邛崃市惠民农村产权流转融资担保限公司
风险监控理制度
第章 总
第条 进步加强担保风险监控理加担保项目保前审查复核高风险客户重点客户保监控时效防范担保风险根公司实际情况结合相关法律法规理办法监控工具特制定制度
第二条 风险监目：加强风险防范控制切实化解消担保风险保证资产安全
第三条 风险监务：建立信风险监控机制提升风险状况复核鉴监测预控水通预警功适时监控功预防担保风险发生消潜风险利影响风险发生降低担保损失风险控前提开展营
第四条 风险监容：包括信风险评估复核客户分级理档案理抽查保踪调查查资产保全等流程分保前保中保等三环节
第五条 风险监风控部负责组织实施
第二章 风险监原
第六条 客观性原：风险监员着客观公正态度实反映检查中发现情况充分评估已发生发生业务风险基础提出重新调查监建议
第七条 时性原：风险监员定期已发生担保业务进行检查结合实际情况深入解掌握担保客户情况时准确记录反映
第八条 独立性原：风险监员应独立开展复核检查形成意见反映情况
第九条 连续性原：风险监员应注意风险动态分析注意保前保客户营变化趋势
第三章 风险监员组织部门职责
第十条 风险监实行AB制度
第十条 风控部负责重点客户高风险客户进行监控余客户担保部负责监重点客户指：担保金额（单笔累计）300万元（含300万元）客户高风险客户指五级分类属关注（含关注）客户
第十二条 保前调查阶段
担保部
（）部门职责
1受理担保项目项目进行初审
2担保项目调查审核操作规程做保前担保项目职调查工作规范形成担保评估报告书
（二）项目理职责
1担保项目申报材料进行初审做担保项目职调查前期准备工作
2负责客户进行保前职调查形成担保评估报告书
3职调查收集财务数非财务资料真实性准确性完整性负责
风控部
（）部门职责
保前调查环节合规性资料搜集完整性进行复核
（二）风控员职责
业务部门项目风险评估报告进行形式审查复核填写保前调查复核表
第十三条 担保业务办理阶段
担保部
（）部门职责：做报审担保业务办理工作
（二） 项目理职责
1建立担保台帐客户档案容包括担保名称笔担保业务起讫日期担保金额反担保抵（质）押物客户信记录款证款证情况说明等
2负责资料申报合办理担保评估资料档等工作
风控部
复核担保合
第十四条 保检查阶段
担保部
（）部门职责
1客户进行风险分类
2负责风险分类正常关注类项目保监工作
3配合风险监部门实施高风险客户重点客户保监工作（担B角）
（二） 项目理职责
1客户进行风险分类
2走访客户保监规定进行定期定期检查
3检查程中发现客户出现未履行合违反合关条款等情况重事件时报采取措施化解风险
4根检查情况撰写类检查报告存档备案
风控部
（）部门职责
1负责高风险客户重点客户保监工作（担A角）
2通司法程序法代偿项目进行追偿
3负责风险分类损失类项目资产保全工作
4负责保监控工作理检查担保部保监控工作年进行次全面定期检查定期抽查根工作需风控部通检查调阅分类报表材料等种方式业务部门贯彻执行保监情况进行检查
（二） 风控员职责
1监控担保业务执行情况走访监控客户收集相关资料
2根监控情况撰写类监控报告存档
3检查担保部保监控执行情况次检查提出理建议形成书面检查报告报送公司领导检查部门提出反馈意见整改求
第四章 保前信风险评估复核
第十五条 保前风险监工作指担保部项目信风险评估进行形式复核保前风险监风险监部门负责实施
第十六条 复核容包括：
1职调查程序规范性
2担保项目数信息取方式途径
3资权益营运力偿债力盈利力分析计算
4审查客户风险点
第十七条 复核方式：听取担保项目理项目评估陈述已做担保项目行业公开财务资料评估审核员进行沟通
第十八条 复核员担保部担保评估报告出具意见担保项目进入担保决策环节
第五章 保风险监
第十九条 保风险监中实行分类理审慎原稳健营原风险资产进行质量认定分级理
第二十条 根客户实际营情况担保贷款分正常关注次级疑损失五类
第二十条 级风险分类定义特征：
（）正常：财务状况良良履约力履约意愿够正常付息基存影响贷消极素
（二）关注：款目前力偿贷款息存偿产生利影响素
（三）次级：款款力出现明显问题期正常付息正常营收入法保证足额偿贷款息需代偿
（四）疑：款营理出现严重问题财务状况持续恶化次贷款已逾期法足额偿息需公司实施代偿代偿执行反担保会造成定损失
（五）损失：已代偿采取措施切必法律程序然法收回收回极少部分直接划损失类
第二十二条 担保贷款风险分类担保档案档工作检查日起7工作日进行风险分类工作担保部进行风险分类次级疑类客户应提交风控部实施重点监
第二十三条 建立突发重事件时调整机制保监控程中旦发生突发重良事件风险监员应立调查核实分析事件严重程度进行风险等级调整
重时间风险特征
等级调整
款（银行债权
）违约年
原定关注级较低风险等级少应调高风险等级
款违约年
原定等级少应直接
列入疑类
欠款违约行①
少直接列入次级
重生产事
财务损失造成正常贷
少列入次级营正
常进行少列入次级
重涉讼事项
败诉性财务损失造
成正常贷少列入次级
重违法案件②
处重罚财务损失造成
正常贷少列入次级
取消营资格少列入疑级
采取种手法逃避银行债务图谋举措
少列入疑级
① 欠税拖欠工资水电费工程款煤款原材料款电信费等
② 法违法营案件偷漏税款走私逃套汇理员涉嫌重贪污受贿舞弊等
第六章 保监控方式
第二十四条 保监控采取档案检查例行检查定期检查期检查四种方式
第二十五条 档案检查指担保贷款发放风控部担保部资料档情况检查贷款发放月进行检查容担保资料相关证包括贷款证款证情况说明反担保措施登记落实情况等填写档案检查报告检查结果反馈相关部门
第二十六条 例行检查指担保部风控部定期深入客户营状况营环境变化进行检查检查重点动态踪客户现金流量财务变化情况发现识评价客户担保业务风险形成书面报告：担保项目监报告
第二十七条 定期检查指贷款客户出现影响偿贷款重情况时进行检查该项检查重点关注风险预警信号预测客户贷款期时出现资金缺口时采取风险防范措施定期检查中发现影响客户财务营理等状况重事件风险级贷力产生直接影响应形成风险预警报告时报公司领导
第二十八条 期检查指贷款期前月客户进行检查重点解客户资金回笼情况款资金筹集情况抵（质）押物状况等求贷款期前月时客户发送款通知书发现客户期贷应时报公司领导
第二十九条 检查频率
（）例行检查
1正常类客户6月进行次
2关注次级类客户3月进行次
3疑类客户1月进行次
（二）定期检查
1正常类客户担保周期查访低2次
2关注次级类客户担保周期查访低4次
3疑类客户根实际情况确定检查频率
4担保周期风险分类级调整客户检查频率相应级进行调整
第七章 风险预警信号
第三十条 风险预警信号包括财务类非财务类信号
第三十条 财务类预警信号包括：
1亏损额幅增加
2款关键财务指标：流动率销售利润率出现持续降幅降
3应收款项存货周转周期显著增加
4关联客户间非正常量转移资金
5客户债务迅速增加
6款营活动净现金流量持续降幅降
7出现支付危机
8会计政策合逻辑改变
第三十二条 非财务类预警信号包括：
（）环境预警信号
1国家产业货币税收环保等宏观济政策变化客户处行业严格限制会带重利影响
2生产资料源价格幅度涨
3属行业相关行业营策略出现重调整
（二）道德预警信号
1正常理时报送财务报表次提醒纠正
2拒绝接受检查检查中发现问题纠正意见持理睬态度
3种口避免拖延提供重材料
4惯联系方式发生变化法款取联系
5理员出现违法问题
（三）信预警信号：
1拖欠银行贷款利息
2量异贷款
3合理理求展期增加额度
4违背贷款担保合中承诺
（四）理预警信号
1款股东关联客户母子公司等发生重利变化
2款组织形式发生变化进行租赁分立承包联营购重组等
3客户理员核心物变化存变更潜素（患病死亡行异常）
4客户高层理员间出现严重分歧
（五）营预警信号：
1违法违纪受工商税务海关等部门追究处罚
2未意擅处理抵押物
3变卖出售生产营性固定资产
4款客户涉重法律纠纷关键物卷入济刑事案件
5客户供货商关系恶化
6款险兼公司投资熟悉新业务新产品新市场
7产品量积压滞销
8营活动发生显著变化产品业务性质已改变
第三十三条 风险预警信号包括限第三十二条第三十三条列项目客户出现预警信号应时风险预警报告中进行填列采取相应措施
第三十四条 保监程中发布2次（含2次）风险预警报告正常关注类客户应提交风险监控部门实施监移交风险监部门实施重点监控
第三十五条 担保期间发布2次（含2次）风险预警报告客户提出续保时应采取措施：
1压缩担保规模（低10）
2加强反担保措施
3建议收回
— END —
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风险监控理制度
第章 总
第条 进步加强担保风险监控理加担保项目保前审查复核高风险客户重点客户保监控时效防范担保风险根公司实际情况结合相关法律法规理办法监控工具特制定制度
第二条 风险监目：加强风险防范控制切实化解消担保风险保证资产安全
第三条 风险监务：建立信风险监控机制提升风险状况复核鉴监测预控水通预警功适时监控功预防担保风险发生消潜风险利影响风险发生降低担保损失风险控前提开展营
第四条 风险监容：包括信风险评估复核客户分级理档案理抽查保踪调查查资产保全等流程分保前保中保等三环节
第五条 风险监风控部负责组织实施
第二章 风险监原
第六条 客观性原：风险监员着客观公正态度实反映检查中发现情况充分评估已发生发生业务风险基础提出重新调查监建议
第七条 时性原：风险监员定期已发生担保业务进行检查结合实际情况深入解掌握担保客户情况时准确记录反映
第八条 独立性原：风险监员应独立开展复核检查形成意见反映情况
第九条 连续性原：风险监员应注意风险动态分析注意保前保客户营变化趋势
第三章 风险监员组织部门职责
第十条 风险监实行AB制度
第十条 风控部负责重点客户高风险客户进行监控余客户担保部负责监重点客户指：担保金额（单笔累计）300万元（含300万元）客户高风险客户指五级分类属关注（含关注）客户
第十二条 保前调查阶段
担保部
（）部门职责
1受理担保项目项目进行初审
2担保项目调查审核操作规程做保前担保项目职调查工作规范形成担保评估报告书
（二）项目理职责
1担保项目申报材料进行初审做担保项目职调查前期准备工作
2负责客户进行保前职调查形成担保评估报告书
3职调查收集财务数非财务资料真实性准确性完整性负责
风控部
（）部门职责
保前调查环节合规性资料搜集完整性进行复核
（二）风控员职责
业务部门项目风险评估报告进行形式审查复核填写保前调查复核表
第十三条 担保业务办理阶段
担保部
（）部门职责：做报审担保业务办理工作
（二） 项目理职责
1建立担保台帐客户档案容包括担保名称笔担保业务起讫日期担保金额反担保抵（质）押物客户信记录款证款证情况说明等
2负责资料申报合办理担保评估资料档等工作
风控部
复核担保合
第十四条 保检查阶段
担保部
（）部门职责
1客户进行风险分类
2负责风险分类正常关注类项目保监工作
3配合风险监部门实施高风险客户重点客户保监工作（担B角）
（二） 项目理职责
1客户进行风险分类
2走访客户保监规定进行定期定期检查
3检查程中发现客户出现未履行合违反合关条款等情况重事件时报采取措施化解风险
4根检查情况撰写类检查报告存档备案
风控部
（）部门职责
1负责高风险客户重点客户保监工作（担A角）
2通司法程序法代偿项目进行追偿
3负责风险分类损失类项目资产保全工作
4负责保监控工作理检查担保部保监控工作年进行次全面定期检查定期抽查根工作需风控部通检查调阅分类报表材料等种方式业务部门贯彻执行保监情况进行检查
（二） 风控员职责
1监控担保业务执行情况走访监控客户收集相关资料
2根监控情况撰写类监控报告存档
3检查担保部保监控执行情况次检查提出理建议形成书面检查报告报送公司领导检查部门提出反馈意见整改求
第四章 保前信风险评估复核
第十五条 保前风险监工作指担保部项目信风险评估进行形式复核保前风险监风险监部门负责实施
第十六条 复核容包括：
1职调查程序规范性
2担保项目数信息取方式途径
3资权益营运力偿债力盈利力分析计算
4审查客户风险点
第十七条 复核方式：听取担保项目理项目评估陈述已做担保项目行业公开财务资料评估审核员进行沟通
第十八条 复核员担保部担保评估报告出具意见担保项目进入担保决策环节
第五章 保风险监
第十九条 保风险监中实行分类理审慎原稳健营原风险资产进行质量认定分级理
第二十条 根客户实际营情况担保贷款分正常关注次级疑损失五类
第二十条 级风险分类定义特征：
（）正常：财务状况良良履约力履约意愿够正常付息基存影响贷消极素
（二）关注：款目前力偿贷款息存偿产生利影响素
（三）次级：款款力出现明显问题期正常付息正常营收入法保证足额偿贷款息需代偿
（四）疑：款营理出现严重问题财务状况持续恶化次贷款已逾期法足额偿息需公司实施代偿代偿执行反担保会造成定损失
（五）损失：已代偿采取措施切必法律程序然法收回收回极少部分直接划损失类
第二十二条 担保贷款风险分类担保档案档工作检查日起7工作日进行风险分类工作担保部进行风险分类次级疑类客户应提交风控部实施重点监
第二十三条 建立突发重事件时调整机制保监控程中旦发生突发重良事件风险监员应立调查核实分析事件严重程度进行风险等级调整
重时间风险特征
等级调整
款（银行债权
）违约年
原定关注级较低风险等级少应调高风险等级
款违约年
原定等级少应直接
列入疑类
欠款违约行①
少直接列入次级
重生产事
财务损失造成正常贷
少列入次级营正
常进行少列入次级
重涉讼事项
败诉性财务损失造
成正常贷少列入次级
重违法案件②
处重罚财务损失造成
正常贷少列入次级
取消营资格少列入疑级
采取种手法逃避银行债务图谋举措
少列入疑级
① 欠税拖欠工资水电费工程款煤款原材料款电信费等
② 法违法营案件偷漏税款走私逃套汇理员涉嫌重贪污受贿舞弊等
第六章 保监控方式
第二十四条 保监控采取档案检查例行检查定期检查期检查四种方式
第二十五条 档案检查指担保贷款发放风控部担保部资料档情况检查贷款发放月进行检查容担保资料相关证包括贷款证款证情况说明反担保措施登记落实情况等填写档案检查报告检查结果反馈相关部门
第二十六条 例行检查指担保部风控部定期深入客户营状况营环境变化进行检查检查重点动态踪客户现金流量财务变化情况发现识评价客户担保业务风险形成书面报告：担保项目监报告
第二十七条 定期检查指贷款客户出现影响偿贷款重情况时进行检查该项检查重点关注风险预警信号预测客户贷款期时出现资金缺口时采取风险防范措施定期检查中发现影响客户财务营理等状况重事件风险级贷力产生直接影响应形成风险预警报告时报公司领导
第二十八条 期检查指贷款期前月客户进行检查重点解客户资金回笼情况款资金筹集情况抵（质）押物状况等求贷款期前月时客户发送款通知书发现客户期贷应时报公司领导
第二十九条 检查频率
（）例行检查
1正常类客户6月进行次
2关注次级类客户3月进行次
3疑类客户1月进行次
（二）定期检查
1正常类客户担保周期查访低2次
2关注次级类客户担保周期查访低4次
3疑类客户根实际情况确定检查频率
4担保周期风险分类级调整客户检查频率相应级进行调整
第七章 风险预警信号
第三十条 风险预警信号包括财务类非财务类信号
第三十条 财务类预警信号包括：
1亏损额幅增加
2款关键财务指标：流动率销售利润率出现持续降幅降
3应收款项存货周转周期显著增加
4关联客户间非正常量转移资金
5客户债务迅速增加
6款营活动净现金流量持续降幅降
7出现支付危机
8会计政策合逻辑改变
第三十二条 非财务类预警信号包括：
（）环境预警信号
1国家产业货币税收环保等宏观济政策变化客户处行业严格限制会带重利影响
2生产资料源价格幅度涨
3属行业相关行业营策略出现重调整
（二）道德预警信号
1正常理时报送财务报表次提醒纠正
2拒绝接受检查检查中发现问题纠正意见持理睬态度
3种口避免拖延提供重材料
4惯联系方式发生变化法款取联系
5理员出现违法问题
（三）信预警信号：
1拖欠银行贷款利息
2量异贷款
3合理理求展期增加额度
4违背贷款担保合中承诺
（四）理预警信号
1款股东关联客户母子公司等发生重利变化
2款组织形式发生变化进行租赁分立承包联营购重组等
3客户理员核心物变化存变更潜素（患病死亡行异常）
4客户高层理员间出现严重分歧
（五）营预警信号：
1违法违纪受工商税务海关等部门追究处罚
2未意擅处理抵押物
3变卖出售生产营性固定资产
4款客户涉重法律纠纷关键物卷入济刑事案件
5客户供货商关系恶化
6款险兼公司投资熟悉新业务新产品新市场
7产品量积压滞销
8营活动发生显著变化产品业务性质已改变
第三十三条 风险预警信号包括限第三十二条第三十三条列项目客户出现预警信号应时风险预警报告中进行填列采取相应措施
第三十四条 保监程中发布2次（含2次）风险预警报告正常关注类客户应提交风险监控部门实施监移交风险监部门实施重点监控
第三十五条 担保期间发布2次（含2次）风险预警报告客户提出续保时应采取措施：
1压缩担保规模（低10）
2加强反担保措施
3建议收回
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