东北财学网络教育科毕业文
商业银行营理方
——江市商业银行良贷款业务理例
容 摘
正确合理解决银行业信贷风险理问题正备受国外界普遍关注世界范围济问题引起济动荡正影响着国济良性发展国商业银行信贷风险日趋加良贷款规模庞良例高形成原复杂政府宏观层面银行身理层面贷款企业等成国商业银行良贷款居高信贷风险产生原
文首先介绍选题背景选题意义第二部分分析现阶段国商业银行信贷风险发展存问题第三部分现阶段江市工商银行信贷业务发展现状问题进行分析第四部分分析江市工商银行信贷业务风险产生原第五部分政府银行贷款企业三方面提出相应解决措施建议期国区商业银行降低贷款风险方面定理现实指导意义
关键词：银行良贷款信贷风险理
目 录
引言 1
二国商业银行信贷风险发展概述 1
（）信贷风险概念 1
（二）国商业银行信贷风险理现状 2
三江市工商银行信贷风险防范存问题 2
（）信贷风险理流程组织完善 2
（二）银行信贷投放领域行业较集中 2
（三）信贷风险理意识足 3
四江市工商银行信贷风险形成原 3
（）宏观素原分析 3
（二）银行方面原分析 4
（三）贷款企业身方面原分析 4
五江市商业银行解决信贷风险措施建议 5
（）完善政府部门监督理 5
（二）健全银行身理层面策略 6
（三）完善贷款企业层面策略分析 7
结束语 9
参考文献 10
致谢 11
商业银行营理方
——江市商业银行良贷款业务理例
引言
年着国济断发展国商业银行部理中间业务方面呈现出喜成果国外发达信贷风险理体制相国关商业银行信风险理研究20世纪80年代末刚刚起步存少问题国商业银行信贷投放行业较集中缺乏等级违约概率估计违约估计损失尚未建立者实施效信贷责追究制度领域缺乏相应研究证缺乏合理建议相关实施意见国商业银行提高营力更迎接市场挑战需国商业银行加快建立信贷风险部控制制度步伐充分发挥部控制信贷风险理中作信贷风险国商业银行面重金融风险长期处计划济体制银行缺乏风险意识长段时间忽视信贷风险理效防范化解信贷风险前商业银行迫切需解决问题[1]吴国商业银行信贷风险理策分析[J]科技产业2008(07)
1]
文通江市工商银行信贷风险案例分析江市工商银行信贷风险发展进行深入研究全面解银行面风险状况分析国商业银行信贷风险方面存问题握商业银行运行科学规律处理风险收益激励约束关系结合国商业银行实际发展情况提出相关策建议期国商业银行信贷风险防范提供参考
二国商业银行信贷风险发展概述
（）信贷风险概念
1信贷风险
信贷风险指债务交易手未履行合规定义务信贷质量发生变化影响金融产品价值债权金融产品持造成济损失风险传统观点认信贷风险指交易手力履行合造成济损失风险债务未期偿期债务造成违约济体带风险里风险理解违约实际发生时会产生信贷风险称违约风险
商业银行信贷风险般分五类具体正常关注次级疑损失五类三类合称良贷款正常：款够履行合没足够理怀疑贷款息时足额偿关注：款目前力偿贷款息存偿产生利影响素次级：款款力出现明显问题完全正常营业收入法足额偿贷款息执行担保会造成定损失疑：款法足额偿贷款息执行担保肯定造成较损失损失：采取措施切必法律程序息然法收回收回极少部分[2]张云峰国商业银行信贷风险现状分析[J]甘肃农业2006(12)
2]
2信贷风险防范
信贷风险国国商业银行营中面非常突出问题制约国商业银行建立现代金融制度障碍国家采取施工办法化解信贷风险商业银行实行营转制应防范信贷风险国商业银行信贷风险防范方面然存着较缺陷年国商业银行存信贷投放行业较集中缺乏等级违约概率估计违约损失估计信贷风险理组织方法完善尚未建立实施效信贷责追究制度信贷风险部控制缺乏独立性等诸问题
济改革社会义市场济发展商业银行进步发展提供契机现代市场济条件银行信贷市场典型信息称市场信贷风险国商业银行突出风险商业银行采取许强化风险理优化资产结构措施成立资产理公司良资产进行剥离加强信贷风险控制防范问题没根解决银行良资产居高商业银行营面较困难解决风险仅够缓解商业银行超负荷营矛盾降低良资产例改变负债营状况提高低御金融风暴击力商业银行效序营运事实行效信贷风险防范措施迫切重
（二）国商业银行信贷风险理现状
根中国银行业监督理委员会2012年统计报表显示国 8 家市银行良贷款余额良贷款率2011年三季末相出现双升局面占国12家市银行34见2012年国济增长速度相放缓国中企业济运营受影响加房产市场景气导致某银行作银行资产质量风标逾期类贷款关注类贷款升2012 年中国商业银行面资产质量滑压力较信贷理风险形势严峻目前国济处结构调整时期更长段时间济增长速度会放缓国金融业种挑战年中央银行理引导商业银行信贷风险付出巨努力时取成绩总说国商业银行风险理水较低国外商业银行信贷风险理相存较差距[3]文涛中国商业银行营状况分析策[J]易迈理资讯网2006656
3]
三江市工商银行信贷风险防范存问题
（）信贷风险理流程组织完善
前江市工商银行信贷风险理情况容乐观普遍存着严重条块分割现象信贷风险理流程环节法机梳理衔接信贷风险理流程额框架健全导致江市工商银行整体法确切握测量信贷风险状况制度方面没真正操作计量分析信贷风险切实纳入日常理中
（二）银行信贷投放领域行业较集中
整体江市工商银行信贷业务投放存着相较强政策性基础设施建设生产制造业房产通讯等方面投资迅猛增长银行信贷资金加吸引尤房产市场价格未宏观调控切实回正常水国际行业数验通常房产信贷暴露风险周期3年5年前江市工商银行数房产信贷业务5年正式运作时间尚处隐藏风险爆发时期市场调控果房产市场出现逆转商业银行房产信贷便会增加风险便会加剧房产行业信贷风险
（三）信贷风险理意识足
江市工商银行理信贷风险妥善程度信贷风险理意识欠缺造成江市工商银行信贷风险理意识加强表现包括：（1）通常度注重开展信贷业务信贷风险理造成极忽视（2）味追求短期利益没充分认识长期效益（3）信贷风险理停留信贷发生环节未认识发生信贷行前进行风险理重性
四江市工商银行信贷风险形成原
（）宏观素原分析
1济体制原引发良贷款
计划济体制银行定位国家行政理机关济核算组织银行职责局限信贷结算现金出纳等方面实行统存统贷统收统支信贷资金理办法企业生产营投资受国家计划指令统指挥国企业资金源政府拨款行政指令性贷款江市工商银行中起结算记账作种情况国企业需承担贷风险盈利求良贷款出现便然然事情信贷风险产生[4]张健陈莉商业银行信贷风险成策[J]成学学报(然科学版)2004(04)
4]
2金融监体制健全引发良贷款
国中国民银行作中央银行国家实施金融监体促进金融业健康发展方面起着非常关键作然长期中国民银行监体制建设位监验足等原商业银行贷款监直难发挥真正作存着诸日常监时机构市场准入求严注重风险监倾等问题造成良贷款断积累表现出日益严重趋势
2政府理原银行信贷风险断累积
着商业银行法出台政府干预银行信贷工作转江市政府商业银行行政干预现象较普遍政府干预导致江市商业银行行扭曲银行资金安全性流动性应保障江市巨安置业限公司截止2012年12月末该公司欠贷12114万元欠息9587万元五级分类疑2000年市区两级政府求企业快做做强政府建立鞋业工业园区求该企业抽调流动资金4000万元投入新建硫化鞋厂丰泰厂时抽调约2500万元流动资金老长技改企业缺乏项目认真详细科学证市场销售没认真研究致该企业6条生产线满负荷生产加2005年新厂建成投产企业遭遇欧盟发起中国鞋反倾销时间致企业资金周转出现困难等元婴引发公司资金链断裂导致银行贷款形成良中工行贷款12114万元2006年10月形成良
（二）银行方面原分析
1信贷服务客户信息维护位
目前受传统营理念思维方式影响江市工商银行信贷服务没引起足够重视重贷轻收重放轻次时掌握研究解决客户贷资金情况踪调查客户贷款信息变化（电话号码客户家庭址工作变动家庭收入等等未PCM2003系统中时更新）导致时掌握客户重营变化贷款催收时电话通门催收时客户等现象直接导致江市工商银行良贷款形成致信贷风险问题断恶化
2银行资产风险监控力
江市工商银行资产风险监控划分贷前贷中贷风险监控目前三查制度贷前调查贷中审查贷检查谓流形式难发挥真正监控效果量存效抵押担保状况中长期贷款严重缺乏贷款档案资料逾期贷款已丧失诉讼时效追收造成困难等等问题问题出现根讲源江市工商银行身基础工作没做位银行良贷款财产保全回收等环节失良机会采取相应效措施予时化解终导致信贷业务风险产生
3信贷风险衡量控制方法流形式
目前江市工商银行全面实行贷款风险分类制度非信贷资产纳入风险分类控制范围资产质量统计监测考核风险评价出台详细操作办法规程实际操作中存重形式轻实质甚走场现象分类方法未考虑项风险素整体关联影响程度简单期限表面财务状况等风险素进行累加导致风险衡量结果真实分类实际操作方面求准确真实全面动态反映五级分类形态方面责追究指标考核绩效挂钩等方面遏制良贷款真实反映导致风险分类形态认定准量事实风险掩盖
（三）贷款企业身方面原分析
1法治理结构缺陷
市场济条件企业必须建立起相适应符合市场济发展求法治理结构现代企业制度观江市现阶段企业尤国企业部分没完成现代企业制度改造旧袭着计划济体制企业部理制度会造成企业产权明职责分企业体缺位监控体制缺乏等问题难真正适应市场济体制运行求
2企业营理善
企业银行间荣俱荣损俱损关系根美国银行家协会项调查表明：超70—90问题贷款企业营原导致江市工商银行言点体现更明显尤企业理行直接关系银行资产安全表现：企业部治理结构完善部控制理弱化财务理力低间接加银行信贷风险二理层稳定银行企业关系时常发生较变动直接影响贷款偿三着企业新制度组织形式建立企业利股权拆分转兼购联营重组等方式进行逃避银行债务四川方光电股份限公司（称方光电）截止2012年12月末欠贷4950万元欠息3192万元五级分类损失形成良原：2001年投资新建防线科技园占量资金时该公司身积累较弱2001年生产扩张中融入量银行资产偿债压力2004年国家继续实施宏观调控货币政策紧缩金融机构收缩授信家银行特股份制银行先方光电子公司压缩贷款136亿元加股东占2亿资金造成期融资法周转资金链出现问题2004年半年国际市场液晶显示器价格幅跌价公司出现巨额亏损现金流急剧降物力银行期融资2005年8月公司迫全面停产致工行贷款形成良
五江市商业银行解决信贷风险措施建议
通文分析银行信贷风险产生银行者企业者政府单方面原引起三者影响产生解决商业银行良贷款降低信贷风险方面企业银行政府推卸责
（）完善政府部门监督理
1优化政策环境加支持力度
国处济高速发展时期问题必须加快济体制改革断完善市场济制度实现市场处置创造良条件市场化程度高情况必须断增强国家宏观调控力提高宏观决策准确性预见性降低决策成通合理调整济产业结构追求济高质量发展济金融协调发展区信贷资产质量会较解决良资产根方法断改革发展创新通断提高济发展水构建完善项配套制度逐步改善济金融结构终起防范化解金融资产风险作[5]范昕昕浅议国商业银行信贷风险成防范策[J]金融济2006(22)
5]
2完善市场济法律制度体系建设维持金融资产安全
良贷款处置防范言首先江市政府应专门针商业银行良贷款制定专门法律时通商业银行法公司法担保法破产法证券法修绪增加关断贷款防范处置容构建起防范处置良贷款完善法律制度体系次进步加强法律执行监督做法必执法必严违法必究全社会营造知法守法良法制环境
（二）健全银行身理层面策略
1优化信贷资源配置加强贷款定价理
总体江市工商银行信贷规模供需矛盾较突出进步加强信贷规模口理统筹安排根资消耗收益率带动核心业务发展等情况进行配置进步加强贷款理期贷款全部市分行集中统筹督促行全面落实信贷全流量理促进期规模资消耗水较低价值创造水较高产品业务户支行流动二信贷规模继续实行谁先准备谁先投放理模式信贷计划执行情况纳入支行良信贷考核理理三强化信贷计划执行增强信贷计划严肃性严格计划控制求握投放总量节奏结构量足计划突破倒逼外应加强贷款议价强化风险定价提高收益覆盖风险水继续实施资产长久期定价策略积极防范央行继续降息带利率风险市分行月开展新发放贷款定价情况通报月新发放贷款加权均利率业排名落滑较严重行减少次月新增规模配置新发放贷款加权均利率业排名连续两月持续滑银行暂停新增规模配置问责分行长
2建立完善信贷员考核理机制
保证制约机制效运行需建立系列银行理考核标准银行理须银行营业绩效果负责业绩作考核标准通考核实现效率奖惩银行良贷款效控制具体考核理措施制定：
（1）领导者意识改善
江市工商银行领导者作银行发展领头羊银行制度制定程中起着关重作尤良信贷考核理建设方面更直接关系项制度成功否江市工商银行领导者良信贷考核理建设改良程中首先解放思想根意识良信贷考核理体系改革银行发展必然选择企业发展动力源泉提升员工忠诚度降低员工流失率重法宝提出适合江市工商银行发展良信贷考核理员工感觉公公正
（2）充分企业调研
江市工商银行考虑做考核理体系改革停留关起门埋头研究应该量员工调研基础银行制定出符合银行实际时充分调动员工积极性考核理体系
（3）考核理制度执行程中事中理
项考核理制度正式执行时首先半途废做坚持懈考核理体系改革原考核理体系破建立新考核理体系样必然会涉切身利益破前衡体系执行新考核理体系程中江市工商银行常关注家良贷款考核理体系认识样更员工意识良贷款考核理体系改革家事员工感觉企业企业发展息息相关提高员工忠诚度降低员工流失率
3健全银行催款理
严格差化日常催收追索处置理措施逾期15天采取电话催收普户信贷员根违约客户清单加电话催收力度力争违约客户短期工行贷款息逾期1630天逾期贷款电话催收基础时寄送催收函贷款办行贷理员整理违约款清单逐户填写贷款催收函逐盖章确认交邮局发出该笔贷款保证期须时保证发送催收函逾期3160天逾期贷款采取门催收贷款办行催收员双进行门催收必时分行信贷理部门应安排催收岗贷款办行关员起门催收时送达填写催收通知书求款保证签收催收通知书回执带回入档保逾期6190天逾期贷款发送律师催收函催收贷款办行中国工商银行诉讼案件理办法关外聘律师理关规定良资产处置中心联系委托律师事务发出律师函求款限期清偿违约息逾期90天进行法律诉讼追索逾期90天违约贷款良资产处置中心会贷款办行进行追索指定专负责良资产处置工作通重组诉讼抵押物拍卖物抵债等方式收回贷款符合核销条件良贷款准备材料时核销处理
4精细化理重点进步增强全面风险控力
推进风险理工具运充分运推广新版济资力量部评价（级）体系资产风险分类等风险理新兴工具利风险理系统济资计算模板速查表等种计量工具引导信贷资产风险缓释工具合理优化促进风险计量资配置风险控机结合提高定量化风险控力二加快信贷结构调整步伐积极支持重点优良客户龙头企业营销新优质客户严格公职低信等级低回报水高资占贷款发放提升发展质量水真真抓存量客户结构调整优化加劣质客户退出力度三强化重点领域重点客户风险防控继续开展良率超5高风险县支行专项治理活动进步加强信风险控特加强集团客户额贷款客户亏损企业风险理实行分类理户策严控风险扩进步完善贷中心运行理制度整合业务流程提高审查审批质量效率信贷调查审查审批贷等环节着手力提升制度化精细化运行水四强化期贷款理行强化期贷款催收力度加强提示预警特加强农户贷款助学贷款理清收努力消工行收回率利影响五加良资产处置力度支行行领导亲挂帅督导清收处置工作市分行前台相关部门动参细化方案落实员限时完成特加快良贷款清收处置进度集全行智举全行力财物重点倾斜力争消灭良贷款沉重历史包袱继续抓额农户良贷款清收核销工作持续开展农户良贷款专项清收活动实施专划片包干采督促催连带清偿专清收外部员协助清收等种方式举催收效时采取法律手段进行清收符合核销条件农户贷款抓紧时间报资料予核销
（三）完善贷款企业层面策略分析
1诚信贷款树立企业良信形象
信立企业讲市场济条件企业银行企业企业交道程中质讲种信关系拥良信誉企业做做强必条件企业营者觉提高身道德素质诚信营合理合法方式取贷款种违法方式制造假合假报表获取贷款时企业应树立良诚信贷意识力情况做时量偿银行贷款树立企业良信形象
2健全企业制度报纸企业济效益良性发展
（1）科学选拔机制
企业济效益社会效益实现提升优秀员工努力实现点企业理员队伍里形成识企业赢发展必须注重引进理培养优秀保留应该企业招聘开始说握招聘关企业忠诚度提升会更希通成功应聘环节够众应聘者中挑选出适合企业发展认企业文化愿意企业进退关键性通招聘理优化够根源降低员工忠诚度降低风险
具体员招聘程中应该方面原：
1）德兼备优先引进原
江市商业银行引进程中首先考虑德否兼备德兼备员企业未发展栋梁
2）德第二考虑原
企业发展需员工忠诚更需默默闻员工努力培养通企业培训考核等方式达江市商业银行企业引进程中考虑更员工品德
3）德德考虑原
部分品德败坏谓部分德员企业坚决予录
（2）制定员工忠诚危机防范机制
企业员工旦出现员工忠诚度危机企业发展带法弥补损失江市商业银行完善招聘程中建立企业忠诚度危机防范机制作便利店理者便利店员工忠诚度危机预防意识果发现忠诚度变化积极沟通做快解决江市商业银行制定员工忠诚度危机防范措施程中通方面加强：首先加强问卷调查方式够理者第时间解掌握员工忠诚度现状够解员工忠诚度降低原症药次加强员工面面沟通机制够倾听员工心声员工意识企业重视提升忠诚度
结束语
着国商业银行竞争加剧面忧外困国商业银行越越感生存压力衡市场发展信贷风险控制间关系健全信贷风险理体系提高控制信贷风险力时国际银行业竞争中立败推进国商业银行发展重问题商业银行信贷风险理系统工程问题风险绝完全化解风险够通断创造理手段缓释减少风险性实现稳健营时商业银行应潜信贷源力开发前风险理难度退缩创新业务开展方式化减信贷难度实现利润增长
参考文献
[1]吴国商业银行信贷风险理策分析[J]科技产业2012(07)
[2]赵洪丹李海红贾曼莉国商业银行信贷风险成策[J]时代贸(旬刊)2013(12)
[3]张云峰国商业银行信贷风险现状分析[J]甘肃农业2012(12)
[4]范昕昕浅议国商业银行信贷风险成防范策[J]金融济2012(22)
[5]郦国俊商业银行信贷风险理研究[J]中国市场2012(41)
[6]刘澜飚王博国商业银行良贷款处置迟缓现象分析[J]金融研究2012(03)
[7]田宁商业银行建立基金理公司风险防范研究[J]山西科技2013(04)
[8]雁国商业银行房产信贷风险法律控制[J]赤峰学院学报(然科学版)2012(04)
[9]易梅欢国商业银行会计风险防范[J]民营科技2009(09)
[10]张健陈莉商业银行信贷风险成策[J]成学学报(然科学版)2013(04)
[11]周浔倩商业银行良贷款影响素分析防范措施[D]重庆：重庆学2011
[12]樊纲国家综合负债兼处理银行良资产[J]济研究200951117
[13]刘锡良罗志国银行良资产根源信金融层面分析[J]金融研究2011105060
[14]毛瑞宁存量增量：商业银行良贷款动态学分析[J]金融研究20126131135
[15]屠德俊中国商业银行良贷款成策[J]世界济情况2012225
[16]文涛中国商业银行营状况分析策[J]易迈理资讯网2013656
[17]董焱浅谈防范化解商业银行信贷风险策[J]中企业理科技2011122124
[18]陈璐国商业银行良贷款影响素理策略研究[D]南京理工学学报：20120217
[19]郭晋国金融资产理公司运作法律机制研究[D]厦门学：2012425
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东北财学网络教育科毕业文
商业银行营理方
——江市商业银行良贷款业务理例
容 摘
正确合理解决银行业信贷风险理问题正备受国外界普遍关注世界范围济问题引起济动荡正影响着国济良性发展国商业银行信贷风险日趋加良贷款规模庞良例高形成原复杂政府宏观层面银行身理层面贷款企业等成国商业银行良贷款居高信贷风险产生原
文首先介绍选题背景选题意义第二部分分析现阶段国商业银行信贷风险发展存问题第三部分现阶段江市工商银行信贷业务发展现状问题进行分析第四部分分析江市工商银行信贷业务风险产生原第五部分政府银行贷款企业三方面提出相应解决措施建议期国区商业银行降低贷款风险方面定理现实指导意义
关键词：银行良贷款信贷风险理
目 录
引言 1
二国商业银行信贷风险发展概述 1
（）信贷风险概念 1
（二）国商业银行信贷风险理现状 2
三江市工商银行信贷风险防范存问题 2
（）信贷风险理流程组织完善 2
（二）银行信贷投放领域行业较集中 2
（三）信贷风险理意识足 3
四江市工商银行信贷风险形成原 3
（）宏观素原分析 3
（二）银行方面原分析 4
（三）贷款企业身方面原分析 4
五江市商业银行解决信贷风险措施建议 5
（）完善政府部门监督理 5
（二）健全银行身理层面策略 6
（三）完善贷款企业层面策略分析 7
结束语 9
参考文献 10
致谢 11
商业银行营理方
——江市商业银行良贷款业务理例
引言
年着国济断发展国商业银行部理中间业务方面呈现出喜成果国外发达信贷风险理体制相国关商业银行信风险理研究20世纪80年代末刚刚起步存少问题国商业银行信贷投放行业较集中缺乏等级违约概率估计违约估计损失尚未建立者实施效信贷责追究制度领域缺乏相应研究证缺乏合理建议相关实施意见国商业银行提高营力更迎接市场挑战需国商业银行加快建立信贷风险部控制制度步伐充分发挥部控制信贷风险理中作信贷风险国商业银行面重金融风险长期处计划济体制银行缺乏风险意识长段时间忽视信贷风险理效防范化解信贷风险前商业银行迫切需解决问题[1]吴国商业银行信贷风险理策分析[J]科技产业2008(07)
1]
文通江市工商银行信贷风险案例分析江市工商银行信贷风险发展进行深入研究全面解银行面风险状况分析国商业银行信贷风险方面存问题握商业银行运行科学规律处理风险收益激励约束关系结合国商业银行实际发展情况提出相关策建议期国商业银行信贷风险防范提供参考
二国商业银行信贷风险发展概述
（）信贷风险概念
1信贷风险
信贷风险指债务交易手未履行合规定义务信贷质量发生变化影响金融产品价值债权金融产品持造成济损失风险传统观点认信贷风险指交易手力履行合造成济损失风险债务未期偿期债务造成违约济体带风险里风险理解违约实际发生时会产生信贷风险称违约风险
商业银行信贷风险般分五类具体正常关注次级疑损失五类三类合称良贷款正常：款够履行合没足够理怀疑贷款息时足额偿关注：款目前力偿贷款息存偿产生利影响素次级：款款力出现明显问题完全正常营业收入法足额偿贷款息执行担保会造成定损失疑：款法足额偿贷款息执行担保肯定造成较损失损失：采取措施切必法律程序息然法收回收回极少部分[2]张云峰国商业银行信贷风险现状分析[J]甘肃农业2006(12)
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2信贷风险防范
信贷风险国国商业银行营中面非常突出问题制约国商业银行建立现代金融制度障碍国家采取施工办法化解信贷风险商业银行实行营转制应防范信贷风险国商业银行信贷风险防范方面然存着较缺陷年国商业银行存信贷投放行业较集中缺乏等级违约概率估计违约损失估计信贷风险理组织方法完善尚未建立实施效信贷责追究制度信贷风险部控制缺乏独立性等诸问题
济改革社会义市场济发展商业银行进步发展提供契机现代市场济条件银行信贷市场典型信息称市场信贷风险国商业银行突出风险商业银行采取许强化风险理优化资产结构措施成立资产理公司良资产进行剥离加强信贷风险控制防范问题没根解决银行良资产居高商业银行营面较困难解决风险仅够缓解商业银行超负荷营矛盾降低良资产例改变负债营状况提高低御金融风暴击力商业银行效序营运事实行效信贷风险防范措施迫切重
（二）国商业银行信贷风险理现状
根中国银行业监督理委员会2012年统计报表显示国 8 家市银行良贷款余额良贷款率2011年三季末相出现双升局面占国12家市银行34见2012年国济增长速度相放缓国中企业济运营受影响加房产市场景气导致某银行作银行资产质量风标逾期类贷款关注类贷款升2012 年中国商业银行面资产质量滑压力较信贷理风险形势严峻目前国济处结构调整时期更长段时间济增长速度会放缓国金融业种挑战年中央银行理引导商业银行信贷风险付出巨努力时取成绩总说国商业银行风险理水较低国外商业银行信贷风险理相存较差距[3]文涛中国商业银行营状况分析策[J]易迈理资讯网2006656
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三江市工商银行信贷风险防范存问题
（）信贷风险理流程组织完善
前江市工商银行信贷风险理情况容乐观普遍存着严重条块分割现象信贷风险理流程环节法机梳理衔接信贷风险理流程额框架健全导致江市工商银行整体法确切握测量信贷风险状况制度方面没真正操作计量分析信贷风险切实纳入日常理中
（二）银行信贷投放领域行业较集中
整体江市工商银行信贷业务投放存着相较强政策性基础设施建设生产制造业房产通讯等方面投资迅猛增长银行信贷资金加吸引尤房产市场价格未宏观调控切实回正常水国际行业数验通常房产信贷暴露风险周期3年5年前江市工商银行数房产信贷业务5年正式运作时间尚处隐藏风险爆发时期市场调控果房产市场出现逆转商业银行房产信贷便会增加风险便会加剧房产行业信贷风险
（三）信贷风险理意识足
江市工商银行理信贷风险妥善程度信贷风险理意识欠缺造成江市工商银行信贷风险理意识加强表现包括：（1）通常度注重开展信贷业务信贷风险理造成极忽视（2）味追求短期利益没充分认识长期效益（3）信贷风险理停留信贷发生环节未认识发生信贷行前进行风险理重性
四江市工商银行信贷风险形成原
（）宏观素原分析
1济体制原引发良贷款
计划济体制银行定位国家行政理机关济核算组织银行职责局限信贷结算现金出纳等方面实行统存统贷统收统支信贷资金理办法企业生产营投资受国家计划指令统指挥国企业资金源政府拨款行政指令性贷款江市工商银行中起结算记账作种情况国企业需承担贷风险盈利求良贷款出现便然然事情信贷风险产生[4]张健陈莉商业银行信贷风险成策[J]成学学报(然科学版)2004(04)
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2金融监体制健全引发良贷款
国中国民银行作中央银行国家实施金融监体促进金融业健康发展方面起着非常关键作然长期中国民银行监体制建设位监验足等原商业银行贷款监直难发挥真正作存着诸日常监时机构市场准入求严注重风险监倾等问题造成良贷款断积累表现出日益严重趋势
2政府理原银行信贷风险断累积
着商业银行法出台政府干预银行信贷工作转江市政府商业银行行政干预现象较普遍政府干预导致江市商业银行行扭曲银行资金安全性流动性应保障江市巨安置业限公司截止2012年12月末该公司欠贷12114万元欠息9587万元五级分类疑2000年市区两级政府求企业快做做强政府建立鞋业工业园区求该企业抽调流动资金4000万元投入新建硫化鞋厂丰泰厂时抽调约2500万元流动资金老长技改企业缺乏项目认真详细科学证市场销售没认真研究致该企业6条生产线满负荷生产加2005年新厂建成投产企业遭遇欧盟发起中国鞋反倾销时间致企业资金周转出现困难等元婴引发公司资金链断裂导致银行贷款形成良中工行贷款12114万元2006年10月形成良
（二）银行方面原分析
1信贷服务客户信息维护位
目前受传统营理念思维方式影响江市工商银行信贷服务没引起足够重视重贷轻收重放轻次时掌握研究解决客户贷资金情况踪调查客户贷款信息变化（电话号码客户家庭址工作变动家庭收入等等未PCM2003系统中时更新）导致时掌握客户重营变化贷款催收时电话通门催收时客户等现象直接导致江市工商银行良贷款形成致信贷风险问题断恶化
2银行资产风险监控力
江市工商银行资产风险监控划分贷前贷中贷风险监控目前三查制度贷前调查贷中审查贷检查谓流形式难发挥真正监控效果量存效抵押担保状况中长期贷款严重缺乏贷款档案资料逾期贷款已丧失诉讼时效追收造成困难等等问题问题出现根讲源江市工商银行身基础工作没做位银行良贷款财产保全回收等环节失良机会采取相应效措施予时化解终导致信贷业务风险产生
3信贷风险衡量控制方法流形式
目前江市工商银行全面实行贷款风险分类制度非信贷资产纳入风险分类控制范围资产质量统计监测考核风险评价出台详细操作办法规程实际操作中存重形式轻实质甚走场现象分类方法未考虑项风险素整体关联影响程度简单期限表面财务状况等风险素进行累加导致风险衡量结果真实分类实际操作方面求准确真实全面动态反映五级分类形态方面责追究指标考核绩效挂钩等方面遏制良贷款真实反映导致风险分类形态认定准量事实风险掩盖
（三）贷款企业身方面原分析
1法治理结构缺陷
市场济条件企业必须建立起相适应符合市场济发展求法治理结构现代企业制度观江市现阶段企业尤国企业部分没完成现代企业制度改造旧袭着计划济体制企业部理制度会造成企业产权明职责分企业体缺位监控体制缺乏等问题难真正适应市场济体制运行求
2企业营理善
企业银行间荣俱荣损俱损关系根美国银行家协会项调查表明：超70—90问题贷款企业营原导致江市工商银行言点体现更明显尤企业理行直接关系银行资产安全表现：企业部治理结构完善部控制理弱化财务理力低间接加银行信贷风险二理层稳定银行企业关系时常发生较变动直接影响贷款偿三着企业新制度组织形式建立企业利股权拆分转兼购联营重组等方式进行逃避银行债务四川方光电股份限公司（称方光电）截止2012年12月末欠贷4950万元欠息3192万元五级分类损失形成良原：2001年投资新建防线科技园占量资金时该公司身积累较弱2001年生产扩张中融入量银行资产偿债压力2004年国家继续实施宏观调控货币政策紧缩金融机构收缩授信家银行特股份制银行先方光电子公司压缩贷款136亿元加股东占2亿资金造成期融资法周转资金链出现问题2004年半年国际市场液晶显示器价格幅跌价公司出现巨额亏损现金流急剧降物力银行期融资2005年8月公司迫全面停产致工行贷款形成良
五江市商业银行解决信贷风险措施建议
通文分析银行信贷风险产生银行者企业者政府单方面原引起三者影响产生解决商业银行良贷款降低信贷风险方面企业银行政府推卸责
（）完善政府部门监督理
1优化政策环境加支持力度
国处济高速发展时期问题必须加快济体制改革断完善市场济制度实现市场处置创造良条件市场化程度高情况必须断增强国家宏观调控力提高宏观决策准确性预见性降低决策成通合理调整济产业结构追求济高质量发展济金融协调发展区信贷资产质量会较解决良资产根方法断改革发展创新通断提高济发展水构建完善项配套制度逐步改善济金融结构终起防范化解金融资产风险作[5]范昕昕浅议国商业银行信贷风险成防范策[J]金融济2006(22)
5]
2完善市场济法律制度体系建设维持金融资产安全
良贷款处置防范言首先江市政府应专门针商业银行良贷款制定专门法律时通商业银行法公司法担保法破产法证券法修绪增加关断贷款防范处置容构建起防范处置良贷款完善法律制度体系次进步加强法律执行监督做法必执法必严违法必究全社会营造知法守法良法制环境
（二）健全银行身理层面策略
1优化信贷资源配置加强贷款定价理
总体江市工商银行信贷规模供需矛盾较突出进步加强信贷规模口理统筹安排根资消耗收益率带动核心业务发展等情况进行配置进步加强贷款理期贷款全部市分行集中统筹督促行全面落实信贷全流量理促进期规模资消耗水较低价值创造水较高产品业务户支行流动二信贷规模继续实行谁先准备谁先投放理模式信贷计划执行情况纳入支行良信贷考核理理三强化信贷计划执行增强信贷计划严肃性严格计划控制求握投放总量节奏结构量足计划突破倒逼外应加强贷款议价强化风险定价提高收益覆盖风险水继续实施资产长久期定价策略积极防范央行继续降息带利率风险市分行月开展新发放贷款定价情况通报月新发放贷款加权均利率业排名落滑较严重行减少次月新增规模配置新发放贷款加权均利率业排名连续两月持续滑银行暂停新增规模配置问责分行长
2建立完善信贷员考核理机制
保证制约机制效运行需建立系列银行理考核标准银行理须银行营业绩效果负责业绩作考核标准通考核实现效率奖惩银行良贷款效控制具体考核理措施制定：
（1）领导者意识改善
江市工商银行领导者作银行发展领头羊银行制度制定程中起着关重作尤良信贷考核理建设方面更直接关系项制度成功否江市工商银行领导者良信贷考核理建设改良程中首先解放思想根意识良信贷考核理体系改革银行发展必然选择企业发展动力源泉提升员工忠诚度降低员工流失率重法宝提出适合江市工商银行发展良信贷考核理员工感觉公公正
（2）充分企业调研
江市工商银行考虑做考核理体系改革停留关起门埋头研究应该量员工调研基础银行制定出符合银行实际时充分调动员工积极性考核理体系
（3）考核理制度执行程中事中理
项考核理制度正式执行时首先半途废做坚持懈考核理体系改革原考核理体系破建立新考核理体系样必然会涉切身利益破前衡体系执行新考核理体系程中江市工商银行常关注家良贷款考核理体系认识样更员工意识良贷款考核理体系改革家事员工感觉企业企业发展息息相关提高员工忠诚度降低员工流失率
3健全银行催款理
严格差化日常催收追索处置理措施逾期15天采取电话催收普户信贷员根违约客户清单加电话催收力度力争违约客户短期工行贷款息逾期1630天逾期贷款电话催收基础时寄送催收函贷款办行贷理员整理违约款清单逐户填写贷款催收函逐盖章确认交邮局发出该笔贷款保证期须时保证发送催收函逾期3160天逾期贷款采取门催收贷款办行催收员双进行门催收必时分行信贷理部门应安排催收岗贷款办行关员起门催收时送达填写催收通知书求款保证签收催收通知书回执带回入档保逾期6190天逾期贷款发送律师催收函催收贷款办行中国工商银行诉讼案件理办法关外聘律师理关规定良资产处置中心联系委托律师事务发出律师函求款限期清偿违约息逾期90天进行法律诉讼追索逾期90天违约贷款良资产处置中心会贷款办行进行追索指定专负责良资产处置工作通重组诉讼抵押物拍卖物抵债等方式收回贷款符合核销条件良贷款准备材料时核销处理
4精细化理重点进步增强全面风险控力
推进风险理工具运充分运推广新版济资力量部评价（级）体系资产风险分类等风险理新兴工具利风险理系统济资计算模板速查表等种计量工具引导信贷资产风险缓释工具合理优化促进风险计量资配置风险控机结合提高定量化风险控力二加快信贷结构调整步伐积极支持重点优良客户龙头企业营销新优质客户严格公职低信等级低回报水高资占贷款发放提升发展质量水真真抓存量客户结构调整优化加劣质客户退出力度三强化重点领域重点客户风险防控继续开展良率超5高风险县支行专项治理活动进步加强信风险控特加强集团客户额贷款客户亏损企业风险理实行分类理户策严控风险扩进步完善贷中心运行理制度整合业务流程提高审查审批质量效率信贷调查审查审批贷等环节着手力提升制度化精细化运行水四强化期贷款理行强化期贷款催收力度加强提示预警特加强农户贷款助学贷款理清收努力消工行收回率利影响五加良资产处置力度支行行领导亲挂帅督导清收处置工作市分行前台相关部门动参细化方案落实员限时完成特加快良贷款清收处置进度集全行智举全行力财物重点倾斜力争消灭良贷款沉重历史包袱继续抓额农户良贷款清收核销工作持续开展农户良贷款专项清收活动实施专划片包干采督促催连带清偿专清收外部员协助清收等种方式举催收效时采取法律手段进行清收符合核销条件农户贷款抓紧时间报资料予核销
（三）完善贷款企业层面策略分析
1诚信贷款树立企业良信形象
信立企业讲市场济条件企业银行企业企业交道程中质讲种信关系拥良信誉企业做做强必条件企业营者觉提高身道德素质诚信营合理合法方式取贷款种违法方式制造假合假报表获取贷款时企业应树立良诚信贷意识力情况做时量偿银行贷款树立企业良信形象
2健全企业制度报纸企业济效益良性发展
（1）科学选拔机制
企业济效益社会效益实现提升优秀员工努力实现点企业理员队伍里形成识企业赢发展必须注重引进理培养优秀保留应该企业招聘开始说握招聘关企业忠诚度提升会更希通成功应聘环节够众应聘者中挑选出适合企业发展认企业文化愿意企业进退关键性通招聘理优化够根源降低员工忠诚度降低风险
具体员招聘程中应该方面原：
1）德兼备优先引进原
江市商业银行引进程中首先考虑德否兼备德兼备员企业未发展栋梁
2）德第二考虑原
企业发展需员工忠诚更需默默闻员工努力培养通企业培训考核等方式达江市商业银行企业引进程中考虑更员工品德
3）德德考虑原
部分品德败坏谓部分德员企业坚决予录
（2）制定员工忠诚危机防范机制
企业员工旦出现员工忠诚度危机企业发展带法弥补损失江市商业银行完善招聘程中建立企业忠诚度危机防范机制作便利店理者便利店员工忠诚度危机预防意识果发现忠诚度变化积极沟通做快解决江市商业银行制定员工忠诚度危机防范措施程中通方面加强：首先加强问卷调查方式够理者第时间解掌握员工忠诚度现状够解员工忠诚度降低原症药次加强员工面面沟通机制够倾听员工心声员工意识企业重视提升忠诚度
结束语
着国商业银行竞争加剧面忧外困国商业银行越越感生存压力衡市场发展信贷风险控制间关系健全信贷风险理体系提高控制信贷风险力时国际银行业竞争中立败推进国商业银行发展重问题商业银行信贷风险理系统工程问题风险绝完全化解风险够通断创造理手段缓释减少风险性实现稳健营时商业银行应潜信贷源力开发前风险理难度退缩创新业务开展方式化减信贷难度实现利润增长
参考文献
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