知识理角度商业银行分行结构
—高新技术产业授信佳化分行设计
江 怡 慧*江怡慧1970年出生硕士华技术学院国际贸易系讲师Emaillianlon@ns13hinetnet
(台湾华技术学院国际贸易系台湾30741)
摘 高新技术产业国家发展重命脉商业银行面种变动快风险高产业做授信工作知识理角度必设计适合分行结构银行提供高品质授信服务降低授信风险
关键词 知识理 高新技术产业 授信 适分行结构
1 引言
高新技术产业已成世界国发展重点商业银行逐渐发觉客户结构转变高新技术产业授信重越越高种变动快风险高产业型态银行授信言种新挑战银行处知识济环境必须营策略提升竞争力知识理理正提供银行许营理创意想法银行提高组织信息处理力着重影响进成银行提高竞争力基石文透知识理角度分析商业银行授信流程采取焦点群体(Focus Group)法方式进行探索性研究探讨分行设计优缺点找出适合高新技术产业授信分行结构供银行业者作参考
2 台湾银行业界现行授信流程
首先图1针台湾银行业界授信流程作说明图1中知授信流程包括三参者包括授信客户分行授信部门总行授信审查部门首先客户分行提出需求提供征信资料（data）分行授信部门取客户资料银行部规范产生制式信息（information）信息包括标准格式客户财务分析信分析产业分析参酌征信结果客户需求分行授信员验知识(knowledge)提出初步授信条件建议方案种判断实模糊决策应
授信员提出建议方案分行理认征信信息建议方案会送总行授信审查部门(仅讨授信额度超分行理权限情形)审查部门审查员分析分行送信息会分行授信员进行沟通提出质疑建议角色授信员审查员意见常常差距进行实双方价值沟通结果通常设法取衡点反产生更歧异
授信审查员致意见相反法会起送授信审查委员会（台湾银行界般采合议制进行授信审核）讨列席委员讨决定终授信条件分行授信条件告知客户客户完成签约动拨额度序手续
客户需求
客户提供资料
分行授信部门
知识传递沟通
总行授信高参加授信会议成员
总行授信审查员
幕僚员
总行结
响应
客户需求
资料整理分析
制作成统规格信息
提出分行建议授信条件
－形成知识
图1 台湾银行业界授信流程图
图1 台湾银行业界授信流程
根目前银行授信决策(知识传递)流程作业速度般需月二月时间中间争议产生费时更久仅般授信案件流程遇联贷政府策略性补助贷款特殊案件作业时间会更长样长决策时间知识济时代标准实符合竞争力求怪麻省理工学院（ＭＩＴ）史隆理学院副院长拉赛德（Donald Lessard）会2001年3月访台演讲中直批金融体系落伍阻碍台湾产业发展值银行业者加检讨
3 分行组织架构
文台湾银行体系分行组织进行探讨处分「分行功」「分行权力分配」两构面银行型态加区分图2四象限表达目前分行组织样貌中「分行功」指分行赋功复杂程度谓复杂化指分行存汇作业外汇交易消费性产品企业金融等项业务涵括授信员须时处理消费性企业金融业务分行传统面貌专业化分行会清楚界定作业性分行消费性分行企业金融分行家数少涵盖区域较广「区域中心」集中作业授信员专业分工消费性企业金融业务分开类分行年银行尝试新型态
分行权力分配
分行功
分行理职权分散授权
分行理
专权
分行功专业化
分行功复杂化
（分工）
区域中心
AO制
般分行
AO制
区域中心
理制
般分行
理制
图2 台湾银行业分行功权力分配构面图
图2 分行组织形态形态
「分行权力分配」指分行理权力集中程度传统分行属科层式组织分行理权力分行业务事权理掌样架构分行理权力责需力高授信存汇作业会计外汇交易分行营事务均赖理裁决尤授信行销分析判断均理决定分行授信员做段作业例行性工作
种权力集中情况会带问题第理相养成易格特性学历品德操守缺第二授信业务推展knowhow授信品质全系理容易道德风险理离职造成伤害较第三分行员成长性受限制重知识掌握理手中理性直接影响知识分享传递目前台湾银行已尝试引进AO(Account Officer)制部份传统理职权限缩分散AO等员身分行理外外总行产业设置项目方面破功式组织结构设法企业金融业务更加专业分工
4 焦点群体法研究结果
解述四种型态分行优缺点理角色文焦点群体(Focus Group)法邀集十二位台湾银行业界高新技术产业授信进行探索性研究(研讨会2001年3
月20日台湾省新竹市举行)结果整理表示(表1)：
表1 四种分行型态较
般分行理制
(第三象限)
般分行AO制
(第四象限)
区域中心理制
(第二象限)
区域中心AO制
(第象限)
理权限
中等
中等
理角色
事理
事理
事理
行政作业理
行政作业理
行政作业理
行政作业理
存汇作业理
存汇作业理
消金企金授信理
消金企金授信理
企金授信理
企金授信理
领导控制
领导控制
领导控制
领导
寻找客户
寻找客户
行销理
行销理
优点
理事权统
分行整合性高
分行整合性高
分行专业化营
成降低
分行专业化营
成降低
理力良者结合分行资源推行业务
部份权力授AO员帮助理寻找客户
授信员专业分工
讲求「关系」传统产业效
利科技产业授信
培养专业员较容易
缺点
理易培养
AO员受限分行理权责清
采理制法发挥专业化分行优点
授信存汇外汇部门独立整合性差事权易统合
理分身乏术
理分身乏术
分行授信易弊端
AO制较强调竞争成员易突
理容易欺瞒
产业专业性足
授信存汇外汇部门独立整合性差事权易统合
时采矩阵式组织指挥系统协调较易
分行授信易弊端
产业专业性足
授信员成长性
低
较高
较低
高
5 结
表1结果区域中心AO制分行设计具分行专业化营降低作业成员专业化程度较高分行理负担较轻等优点高新技术产业变动快风险高产业型态较佳适应力事授信行销力风险控力均较佳表现
文研究结果显示想事高新技术产业授信商业银行言采取区域中心AO制分行设计应较佳选择
参考文献
1 倪成彬 加入WTO国金融业应道—银行现代化营策略 金融研训季刊20004 36
2 杜长树 服务业知识理创新营 台湾台北学企研究硕士文19997 3255
3 辜辉趁 企业电子化知识理策略研究 台湾师工业教育研究硕士文19997 1522
4 夏侯欣鹏 信权力组织知识分享意愿影响研究银行放款部门例 台湾政企研 究硕士文19997 3764
5 李梁坚 张志 中企业授信评估模式建立研究 台湾台理丛第九卷第二期19993 4459
The Best Branch Structure of Commercial Bank for Hitech Industry Loan In Terms of Knowledge Management
YiHui Chiang
(Lecturer Department of International Trade TaHwa Institute of Technology Taiwan 30741)
Abstract Hightech Industry is the blood for the development of a country In face of such quicklychanging and highrisk industry it is necessary to design the best branch structure for commercial bank in terms of knowledge management For bank this can upgrade the quality of credit and reduce the risk of loan
Keywords Knowledge Management Hitech Industry Loan Branch Structure
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—高新技术产业授信佳化分行设计
江 怡 慧*江怡慧1970年出生硕士华技术学院国际贸易系讲师Emaillianlon@ns13hinetnet
(台湾华技术学院国际贸易系台湾30741)
摘 高新技术产业国家发展重命脉商业银行面种变动快风险高产业做授信工作知识理角度必设计适合分行结构银行提供高品质授信服务降低授信风险
关键词 知识理 高新技术产业 授信 适分行结构
1 引言
高新技术产业已成世界国发展重点商业银行逐渐发觉客户结构转变高新技术产业授信重越越高种变动快风险高产业型态银行授信言种新挑战银行处知识济环境必须营策略提升竞争力知识理理正提供银行许营理创意想法银行提高组织信息处理力着重影响进成银行提高竞争力基石文透知识理角度分析商业银行授信流程采取焦点群体(Focus Group)法方式进行探索性研究探讨分行设计优缺点找出适合高新技术产业授信分行结构供银行业者作参考
2 台湾银行业界现行授信流程
首先图1针台湾银行业界授信流程作说明图1中知授信流程包括三参者包括授信客户分行授信部门总行授信审查部门首先客户分行提出需求提供征信资料（data）分行授信部门取客户资料银行部规范产生制式信息（information）信息包括标准格式客户财务分析信分析产业分析参酌征信结果客户需求分行授信员验知识(knowledge)提出初步授信条件建议方案种判断实模糊决策应
授信员提出建议方案分行理认征信信息建议方案会送总行授信审查部门(仅讨授信额度超分行理权限情形)审查部门审查员分析分行送信息会分行授信员进行沟通提出质疑建议角色授信员审查员意见常常差距进行实双方价值沟通结果通常设法取衡点反产生更歧异
授信审查员致意见相反法会起送授信审查委员会（台湾银行界般采合议制进行授信审核）讨列席委员讨决定终授信条件分行授信条件告知客户客户完成签约动拨额度序手续
客户需求
客户提供资料
分行授信部门
知识传递沟通
总行授信高参加授信会议成员
总行授信审查员
幕僚员
总行结
响应
客户需求
资料整理分析
制作成统规格信息
提出分行建议授信条件
－形成知识
图1 台湾银行业界授信流程图
图1 台湾银行业界授信流程
根目前银行授信决策(知识传递)流程作业速度般需月二月时间中间争议产生费时更久仅般授信案件流程遇联贷政府策略性补助贷款特殊案件作业时间会更长样长决策时间知识济时代标准实符合竞争力求怪麻省理工学院（ＭＩＴ）史隆理学院副院长拉赛德（Donald Lessard）会2001年3月访台演讲中直批金融体系落伍阻碍台湾产业发展值银行业者加检讨
3 分行组织架构
文台湾银行体系分行组织进行探讨处分「分行功」「分行权力分配」两构面银行型态加区分图2四象限表达目前分行组织样貌中「分行功」指分行赋功复杂程度谓复杂化指分行存汇作业外汇交易消费性产品企业金融等项业务涵括授信员须时处理消费性企业金融业务分行传统面貌专业化分行会清楚界定作业性分行消费性分行企业金融分行家数少涵盖区域较广「区域中心」集中作业授信员专业分工消费性企业金融业务分开类分行年银行尝试新型态
分行权力分配
分行功
分行理职权分散授权
分行理
专权
分行功专业化
分行功复杂化
（分工）
区域中心
AO制
般分行
AO制
区域中心
理制
般分行
理制
图2 台湾银行业分行功权力分配构面图
图2 分行组织形态形态
「分行权力分配」指分行理权力集中程度传统分行属科层式组织分行理权力分行业务事权理掌样架构分行理权力责需力高授信存汇作业会计外汇交易分行营事务均赖理裁决尤授信行销分析判断均理决定分行授信员做段作业例行性工作
种权力集中情况会带问题第理相养成易格特性学历品德操守缺第二授信业务推展knowhow授信品质全系理容易道德风险理离职造成伤害较第三分行员成长性受限制重知识掌握理手中理性直接影响知识分享传递目前台湾银行已尝试引进AO(Account Officer)制部份传统理职权限缩分散AO等员身分行理外外总行产业设置项目方面破功式组织结构设法企业金融业务更加专业分工
4 焦点群体法研究结果
解述四种型态分行优缺点理角色文焦点群体(Focus Group)法邀集十二位台湾银行业界高新技术产业授信进行探索性研究(研讨会2001年3
月20日台湾省新竹市举行)结果整理表示(表1)：
表1 四种分行型态较
般分行理制
(第三象限)
般分行AO制
(第四象限)
区域中心理制
(第二象限)
区域中心AO制
(第象限)
理权限
中等
中等
理角色
事理
事理
事理
行政作业理
行政作业理
行政作业理
行政作业理
存汇作业理
存汇作业理
消金企金授信理
消金企金授信理
企金授信理
企金授信理
领导控制
领导控制
领导控制
领导
寻找客户
寻找客户
行销理
行销理
优点
理事权统
分行整合性高
分行整合性高
分行专业化营
成降低
分行专业化营
成降低
理力良者结合分行资源推行业务
部份权力授AO员帮助理寻找客户
授信员专业分工
讲求「关系」传统产业效
利科技产业授信
培养专业员较容易
缺点
理易培养
AO员受限分行理权责清
采理制法发挥专业化分行优点
授信存汇外汇部门独立整合性差事权易统合
理分身乏术
理分身乏术
分行授信易弊端
AO制较强调竞争成员易突
理容易欺瞒
产业专业性足
授信存汇外汇部门独立整合性差事权易统合
时采矩阵式组织指挥系统协调较易
分行授信易弊端
产业专业性足
授信员成长性
低
较高
较低
高
5 结
表1结果区域中心AO制分行设计具分行专业化营降低作业成员专业化程度较高分行理负担较轻等优点高新技术产业变动快风险高产业型态较佳适应力事授信行销力风险控力均较佳表现
文研究结果显示想事高新技术产业授信商业银行言采取区域中心AO制分行设计应较佳选择
参考文献
1 倪成彬 加入WTO国金融业应道—银行现代化营策略 金融研训季刊20004 36
2 杜长树 服务业知识理创新营 台湾台北学企研究硕士文19997 3255
3 辜辉趁 企业电子化知识理策略研究 台湾师工业教育研究硕士文19997 1522
4 夏侯欣鹏 信权力组织知识分享意愿影响研究银行放款部门例 台湾政企研 究硕士文19997 3764
5 李梁坚 张志 中企业授信评估模式建立研究 台湾台理丛第九卷第二期19993 4459
The Best Branch Structure of Commercial Bank for Hitech Industry Loan In Terms of Knowledge Management
YiHui Chiang
(Lecturer Department of International Trade TaHwa Institute of Technology Taiwan 30741)
Abstract Hightech Industry is the blood for the development of a country In face of such quicklychanging and highrisk industry it is necessary to design the best branch structure for commercial bank in terms of knowledge management For bank this can upgrade the quality of credit and reduce the risk of loan
Keywords Knowledge Management Hitech Industry Loan Branch Structure
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