摘
区块链技术作年新潮技术互联网金融提供技术支持公开透明追溯篡改特征商业银行传统业务足进行修复弥补
文基国外区块链技术研究现状商业银行业务身特征商业银行业务例负债业务资产业务中间业务等进行改造升级分析中优点缺点提出缺点应措施商业银行业务中区块链技术应加快交易速度提高征信度改善商业银行理提高商业银行整体发展状况区块链技术带众处时带新问题例安全监信息保密等
文先介绍区块链技术相关涵特征区块链技术运行程等第三章介绍商业银行传统业务通前两章铺垫第四章引出区块链技术商业银行传统业务影响例区块链应技术问题新技术传统业务融合时协调问题法律出台问题等第五章提出解决措施
文通研究区块链技术商业银行传统业务影响出结区块链技术优势商业银行业务应着广阔发展前景
关键字：区块链技术商业银行传统业务技术应
Abstract
Blockchain technology as a new technology in recent years provides technical support for Internet finance With its characteristics of openness transparency traceability and non tamperability it can repair the shortcomings of traditional business of commercial banks
Based on the research status of blockchain technology at home and abroad and the characteristics of commercial bank business itself this paper analyzes the advantages and disadvantages of commercial bank business such as debt business asset business intermediary business and puts forward countermeasures In the business of commercial banks the application of blockchain technology can speed up the transaction speed improve the credit rating improve the selfmanagement of commercial banks so as to improve the overall development of commercial banks However when blockchain technology brings many benefits it also brings new problems such as security supervision information confidentiality and so on
This paper first introduce related connotation and characteristics of block chain technology and the operation process of block chain technology the third chapter introduces the traditional business of commercial Banks through the first two chapters of the fourth chapter raises the chain block technology to the influence of the traditional business of commercial bank for example the technical problems of the application of block chain new technology and traditional business integration coordination problems laws etc and in the fifth chapter puts forward the solving measures
This paper studies the influence of blockchain technology on the traditional business of commercial banks and concludes that blockchain technology has a broad development prospect in the application of commercial bank business with its own advantages
Key words Blockchain technology Traditional business of commercial banks Technology application
目 录
1引言 1
11研究背景 1
12研究目 1
2区块链技术 2
21区块链特征 2
22区块链技术发展阶段 2
23区块链技术工作程序 3
3商业银行传统业务区块链技术影响 5
31资产业务 5
311现金业务 5
312贷款业务 5
32负债业务 6
321存款业务 6
322业拆业务 6
33中间业务 7
331汇兑业务 7
332信证业务 8
333支付结算业务 9
34跨境结算业务 10
4区块链技术商业银行传统业务应问题 11
41技术问题 11
42协调问题 11
43法律监问题 11
5策措施 13
51关技术问题解决方案 13
52关协调问题解决方案 13
53关法律监督解决方案 14
致 谢 16
参考文献 17
1引言
11研究背景
区块链技术作提高工作效率新兴技术领域进行断探索发展时间短容新界区块链技术褒贬商业银行传统业务应激进者认商业银行传统业务服务网点避免出现账清算结算等高成消耗运区块链技术点点需中介等特点节省量成费金融债券业务收理发行皆中介机构易窃取仿制等区块链技术区块相连证整合成链数字资产区块利高新密码技术信息难篡改消极者认区块链技术互联网发展程中进步金融业中运转中起作微微存着难解决技术问题法律问题等
新技术产生会时代产生少影响影响世界双刃剑辩证区块链技术发展分析中特点价值年着互联网发展银行致力发展互联网金融加区块链技术击银行改日传统模式引新技术趋势通传统业务探究引进新技术带影响积极心态应变化时制定法律措施
12研究目
时代科技迅速发展商业银行作金融业支柱面着科技发展挑战机遇区块链技术作年热门技术公开透明追溯篡改等特征商业银行传统业务带击文旨分析区块链技术商业银行传统业务应中机遇挑战提出解决方案
2区块链技术
21区块链特征
（1）中心化
区块链技术节点保留关数完整信息中心集成理储存节点运密码学防止黑客恶意篡改导致全系统崩溃数存储区块节点维护功效防止数丢失篡改中心化特征区块链分布式形态密切相关区块链节点分布式状态指单节点例济生活中心系统市场体交易者作见手调控着济程非政府银行发布指令调节济运行
（2）篡改性
区块链重特征篡改性防止账篡改新加入区块链会区块头里记录区块哈希值称作哈希指针指针继续引导第基块终块紧密相关果意操信息更改块中字符该块哈希值更改块哈希指针效必须更改块哈希指针重新计算机数计算完成必须更改块块直更改块计算十分庞区块拥密码学高级形态造区块链技术篡改特性
（3）追溯性
区块链技术运哈希指针造区块时间序列链式相连区块中记录着详细交易信息加盖时间戳交易信息区块形式存意区块根区块头追溯区块信息节点包含着整区块链完整信息利时间戳区块链链式结构查询笔交易特定数历史信息追溯源区块链追溯性缓解信息称降低信息称引起社会信问题道德问题增加交易双方信度促成交易进行终促进济增长
（4）信息公开透明
区块链技术算法基础通数学方式建立信机制时利非称密码学加密解密利密码加密时密码公开见称公钥解密密码做私钥私钥仅限信息理者理者私钥公钥作公开见锁住信息样建立第三方信体制信息储存读取等更加透明公开保护体信息透明交易时保护交易参者隐私进入区块链中体仅提交信息区块链信息公开透明环境提高交易进行效率促进济增长
22区块链技术发展阶段
（1）区块链10：虚拟货币
区块链技术基础支撑创建虚拟货币区块链出现破传统集中记账体系达成中心化进行分布式记账信体系需通中介机构进行交易信息通广播式整链条传播区块记录该事物发生龙脉10时代争议断虚拟货币频繁乱发缺乏监事物具两面性新生区块链技术争议中发展
（2）区块链20：智合约
纸质化合通转化成数字化转化成计算机动运行程序称智合约阶段区块链技术仅记录信息资产信托协议中区块链理中受益应单货币领域转型例股票信托转账等金融领域区块链根事物性质理必时调整需外部干扰
（3）区块链30：应阶段
30时代中区块链技术应破金融领域更行业进行扩展发展应范围文化出版享济医学卫生产权记录科学研究等领域通技术识机制第三方等特征高信度合作发展基础提高社会运行效率完善社会编程信体系
23区块链技术工作程序
（1）提交新交易假发生笔交易节点间运数字货币进行支付时全网广播交易情况区块链保留着交易痕迹
（2）验证节点全网广播验证交易否真实合法区块链中包含交易记录区块进行信息产生私钥验证数引导指区块网络中节点非称加密算法找私钥匹配公钥种算法（例SHA256哈希算法base58算法）路相应特币址获确认交易间重复计算逐步构建区块链结构
（3）批量交易节点1节点2间形成事务形成事务列表中事务包块中
（4）核实工作量工作量证明通分布式记账交易更新验证记账力选择节点挖矿赛中发现符合复杂性求机数旦根某规选择标识站点便会授予记账权发布计算周期中记录信息网络节点更新验证保存数结算完成系统发放定数量特币奖励工作证明相关工作称采矿
（5）发送新程序段假设计算竞争中选择节点1（竞争优势越高选择性越）节点竞争链接中记录该竞争期间关交易计算信息Ledger时发送关交易信息网络节点
（6）识机制 仅需六次确认51％哈希率显著降低攻击性提高交易性
（7）更新节点分类帐节点通网络完成寄存器更新开始新计算周期种形成保持连接循环逐渐形成链条称区块链
3商业银行传统业务区块链技术影响
信金融业基础金融机构维持信程中出现量中介机构商业银行作金融体系中信中介机构维系着金融业运行区块链技术盛行中心化业务发展商业银行作第三方开展传统业务会断受击
31资产业务
311现金业务
（1）传统现金业务：银行进行现金业务基础信货币流通信货币政府等强制机关制定法律法规强制流通货币根克莱德曼三角形济生活断发展货币币值稳定汇率稳定难步实现济生活片欣欣荣情境通货膨胀信货币避免情形商业银行持现金资产处缩水贬值状态汇率稳定导致货币价格稳定性致济紊乱
（2）区块链技术现金业务应优势：现特币作种数字货币着众避免信货币出现问题优势首先特币世界第种分布式户构成网络基货币发行机构政府信托区块链技术货币系统具信货币相职支付手段特币发行程具中心化公开透明利数字算法进行程文化国界分特币具全球范围充般等价物特征次信货币相特币等数字货币数量限等特征价值会着时间增特币明码标价货物价格变低出现通货紧缩特币等数字货币优点避开信货币缺陷学者倡导进行济改革特币中心化特点币值相稳定信货币数字货币时流通某国达成某济目标时进行国信货币贬值特币保值性成良币相应国信货币成劣币根格雷欣劣币驱逐良币法特币贮藏起市面流通国信货币倡导济改革国家面着改革失败2020年4月16日中国中央银行推行数字货币开始国进行测种运区块链技术国家信背书种数字货币称DCEP数字货币存意味着社会效率提高转账支付时需第三方中转交易实现点点中心化交易
312贷款业务
（1）传统贷款业务：商业银行贷款业务流程般包括核实身份检查贷款记录核实财务信息担保物品进行风险评估贷款进行评级背书批准贷款进行分类贷款回收处理坏账
贷款业务流程商业银行进行贷款时商业银行进行次重复审核程甚笔交易进行次审核家银行信息单独保进行享进行担保物审核时银行标准缺乏公正透明审核标准背书者提供信息限贷款收回时会面着贷款者意隐瞒信息造成良贷款增等情况
中国中企业面着贷款难商业银行意贷款企业贷力涉企业运营力盈利力作中企业企业项做担保资产实力强急需资金周转法贷款面破产压缩产品质量致情况窘迫
（2）区块链技术贷款业务应优势：区块链技术应身份核实时运体智身份核实信息享银行做出更加明确决定时家银行单单独保信息重复审核提高效率根区块链智合约流程篡改性时记录笔贷款根分布式记账网络批准贷款时进行贷款重组快速发现风险客户区块链技术透明特性银行理贷款抵押物更加条理高效抵押物权透明
中企业融资难问题通区块链发行数字票透明公开信变成转导查询便融资困难中企业贷款时银行解企业运营情况提高票流通效率灵活性降低企业融资成
32负债业务
321存款业务
（1）传统存款业务：商业银行资金源资公众存款筹集存款进行资金运实现商业银行盈利力商业银行筹集存款越相应盈利性增加商业银行作盈利企业资负债例严重低行业企业意味着存款者面着定风险尤济环境良情境谨慎银行总想贷款款者濒银行贷款高限额济环境点变动会引起挤兑等状况发生造成商业银行破产现社会界出存款保护出台列法律法规商业银行安全性排首位盈利性排末位事情具两面性安全性保证面着资源效率配置低商业银行储蓄率逐渐升高企业面着融资困难状况
（2）区块链技术存款业务应优势：商业银行运区块链技术客户存款信息记录区块链银行进行存款链条会反映出客户信息方便客户进行资金理区块链技术客户利闲置资金区块链信息中寻找企业进行直接投资理资金促进资金利效率商业银行运区块链技术形成银行企业银行银行监方层次开放式信息享模式简化监流程加快资金运转速度提高信息透明化
322业拆业务
（1）传统业拆业务：商业银行间业拆业务中央银行外金融机构银行间资间短期资贷款市场调整资金区层次资状况业拆市场扩张收缩存着问题没专门调控机制扩张收缩量够规律进行时拆市场跨区域跨时间等定素监变十分困难
（2）区块链技术业拆业务应优势：业拆市场混乱视金融秩序混乱根源治理监业拆市场花费算少成商业银行运区块链技术业拆时间序列进行记录银行间拆入拆出金额公开透明信息展示区块链条监变容易笔交易记录册实时监控拆市场收缩扩张节省监成提高工作效率区块链技术基算法运行工具业拆市场年常常出现短长等问题相变相贷款区块链技术笔资金运状态方会广播出效防范违法交易产生
33中间业务
331汇兑业务
（1）传统汇兑业务：汇兑业业务般需银行汇票支付委托书作汇兑证企业体说款项转移证明着业务双方债权债务结束汇款业务实质价值转移确定完成笔汇款业务中涉角色汇款收款汇款银行收款银行图31示汇款方式包括电汇信汇票汇传统汇款方式涉两第三方银行程繁琐时间跨度久典型中心化交易模式种中心化交易模式商业银行赚取中间费支付方收款方带负担
（2）区块链技术汇兑业务应优势：
汇兑业务中区块链技术优势：图31示进出口公司区块链转移方法签名基发送方路径买卖合加入区块链网络购买数字货币签署合创建区块链转移载保存诸转移金额目接收者姓名等信息区块中转移链关键标志创建出条传动链条受益通购买区块链汇款公司服务读取关发件链信息接收数字货币交换货币然进行交易密钥签名进行解密权利
传统转账支付方式相区块链转账方法具三优势：第种方法更快点点处理模式存储省手动程进行动实时事务处理次费低廉节省付款处理费国际支付财务运营费第三具更高流动性避免限制银行清算开设头寸流动性问题银行转账交易更适合现代业务发展
图31汇款业务流程
332信证业务
（1）信证业务：信证业务银行承诺付款业务根客户求应收款方提供担保开证行指定时间段收指定数量服务该签发单符合信证规定请求开证行付款信证业务第三方提供信担保解决跨国商相互信问题
传统信证结算方式涉员环节复杂图32示般模式少包括四事九流程环节复杂模式涉更受益方流程环节繁琐业务处理流程浪费时间时效率低外信证纸质形式国家交易商银行间流转时仅流转成高单易篡改丢失防止篡改伪造单等情况银行审单环节控严格信证结算处理时限延长资金流转速度放缓
源：百度资源搜索
图32传统信证业务流程
（2）区块链技术信证业务应优势：区块链技术应资产转移够节点监督进行区块进行信息记录透明数字信息够效防止传统信证中更造纸质单情况单信证进行数字化存储区块中实时交易中信息时间序区块进行链条形连接形成高效透明安全网络环境追踪交易状态现物流公司中体查询运输物品状态实时踪交易动区块链技术资金货物状态透明信度需通第三方进行建立起够效推进国际贸易利开展目前美国银行瑞士联合银行微软公司关信证业务开始展开合作积极探索基区块链形式分布式透明化账致力简化中间环节缩短中间周转时间避免工输入失误降低信证风险
图32区块链技术信证业务流程
333支付结算业务
（1）传统结算业务：银行商业支付结算业务会着济生活扩逐渐增加区块链技术成熟运利商业银行进步寻找市场空间现流程完成笔支付清算需中央银行开户行应交接银行境外交易时会涉境外银行代理银行流程中机构均财务系统理系统银行间提前构建代理关系批准授信额度笔交易程流程长成相应高
（2）区块链技术结算业务应优势：区块链技术分布式记账形式避免支付系统某单中心环节产生障整环节崩溃区块链系统某部分网络节点瘫痪中心化特点会影响整系统运行极提高支付结算效率时减少黑客攻击损性提高整程安全性区块链技术中心数字信机制交易双方直接交易压缩支付结算时间户更快效率收回资金加速社会资金周转速度外支付结算区块链系统完整信息记录保证交易信息追溯明确笔资金交易时间流动方终途透明化操作程度避免洗钱偷漏税假造证等违法行发生
34跨境结算业务
传统跨境结算中需中间程序现阶段跨境业务需中介机构进行般包括银行电汇专门第三方支付机构汇款公司跨境支付包括汇款收款涉国家银行转账跨部门银行外币进入银行跨境交易缓慢效率低必须种第三方中介机构支付高额交易费区块链技术简化流程区块链技术创建支付系统基协议执行实时转移效完成支付程减少资消耗增加资周转率降低国际支付需初步费率节省时间整资金交易程中区块链运智合约规定体权利义务运指令减少员利系统行运转进行常规业务处理境外汇入行仅需缴纳定数字保证金区块链系统透明性公正性进行实时监测
4区块链技术商业银行传统业务应问题
41技术问题
（1）存储占空间：区块链采分布式存储方式系统中执行交易求节点进行身份验证存储完整历史数导致存储空间损失反映更成熟区块链技术特币：特币分类帐数载常规计算机需天现区块链技术直接应金融部门需更量存储资源某情况需常交换数时问题会阻止区块链技术应实施
（2）51攻击：区块链技术优势公开网络信息节点维护根区块链运行机制安全性建立信节点谁链条长度长紧接着连接谁正确链条短错误链条长时节点连接连建立错误链条种事情发生概率需修改信息者时运行超系统51算力力成功篡改伪造区块链区块链系统刚建立时区块较少时存储数少时51节点攻克相性旦区块链技术领域进行应时攻击造成信息泄露交易信息篡改顾客受损等严重危机甚导致银行破产产业链断裂国家机密泄露等
（3）处理速度慢区块链技术现阶段面着重问题着区块链数储存越越区块链执行速度越越慢链中节点必须次交易发生实际效益前交易进行检验点点交换相节点需更时间时查复制信息银行转账交易相然远远满足型电子商务应程序求
42协调问题
区块链技术处研究开发阶段相关配套措施技术未发展起标准未统现阶段金融历史沉淀形成套较完善金融体系已耗费时间成区块链技术现电路交换技术融合会带系列例交易结算理新问题技术革新更会发生量成匹配区块链技术假中企业配套区块链技术运机制进匹配协调度难握
43法律监问题
区块链技术蓬勃发展商业银行业务中快速渗透中心化匿名性特点减弱国家监概念通智合约简化交易流程透明交易程意味着洗钱投机套利行会产生区块链技术进步发展传统银行业必定击金融监面着新挑战区块链技术否长久健康发展效应托否序政府监相关法律法规制定
目前中国尚未出台关区块链技术运行相关法律法规区块链技术然处研究探索阶段相关行业缺乏法律监控然技术发展速度快未出现法律监位抓住法律漏洞行非法融资网络盗窃等金融犯罪
5策措施
51关技术问题解决方案
区块链运作中交易历史变动信息储存区块冗余信息记录档信息仅占区块空间会拖带着处理速度变慢现流交易系统秒交易数万区块链世界全球秒支持七笔交易区块链运程中遇障碍区块链技术遇扩展程度限制区块链技术运作缓慢通运信息检索剔效减少区块链信息储存业务读操程中减少计算量提高运行速度
次区块链技术框架需心翼翼搭建法规保密性需求谨慎执行身复杂读写操作务结构复杂运行速度缓慢信息仅仅单独网络化存储系统效果区块链技术时信息网络存储二者时进行运作减轻区块链负担二节约成通研究种置索引方法区块链计算时防止出现指令提高读操速度效率
关51安全问题期区块链建设中问题重区块链初期建设时节点少缘需区块链安全尤重视引众计算机资源全方位区块链系统进行安全保护区块链技术安全性建立薄弱初期阶段求发展量信节点前加谨慎利现网络存储系统时进行数输入保存时刻检测区块链信息确保区块链系统受攻击利密码学节点私钥运定时定时更换交降低黑客篡改性协区块链技术应企业监部门双方努力初期利现资源确保安全节点建立免受外界干预
区块链技术作新兴技术够成熟超级分类账太坊两种流行区块链台技术运存缺陷软件漏洞需时发现修补软件性提高必少工程未区块链天企业运区块链技术需更加成熟系统助工作效率提升发挥区块链技术优秀
52关协调问题解决方案
区块链技术快速发展现体系区块链技术相突逐步淡化现体系济生活畅运体验现信息电路系统区块链技术系统充分融合做交接工作两者相互补充创新新模式技术运系统协调业务模式区块链技术身体传统体系协调应该横协调产业应区块链技术时体样化区块链协调工作变复杂化利济发展区块链技术真正落需企业金融机构金融监部门金融参者努力深入协调加强方沟通建立互联互通方利生合作机制
区块链技术特点公开透明性特征利提高运作效率时会想汲取信息公布出金融商业银行中结算业务求保密性强服务区块链技术数公开透明特征业务安全性岌岌危保密性信息保密性服务加入访问权限等操作样保证数透明保证信息公示
53关法律监督解决方案
区块链技术运监程事监变实时监国区块链技术运尚处初级阶段没通标准市场采取应周期账模式行业接时出现困难出现兼容互联互通等问题利续行业发展成相较高出台标准制定规划利整体效益提升加快国际标准统制定利应全球体化趋势目前国区块链技术监处真空状态该领域作新兴技术国央行监机构立法部门金融机构等应该积极探索摸石头河展开深入探讨研究合作模拟会出现问题根应领域实际情况出台相应法律法规规范区块链技术发展健康运转带动济生活质量提高国鉴国区块链技术应中出现问题提前出台相应法律法规应出现问题规整商业银行区块链技术应防范非法活动破坏社会治安技术分国界国应该起积极合作探索加强国际监督协调形成全球体化监模式
区块链技术国兴起较晚作新兴技术市场需监改革否适应法规企业难真正运技术现阶段缺乏拥区块链思想理解区块链技术复合区块链技术应难发表创新思维区块链技术缺点优势占风未引起新轮技术变革方需努力宣传区块链技术加强区块链学扬长避短
区块链技术现阶段面着技术滥局面着区块链技术头衔做区块链技术相关事甚者区块链技术名号进行金融诈骗皆方区块链熟知部门努力宣传讲授区块链技术知识提醒谨防诈骗加培养明确区块链技术标准准入条件建立适法律框架弄虚作假区块链创建非法数字币圈钱行严惩怠
参考文献
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Documentary Credits subject to UCP600 (ISBP681) [Z]ICC Publication NO 681 2007
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区块链技术作年新潮技术互联网金融提供技术支持公开透明追溯篡改特征商业银行传统业务足进行修复弥补
文基国外区块链技术研究现状商业银行业务身特征商业银行业务例负债业务资产业务中间业务等进行改造升级分析中优点缺点提出缺点应措施商业银行业务中区块链技术应加快交易速度提高征信度改善商业银行理提高商业银行整体发展状况区块链技术带众处时带新问题例安全监信息保密等
文先介绍区块链技术相关涵特征区块链技术运行程等第三章介绍商业银行传统业务通前两章铺垫第四章引出区块链技术商业银行传统业务影响例区块链应技术问题新技术传统业务融合时协调问题法律出台问题等第五章提出解决措施
文通研究区块链技术商业银行传统业务影响出结区块链技术优势商业银行业务应着广阔发展前景
关键字：区块链技术商业银行传统业务技术应
Abstract
Blockchain technology as a new technology in recent years provides technical support for Internet finance With its characteristics of openness transparency traceability and non tamperability it can repair the shortcomings of traditional business of commercial banks
Based on the research status of blockchain technology at home and abroad and the characteristics of commercial bank business itself this paper analyzes the advantages and disadvantages of commercial bank business such as debt business asset business intermediary business and puts forward countermeasures In the business of commercial banks the application of blockchain technology can speed up the transaction speed improve the credit rating improve the selfmanagement of commercial banks so as to improve the overall development of commercial banks However when blockchain technology brings many benefits it also brings new problems such as security supervision information confidentiality and so on
This paper first introduce related connotation and characteristics of block chain technology and the operation process of block chain technology the third chapter introduces the traditional business of commercial Banks through the first two chapters of the fourth chapter raises the chain block technology to the influence of the traditional business of commercial bank for example the technical problems of the application of block chain new technology and traditional business integration coordination problems laws etc and in the fifth chapter puts forward the solving measures
This paper studies the influence of blockchain technology on the traditional business of commercial banks and concludes that blockchain technology has a broad development prospect in the application of commercial bank business with its own advantages
Key words Blockchain technology Traditional business of commercial banks Technology application
目 录
1引言 1
11研究背景 1
12研究目 1
2区块链技术 2
21区块链特征 2
22区块链技术发展阶段 2
23区块链技术工作程序 3
3商业银行传统业务区块链技术影响 5
31资产业务 5
311现金业务 5
312贷款业务 5
32负债业务 6
321存款业务 6
322业拆业务 6
33中间业务 7
331汇兑业务 7
332信证业务 8
333支付结算业务 9
34跨境结算业务 10
4区块链技术商业银行传统业务应问题 11
41技术问题 11
42协调问题 11
43法律监问题 11
5策措施 13
51关技术问题解决方案 13
52关协调问题解决方案 13
53关法律监督解决方案 14
致 谢 16
参考文献 17
1引言
11研究背景
区块链技术作提高工作效率新兴技术领域进行断探索发展时间短容新界区块链技术褒贬商业银行传统业务应激进者认商业银行传统业务服务网点避免出现账清算结算等高成消耗运区块链技术点点需中介等特点节省量成费金融债券业务收理发行皆中介机构易窃取仿制等区块链技术区块相连证整合成链数字资产区块利高新密码技术信息难篡改消极者认区块链技术互联网发展程中进步金融业中运转中起作微微存着难解决技术问题法律问题等
新技术产生会时代产生少影响影响世界双刃剑辩证区块链技术发展分析中特点价值年着互联网发展银行致力发展互联网金融加区块链技术击银行改日传统模式引新技术趋势通传统业务探究引进新技术带影响积极心态应变化时制定法律措施
12研究目
时代科技迅速发展商业银行作金融业支柱面着科技发展挑战机遇区块链技术作年热门技术公开透明追溯篡改等特征商业银行传统业务带击文旨分析区块链技术商业银行传统业务应中机遇挑战提出解决方案
2区块链技术
21区块链特征
（1）中心化
区块链技术节点保留关数完整信息中心集成理储存节点运密码学防止黑客恶意篡改导致全系统崩溃数存储区块节点维护功效防止数丢失篡改中心化特征区块链分布式形态密切相关区块链节点分布式状态指单节点例济生活中心系统市场体交易者作见手调控着济程非政府银行发布指令调节济运行
（2）篡改性
区块链重特征篡改性防止账篡改新加入区块链会区块头里记录区块哈希值称作哈希指针指针继续引导第基块终块紧密相关果意操信息更改块中字符该块哈希值更改块哈希指针效必须更改块哈希指针重新计算机数计算完成必须更改块块直更改块计算十分庞区块拥密码学高级形态造区块链技术篡改特性
（3）追溯性
区块链技术运哈希指针造区块时间序列链式相连区块中记录着详细交易信息加盖时间戳交易信息区块形式存意区块根区块头追溯区块信息节点包含着整区块链完整信息利时间戳区块链链式结构查询笔交易特定数历史信息追溯源区块链追溯性缓解信息称降低信息称引起社会信问题道德问题增加交易双方信度促成交易进行终促进济增长
（4）信息公开透明
区块链技术算法基础通数学方式建立信机制时利非称密码学加密解密利密码加密时密码公开见称公钥解密密码做私钥私钥仅限信息理者理者私钥公钥作公开见锁住信息样建立第三方信体制信息储存读取等更加透明公开保护体信息透明交易时保护交易参者隐私进入区块链中体仅提交信息区块链信息公开透明环境提高交易进行效率促进济增长
22区块链技术发展阶段
（1）区块链10：虚拟货币
区块链技术基础支撑创建虚拟货币区块链出现破传统集中记账体系达成中心化进行分布式记账信体系需通中介机构进行交易信息通广播式整链条传播区块记录该事物发生龙脉10时代争议断虚拟货币频繁乱发缺乏监事物具两面性新生区块链技术争议中发展
（2）区块链20：智合约
纸质化合通转化成数字化转化成计算机动运行程序称智合约阶段区块链技术仅记录信息资产信托协议中区块链理中受益应单货币领域转型例股票信托转账等金融领域区块链根事物性质理必时调整需外部干扰
（3）区块链30：应阶段
30时代中区块链技术应破金融领域更行业进行扩展发展应范围文化出版享济医学卫生产权记录科学研究等领域通技术识机制第三方等特征高信度合作发展基础提高社会运行效率完善社会编程信体系
23区块链技术工作程序
（1）提交新交易假发生笔交易节点间运数字货币进行支付时全网广播交易情况区块链保留着交易痕迹
（2）验证节点全网广播验证交易否真实合法区块链中包含交易记录区块进行信息产生私钥验证数引导指区块网络中节点非称加密算法找私钥匹配公钥种算法（例SHA256哈希算法base58算法）路相应特币址获确认交易间重复计算逐步构建区块链结构
（3）批量交易节点1节点2间形成事务形成事务列表中事务包块中
（4）核实工作量工作量证明通分布式记账交易更新验证记账力选择节点挖矿赛中发现符合复杂性求机数旦根某规选择标识站点便会授予记账权发布计算周期中记录信息网络节点更新验证保存数结算完成系统发放定数量特币奖励工作证明相关工作称采矿
（5）发送新程序段假设计算竞争中选择节点1（竞争优势越高选择性越）节点竞争链接中记录该竞争期间关交易计算信息Ledger时发送关交易信息网络节点
（6）识机制 仅需六次确认51％哈希率显著降低攻击性提高交易性
（7）更新节点分类帐节点通网络完成寄存器更新开始新计算周期种形成保持连接循环逐渐形成链条称区块链
3商业银行传统业务区块链技术影响
信金融业基础金融机构维持信程中出现量中介机构商业银行作金融体系中信中介机构维系着金融业运行区块链技术盛行中心化业务发展商业银行作第三方开展传统业务会断受击
31资产业务
311现金业务
（1）传统现金业务：银行进行现金业务基础信货币流通信货币政府等强制机关制定法律法规强制流通货币根克莱德曼三角形济生活断发展货币币值稳定汇率稳定难步实现济生活片欣欣荣情境通货膨胀信货币避免情形商业银行持现金资产处缩水贬值状态汇率稳定导致货币价格稳定性致济紊乱
（2）区块链技术现金业务应优势：现特币作种数字货币着众避免信货币出现问题优势首先特币世界第种分布式户构成网络基货币发行机构政府信托区块链技术货币系统具信货币相职支付手段特币发行程具中心化公开透明利数字算法进行程文化国界分特币具全球范围充般等价物特征次信货币相特币等数字货币数量限等特征价值会着时间增特币明码标价货物价格变低出现通货紧缩特币等数字货币优点避开信货币缺陷学者倡导进行济改革特币中心化特点币值相稳定信货币数字货币时流通某国达成某济目标时进行国信货币贬值特币保值性成良币相应国信货币成劣币根格雷欣劣币驱逐良币法特币贮藏起市面流通国信货币倡导济改革国家面着改革失败2020年4月16日中国中央银行推行数字货币开始国进行测种运区块链技术国家信背书种数字货币称DCEP数字货币存意味着社会效率提高转账支付时需第三方中转交易实现点点中心化交易
312贷款业务
（1）传统贷款业务：商业银行贷款业务流程般包括核实身份检查贷款记录核实财务信息担保物品进行风险评估贷款进行评级背书批准贷款进行分类贷款回收处理坏账
贷款业务流程商业银行进行贷款时商业银行进行次重复审核程甚笔交易进行次审核家银行信息单独保进行享进行担保物审核时银行标准缺乏公正透明审核标准背书者提供信息限贷款收回时会面着贷款者意隐瞒信息造成良贷款增等情况
中国中企业面着贷款难商业银行意贷款企业贷力涉企业运营力盈利力作中企业企业项做担保资产实力强急需资金周转法贷款面破产压缩产品质量致情况窘迫
（2）区块链技术贷款业务应优势：区块链技术应身份核实时运体智身份核实信息享银行做出更加明确决定时家银行单单独保信息重复审核提高效率根区块链智合约流程篡改性时记录笔贷款根分布式记账网络批准贷款时进行贷款重组快速发现风险客户区块链技术透明特性银行理贷款抵押物更加条理高效抵押物权透明
中企业融资难问题通区块链发行数字票透明公开信变成转导查询便融资困难中企业贷款时银行解企业运营情况提高票流通效率灵活性降低企业融资成
32负债业务
321存款业务
（1）传统存款业务：商业银行资金源资公众存款筹集存款进行资金运实现商业银行盈利力商业银行筹集存款越相应盈利性增加商业银行作盈利企业资负债例严重低行业企业意味着存款者面着定风险尤济环境良情境谨慎银行总想贷款款者濒银行贷款高限额济环境点变动会引起挤兑等状况发生造成商业银行破产现社会界出存款保护出台列法律法规商业银行安全性排首位盈利性排末位事情具两面性安全性保证面着资源效率配置低商业银行储蓄率逐渐升高企业面着融资困难状况
（2）区块链技术存款业务应优势：商业银行运区块链技术客户存款信息记录区块链银行进行存款链条会反映出客户信息方便客户进行资金理区块链技术客户利闲置资金区块链信息中寻找企业进行直接投资理资金促进资金利效率商业银行运区块链技术形成银行企业银行银行监方层次开放式信息享模式简化监流程加快资金运转速度提高信息透明化
322业拆业务
（1）传统业拆业务：商业银行间业拆业务中央银行外金融机构银行间资间短期资贷款市场调整资金区层次资状况业拆市场扩张收缩存着问题没专门调控机制扩张收缩量够规律进行时拆市场跨区域跨时间等定素监变十分困难
（2）区块链技术业拆业务应优势：业拆市场混乱视金融秩序混乱根源治理监业拆市场花费算少成商业银行运区块链技术业拆时间序列进行记录银行间拆入拆出金额公开透明信息展示区块链条监变容易笔交易记录册实时监控拆市场收缩扩张节省监成提高工作效率区块链技术基算法运行工具业拆市场年常常出现短长等问题相变相贷款区块链技术笔资金运状态方会广播出效防范违法交易产生
33中间业务
331汇兑业务
（1）传统汇兑业务：汇兑业业务般需银行汇票支付委托书作汇兑证企业体说款项转移证明着业务双方债权债务结束汇款业务实质价值转移确定完成笔汇款业务中涉角色汇款收款汇款银行收款银行图31示汇款方式包括电汇信汇票汇传统汇款方式涉两第三方银行程繁琐时间跨度久典型中心化交易模式种中心化交易模式商业银行赚取中间费支付方收款方带负担
（2）区块链技术汇兑业务应优势：
汇兑业务中区块链技术优势：图31示进出口公司区块链转移方法签名基发送方路径买卖合加入区块链网络购买数字货币签署合创建区块链转移载保存诸转移金额目接收者姓名等信息区块中转移链关键标志创建出条传动链条受益通购买区块链汇款公司服务读取关发件链信息接收数字货币交换货币然进行交易密钥签名进行解密权利
传统转账支付方式相区块链转账方法具三优势：第种方法更快点点处理模式存储省手动程进行动实时事务处理次费低廉节省付款处理费国际支付财务运营费第三具更高流动性避免限制银行清算开设头寸流动性问题银行转账交易更适合现代业务发展
图31汇款业务流程
332信证业务
（1）信证业务：信证业务银行承诺付款业务根客户求应收款方提供担保开证行指定时间段收指定数量服务该签发单符合信证规定请求开证行付款信证业务第三方提供信担保解决跨国商相互信问题
传统信证结算方式涉员环节复杂图32示般模式少包括四事九流程环节复杂模式涉更受益方流程环节繁琐业务处理流程浪费时间时效率低外信证纸质形式国家交易商银行间流转时仅流转成高单易篡改丢失防止篡改伪造单等情况银行审单环节控严格信证结算处理时限延长资金流转速度放缓
源：百度资源搜索
图32传统信证业务流程
（2）区块链技术信证业务应优势：区块链技术应资产转移够节点监督进行区块进行信息记录透明数字信息够效防止传统信证中更造纸质单情况单信证进行数字化存储区块中实时交易中信息时间序区块进行链条形连接形成高效透明安全网络环境追踪交易状态现物流公司中体查询运输物品状态实时踪交易动区块链技术资金货物状态透明信度需通第三方进行建立起够效推进国际贸易利开展目前美国银行瑞士联合银行微软公司关信证业务开始展开合作积极探索基区块链形式分布式透明化账致力简化中间环节缩短中间周转时间避免工输入失误降低信证风险
图32区块链技术信证业务流程
333支付结算业务
（1）传统结算业务：银行商业支付结算业务会着济生活扩逐渐增加区块链技术成熟运利商业银行进步寻找市场空间现流程完成笔支付清算需中央银行开户行应交接银行境外交易时会涉境外银行代理银行流程中机构均财务系统理系统银行间提前构建代理关系批准授信额度笔交易程流程长成相应高
（2）区块链技术结算业务应优势：区块链技术分布式记账形式避免支付系统某单中心环节产生障整环节崩溃区块链系统某部分网络节点瘫痪中心化特点会影响整系统运行极提高支付结算效率时减少黑客攻击损性提高整程安全性区块链技术中心数字信机制交易双方直接交易压缩支付结算时间户更快效率收回资金加速社会资金周转速度外支付结算区块链系统完整信息记录保证交易信息追溯明确笔资金交易时间流动方终途透明化操作程度避免洗钱偷漏税假造证等违法行发生
34跨境结算业务
传统跨境结算中需中间程序现阶段跨境业务需中介机构进行般包括银行电汇专门第三方支付机构汇款公司跨境支付包括汇款收款涉国家银行转账跨部门银行外币进入银行跨境交易缓慢效率低必须种第三方中介机构支付高额交易费区块链技术简化流程区块链技术创建支付系统基协议执行实时转移效完成支付程减少资消耗增加资周转率降低国际支付需初步费率节省时间整资金交易程中区块链运智合约规定体权利义务运指令减少员利系统行运转进行常规业务处理境外汇入行仅需缴纳定数字保证金区块链系统透明性公正性进行实时监测
4区块链技术商业银行传统业务应问题
41技术问题
（1）存储占空间：区块链采分布式存储方式系统中执行交易求节点进行身份验证存储完整历史数导致存储空间损失反映更成熟区块链技术特币：特币分类帐数载常规计算机需天现区块链技术直接应金融部门需更量存储资源某情况需常交换数时问题会阻止区块链技术应实施
（2）51攻击：区块链技术优势公开网络信息节点维护根区块链运行机制安全性建立信节点谁链条长度长紧接着连接谁正确链条短错误链条长时节点连接连建立错误链条种事情发生概率需修改信息者时运行超系统51算力力成功篡改伪造区块链区块链系统刚建立时区块较少时存储数少时51节点攻克相性旦区块链技术领域进行应时攻击造成信息泄露交易信息篡改顾客受损等严重危机甚导致银行破产产业链断裂国家机密泄露等
（3）处理速度慢区块链技术现阶段面着重问题着区块链数储存越越区块链执行速度越越慢链中节点必须次交易发生实际效益前交易进行检验点点交换相节点需更时间时查复制信息银行转账交易相然远远满足型电子商务应程序求
42协调问题
区块链技术处研究开发阶段相关配套措施技术未发展起标准未统现阶段金融历史沉淀形成套较完善金融体系已耗费时间成区块链技术现电路交换技术融合会带系列例交易结算理新问题技术革新更会发生量成匹配区块链技术假中企业配套区块链技术运机制进匹配协调度难握
43法律监问题
区块链技术蓬勃发展商业银行业务中快速渗透中心化匿名性特点减弱国家监概念通智合约简化交易流程透明交易程意味着洗钱投机套利行会产生区块链技术进步发展传统银行业必定击金融监面着新挑战区块链技术否长久健康发展效应托否序政府监相关法律法规制定
目前中国尚未出台关区块链技术运行相关法律法规区块链技术然处研究探索阶段相关行业缺乏法律监控然技术发展速度快未出现法律监位抓住法律漏洞行非法融资网络盗窃等金融犯罪
5策措施
51关技术问题解决方案
区块链运作中交易历史变动信息储存区块冗余信息记录档信息仅占区块空间会拖带着处理速度变慢现流交易系统秒交易数万区块链世界全球秒支持七笔交易区块链运程中遇障碍区块链技术遇扩展程度限制区块链技术运作缓慢通运信息检索剔效减少区块链信息储存业务读操程中减少计算量提高运行速度
次区块链技术框架需心翼翼搭建法规保密性需求谨慎执行身复杂读写操作务结构复杂运行速度缓慢信息仅仅单独网络化存储系统效果区块链技术时信息网络存储二者时进行运作减轻区块链负担二节约成通研究种置索引方法区块链计算时防止出现指令提高读操速度效率
关51安全问题期区块链建设中问题重区块链初期建设时节点少缘需区块链安全尤重视引众计算机资源全方位区块链系统进行安全保护区块链技术安全性建立薄弱初期阶段求发展量信节点前加谨慎利现网络存储系统时进行数输入保存时刻检测区块链信息确保区块链系统受攻击利密码学节点私钥运定时定时更换交降低黑客篡改性协区块链技术应企业监部门双方努力初期利现资源确保安全节点建立免受外界干预
区块链技术作新兴技术够成熟超级分类账太坊两种流行区块链台技术运存缺陷软件漏洞需时发现修补软件性提高必少工程未区块链天企业运区块链技术需更加成熟系统助工作效率提升发挥区块链技术优秀
52关协调问题解决方案
区块链技术快速发展现体系区块链技术相突逐步淡化现体系济生活畅运体验现信息电路系统区块链技术系统充分融合做交接工作两者相互补充创新新模式技术运系统协调业务模式区块链技术身体传统体系协调应该横协调产业应区块链技术时体样化区块链协调工作变复杂化利济发展区块链技术真正落需企业金融机构金融监部门金融参者努力深入协调加强方沟通建立互联互通方利生合作机制
区块链技术特点公开透明性特征利提高运作效率时会想汲取信息公布出金融商业银行中结算业务求保密性强服务区块链技术数公开透明特征业务安全性岌岌危保密性信息保密性服务加入访问权限等操作样保证数透明保证信息公示
53关法律监督解决方案
区块链技术运监程事监变实时监国区块链技术运尚处初级阶段没通标准市场采取应周期账模式行业接时出现困难出现兼容互联互通等问题利续行业发展成相较高出台标准制定规划利整体效益提升加快国际标准统制定利应全球体化趋势目前国区块链技术监处真空状态该领域作新兴技术国央行监机构立法部门金融机构等应该积极探索摸石头河展开深入探讨研究合作模拟会出现问题根应领域实际情况出台相应法律法规规范区块链技术发展健康运转带动济生活质量提高国鉴国区块链技术应中出现问题提前出台相应法律法规应出现问题规整商业银行区块链技术应防范非法活动破坏社会治安技术分国界国应该起积极合作探索加强国际监督协调形成全球体化监模式
区块链技术国兴起较晚作新兴技术市场需监改革否适应法规企业难真正运技术现阶段缺乏拥区块链思想理解区块链技术复合区块链技术应难发表创新思维区块链技术缺点优势占风未引起新轮技术变革方需努力宣传区块链技术加强区块链学扬长避短
区块链技术现阶段面着技术滥局面着区块链技术头衔做区块链技术相关事甚者区块链技术名号进行金融诈骗皆方区块链熟知部门努力宣传讲授区块链技术知识提醒谨防诈骗加培养明确区块链技术标准准入条件建立适法律框架弄虚作假区块链创建非法数字币圈钱行严惩怠
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