域特点造成互联网金融风险相传统金融风险更加样复杂变
2互联网金融风险特点
互联网金融风险分金融风险互联网风险两类相应特性着传统金融风险互联网风险两者特性传统金融风险特性点：（1）客观性金融风险产生受观思想改变转变金融活动整体流程中存（2）普遍性金融风险全方位金融区域领域存（3）扩张性金融风险整程时间空间领域传播范围非常广（4）样变性样金融风险时间空间样话会容成度
金融风险文说传统金融风险外需注意互联网金融风险：（1）具较传播性互联网金融互联网基础运行移动端产生金融风险扩散速度范围（2）快时性互联网进行便捷迅速远程处理错误出现会形成庞损害（3）高虚拟性互联网进行数字化虚拟交易破时间域限制进行交易象目透明性程度降低
四互联网金融风险分析
（）互联网金融风险特殊性
1技术安全风险
相关技术性风险源计算机网络系统现阶段力成熟导致风险情况：（1）软件计算机系统等等方面存足导致相应技术性风险例果系统防火墙防御组织系统建立会导致互联网金融软件应收病毒相关正袭击会造成相关计算机硬件损害（2）国目前相关软件未授权情况病毒程序黑客容易进行攻击针性攻击持续创新攻击户基资料安全性保证顾客资料济安全没保障（3）运户身份信息复制顾客基资料盗走作金融诈骗法分子容易进行金钱诈骗形成技术风险种状况尤顾客身份认证时安全完善身份信息传输时安全技术成熟造成信息泄露相关法分子顾客基信息进行伪造实行金融诈骗
结合述问题明显出金融风险互联网金融发展利直接损害造成客户巨济损失种风险传统互联网技术风险：传统网站软件进行定期优化改善时遇风险问题造成损失高互联网金融涉金钱问题时果产生风险致命击现互联网金融台类型限制高状况更应该制定严谨互联网风险技术控监督风险降低
2法律政策风险
法律政策风险相关互联网金融法律法规成熟全面产生进行相关交易时产生问题相关交易法律限制够完善会造成权责模糊现象发生种状况两种：第种现法律规定电子货币网支付等等交易程中遍范围太狭例数互联网金融交易网数字涉纸币交易果电子货币交易系统实程中着法律结构完善全面情况发生会带相应拥合约权利义务相关企业带坏影响电子货币匿名交易程法准确查询种漏洞容易法分子利者现互联网金融刚刚起步没明确法律制度体系进行约束理存监纰漏拥监督象清运营程渠道监督力度够等等问题金融风险发生促进作例现正运营P2P应台总会发生跑路情况种情况发生原相关法律制度确实产生没法律进行约束监督中相应运营标准含糊清形成现P2P运营混乱状况果想现互联网金融运营更加健康更加蓬勃发展定需强建立完法律制度互联网金融市场稳定性高效性进行全面监督保护健康成长发展
3货币政策风险
货币政策风险监效力缺乏存问题时应举措导致创新性业务进行扩展时出现问题进步阻碍政府实施货币政策时效作发挥表现三种形式：互联网相关金融业务扩展创新性业务通类业务市场体交易程中相关行进行影响进步利率等方面影响影响货币政策特传导系统：包括央行货币流通进行紧缩性干预背景部分企业商业银行贷款较困难转网络金融机构进行贷款解燃眉急导致央行货币政策信贷款传导机制收网络金融影响信贷力收阻碍外部削弱加网络互联网金融交易程中成较低促进中投资者贷贷款资市场投资进步影响政府实施货币政策起财富效应正常传导机制二商业银行现金存款例应该保留超额准备金额少会受市场贷体商业银行贷时现金需求双方交易程中谨慎性交易流程繁琐程度影响进货币数扩展问题货币政策造成良影响三前着网络互联网金融交易程中电子货币虚拟货币发行属M2时没纳入社会融资总数量容易造成市场货币供应总数量表面低估问题见互联网金融会国宏观济调控中货币政策带风险会通类途径货币政策进行良影响时影响作机制较复杂政府类风险进行风险防控时具难度
（二）基模式互联网风险分析
1第三方支付风险分析
目前市场济消费支付总额中运第三方支付产生支付金额中占重逐渐升作互联网网络金融行业中早兴起支付模式国相关政府部门第三方支付出台相关法律法规规范第三方支付传统金融交易模式相较第三方支付模式欠缺运营理相关成熟验时政府相关部门出台相关政策法律法规固定性时效性着前快速发展互联网金融变化变化互联网金融第三方支付方面规范性约束性足够健全着前互联网金融快速发展第三方支付广泛运第三方支付交易金额数量断增加第三方支付模式风险开始显现：
（1） 操作风险互联网金融发展程中运互联网进行支付交易需规模较网络金融户运互联网进行频繁操作程中户意间失误性操作者蓄意盗取户信息金额行互联网交易系统设计方面问题会导致操作风险进进步导致克服信息泄露甚客户资金盗等问题
（2） 法律风险国政府相关部门第三方支付模式已出台相关政策法律法规第三方支付台进行政策性约束程中然存相关法律风险：法分子利虚拟账资金资金进行沉淀客户信卡进行套现犯罪分子利网络互联网金融进行洗钱三方面法律风险问题资金规模断增加前理机制健全存支付风险时相关法律法规没较具体规定互联网金融机构风险准备金沉淀性资金存储程中产生利息属体等前许法分子利信卡进行现金套取第三方支付成套现方式互联网金融交易程中第三方支付交易时隐藏法分子关键信息法分子利互联网金融进行洗钱
规范互联网金融网络中第三方交易行国央行出台相关政策两办法细 两办法细指非金融机构支付服务理办法非金融机构支付服务理办法
实施细支付机构客户备付金存办法
第三方支付交易行规范性提供相关前国互联网金融发展尚成熟时相关法律法规完善政府相关部门应该加强重视
2P2P网贷模式风险分析
（1）操作风险点点网络款程中资金接需第三方账户进行操作第三方账户进行资金存取程中监完善程中监缺失导致环节出现相关风险问题
（2）流动性风险第三方台时会资金流动风险出现资金垫付压力问题包括两方面：前点点网络贷行业第三方支付台信体系缺乏台数量较台间存着激烈竞争抢夺客户台会客户进行保承诺承担风险旦台坏账增加款客户时款需求增加点点网络台会陷入资金流动性风险二金额款期限拆分会造成两者匹配性问题导致第三方台面流动性风险
（3）信风险征信制度系统网络没进行相关部门企业享网络贷台款信评价机制完善全面导致相关信风险包括：点点网络贷模式出现时间较晚进入门槛较低缺乏相应完善风险理机制二征信体系完善市场济信体系没完全建立起导致台款资信状况解全面三
贷台间相关信息数法达享容易出现款台进行款进导致款叠加信风险问题
（4）法律风险法律风险体现三方面：互联网金融贷台身法律性质没明确定位导致许台前进行相关业务属非法性质二利互联网金融进行非法集资点点网络贷台没获政策法律法规层面募集资金资格债权转程中会涉嫌非法集资非法发行证券法律风险三公众存款非法理风险
3众筹模式风险分析
（1）信风险作前众筹领域面问题信风险包括两方面：方面众筹台审核机制完善导致众筹项目发起信风险众筹台相关项目发起相关信资质没进行全面审核会导致法分子转空子虚拟身份发起项目进卷款潜逃方面众筹台监力风险众筹台成功募集资金众筹项目进展没进行实时进项目流产会出资者众筹台信度降低
（2）法律风险前众筹行业相关法律法规完善存较严重法律风险问题包括三方面：利众筹台进行非法集资风险法分子运众筹台进行资金筹集终成功筹集资金收入囊中卷款潜逃二众筹项目发起身知识产权侵害风险类风险发生带奖励性质创新技术活产品象进行筹集众筹台三相关监体系缺乏风险目前政府相关监部门网络众筹台监机制缺乏监力度足众筹台出现风险会损害相关出资者利益方面需相关政府部门加众筹台监力度建立健全互联网众筹台相关监制度体系保证出资体合理合法权益
4信息化金融机构风险
（1）系统性风险信息断前发展建设中失误等风险够利信息化技术断进步解决系统性风险法解决金融系统拥限量数组合许企业保密资源系统性风险旦出现加种风险传染力迅猛会金融系统带击甚崩溃需尤关注系统性风险破坏力
（2）操作风险操作风险作信息性金融机构基风险中明显方面信息技术风险种风险方面：第核心软件硬件更进口产品会金融机构信息安全带直接风险国金融机构投入信息技术成会遭受外国制约第二分外包服务果国国间政治局势动荡外包公司暂停服务歇业会极影响信息化金融机构建设阻碍公司开展独立持续发展业务
（3）法律风险金融机构信息化断前发展建设中业务创新性相关法律建设进程新出现金融业务区域法律法规存差距增加领域确定性法律缺乏完善时犯罪分子钻法律空子破坏利益基础谋求非法收益者监位开展犯罪活动金融体系安全性会降低互联网时代金融领域法律建设较高困难区分次条件应先填补新开发方面法律空缺然根业务发展断做出调整达完善
五加强互联网金融风险防范策
（）完善互联网金融法律风险控制机制
第确定种模式法律位置监导加业务流程监督控制现第三方支付模式外模式没明确法律定位监体应该确定确定种模式性质明确监导责互联网金融行业创造效法律环境然明确种模式监导前提充分握种模式业务流程该行业营发展监制度建立提供准预防风险出现
第二形成角度法律法规监体系做监法律保障首先颁布相关部门规章制度规填补新出现行业法律法规监方面漏洞然实际现状改善符合该行业发展需求法律法规接着互联网金融机构组织形式运作模式资质条件风险预防等方面进行调整制定颁布信息数外涉密等系列法律法规做法会助形成角度全面法律法规体系法律该行业监保驾护航
第三健全市场导权益保护制度互联网金融导权益保护体系完善导致网络金融投资者客户遭受权益损失维护投资者客户合法权益应制定相关措施维护网络金融参者权益突出显示网络金融信息外露容参者隐私保密容网络金融投资者客户实行效权益维护教育建立专门投诉调解途径处理金融事件参者造维护安全体系
（二）安全技术风险防范措施
第政府应该努力方面包括：首先计算机互联网核心技术加速创新发展推广采国家生产工具逐渐做控制然健全互联网金融信息安全维护基础设施逐渐做信息安全产业化全面性务引导互联网金融行业组成攻击背景动防御体制三制定互联网金融信息安全规帮助互联网金融机构建立安全度高服务台互联网金融信息营造安全度环境四促进信息安全产业链条安全性确保互联网金融信息源头安全性实行信息资源分享联合措施防范解决风险
第二互联网金融机构应该努力方面包括：增加信息技术安全成投入增强软硬件基础信息安全防护预防普通信息技术危险二济基础扎实运行体系安全服务体系健全互联网金融机构开发新信息安全产品运样形式确保交易安全系数促进更信息安全产品国家生产三种机构间通分享信息解全部互联网金融系统中客户具体状况防止客户家台重复投资造成风险加倍四互联网金融机构身增强信息安全保密意识解风险信息安全破坏影响努力保护客户信息维护客户机构利益
第三作提高信息安全保密意识互联网金融断参日常生活方面应该加强该行业认识理解关注鉴媒体网络等途径暴露互联网金融信息安全相关诈骗事件方面增强辨风险力开展互联网金融业务时挑选安全系数高网络环境提高保密隐私账号密码等信息力
（三）提升互联网金融行业律
第政府积极开展建设该行业律机构终实现行业规范互联网金融专业委员会2014年3月设立国第首次建立互联网金融行业专业律机构机构仅够预防风险够效促进互联网金融行业实现规范甚帮助实现更高水行业律机构律机构应该发挥应作帮助金融监制度制定然形成合理效行业规范终帮助该金融行业降低范围风险发生
第二互联网金融机构继续讨探讨该行业发展形成行业守互联网金融机构断创新发展程中机构间加强交流沟通讨满足行业需求守创造利行业发展环境
第三种机构间加相互监提高身规范性着互联网金融行业律机构断开展完善形成相关行业规范标准增加机构相互监制度机构种违规行添加机构信体系评估报果互联网金融机构发生违背行业规范标准情况网络等媒体够披露违反事件降低信终实现规范行业发展提高身规范性目
（四）推动互联网金融征信体系完善
第加强征信行业体系建设法律法规市场需求等条件限制征信体系发展呈现缓慢趋势征信业理条例颁布实行征信行业开始全新发展阶段确立新发展模式政府市场分承担导辅助作完善职责分明协工作征信体系
第二加快专门征信机构建设互联网金融行业持续创新前提体企业信方面求更加严格职业化征信机构承担市场金融模式业务服务职责业务运营断制约外信信息缺乏客观性完整性客户造成程度济损失信信息系统建设实行程中职业化征信机构必须确保信信息具完整性客观性
第三加强信信息实行统理达信息享目信机构相集中缺乏集中信信息目前征信机构具企业规模信息积累足缺点导致新出现业务模式现信报告体系法实现长期发展许集中民间信信息应该集中起实行统理快中央征信体系相衔接信息享机制建立互联网金融机构终实现信报告完整性客观性
结
互联网金融特征：首先两低指低成低门槛高指高收益特征显著次传统金融行业相互促进该行业会出现发展形势：发展中该行业会加快发展速度涉猎业务范围越发广泛坚持互联网金融发展增加法律监督保证健康发展
互联网金融特征：首先两低指低成低门槛高指高收益特征显著次传统金融行业相互促进该行业会出现发展形势：发展中该行业会加快发展速度涉猎业务范围越发广泛坚持互联网金融发展增加法律监督保证健康发展
完善信息披露制度提高网络金融风险暴露限额降低杠杆率加强行业律等措施降低网络金融中系统性风险采取适应身需求信风险度量模式降低网络金融风险外应该造健全身理信风险制度
参考文献
[1] 罗明雄唐颖刘勇互联网金融[M]北京中国财政济出版社2013
[2] 芮晓武刘烈宏中国互联网金融发展报告（2017）[M]北京社会科学文献出版社2018
[3] 秦成德麻元元赵青网络金融[M]北京电子工业出版社2015
[4] 曹红辉李汉中国第三方支付行业发展蓝皮书（2017）[M]北京中国金融出版社2018
[5] 零壹财零壹数中国 P2P 贷服务行业白皮书（2017）[M]北京中国济出版社2018
[6] 王周伟风险理[M]北京机械工业出版社2012
[8] 朱淑珍金融风险理[M]北京北京学出版社 2012
[9]
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国年互联网金融发展非常迅速建立种样特点金融模式全新业务体系交易规模越越庞现生活已离开互联网金融参互联网金融生活中双刃剑方面生活提供方便第三方支付台节省时间金钱成P2P网络贷系统中型公司进行融资贷坏方面种互联网金融体系会存诸风险文互联网金融风险核心进行集中分析提出相应风险预防措施希相应理员提出参考性意义建议
关键词：互联网金融风险风险防范
Abstract
In recent years China＇s Internet finance has developed very rapidly and has established various financial models and new business systems and the scale of transactions has become larger and larger Now our life is inseparable from the participation of Internet finance Internet finance is also a doubleedged sword in our lives The good thing is that he has provided us with a lot of conveniences For example the thirdparty payment platform saves us a lot of time and money The P2P network lending system allows some small and mediumsized companies to finance lending the bad side is There are many risks in this kind of internet financial system This paper concentrates on the Internet financial risk as the core and proposes corresponding risk prevention measures It is hoped that relevant management personnel can make suggestions with reference significance
Keywords internet finance risk risk prevention
目 录
摘 1
Abstract 1
绪 4
（）研究背景意义 4
（二）国外研究现状 4
1基互联网技术变革金融创新 4
2关互联网金融风险相关研究 5
3关互联网金融风险防范策研究 5
（三）研究容方法 5
三互联网金融风险概述 5
（）互联网金融 5
1互联网金融概念 5
2中国互联网金融模式 6
（二）互联网金融风险 7
1互联网金融概念界定 7
2互联网金融风险特点 8
四互联网金融风险分析 8
（）互联网金融风险特殊性 8
1技术安全风险 8
2法律政策风险 9
（二）基模式互联网风险分析 10
1第三方支付风险分析 10
2P2P网贷模式风险分析 11
3众筹模式风险分析 12
4信息化金融机构风险 13
五加强互联网金融风险防范策 13
（）完善互联网金融法律风险控制机制 13
（二）安全技术风险防范措施 14
（三）提升互联网金融行业律 15
（四）推动互联网金融征信体系完善 15
结 16
参考文献 17
绪
（）研究背景意义
网络金融名词早21世纪初提出时代针电子商务网银行进行研究者国科学技术迅速发展国互联网开始金融服务连接起网络金融拥更加样化意义容逐渐深入着电商企业社交网络两者飞速发展更加促进国互联网金融市场进军节奏全球部分发达国家发展中国家已开始引互联网金融理国互联网金融开始深入研究发展国2013年6月发型余额宝功种网络公司金融公司开始争相推出产品更型企业进军金融领域种样第三方支付众筹等等金融太发展越越迅速
年做互联网金融元年互联网金融蓬勃发展时存完善弊端出现漏洞台涨速非常快尤众筹台总会存创意侵权状况国目前互联网金融企业网站种企业项目信息全面投资员作出投资时充分考虑利弊征信体系全面等等问题素造成投资员极损失问题慢慢解行业风险更应该进行互联网风险分析深入研究更加良促进国互联网金融发展国金融行业更加利进军市场完善国济结构济发展促进作
（二）国外研究现状
1基互联网技术变革金融创新
龚明华（2014）指出互联网金融着普惠性便利化等等特性突破前银行服务存时间空间局限素相应成明显降传统银行运行效率程度改进提高传统银行风险控运营理效果着促进作汤皋（2013）认现金融行业着飞速发展改善传统金融劣势模式样化业务涉面广四发展方高学海（2014）认互联网金融着安全化高效化等等优点企业融资投资关系拉解决中企业融资问题填补国金融服务问题着良性作
2关互联网金融风险相关研究
张劲松（2005）针网络金融相关风险做出研究分析出网络金融产生损害系统技术理风险操作市场信誉信号法律风险传统企业金融组织进行运营时产生信流动性风险等等闫真宇（2013）认金融网络行业传统金融风险范围扩作现着法律政策货币政策洗钱犯罪 业务理网络技术五种风险
3关互联网金融风险防范策研究
Wolfsburg Group（2015）基支付业律方风险特点行业律进行相关规阐述张莉（2010）研究美国欧盟等等发达国家济体制进行研究学然 国移动支付行业中监问题进行分析指出相关解决策略：确定移动支付业务统筹监面相象注意持续发展等张芬吴江（2013）国外互联网金融监督体系进行学研究基国实际状况指出需国行业进行监督理进行加强：科学解决理创新关系监行业发展关系建立市场准入退出规等等
（三）研究容方法
文采文献研究法较研究法基相关理模式互联网金融风险进行逐分析模式风险进行探讨提出针性互联网金融风险防范策期相关理者提供价值参考
三互联网金融风险概述
（）互联网金融
1互联网金融概念
互联网金融互联网技术移动通信技术基础互联网等开放分享合作理念传统金融行业形式进行结合国传统金融模式着深入影响目标建立资金融通支付等业务成新种金融模式狭义讲基互联网技术建立资金融通产业互联网金融广义讲金融关互联网业务互联网金融篇文章研究点广义互联网金融阿里巴巴余额宝类型互联网企业金融业务网银行等传统金融企业运互联网业务
2中国互联网金融模式
互联网金融形式种样篇文章深入研究分析相应数资料显示商业现象出互联网金融模式第三方支付（见图31）P2P网络贷（见图32）众筹等等中信息化金融企业引入互联网信息技术传统金融组织运行程服务产品进行改善改良完成运营理等全方位信息化银行政权等机构信息化金融机构金融服务效率更高整理资源力更强金融产品创新面更广
图31 国第三方互联网支付发展情况（数源：艾瑞咨询）
图32 国第三方互联网支付年发展情况
（二）互联网金融风险
1互联网金融概念界定
风险意思时间段条件产生结果明确造成象产生损害性少风险固定文讨风险情况掉盈利状况损失状况深入解什事金融风险金融风险概念金融风险定条件时间金融市场稳定改变造成面象收损失性少金融风险金融活动中身存产生金融活动会发生相应金融风险文互联网金融风险概念定：特定条件时间互联网金融产业确定控状态面相象产生损失性少互联网穿模速度迅速遍区域特点造成互联网金融风险相传统金融风险更加样复杂变
2互联网金融风险特点
互联网金融风险分金融风险互联网风险两类相应特性着传统金融风险互联网风险两者特性传统金融风险特性点：（1）客观性金融风险产生受观思想改变转变金融活动整体流程中存（2）普遍性金融风险全方位金融区域领域存（3）扩张性金融风险整程时间空间领域传播范围非常广（4）样变性样金融风险时间空间样话会容成度
金融风险文说传统金融风险外需注意互联网金融风险：（1）具较传播性互联网金融互联网基础运行移动端产生金融风险扩散速度范围（2）快时性互联网进行便捷迅速远程处理错误出现会形成庞损害（3）高虚拟性互联网进行数字化虚拟交易破时间域限制进行交易象目透明性程度降低
四互联网金融风险分析
（）互联网金融风险特殊性
1技术安全风险
相关技术性风险源计算机网络系统现阶段力成熟导致风险情况：（1）软件计算机系统等等方面存足导致相应技术性风险例果系统防火墙防御组织系统建立会导致互联网金融软件应收病毒相关正袭击会造成相关计算机硬件损害（2）国目前相关软件未授权情况病毒程序黑客容易进行攻击针性攻击持续创新攻击户基资料安全性保证顾客资料济安全没保障（3）运户身份信息复制顾客基资料盗走作金融诈骗法分子容易进行金钱诈骗形成技术风险种状况尤顾客身份认证时安全完善身份信息传输时安全技术成熟造成信息泄露相关法分子顾客基信息进行伪造实行金融诈骗
结合述问题明显出金融风险互联网金融发展利直接损害造成客户巨济损失种风险传统互联网技术风险：传统网站软件进行定期优化改善时遇风险问题造成损失高互联网金融涉金钱问题时果产生风险致命击现互联网金融台类型限制高状况更应该制定严谨互联网风险技术控监督风险降低
2法律政策风险
法律政策风险相关互联网金融法律法规成熟全面产生进行相关交易时产生问题相关交易法律限制够完善会造成权责模糊现象发生种状况两种：第种现法律规定电子货币网支付等等交易程中遍范围太狭例数互联网金融交易网数字涉纸币交易果电子货币交易系统实程中着法律结构完善全面情况发生会带相应拥合约权利义务相关企业带坏影响电子货币匿名交易程法准确查询种漏洞容易法分子利者现互联网金融刚刚起步没明确法律制度体系进行约束理存监纰漏拥监督象清运营程渠道监督力度够等等问题金融风险发生促进作例现正运营P2P应台总会发生跑路情况种情况发生原相关法律制度确实产生没法律进行约束监督中相应运营标准含糊清形成现P2P运营混乱状况果想现互联网金融运营更加健康更加蓬勃发展定需强建立完法律制度互联网金融市场稳定性高效性进行全面监督保护健康成长发展
3货币政策风险
货币政策风险监效力缺乏存问题时应举措导致创新性业务进行扩展时出现问题进步阻碍政府实施货币政策时效作发挥表现三种形式：互联网相关金融业务扩展创新性业务通类业务市场体交易程中相关行进行影响进步利率等方面影响影响货币政策特传导系统：包括央行货币流通进行紧缩性干预背景部分企业商业银行贷款较困难转网络金融机构进行贷款解燃眉急导致央行货币政策信贷款传导机制收网络金融影响信贷力收阻碍外部削弱加网络互联网金融交易程中成较低促进中投资者贷贷款资市场投资进步影响政府实施货币政策起财富效应正常传导机制二商业银行现金存款例应该保留超额准备金额少会受市场贷体商业银行贷时现金需求双方交易程中谨慎性交易流程繁琐程度影响进货币数扩展问题货币政策造成良影响三前着网络互联网金融交易程中电子货币虚拟货币发行属M2时没纳入社会融资总数量容易造成市场货币供应总数量表面低估问题见互联网金融会国宏观济调控中货币政策带风险会通类途径货币政策进行良影响时影响作机制较复杂政府类风险进行风险防控时具难度
（二）基模式互联网风险分析
1第三方支付风险分析
目前市场济消费支付总额中运第三方支付产生支付金额中占重逐渐升作互联网网络金融行业中早兴起支付模式国相关政府部门第三方支付出台相关法律法规规范第三方支付传统金融交易模式相较第三方支付模式欠缺运营理相关成熟验时政府相关部门出台相关政策法律法规固定性时效性着前快速发展互联网金融变化变化互联网金融第三方支付方面规范性约束性足够健全着前互联网金融快速发展第三方支付广泛运第三方支付交易金额数量断增加第三方支付模式风险开始显现：
（1） 操作风险互联网金融发展程中运互联网进行支付交易需规模较网络金融户运互联网进行频繁操作程中户意间失误性操作者蓄意盗取户信息金额行互联网交易系统设计方面问题会导致操作风险进进步导致克服信息泄露甚客户资金盗等问题
（2） 法律风险国政府相关部门第三方支付模式已出台相关政策法律法规第三方支付台进行政策性约束程中然存相关法律风险：法分子利虚拟账资金资金进行沉淀客户信卡进行套现犯罪分子利网络互联网金融进行洗钱三方面法律风险问题资金规模断增加前理机制健全存支付风险时相关法律法规没较具体规定互联网金融机构风险准备金沉淀性资金存储程中产生利息属体等前许法分子利信卡进行现金套取第三方支付成套现方式互联网金融交易程中第三方支付交易时隐藏法分子关键信息法分子利互联网金融进行洗钱
规范互联网金融网络中第三方交易行国央行出台相关政策两办法细 两办法细指非金融机构支付服务理办法非金融机构支付服务理办法
实施细支付机构客户备付金存办法
第三方支付交易行规范性提供相关前国互联网金融发展尚成熟时相关法律法规完善政府相关部门应该加强重视
2P2P网贷模式风险分析
（1）操作风险点点网络款程中资金接需第三方账户进行操作第三方账户进行资金存取程中监完善程中监缺失导致环节出现相关风险问题
（2）流动性风险第三方台时会资金流动风险出现资金垫付压力问题包括两方面：前点点网络贷行业第三方支付台信体系缺乏台数量较台间存着激烈竞争抢夺客户台会客户进行保承诺承担风险旦台坏账增加款客户时款需求增加点点网络台会陷入资金流动性风险二金额款期限拆分会造成两者匹配性问题导致第三方台面流动性风险
（3）信风险征信制度系统网络没进行相关部门企业享网络贷台款信评价机制完善全面导致相关信风险包括：点点网络贷模式出现时间较晚进入门槛较低缺乏相应完善风险理机制二征信体系完善市场济信体系没完全建立起导致台款资信状况解全面三
贷台间相关信息数法达享容易出现款台进行款进导致款叠加信风险问题
（4）法律风险法律风险体现三方面：互联网金融贷台身法律性质没明确定位导致许台前进行相关业务属非法性质二利互联网金融进行非法集资点点网络贷台没获政策法律法规层面募集资金资格债权转程中会涉嫌非法集资非法发行证券法律风险三公众存款非法理风险
3众筹模式风险分析
（1）信风险作前众筹领域面问题信风险包括两方面：方面众筹台审核机制完善导致众筹项目发起信风险众筹台相关项目发起相关信资质没进行全面审核会导致法分子转空子虚拟身份发起项目进卷款潜逃方面众筹台监力风险众筹台成功募集资金众筹项目进展没进行实时进项目流产会出资者众筹台信度降低
（2）法律风险前众筹行业相关法律法规完善存较严重法律风险问题包括三方面：利众筹台进行非法集资风险法分子运众筹台进行资金筹集终成功筹集资金收入囊中卷款潜逃二众筹项目发起身知识产权侵害风险类风险发生带奖励性质创新技术活产品象进行筹集众筹台三相关监体系缺乏风险目前政府相关监部门网络众筹台监机制缺乏监力度足众筹台出现风险会损害相关出资者利益方面需相关政府部门加众筹台监力度建立健全互联网众筹台相关监制度体系保证出资体合理合法权益
4信息化金融机构风险
（1）系统性风险信息断前发展建设中失误等风险够利信息化技术断进步解决系统性风险法解决金融系统拥限量数组合许企业保密资源系统性风险旦出现加种风险传染力迅猛会金融系统带击甚崩溃需尤关注系统性风险破坏力
（2）操作风险操作风险作信息性金融机构基风险中明显方面信息技术风险种风险方面：第核心软件硬件更进口产品会金融机构信息安全带直接风险国金融机构投入信息技术成会遭受外国制约第二分外包服务果国国间政治局势动荡外包公司暂停服务歇业会极影响信息化金融机构建设阻碍公司开展独立持续发展业务
（3）法律风险金融机构信息化断前发展建设中业务创新性相关法律建设进程新出现金融业务区域法律法规存差距增加领域确定性法律缺乏完善时犯罪分子钻法律空子破坏利益基础谋求非法收益者监位开展犯罪活动金融体系安全性会降低互联网时代金融领域法律建设较高困难区分次条件应先填补新开发方面法律空缺然根业务发展断做出调整达完善
五加强互联网金融风险防范策
（）完善互联网金融法律风险控制机制
第确定种模式法律位置监导加业务流程监督控制现第三方支付模式外模式没明确法律定位监体应该确定确定种模式性质明确监导责互联网金融行业创造效法律环境然明确种模式监导前提充分握种模式业务流程该行业营发展监制度建立提供准预防风险出现
第二形成角度法律法规监体系做监法律保障首先颁布相关部门规章制度规填补新出现行业法律法规监方面漏洞然实际现状改善符合该行业发展需求法律法规接着互联网金融机构组织形式运作模式资质条件风险预防等方面进行调整制定颁布信息数外涉密等系列法律法规做法会助形成角度全面法律法规体系法律该行业监保驾护航
第三健全市场导权益保护制度互联网金融导权益保护体系完善导致网络金融投资者客户遭受权益损失维护投资者客户合法权益应制定相关措施维护网络金融参者权益突出显示网络金融信息外露容参者隐私保密容网络金融投资者客户实行效权益维护教育建立专门投诉调解途径处理金融事件参者造维护安全体系
（二）安全技术风险防范措施
第政府应该努力方面包括：首先计算机互联网核心技术加速创新发展推广采国家生产工具逐渐做控制然健全互联网金融信息安全维护基础设施逐渐做信息安全产业化全面性务引导互联网金融行业组成攻击背景动防御体制三制定互联网金融信息安全规帮助互联网金融机构建立安全度高服务台互联网金融信息营造安全度环境四促进信息安全产业链条安全性确保互联网金融信息源头安全性实行信息资源分享联合措施防范解决风险
第二互联网金融机构应该努力方面包括：增加信息技术安全成投入增强软硬件基础信息安全防护预防普通信息技术危险二济基础扎实运行体系安全服务体系健全互联网金融机构开发新信息安全产品运样形式确保交易安全系数促进更信息安全产品国家生产三种机构间通分享信息解全部互联网金融系统中客户具体状况防止客户家台重复投资造成风险加倍四互联网金融机构身增强信息安全保密意识解风险信息安全破坏影响努力保护客户信息维护客户机构利益
第三作提高信息安全保密意识互联网金融断参日常生活方面应该加强该行业认识理解关注鉴媒体网络等途径暴露互联网金融信息安全相关诈骗事件方面增强辨风险力开展互联网金融业务时挑选安全系数高网络环境提高保密隐私账号密码等信息力
（三）提升互联网金融行业律
第政府积极开展建设该行业律机构终实现行业规范互联网金融专业委员会2014年3月设立国第首次建立互联网金融行业专业律机构机构仅够预防风险够效促进互联网金融行业实现规范甚帮助实现更高水行业律机构律机构应该发挥应作帮助金融监制度制定然形成合理效行业规范终帮助该金融行业降低范围风险发生
第二互联网金融机构继续讨探讨该行业发展形成行业守互联网金融机构断创新发展程中机构间加强交流沟通讨满足行业需求守创造利行业发展环境
第三种机构间加相互监提高身规范性着互联网金融行业律机构断开展完善形成相关行业规范标准增加机构相互监制度机构种违规行添加机构信体系评估报果互联网金融机构发生违背行业规范标准情况网络等媒体够披露违反事件降低信终实现规范行业发展提高身规范性目
（四）推动互联网金融征信体系完善
第加强征信行业体系建设法律法规市场需求等条件限制征信体系发展呈现缓慢趋势征信业理条例颁布实行征信行业开始全新发展阶段确立新发展模式政府市场分承担导辅助作完善职责分明协工作征信体系
第二加快专门征信机构建设互联网金融行业持续创新前提体企业信方面求更加严格职业化征信机构承担市场金融模式业务服务职责业务运营断制约外信信息缺乏客观性完整性客户造成程度济损失信信息系统建设实行程中职业化征信机构必须确保信信息具完整性客观性
第三加强信信息实行统理达信息享目信机构相集中缺乏集中信信息目前征信机构具企业规模信息积累足缺点导致新出现业务模式现信报告体系法实现长期发展许集中民间信信息应该集中起实行统理快中央征信体系相衔接信息享机制建立互联网金融机构终实现信报告完整性客观性
结
互联网金融特征：首先两低指低成低门槛高指高收益特征显著次传统金融行业相互促进该行业会出现发展形势：发展中该行业会加快发展速度涉猎业务范围越发广泛坚持互联网金融发展增加法律监督保证健康发展
互联网金融特征：首先两低指低成低门槛高指高收益特征显著次传统金融行业相互促进该行业会出现发展形势：发展中该行业会加快发展速度涉猎业务范围越发广泛坚持互联网金融发展增加法律监督保证健康发展
完善信息披露制度提高网络金融风险暴露限额降低杠杆率加强行业律等措施降低网络金融中系统性风险采取适应身需求信风险度量模式降低网络金融风险外应该造健全身理信风险制度
参考文献
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