国商业银行理财业务发展状况问题研究
目 录
前言 1
国商业银行理财业务发展现状 2
（）国商业银行业务发展历程动 2
（二）国商业银行理财产品运作模式演进 2
二国商业银行理财业务存问题 3
（）产品结构问题 3
（二）风险控制信问题 4
（三）业员存问题 5
三 结建议策略 5
（）产品结构分析 5
（二）风险控制 6
（三）员理 7
（四）第三方支付台银行理财建议 8
结 9
参考文献 9
致谢 9
国商业银行理财业务发展状况问题研究
摘：着中国金融市场开放金融服务已吸引众投资者关注吸引量外资银行参市场竞争背景探索商业银行理财业务发展战略效提高金融服务水市场竞争力实现身金融品牌建立利润增长文首先介绍国商业银行发展演变目前商业银行发展导致金融业务基础理财业务国外发展情况进行介绍提出存问题未完美正确建议文三方面介绍发展概念中国商业银行金融服务产品特点然关注分析探讨解决问题探讨金融业务未发展方促进中国商业银行市场发展定参考意义
关键词：商业银行理财问题建议
前言
国商业银行金融创新浪潮中理财业务发展尤迅速引起国银行普遍关注理财业务发展助商业银行利现资源客户优势扩银行创新发展空间增加收入源商业银行中间业务提高银行盈利力整体水传统资产负债业务更加安全风险相较低提高商业银行资产负债结构效节约资金筹措成更资例限制时促进金融商品设计银行销售传统银行产品普全面发展银行业务国商业银行积极发展理财业务适应未金融市场发展方赢市场利润空间商业银行理财业务中国资产理发展提高居民收入需通提供商业银行金融服务避免预测济风险未财务状况安济健全成长代良基础般说银行资产理业务助改善国商业银行服务改善功重突破商业银行金融交易收益结构金融业务进步发展成扩金融服务增加营业收入中国商业银行项重容整理年理财业务发展中国商业银行失总结验教训商业银行营模式转型发展具较强现实意义
国商业银行理财业务发展现状
（）国商业银行业务发展历程动
2006商业银行金融产品市场规模急剧增加市场竞争加剧客户理财服务需求样化造成种情况原根市场调查目前25调查显示需金融产品34受访者表示金融产品感兴趣出金融顾问需求正增长业务市场前景越越相互需求供竞争日趋激烈物理金融行业家商业银行努力挖掘潜力创造出银行理财产品更具竞争力产品国商业银行努力拓展子产品增加金融产品竞争时着国需求国外需求增长银行金融产品取长足进步金融产品类型原单型固定型高风险高收益新型金融产品转变通描述清楚目前商业银行世界范围广泛关注商业银行加强网络化专业化服务化更加紧密更健康发展
（二）国商业银行理财产品运作模式演进
民币理财重投资象稳定收益基金政府债券中央银行发行票进行效风险理控制银行通常资金客户资金分开便成政时期金融产品需高操作台充分利银行身业务资源效处理类业务
资市场繁荣低利息银行间债券市场越越作市场旧金融模型已完全法满足需金融产品作新运作模式已成时期探索创新商业银行焦点第点加强全球合作外资银行发展新金融产品着QDII出现民币提供更广阔空间民币够海外投资金融市场量产品然汇率利率关第二点充分利信托公司实力作投资信托公司名义实业股份市场投资述市场信托公司良合作市场新金融商品信托产品转受益权购买新股债券股票信托整合时代产物
着国居民收入水断提高财务理意识种形势推动金融市场规模继续扩海调查显示：数海：没专家指导金融投资风险超34受访者表示愿意接受投资银行建议相信银行更权威回答者百分百金融方面银行咨询设计服务吸引力方
40表示提供更代理客户投资银行操作更全面服务专家予渴银行专家财务理指导定期发现正确投资通投资增加资获更利润资中发挥更作已成许富关心问题
着济发展市场需求增加求理财业务逐渐成收入新组成部分说目前止类银行专家学者高端金融产品发展苦苦挣扎国商业银行国外商业银行尝试设计新金融产品适应日益激烈市场竞争
二国商业银行理财业务存问题
（）产品结构问题
1理财产品守旧单
目前中国尚未形成完整金融市场体系目前没金融衍生产品市场中国金融机构难开发出适合国济持续增长效金融产品国银行结构金融商品利息汇率滞留债券等低风险低收益基础产品顾客意见长期财务计划类型储蓄商品结合
2目前国实行金融业分业营济体制
商业银行事业务领域事证券投资业务事保险公司种业务银行间分离证券保险三市场业务交叉相状态三领域客户钱法两市场价值金融业务发展受限制导致性化服务相较低水没办法证券保险两市场获银行利润
（二）风险控制信问题
1信信息披露制度完善
信信息系统发展衡合方没履行合义务意图力时信风险会产生市场济初期阶段中国信理法律法规健全技术角度现代信风险理手段足先进技术支持进行首先信风险评估量类数企业必少中国信息披露理方面制度完善发达国家差距许公司财务数收集非常困难已公开型企业财务数完全相信
2透支银行信风险
目前情况商业银行金融业务说透支银行信贷银行角度存款金融服务两种类型业务前者属部资产负债表业务者属表外信托业务损失反映处理方面表中业务代表损失损失总表外业务损失程度取决合完整性金融产品投资者资产交银行进行理投资者认通银行理投资获利润资收益利息收入投资者银行账单资产负债表间区相信银行投资者银行信优点缺点方面促进金融服务业发展方面果恶意话会视样信赖必性银行承担严重果
（三）业员存问题
1缺乏高素质理财员
金融服务业综合性业务需强知识技术需专业素质高专业知识技投资理财需求验应掌握相关知识行业具公关协调力组织力沟通力强现中国商业银行财务理专业客户理需求产品研发角度商业银行研发产品力较薄弱目前然许财务理员财务专家名字精通业务擅长相关业务
2缺乏职业操守
技术性错误引起行包括欺诈意隐瞒产品风险产品收入虚假报告银行利率网络数购买调查金融产品户中误导户历误导率252011降182012然误导率正降财务员专业素质职业操守然难旦销售误导隐瞒收入欺诈行导致投资风险商业银行会失优秀客户甚会损害银行商誉
三 结建议策略
（）产品结构分析
1政策环境素
现西方商业银行营模式保险基金证券等金融机构间相互合作中国商业银行相值首务扩投资银行范围寻求合作基金公司银行基金公司寻求更深保险基金证券公司样银行够逐步国际金融市场线真正成理财投资象
相应国家放宽措施限制商业银行金融机构业务范围例减少取消长期贷款业务短期信事业间接融资直接融资业务商业政策业务间法律限制通措施银行够利进行商业信托保险证券业务例保证证券交易存款融资租赁投资信托业务银行工作真正意义全面服务时考虑投资商业银行
2建立充满活力理财服务体系
提高科技含量利匹配网络计算机硬件软件建立信息台金融服务互联网交流水处理客户信息金融服务网实现互联网理财台建立需加强客户安全信息互联网客户信息交流咨询调查研究理进步扩商业银行理业务增加金融信息化信息化网络化建设力加强科学技术装备投入更方便支付网络交易顾客金融服务拘泥银行部客家办公等种户外场办理金融业务仅仅金融工具银行柜台实现电话手机电脑网络金融服务进步充实金融网络台金融电子运营系统建立更充实部数信息理系统满足顾客更方便更舒适金融服务需求
积极金融商品持续革新品牌构筑第果金融机构接受新业务支持通法律风险企业首先需组织整合现金融产品相应金融服务第二加强金融产品创新研究开发特建立适合资市场发展金融产品三加互联网金融产品投资力度建设高度创新金融服务核心网络金融产品否未金融机构中实现金融金融服务质量效率外金融机构重视培养高素质新业务员培养高素质金融机构创造更高质量更强金融产品
（二）风险控制
1信息披露完善
加强银行信息公开例通披露日常净值相关变化建立完善信息披露制度提高金融产品透明度投资者更清楚解金融产品价值
建立完善顾客基商业银行账户客户数库系统通采集客户资料整理分析具体求资流动变化基金客户信息特定客户银行服务生存选择解客户动态需求详细分析数选择优质客户然确定财务目标群体
信息客户间商业银行商业银行保险证券公司应形成享数库间享方便数商业银行间商业银行保险证券公司客户信息避免资源浪费重复采集更利深入理财高端商务发展
2信风险控制
加强政府监***领导信理机构设立前诚实环境中特重信系统未独立独立机构政府机关政府作中国信系统统规划统建设信理系统建设统确保维护信系统建设连续性信评价机关独立性部门利害关系
建立完善全国性企业信档案制度必须保证信誉档案企业享受诚实信带处便利加强企业信息完整性评估预测未信贷时国数企业财务会计滞现象普遍存问题普遍缺乏信誉财务舞弊行必加强非财务素信风险度量重性评价维持完整信等级系统金融市场成健全稳定发展基础国建立完善商业银行体信评级公司助理信评级系统信评级机构必须满足建立法规需金融安全应符合注册资相关求需事信评级业务专业求相先进着时代进步断更新数库系统具企业相应信评价等级标
准
（三）员理
1提高行业准入门槛
资产理顾问社会中发挥重作社会财富增加建立统标准规范行业进入业界门槛提高统资质标准加强提高理财顾问力时通法律道德行互动约束理财顾问获公众信促进行业持续发展
2成立理财员专协会
银监会银行业协会指导设立专门部门银行财务部门进行横理理加强成员银行间沟通金融业务强化法律法规创立成员提高银行制机构沟通台加强成员银行投资理风险理专业水金融风险投资者意识保护意识
3专业道德规范
独立进行金融产品风险评级客观真实评估客户风险承受力充分披露产品风险运种效途径加强投资者教育业务信息沟通追求高利益顾客隐瞒虚假甚欺诈必客户介绍产品基性质投资者解操作购买产品
（四）第三方支付台银行理财建议
通电子支付市场发展效率零售业务充分利商业银行应高稳定性良信誉力量资金技术力量中间业务创新客户模型积极提供金融咨询现金理种安全方便顾客支付服务支付结算网络规模发展户业务重点高黏度充分利中央银行超级网银发售站式银行网络理台进入移动结算领域市场第商智手机3g网络普4g网络安装移动通信加入者群出现移动支付提供潜顾客群移动支付装置网络进行支付够翻翻离线支付模式移动支付身许创新模式基移动支付微信台二维码支付制造更应场景
结
中国商业银行金融业务直延续着传统模式稍改变效果社会济发展联系社会目前济形势适合方式老化封闭透明收入差异第三方理财实现透明封闭实时转账功时处置实时转账财务理员终端实时获取账户信息解收益投资实时调整实现投资收益化时第三方理财线支付功方便户时线购买基金部门会产生手中收入浪费效率更高更严格更透明商业银行理财面着改革适应社会发展需政策银行银行应该积极工作姿态脚踏实户着想产品服务银行信贷优势弥补银行足灵活着产品收入口碑优势足改变封闭式财务理增加网络功财务理者总财富互联网金融时代目
参考文献
[1] 侯志铭 张海涛 国商业银行理财产品创新研究[J] 中国理信息化 2018(2)
[2] 杰国商业银行中间业务发展中短板策[J] 商场现代化 2018(2)
[3] 李三亮方性商业银行资构成补充策研究[J] 贸实践 2018(2)
[4] 李玉涵互联网金融理财产品创新发展研究[J] 科技创新 2018(4)
[5] 曹鹏宇互联网金融国商业银行应现状[J] 贸实践 2018(2)
[6] 丁丽美 曹先琪 中国商业银行发展现状趋势[J] 特区济 2018(1)
[7] 范宸瀚 国商业银行理财业务发展状况策略研究[J] 济视角 2011
[8] 张朋 新形势国商业银行理财业务研究[D] 安徽学 2011
致谢
文完成际特感谢指导老师热情关怀悉心指导撰写文程中老师倾注量心血汗水文选题构思资料收集方面文研究方法成文定稿方面老师悉心细致教诲私帮助特广博学识深厚学术素养严谨治学精神丝苟工作作风终生受益表示真诚感谢深深谢意
文写作程中许学宝贵建议时许工作程中许事支持帮助致诚挚谢意
感谢关心支持帮助良师益友百忙中抽出时间文进行评审提出宝贵意见位专家表示衷心感谢
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目 录
前言 1
国商业银行理财业务发展现状 2
（）国商业银行业务发展历程动 2
（二）国商业银行理财产品运作模式演进 2
二国商业银行理财业务存问题 3
（）产品结构问题 3
（二）风险控制信问题 4
（三）业员存问题 5
三 结建议策略 5
（）产品结构分析 5
（二）风险控制 6
（三）员理 7
（四）第三方支付台银行理财建议 8
结 9
参考文献 9
致谢 9
国商业银行理财业务发展状况问题研究
摘：着中国金融市场开放金融服务已吸引众投资者关注吸引量外资银行参市场竞争背景探索商业银行理财业务发展战略效提高金融服务水市场竞争力实现身金融品牌建立利润增长文首先介绍国商业银行发展演变目前商业银行发展导致金融业务基础理财业务国外发展情况进行介绍提出存问题未完美正确建议文三方面介绍发展概念中国商业银行金融服务产品特点然关注分析探讨解决问题探讨金融业务未发展方促进中国商业银行市场发展定参考意义
关键词：商业银行理财问题建议
前言
国商业银行金融创新浪潮中理财业务发展尤迅速引起国银行普遍关注理财业务发展助商业银行利现资源客户优势扩银行创新发展空间增加收入源商业银行中间业务提高银行盈利力整体水传统资产负债业务更加安全风险相较低提高商业银行资产负债结构效节约资金筹措成更资例限制时促进金融商品设计银行销售传统银行产品普全面发展银行业务国商业银行积极发展理财业务适应未金融市场发展方赢市场利润空间商业银行理财业务中国资产理发展提高居民收入需通提供商业银行金融服务避免预测济风险未财务状况安济健全成长代良基础般说银行资产理业务助改善国商业银行服务改善功重突破商业银行金融交易收益结构金融业务进步发展成扩金融服务增加营业收入中国商业银行项重容整理年理财业务发展中国商业银行失总结验教训商业银行营模式转型发展具较强现实意义
国商业银行理财业务发展现状
（）国商业银行业务发展历程动
2006商业银行金融产品市场规模急剧增加市场竞争加剧客户理财服务需求样化造成种情况原根市场调查目前25调查显示需金融产品34受访者表示金融产品感兴趣出金融顾问需求正增长业务市场前景越越相互需求供竞争日趋激烈物理金融行业家商业银行努力挖掘潜力创造出银行理财产品更具竞争力产品国商业银行努力拓展子产品增加金融产品竞争时着国需求国外需求增长银行金融产品取长足进步金融产品类型原单型固定型高风险高收益新型金融产品转变通描述清楚目前商业银行世界范围广泛关注商业银行加强网络化专业化服务化更加紧密更健康发展
（二）国商业银行理财产品运作模式演进
民币理财重投资象稳定收益基金政府债券中央银行发行票进行效风险理控制银行通常资金客户资金分开便成政时期金融产品需高操作台充分利银行身业务资源效处理类业务
资市场繁荣低利息银行间债券市场越越作市场旧金融模型已完全法满足需金融产品作新运作模式已成时期探索创新商业银行焦点第点加强全球合作外资银行发展新金融产品着QDII出现民币提供更广阔空间民币够海外投资金融市场量产品然汇率利率关第二点充分利信托公司实力作投资信托公司名义实业股份市场投资述市场信托公司良合作市场新金融商品信托产品转受益权购买新股债券股票信托整合时代产物
着国居民收入水断提高财务理意识种形势推动金融市场规模继续扩海调查显示：数海：没专家指导金融投资风险超34受访者表示愿意接受投资银行建议相信银行更权威回答者百分百金融方面银行咨询设计服务吸引力方
40表示提供更代理客户投资银行操作更全面服务专家予渴银行专家财务理指导定期发现正确投资通投资增加资获更利润资中发挥更作已成许富关心问题
着济发展市场需求增加求理财业务逐渐成收入新组成部分说目前止类银行专家学者高端金融产品发展苦苦挣扎国商业银行国外商业银行尝试设计新金融产品适应日益激烈市场竞争
二国商业银行理财业务存问题
（）产品结构问题
1理财产品守旧单
目前中国尚未形成完整金融市场体系目前没金融衍生产品市场中国金融机构难开发出适合国济持续增长效金融产品国银行结构金融商品利息汇率滞留债券等低风险低收益基础产品顾客意见长期财务计划类型储蓄商品结合
2目前国实行金融业分业营济体制
商业银行事业务领域事证券投资业务事保险公司种业务银行间分离证券保险三市场业务交叉相状态三领域客户钱法两市场价值金融业务发展受限制导致性化服务相较低水没办法证券保险两市场获银行利润
（二）风险控制信问题
1信信息披露制度完善
信信息系统发展衡合方没履行合义务意图力时信风险会产生市场济初期阶段中国信理法律法规健全技术角度现代信风险理手段足先进技术支持进行首先信风险评估量类数企业必少中国信息披露理方面制度完善发达国家差距许公司财务数收集非常困难已公开型企业财务数完全相信
2透支银行信风险
目前情况商业银行金融业务说透支银行信贷银行角度存款金融服务两种类型业务前者属部资产负债表业务者属表外信托业务损失反映处理方面表中业务代表损失损失总表外业务损失程度取决合完整性金融产品投资者资产交银行进行理投资者认通银行理投资获利润资收益利息收入投资者银行账单资产负债表间区相信银行投资者银行信优点缺点方面促进金融服务业发展方面果恶意话会视样信赖必性银行承担严重果
（三）业员存问题
1缺乏高素质理财员
金融服务业综合性业务需强知识技术需专业素质高专业知识技投资理财需求验应掌握相关知识行业具公关协调力组织力沟通力强现中国商业银行财务理专业客户理需求产品研发角度商业银行研发产品力较薄弱目前然许财务理员财务专家名字精通业务擅长相关业务
2缺乏职业操守
技术性错误引起行包括欺诈意隐瞒产品风险产品收入虚假报告银行利率网络数购买调查金融产品户中误导户历误导率252011降182012然误导率正降财务员专业素质职业操守然难旦销售误导隐瞒收入欺诈行导致投资风险商业银行会失优秀客户甚会损害银行商誉
三 结建议策略
（）产品结构分析
1政策环境素
现西方商业银行营模式保险基金证券等金融机构间相互合作中国商业银行相值首务扩投资银行范围寻求合作基金公司银行基金公司寻求更深保险基金证券公司样银行够逐步国际金融市场线真正成理财投资象
相应国家放宽措施限制商业银行金融机构业务范围例减少取消长期贷款业务短期信事业间接融资直接融资业务商业政策业务间法律限制通措施银行够利进行商业信托保险证券业务例保证证券交易存款融资租赁投资信托业务银行工作真正意义全面服务时考虑投资商业银行
2建立充满活力理财服务体系
提高科技含量利匹配网络计算机硬件软件建立信息台金融服务互联网交流水处理客户信息金融服务网实现互联网理财台建立需加强客户安全信息互联网客户信息交流咨询调查研究理进步扩商业银行理业务增加金融信息化信息化网络化建设力加强科学技术装备投入更方便支付网络交易顾客金融服务拘泥银行部客家办公等种户外场办理金融业务仅仅金融工具银行柜台实现电话手机电脑网络金融服务进步充实金融网络台金融电子运营系统建立更充实部数信息理系统满足顾客更方便更舒适金融服务需求
积极金融商品持续革新品牌构筑第果金融机构接受新业务支持通法律风险企业首先需组织整合现金融产品相应金融服务第二加强金融产品创新研究开发特建立适合资市场发展金融产品三加互联网金融产品投资力度建设高度创新金融服务核心网络金融产品否未金融机构中实现金融金融服务质量效率外金融机构重视培养高素质新业务员培养高素质金融机构创造更高质量更强金融产品
（二）风险控制
1信息披露完善
加强银行信息公开例通披露日常净值相关变化建立完善信息披露制度提高金融产品透明度投资者更清楚解金融产品价值
建立完善顾客基商业银行账户客户数库系统通采集客户资料整理分析具体求资流动变化基金客户信息特定客户银行服务生存选择解客户动态需求详细分析数选择优质客户然确定财务目标群体
信息客户间商业银行商业银行保险证券公司应形成享数库间享方便数商业银行间商业银行保险证券公司客户信息避免资源浪费重复采集更利深入理财高端商务发展
2信风险控制
加强政府监***领导信理机构设立前诚实环境中特重信系统未独立独立机构政府机关政府作中国信系统统规划统建设信理系统建设统确保维护信系统建设连续性信评价机关独立性部门利害关系
建立完善全国性企业信档案制度必须保证信誉档案企业享受诚实信带处便利加强企业信息完整性评估预测未信贷时国数企业财务会计滞现象普遍存问题普遍缺乏信誉财务舞弊行必加强非财务素信风险度量重性评价维持完整信等级系统金融市场成健全稳定发展基础国建立完善商业银行体信评级公司助理信评级系统信评级机构必须满足建立法规需金融安全应符合注册资相关求需事信评级业务专业求相先进着时代进步断更新数库系统具企业相应信评价等级标
准
（三）员理
1提高行业准入门槛
资产理顾问社会中发挥重作社会财富增加建立统标准规范行业进入业界门槛提高统资质标准加强提高理财顾问力时通法律道德行互动约束理财顾问获公众信促进行业持续发展
2成立理财员专协会
银监会银行业协会指导设立专门部门银行财务部门进行横理理加强成员银行间沟通金融业务强化法律法规创立成员提高银行制机构沟通台加强成员银行投资理风险理专业水金融风险投资者意识保护意识
3专业道德规范
独立进行金融产品风险评级客观真实评估客户风险承受力充分披露产品风险运种效途径加强投资者教育业务信息沟通追求高利益顾客隐瞒虚假甚欺诈必客户介绍产品基性质投资者解操作购买产品
（四）第三方支付台银行理财建议
通电子支付市场发展效率零售业务充分利商业银行应高稳定性良信誉力量资金技术力量中间业务创新客户模型积极提供金融咨询现金理种安全方便顾客支付服务支付结算网络规模发展户业务重点高黏度充分利中央银行超级网银发售站式银行网络理台进入移动结算领域市场第商智手机3g网络普4g网络安装移动通信加入者群出现移动支付提供潜顾客群移动支付装置网络进行支付够翻翻离线支付模式移动支付身许创新模式基移动支付微信台二维码支付制造更应场景
结
中国商业银行金融业务直延续着传统模式稍改变效果社会济发展联系社会目前济形势适合方式老化封闭透明收入差异第三方理财实现透明封闭实时转账功时处置实时转账财务理员终端实时获取账户信息解收益投资实时调整实现投资收益化时第三方理财线支付功方便户时线购买基金部门会产生手中收入浪费效率更高更严格更透明商业银行理财面着改革适应社会发展需政策银行银行应该积极工作姿态脚踏实户着想产品服务银行信贷优势弥补银行足灵活着产品收入口碑优势足改变封闭式财务理增加网络功财务理者总财富互联网金融时代目
参考文献
[1] 侯志铭 张海涛 国商业银行理财产品创新研究[J] 中国理信息化 2018(2)
[2] 杰国商业银行中间业务发展中短板策[J] 商场现代化 2018(2)
[3] 李三亮方性商业银行资构成补充策研究[J] 贸实践 2018(2)
[4] 李玉涵互联网金融理财产品创新发展研究[J] 科技创新 2018(4)
[5] 曹鹏宇互联网金融国商业银行应现状[J] 贸实践 2018(2)
[6] 丁丽美 曹先琪 中国商业银行发展现状趋势[J] 特区济 2018(1)
[7] 范宸瀚 国商业银行理财业务发展状况策略研究[J] 济视角 2011
[8] 张朋 新形势国商业银行理财业务研究[D] 安徽学 2011
致谢
文完成际特感谢指导老师热情关怀悉心指导撰写文程中老师倾注量心血汗水文选题构思资料收集方面文研究方法成文定稿方面老师悉心细致教诲私帮助特广博学识深厚学术素养严谨治学精神丝苟工作作风终生受益表示真诚感谢深深谢意
文写作程中许学宝贵建议时许工作程中许事支持帮助致诚挚谢意
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