目 录
1引言1
2商业银行中间业务现状1
21中间业务1
211中间业务概念1
212中间业务分类1
22商业银行中间业务现状1
221国外现状1
222国现状2
223国外商业银行发展中间业务差距2
3国商业银行中间业务存问题4
31认识足营理念落4
32中间业务创新产品少4
33风险防范意识足4
34理体系机制效率高5
35高素质复合型理营销稀缺5
36服务手段落科技含量高5
37金融创新力足6
4应策略6
41转变思想观念改进完善营理念6
42加强新产品开发6
43正确评价效防范风险6
44建立健全完善中间业务组织理体系7
45加快综合性队伍培养步伐7
46加技术支持优化服务手段7
47增强金融创新力拓展中间业务收入渠道7
48加强监8
5结8
6参考文献10
摘：着改革开放加入世界贸易组织带利条件国商业银行中间业务已初具规模业务开展程中暴露出问题容忽视存问题仅会阻碍国商业银行中间业务健康发展会影响国商业银行中间业务国际竞争文国商业银行中间业务研究象介绍国外商业银行中间业务发展现状概述国商业银行发展中间业务程中遇问题通分析国外商业银行中间业务差异提出发展国商业银行中间业务策略
关键词：商业银行 中间业务 问题 策略
Abstract Because of the advantages of the reform and opening and accession to the World Trade Organization the Intermediary Business in our country has started However the operation of the Intermediary Business in our country exposes many problems which not only break out the progress of our Intermediary Business but also affect the international competition position of our Intermediary Business The thesis focuses on the Intermediary Business for commercial banksintroduces the development status of Intermediary Business for China’ s commercial Banks and the international commercial banks Then it analyzes the problems existed Meanwhilethrough analyzing the differences of the Intermediary Business both at home and abroad it proposed some strategies based on these discussions
Keywords commercial bank the Intermediary Business problem strategy
引言
现代商业银行业务营发展程中中间业务位显日益重传统存贷业务相中间业务具成低收益高风险创新潜力显著特点发展中间业务仅减轻资金银行业务限制带稳定高额收入降低营风险提高竞争力利拓宽盈利渠道提供样化金融服务
加入国际世贸组织国银行业务逐渐开放国商业银行必须积极应国际竞争通国外商业银行中间业务发展较制约国商业银行中间业务发展素研究找发展国商业银行中间业务策略探索出条适合国商业银行中间业务发展道路国商业银行着重战略意义
二 商业银行中间业务现状
（） 中间业务
1中间业务概念
中间业务指银行运较少运资财中间身份客户办理收付委托事项提供类金融服务收取手续费业务银行卡业务基金托业务代收水电气通讯费业务技术含量较高资信调查资产评估理财顾问远期外汇买卖期货期权等业务商业银行办理业务程中直接作信活动方出现资产负债总额受影响称中间业务[1]资产业务负债业务起称商业银行业务三支柱发展商业银行现代化重标志根中国民银行制定商业银行中间业务暂行规定第3条商业银行中间业务暂定义：中间业务指构成商业银行表资产表负债形成银行非利息收入业务
2中间业务分类
根中国民银行关落实商业银行中间业务暂行规定关问题通知商业银行中间业务分九类[2]：（1）支付结算类中间业务（2）银行卡业务（3）代理类中间业务（4）担保类中间业务（5）承诺类中间业务（6）交易类中间业务（7）基金托业务（8）咨询顾问类业务（9）保箱业务等入八类业务类中间业务
（二）商业银行中间业务现状
1 国外现状
国外商业银行中间业务发展相成熟20世纪80年代西方国纷纷放松金融制金融业业务彼交叉渗透越越广泛混业营逐渐成全球趋势中间业务成商业银行支柱业务美国日英国商业银行中间业务收入占全部收益重均40左右代西方商业银行业务营突出特点中间业务迅速扩张中间业务受广泛高度重视成西方商业银行发展战略选择
2 国现状
面错综复杂世界济环境国商业银行中间业务发展历三阶段：（1）1995年—2000年存款导阶段（2）2001年2004年收入导阶段（3）2004年现动发展阶段[3]1995年颁布商业银行法标志着国商业银行中间业务法律确认2003年银监会颁布商业银行服务价格理暂行办法赋予商业银行调节市场产品定价权利中间业务正式规范化2003年开始现止国商业银行贷款结算等中间业务进行发展开拓时逐渐业务重心移理财电子银行等批正崛起新兴中间业务中间业务项目早期200项飞快速度增加500余项中间业务范围断扩涵盖存贷款外银行业务服务容涉公司国际国等领域逐渐成银行新收入增长点[4]2005年2007年国市银行中间业务飞速发展时期特2007年着资市场发展壮代理基金代理保险买卖代理证券等中间业务锐势头快速增长尤拥量代销产品加变销售政策助灵活便捷网银行销售渠道 [5]中间业务收入第次实现加倍二十年发展国商业银行中间业务发展总体讲国商业银行中间业务够成熟然存着足目前处发展初级阶段
3 国外商业银行发展中间业务差距
提升中间业务水降低商业银行资约束意义重通较分析发现中外银行中间业务统计核算方面着较差异统计核算口径国外商业银行中间业务占差距：
（1）手续费佣金净收入产生差距
国外银行手续费佣金净收入源传统零售银行业务基收入结构：存款账户服务费般占银行手续费佣金净收入30~50消耗资担保类信承诺类手续费收入仅占手续费佣金净收入3~6国银行遵循规律储蓄存款企业存款占超30银行视零售型银行目前工商银行中国银行建设银行招商银行均达零售型银行标准手续费佣金净收入占营业收入重15~20间已接国外20水工商银行中国银行建设银行招商银行手续费净佣金收入结构国外银行趋接差距缩收入结构特征：存款账户服务费（消耗资）占高担保类收入占低结算类银行卡收入均占3781担保承诺类资消耗收入均仅占878 反国公司业务股份制银行手续费佣金净收入占营业收入重普遍低15[6]
（2）非利息收入占产生差距
目前国外银行非利息收入收入源：存款账户服务占16信托业务占11资产证券化占10交易业务占11投行占6资产理业务交易业务投行业务合计占美国商业银行非利息收入40左右国均超3截2010年末美国资产规模100亿美元银行证券化资产占18国资产证券化收入银行中间业务项空白作项试点业务截2008年国发行19单累计668亿元资产支持证券类产品均未出现违约情况[7]2008年次贷危机爆发国资产证券化进程停止2010年国重启信贷资产证券化国务院已批准信贷资产证券化继续扩试点
（3）服务技术设施科技化水差距
西方商业银行中间业务服务技术设施科技化程度高银行正逐渐传统实体营发展模式虚拟网络营发展模式转变商业银行中间业务发展开拓必须具备创新基础时离开强技术支持断提升科技水正提供必备条件尤年出现时种样形式客户提供性化服务网络银行网络银行突起带动商业银行中间业务进步西方发达国家商业银行先进支付系统中间业务收入方面取菲成绩相国商业银行中间业务科技化程度低手段显较落总说缺乏效率快速便捷结算支付系统缺乏完善科学核算系统缺乏健全理信息系统通讯网络计算机应软件配套力较弱
（4）业务规模收入水差距
年中国银行业中间业务然发展较快发达国家相然存较差距量质体现：方面部分国商业银行中间业务收入占总收入例约 10远远低美国欧洲亚洲较成熟市场日新加坡等相存定差距方面国商业银行中间业务品种少范围窄集中传统结算汇兑代收代付信卡信证押汇等产品咨询服务类投资融资类衍生金融工具交易等高技术含量高附加值中间业务发展足覆盖面窄2009年半年中国银行集团中间业务收入占 19期中国工商银行中间业务收入占 12 6中国建设银行中间业务收入占 14西方商业银行非利差收入占总收入重呈快速升趋势 FITCH银行评级公开网站数美国银行非利差收入占 39 67银行 22 29新加新加坡坡银行 36 9香港银行 28 9花旗银行504JP摩根银行660[8]
（5）营范围品种间差距
国商业银行中间业务集中劳动密集型业务2008年国商业银行中间业务收入占统计表明传统结算类代理类业务收入占约40科技含量高市场提供智力服务中收取手续费资产评估理财企业信等级评估期货期权等衍生工具国出牙牙学语阶段甚没开展数量增长记卡业务增长速度快13卡死卡西方发达国家商业银行营中间业务种类繁范围涉知识含量较高理担保融资衍生金融工具交易等众领域2009年美国通银行衍生工具交易收入信托托投资理收入占整中间业务收入40[9]
三 国商业银行中间业务存问题
（）认识足营理念落
长期国商业银行中间业务发展普遍认识足没作项业新利润增长点营未战略高度作商业银行发展必然选择外国商业银行营理念落银行老营理根深蒂固现营观念造成深远影响银行业务目光聚焦存贷业务开拓反忽视中间业务支柱作没营战略角度发展中间业务没商业银行业务做出准确评价
（二）中间业务创新产品少
国商业银行中间业务开展较迟初期没引起足够重视外理较混乱部门成家极限制中间业务发展导致业务范围广产品品种单没特点缺陷体现简单日常操作结算产品代理等劳动密集型业务方面难设计开发出跨领域综合性方位中间业务产品难提高业务集约水档次
（三）风险防范意识足
着商业银行中间业务快速发展营范围越越广中间业务历观念中事中介活动收取手续费银行业务领域中基称零风险代名词种种迹象表明种观念流片面中间业务法律操作市场信方面存风险商业银行法商业银行中间业务暂行规定确定中间业务范围担保承诺业务金融衍生工具交易业务外数业务属低风险业务低风险等风险前年监实践中间业务风险表现政策风险操作风险关联风险信誉风险[10]目前国商业银行风险防范技术较低种风险事件时发生市场风险防范方面国商业商业银行中间业务刚刚起步理验相足存风险法认识便许中间业务属低风险甚零风险业务承诺类担保衍生金融工具类中间业务等形成资产负债业务具定风险果商业银行营中间业务程中加快扩张注意加强风险防范势必会银行带种风险
（四）理体系机制效率高
国处计划济市场济转轨时期加理体制原商业银行完全市场济规律求进行营目前国部分商业银行没设立开发理中间业务专业机构缺少良长期规划目标相互间协调组织积极配合性营程中数商业银行限制定中间业务完成目标样加强商业银行中间业务拓展组织增强发展力然缺乏套健全理规章制度实施效操作程序财力力物力投入远远够种情况处基层商业银行开拓中间业务市场途中处处受挫处利位法发挥观动性时商业银行中间业务理套路基种分割式模式——部门理中间业务种分散化理模式加部门常常采营理制度考核方法激励手段利信息沟通利理效率提高更利规模效应形成中间业务整体推进发展中间业务开展常常牵涉部门中间业务领域宽广特点中间业务进行拓展需套规范操作规程行效科学考核指标体系否容易出现中间业务理部门权限清职责明法避免会业务部门产生利益突影响中间业务开展时避免弊端
（五）高素质复合型理营销稀缺
中间业务需种知识支持具集技术机构网络信息资金信誉体特征济领域高科技产业中间业务发展离开量具备丰富知识丰实实践验扎实技术懂合理营善科学理综合型特需具备济财会税收企业理法律工程设计市场营销计算机应等专业知识复合型理财顾问求银行保险证券房产外汇国外济形势较全面掌握西方发达国家商业银行相国高素质业员没花力气培养创新储备严重足缺乏支具系统性综合性金融理知识操作技相结合专业队伍已成国银行业开展技术含量高品种业务瓶颈
（六）服务手段落科技含量高
国商业银行中间业务科技化程度高技术服务手段西方发达国家商业银行然国商业银行目前具备电子联行电子清算中心等支付结算系统套系统覆盖面够广速度法满足部分特殊客户需求需进步提高支付系统然联网体情况家银行政客户服务系统滞家庭银行手机银行业务难开展网银行业务家中间业务开展较早银行具明显特色优势外银行部分工作未落实处仅仅做宣传实际操作没少电子通讯计算机中心金融电子化中间业务发展技术托
（七）金融创新力足
商业银行中间业务创新金融创新重组成部分关金融创新理会中间业务创新重指导意义国商业银行中间业务创新集中支付结算等传统附加值较低中间业务许创新产品技术含量低科技化程度高易模仿缺乏市场竞争力
四 应策略
（）转变思想观念改进完善营理念
思想决定行动进步发展商业银行中间业务需进步提高认识解放思想转变观念时俱进适时转变营理念理方式提高发展中间业务认识调整战略重点发展中间业务提升保证银行持续健康发展战略高度迅速调整业务发展策略形成传统业务优势带动中间业务发展中间业务发展壮支持促进传统业务巩固发展新思路中间业务认认真真抓起提高中间业务整银行业务中占重[10]激烈竞争中立败
（二）加强新产品开发
保住原客源吸引更客户商业银行办理中间业务竞争中求生存求发展必须加产品研发力度结合身特点市场导突破传统业务营范围模式充分挖掘市场潜需求研究市场消费心理分析市场发展趋势积极研发新中间业务产品商业银行法规定首选收益较风险相较发挥银行优势中间业务作开发新产品突破口固定收益型产品浮动收益型产品电话银行支付业务等时提供性化差异化产品组合服务帮助客户实现收益化
（三）正确评价效防范风险
金融创新双刃剑银行带更利润时加金融风险银行身风险控制力监者监水提出更高求着政策环境进步放开商业银行必须充分认识积极构筑起防火墙防范风险前提坚持区强化控充分披露原中间业务纳入银行整体风险理体系证券公司等中介机构合作开办产品尤理财产品银监会作风险预警信风险应建立科学效评级体系提高分类准确性——提足拨备——做实利润——资充足率达标监求[10]提高抗风险力市场风险应衍生产品交易理办法市场风险理指引求建立完善识计量监测控制相关风险理体系操作风险银行努力培育企业文化时完善落实关规章制度合理改进业务办理流程信息系统增加防范操作风险工作强度发展中间业务全程里切实考虑周全种风险承受力控制力资实力真正做通发展中间业务实现收益化切勿没丝准备盲目风违背发展初衷[8]
（四）建立健全完善中间业务组织理体系
前商业银行业务营松散性较强现状中间业务拓展加强指导统理协调行部门业务品种间关系建立业务理机构非常必存中间业务理部门进行部门部门间整合废旧部门重建新综合性部门集中理中间业务统操办中间业务理制度办法操作规程制定负责银行中间业务新品种研发设计开展推广中间业务进行日常理协调保障中间业务稳步健康发展[8]外保证该机构够运作保持良状态需套健全完善理体制约束例建立中间业务产品立项验收制度建立科学考评激励机制等力资源现代企业战略性资源激励约束机制力资源重容良激励约束机制够保证实现企业目标时实现员工身需员工积极性创造性继续保持发扬
（五）加快综合性队伍培养步伐
培养支高素质中间业务业队伍促进中间业务发展具重意义必须树立理念加快培养计划步骤目培养批复合型严格岗标准建立中间业务培训理机构面社会专门培训中间业务建立备选库鼓励员工参加资产评估师工程造价师房产估价师注册会计师注册律师保险代理证券咨询员基金托员等种执业资格考试培养方面专重视中间业务引进吸收培训保证时满足中间业务需求[11]
（六）加技术支持优化服务手段
中间业务尤中高级中间业务发展离开科学技术进步需系列技术支持力发展商业银行中间业务需科技运金融领域建立全行中间业务信息系统科技部门充分利先进计算机通讯语音网络等技术手段快完成储蓄会计等业务资源享实现全行甚全国业联网营业实现银企联网客户提供丰富快捷方便金融服务时进步开发服务项目增加服务功提高服务质量
（七）增强金融创新力拓展中间业务收入渠道
客户营理念中间业务发展先决条件产品创新中间业务发展重动力中间业务发展势头良商业银行中间业务发展处初级阶段尤需提高中间业务创新力：应立足挖掘市场需求积极增强业务创新力学模仿银行已开展业务更动尝试市场未出现业务应增强市场调研产品研发力善挖掘市场需求整合部资源增加服务功着重开发技术含量高附加值高资源占少中间业务产品满足客户金融需求发展商业银行中间业务务急
（八）加强监
中间业务快速发展已监带新课题挑战银行监部门必须加强监动性商业银行中间业务开展加强监机结合起加强统筹研究减少序竞争引导商业银行中间业务良性发展达效化解种风险目中国银监会成立初促进金融稳定金融创新作良监标准相继制定颁布商业银行服务价格理暂行办法 金融机构衍生产品交易业务理暂行办法 商业银行外部营销业务指导意见 商业银行市场风险理指引 等系列部门规章相关部门制定颁布商业银行设立基金理公司试点理办法 信贷资产证券化试点理办法 等时商业银行业务创新提供政策法律支持[810]
五 结
目前国商业银行中间业务存营品种单业务规模较营销手段落业务理松散服务技术设施落中间业务收入总收入中占重相偏低等制约素处发展初期阶段西方发达国家商业银行花旗汇丰做中间业务时间长规模验丰富参天树相国商业银行中间业务株稚嫩草身存少掣肘中间业务谐素包括体制架构资源配置包括激励机制队伍等方面问题果够结合中国市场具体情况前提西方发达国家商业银行成功验鉴采取相应措施加强监法规建设加快身完善建设步伐代代年甚十年努力国商业银行中间业务必定会着良性健康快速方发展步入持续发展轨道
参考文献
[1] 姚先霞国外商业银行中间业务较[J]华东济理2005(1)
[2] 刘珺国股份制商业银行中间业务创新研究[D]22
[3] 盛丽国银行中间业务发展创新[J]统计决策2007(252)
[4] 郭双颖新形势农业银行中间业务发展策略研究——济宁农行例[D]31
[5] 李海燕海浦东发展银行中间业务发展策略研究[D]15
[6] 李继志发展国商业银行中间业务思考[J]济研究导刊2009(2)
[7] 程凤崔宏理性商业银行中间业务收入占[J]中国金融2011(17)
[8] 文世英 国外商业银行中间业务发展较研究[J] 湖南医科学学报 20100113
[9] 张继华温福东差距明显 空间广阔——中外资商业银行中间业务较 [N]证券时报2002—10—01
[10] 陈振寰国商业银行中间业务发展模式研究[D]2328
[11] 朱昆电力企业物质理[J]中国新技术新产品2010(4)
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1引言1
2商业银行中间业务现状1
21中间业务1
211中间业务概念1
212中间业务分类1
22商业银行中间业务现状1
221国外现状1
222国现状2
223国外商业银行发展中间业务差距2
3国商业银行中间业务存问题4
31认识足营理念落4
32中间业务创新产品少4
33风险防范意识足4
34理体系机制效率高5
35高素质复合型理营销稀缺5
36服务手段落科技含量高5
37金融创新力足6
4应策略6
41转变思想观念改进完善营理念6
42加强新产品开发6
43正确评价效防范风险6
44建立健全完善中间业务组织理体系7
45加快综合性队伍培养步伐7
46加技术支持优化服务手段7
47增强金融创新力拓展中间业务收入渠道7
48加强监8
5结8
6参考文献10
摘：着改革开放加入世界贸易组织带利条件国商业银行中间业务已初具规模业务开展程中暴露出问题容忽视存问题仅会阻碍国商业银行中间业务健康发展会影响国商业银行中间业务国际竞争文国商业银行中间业务研究象介绍国外商业银行中间业务发展现状概述国商业银行发展中间业务程中遇问题通分析国外商业银行中间业务差异提出发展国商业银行中间业务策略
关键词：商业银行 中间业务 问题 策略
Abstract Because of the advantages of the reform and opening and accession to the World Trade Organization the Intermediary Business in our country has started However the operation of the Intermediary Business in our country exposes many problems which not only break out the progress of our Intermediary Business but also affect the international competition position of our Intermediary Business The thesis focuses on the Intermediary Business for commercial banksintroduces the development status of Intermediary Business for China’ s commercial Banks and the international commercial banks Then it analyzes the problems existed Meanwhilethrough analyzing the differences of the Intermediary Business both at home and abroad it proposed some strategies based on these discussions
Keywords commercial bank the Intermediary Business problem strategy
引言
现代商业银行业务营发展程中中间业务位显日益重传统存贷业务相中间业务具成低收益高风险创新潜力显著特点发展中间业务仅减轻资金银行业务限制带稳定高额收入降低营风险提高竞争力利拓宽盈利渠道提供样化金融服务
加入国际世贸组织国银行业务逐渐开放国商业银行必须积极应国际竞争通国外商业银行中间业务发展较制约国商业银行中间业务发展素研究找发展国商业银行中间业务策略探索出条适合国商业银行中间业务发展道路国商业银行着重战略意义
二 商业银行中间业务现状
（） 中间业务
1中间业务概念
中间业务指银行运较少运资财中间身份客户办理收付委托事项提供类金融服务收取手续费业务银行卡业务基金托业务代收水电气通讯费业务技术含量较高资信调查资产评估理财顾问远期外汇买卖期货期权等业务商业银行办理业务程中直接作信活动方出现资产负债总额受影响称中间业务[1]资产业务负债业务起称商业银行业务三支柱发展商业银行现代化重标志根中国民银行制定商业银行中间业务暂行规定第3条商业银行中间业务暂定义：中间业务指构成商业银行表资产表负债形成银行非利息收入业务
2中间业务分类
根中国民银行关落实商业银行中间业务暂行规定关问题通知商业银行中间业务分九类[2]：（1）支付结算类中间业务（2）银行卡业务（3）代理类中间业务（4）担保类中间业务（5）承诺类中间业务（6）交易类中间业务（7）基金托业务（8）咨询顾问类业务（9）保箱业务等入八类业务类中间业务
（二）商业银行中间业务现状
1 国外现状
国外商业银行中间业务发展相成熟20世纪80年代西方国纷纷放松金融制金融业业务彼交叉渗透越越广泛混业营逐渐成全球趋势中间业务成商业银行支柱业务美国日英国商业银行中间业务收入占全部收益重均40左右代西方商业银行业务营突出特点中间业务迅速扩张中间业务受广泛高度重视成西方商业银行发展战略选择
2 国现状
面错综复杂世界济环境国商业银行中间业务发展历三阶段：（1）1995年—2000年存款导阶段（2）2001年2004年收入导阶段（3）2004年现动发展阶段[3]1995年颁布商业银行法标志着国商业银行中间业务法律确认2003年银监会颁布商业银行服务价格理暂行办法赋予商业银行调节市场产品定价权利中间业务正式规范化2003年开始现止国商业银行贷款结算等中间业务进行发展开拓时逐渐业务重心移理财电子银行等批正崛起新兴中间业务中间业务项目早期200项飞快速度增加500余项中间业务范围断扩涵盖存贷款外银行业务服务容涉公司国际国等领域逐渐成银行新收入增长点[4]2005年2007年国市银行中间业务飞速发展时期特2007年着资市场发展壮代理基金代理保险买卖代理证券等中间业务锐势头快速增长尤拥量代销产品加变销售政策助灵活便捷网银行销售渠道 [5]中间业务收入第次实现加倍二十年发展国商业银行中间业务发展总体讲国商业银行中间业务够成熟然存着足目前处发展初级阶段
3 国外商业银行发展中间业务差距
提升中间业务水降低商业银行资约束意义重通较分析发现中外银行中间业务统计核算方面着较差异统计核算口径国外商业银行中间业务占差距：
（1）手续费佣金净收入产生差距
国外银行手续费佣金净收入源传统零售银行业务基收入结构：存款账户服务费般占银行手续费佣金净收入30~50消耗资担保类信承诺类手续费收入仅占手续费佣金净收入3~6国银行遵循规律储蓄存款企业存款占超30银行视零售型银行目前工商银行中国银行建设银行招商银行均达零售型银行标准手续费佣金净收入占营业收入重15~20间已接国外20水工商银行中国银行建设银行招商银行手续费净佣金收入结构国外银行趋接差距缩收入结构特征：存款账户服务费（消耗资）占高担保类收入占低结算类银行卡收入均占3781担保承诺类资消耗收入均仅占878 反国公司业务股份制银行手续费佣金净收入占营业收入重普遍低15[6]
（2）非利息收入占产生差距
目前国外银行非利息收入收入源：存款账户服务占16信托业务占11资产证券化占10交易业务占11投行占6资产理业务交易业务投行业务合计占美国商业银行非利息收入40左右国均超3截2010年末美国资产规模100亿美元银行证券化资产占18国资产证券化收入银行中间业务项空白作项试点业务截2008年国发行19单累计668亿元资产支持证券类产品均未出现违约情况[7]2008年次贷危机爆发国资产证券化进程停止2010年国重启信贷资产证券化国务院已批准信贷资产证券化继续扩试点
（3）服务技术设施科技化水差距
西方商业银行中间业务服务技术设施科技化程度高银行正逐渐传统实体营发展模式虚拟网络营发展模式转变商业银行中间业务发展开拓必须具备创新基础时离开强技术支持断提升科技水正提供必备条件尤年出现时种样形式客户提供性化服务网络银行网络银行突起带动商业银行中间业务进步西方发达国家商业银行先进支付系统中间业务收入方面取菲成绩相国商业银行中间业务科技化程度低手段显较落总说缺乏效率快速便捷结算支付系统缺乏完善科学核算系统缺乏健全理信息系统通讯网络计算机应软件配套力较弱
（4）业务规模收入水差距
年中国银行业中间业务然发展较快发达国家相然存较差距量质体现：方面部分国商业银行中间业务收入占总收入例约 10远远低美国欧洲亚洲较成熟市场日新加坡等相存定差距方面国商业银行中间业务品种少范围窄集中传统结算汇兑代收代付信卡信证押汇等产品咨询服务类投资融资类衍生金融工具交易等高技术含量高附加值中间业务发展足覆盖面窄2009年半年中国银行集团中间业务收入占 19期中国工商银行中间业务收入占 12 6中国建设银行中间业务收入占 14西方商业银行非利差收入占总收入重呈快速升趋势 FITCH银行评级公开网站数美国银行非利差收入占 39 67银行 22 29新加新加坡坡银行 36 9香港银行 28 9花旗银行504JP摩根银行660[8]
（5）营范围品种间差距
国商业银行中间业务集中劳动密集型业务2008年国商业银行中间业务收入占统计表明传统结算类代理类业务收入占约40科技含量高市场提供智力服务中收取手续费资产评估理财企业信等级评估期货期权等衍生工具国出牙牙学语阶段甚没开展数量增长记卡业务增长速度快13卡死卡西方发达国家商业银行营中间业务种类繁范围涉知识含量较高理担保融资衍生金融工具交易等众领域2009年美国通银行衍生工具交易收入信托托投资理收入占整中间业务收入40[9]
三 国商业银行中间业务存问题
（）认识足营理念落
长期国商业银行中间业务发展普遍认识足没作项业新利润增长点营未战略高度作商业银行发展必然选择外国商业银行营理念落银行老营理根深蒂固现营观念造成深远影响银行业务目光聚焦存贷业务开拓反忽视中间业务支柱作没营战略角度发展中间业务没商业银行业务做出准确评价
（二）中间业务创新产品少
国商业银行中间业务开展较迟初期没引起足够重视外理较混乱部门成家极限制中间业务发展导致业务范围广产品品种单没特点缺陷体现简单日常操作结算产品代理等劳动密集型业务方面难设计开发出跨领域综合性方位中间业务产品难提高业务集约水档次
（三）风险防范意识足
着商业银行中间业务快速发展营范围越越广中间业务历观念中事中介活动收取手续费银行业务领域中基称零风险代名词种种迹象表明种观念流片面中间业务法律操作市场信方面存风险商业银行法商业银行中间业务暂行规定确定中间业务范围担保承诺业务金融衍生工具交易业务外数业务属低风险业务低风险等风险前年监实践中间业务风险表现政策风险操作风险关联风险信誉风险[10]目前国商业银行风险防范技术较低种风险事件时发生市场风险防范方面国商业商业银行中间业务刚刚起步理验相足存风险法认识便许中间业务属低风险甚零风险业务承诺类担保衍生金融工具类中间业务等形成资产负债业务具定风险果商业银行营中间业务程中加快扩张注意加强风险防范势必会银行带种风险
（四）理体系机制效率高
国处计划济市场济转轨时期加理体制原商业银行完全市场济规律求进行营目前国部分商业银行没设立开发理中间业务专业机构缺少良长期规划目标相互间协调组织积极配合性营程中数商业银行限制定中间业务完成目标样加强商业银行中间业务拓展组织增强发展力然缺乏套健全理规章制度实施效操作程序财力力物力投入远远够种情况处基层商业银行开拓中间业务市场途中处处受挫处利位法发挥观动性时商业银行中间业务理套路基种分割式模式——部门理中间业务种分散化理模式加部门常常采营理制度考核方法激励手段利信息沟通利理效率提高更利规模效应形成中间业务整体推进发展中间业务开展常常牵涉部门中间业务领域宽广特点中间业务进行拓展需套规范操作规程行效科学考核指标体系否容易出现中间业务理部门权限清职责明法避免会业务部门产生利益突影响中间业务开展时避免弊端
（五）高素质复合型理营销稀缺
中间业务需种知识支持具集技术机构网络信息资金信誉体特征济领域高科技产业中间业务发展离开量具备丰富知识丰实实践验扎实技术懂合理营善科学理综合型特需具备济财会税收企业理法律工程设计市场营销计算机应等专业知识复合型理财顾问求银行保险证券房产外汇国外济形势较全面掌握西方发达国家商业银行相国高素质业员没花力气培养创新储备严重足缺乏支具系统性综合性金融理知识操作技相结合专业队伍已成国银行业开展技术含量高品种业务瓶颈
（六）服务手段落科技含量高
国商业银行中间业务科技化程度高技术服务手段西方发达国家商业银行然国商业银行目前具备电子联行电子清算中心等支付结算系统套系统覆盖面够广速度法满足部分特殊客户需求需进步提高支付系统然联网体情况家银行政客户服务系统滞家庭银行手机银行业务难开展网银行业务家中间业务开展较早银行具明显特色优势外银行部分工作未落实处仅仅做宣传实际操作没少电子通讯计算机中心金融电子化中间业务发展技术托
（七）金融创新力足
商业银行中间业务创新金融创新重组成部分关金融创新理会中间业务创新重指导意义国商业银行中间业务创新集中支付结算等传统附加值较低中间业务许创新产品技术含量低科技化程度高易模仿缺乏市场竞争力
四 应策略
（）转变思想观念改进完善营理念
思想决定行动进步发展商业银行中间业务需进步提高认识解放思想转变观念时俱进适时转变营理念理方式提高发展中间业务认识调整战略重点发展中间业务提升保证银行持续健康发展战略高度迅速调整业务发展策略形成传统业务优势带动中间业务发展中间业务发展壮支持促进传统业务巩固发展新思路中间业务认认真真抓起提高中间业务整银行业务中占重[10]激烈竞争中立败
（二）加强新产品开发
保住原客源吸引更客户商业银行办理中间业务竞争中求生存求发展必须加产品研发力度结合身特点市场导突破传统业务营范围模式充分挖掘市场潜需求研究市场消费心理分析市场发展趋势积极研发新中间业务产品商业银行法规定首选收益较风险相较发挥银行优势中间业务作开发新产品突破口固定收益型产品浮动收益型产品电话银行支付业务等时提供性化差异化产品组合服务帮助客户实现收益化
（三）正确评价效防范风险
金融创新双刃剑银行带更利润时加金融风险银行身风险控制力监者监水提出更高求着政策环境进步放开商业银行必须充分认识积极构筑起防火墙防范风险前提坚持区强化控充分披露原中间业务纳入银行整体风险理体系证券公司等中介机构合作开办产品尤理财产品银监会作风险预警信风险应建立科学效评级体系提高分类准确性——提足拨备——做实利润——资充足率达标监求[10]提高抗风险力市场风险应衍生产品交易理办法市场风险理指引求建立完善识计量监测控制相关风险理体系操作风险银行努力培育企业文化时完善落实关规章制度合理改进业务办理流程信息系统增加防范操作风险工作强度发展中间业务全程里切实考虑周全种风险承受力控制力资实力真正做通发展中间业务实现收益化切勿没丝准备盲目风违背发展初衷[8]
（四）建立健全完善中间业务组织理体系
前商业银行业务营松散性较强现状中间业务拓展加强指导统理协调行部门业务品种间关系建立业务理机构非常必存中间业务理部门进行部门部门间整合废旧部门重建新综合性部门集中理中间业务统操办中间业务理制度办法操作规程制定负责银行中间业务新品种研发设计开展推广中间业务进行日常理协调保障中间业务稳步健康发展[8]外保证该机构够运作保持良状态需套健全完善理体制约束例建立中间业务产品立项验收制度建立科学考评激励机制等力资源现代企业战略性资源激励约束机制力资源重容良激励约束机制够保证实现企业目标时实现员工身需员工积极性创造性继续保持发扬
（五）加快综合性队伍培养步伐
培养支高素质中间业务业队伍促进中间业务发展具重意义必须树立理念加快培养计划步骤目培养批复合型严格岗标准建立中间业务培训理机构面社会专门培训中间业务建立备选库鼓励员工参加资产评估师工程造价师房产估价师注册会计师注册律师保险代理证券咨询员基金托员等种执业资格考试培养方面专重视中间业务引进吸收培训保证时满足中间业务需求[11]
（六）加技术支持优化服务手段
中间业务尤中高级中间业务发展离开科学技术进步需系列技术支持力发展商业银行中间业务需科技运金融领域建立全行中间业务信息系统科技部门充分利先进计算机通讯语音网络等技术手段快完成储蓄会计等业务资源享实现全行甚全国业联网营业实现银企联网客户提供丰富快捷方便金融服务时进步开发服务项目增加服务功提高服务质量
（七）增强金融创新力拓展中间业务收入渠道
客户营理念中间业务发展先决条件产品创新中间业务发展重动力中间业务发展势头良商业银行中间业务发展处初级阶段尤需提高中间业务创新力：应立足挖掘市场需求积极增强业务创新力学模仿银行已开展业务更动尝试市场未出现业务应增强市场调研产品研发力善挖掘市场需求整合部资源增加服务功着重开发技术含量高附加值高资源占少中间业务产品满足客户金融需求发展商业银行中间业务务急
（八）加强监
中间业务快速发展已监带新课题挑战银行监部门必须加强监动性商业银行中间业务开展加强监机结合起加强统筹研究减少序竞争引导商业银行中间业务良性发展达效化解种风险目中国银监会成立初促进金融稳定金融创新作良监标准相继制定颁布商业银行服务价格理暂行办法 金融机构衍生产品交易业务理暂行办法 商业银行外部营销业务指导意见 商业银行市场风险理指引 等系列部门规章相关部门制定颁布商业银行设立基金理公司试点理办法 信贷资产证券化试点理办法 等时商业银行业务创新提供政策法律支持[810]
五 结
目前国商业银行中间业务存营品种单业务规模较营销手段落业务理松散服务技术设施落中间业务收入总收入中占重相偏低等制约素处发展初期阶段西方发达国家商业银行花旗汇丰做中间业务时间长规模验丰富参天树相国商业银行中间业务株稚嫩草身存少掣肘中间业务谐素包括体制架构资源配置包括激励机制队伍等方面问题果够结合中国市场具体情况前提西方发达国家商业银行成功验鉴采取相应措施加强监法规建设加快身完善建设步伐代代年甚十年努力国商业银行中间业务必定会着良性健康快速方发展步入持续发展轨道
参考文献
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[6] 李继志发展国商业银行中间业务思考[J]济研究导刊2009(2)
[7] 程凤崔宏理性商业银行中间业务收入占[J]中国金融2011(17)
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[9] 张继华温福东差距明显 空间广阔——中外资商业银行中间业务较 [N]证券时报2002—10—01
[10] 陈振寰国商业银行中间业务发展模式研究[D]2328
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