互联网金融背景保险企业发展策略研究
——中国寿保险公司例
摘
目前保险市场竞争日益激烈原三：保险行业市场体断增加二保险行业监发生改革第三信息科技发展正力影响着保险行业传统营模式着变化发生家保险公司积极开展互联网金融业务开设官方网站推出移动应第三方台合作时保险行业中进入少互联网公司代表外部资发展成互联网保险公司开展传统业务时出现线代理服务保险公司出现述变化某种程度代表现代互联网保险深度融合2016年互联网保费收入高达2234亿元2011年相增长幅度出现质飞跃统计发现5年期间互联网保费增长69倍互联网金融快速发展传统保险公司说种挑战种机遇
文中国保险业互联网金融发展研究象通中国寿保险公司样实证研究互联网保险快速发展背景探讨中国寿保险公司优势劣势机遇威胁 通SWOT分析文认中国寿保险公司应抓住前互联网金融快速发展机遇采取差异化战略重视产品业务差异化 实现互联网保险更着生态化方发展需开始注重知名互联网台合作开展跨境开发营
关 键 词：保险企业互联网金融互联网保险差异化战略
Research on the development strategy of insurance companies under the background of Internet Finance
——Taking China＇s lifeinsurance company as an example
ABSTRACT
With the increase of insurance market main body and the reform of industry supervision the insurance market competition is becoming more and more fierce At the same time the development of information technology represented by the Internet and big data is having a subversive effect on the traditional business model of insurance industry In recent years insurance companies have actively entered Internet finance by opening official website stores introducing mobile applications and cooperating with thirdparty platforms At the same time many outside capital which is represented by Internet companies has entered the insurance industry one after another setting up Internet insurance companies to carry out business or to carry out online agency business The changes mark a deepening convergence between the Internet and insurance Insurance premiums rose nearly 69 times from 2011 to 2234 billion yuan in 2016 showing a rapid growth trend For traditional insurance companies the development of Internet finance is not only a challenge but also a major development opportunity
This paper takes the development of Internet finance in China＇s insurance industry as the research object and discusses the advantages and weaknesses of Chinese life insurance companies under the background of the rapid development of Internet insurance through the empirical study of Chinese life insurance companies as a sample Through the analysis of SWOT this paper holds that Chinese life insurance companies should seize the opportunity of the rapid development of Internet finance adopt differentiation strategy and pay attention to the differentiation of products and operations And focus on cooperation with other wellknown Internet platforms crossborder operation in order to better achieve the ecological development of Internet insurance
Key words insurance companies Internet finance differentiation strategy
目录
摘 1
前言 6
互联网保险发展保险业影响 9
（）国互联网保险发展变迁历程现状分析 9
（二）互联网保险保险业带影响 11
1分流传统渠道份额 11
2催生保险产品创新 12
3影响保险产品定价 12
4影响传统保险营模式 13
二互联网金融背景中国寿保险公司发展SWOT分析 14
（）中国寿保险公司介绍 14
（二）现互联网金融业务营情况 14
（三）中国寿保险公司发展SWOT分析 15
1优势 15
2弱势 16
3机遇 16
4威胁 17
三互联网金融背景中国寿保险公司发展策略 20
（）注重产品差异化 20
（二）注重营差异化 21
1推行互动O2O模式 21
2设置独立组织单元 22
3踪P2P保险互助众保等新商业模式 22
（三）注重知名互联网台合作发展 23
结 25
参考文献 25
致谢 27
前言
1 研究背景意义
着互联网代表信息技术飞速发展涌出现许新技术云计算数等外发生变化逐渐普互联网应移动支付社交网络等变化中国传统金融业商业模式产生重影响文研究保险领域两年传统保险公司开始进入互联网金融领域互联网营销模式二开设官方网站商城二运电子商务台种做法实Hanging Insurance代表现场保险UBI汽车保险试点外保险行业中进入少互联网公司代表外部资变成互联网保险公司开展传统业务时衍生出线代理服务保险公司出现述变化某种程度代表着互联网保险深度融合根中国保险业协会发布2016年互联网保险市场绩效分析报告直观发现2011年相2016年互联网保费保费收入达2234亿元增长幅度201169倍呈现快速增长状态面互联网金融快速发展崛起传统保险公司认种挑战认机遇抓住机遇保险公司开始深入研究互联网代表信息技术高质量应保险行业中传统保险公司通力法扎互联网金融业务加强身实力扩市场份额迎接竞争手挑战
中国寿保险公司家较早建立型保险公司历史悠久市场占率较高然面市场份额降传统渠道开始分流行业间竞争逐渐激烈问题中国寿保险公司希寄托互联网金融通力发展发展互联网金融增强公司实力提升公司整体竞争力文采SWOT模型根中国寿保险公司营情况分析中国寿保险公司外部环境优劣势机遇威胁四方面期中国寿保险公司启动互联网金融应采取竞争策略实施方案提供切实效行建议意见文研究旨传统保险公司发挥身优势抓住发展机遇形成保持互联网时代竞争优势提供建议思路
2国外文献综述
学者早先研究外国互联网金融（保险）
PerryLuzwick（2016）互联网正成种新营销渠道保险公司更贴客户 样实现保险公司客户间直接沟通破旧时代间接代理商销售模式未保险业旧代理商销售模式发生变化
Armbrust（2017）认互联网保险产品创新产品定价模式转基消费者基模式 互联网金融迎次完美转型 例汽车保险产品该产品定价PAYD（payasydrive）模式充分利现数进步深化数分析处理扩规模 车手会特定时间遵循气质驾驶惯喜欢驾驶路线 外关采取路线天气条件道路状况信息素通尺寸加权均整合获驾驶员特定范围支付溢价
Mathew Josefowicz（2017）重点关注身保险财产保险区分析互联网寿保险财产保险间差异 出结：两种保险期限较长保险公司需长期服务客户
中国互联网保险发展程中发展模式逐渐元化 提出观点：
申建淼（2016）认保险业初步形成官方网站第三方支付台网络代理商调解代理商互联网保险公司移动台应程序商业模式
刘勇（2016）认年互联网金融中国保险业逐渐应发展实现线营销线理赔服务线安全服务外行逐步开发云数处理数营销模式等复杂模式 传统保险业务营销服务中核心越越
王伟（2017）认电子商务快速发展信息技术普保险服务升级创造条件保险公司间竞争开辟新领域互联网技术迅速提高保险公司服务质量重途径 谁更利互联网台技术谁够保险方法营销方法备服务快速索赔等方面破传统商业模式局限性先驱者方便情况牢牢抓住客户实现性化服务赢市场
郑宗国（2017）提出互联网时代基 互联网+移动终端新营销模式保险行业带革命性颠覆性变革抢占移动互联网抢占竞争优势超越国外行
许学者研究成果表明中国互联网保险发展目前处发展期发展模式逐渐元化 时开发程中出现样问题 相信 互联网移动互联行动形成互联网模式驱动中国保险业互联网金融业务发生巨变化发展中逐步完善
3研究方法
（1）文献研究法：文献研究方法指收集识整理文献通文献研究形成事实科学认识文献研究方法广泛应学科文通量获取关互联网保险文献收集相关信息然全面掌握探索研究课题
（2）实例分析法： 文通选取具体案例说明互联网背景保险发展具体方法典型实例分析法实例分析较理方法言问题述更清晰读者具更直观更感性知识操作性更强达推理效果
4文容
全文分三部分 第二部分中国寿保险公司例发展互联网保险进行 SWOT分析第三部分前文分析基础提出中国寿保险公司互联网金融背景发展战略
互联网保险发展保险业影响
（）中国互联网保险发展变化分析
1互联网保险发展萌芽期：1997~2004年
1997年底中国保险信息网络诞生
2000年3月网络保险网络第次完成网保险标志着网络保险行业中应拉开序幕2001年3月太洋保险公司设立网神引入保险类型达30种算真正开始进入互联网保险时代阶段中互联网保险角色俨然成销售代理互联网金融规章制度完善法治环境成熟网络保险保险公司发展业务没显著帮助起作宣传普保险知识
2互联网保险深化探索期：2005~2011年
中华民国电子签名法2005年4月正式实施代表着互联网保险业务开始快速发展截2009年底期间互联网保费收入777亿元 HuiszoucomSunflowercomYoubaocom等保险公司已成保险纪产品销售服务商
互联网保险业务发展阶段中互联网户增长迅速开始慢慢意识通互联网获取金融保险产品服务相传统获取保险产品模式更加青睐互联网渠道保险机构增加行业竞争力开始发展网络渠道营销通断创新研究保险电子商务营销模式研究开始渐渐深入
3互联网保险全面发展期：2012~2013年
中国保险监督理委员会2012年发布保险代理纪互联网保险业务监条例 表明互联网保险专业化标准化发展互联网保险业务发展原二：透明化二信息化2012年8月国家保险公司巨头获更层楼发展互联网保险业务发展更加全面安寿发布APP客户端——安寿保险E服务国华寿利淘宝简约交易销售台推广产品产品3款竟然3天时间疚收获105亿元保费泰康寿互联网台建立合作关系携程淘宝等台通种方式搭建起互联网保险销售台取非常优秀成绩
2013年互联网金融第年互联网创新开始出现视野中称互联网金融第年2013年6月市面出现款适户余额增值服务产品——余额宝 基础支付宝电子支付功资金理功作适性运营日起开始断扩截2014年2月14日规模已非常观突破4000亿元互联网金融概念开始慢慢流行起显现出作影响力日益明显
2013年11月6日阿里巴巴安寿腾讯成立中安网络财产保险股份限公司正式成立表明中国互联网保险已进入新阶段——代理特许营阶段淘宝财频道第次参双11活动发生年类产品中保险产品成颗新星
目前互联网保险已实现跨越式发展结合电子商务信息技术发展状况第三方电子商务台保险公司官方网站保险超市台创新开发保险产品退货运费保险游戏账户设备保险微信支付安全保险等产品新型保险产品推出满足需求推动互联网保险业务发展实践探索中互联网保险已开始慢慢形成特业务理模式
4互联网保险发展爆发期：2014年
2014年8月13日保险业务未发展趋势变更加明朗十新国家发布行业转型新蓝图非常支持互联网技术运保险业务中创新升级形成独特模式毋庸置疑云计算数技术肯定够保险行业中发挥出更性限潜发现互联网保险仅仅保险销售渠道转型升级更保险产品创新互联网保险中保险产品需联系互联网规模式研发服务运营方式结合两者做相应调整互联网保险简单传统保险产品放互联网互联网保险种创新相关价值体系运营逻辑会根实际情况重新构建互联网保险产品开发联系消费者实际情况满足消费者需求产品受众认
保险产品角度元化性化创新互联网保险产品层出穷方面关闭单保月球保险雾霾保险手机破屏保险等种新奇趣保险产品某种程度市场关注引发定争方面保险产品然新意足引起关注时长久种表面创新终新事物代甚会出现产品营销没超宣传现象总中国互联网保险产品创新性然赖线销售线产品时需更非常突破性创新模式样创新模式会更持久会昙花现
客户资源角度互联网户数量日益庞电子商务基础发展迅猛引领种新消费惯Accentare调查数显示中国受访者中93％表示准备线购买保险产品服务中76％正智手机种台发现庞客户资源样化产品需求互联网保险发展非常影响力
技术角度数助掌握准确客户信息够数进行效收集分析解信息更全面数中发现客户某行进推断出客户需求保险业务需数应数更准确判断客户需求产品开发更具针性果科学话庞宝贵客户资源核心技术会阻碍互联网公司发展
（二）互联网保险保险业带影响
1分流传统渠道份额
着互联网渠道保险行业中重性愈加明显传统渠道面着巨瓶颈期新高端市场中作慢慢衰弱互联网渠道成重新兴渠道目前保险消费重群体开始慢慢发展成8090互联网市场中发挥作越越传统渠道逐渐取代
互联网渠道迅速崛起形成传统渠道分流新成立保险公司言业务渠道线销售新兴业务渠道身保险例通中国保险协会统计（见表11）发现2016年保险公司互联网业务实现保费收入3532亿元增长55倍2017年互联网保费收入规模发展更加迅速 增长速度年期315倍
表1120152017年互联网渠道保费统计
2015年
2016年
2017年
行业
财产
身
行业
财产
身
行业
财产
身
总保费(亿元）
17222
6482
10740
20234
7544
12690
24282
8423
15859
互联网渠道保费（亿元）
291
237
54
858
505
353
2234
768
1466
占
2
4
1
4
7
3
9
9
9
资料源：分析整理中国保险行业协会保险市场运行情况分析报告等资料汇总成
互联网销售渠道迅速发展中型保险公司发展提供新机会保险例传统商业模式保险公司利润周期通常78年新成立保险公司拘泥传统销售渠道力发展互联网模式销售理财产品新保险公司短期实现保费飞跃增长通互联网销售渠道保险行业利润周期缩短第二年公司实现盈利互联网渠道销售已代理商银行代理商行代理商等传统渠道保险收入分流
2催生保险产品创新
客户需求分散想需求结合起利互联网长尾效应实现种做法成较低传统金融法提供服务结果保险业出现量型高频率分散保险产品例退款保险航班延误保险保险产品互联网技术快速发展产生新需求外互联网身带风险虚拟财产互联网支付安全云计算数安全等风险1015％年均增长率增加研究中预估十年互联网风险市场规模极超航空风险市场规模（信息源：瑞士保险）根类现象定程度降低风险带损失互联网保险开发出虚拟财产保险产品互联网支付安全保险产品已市
3影响保险产品定价
保险产品定价定程度取决互联网数发展保险业基数法进行风险理科学技术手段监测题收集准确分析保险标行样损失率预测会更加准确产品定价会更加性化
前通互联网技术实现保险产品性化定价方式3种第情况例基驾驶员定价差异惯UBI汽车保险驾驶惯客户超速惯会根标准保费收取费驾驶惯良顾客会定费折扣类似基惯健康保险基穿戴设备监控客户行数进行性化第二种根价格样UBI汽车保险根汽车行驶里程定价低频车辆保险费远低高频车辆第三提供附加服务产品性化定价家庭保险保险公司控制家庭财产保险价格适予优
新兴行业中保险产品性化定价越越重例詹姆斯河集团公司（James River Group Inc）承认优步汽车仅适私家车商业运营詹姆斯河提供保险效需利互联网技术确定车辆情况然根目提供保险服务产品
4影响传统保险营模式
互联网金融传统保险业务模式影响然存甚会出现十分巨影响例引起国外投资者关注互联网互保相结合保险模式然模式探索发现阶段影响力然容觑国2015年2月中国保险监督理委员会发布 相互保险监督理办法已21家单位排队申请互保许证互联网降低理距离通信成相互保险较范围收集具相保险需求时效互联网改变传统保险做法通互联网建议起模式组织资互助没中间环节中间费提高运作效率互联网+互助模式破坏传统保险业务模式需谨慎考虑
二互联网金融背景中国寿保险公司发展SWOT分析
（）中国寿保险公司介绍
中国寿保险公司属国型金融保险公司中国寿保险股份限公司通子公司分保险产品两种：身保险财产保险包括企业寿健康保险财产责保险企业年金保险产品外中国寿保险股份限公司开展证券投资类投资保险基金通旗保险资产理公司投资公司实现着公司发展公司拓展第三方资产理业务公募基金财富理等第业务2009年中国寿保险股份限公司建立起全国范围集中式数中心样集团种业务集中运营效理信息
中国商业保险集团中国寿保险公司子公司中国资市场中机构投资者中国寿2017年中国寿保险集团实现质飞跃综合营业收入突破8000亿元中保费收入突破6000亿元截2017年底中国寿保险集团总资产约36万亿元
（二）现互联网金融业务运作
面互联网金融巨影响中国寿保险公司发展互联网金融非常必2014年中国寿保险公司集团层面出发提出统规划统标准统入口统技术手段统台运维公司互联网金融业务布局五统求 该公司成立电子商务领导组2012年中国寿保险股份限公司推出网商店手机应软件官方网站等产品提供保险产品包括意外险车险家庭保险等外官方网站手机APP提供客服服务功政策咨询安全维护等
发展中国寿保险公司然断丰富网商城渠道APP中保险保险产品官方网站推出汽车保险意外保险家庭保险寿保险健康保险万保险等保险产品保险产品外中国寿保险公司官方网站APP推出基金产品保险资产理产品基金理财产品等金融产品销售客户更金融产品选择服务程度满足客户需求
建立官网网站外中国寿通第三方互联网台天猫京东第三方台建立官方网商店中国寿保险公司天猫建立旗舰店中包括健康保险意外保险等保险车险房屋保险等财产保险外旅游业垂直网站携程建立起合作关系提供意外险类型保险2013年中国寿保险公司开通微信账号社交网络帮助中国寿保险股份限公司宣传外通微信订阅号销售保险产品车险短期意外险等
外中国寿动积极配合第三方保险价格较台包括中国保险网汇嘴网等第三方保险价台联名引入涵盖意外险健康保险寿保险保险产品
UBI保险方面中国寿保险公司合作伙伴推出UBI车险积极收集驾驶信息未根车驾驶行细节确定更精确保费计划提高承保质量中国寿电子商务台建立合作提供零散保险产品退货运输保险等中国寿没涉P2P保险相互保护方面
2015年中国寿通互联网渠道完成财产险保费收入1139亿元居财产保险第8位保险保费收入完成39亿元身保险公司排名23中国寿外发展方面计划建立起基台生态系统通互联网实现客户中心边存技实现价值创造实现谐生系统互联网台中国寿客户提供产品服务包括：金融健康安全退休等方面
（三）中国寿保险公司发展SWOT分析
1优势
SWOT分析基公司部外部竞争环境竞争条件情况分析种部优势弱点研究课题密切相关外部机会威胁调查列举出素根矩阵进行排列系统分析素进行匹配分析出相应结
中国寿保险公司表示然年市场参者数量断增加中国寿传统优势——身保险市场份额降然处降趋势中国寿保险公司占市场领先位营20年中国寿拥庞现客户资源2017年年报中表示中国寿保险公司客户总数已超25亿超167亿活跃客户持两项政策中国寿保险公司业分支机构数量分公司销售客户服务团队中国寿保险公司优势两：第庞现客户资源第二完备销售服务网络时中国寿保险公司现强劲业务帮助较快较发展互联网金融业务
者中国寿专业优势更突出员工通常已事保险行业年验士拥专业产品开发储备计算核索赔方面知识联系前文中介绍互联网金融理体系互联网金融会金融发生变化金融功金融合涵旧保持变互联网金融发展程中中国寿保险公司专业队伍展现优势
2弱势
中国寿保险公司现保险业务托传统渠道传统渠道整体成高互联网类新兴渠道保险业务两种渠道进行销售：第专业代理第二银保渠道
中国寿保险公司保险子公司代理团队生产力低传统竞争手着互联网金融退役带成优势利互联网渠道进行销售产品价格明显竞争力中国寿传统渠道销售成高互联网渠道传统渠道产品价格保持中国寿保险公司新兴中型保险公司作较互联网渠道推出价格具明显优势保险产品保护庞专业代理商银行保险销售渠道中国寿保险公司互联网金融业务发展形成定限制
者互联网匮乏中国寿保险公司互联网金融发展中较明显弱点作传统保险公司中国寿保险公司保险行业着深厚积累互联网业务方面验较匮乏传统保险公司理观念然需较改变
3机遇
市场机遇方面中国寿保险公司面保险业互联网金融快速发展机遇2015年2月沉万红发布份研究报告称互联网保险业务互联网发展增加十倍两年发展互联网金融领域发展态势良第三方支付P2P贷取成绩金融网络逐渐流行起着8090渐渐变成社会财富重组成部分承受风险程度更高接受互联网金融程度更高金融业互联化程度相落保险业互联网金融影响保险行业迎机遇
（1）加快发展互联网保险业务市场
互联网保险业务发展速度加快增长10260％中返回航运保险6819亿美元增长5191％ 保证保险1661亿件增长10745 意外险1592亿件增长53926 责保险1032亿件增长43825
财产保险方面产品车险标准化积极购买意识强车险产品互联网迅速发展低成高效率易较优势通互联网销售产品具明显优渠道优势
身保险方面客户保险意识逐渐加强行业价格放松理利互联网台进行销售意外险万险呈现升趋势较保险产品速度快
（2）完善互联网保险业务监规
互联网保险业务正逐渐完善法律政策环境中国保险监督理委员会2015年7月发布互联网保险业务监暂行办法中明确规定保险机构保险中介机构互联网保险营模式保险产品例外存保险产品具应部控制理力够满足客户需求例车险高收益风险理绝数保险公司言已互联网保险业务拓展没没分支机构省治区直辖市普遍认良监方式利中型保险公司监求明确规定针中国寿保险公司等行业领先企业监求情况开展业务时需遵守相关规定发展机会
4威胁
着互联网金融断发展互联网金融创新开始深入保险领域种威胁仅互联网金融行业竞争手断投资创新基互联网公司保险行业外新进入者竞争
(1) 中保险公司互联网渠道先发优势
中国寿保险公司面威胁市场竞争日益激烈着保险市场开放保险市场体断增加截2014年底已65家财产险71家家庭保险公司陆开业量保险公司筹备建设中已开业136家保险公司中包括9家银行保险公司1家电商保险公司2017年中获准开业保险公司11家4家获准筹备新开业保险公司母公司帮助渠道优势业务水远远高保险公击着传统保险公司总整保险行业市场参者增加竞争日渐激烈
根2015年统计数发现中型保险公司非常注重互联网渠道线销售渠道较薄弱2015年6家保险公司占互联网保险业务30％5家企业占20％型保险公司说互联网渠道商业例非常低
（2）新纯互联网保险公司继续建立
2013年纯安互联网保险公司中安线成立拓展长尾保险市场营航运延误险航运险虚拟财产险等额保险产品2年开始盈利发展情景保险获取客户资源公司申请汽车保险营资格前积累客户资源规模汽车保险业务2015年中国保险监督理委员会批准设立三家纯粹互联网保险公司方面发展创新型保险产品传统保险公司言种取种流失新兴纯互联网保险公司加入会市场竞争更激烈会客户出传统保险服务中分流出
(3) P2P互助众保新商业模式带挑战
着互联网技术发展世界涌现出许创新保险模式友邦保险德国相互风险池+商业保险模式种模式效降低客户保费美国朋友保险类似Lemonade已获量风险投资受关注中国出现抗癌公社互助等保险项目加国互保业务逐步推出会导致医保业务模式发生巨变化种样保险业务模式会保险行业核心素受影响保险定价保风险等然新商业模式面挑战没十分冥想极会导致保险业颠覆性变革
根述SWOT分析中国寿保险公司保险公司竞争互联网金融方面具定差异化优势开发互联网金融业务时选择差异化战略
三互联网金融背景中国寿保险公司发展策略
根分析够明确发现中国寿保险公司传统保险公司需考虑运营成传统渠道保护类问题目前互联网保险业务充分发展互联网业务中型保险公司间然存定差距中型保险公司优势方面三：第现庞客户数量第二硬专业技第三完善售服务中国寿保险公司发展互联网保险程中需述优势限度发挥出抓住互联网保险快速发展阶段中国寿保险公司竞争手竞争时采取营战略应该差异化保持巩固传统渠道现优势前提竞争外发展互联网金融程中公司现种传统渠道间必须定分割
（） 注重产品差异化
中国互联网保险市场属单产品类型销售保险产品条款性简单义务明确期限较短产品销售种保险产品具相似性首先名称相似外中条款费率保险范围排责非常相似 种均质产品会导致低水市场竞争没办法更具针性产品满足客户需求产品质化时想市场竞争中更胜筹价格定位价廉者更具竞争力互联网保险中利润减少利发展设计互联网保险产品避免质化差异化方发展根消费者需求设计产品提高竞争力
中国寿保险公司拥专业队伍庞历史数开发互联网保险产品时运优势准确分析判断设计出产品更具竞争力新兴保险公司避免逆选择欺诈方面优势例互联网汽车保险销售方面采差异化战略侧重点两产品附加值服务体验保险产品价格接提供更价值增值服务路边援助汽车美容外公司需区分渠道便渠道中区分产品时考虑线离线渠道利益传统寿保险健康险等非威胁性保险互联网销售首先避免互联网引入质化产品防止代理渠道影响次应该指出互联网客户更面欺诈风险充分发挥保险公司离线优势线离线服务相结合更够避免欺诈逆选择恶意欺诈互联网渠道成较传统渠道言较低定程度降低承保成时延长免责声明期限类型保险必须执行产品适应互联网促进互联网渠道销售
（二）注重营差异化
1推行互动O2O模式
传统模式保险产品销售渠道三：第代理商门门销售第二银行柜台第三方式互联网具移动性实时性便利性方面优势体现出保险消费者市场中提高业务效率客户体验传统保险公司线离线互动相结合
O2O营销方式助提高客户购买保险产品良体验度O2O模式充分具备传统营销模式互联网营销模式二者优点谓取精华糟粕防止出现传统营销中度游说客户造成适情况避免单纯网络营销客户带真实难理解感觉
互联网保险理赔方法快速简单必担心官方网站者权威台遭受保险欺骗相较传统模式言网保险较突出长处：首先网保险购买台般保险公司官方网站授权第三方销售网电子商务台规范度良保障次保险业务选择更权外网支付更便捷客户离开家情况购买保险节省时间精力索赔处理
2设置独立组织单元
诸情景保险产品虚拟财产保险样互联网金融服务说更种纯互联网服务传统业务间存关系没什协效应较低互联网服务特色必运互联网理模式进行运营粉丝营销社交营销快速反复试错线客服等传统业务运营基素建议中国寿保险公司建立独立组织单位开展互联网金融业务果够利引进互联网方面毫疑问会极丰富整企业战略储备库企业未长远发展非常处
3踪新商业模式P2P保险相互保护
网络营销情景保险产品UBI保险产品实质说渠道长尾市场产品定价角度出发P2 P保险相互保护互联网产生新业务模式然探索中想取实际成效重道远现状言传统保险公司做紧时代步伐密切关注互联网带商业模式变化快时间探索出合适应措施文研究象——中国寿保险股份限公司通非营利性互助台建立起良合作关系提供保险专业支持通合作获互助台客户需求
（三）注重知名互联网台合作发展
保险产品特殊性般互联网户会动登录台果保险企业选择电子商务台强强联合拓宽互联网保险发展渠道话保险企业玩转互联网分销模式实现户保险产品反馈情况快速解着电子商务台断壮淘宝京东天猫等互联网商场纷纷保险公司进行合作种保险产品直接商场推出双11中取显着销售广泛退货运输保险款产品说电子商务发展产品定程度体现互联网保险电子商务台完美结合方面说电子商务台产品需保护赢消费者信互联网吸引更客户群方面保险公司扩业务增加盈利说互利赢
结
现保险市场准入门槛相降低越越机构参行业竞争中互联网数代表信息技术发展整保险业中传统商业模式造成巨影响甚说引发翻天覆变化种时代背景互联网金融结合利互联网提升中国寿保险公司市场竞争力文研究容
文利SWOT模型分析中国寿保险公司发展互联网金融优劣势发展程中存机遇威胁文认中国寿保险公司充分利手中已海量客源成熟服务网然互联网碰撞出创新火花开发出更符合客户差异化需求产品促进销售额增长文中提具体措施：线线互动O2O保险模式建立独立组织单位密切关注P2P保险互助公安等新业务模式发展趋势提出注重知名互联网台合作发展鉴文篇幅学术水限制文中足处需研究中改进
参考文献
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——中国寿保险公司例
摘
目前保险市场竞争日益激烈原三：保险行业市场体断增加二保险行业监发生改革第三信息科技发展正力影响着保险行业传统营模式着变化发生家保险公司积极开展互联网金融业务开设官方网站推出移动应第三方台合作时保险行业中进入少互联网公司代表外部资发展成互联网保险公司开展传统业务时出现线代理服务保险公司出现述变化某种程度代表现代互联网保险深度融合2016年互联网保费收入高达2234亿元2011年相增长幅度出现质飞跃统计发现5年期间互联网保费增长69倍互联网金融快速发展传统保险公司说种挑战种机遇
文中国保险业互联网金融发展研究象通中国寿保险公司样实证研究互联网保险快速发展背景探讨中国寿保险公司优势劣势机遇威胁 通SWOT分析文认中国寿保险公司应抓住前互联网金融快速发展机遇采取差异化战略重视产品业务差异化 实现互联网保险更着生态化方发展需开始注重知名互联网台合作开展跨境开发营
关 键 词：保险企业互联网金融互联网保险差异化战略
Research on the development strategy of insurance companies under the background of Internet Finance
——Taking China＇s lifeinsurance company as an example
ABSTRACT
With the increase of insurance market main body and the reform of industry supervision the insurance market competition is becoming more and more fierce At the same time the development of information technology represented by the Internet and big data is having a subversive effect on the traditional business model of insurance industry In recent years insurance companies have actively entered Internet finance by opening official website stores introducing mobile applications and cooperating with thirdparty platforms At the same time many outside capital which is represented by Internet companies has entered the insurance industry one after another setting up Internet insurance companies to carry out business or to carry out online agency business The changes mark a deepening convergence between the Internet and insurance Insurance premiums rose nearly 69 times from 2011 to 2234 billion yuan in 2016 showing a rapid growth trend For traditional insurance companies the development of Internet finance is not only a challenge but also a major development opportunity
This paper takes the development of Internet finance in China＇s insurance industry as the research object and discusses the advantages and weaknesses of Chinese life insurance companies under the background of the rapid development of Internet insurance through the empirical study of Chinese life insurance companies as a sample Through the analysis of SWOT this paper holds that Chinese life insurance companies should seize the opportunity of the rapid development of Internet finance adopt differentiation strategy and pay attention to the differentiation of products and operations And focus on cooperation with other wellknown Internet platforms crossborder operation in order to better achieve the ecological development of Internet insurance
Key words insurance companies Internet finance differentiation strategy
目录
摘 1
前言 6
互联网保险发展保险业影响 9
（）国互联网保险发展变迁历程现状分析 9
（二）互联网保险保险业带影响 11
1分流传统渠道份额 11
2催生保险产品创新 12
3影响保险产品定价 12
4影响传统保险营模式 13
二互联网金融背景中国寿保险公司发展SWOT分析 14
（）中国寿保险公司介绍 14
（二）现互联网金融业务营情况 14
（三）中国寿保险公司发展SWOT分析 15
1优势 15
2弱势 16
3机遇 16
4威胁 17
三互联网金融背景中国寿保险公司发展策略 20
（）注重产品差异化 20
（二）注重营差异化 21
1推行互动O2O模式 21
2设置独立组织单元 22
3踪P2P保险互助众保等新商业模式 22
（三）注重知名互联网台合作发展 23
结 25
参考文献 25
致谢 27
前言
1 研究背景意义
着互联网代表信息技术飞速发展涌出现许新技术云计算数等外发生变化逐渐普互联网应移动支付社交网络等变化中国传统金融业商业模式产生重影响文研究保险领域两年传统保险公司开始进入互联网金融领域互联网营销模式二开设官方网站商城二运电子商务台种做法实Hanging Insurance代表现场保险UBI汽车保险试点外保险行业中进入少互联网公司代表外部资变成互联网保险公司开展传统业务时衍生出线代理服务保险公司出现述变化某种程度代表着互联网保险深度融合根中国保险业协会发布2016年互联网保险市场绩效分析报告直观发现2011年相2016年互联网保费保费收入达2234亿元增长幅度201169倍呈现快速增长状态面互联网金融快速发展崛起传统保险公司认种挑战认机遇抓住机遇保险公司开始深入研究互联网代表信息技术高质量应保险行业中传统保险公司通力法扎互联网金融业务加强身实力扩市场份额迎接竞争手挑战
中国寿保险公司家较早建立型保险公司历史悠久市场占率较高然面市场份额降传统渠道开始分流行业间竞争逐渐激烈问题中国寿保险公司希寄托互联网金融通力发展发展互联网金融增强公司实力提升公司整体竞争力文采SWOT模型根中国寿保险公司营情况分析中国寿保险公司外部环境优劣势机遇威胁四方面期中国寿保险公司启动互联网金融应采取竞争策略实施方案提供切实效行建议意见文研究旨传统保险公司发挥身优势抓住发展机遇形成保持互联网时代竞争优势提供建议思路
2国外文献综述
学者早先研究外国互联网金融（保险）
PerryLuzwick（2016）互联网正成种新营销渠道保险公司更贴客户 样实现保险公司客户间直接沟通破旧时代间接代理商销售模式未保险业旧代理商销售模式发生变化
Armbrust（2017）认互联网保险产品创新产品定价模式转基消费者基模式 互联网金融迎次完美转型 例汽车保险产品该产品定价PAYD（payasydrive）模式充分利现数进步深化数分析处理扩规模 车手会特定时间遵循气质驾驶惯喜欢驾驶路线 外关采取路线天气条件道路状况信息素通尺寸加权均整合获驾驶员特定范围支付溢价
Mathew Josefowicz（2017）重点关注身保险财产保险区分析互联网寿保险财产保险间差异 出结：两种保险期限较长保险公司需长期服务客户
中国互联网保险发展程中发展模式逐渐元化 提出观点：
申建淼（2016）认保险业初步形成官方网站第三方支付台网络代理商调解代理商互联网保险公司移动台应程序商业模式
刘勇（2016）认年互联网金融中国保险业逐渐应发展实现线营销线理赔服务线安全服务外行逐步开发云数处理数营销模式等复杂模式 传统保险业务营销服务中核心越越
王伟（2017）认电子商务快速发展信息技术普保险服务升级创造条件保险公司间竞争开辟新领域互联网技术迅速提高保险公司服务质量重途径 谁更利互联网台技术谁够保险方法营销方法备服务快速索赔等方面破传统商业模式局限性先驱者方便情况牢牢抓住客户实现性化服务赢市场
郑宗国（2017）提出互联网时代基 互联网+移动终端新营销模式保险行业带革命性颠覆性变革抢占移动互联网抢占竞争优势超越国外行
许学者研究成果表明中国互联网保险发展目前处发展期发展模式逐渐元化 时开发程中出现样问题 相信 互联网移动互联行动形成互联网模式驱动中国保险业互联网金融业务发生巨变化发展中逐步完善
3研究方法
（1）文献研究法：文献研究方法指收集识整理文献通文献研究形成事实科学认识文献研究方法广泛应学科文通量获取关互联网保险文献收集相关信息然全面掌握探索研究课题
（2）实例分析法： 文通选取具体案例说明互联网背景保险发展具体方法典型实例分析法实例分析较理方法言问题述更清晰读者具更直观更感性知识操作性更强达推理效果
4文容
全文分三部分 第二部分中国寿保险公司例发展互联网保险进行 SWOT分析第三部分前文分析基础提出中国寿保险公司互联网金融背景发展战略
互联网保险发展保险业影响
（）中国互联网保险发展变化分析
1互联网保险发展萌芽期：1997~2004年
1997年底中国保险信息网络诞生
2000年3月网络保险网络第次完成网保险标志着网络保险行业中应拉开序幕2001年3月太洋保险公司设立网神引入保险类型达30种算真正开始进入互联网保险时代阶段中互联网保险角色俨然成销售代理互联网金融规章制度完善法治环境成熟网络保险保险公司发展业务没显著帮助起作宣传普保险知识
2互联网保险深化探索期：2005~2011年
中华民国电子签名法2005年4月正式实施代表着互联网保险业务开始快速发展截2009年底期间互联网保费收入777亿元 HuiszoucomSunflowercomYoubaocom等保险公司已成保险纪产品销售服务商
互联网保险业务发展阶段中互联网户增长迅速开始慢慢意识通互联网获取金融保险产品服务相传统获取保险产品模式更加青睐互联网渠道保险机构增加行业竞争力开始发展网络渠道营销通断创新研究保险电子商务营销模式研究开始渐渐深入
3互联网保险全面发展期：2012~2013年
中国保险监督理委员会2012年发布保险代理纪互联网保险业务监条例 表明互联网保险专业化标准化发展互联网保险业务发展原二：透明化二信息化2012年8月国家保险公司巨头获更层楼发展互联网保险业务发展更加全面安寿发布APP客户端——安寿保险E服务国华寿利淘宝简约交易销售台推广产品产品3款竟然3天时间疚收获105亿元保费泰康寿互联网台建立合作关系携程淘宝等台通种方式搭建起互联网保险销售台取非常优秀成绩
2013年互联网金融第年互联网创新开始出现视野中称互联网金融第年2013年6月市面出现款适户余额增值服务产品——余额宝 基础支付宝电子支付功资金理功作适性运营日起开始断扩截2014年2月14日规模已非常观突破4000亿元互联网金融概念开始慢慢流行起显现出作影响力日益明显
2013年11月6日阿里巴巴安寿腾讯成立中安网络财产保险股份限公司正式成立表明中国互联网保险已进入新阶段——代理特许营阶段淘宝财频道第次参双11活动发生年类产品中保险产品成颗新星
目前互联网保险已实现跨越式发展结合电子商务信息技术发展状况第三方电子商务台保险公司官方网站保险超市台创新开发保险产品退货运费保险游戏账户设备保险微信支付安全保险等产品新型保险产品推出满足需求推动互联网保险业务发展实践探索中互联网保险已开始慢慢形成特业务理模式
4互联网保险发展爆发期：2014年
2014年8月13日保险业务未发展趋势变更加明朗十新国家发布行业转型新蓝图非常支持互联网技术运保险业务中创新升级形成独特模式毋庸置疑云计算数技术肯定够保险行业中发挥出更性限潜发现互联网保险仅仅保险销售渠道转型升级更保险产品创新互联网保险中保险产品需联系互联网规模式研发服务运营方式结合两者做相应调整互联网保险简单传统保险产品放互联网互联网保险种创新相关价值体系运营逻辑会根实际情况重新构建互联网保险产品开发联系消费者实际情况满足消费者需求产品受众认
保险产品角度元化性化创新互联网保险产品层出穷方面关闭单保月球保险雾霾保险手机破屏保险等种新奇趣保险产品某种程度市场关注引发定争方面保险产品然新意足引起关注时长久种表面创新终新事物代甚会出现产品营销没超宣传现象总中国互联网保险产品创新性然赖线销售线产品时需更非常突破性创新模式样创新模式会更持久会昙花现
客户资源角度互联网户数量日益庞电子商务基础发展迅猛引领种新消费惯Accentare调查数显示中国受访者中93％表示准备线购买保险产品服务中76％正智手机种台发现庞客户资源样化产品需求互联网保险发展非常影响力
技术角度数助掌握准确客户信息够数进行效收集分析解信息更全面数中发现客户某行进推断出客户需求保险业务需数应数更准确判断客户需求产品开发更具针性果科学话庞宝贵客户资源核心技术会阻碍互联网公司发展
（二）互联网保险保险业带影响
1分流传统渠道份额
着互联网渠道保险行业中重性愈加明显传统渠道面着巨瓶颈期新高端市场中作慢慢衰弱互联网渠道成重新兴渠道目前保险消费重群体开始慢慢发展成8090互联网市场中发挥作越越传统渠道逐渐取代
互联网渠道迅速崛起形成传统渠道分流新成立保险公司言业务渠道线销售新兴业务渠道身保险例通中国保险协会统计（见表11）发现2016年保险公司互联网业务实现保费收入3532亿元增长55倍2017年互联网保费收入规模发展更加迅速 增长速度年期315倍
表1120152017年互联网渠道保费统计
2015年
2016年
2017年
行业
财产
身
行业
财产
身
行业
财产
身
总保费(亿元）
17222
6482
10740
20234
7544
12690
24282
8423
15859
互联网渠道保费（亿元）
291
237
54
858
505
353
2234
768
1466
占
2
4
1
4
7
3
9
9
9
资料源：分析整理中国保险行业协会保险市场运行情况分析报告等资料汇总成
互联网销售渠道迅速发展中型保险公司发展提供新机会保险例传统商业模式保险公司利润周期通常78年新成立保险公司拘泥传统销售渠道力发展互联网模式销售理财产品新保险公司短期实现保费飞跃增长通互联网销售渠道保险行业利润周期缩短第二年公司实现盈利互联网渠道销售已代理商银行代理商行代理商等传统渠道保险收入分流
2催生保险产品创新
客户需求分散想需求结合起利互联网长尾效应实现种做法成较低传统金融法提供服务结果保险业出现量型高频率分散保险产品例退款保险航班延误保险保险产品互联网技术快速发展产生新需求外互联网身带风险虚拟财产互联网支付安全云计算数安全等风险1015％年均增长率增加研究中预估十年互联网风险市场规模极超航空风险市场规模（信息源：瑞士保险）根类现象定程度降低风险带损失互联网保险开发出虚拟财产保险产品互联网支付安全保险产品已市
3影响保险产品定价
保险产品定价定程度取决互联网数发展保险业基数法进行风险理科学技术手段监测题收集准确分析保险标行样损失率预测会更加准确产品定价会更加性化
前通互联网技术实现保险产品性化定价方式3种第情况例基驾驶员定价差异惯UBI汽车保险驾驶惯客户超速惯会根标准保费收取费驾驶惯良顾客会定费折扣类似基惯健康保险基穿戴设备监控客户行数进行性化第二种根价格样UBI汽车保险根汽车行驶里程定价低频车辆保险费远低高频车辆第三提供附加服务产品性化定价家庭保险保险公司控制家庭财产保险价格适予优
新兴行业中保险产品性化定价越越重例詹姆斯河集团公司（James River Group Inc）承认优步汽车仅适私家车商业运营詹姆斯河提供保险效需利互联网技术确定车辆情况然根目提供保险服务产品
4影响传统保险营模式
互联网金融传统保险业务模式影响然存甚会出现十分巨影响例引起国外投资者关注互联网互保相结合保险模式然模式探索发现阶段影响力然容觑国2015年2月中国保险监督理委员会发布 相互保险监督理办法已21家单位排队申请互保许证互联网降低理距离通信成相互保险较范围收集具相保险需求时效互联网改变传统保险做法通互联网建议起模式组织资互助没中间环节中间费提高运作效率互联网+互助模式破坏传统保险业务模式需谨慎考虑
二互联网金融背景中国寿保险公司发展SWOT分析
（）中国寿保险公司介绍
中国寿保险公司属国型金融保险公司中国寿保险股份限公司通子公司分保险产品两种：身保险财产保险包括企业寿健康保险财产责保险企业年金保险产品外中国寿保险股份限公司开展证券投资类投资保险基金通旗保险资产理公司投资公司实现着公司发展公司拓展第三方资产理业务公募基金财富理等第业务2009年中国寿保险股份限公司建立起全国范围集中式数中心样集团种业务集中运营效理信息
中国商业保险集团中国寿保险公司子公司中国资市场中机构投资者中国寿2017年中国寿保险集团实现质飞跃综合营业收入突破8000亿元中保费收入突破6000亿元截2017年底中国寿保险集团总资产约36万亿元
（二）现互联网金融业务运作
面互联网金融巨影响中国寿保险公司发展互联网金融非常必2014年中国寿保险公司集团层面出发提出统规划统标准统入口统技术手段统台运维公司互联网金融业务布局五统求 该公司成立电子商务领导组2012年中国寿保险股份限公司推出网商店手机应软件官方网站等产品提供保险产品包括意外险车险家庭保险等外官方网站手机APP提供客服服务功政策咨询安全维护等
发展中国寿保险公司然断丰富网商城渠道APP中保险保险产品官方网站推出汽车保险意外保险家庭保险寿保险健康保险万保险等保险产品保险产品外中国寿保险公司官方网站APP推出基金产品保险资产理产品基金理财产品等金融产品销售客户更金融产品选择服务程度满足客户需求
建立官网网站外中国寿通第三方互联网台天猫京东第三方台建立官方网商店中国寿保险公司天猫建立旗舰店中包括健康保险意外保险等保险车险房屋保险等财产保险外旅游业垂直网站携程建立起合作关系提供意外险类型保险2013年中国寿保险公司开通微信账号社交网络帮助中国寿保险股份限公司宣传外通微信订阅号销售保险产品车险短期意外险等
外中国寿动积极配合第三方保险价格较台包括中国保险网汇嘴网等第三方保险价台联名引入涵盖意外险健康保险寿保险保险产品
UBI保险方面中国寿保险公司合作伙伴推出UBI车险积极收集驾驶信息未根车驾驶行细节确定更精确保费计划提高承保质量中国寿电子商务台建立合作提供零散保险产品退货运输保险等中国寿没涉P2P保险相互保护方面
2015年中国寿通互联网渠道完成财产险保费收入1139亿元居财产保险第8位保险保费收入完成39亿元身保险公司排名23中国寿外发展方面计划建立起基台生态系统通互联网实现客户中心边存技实现价值创造实现谐生系统互联网台中国寿客户提供产品服务包括：金融健康安全退休等方面
（三）中国寿保险公司发展SWOT分析
1优势
SWOT分析基公司部外部竞争环境竞争条件情况分析种部优势弱点研究课题密切相关外部机会威胁调查列举出素根矩阵进行排列系统分析素进行匹配分析出相应结
中国寿保险公司表示然年市场参者数量断增加中国寿传统优势——身保险市场份额降然处降趋势中国寿保险公司占市场领先位营20年中国寿拥庞现客户资源2017年年报中表示中国寿保险公司客户总数已超25亿超167亿活跃客户持两项政策中国寿保险公司业分支机构数量分公司销售客户服务团队中国寿保险公司优势两：第庞现客户资源第二完备销售服务网络时中国寿保险公司现强劲业务帮助较快较发展互联网金融业务
者中国寿专业优势更突出员工通常已事保险行业年验士拥专业产品开发储备计算核索赔方面知识联系前文中介绍互联网金融理体系互联网金融会金融发生变化金融功金融合涵旧保持变互联网金融发展程中中国寿保险公司专业队伍展现优势
2弱势
中国寿保险公司现保险业务托传统渠道传统渠道整体成高互联网类新兴渠道保险业务两种渠道进行销售：第专业代理第二银保渠道
中国寿保险公司保险子公司代理团队生产力低传统竞争手着互联网金融退役带成优势利互联网渠道进行销售产品价格明显竞争力中国寿传统渠道销售成高互联网渠道传统渠道产品价格保持中国寿保险公司新兴中型保险公司作较互联网渠道推出价格具明显优势保险产品保护庞专业代理商银行保险销售渠道中国寿保险公司互联网金融业务发展形成定限制
者互联网匮乏中国寿保险公司互联网金融发展中较明显弱点作传统保险公司中国寿保险公司保险行业着深厚积累互联网业务方面验较匮乏传统保险公司理观念然需较改变
3机遇
市场机遇方面中国寿保险公司面保险业互联网金融快速发展机遇2015年2月沉万红发布份研究报告称互联网保险业务互联网发展增加十倍两年发展互联网金融领域发展态势良第三方支付P2P贷取成绩金融网络逐渐流行起着8090渐渐变成社会财富重组成部分承受风险程度更高接受互联网金融程度更高金融业互联化程度相落保险业互联网金融影响保险行业迎机遇
（1）加快发展互联网保险业务市场
互联网保险业务发展速度加快增长10260％中返回航运保险6819亿美元增长5191％ 保证保险1661亿件增长10745 意外险1592亿件增长53926 责保险1032亿件增长43825
财产保险方面产品车险标准化积极购买意识强车险产品互联网迅速发展低成高效率易较优势通互联网销售产品具明显优渠道优势
身保险方面客户保险意识逐渐加强行业价格放松理利互联网台进行销售意外险万险呈现升趋势较保险产品速度快
（2）完善互联网保险业务监规
互联网保险业务正逐渐完善法律政策环境中国保险监督理委员会2015年7月发布互联网保险业务监暂行办法中明确规定保险机构保险中介机构互联网保险营模式保险产品例外存保险产品具应部控制理力够满足客户需求例车险高收益风险理绝数保险公司言已互联网保险业务拓展没没分支机构省治区直辖市普遍认良监方式利中型保险公司监求明确规定针中国寿保险公司等行业领先企业监求情况开展业务时需遵守相关规定发展机会
4威胁
着互联网金融断发展互联网金融创新开始深入保险领域种威胁仅互联网金融行业竞争手断投资创新基互联网公司保险行业外新进入者竞争
(1) 中保险公司互联网渠道先发优势
中国寿保险公司面威胁市场竞争日益激烈着保险市场开放保险市场体断增加截2014年底已65家财产险71家家庭保险公司陆开业量保险公司筹备建设中已开业136家保险公司中包括9家银行保险公司1家电商保险公司2017年中获准开业保险公司11家4家获准筹备新开业保险公司母公司帮助渠道优势业务水远远高保险公击着传统保险公司总整保险行业市场参者增加竞争日渐激烈
根2015年统计数发现中型保险公司非常注重互联网渠道线销售渠道较薄弱2015年6家保险公司占互联网保险业务30％5家企业占20％型保险公司说互联网渠道商业例非常低
（2）新纯互联网保险公司继续建立
2013年纯安互联网保险公司中安线成立拓展长尾保险市场营航运延误险航运险虚拟财产险等额保险产品2年开始盈利发展情景保险获取客户资源公司申请汽车保险营资格前积累客户资源规模汽车保险业务2015年中国保险监督理委员会批准设立三家纯粹互联网保险公司方面发展创新型保险产品传统保险公司言种取种流失新兴纯互联网保险公司加入会市场竞争更激烈会客户出传统保险服务中分流出
(3) P2P互助众保新商业模式带挑战
着互联网技术发展世界涌现出许创新保险模式友邦保险德国相互风险池+商业保险模式种模式效降低客户保费美国朋友保险类似Lemonade已获量风险投资受关注中国出现抗癌公社互助等保险项目加国互保业务逐步推出会导致医保业务模式发生巨变化种样保险业务模式会保险行业核心素受影响保险定价保风险等然新商业模式面挑战没十分冥想极会导致保险业颠覆性变革
根述SWOT分析中国寿保险公司保险公司竞争互联网金融方面具定差异化优势开发互联网金融业务时选择差异化战略
三互联网金融背景中国寿保险公司发展策略
根分析够明确发现中国寿保险公司传统保险公司需考虑运营成传统渠道保护类问题目前互联网保险业务充分发展互联网业务中型保险公司间然存定差距中型保险公司优势方面三：第现庞客户数量第二硬专业技第三完善售服务中国寿保险公司发展互联网保险程中需述优势限度发挥出抓住互联网保险快速发展阶段中国寿保险公司竞争手竞争时采取营战略应该差异化保持巩固传统渠道现优势前提竞争外发展互联网金融程中公司现种传统渠道间必须定分割
（） 注重产品差异化
中国互联网保险市场属单产品类型销售保险产品条款性简单义务明确期限较短产品销售种保险产品具相似性首先名称相似外中条款费率保险范围排责非常相似 种均质产品会导致低水市场竞争没办法更具针性产品满足客户需求产品质化时想市场竞争中更胜筹价格定位价廉者更具竞争力互联网保险中利润减少利发展设计互联网保险产品避免质化差异化方发展根消费者需求设计产品提高竞争力
中国寿保险公司拥专业队伍庞历史数开发互联网保险产品时运优势准确分析判断设计出产品更具竞争力新兴保险公司避免逆选择欺诈方面优势例互联网汽车保险销售方面采差异化战略侧重点两产品附加值服务体验保险产品价格接提供更价值增值服务路边援助汽车美容外公司需区分渠道便渠道中区分产品时考虑线离线渠道利益传统寿保险健康险等非威胁性保险互联网销售首先避免互联网引入质化产品防止代理渠道影响次应该指出互联网客户更面欺诈风险充分发挥保险公司离线优势线离线服务相结合更够避免欺诈逆选择恶意欺诈互联网渠道成较传统渠道言较低定程度降低承保成时延长免责声明期限类型保险必须执行产品适应互联网促进互联网渠道销售
（二）注重营差异化
1推行互动O2O模式
传统模式保险产品销售渠道三：第代理商门门销售第二银行柜台第三方式互联网具移动性实时性便利性方面优势体现出保险消费者市场中提高业务效率客户体验传统保险公司线离线互动相结合
O2O营销方式助提高客户购买保险产品良体验度O2O模式充分具备传统营销模式互联网营销模式二者优点谓取精华糟粕防止出现传统营销中度游说客户造成适情况避免单纯网络营销客户带真实难理解感觉
互联网保险理赔方法快速简单必担心官方网站者权威台遭受保险欺骗相较传统模式言网保险较突出长处：首先网保险购买台般保险公司官方网站授权第三方销售网电子商务台规范度良保障次保险业务选择更权外网支付更便捷客户离开家情况购买保险节省时间精力索赔处理
2设置独立组织单元
诸情景保险产品虚拟财产保险样互联网金融服务说更种纯互联网服务传统业务间存关系没什协效应较低互联网服务特色必运互联网理模式进行运营粉丝营销社交营销快速反复试错线客服等传统业务运营基素建议中国寿保险公司建立独立组织单位开展互联网金融业务果够利引进互联网方面毫疑问会极丰富整企业战略储备库企业未长远发展非常处
3踪新商业模式P2P保险相互保护
网络营销情景保险产品UBI保险产品实质说渠道长尾市场产品定价角度出发P2 P保险相互保护互联网产生新业务模式然探索中想取实际成效重道远现状言传统保险公司做紧时代步伐密切关注互联网带商业模式变化快时间探索出合适应措施文研究象——中国寿保险股份限公司通非营利性互助台建立起良合作关系提供保险专业支持通合作获互助台客户需求
（三）注重知名互联网台合作发展
保险产品特殊性般互联网户会动登录台果保险企业选择电子商务台强强联合拓宽互联网保险发展渠道话保险企业玩转互联网分销模式实现户保险产品反馈情况快速解着电子商务台断壮淘宝京东天猫等互联网商场纷纷保险公司进行合作种保险产品直接商场推出双11中取显着销售广泛退货运输保险款产品说电子商务发展产品定程度体现互联网保险电子商务台完美结合方面说电子商务台产品需保护赢消费者信互联网吸引更客户群方面保险公司扩业务增加盈利说互利赢
结
现保险市场准入门槛相降低越越机构参行业竞争中互联网数代表信息技术发展整保险业中传统商业模式造成巨影响甚说引发翻天覆变化种时代背景互联网金融结合利互联网提升中国寿保险公司市场竞争力文研究容
文利SWOT模型分析中国寿保险公司发展互联网金融优劣势发展程中存机遇威胁文认中国寿保险公司充分利手中已海量客源成熟服务网然互联网碰撞出创新火花开发出更符合客户差异化需求产品促进销售额增长文中提具体措施：线线互动O2O保险模式建立独立组织单位密切关注P2P保险互助公安等新业务模式发展趋势提出注重知名互联网台合作发展鉴文篇幅学术水限制文中足处需研究中改进
参考文献
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