商业银行发展战略方—调研报告
21世纪知识济新金融时代国际银行业引注目特征银行业购事件层出穷数量斥资巨规模形成席卷全球银行购浪潮涌现出批国际银行业超级巨霸式金融机构破银行业营域限制分业制实行银行证券保险信托混合营反映现代商业银行业务逐步全化国际化规模化新技术化发展趋势文阐述商业银行作现代金融企业整合购动目标元化购程利进行需良制度环境予支持分析国商业银行现状提出国银行业购做法建议进行国独资商业银行部整合进行国独资商业银行间购进行国独资商业银行股份制银行间购进行中国银行业外资银行购进行银行业非银行金融机构购
国外银行业购概况介绍
20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃国际货币格局发生巨变化时金融市场动荡加剧国际金融衍生工具剧增国银行业营风险日益増竞争趋白热化尤90年代国际银行业呈现出购发展趋势东京银行三菱银行购案(1996年)通银行化学银行购案(1996年)瑞士银行瑞士联合银行购案(1997年)轰动时1998年4月先花旗银行旅行者集团达成合协议组成全球金融服务企业全美排名第五美洲银行排名第三国民银行合时第银行第芝加哥银行合成美国第五银行1999年8月日兴业银行第劝业银行富士银行合成1999年全球资产排名第银行2000年9月通集团摩根财团合2002年5月花旗银行墨西哥国民银行合统计80年代全球银行购案1000件左右总金额约500亿美元1995年世界金融业购案达4100件涉金额达2500亿美元1996年金融业购案1995年增加100件1998年全世界公司购价值达24万亿美元银行业购交易额中占第位2000年半年开始济衰退更加促银行加购力度消化风险年世界前25位银行总资产占theTop1000387年数328较幅度增长更远超90年代30均水年年半年排名前25家银行中10家涉购通述案例预示着世界商业银行业务发展全化国际化规模化新技术化
()商业银行业发展全化
商业银行重趋势专业化全化(综合性)银行发展美国单功银行走全式银行典范美国商业银行制严厉制方式包括银行利率进
行限制Q条例限制银行跨区设置分支机构麦克法登法限制银行营范围格拉斯——斯蒂尔法等金融制结果然定程度保证银行稳定牺牲银行效率竞争力代价着世界济体化国际金融业竞争日趋激烈西方国政府国银行业竞争中占优势位70年代中期开始逐步放松金融制纷纷实行金融化政策美国1999年11月出台金融服务现代化法法案旨取消商业银行证券业保险业混合营法律限制事实允许商业银行进行全营花旗银行旅行者集团合趋势推高峰合成立花旗集团仅事传统商业银行业务事投资银行基金理保险等项业务客户提供样化服务成类似欧洲全银行性质银行2002年9月通集团摩根财团合总言客户需商业银行概营成名副实金融超级市场金融百货公司
国国商业银行产品创新服务水国外银行存差距中国济处转轨时期商业银行量开办中间业务起步晚西方国家相差距方面中国商业银行尤四国商业银行营传统存贷款业务中间业务发展慢规模收入少中间业务收入占总收入重般78间方面中间业务品种少范围窄科技含量低集中结算代收代付商业银行中间业务信息咨询财务顾问金融衍生业务等高科技高收益功全中间业务少银行优质客户优质资产综合化服务水外资银行差距
(二)商业银行业发展规模化
商业银行业发展重特点规模济赖面全球化断发展发达国家商业银行普遍认识银行规模竞争成败关重
90年代国际银行业巨型合案断超级银行断产生改变世界银行业整体格局发达国家中少数银行市场中占导位现象越越明显例美国两金融公司花旗银行旅行者公司合组成花旗集团合花旗集团资产总额达7000亿美元银行业务遍全球100国家1亿客户世界信卡市场名列前茅日三菱银行东京银行合国业务国际业务达优势互补国际业务收益占日银行国际业务收益30出现批超级商业银行银行业正世界范围集中垄断出现强者越强弱者越弱现象
银行种规模效益强济组织银行规模越抵御风险力越强安全度越高国际化拓展中更占竞争优势美国银行业正抓住世界金融市场发展机遇加快金融
购便日趋激烈全球金融业版图扩张竞争中抢先步占利位长久保持导位扩美国金融业全球影响欧洲银行业欧元启动推动加快改革重组断扩银行业规模效益欧美超级银行越越银行实力会更加强银行购线新轮金融竞争未段时期呈现白热化全球金融时代新版图重新绘定银行业发展面更竞争挑战
国商业银行规模缺乏竞争力国四国独资商业银行然世界1000家银行排名中榜名国外业务言规模较时国新建商业银行规模实力限法四国银行等竞争更参国际竞争世界银行业发展趋超级化集团化趋势相适应果商业银行间公竞争新设商业银行越商业银行体系效率越低难适应21世纪世界银行业激烈竞争必须加快国银行业结构整合组建银行银行宽松金融环境竞争银行业兼合
(三)商业银行业发展国际化
着生产销售国际化迅速发展生产者销售者消费者希获全球化服务客观促金融市场国际化银行业务全球化进程日益加快70年代发展趋势迅速加强跨国银行开始量增设海外分支机构预计种趋势段时期中继续国际银行海外资产重断升根银行家杂志资料19981999年度排名前十位全球银行中海外资产占重年明显提高列居前三位美国运道银行英国渣银行瑞士银行海外资产占重分高达855766765
国银行业国际化程度断提高发达国家银行业相国银行业务国际化刚处起步阶段企业提供全方位功金融产品金融服务参国际竞争高素质金融普遍缺乏总体中国银行外银行金融机构海外分支机构数量较少尚未形成跨国营规模
(四)商业银行业发展高新技术化
10年中计算机信息技术迅猛发展金融业成技术应效率高速度快技术密集先实现信息化行业传统业务(资金调拨办公会计等)处理速度提高时银行够提供范围更广泛服务计算机通讯技术进步金融体系中广泛应银行业务全面进入电子化时代初银行部发展票交换证券交易国际金融交易信息传递家庭银行服务业
计算机通讯技术特网络技术发展应促商业银行营环境营方式发生根变化营方传统粗放营转集约营前支票支付结算完全银行垄断现情况改变美国等西方国家银行机构组成支付结算服务协会结算变更加动化种银行卡(信卡记账卡支票保证卡智卡)越越普遍技术性提高ATM机POS机广泛应家庭办公室银行业生产发展通电脑终端设备银行计算机联网客户直接家办公室接受银行服务技术创新导致量新金融产品出现额转存单动转账服务等典型欧洲网银行目前拥客户数已达320万
国商业银行金融电子化建设取进步柜台业务清算业务中间业务表外业务实行电子化目前国网络银行信息咨询缺少相应支付手段银行分支机构战缺全国统信息网络技术台支持特跨区域信息处理资金支付方面存较突出问题
(五)银行业购外部动
金融化浪潮金融制放松跨国公司发展济全球化形成美国金融服务现代化法国际银行业带竞争压力国金融服务开放度已高
(六)国银行业现状
国商业银行业20年改革银行体制已初步形成元化开放竞争现代商业银行转变基格局呈现出国独资商业银行体新型股份制商业银行新生长点方性城市商业银行外资银行存局面
银行体系
截止2002年6月底国银行体系中包括3家政策性银行4家国独资商业银行10家股份制商业银行112家城市商业银行3家农村商业银行761家城市信社37261家农村信社外资银行华营业机构185家中外国银行分行153家外资银行总资产400亿美元中外汇贷款余额140亿美元民币贷款余额380亿元
2002年6月底中国银行业总资产193万亿元民币银行机构总体营状况良利润水逐年提高
银行体制元机构
首先银行制结构发生变化基适应种制结构发展需济结构国金融机构中中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行国独资形式商业银行城市商业银行均采股份制形式入股资金财政资金企业法资金国众城乡信社作合作性金融机构量居民投资股份1996年成立中国民生银行私营企业法入股投资已沪深交易市深圳发展银行民生银行海浦东发展银行招商银行居民通股票买卖成股东
次类银行机构市场份额发生变化国独资商业银行国金融体系体度中国银行业中占绝垄断位加强银行体系竞争国20世纪80年代中期逐步建立家股份制商业银行然股份制商业银行规模较法国商业银行抗衡国商业银行市场份额已降国商业银行统天局面已破2002年6月底四家国独资商业银行存款余额1047万亿元占全部金融机构存款总量62贷款余额739万亿元占全部金融机构贷款总量582002年半年存贷款增量四家国独资商业银行分占5649说明国银行业竞争加剧
3中外银行格局形成
系列稳健金融外开放政策引导2002年6月底国境外资银行营业性机构已达185家中外资银行分行153家外资银行总资产达400亿美元外资银行发放外汇贷款占国境金融机构全部外汇贷款20中外合资外资保险公司33家海广州保费收入计外资保险市场份额已升178显示出外资金融机构已成国金融体系重组成部分
时民银行已批准花旗银行海分行等6家外资银行办理全面外汇业务批准利时联合银行海分行等4家银行营民币业务海营民币业务外资银行增27家外资银行充分发挥熟悉国际市场业务创新力强优势重点拓展中间业务针高收入群推出金融业务年季度统计数表明海部分优质客户(三资企业)已开始外资银行转移3月未海市中资金融机构外商投资企业民币存款余额分年初降01亿元11亿元分降29亿元12亿元外汇存贷款余额分年初降01亿美元11亿美元期外资银行外币存款余额较年初增加239亿元增205亿元外币贷款年初增加239亿元增205亿元着外资银行逐步享受国民遇中外资银行竞争更加激烈
4外资参股
着国加入WTO金融业逐步开放外资参股国金融业热潮正拉开序幕
种种迹象显示关金融业外开放政策正酝酿中日前中国民银行行长戴相龙中宣部等五部委联合举办系列报告会表示加入世贸组织引发更加激烈市场竞争更深层次市场变化应挑战中国金融业认真遵守外开放承诺进步推进深化改革
轮金融业开放热潮中银行业首事实外资参股国商业银行早已暗流涌动国刚刚正式加入WTO2001年底国际金融公司(IFC)南京市商业银行签定投资协议2700万美元代价收购南京市商业银行15股份期汇丰银行拟参股海银行花旗银行拟参股交通银行IFC增资海银行等事项均体现出中外资银行合作明显意
国银行改革完全商业原营市场化改革进展缓慢金融机构间合作层次低金融机构跨区域性兼收购进程慢资源优化配置功没发挥元化集团化金融机构尚未建立风险规避定困难
二商业银行整合购动目标基础
商业银行作现代金融企业整合购动目标元化购程利进行需良制度环境予支持
()商业银行整合购动
1扩规模抢占市场获取竞争优势需购银行身营规模迅速扩张获取更市场份额作营信企业强规模竞争实力客户信基础提高市场占率保持竞争优势获取垄断利润条件
2实现规模济需着全球银行业电子化网络化发展银行信息技术投资成越越高少银行开发新系统方面显力心通购增强集团系统开发力获单位成降处实现规模济
3实现协效应需购活动银行间实现优势互补获取1+1〉2营协效应年银行传统营业务利润降迫银行通购积极开拓服务区域品种获新利润增长点
(二)商业银行整合购目标
1拓展商业银行业务实行元化营
国外商业银行整合购重特征银行间合收购兼形成巨效率金融机构外商业银行扩生存空间拓展业务领域增加利润源证券保险投资信托等金融机构展开购国政府国金融业21世纪具竞争力应全球济体化潮流放松金融制默认鼓励跨业合例美国花旗银行旅行者公司合意义仅资产规模出现航空母舰世揭示美国商业银行投资银行间壁垒正消目前商业银行非银行金融机构购采取商业银行直接营设立子公司设立控股公司设金融子公司相关金融机构间互相投资等形式银行体元购导致21世纪金融业营综合化时代
商业银行拓展业务实行元化营仅扩银行营市场界限营风险分散商业银行整体获较稳定利润收入
国银行购实行营业务元化推进银行服务水理力增加业务品种促进业务创新达香港新加坡伦敦纽约相接水
2获取高新技术提高国际竞争力
世界银行业高科技发展中银行购成增强银行技术投资实力效途径例波特兰美国银行公司西部第银行公司合美国西北部建立规模动取款机(ATM)联网效分摊成国际荷兰集团收购巴林银行原巴林银行具技术金融衍生工具创新优势
国银行业金融电子化建设方面显著进步总体发展水高原资金投入限国银行亏损面正扩银行现代化改造力相足国银行业服务质量速度逊外资银行会造成量客户流失国银行业应通银行间合提高高科技投资力时考虑电子化程度交稿外资银行新兴股份制银行进行收购兼获取技术竞争优势外加快银行国际业务开拓服务手段金融产品更新创造条件
3实现高效率扩张提升实力规模
商业银行发展两条途径通积累部投资扩规模二通购获行业原生产力国银行业发展史银行业持续推行规模化集约化营金融风险日益加情况银行合步伐更越越快年银行购重特征银行合成超级银行2001年7月银行家杂志1000家银行排名资产规模资金盈利十年前相银行规模较扩张前1000家银行资产总额2000年达3707万亿美元1990年231万亿美元增加60级资9895亿美元增加17710亿美元增加78税前盈余1396亿美元增加3170亿美元增加127重组购银行规模扩张重原中前25家银行资产占1000家银行资产总额387前25家银行级资总计5864亿美元占1000家银行资总额331前1000家排名中购已成改变排名重素2000年新排名前10位银行通购形成
目前国银行业面着非常严峻国外激烈竞争压力国国银行新建商业银行竞争外外资银行非银行金融机构等面竞争态势国银行业必须进行集约化营壮银行规模银行规模仅降低营成提高效率占更市场份额抵御更风险四国银行间新建银行间四国银行新建银行间通合兼扩规模增强实力优势互补组成国际性银行银行实力进军全球资市场业务力拓展非利息收入
(三)商业银行整合购基础
西方国家银行整合购成熟规范市场济环境中进行环境包括健全市场市场体系明晰产权制度完善法律规范社会保障方面相互赖互动发展
国金融业较发展已定基础国市场济起步较晚体制完善观念落硬件设施等原方面发达国家相差距鉴发达国家验实现发优势
三国银行业购做法问题建议
()银行购做法
1合
合指两家独立商业银行时放弃法位实行股权联合组建成新法
实体济行例1986年排名世界银行第位日第劝业银行便日第银行劝业银行合成立
2现金购买式购
涉发行新股收购视现金购买式购购方出资购买目标银行资产购方通购银行债权债务进行清理清产核资协商作价现金购买条件支付产权转费目标银行整产权买实现银行产权合理转移实际包括现金购买资产现金购买股票两种方式现金收购种单纯收购行收购者支付定数量现金取收购银行权旦收购银行股权股东拥股份现金支付失选举权权现金收购方式突出特点
3股权式购
股权式购投资者现金媒介目标银行进行收购增加发行银行股票新发行股票换目标银行股票实际包括两种形式股票购买资产股票交换股票股权式购区现金购买式购特点需支付量现金会影响收购银行现金状况时购完成购银行股东会失权种权收购银行转移收购银行成该扩银行新股东说购完成购银行纳入购银行购银行扩规模扩银行者购银行股东原购银行股东组成收购银行原股东应营控制权方面占导位股权式购具体实施三种方法收购全部股权例日三菱银行先吞森村银行金原银行二控制部分股权收购兼例德国德意志银行控制50股权企业达17家三控制少部分股权购股权分散现代企业重特证银行样英国西敏士银行收购西班牙马奇银行49股权做该行西班牙子银行制成功案例
4混合证券式购
商业银行间购仅采现金购买式购股权式购等方法混合证券式购方式进行谓混合证券式购指收购银行目标银行收购银行提出收购约时出价仅现金股票府股权证转换债券等种形式混合转换债券指定时期转换成公司股票债券转换债券般会权利发行转换债券时事先应确定转换股票期限确定转换股票属种类型该股票股发行价格(兑换价格)等投资者转换债券原种债券具债券安全性具作股票金增值利性发行公司通发行转换债券公司
单纯债券更低利率较宽松契约条件出售债券提供种现行价格更高价格出售股票方式认股权证市公司发出证明文件赋予持种权利持权指定时间指定价格换股价认购该公司发出指定数目换股例新股认股权证身股票持股东享受股东权益商业银行购目标企业时采取混合证券方式避免支付更现金防止控股权转移
(二)国商业银行目前存问题
1银行资产质量资率低国商业银行普遍存着高额良资产全威部门统计目前国商业银行良贷款规模例25直观说中国国商业银行良资产少1万亿元国际货币基金组织出示黄牌警告5国家银行贷款资金源居民存款基础庞良贷款潜风险言喻时国国商业银行资率低
2国商业银行产权结构单银行业效率低国四银行保持着国独资产权形式产权体单交易性银行财产责清导致产权体缺位进造成济效率低容易受行政干预目前工农建前家银行分出没实现初分家时业务分工现止商业银行客户象网络建设相重叠部分导致国银行业盈利水低
3国商业银行规模缺乏竞争力国四国独资商业银行然世界1000家银行排名中榜名国外业务言规模较时国新建商业银行规模实力限法四国银行等竞争更参国际竞争世界银行业发展趋超级化集团化趋势相适应外国银行业金融工具创新足业务品种单银行国际化电子化程度低难适应21世纪世界银行业激烈竞争必须加快国银行业结构整合组建银行银行宽松金融环境竞争银行业兼合
(三)国银行业整合购建议
1进行国独资商业银行部整合降低银行交易成提高资充足率分散风险
国独资商业银行部整合效率原进行成――收益较调整国独资商业银行营格局撤出售银行分支机构营业网点量降低业务成提高资充足率时实行资产负债营理实施市场营销策略发展中间业务利高科技提高金融服
务水实现国银行集约化营提高防范金融风险应变力例美国通银行化学银行合合新通银行仅第二年季度收益增长率达44贷款投资银行业务手续费收入增长4倍股票债券交易收入增长3倍
2进行国独资商业银行间购组成超级银行
国商业银行间购指四国银行部整合促进产业改革建立股份制基础进行银行间跨区产权交易实行强强合组成超级银行目改善资产结构提高资产质量扩充资实力享受规模济带成节约处例美国通银行化学银行合3年节约成15亿美元外强强合促进优势互补发挥整体效益参世界竞争例日东京银行三菱银行合三菱银行擅长日土零售业务东京银行作外汇专业银行国际业务批发业务居日银行首两家银行合相益彰形成强竞争力国国商业银行合考虑中国工商银行中国银行间联合两家银行合成立家全国性银行国外币金融业务家银行项背便五年全面开放金融业务没家外资银行领域争高
3进行国独资商业银行股份制银行间购实现优势互补拓展市场领域
国独资商业银行资产规模市场份额等方面占优势新兴股份制商业银行规范商业银行原建立起商业化竞争游戏中历史包袱传统束缚资结构营机制新产品开发等方面具优势国独资商业银行新兴股份制银行合转换国银行营机制提高理水加速国银行商业化改革新兴股份制银行充分利国商业银行市场份额拓展业务领域迅速实现金融资源集中规模化营
4进行中国银行业外资银行购提高国际竞争力
目前国银行业国际化程度中国银行外普遍较低提高银行业国际化水海外设立分支机构外参国际银行验进行跨国购通参股控股形式购国外商业银行发展海外业务样减少营成迅速进入营稳定正常期满足国法律金融机构监求进入形式考虑组建银行集团跨国公司形成全力联合进入市场进入目标选择做充分证选择金融中心市作进入目标选择国济贸易密切济增长较迅速国家区进行银行购日三菱银行进军美国市场1984年6月收购美国加利福尼亚州银行三菱银行通该行美国西部华盛顿州俄勒冈州影响4家海外银行进军市场扩美国市场影响力
5进行银行业非银行金融机构购拓展营边界增强盈利力
综合银行未银行业发展潮流中国银行业参世界银行业竞争综合银行发展已必路考虑通银行控股集团金融周边产业购包括证券保险信托期货租赁等建立业务元化金融超市提供品种齐全金融产品满足消费者需求分散银行营风险增加盈利提高整体竞争力银行购增强证券实力国银行业目前购海外证券保险业国商业银行法允许例1998年2月24日中国工商银行香港东亚银行联手收购英国西敏证券亚洲限公司组建合资金融控股公司目前国证券营业机构规模效益低风险通证券业结构整合形成证券业航空母舰跻身国际市场参世界银行业竞争
参考资料索引
代货币金融理胡海欧祝兵周延军著复旦学出版社2000年
现代货币银行学祝兵李晓华张鹏编著学林出版社2001年
中国金融改革理实践胡海欧吴国祥著复旦学出版社2000年
中央银行通孔祥毅编中国金融出版社2000年
货币银行学姚遂李健编中国金融出版社1999年
金融统计分析赵彦云编中国金融出版社2000年
领导干部金融知识读戴相龙编中国金融出版社1999年
银行购金晓斌著海财学出版社1999年
金融时报2001年8月18日2002年9月17日10月24日
情况通报2002年第38期海市民政府办公厅
海金融报2002年第999期
银行系统改革海国际金融中心建设谢中国民银行研究室编
领导干部国际金融知识读刘明康编济科学出版社
现代商业银行营理陆世敏赵晓菊编著海财学出版社1998年
现代商业银行工商企业关系金晓斌著海三联书店1997年
2001年中国统计年鉴中国统计出版社
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21世纪知识济新金融时代国际银行业引注目特征银行业购事件层出穷数量斥资巨规模形成席卷全球银行购浪潮涌现出批国际银行业超级巨霸式金融机构破银行业营域限制分业制实行银行证券保险信托混合营反映现代商业银行业务逐步全化国际化规模化新技术化发展趋势文阐述商业银行作现代金融企业整合购动目标元化购程利进行需良制度环境予支持分析国商业银行现状提出国银行业购做法建议进行国独资商业银行部整合进行国独资商业银行间购进行国独资商业银行股份制银行间购进行中国银行业外资银行购进行银行业非银行金融机构购
国外银行业购概况介绍
20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃国际货币格局发生巨变化时金融市场动荡加剧国际金融衍生工具剧增国银行业营风险日益増竞争趋白热化尤90年代国际银行业呈现出购发展趋势东京银行三菱银行购案(1996年)通银行化学银行购案(1996年)瑞士银行瑞士联合银行购案(1997年)轰动时1998年4月先花旗银行旅行者集团达成合协议组成全球金融服务企业全美排名第五美洲银行排名第三国民银行合时第银行第芝加哥银行合成美国第五银行1999年8月日兴业银行第劝业银行富士银行合成1999年全球资产排名第银行2000年9月通集团摩根财团合2002年5月花旗银行墨西哥国民银行合统计80年代全球银行购案1000件左右总金额约500亿美元1995年世界金融业购案达4100件涉金额达2500亿美元1996年金融业购案1995年增加100件1998年全世界公司购价值达24万亿美元银行业购交易额中占第位2000年半年开始济衰退更加促银行加购力度消化风险年世界前25位银行总资产占theTop1000387年数328较幅度增长更远超90年代30均水年年半年排名前25家银行中10家涉购通述案例预示着世界商业银行业务发展全化国际化规模化新技术化
()商业银行业发展全化
商业银行重趋势专业化全化(综合性)银行发展美国单功银行走全式银行典范美国商业银行制严厉制方式包括银行利率进
行限制Q条例限制银行跨区设置分支机构麦克法登法限制银行营范围格拉斯——斯蒂尔法等金融制结果然定程度保证银行稳定牺牲银行效率竞争力代价着世界济体化国际金融业竞争日趋激烈西方国政府国银行业竞争中占优势位70年代中期开始逐步放松金融制纷纷实行金融化政策美国1999年11月出台金融服务现代化法法案旨取消商业银行证券业保险业混合营法律限制事实允许商业银行进行全营花旗银行旅行者集团合趋势推高峰合成立花旗集团仅事传统商业银行业务事投资银行基金理保险等项业务客户提供样化服务成类似欧洲全银行性质银行2002年9月通集团摩根财团合总言客户需商业银行概营成名副实金融超级市场金融百货公司
国国商业银行产品创新服务水国外银行存差距中国济处转轨时期商业银行量开办中间业务起步晚西方国家相差距方面中国商业银行尤四国商业银行营传统存贷款业务中间业务发展慢规模收入少中间业务收入占总收入重般78间方面中间业务品种少范围窄科技含量低集中结算代收代付商业银行中间业务信息咨询财务顾问金融衍生业务等高科技高收益功全中间业务少银行优质客户优质资产综合化服务水外资银行差距
(二)商业银行业发展规模化
商业银行业发展重特点规模济赖面全球化断发展发达国家商业银行普遍认识银行规模竞争成败关重
90年代国际银行业巨型合案断超级银行断产生改变世界银行业整体格局发达国家中少数银行市场中占导位现象越越明显例美国两金融公司花旗银行旅行者公司合组成花旗集团合花旗集团资产总额达7000亿美元银行业务遍全球100国家1亿客户世界信卡市场名列前茅日三菱银行东京银行合国业务国际业务达优势互补国际业务收益占日银行国际业务收益30出现批超级商业银行银行业正世界范围集中垄断出现强者越强弱者越弱现象
银行种规模效益强济组织银行规模越抵御风险力越强安全度越高国际化拓展中更占竞争优势美国银行业正抓住世界金融市场发展机遇加快金融
购便日趋激烈全球金融业版图扩张竞争中抢先步占利位长久保持导位扩美国金融业全球影响欧洲银行业欧元启动推动加快改革重组断扩银行业规模效益欧美超级银行越越银行实力会更加强银行购线新轮金融竞争未段时期呈现白热化全球金融时代新版图重新绘定银行业发展面更竞争挑战
国商业银行规模缺乏竞争力国四国独资商业银行然世界1000家银行排名中榜名国外业务言规模较时国新建商业银行规模实力限法四国银行等竞争更参国际竞争世界银行业发展趋超级化集团化趋势相适应果商业银行间公竞争新设商业银行越商业银行体系效率越低难适应21世纪世界银行业激烈竞争必须加快国银行业结构整合组建银行银行宽松金融环境竞争银行业兼合
(三)商业银行业发展国际化
着生产销售国际化迅速发展生产者销售者消费者希获全球化服务客观促金融市场国际化银行业务全球化进程日益加快70年代发展趋势迅速加强跨国银行开始量增设海外分支机构预计种趋势段时期中继续国际银行海外资产重断升根银行家杂志资料19981999年度排名前十位全球银行中海外资产占重年明显提高列居前三位美国运道银行英国渣银行瑞士银行海外资产占重分高达855766765
国银行业国际化程度断提高发达国家银行业相国银行业务国际化刚处起步阶段企业提供全方位功金融产品金融服务参国际竞争高素质金融普遍缺乏总体中国银行外银行金融机构海外分支机构数量较少尚未形成跨国营规模
(四)商业银行业发展高新技术化
10年中计算机信息技术迅猛发展金融业成技术应效率高速度快技术密集先实现信息化行业传统业务(资金调拨办公会计等)处理速度提高时银行够提供范围更广泛服务计算机通讯技术进步金融体系中广泛应银行业务全面进入电子化时代初银行部发展票交换证券交易国际金融交易信息传递家庭银行服务业
计算机通讯技术特网络技术发展应促商业银行营环境营方式发生根变化营方传统粗放营转集约营前支票支付结算完全银行垄断现情况改变美国等西方国家银行机构组成支付结算服务协会结算变更加动化种银行卡(信卡记账卡支票保证卡智卡)越越普遍技术性提高ATM机POS机广泛应家庭办公室银行业生产发展通电脑终端设备银行计算机联网客户直接家办公室接受银行服务技术创新导致量新金融产品出现额转存单动转账服务等典型欧洲网银行目前拥客户数已达320万
国商业银行金融电子化建设取进步柜台业务清算业务中间业务表外业务实行电子化目前国网络银行信息咨询缺少相应支付手段银行分支机构战缺全国统信息网络技术台支持特跨区域信息处理资金支付方面存较突出问题
(五)银行业购外部动
金融化浪潮金融制放松跨国公司发展济全球化形成美国金融服务现代化法国际银行业带竞争压力国金融服务开放度已高
(六)国银行业现状
国商业银行业20年改革银行体制已初步形成元化开放竞争现代商业银行转变基格局呈现出国独资商业银行体新型股份制商业银行新生长点方性城市商业银行外资银行存局面
银行体系
截止2002年6月底国银行体系中包括3家政策性银行4家国独资商业银行10家股份制商业银行112家城市商业银行3家农村商业银行761家城市信社37261家农村信社外资银行华营业机构185家中外国银行分行153家外资银行总资产400亿美元中外汇贷款余额140亿美元民币贷款余额380亿元
2002年6月底中国银行业总资产193万亿元民币银行机构总体营状况良利润水逐年提高
银行体制元机构
首先银行制结构发生变化基适应种制结构发展需济结构国金融机构中中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行国独资形式商业银行城市商业银行均采股份制形式入股资金财政资金企业法资金国众城乡信社作合作性金融机构量居民投资股份1996年成立中国民生银行私营企业法入股投资已沪深交易市深圳发展银行民生银行海浦东发展银行招商银行居民通股票买卖成股东
次类银行机构市场份额发生变化国独资商业银行国金融体系体度中国银行业中占绝垄断位加强银行体系竞争国20世纪80年代中期逐步建立家股份制商业银行然股份制商业银行规模较法国商业银行抗衡国商业银行市场份额已降国商业银行统天局面已破2002年6月底四家国独资商业银行存款余额1047万亿元占全部金融机构存款总量62贷款余额739万亿元占全部金融机构贷款总量582002年半年存贷款增量四家国独资商业银行分占5649说明国银行业竞争加剧
3中外银行格局形成
系列稳健金融外开放政策引导2002年6月底国境外资银行营业性机构已达185家中外资银行分行153家外资银行总资产达400亿美元外资银行发放外汇贷款占国境金融机构全部外汇贷款20中外合资外资保险公司33家海广州保费收入计外资保险市场份额已升178显示出外资金融机构已成国金融体系重组成部分
时民银行已批准花旗银行海分行等6家外资银行办理全面外汇业务批准利时联合银行海分行等4家银行营民币业务海营民币业务外资银行增27家外资银行充分发挥熟悉国际市场业务创新力强优势重点拓展中间业务针高收入群推出金融业务年季度统计数表明海部分优质客户(三资企业)已开始外资银行转移3月未海市中资金融机构外商投资企业民币存款余额分年初降01亿元11亿元分降29亿元12亿元外汇存贷款余额分年初降01亿美元11亿美元期外资银行外币存款余额较年初增加239亿元增205亿元外币贷款年初增加239亿元增205亿元着外资银行逐步享受国民遇中外资银行竞争更加激烈
4外资参股
着国加入WTO金融业逐步开放外资参股国金融业热潮正拉开序幕
种种迹象显示关金融业外开放政策正酝酿中日前中国民银行行长戴相龙中宣部等五部委联合举办系列报告会表示加入世贸组织引发更加激烈市场竞争更深层次市场变化应挑战中国金融业认真遵守外开放承诺进步推进深化改革
轮金融业开放热潮中银行业首事实外资参股国商业银行早已暗流涌动国刚刚正式加入WTO2001年底国际金融公司(IFC)南京市商业银行签定投资协议2700万美元代价收购南京市商业银行15股份期汇丰银行拟参股海银行花旗银行拟参股交通银行IFC增资海银行等事项均体现出中外资银行合作明显意
国银行改革完全商业原营市场化改革进展缓慢金融机构间合作层次低金融机构跨区域性兼收购进程慢资源优化配置功没发挥元化集团化金融机构尚未建立风险规避定困难
二商业银行整合购动目标基础
商业银行作现代金融企业整合购动目标元化购程利进行需良制度环境予支持
()商业银行整合购动
1扩规模抢占市场获取竞争优势需购银行身营规模迅速扩张获取更市场份额作营信企业强规模竞争实力客户信基础提高市场占率保持竞争优势获取垄断利润条件
2实现规模济需着全球银行业电子化网络化发展银行信息技术投资成越越高少银行开发新系统方面显力心通购增强集团系统开发力获单位成降处实现规模济
3实现协效应需购活动银行间实现优势互补获取1+1〉2营协效应年银行传统营业务利润降迫银行通购积极开拓服务区域品种获新利润增长点
(二)商业银行整合购目标
1拓展商业银行业务实行元化营
国外商业银行整合购重特征银行间合收购兼形成巨效率金融机构外商业银行扩生存空间拓展业务领域增加利润源证券保险投资信托等金融机构展开购国政府国金融业21世纪具竞争力应全球济体化潮流放松金融制默认鼓励跨业合例美国花旗银行旅行者公司合意义仅资产规模出现航空母舰世揭示美国商业银行投资银行间壁垒正消目前商业银行非银行金融机构购采取商业银行直接营设立子公司设立控股公司设金融子公司相关金融机构间互相投资等形式银行体元购导致21世纪金融业营综合化时代
商业银行拓展业务实行元化营仅扩银行营市场界限营风险分散商业银行整体获较稳定利润收入
国银行购实行营业务元化推进银行服务水理力增加业务品种促进业务创新达香港新加坡伦敦纽约相接水
2获取高新技术提高国际竞争力
世界银行业高科技发展中银行购成增强银行技术投资实力效途径例波特兰美国银行公司西部第银行公司合美国西北部建立规模动取款机(ATM)联网效分摊成国际荷兰集团收购巴林银行原巴林银行具技术金融衍生工具创新优势
国银行业金融电子化建设方面显著进步总体发展水高原资金投入限国银行亏损面正扩银行现代化改造力相足国银行业服务质量速度逊外资银行会造成量客户流失国银行业应通银行间合提高高科技投资力时考虑电子化程度交稿外资银行新兴股份制银行进行收购兼获取技术竞争优势外加快银行国际业务开拓服务手段金融产品更新创造条件
3实现高效率扩张提升实力规模
商业银行发展两条途径通积累部投资扩规模二通购获行业原生产力国银行业发展史银行业持续推行规模化集约化营金融风险日益加情况银行合步伐更越越快年银行购重特征银行合成超级银行2001年7月银行家杂志1000家银行排名资产规模资金盈利十年前相银行规模较扩张前1000家银行资产总额2000年达3707万亿美元1990年231万亿美元增加60级资9895亿美元增加17710亿美元增加78税前盈余1396亿美元增加3170亿美元增加127重组购银行规模扩张重原中前25家银行资产占1000家银行资产总额387前25家银行级资总计5864亿美元占1000家银行资总额331前1000家排名中购已成改变排名重素2000年新排名前10位银行通购形成
目前国银行业面着非常严峻国外激烈竞争压力国国银行新建商业银行竞争外外资银行非银行金融机构等面竞争态势国银行业必须进行集约化营壮银行规模银行规模仅降低营成提高效率占更市场份额抵御更风险四国银行间新建银行间四国银行新建银行间通合兼扩规模增强实力优势互补组成国际性银行银行实力进军全球资市场业务力拓展非利息收入
(三)商业银行整合购基础
西方国家银行整合购成熟规范市场济环境中进行环境包括健全市场市场体系明晰产权制度完善法律规范社会保障方面相互赖互动发展
国金融业较发展已定基础国市场济起步较晚体制完善观念落硬件设施等原方面发达国家相差距鉴发达国家验实现发优势
三国银行业购做法问题建议
()银行购做法
1合
合指两家独立商业银行时放弃法位实行股权联合组建成新法
实体济行例1986年排名世界银行第位日第劝业银行便日第银行劝业银行合成立
2现金购买式购
涉发行新股收购视现金购买式购购方出资购买目标银行资产购方通购银行债权债务进行清理清产核资协商作价现金购买条件支付产权转费目标银行整产权买实现银行产权合理转移实际包括现金购买资产现金购买股票两种方式现金收购种单纯收购行收购者支付定数量现金取收购银行权旦收购银行股权股东拥股份现金支付失选举权权现金收购方式突出特点
3股权式购
股权式购投资者现金媒介目标银行进行收购增加发行银行股票新发行股票换目标银行股票实际包括两种形式股票购买资产股票交换股票股权式购区现金购买式购特点需支付量现金会影响收购银行现金状况时购完成购银行股东会失权种权收购银行转移收购银行成该扩银行新股东说购完成购银行纳入购银行购银行扩规模扩银行者购银行股东原购银行股东组成收购银行原股东应营控制权方面占导位股权式购具体实施三种方法收购全部股权例日三菱银行先吞森村银行金原银行二控制部分股权收购兼例德国德意志银行控制50股权企业达17家三控制少部分股权购股权分散现代企业重特证银行样英国西敏士银行收购西班牙马奇银行49股权做该行西班牙子银行制成功案例
4混合证券式购
商业银行间购仅采现金购买式购股权式购等方法混合证券式购方式进行谓混合证券式购指收购银行目标银行收购银行提出收购约时出价仅现金股票府股权证转换债券等种形式混合转换债券指定时期转换成公司股票债券转换债券般会权利发行转换债券时事先应确定转换股票期限确定转换股票属种类型该股票股发行价格(兑换价格)等投资者转换债券原种债券具债券安全性具作股票金增值利性发行公司通发行转换债券公司
单纯债券更低利率较宽松契约条件出售债券提供种现行价格更高价格出售股票方式认股权证市公司发出证明文件赋予持种权利持权指定时间指定价格换股价认购该公司发出指定数目换股例新股认股权证身股票持股东享受股东权益商业银行购目标企业时采取混合证券方式避免支付更现金防止控股权转移
(二)国商业银行目前存问题
1银行资产质量资率低国商业银行普遍存着高额良资产全威部门统计目前国商业银行良贷款规模例25直观说中国国商业银行良资产少1万亿元国际货币基金组织出示黄牌警告5国家银行贷款资金源居民存款基础庞良贷款潜风险言喻时国国商业银行资率低
2国商业银行产权结构单银行业效率低国四银行保持着国独资产权形式产权体单交易性银行财产责清导致产权体缺位进造成济效率低容易受行政干预目前工农建前家银行分出没实现初分家时业务分工现止商业银行客户象网络建设相重叠部分导致国银行业盈利水低
3国商业银行规模缺乏竞争力国四国独资商业银行然世界1000家银行排名中榜名国外业务言规模较时国新建商业银行规模实力限法四国银行等竞争更参国际竞争世界银行业发展趋超级化集团化趋势相适应外国银行业金融工具创新足业务品种单银行国际化电子化程度低难适应21世纪世界银行业激烈竞争必须加快国银行业结构整合组建银行银行宽松金融环境竞争银行业兼合
(三)国银行业整合购建议
1进行国独资商业银行部整合降低银行交易成提高资充足率分散风险
国独资商业银行部整合效率原进行成――收益较调整国独资商业银行营格局撤出售银行分支机构营业网点量降低业务成提高资充足率时实行资产负债营理实施市场营销策略发展中间业务利高科技提高金融服
务水实现国银行集约化营提高防范金融风险应变力例美国通银行化学银行合合新通银行仅第二年季度收益增长率达44贷款投资银行业务手续费收入增长4倍股票债券交易收入增长3倍
2进行国独资商业银行间购组成超级银行
国商业银行间购指四国银行部整合促进产业改革建立股份制基础进行银行间跨区产权交易实行强强合组成超级银行目改善资产结构提高资产质量扩充资实力享受规模济带成节约处例美国通银行化学银行合3年节约成15亿美元外强强合促进优势互补发挥整体效益参世界竞争例日东京银行三菱银行合三菱银行擅长日土零售业务东京银行作外汇专业银行国际业务批发业务居日银行首两家银行合相益彰形成强竞争力国国商业银行合考虑中国工商银行中国银行间联合两家银行合成立家全国性银行国外币金融业务家银行项背便五年全面开放金融业务没家外资银行领域争高
3进行国独资商业银行股份制银行间购实现优势互补拓展市场领域
国独资商业银行资产规模市场份额等方面占优势新兴股份制商业银行规范商业银行原建立起商业化竞争游戏中历史包袱传统束缚资结构营机制新产品开发等方面具优势国独资商业银行新兴股份制银行合转换国银行营机制提高理水加速国银行商业化改革新兴股份制银行充分利国商业银行市场份额拓展业务领域迅速实现金融资源集中规模化营
4进行中国银行业外资银行购提高国际竞争力
目前国银行业国际化程度中国银行外普遍较低提高银行业国际化水海外设立分支机构外参国际银行验进行跨国购通参股控股形式购国外商业银行发展海外业务样减少营成迅速进入营稳定正常期满足国法律金融机构监求进入形式考虑组建银行集团跨国公司形成全力联合进入市场进入目标选择做充分证选择金融中心市作进入目标选择国济贸易密切济增长较迅速国家区进行银行购日三菱银行进军美国市场1984年6月收购美国加利福尼亚州银行三菱银行通该行美国西部华盛顿州俄勒冈州影响4家海外银行进军市场扩美国市场影响力
5进行银行业非银行金融机构购拓展营边界增强盈利力
综合银行未银行业发展潮流中国银行业参世界银行业竞争综合银行发展已必路考虑通银行控股集团金融周边产业购包括证券保险信托期货租赁等建立业务元化金融超市提供品种齐全金融产品满足消费者需求分散银行营风险增加盈利提高整体竞争力银行购增强证券实力国银行业目前购海外证券保险业国商业银行法允许例1998年2月24日中国工商银行香港东亚银行联手收购英国西敏证券亚洲限公司组建合资金融控股公司目前国证券营业机构规模效益低风险通证券业结构整合形成证券业航空母舰跻身国际市场参世界银行业竞争
参考资料索引
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现代货币银行学祝兵李晓华张鹏编著学林出版社2001年
中国金融改革理实践胡海欧吴国祥著复旦学出版社2000年
中央银行通孔祥毅编中国金融出版社2000年
货币银行学姚遂李健编中国金融出版社1999年
金融统计分析赵彦云编中国金融出版社2000年
领导干部金融知识读戴相龙编中国金融出版社1999年
银行购金晓斌著海财学出版社1999年
金融时报2001年8月18日2002年9月17日10月24日
情况通报2002年第38期海市民政府办公厅
海金融报2002年第999期
银行系统改革海国际金融中心建设谢中国民银行研究室编
领导干部国际金融知识读刘明康编济科学出版社
现代商业银行营理陆世敏赵晓菊编著海财学出版社1998年
现代商业银行工商企业关系金晓斌著海三联书店1997年
2001年中国统计年鉴中国统计出版社
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