国银行营转型潮背景城市商业银行异机构零售业务发展
国银行营转型潮背景城市商业银行异机构零售业务发展
摘：着国济发展方式加快利率市场化进程逐渐加速金融中介化范围逐渐扩银行资等监强化国银行营转型日渐深入零售业务价值创造力盈利力方面着公司业务拟优势已成银行营转型重点文简阐述国银行营转型原转型方城市商业银行异机构零售业务开展情况作着重分析提出点针性措施
2013年7月19日晚间消息引起全民关注热议金融界士更高度关注7月20日起央行全面放开金融机构贷款利率制决定标志着推动10年中国利率市场化改革正式进入关键阶段利率市场化推进导致银行利差盈利增长模式受严峻挑战时必然加剧银行间竞争转型已迫眉睫
导致加速银行转型原仅仅利率市场化国济发展方式转变金融中介化范围扩银行资等监强化转型强心剂
1国济发展方式转变
然资源存量减少环境制约生产成升等素国延续年规模快速扩张外延式济发展方式已难继国济增速逐渐稳外着国际济政治形势变化特国周边环境形势变化利国济快速发展宽松环境正消失适应种种变化国济发展方式必须加速转变济决定金融伴济增速放缓结构调整银行信贷成升未银行简单通粗放式贷款投放实现规模扩张利润增长路越越窄[①]
2金融中介化范围扩
年越越企业特型企业选择股票债券等直接融资方式企业通银行融资总额社会融资总额中重断降存款方面信托券商基金保险等非银行金融机构力发展资产理业务银行争夺存款资源结算方面第三方支付日益渗透银行支付结算领域见金融中介正方面逐步侵蚀银行传统业务领域银行营受击着国资市场断完善国银行业金融中介化日益深化
3银行资等监强化
2012 年2013年国分开始实施中国银行业实施新监标准指导意见（中国版巴塞尔协议 Ⅲ）商业银行资理办法（试行）国银行面资约束进步强化银行资消耗拉动业务发展规模扩张带动效益增长营模式面严峻挑战必营活动作出较调整
述等种素影响数国银行年前已开始着手启动营转型转型方较明确四方面容：加产品研发力度丰富收入源优化收入格局摆脱赖存贷款利差传统业务格局逐渐提高非利息收入重业务格局转型[②]二加强系统改造物理网点电子银行建设提升综合服务水三优化客户结构注重量扩张注重质提升转变
客户转价值贡献标准中客户重客户结构四强化风险理特信风险流动性风险五加储备提高银行理水营销力
零售业务营销象客户零售业务具利润率高收益稳定良贷款例低风险分散受政策层面外部素影响相较等特点零售业务作商业银行重业务价值创造力盈利力方面均着公司业务拟优势结合前严竣形势零售业务必然会成银行营转型重点阻挡趋势工农中建四行早年前提出零售银行转型两年城市商业银行纷纷提出零售业务转型战略口号总行异机构全行积极开展零售业务然寄予厚诸异机构零售业务业绩十分喜原许方面分析：
1物理网点数量少发展速度缓慢
作提供服务渠道物理网点银行说发展零售业务重台够提供方便性化服务便处理复杂交易符合年龄段客户偏城市商业银行数城市信社组建发源城市网点众异网点通常较少发展速度缓慢服务延伸足零售业务开展定制约异机构零售业务短时间难起步
2产品数量少行质化严重
城市商业银行相国四行股份制商业银行产品数量偏少中部分产品具较浓总行域色彩适合异市场城市商业银行异机构够提供客户传统产品服务种类较少者推出产品业务功客户定位银行致样缺乏鲜明特色客户吸引力较低难提高客户银行忠诚度显然缺乏创新产品
3员工数量足综合技提高
城市商业银行异城市受知名度台等影响较难量吸引拥丰富客户资源营销验业员工满足营发展需求选择性招录资源力离岗位求存定差距员工员工仅缺乏客户资源营销力培养提高受员编制配置限制理员数量略显足营销员理员缺乏较程度影响异机构项业务利开展零售业务例外
4品牌影响力较低培育意识够
城市商业银行国银行中处第三层次发源较出名进入新城市知名度降甚客户表示未听说见品牌影响力较低市场影响力强形中添加零售业务开展难度利业务持续性增长品牌生需长期培育品牌培育意识见
5营理念传统业务发展需
异机构成立初切存款增加存款列第务突出规模营销客户分类方面实施抓放策略攻高端零售客户群体短期收效明显长期种策略放弃较高成长价值客户客户维护方面工作重点局限发展新客户创造忠诚客户
业务具体开展程中搬传统公业务发展模式客户增长然关系资源驱动然类客户明显增长外通公私业务联动开拓市场种方式开展初期收效较显著特客户数量产品销售数量尤明显着时间推移客户增长出现乏力现象产生收益存量睡眠客户浪费力物力
资源投入方面重硬件轻软件偏资源投放网点改造理财室等建设没丰富服务容培育客户方面功夫缺乏理财产品专业理财团队导致理财室长期闲置异机构少数[③]
金融服务需求日益元化背景述发展模式疑违背客户中心营理念显然持续零售业务开展必然受误
6理水较粗放赖考核
科技支撑力量足理员数量匹配配套政策全面等素影响异机构理较粗放够精细客户关系理客户附加值挖掘未效实施数机构忙应付总行考核属务驱动式理强调项指标数字正负水水程度赖相信考核激励单纯增加营销费投入进行业务体系规划建设终昙花现完成务业务营销员想方设法完成次次数量没质量根考虑否具持续性甚业务存虚假存出现风险长期超负荷考核容易令业务营销员厌恶引起员流失利队伍建设
7总行指导支持够
2006年2010年城市商业银行跨区域快速发展时期银行异机构规模考核求较激进未予较长时间培养期产品创新品牌宣传未时快速扩张步伐外出风险等方面考虑异机构权限般较低效率相较低城市商业银行扩张城市济较发达区员工薪酬总行没予异机构员工优相行水
城市商业银行异机构零售业务发展畅原方面创新产品提升综合服务水优化部理异机构保持零售业务持续稳定增长前提点建议：
1创新产品寻找突破口
配备装备想胜仗绝非易事银行样没竞争力产品法广阔市场拥令满意疆土创新产品城市商业银行踏入新区域尤重应深入市场前解客户市场研究客户深层次需求客户求出发点客户细分提供差异化精细化产品服务
零售业务中信贷业务（包括信卡分期业务）仅具资占低风险分散收益稳定等特点利带动客户储蓄交易信卡等业务信贷业务国银行营战略转型重选择信贷业务受担保方式限制客户资源较限果够释放受限客户会较业务增长培养发掘高忠诚度客户指日信贷业务担保方式抵押着社会进步信意识已渐入民心尝试信保证方式南京银行宁波银行年前分推出信贷款额信卡业务吸引批客户南京银行2013年适时创新率先推出接受二押方式信贷品种
通创新信贷业务担保方式促进信贷业务增长疑突破口外购车信卡额分期错选择
2提升综合服务水强化品牌培育
物理网点客户面面直接交流独特优势占着服务客户营销产品重位银行发展零售业务重手段加快物理网点建设毋庸置疑现代科技日新月异客户需求日渐样化传统物理网点已完全满足客户需求网银行电话银行手机银行等渠道虚拟网点客户提供更样化更专业更贴心服务需断完善虚拟网点功
转变竞争观念追求规模效应强化品牌意识转变塑造良社会形象等方面积累品牌实力积极动服务客户客户中心根身特点客户提供业性化服务扬长避短争取质化服务中凸显差异性服务破客户认知障碍造优秀服务品牌形象[④]
3强化机构部理争取总行力支持
城市商业银行异机构应断强化部理粗放式精细化转变注重引进培养保证营销队伍充实优化流程理提高效率科学考核加储蓄贷款存量客户考核例信卡数量考核客户消费金额考核转变等
城市商业银行跨区域营异机构发展离开总行支持规章制度业务流程等面诸调整贷款审批层级权限需进行重新设计决策更利异机构业务开展需总行精心设计异机构根市场提出产品创新申请需总行指导首肯员编
制薪酬方面总行应该结合异机构实际情况予必支持外总行外统品牌宣传渠道建设投入等异机构市场开拓帮助
综述国银行营转型潮背景城市商业银行异机构零售业务发展畅原方面银行零售业务间竞争实质产品服务水竞争异机构应产品创新服务水优化部理争取总行政策支持等方面努力
参考文献：
[1]金煜中银行转型发展思考中国金融2013
[2]闫炯智利率市场化加速商业银行业务转型代金融家2012
[3]王贺峰城商行零售业务营销突围金融时报2013
[4]林商业银行转型执行力建设初探中国农业银行武汉培训学院学报2013
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国银行营转型潮背景城市商业银行异机构零售业务发展
摘：着国济发展方式加快利率市场化进程逐渐加速金融中介化范围逐渐扩银行资等监强化国银行营转型日渐深入零售业务价值创造力盈利力方面着公司业务拟优势已成银行营转型重点文简阐述国银行营转型原转型方城市商业银行异机构零售业务开展情况作着重分析提出点针性措施
2013年7月19日晚间消息引起全民关注热议金融界士更高度关注7月20日起央行全面放开金融机构贷款利率制决定标志着推动10年中国利率市场化改革正式进入关键阶段利率市场化推进导致银行利差盈利增长模式受严峻挑战时必然加剧银行间竞争转型已迫眉睫
导致加速银行转型原仅仅利率市场化国济发展方式转变金融中介化范围扩银行资等监强化转型强心剂
1国济发展方式转变
然资源存量减少环境制约生产成升等素国延续年规模快速扩张外延式济发展方式已难继国济增速逐渐稳外着国际济政治形势变化特国周边环境形势变化利国济快速发展宽松环境正消失适应种种变化国济发展方式必须加速转变济决定金融伴济增速放缓结构调整银行信贷成升未银行简单通粗放式贷款投放实现规模扩张利润增长路越越窄[①]
2金融中介化范围扩
年越越企业特型企业选择股票债券等直接融资方式企业通银行融资总额社会融资总额中重断降存款方面信托券商基金保险等非银行金融机构力发展资产理业务银行争夺存款资源结算方面第三方支付日益渗透银行支付结算领域见金融中介正方面逐步侵蚀银行传统业务领域银行营受击着国资市场断完善国银行业金融中介化日益深化
3银行资等监强化
2012 年2013年国分开始实施中国银行业实施新监标准指导意见（中国版巴塞尔协议 Ⅲ）商业银行资理办法（试行）国银行面资约束进步强化银行资消耗拉动业务发展规模扩张带动效益增长营模式面严峻挑战必营活动作出较调整
述等种素影响数国银行年前已开始着手启动营转型转型方较明确四方面容：加产品研发力度丰富收入源优化收入格局摆脱赖存贷款利差传统业务格局逐渐提高非利息收入重业务格局转型[②]二加强系统改造物理网点电子银行建设提升综合服务水三优化客户结构注重量扩张注重质提升转变
客户转价值贡献标准中客户重客户结构四强化风险理特信风险流动性风险五加储备提高银行理水营销力
零售业务营销象客户零售业务具利润率高收益稳定良贷款例低风险分散受政策层面外部素影响相较等特点零售业务作商业银行重业务价值创造力盈利力方面均着公司业务拟优势结合前严竣形势零售业务必然会成银行营转型重点阻挡趋势工农中建四行早年前提出零售银行转型两年城市商业银行纷纷提出零售业务转型战略口号总行异机构全行积极开展零售业务然寄予厚诸异机构零售业务业绩十分喜原许方面分析：
1物理网点数量少发展速度缓慢
作提供服务渠道物理网点银行说发展零售业务重台够提供方便性化服务便处理复杂交易符合年龄段客户偏城市商业银行数城市信社组建发源城市网点众异网点通常较少发展速度缓慢服务延伸足零售业务开展定制约异机构零售业务短时间难起步
2产品数量少行质化严重
城市商业银行相国四行股份制商业银行产品数量偏少中部分产品具较浓总行域色彩适合异市场城市商业银行异机构够提供客户传统产品服务种类较少者推出产品业务功客户定位银行致样缺乏鲜明特色客户吸引力较低难提高客户银行忠诚度显然缺乏创新产品
3员工数量足综合技提高
城市商业银行异城市受知名度台等影响较难量吸引拥丰富客户资源营销验业员工满足营发展需求选择性招录资源力离岗位求存定差距员工员工仅缺乏客户资源营销力培养提高受员编制配置限制理员数量略显足营销员理员缺乏较程度影响异机构项业务利开展零售业务例外
4品牌影响力较低培育意识够
城市商业银行国银行中处第三层次发源较出名进入新城市知名度降甚客户表示未听说见品牌影响力较低市场影响力强形中添加零售业务开展难度利业务持续性增长品牌生需长期培育品牌培育意识见
5营理念传统业务发展需
异机构成立初切存款增加存款列第务突出规模营销客户分类方面实施抓放策略攻高端零售客户群体短期收效明显长期种策略放弃较高成长价值客户客户维护方面工作重点局限发展新客户创造忠诚客户
业务具体开展程中搬传统公业务发展模式客户增长然关系资源驱动然类客户明显增长外通公私业务联动开拓市场种方式开展初期收效较显著特客户数量产品销售数量尤明显着时间推移客户增长出现乏力现象产生收益存量睡眠客户浪费力物力
资源投入方面重硬件轻软件偏资源投放网点改造理财室等建设没丰富服务容培育客户方面功夫缺乏理财产品专业理财团队导致理财室长期闲置异机构少数[③]
金融服务需求日益元化背景述发展模式疑违背客户中心营理念显然持续零售业务开展必然受误
6理水较粗放赖考核
科技支撑力量足理员数量匹配配套政策全面等素影响异机构理较粗放够精细客户关系理客户附加值挖掘未效实施数机构忙应付总行考核属务驱动式理强调项指标数字正负水水程度赖相信考核激励单纯增加营销费投入进行业务体系规划建设终昙花现完成务业务营销员想方设法完成次次数量没质量根考虑否具持续性甚业务存虚假存出现风险长期超负荷考核容易令业务营销员厌恶引起员流失利队伍建设
7总行指导支持够
2006年2010年城市商业银行跨区域快速发展时期银行异机构规模考核求较激进未予较长时间培养期产品创新品牌宣传未时快速扩张步伐外出风险等方面考虑异机构权限般较低效率相较低城市商业银行扩张城市济较发达区员工薪酬总行没予异机构员工优相行水
城市商业银行异机构零售业务发展畅原方面创新产品提升综合服务水优化部理异机构保持零售业务持续稳定增长前提点建议：
1创新产品寻找突破口
配备装备想胜仗绝非易事银行样没竞争力产品法广阔市场拥令满意疆土创新产品城市商业银行踏入新区域尤重应深入市场前解客户市场研究客户深层次需求客户求出发点客户细分提供差异化精细化产品服务
零售业务中信贷业务（包括信卡分期业务）仅具资占低风险分散收益稳定等特点利带动客户储蓄交易信卡等业务信贷业务国银行营战略转型重选择信贷业务受担保方式限制客户资源较限果够释放受限客户会较业务增长培养发掘高忠诚度客户指日信贷业务担保方式抵押着社会进步信意识已渐入民心尝试信保证方式南京银行宁波银行年前分推出信贷款额信卡业务吸引批客户南京银行2013年适时创新率先推出接受二押方式信贷品种
通创新信贷业务担保方式促进信贷业务增长疑突破口外购车信卡额分期错选择
2提升综合服务水强化品牌培育
物理网点客户面面直接交流独特优势占着服务客户营销产品重位银行发展零售业务重手段加快物理网点建设毋庸置疑现代科技日新月异客户需求日渐样化传统物理网点已完全满足客户需求网银行电话银行手机银行等渠道虚拟网点客户提供更样化更专业更贴心服务需断完善虚拟网点功
转变竞争观念追求规模效应强化品牌意识转变塑造良社会形象等方面积累品牌实力积极动服务客户客户中心根身特点客户提供业性化服务扬长避短争取质化服务中凸显差异性服务破客户认知障碍造优秀服务品牌形象[④]
3强化机构部理争取总行力支持
城市商业银行异机构应断强化部理粗放式精细化转变注重引进培养保证营销队伍充实优化流程理提高效率科学考核加储蓄贷款存量客户考核例信卡数量考核客户消费金额考核转变等
城市商业银行跨区域营异机构发展离开总行支持规章制度业务流程等面诸调整贷款审批层级权限需进行重新设计决策更利异机构业务开展需总行精心设计异机构根市场提出产品创新申请需总行指导首肯员编
制薪酬方面总行应该结合异机构实际情况予必支持外总行外统品牌宣传渠道建设投入等异机构市场开拓帮助
综述国银行营转型潮背景城市商业银行异机构零售业务发展畅原方面银行零售业务间竞争实质产品服务水竞争异机构应产品创新服务水优化部理争取总行政策支持等方面努力
参考文献：
[1]金煜中银行转型发展思考中国金融2013
[2]闫炯智利率市场化加速商业银行业务转型代金融家2012
[3]王贺峰城商行零售业务营销突围金融时报2013
[4]林商业银行转型执行力建设初探中国农业银行武汉培训学院学报2013
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