毕业设计（文）
题 目 基花呗信评价学生
网络消费影响研究
姓 名
学 号
专业班级 电子商务班
指导教师
学 院 济贸易学院
完成日期 2016年X月X日
摘
伴着国互联网金融发展产生系列网络信贷消费分期台2014年12月27日蚂蚁金服项类似信卡服务花呗线根芝麻信分数值花呗户享受100030000元消费信贷额度然基花呗信评价学生网络消费影响程度进行分析学生网络消费提出针性建议
文通花呗学生群体普运背景首先通国外文献梳理根信评价特点花呗产生素进行全面剖析进行影响花呗信贷额度信评价模型构建然通问卷调查形式学生群体网络消费中花呗程度等调查研究根数统计进行实证分析出花呗学生群体网络消费影响研究学生网络信贷消费提出合理建议
关键词：花呗信评价网络消费消费观
Abstract
Along with the development of China＇s Internet banking resulting in a series of network credit consumption staging platform Ant gold service a similar to a credit card service flower chant online December 27 2014 according to different sesame credit value Bai flower users can enjoy 1000 to 30000 yuan of personal consumption credit However based on the analysis of Bai Hua the credit evaluation of college students network consumption degree of influence to the college students＇ network consumption puts forward corresponding suggestions
The Checklater in college students the popularity of the use of background Firstly through combing the literature at home and abroad according to the characteristics of credit evaluation factors on the flower chant of comprehensive analysis impact flower chant credit evaluation model was constructed Then through the form of questionnaire survey of college students in the network consumption use level of Checklater investigation and study according to the statistical data of empirical analysis to draw the flowers chant effect of college students network consumption Put forward reasonable suggestions for college students＇ network credit consumption finally
Keyword：ChecklaterCredit evaluationNetwork consumptionConsumption view
目 录
摘 I
ABSTRACT II
1 引言 1
11 研究背景 1
12 选题目意义 1
13 研究基容 2
14 研究方法 2
2 国外文献综述 3
21 信评价相关文献综述 3
22信评价模型相关文献综述 3
23 关学生消费相关文献综述 4
231 国学生消费者行特征 4
24 影响国学生消费素 5
25 信评价学生网络消费影响实证研究 6
3 素分析假设模型构建 7
31 信评价学生网络消费影响素分析 7
311 行偏 7
312 身份特质 7
313 脉关系 7
314 履约力 8
315 信历史 8
32 研究假设 8
33 模型构建 8
4 问卷设计统计性描述 10
41 问卷设计 10
411 问卷设计思路 10
412 问卷设计结构 10
42 问卷收集 11
421 问卷收集方法 11
422 问卷收集情况 11
43 调研结果统计分析 11
431 学生群体基础信息统计描述 11
5信评价学生网络消费影响研究素实证分析 15
51 信度分析 15
52 效度分析 15
53 效度分析 16
531 子分析前提条件 16
532 子提取 16
54 假设检验 19
541 相关分析 19
542 回分析 23
55 检验结果模型修订 26
551 检验结果 26
552 结果分析 26
553 模型修正 27
6 研究结展 28
61 学生网络消费影响素结建议 28
611 总结 28
612 学生信贷产品进行网络消费建议 28
62 研究足展 29
参考文献 30
附录：问卷调查 32
附录二：问卷调查影资料 35
致谢 36
1 引言
11 研究背景
2015年1月 28 日午 蚂蚁金服旗支付宝芝麻信部分户进行公测第产品 芝麻信分 芝麻信分 350 分 950 分 区间中意数2015年3月27日蚂蚁金服项类似信卡服务花呗线根芝麻信分数花呗户相应信额度供消费疑消费需求强收入低法办理信卡学生群体送张虚拟信卡
作特殊群体代学生崇尚性追求物质享受消费群体中属需求量较类型花呗类网络信贷消费产品出现学生群体解认识度样户需求样受方面素影响基花呗信评价国学生网络消费影响研究必
12 选题目意义
着互联网金融发展分期购物台普学生消费观念改变产生中国史首信评分 芝麻信分 分值 350 950间 根户间芝麻信分获相应消费额度进行分期付款消费等支付宝户群体学生难消费信贷额度作学生拥花呗额度网络消费中够支付宝花呗进行超前消费基花呗信评价芝麻信分户群体信评价值决定户花呗额度面花呗消费信贷额度作学生户否愿意接受否愿意法
文结合学生基花呗网络消费影响素学者研究报告基础通问卷调查等办法数理统计软件进行相关模型分析研究学生网络消费影响素通调查花呗学生网络消费影响研究报告学生提供宝贵建议意见学生树立科学消费观念理财观念负债风险意识
13 研究基容
研究基容针学生群体年级段性网络消费惯消费需求等问卷形式调研学生花呗类信贷消费产品解网络虚拟消费额度学生否意愿信贷消费等问题展开调查
14 研究方法
研究数量研究法问卷调查发方法
1． 数量研究法：称统计分析法通问卷形式获数进行统计分析运SPSS220统计工具学生关信贷消费产品需求等数进行分析研究
2． 问卷调查法：设计基花呗信评价学生网络消费影响研究调查问卷填写完成回收整理筛选录入数进行统计分析研究
2 国外文献综述
21 信评价相关文献综述
周路菡（2015）认社会中信基础设施数时代国已进入互联网信时代张琪（2015）认：拥完善信体系市场济发展非常帮助着互联网技术发展应征信体系发展创造技术条件美国特里哈里斯教授（2014）表示信风险评估年已吸引世界金融机构理员关注户言通累计芝麻分蚂蚁金服芝麻分相应户开通旗消费信贷产品花呗额贷呗服务
22信评价模型相关文献综述
江明辉（2015）认：着国外信评价研究断深入信评价模型历统计学方法非参数方法运筹学方法工智方法演变程时单模型组合模型逐渐演进美国德罗尔帕纳斯教授认信评价模型种线性回模型回模型确定信评价贷款时间间回关系目前关信风险评分模型种类繁根黄秋彧（2015）研究表明目前常见信评分模型决策树logistic 回probit 回支持量机神网络模型等工商银行北京市分行课题组（2015）获客户信风险分析通综合考察影响家庭外环境素家庭资产状况未现金流情况济承受力履约情况信誉度通科学严谨分析进行全面评判定价
花呗分值相关联芝麻信鉴美国FICO评分系统姜琳（2015）认美国FICO评分模式根客户信偿历史信账户数信年限正信类型新开立信账户五素划分分值范围
23 关学生消费相关文献综述
231 国学生消费者行特征
孙倩倩（2015）研究知：2014年底全国校学生数高达24681万根学生蓝皮书资料显示2014年国学生均消费支出约8400元见学生群体俨然成庞消费群体然学生未实现济独立毫疑问社会中已成消费力军文分析前文献基础出学生消费者特征：
（1）消费结构元化趋势越越明显
姚贝（2015）认学生文体消费消费结构占部分然服装消费然目前种消费结构伴着济发展已产生变化消费结构越越元化中明显学生情消费例开始幅度升外互联网信息消费种娱乐消费旅游消费水涨船高
（2）消费差异性增
消费差异性存性差异区差异等等性消费结构差异较目存严峻问题学生盲目消费现象较突出消费结构中会产生没必消费消费结构学生实际承受力间称现象根刘朋朋（2015）调查报告显示国区贫富均学生消费水具定差异性般说区济发展水会导致家庭济收入均衡家庭济收入基决定学生消费水区济发展水衡性会导致区学生消费水产生较差异
（3）盲目心理攀心理越越明显
学生消费中盲目心理日益突尤着年电子商务日趋成熟购物网站宣传诱惑导致学生常盲目消费唐郡（2015）认代学生较易出现攀众普遍具强烈尊心胜心外汪勇刚（2014）认学生消费者容易出现攀心理学生心理尚未完全成熟塑性强容易受社会风气学校环境影响学生间争强胜爱慕虚荣滋生出享受义炫富虚荣心中心等良消费心理
（4）众心理
前学生消费中种重负面心理影响素众心理程诚（2015）表示学生群体消费常盲目众容易会受周边学影响年双 11 购物狂欢节商家利广消费者众心理造成功营销活动发现双11中学生群体开始成消费军先锋部队表明学生群体认识够常消费中会波逐流进行必消费
24 影响国学生消费素
前学生存攀消费众消费动消费等现象受方面素影响方面消费者价值取关方面整社会环境互联网电子商务迅速发展关
（1）素影响
邓金（2015）认代学生出现正确消费观方面源身心理够成熟现学生中数独生子女学生活际交中受良消费观影响时会原正确消费观念产生动摇会出现流攀节制高消费行
（2）社会环境负面思潮影响
刘楠楠（2015）称：众传媒助电视广播网络等媒介传递信息具时效性公开性覆盖面广等特征众传媒诱导性两方面述：第着科技发展众传媒加速信息流通提供信息渠道日渐维化学生提供丰富信息资源第二众传媒时禁起社会利益诱惑社会良风气肆报道学生正确消费观形成产生障碍李海峰（2015）认着济全球化发生资义国家奉行消费义享乐义良价值观念生活方式容易高校学生消费程中倾满足喜爱物质消费学生树立正确消费观产生较影响
（3）互联网电子商务发展影响
郭琳娜（2015）调查报告2013 年国互联网金融蓬勃兴起分期消费台雨春笋般市场中快速成长发展广学生群体分期消费台接受度较高产品时方便快捷学生认乐分期消费方面刺激学生消费欲助长学生正确消费观念形成方面分期消费学生信产生影响学生办理分期消费前提条件非常简单需学生证身份证存规范现象果逾期款者款学生信会出现污点孙良（2014）表示前已进入互联网购物时代学生校园生活深受电子商务击现利互联网出宿舍全国甚全世界购物现高校宿舍门口成山快递包裹已成校园新景
25 信评价学生网络消费影响实证研究
熊富标（2015）认数时代互联网社会诚信奖惩机制舆扬抑机制建立提供约束性式约束规范效应已初现端倪体现诚信评分价值效益叶文辉（2015）认前芝麻信阿里电商台许特约商户蚂蚁微贷等展开合作芝麻信合作伙伴提供户信分值植入功户芝麻信分值600 分获神州租车提供租车免押金服务阿里旅行·啊提供3000 余家国酒店先入住离店付款信住服务芝麻信分开始进入消费金融领域芝麻信状况600分户获花呗100020000消费额度淘宝天猫台花呗额度消费芝麻信状况良（芝麻信分 分600）户申请开通呗享受低利息额度 3千2万元额贷款等
3 素分析假设模型构建
31 信评价学生网络消费影响素分析
信评价组成芝麻分五影响素形成具体陈列总结芝麻信评价花呗额度影响素分行偏身份特质脉关系履约力信历史素电商交易数互联网金融数许合作伙伴户信息提交渠道芝麻信数中拥3亿实名户覆盖半中国网民涵盖包括购物支付投资生活公益等百种场景数文整体思路模型展示芝麻信评价花呗学生网络消费影响程度进行剖析
311 行偏
芝麻信行偏素评分根户常进行网络购物缴费支付转账收账等活动中行偏数统计评分结果例：户通支付宝没时交纳水电费者支付宝面否爱心捐赠记录等者户常网购买纸尿裤数会类父母较责心果户喜欢购买奢侈品数会认消费层消费水较高信较等等类见行偏户信评价分值文行偏作次研究素
312 身份特质
身份特质指户特殊属性群体身份属性包括户支付宝等服务程中留真实基信息公安学校工商法院等公部门获实名认证资料职业学历学籍手机址类信息侧面反映户稳定性身份特质研究信评价必少考虑素
313 脉关系
简言脉关系户身份特征友间互动程度决定芝麻信会参考户友否拥良信记录参考目前已情况芝麻分定模型计算出通户支付宝积累种记录者第三方台获取户数户会单项信息够直接完全决定芝麻分脉关系素信评价具研究意义
314 履约力
履约力表示户享类信服务时够保证时履行相关约定：户否拥足够财富综合实力偿贷款者履行相关约定诸户支付账户余额余额宝余额房产信息车产信息等履约力素信评价影响较文履约力作次研究素
315 信历史
信历史包括户信卡款记录互联网额贷款记录水电煤缴费罚单处理等包涵户法律纠纷破产支付记录等信信息信历史素影响户信评价重原
32 研究假设
基研究已选五影响素结合研究目做出假设
H1：行偏信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H2：信历史信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H3：履约力信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H4：身份特质信评价正相关关系学生网络消费产生正影响 H5：脉关系信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
33 模型构建
根国外相关文献理研究分析总结出影响学生信贷消费额度素行偏身份特质脉关系履约力信历史五素文鉴前研究模型基础结合观点构建文研究模型
身份特质
脉关系
行偏
信历史
履约力
芝麻分
花呗额度
图31芝麻分信评价影响研究
4 问卷设计统计性描述
41 问卷设计
411 问卷设计思路
次问卷设计基花呗信评价学生网络消费影响进行设计花呗类信贷消费学生群体进行调研分析花呗类信贷产品学生网络消费影响学生花呗类信贷消费解意愿调研保证问卷效性措辞准确性问卷发放前征询老师学建议问卷部分容进行修改然机抽取50位网友进行试调研观察收集数信度效度剔影响显著素数效果容进行修改终形成问卷正稿
412 问卷设计结构
次问卷三部分构成中第二三部分文问卷设计核心致容：
第部分学生群体基信息包括年级性月生活费等方面旨解学生项基信息
第二部分包括调查象花呗解花呗类网络信贷消费产品学生否愿意等
第三部分包含三方面容学生群体学生否需信贷消费产品需求调研等二学生超前消费分期款等行法等三学生网络信贷消费普现象法理解
42 问卷收集
421 问卷收集方法
次问卷发放收集通问卷星网站辅问卷星网站台展开数调查收集文针宁波学生群体发放问卷线网页版问卷址通QQ（群）微信微博贴吧等形式传播社交网站通友转发分享功吸引年级学生帮忙填写微博微信等外调查者点击址开始答题完成生成问卷问卷星网站通分享抽奖吸引调查者扩问卷填写群保证数效性真实性IP址限填份线填写浙宁波理工学院宁波城市职业技术学院等高校食堂机选择学生进行发放纸质问卷逐份录入网统计数
422 问卷收集情况
研究通线问卷台线问卷回收总发放问卷300份实际收回问卷254份调查问卷回收率84中效问卷数量204份效率80
43 调研结果统计分析
431 学生群体基础信息统计描述
现问卷中问题作基础统计分析选题作交叉分组分析重响应分析通表51出次调查获204份效问卷中问卷参者特征男性较国口性特征基相符年级段集中四问卷发放渠道关次问卷部分发放微信朋友圈中朋友学进行填写转发研究月生活费样中10001500元1500元占总样 7746表明现阶段国济发展迅速物价水较高导致学生消费水水涨船高网络消费力较强
表41 性年级月生活费频数统计表
频数
百分（）
效
男
112
549
女
92
451
总计
204
100
效
24
1176
二
21
1029
三
34
1667
四
110
5392
五
15
735
总计
204
100
效
500
7
343
5001000
39
1912
10001500
99
3971
1500
96
3775
总计
204
100
表52中样：您否父母提供生活费外收入出研究收集样中学生高达6654例填写者父母提供生活费外收入见学中部分学生味着父母生活会课余时间做兼职赚点生活费会努力劳动获更收入
表42否父母提供生活费外收入
频数
百分（）
效
135
6654
没
69
3346
总计
204
100
表53出学生群体月生活费收支状况三种状况种收支说明类答卷者时课余时间兼职获较兼职收入消费水控较相节约种收支相抵类答卷者占半说明类答卷者介网络信贷消费产品群种入敷出表明类答卷者月总会进行超济承受力消费说明消费欲较强说明网络信贷消费群
表43学生月生活费收支状况
效
收支
42
2059
收支相抵
109
5343
入敷出
53
2598
总计
204
100
表54中出学生群体中部分拥信卡占调查群百分1969花呗种类似信卡网络消费信贷额度功基信卡相似花呗网络着国信卡办理门槛升学生基法办理信卡花呗类网络信贷消费产品便成广学生追捧互联网金融象
表44 学生否拥信卡
效
否拥信卡
频数
百分
50
1969
没
204
8031
总计
204
100
表55出通学生否解花呗否开通花呗交叉分析发现：解者知道回答中间绝部分开通花呗见方面花呗推广方式做非常方面学生群体花呗意愿较强
表45 否解开通花呗交叉制表
9您否开通蚂蚁花呗？
总计
开通
没开通
7您否解什花呗？
解
8
4
12
解
123
3
126
知道
53
13
66
总计
184
20
204
通表56明显发现学生花呗前月进行网络消费额度集中500元占约547花呗月网络消费额度较变化集中5001000区间相学生花呗前样例花呗月网络消费额度较前发生较改变网络消费额度呈现涨现象说明学生群体花呗意愿频率较高
5信评价学生网络消费影响研究素实证分析
51 信度分析
信度分析表示种性问卷信度越高结果信度越高目前常LJCronbach1950年首次提出验证信度方法Cronbachα系数测量信度学者会较认α系数衡量信度方法α系数取值01越说明信度越高目前学者普遍已 Cronbachα系数认作适李克特量表信度检验方法文量表采方法检验量表部致性
表51 性统计量
Cronbach＇s Alpha
基标准化项 Cronbachs Alpha
项数
941
940
19
研究利 SPSS220 花呗网络累信贷学生网络消费影响量表数进行性分析分析结果表51示通表中数出α系数09说明量表信度甚佳
52 效度分析
效度量表测量结果准确程度表示果效度越高量表久越体现研究素容根问卷产生量表效度分析采 KMO 值检验 Bartlett 球型检定显著性检验Bartlett 球型检定显著性检验验证否做子分析工具果Bartlett 球型检定显著性检验结果显著说明进行子分析
表 52 KMOBartlett检验
取样足够度 KaiserMeyerOlkin 度量
923
Bartlett 球形度检验
似卡方
2185915
df
71
Sig
000
KMOBartlett球形检验判断指标：KMO09非常适合0809适合0708适合0607太适合0506勉强适合05适合文影响学生花呗五素19题项进行检验结果显示（见表52）：KMO值0861Bartlett球体检验统计量观测值3954728显著性概率00001接0表明变量间具较强相关性较适合做子分析
53 效度分析
531 子分析前提条件
进行子分析前文已采（Bartlett test of sphericity）检验KMO（KaiserMeyerOlkin）检验检验结果呈显著表明问卷适合进行子分析
532 子提取
采成分分析方法提取公子选择初始特征值1子公子相关系数矩阵特征值相应方差贡献率（表53）前三特征值方差累计贡献率65313原变量信息丢失较少子分析效果较理想保留3公子影响学生网络消费素进行研究
表53 解释总方差
成分
初始特征值
提取方载入
旋转方载入
总计
方差
累积
总计
方差
累积
总计
方差
累积
1
9254
48708
48708
9254
48708
48708
4656
24505
24505
2
2052
10798
59506
2052
10798
59506
4333
22806
47311
3
1103
5807
65313
1103
5807
65313
3420
18002
65313
4
846
4453
69766
续表53 解释总方差
5
694
3651
73417
6
648
3412
76829
7
533
2808
79636
8
516
2716
82352
9
464
2443
84795
10
434
2285
87080
11
368
1935
89015
12
364
1913
90929
13
341
1793
92722
14
316
1663
94385
15
290
1527
95912
16
221
1164
97076
17
200
1053
98130
18
188
989
99119
19
167
881
100000
提取方法：成份分析
文采方差法子载荷矩阵实行正交旋转子具命名解释性表54示序列号79111315212224第子较高载荷第子解释变量强相关性解释命名行偏命名810121920212325脉关系子命名1821户体验子命名14161718身份特质子
表54 旋转成份矩阵
元件
1
2
3
11支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
788
13认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
703
24网络信贷消费款资金足时会选择分期款
697
7认学生需网络消费信贷
677
9认合理网络消费信贷合适
661
22网络消费信贷网络消费前增加
577
15针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
536
500
21寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
515
506
20周围学朋友认网络消费信贷意
764
23已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
757
10网络消费信贷做消费方式第选择
712
12会网络消费信贷手头现金充足
688
8喜欢网络消费信贷
661
25果会增加网络消费信贷频率金额
412
649
19周围学朋友网络消费信贷
584
480
17认滥网络消费信贷会产生较济压力
823
16网络消费信贷时会量力行更加理性消费
795
18网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
791
14网络消费信贷会更加注意历史信
542
630
提取方法：成份分析 旋转方法：具 Kaiser 标准化正交旋转法
a 旋转 8 次迭代收敛
针述子发现信历史履约力两子模型中影响效果低研究象没收入学生群体济社会中基没信历史查涉社会信履约力范围现文研究假设进行修正修整：
H1：行偏信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H2：身份特质信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H3：脉关系信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
子间相关性进行验证结果表55示三子没线性相关性符合子分析效果
表55 成份分协方差矩阵
成分
1
2
3
1
1000
000
000
2
000
1000
000
3
000
000
1000
提取方法 成份
旋转法 具 Kaiser 标准化正交旋转法
54 假设检验
541 相关分析
般说相关系数定义 rr 取值范围1 1r 值正负情况表示正相关者负相关 r 绝值判断相关程度|r|越说明相关程度越反|r|越接 0 表示相关关系越弱
次研究采皮尔逊(Pearson)相关系数做基花呗信评价学生网络消费影响素相关分析分析数素题项均分分析结果表56通步初步信评价三素间关系
表56 相关性分析
行偏
脉关系
身份特质
25果会增加网络消费信贷频率金额
行偏
皮尔森 (Pearson) 相关
1
000
000
412**
显著性 （双侧）
1000
1000
000
N
178
178
178
178
脉关系
皮尔森 (Pearson) 相关
000
1
000
649**
显著性 （双侧）
1000
1000
000
N
178
178
178
178
身份特质
皮尔森 (Pearson) 相关
000
000
1
072
显著性 （双侧）
1000
1000
342
N
178
178
178
178
25果会增加网络消费信贷频率金额
皮尔森 (Pearson) 相关
412**
649**
072
1
显著性 （双侧）
000
000
342
N
178
178
178
178
** 001 水(双侧)显著相关
通表56出影响信评价行偏脉关系身份特质三素学生网络消费相关关系中相关系数分041206490072初步判断影响学生网络消费素行偏正相关脉关系强正相关身份特质弱正相关
进步解学生网络消费影响三素间更细致关系文六素身包含素进行相关性分析结果：
（1） 行偏
表57 行偏子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
7
认学生需网络消费信贷
677
000
252
9
认合理网络消费信贷合适
661
000
252
11
支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
788
000
252
13
认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
703
000
252
15
针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
536
000
252
21
寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
515
000
252
22
网络消费信贷网络消费前增加
577
000
252
24
网络消费信贷款资金足时会选择分期款
697
000
252
表57知行偏子包含子子存显著性正相关中79子子行偏子成非常强相关152122子子身份特质子成强相关912子子脉关系子成中度相关
（2） 脉关系
表58 脉关系子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
8
喜欢网络消费信贷
661
000
252
10
网络信贷消费做消费方式第选择
712
000
252
12
会网络信贷消费手头现金充足
688
000
252
19
周围学朋友网络消费信贷
584
000
252
20
周围学朋友网络消费信贷
584
000
252
21
寻求超前次奥菲意见时会推荐网络消费信贷
506
000
252
23
已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
757
000
252
25
果会增加网络消费信贷频率金额
649
000
252
表58知脉关系子包含子子存显著性正相关中23子子脉关系子成非常强相关1920子子脉关系子成强相关21子子脉关系子成中度相关
（3） 身份特质
表59 身份特质子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
14
网络消费信贷会更加注意信历史
630
000
252
16
网络消费信贷时会量力行更加理性消费
795
000
252
17
认识滥网络消费信贷会产生较济压力
823
000
252
18
网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
791
000
252
表59知身份特质子包含子子存显著性正相关中1617子子身份特质子成强相关14子子身份特质子成中度相关
542 回分析
述相关分析中初步判断学生网络消费三素关系相关分析研究两素间单独相关情况实际素间会相互影响需三素进行回分析研究学生网络消费影响
相关分析基础会产生回分析回分析根数理统计手段推算变量变量间拟合模型会变量变量数变动形成体现变量变量回方程研究利 SPSS220 元线性回学生网络消费影响素进行回分析
通分析学生网络消费行偏脉关系身份特质三素间综合影响情况回结果表510示：
表510 模型汇总
模型
R
R 方
调整 R 方
标准偏斜度错误
变更统计资料
R 方变更
F 值变更
df1
df2
显著性F 值变更
1
772
596
590
640
596
85732
3
174
000
a 预测值：（常熟）身份特质 脉关系 行偏
表510回模型拟合优度结果反映回方程拟合情况R方整模型判定系数R方取值01间R方越高说明整回模型拟合程度越高说变量解释变量程度越高次变量变量回结果中R方值0596说明次回分析出回方程中三变量解释596变量户黏着度调整R方0590差距说明次回分析出基花呗信评价学生网络消费影响分析效果错回方程变量解释程度
表511 显著性分析
模型
方
df
均值方
F
显著性
1
回
105344
3
35115
85732
000b
殘差
71268
174
410
总计
176612
177
a 变量 25果会增加网络消费信贷频率金额
b 预测值：（常数）身份特质 脉关系 行偏
基花呗信评价学生网络消费素进行回分析出回方程进行显著性检验采F值检验F值显著(Sig值005)时回方程具显著性表511出次回方程F值85732显著水005表示通显著性检验表明次回分析具现实意义回方程
面拟合优度检验出次方程拟合程度较时候素间存重线性会导致 R 方值较排种情况特进行线性检验重线性判断指标容忍度方差膨胀素容忍度表中容差方差膨胀素表列VIF通常情况容差值越接0说明产生线性问题性越容差值01者VIF10时表示线性问题较严重次回分析中行偏脉关系身份特质三素容差均01VIF均10认次回三变量间基存重线性问题
回系数显著性检验目检测素回系数否显著显著性水t检验判断表中行偏脉关系身份特质三素间t检验值常量t检验值显著性水(Sig列数)均005显著水变量常数均放入基花呗信评价学生网络消费影响回方程中
表512 重线性检验回系数显著性检验
模型
非标准化系数
标准化系数
T
显著性
相关
线性统计量
B
标准误差
Beta
零阶
部分
部分
允差
VIF
1
（常数）
3242
048
67576
000
行偏
411
048
412
8551
000
412
544
412
1000
1000
脉关系
649
048
649
13486
000
649
715
649
1000
1000
身份特质
072
048
072
1489
138
072
112
072
1000
1000
a 变量＼ 25果会增加网络消费信贷频率金额
通表512基花呗信评价学生网络消费影响回方程：
Y0399X1+0271X2+0158X3+0182X4+0123X5+013X6+03917
前面相关分析中已初步证实影响信评价行偏脉关系身份特质三素学生网络消费影响显著相关次回分析中素信评价线性关系显著认信评价中行偏度越高学生网络消费需求越高H1假设成立脉关系越越复杂学生网络消费需求越高H2假设成立身份特质越学生网络消费额度越高H3假设成立
通回方程出三素学生网络消费影响程度影响程度排列X1行偏>X2脉关系>X4身份特质学生网络消费影响行偏素次脉关系素影响弱身份特质
55 检验结果模型修订
551 检验结果
文基花呗信评价三影响素行偏脉关系身份特质进行相关分析相关分析知基花呗信评价三影响素显著相关
进步验证关系特做进步回分析出基花呗信评价回方程：
Y0399X1+0271X2+0158X3+0182X4+0123X5+013X6+03917
素影响程度排列：
X1行偏>X2脉关系>X4身份特质
假设
相关系数
回系数
检验结果
H1：行偏学生网络消费产生正影响
0412
0411
接受
H2：脉关系学生网络消费产生正影响
0649
0649
接受
H3：身份特质学生网络消费产生正影响
072
072
接受
表513假设检验情况表
552 结果分析
述已基花呗信评价影响做数分析面根述假设检验结果素进行分析
（1）行偏学生网络消费影响情况分析
通基花呗信评价回方程：行偏影响网络消费重素说明学生日常行偏网络信贷消费影响
（2）脉关系学生网络消费影响情况分析
通基花呗信评价回方程：脉关系学生进行网络消费影响程度处行偏影响见脉关系素学生进行网线信贷消费影响较显著学生群体没形成正确消费观金钱观消费时容易风生活中喜爱攀类胜枚举进行网络信贷消费时会出现风网络信贷消费情况
（3）身份特质学生网络消费影响情况分析
通回方程：身份特质学生网络消费第三影响素点符合代学生特殊身份学生群体学生群体基没收入源父母养学生群体消费欲较强群体渴花明天钱办天事喜爱超前消费接受网络消费信贷
553 模型修正
假设检验发现信历史履约力两子信评价模型影响原学生特殊群体基没收社会信中没信历史记录查询履约力真正评估信历史履约力信评价影响证实原模型完全正确进行修正修正模型：
身份特质
脉关系
行偏
芝麻分
花呗额度
图51 修正模型
6 研究结展
61 学生网络消费影响素结建议
611 总结
文基花呗信评价学生网络消费影响作研究象位学者前研究基础整理选取影响学生网络消费五素：身份特质行偏履约力脉关系信历史研究建立信评价五影响素间模型做出假设设计李克特五级量表进行数调查然利 SPSS 220软件分析量表数验证假设接受情况根研究结果模型进行修正处理
文出结：
行偏脉关系身份特质学生网络消费均显著影响中行偏素学生网络消费影响程度次脉关系素影响素身份特质素
612 学生信贷产品进行网络消费建议
根文基花呗信评价学生网络消费影响相关研究结合实际情况学生网络信贷产品进行消费出点建议：
（1） 注意日常消费行偏
目前着国互联网金融快速发展衍生出批互联网额贷出现针收入源学生群体网络信贷消费台收入学生群体言方面满足先买付超前消费体验方面容易导致学生群体身背系列额贷债务通次研究建议学生网络消费信贷量力行度解款力履约力理性超前消费养成科学消费观
（2） 保持良脉关系
学生群体群特殊群体方面家已成年方面家涉世未深未养成正确世界观生观价值线观网络信贷消费时应该实际出发状况出发波逐流常网络信贷消费代表适合情况相进行消费时理性合理滥网络信贷消费学朋友保持适距离受影响做出适合消费判断
（3） 认清身份特质
学生作社会新技术新思想前群体国家培养高级专业代表着先进流行文化网络信贷消费时需根身情况权衡利弊养成认识重视信惯滥网络信贷消费未时款等会令信受损代价巨现社会常爆出某某学生额校园贷利滚利欠债百万杀真实新闻建议学生理性网络信贷消费分析利弊合理网络消费信贷成网络信贷台赚钱奴隶
62 研究足展
文前研究基础科学研究分析出影响学生网络消费三素通调查问卷学生网络信贷消费影响情况进行量表设计数采集数分析效结学生网络信贷消费提出建议成果外存足方：
第受时间力物力方面限制目前问卷发放群宁波高校微信朋友圈中学问卷调查数量高量表发放范围发放数量增加
第二文前研究基础概括选行偏身份特质脉关系素进行数分析实际情况中影响学生进行网络消费会素关系较复杂文影响素选择存定限制性
研究中针次研究足方继续进行研究：第扩学生网络信贷消费影响素研究范围影响素影响模型更加丰富更加全面第二采种问卷收集渠道提高问卷质量第三扩调查象范围问卷覆盖范围更广更全面
参考文献
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附录：问卷调查
基花呗信评价学生网络消费影响研究
尊敬学：
您着互联网金融火热发展越越互联网台开始涉足网络信贷消费文阿里巴巴旗芝麻信例开展基芝麻信评分前提花呗学生网络消费影响研究调查调查目解前学生花呗类网络虚拟消费额度解情况意程度相关建议请您协助填写希您提供问题真实想法会调查进行分析整理形成真实反映现状问卷提交关部门您意见相宝贵含信息资料严格保密请您放心填写谢谢您支持
基信息：
1您年级：
A B二 C三 D四 E五
2您性：
A男 B女
3您月生活费少：
A5001000 B10001500 C15002000 D2000
4您否父母提供生活费外收入：
A B没
5您月生活费收支状况？
A收支 B收支相抵 C入敷出
6您否拥信卡？
A B没
7您否解什花呗？
A解 B知道 C解
8您否开通蚂蚁花呗？
A．开通 B没开通（问卷作废）
9花呗种网络信贷消费额度您否愿意蚂蚁花呗？
A愿意 B愿意（问卷作废）
10您愿意花呗原？（选题）
A手续费理费年费
B起信卡开通花呗程简便求少
C规定时间款利息透支消费
D逾期情况款利息低
E形式新颖
F便购物支付增加网购付款渠道
G身边学朋友
二花呗学生消费中运情况：
11您否花呗进行分期付款购买商品？
A B没
12您认花呗您带处什（选题）？
A方便提前预支金额没钱购买纠结
B固定时间款计利息
C期款影响信记录
D分期免息付款网购更加便捷享受支付优先遇
三学生花呗类网络信贷消费产品理解法
问题中花呗统称网络消费信贷
题号
调查项描述
非常意（1）
意（2）
确定（3）
意（4）
非常意（5）
1
认学生需网络消费信贷
2
喜欢网络消费信贷
3
认合理网络消费信贷合适
4
网络消费信贷做消费方式第选择
5
支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
6
会网络消费信贷手头现金充足
7
认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
8
网络消费信贷会更加注意历史信
9
针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
10
网络消费信贷时会量力行更加理性消费
11
认滥网络消费信贷会产生较济压力
12
网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
13
周围学朋友网络消费信贷
14
周围学朋友认网络消费信贷意
15
寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
16
网络消费信贷网络消费前增加
17
已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
18
网络信贷消费款资金足时会选择分期款
19
果会增加网络消费信贷频率金额
附录二：问卷调查影资料
次文调查线发放场浙江学宁波理工学院食堂宁波城市学校食堂图发放问卷拍摄填卷影资料
图片请行添加
致谢
四年学时光出舞台剧般接尾声里首先感谢文指导老师XX次文完成离开老师辛劳付出文选题文献资料搜集正文撰写程中老师重建议指导尤资料收集方面开思维局限指点条非常行效方法老师深厚学术修养认真耐心指导精神宽容风范受益匪浅写作程更锻炼逻辑思维细心做事态度谨老师表达忠实感谢敬意
次感谢陪伴起走学四年位学正起肩作战起欢笑起疯狂帮助支持传递正量信心克服困难迎接未知挑战直文利完成
感谢精神物质支持亲爱家永远温暖港湾前进动力赐予美四年学时光庆幸学四年里认识帮助支持老师朋友永远怀着颗感恩心负爱前行走理想彼岸
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毕业设计（文）
题 目 基花呗信评价学生
网络消费影响研究
姓 名
学 号
专业班级 电子商务班
指导教师
学 院 济贸易学院
完成日期 2016年X月X日
摘
伴着国互联网金融发展产生系列网络信贷消费分期台2014年12月27日蚂蚁金服项类似信卡服务花呗线根芝麻信分数值花呗户享受100030000元消费信贷额度然基花呗信评价学生网络消费影响程度进行分析学生网络消费提出针性建议
文通花呗学生群体普运背景首先通国外文献梳理根信评价特点花呗产生素进行全面剖析进行影响花呗信贷额度信评价模型构建然通问卷调查形式学生群体网络消费中花呗程度等调查研究根数统计进行实证分析出花呗学生群体网络消费影响研究学生网络信贷消费提出合理建议
关键词：花呗信评价网络消费消费观
Abstract
Along with the development of China＇s Internet banking resulting in a series of network credit consumption staging platform Ant gold service a similar to a credit card service flower chant online December 27 2014 according to different sesame credit value Bai flower users can enjoy 1000 to 30000 yuan of personal consumption credit However based on the analysis of Bai Hua the credit evaluation of college students network consumption degree of influence to the college students＇ network consumption puts forward corresponding suggestions
The Checklater in college students the popularity of the use of background Firstly through combing the literature at home and abroad according to the characteristics of credit evaluation factors on the flower chant of comprehensive analysis impact flower chant credit evaluation model was constructed Then through the form of questionnaire survey of college students in the network consumption use level of Checklater investigation and study according to the statistical data of empirical analysis to draw the flowers chant effect of college students network consumption Put forward reasonable suggestions for college students＇ network credit consumption finally
Keyword：ChecklaterCredit evaluationNetwork consumptionConsumption view
目 录
摘 I
ABSTRACT II
1 引言 1
11 研究背景 1
12 选题目意义 1
13 研究基容 2
14 研究方法 2
2 国外文献综述 3
21 信评价相关文献综述 3
22信评价模型相关文献综述 3
23 关学生消费相关文献综述 4
231 国学生消费者行特征 4
24 影响国学生消费素 5
25 信评价学生网络消费影响实证研究 6
3 素分析假设模型构建 7
31 信评价学生网络消费影响素分析 7
311 行偏 7
312 身份特质 7
313 脉关系 7
314 履约力 8
315 信历史 8
32 研究假设 8
33 模型构建 8
4 问卷设计统计性描述 10
41 问卷设计 10
411 问卷设计思路 10
412 问卷设计结构 10
42 问卷收集 11
421 问卷收集方法 11
422 问卷收集情况 11
43 调研结果统计分析 11
431 学生群体基础信息统计描述 11
5信评价学生网络消费影响研究素实证分析 15
51 信度分析 15
52 效度分析 15
53 效度分析 16
531 子分析前提条件 16
532 子提取 16
54 假设检验 19
541 相关分析 19
542 回分析 23
55 检验结果模型修订 26
551 检验结果 26
552 结果分析 26
553 模型修正 27
6 研究结展 28
61 学生网络消费影响素结建议 28
611 总结 28
612 学生信贷产品进行网络消费建议 28
62 研究足展 29
参考文献 30
附录：问卷调查 32
附录二：问卷调查影资料 35
致谢 36
1 引言
11 研究背景
2015年1月 28 日午 蚂蚁金服旗支付宝芝麻信部分户进行公测第产品 芝麻信分 芝麻信分 350 分 950 分 区间中意数2015年3月27日蚂蚁金服项类似信卡服务花呗线根芝麻信分数花呗户相应信额度供消费疑消费需求强收入低法办理信卡学生群体送张虚拟信卡
作特殊群体代学生崇尚性追求物质享受消费群体中属需求量较类型花呗类网络信贷消费产品出现学生群体解认识度样户需求样受方面素影响基花呗信评价国学生网络消费影响研究必
12 选题目意义
着互联网金融发展分期购物台普学生消费观念改变产生中国史首信评分 芝麻信分 分值 350 950间 根户间芝麻信分获相应消费额度进行分期付款消费等支付宝户群体学生难消费信贷额度作学生拥花呗额度网络消费中够支付宝花呗进行超前消费基花呗信评价芝麻信分户群体信评价值决定户花呗额度面花呗消费信贷额度作学生户否愿意接受否愿意法
文结合学生基花呗网络消费影响素学者研究报告基础通问卷调查等办法数理统计软件进行相关模型分析研究学生网络消费影响素通调查花呗学生网络消费影响研究报告学生提供宝贵建议意见学生树立科学消费观念理财观念负债风险意识
13 研究基容
研究基容针学生群体年级段性网络消费惯消费需求等问卷形式调研学生花呗类信贷消费产品解网络虚拟消费额度学生否意愿信贷消费等问题展开调查
14 研究方法
研究数量研究法问卷调查发方法
1． 数量研究法：称统计分析法通问卷形式获数进行统计分析运SPSS220统计工具学生关信贷消费产品需求等数进行分析研究
2． 问卷调查法：设计基花呗信评价学生网络消费影响研究调查问卷填写完成回收整理筛选录入数进行统计分析研究
2 国外文献综述
21 信评价相关文献综述
周路菡（2015）认社会中信基础设施数时代国已进入互联网信时代张琪（2015）认：拥完善信体系市场济发展非常帮助着互联网技术发展应征信体系发展创造技术条件美国特里哈里斯教授（2014）表示信风险评估年已吸引世界金融机构理员关注户言通累计芝麻分蚂蚁金服芝麻分相应户开通旗消费信贷产品花呗额贷呗服务
22信评价模型相关文献综述
江明辉（2015）认：着国外信评价研究断深入信评价模型历统计学方法非参数方法运筹学方法工智方法演变程时单模型组合模型逐渐演进美国德罗尔帕纳斯教授认信评价模型种线性回模型回模型确定信评价贷款时间间回关系目前关信风险评分模型种类繁根黄秋彧（2015）研究表明目前常见信评分模型决策树logistic 回probit 回支持量机神网络模型等工商银行北京市分行课题组（2015）获客户信风险分析通综合考察影响家庭外环境素家庭资产状况未现金流情况济承受力履约情况信誉度通科学严谨分析进行全面评判定价
花呗分值相关联芝麻信鉴美国FICO评分系统姜琳（2015）认美国FICO评分模式根客户信偿历史信账户数信年限正信类型新开立信账户五素划分分值范围
23 关学生消费相关文献综述
231 国学生消费者行特征
孙倩倩（2015）研究知：2014年底全国校学生数高达24681万根学生蓝皮书资料显示2014年国学生均消费支出约8400元见学生群体俨然成庞消费群体然学生未实现济独立毫疑问社会中已成消费力军文分析前文献基础出学生消费者特征：
（1）消费结构元化趋势越越明显
姚贝（2015）认学生文体消费消费结构占部分然服装消费然目前种消费结构伴着济发展已产生变化消费结构越越元化中明显学生情消费例开始幅度升外互联网信息消费种娱乐消费旅游消费水涨船高
（2）消费差异性增
消费差异性存性差异区差异等等性消费结构差异较目存严峻问题学生盲目消费现象较突出消费结构中会产生没必消费消费结构学生实际承受力间称现象根刘朋朋（2015）调查报告显示国区贫富均学生消费水具定差异性般说区济发展水会导致家庭济收入均衡家庭济收入基决定学生消费水区济发展水衡性会导致区学生消费水产生较差异
（3）盲目心理攀心理越越明显
学生消费中盲目心理日益突尤着年电子商务日趋成熟购物网站宣传诱惑导致学生常盲目消费唐郡（2015）认代学生较易出现攀众普遍具强烈尊心胜心外汪勇刚（2014）认学生消费者容易出现攀心理学生心理尚未完全成熟塑性强容易受社会风气学校环境影响学生间争强胜爱慕虚荣滋生出享受义炫富虚荣心中心等良消费心理
（4）众心理
前学生消费中种重负面心理影响素众心理程诚（2015）表示学生群体消费常盲目众容易会受周边学影响年双 11 购物狂欢节商家利广消费者众心理造成功营销活动发现双11中学生群体开始成消费军先锋部队表明学生群体认识够常消费中会波逐流进行必消费
24 影响国学生消费素
前学生存攀消费众消费动消费等现象受方面素影响方面消费者价值取关方面整社会环境互联网电子商务迅速发展关
（1）素影响
邓金（2015）认代学生出现正确消费观方面源身心理够成熟现学生中数独生子女学生活际交中受良消费观影响时会原正确消费观念产生动摇会出现流攀节制高消费行
（2）社会环境负面思潮影响
刘楠楠（2015）称：众传媒助电视广播网络等媒介传递信息具时效性公开性覆盖面广等特征众传媒诱导性两方面述：第着科技发展众传媒加速信息流通提供信息渠道日渐维化学生提供丰富信息资源第二众传媒时禁起社会利益诱惑社会良风气肆报道学生正确消费观形成产生障碍李海峰（2015）认着济全球化发生资义国家奉行消费义享乐义良价值观念生活方式容易高校学生消费程中倾满足喜爱物质消费学生树立正确消费观产生较影响
（3）互联网电子商务发展影响
郭琳娜（2015）调查报告2013 年国互联网金融蓬勃兴起分期消费台雨春笋般市场中快速成长发展广学生群体分期消费台接受度较高产品时方便快捷学生认乐分期消费方面刺激学生消费欲助长学生正确消费观念形成方面分期消费学生信产生影响学生办理分期消费前提条件非常简单需学生证身份证存规范现象果逾期款者款学生信会出现污点孙良（2014）表示前已进入互联网购物时代学生校园生活深受电子商务击现利互联网出宿舍全国甚全世界购物现高校宿舍门口成山快递包裹已成校园新景
25 信评价学生网络消费影响实证研究
熊富标（2015）认数时代互联网社会诚信奖惩机制舆扬抑机制建立提供约束性式约束规范效应已初现端倪体现诚信评分价值效益叶文辉（2015）认前芝麻信阿里电商台许特约商户蚂蚁微贷等展开合作芝麻信合作伙伴提供户信分值植入功户芝麻信分值600 分获神州租车提供租车免押金服务阿里旅行·啊提供3000 余家国酒店先入住离店付款信住服务芝麻信分开始进入消费金融领域芝麻信状况600分户获花呗100020000消费额度淘宝天猫台花呗额度消费芝麻信状况良（芝麻信分 分600）户申请开通呗享受低利息额度 3千2万元额贷款等
3 素分析假设模型构建
31 信评价学生网络消费影响素分析
信评价组成芝麻分五影响素形成具体陈列总结芝麻信评价花呗额度影响素分行偏身份特质脉关系履约力信历史素电商交易数互联网金融数许合作伙伴户信息提交渠道芝麻信数中拥3亿实名户覆盖半中国网民涵盖包括购物支付投资生活公益等百种场景数文整体思路模型展示芝麻信评价花呗学生网络消费影响程度进行剖析
311 行偏
芝麻信行偏素评分根户常进行网络购物缴费支付转账收账等活动中行偏数统计评分结果例：户通支付宝没时交纳水电费者支付宝面否爱心捐赠记录等者户常网购买纸尿裤数会类父母较责心果户喜欢购买奢侈品数会认消费层消费水较高信较等等类见行偏户信评价分值文行偏作次研究素
312 身份特质
身份特质指户特殊属性群体身份属性包括户支付宝等服务程中留真实基信息公安学校工商法院等公部门获实名认证资料职业学历学籍手机址类信息侧面反映户稳定性身份特质研究信评价必少考虑素
313 脉关系
简言脉关系户身份特征友间互动程度决定芝麻信会参考户友否拥良信记录参考目前已情况芝麻分定模型计算出通户支付宝积累种记录者第三方台获取户数户会单项信息够直接完全决定芝麻分脉关系素信评价具研究意义
314 履约力
履约力表示户享类信服务时够保证时履行相关约定：户否拥足够财富综合实力偿贷款者履行相关约定诸户支付账户余额余额宝余额房产信息车产信息等履约力素信评价影响较文履约力作次研究素
315 信历史
信历史包括户信卡款记录互联网额贷款记录水电煤缴费罚单处理等包涵户法律纠纷破产支付记录等信信息信历史素影响户信评价重原
32 研究假设
基研究已选五影响素结合研究目做出假设
H1：行偏信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H2：信历史信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H3：履约力信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H4：身份特质信评价正相关关系学生网络消费产生正影响 H5：脉关系信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
33 模型构建
根国外相关文献理研究分析总结出影响学生信贷消费额度素行偏身份特质脉关系履约力信历史五素文鉴前研究模型基础结合观点构建文研究模型
身份特质
脉关系
行偏
信历史
履约力
芝麻分
花呗额度
图31芝麻分信评价影响研究
4 问卷设计统计性描述
41 问卷设计
411 问卷设计思路
次问卷设计基花呗信评价学生网络消费影响进行设计花呗类信贷消费学生群体进行调研分析花呗类信贷产品学生网络消费影响学生花呗类信贷消费解意愿调研保证问卷效性措辞准确性问卷发放前征询老师学建议问卷部分容进行修改然机抽取50位网友进行试调研观察收集数信度效度剔影响显著素数效果容进行修改终形成问卷正稿
412 问卷设计结构
次问卷三部分构成中第二三部分文问卷设计核心致容：
第部分学生群体基信息包括年级性月生活费等方面旨解学生项基信息
第二部分包括调查象花呗解花呗类网络信贷消费产品学生否愿意等
第三部分包含三方面容学生群体学生否需信贷消费产品需求调研等二学生超前消费分期款等行法等三学生网络信贷消费普现象法理解
42 问卷收集
421 问卷收集方法
次问卷发放收集通问卷星网站辅问卷星网站台展开数调查收集文针宁波学生群体发放问卷线网页版问卷址通QQ（群）微信微博贴吧等形式传播社交网站通友转发分享功吸引年级学生帮忙填写微博微信等外调查者点击址开始答题完成生成问卷问卷星网站通分享抽奖吸引调查者扩问卷填写群保证数效性真实性IP址限填份线填写浙宁波理工学院宁波城市职业技术学院等高校食堂机选择学生进行发放纸质问卷逐份录入网统计数
422 问卷收集情况
研究通线问卷台线问卷回收总发放问卷300份实际收回问卷254份调查问卷回收率84中效问卷数量204份效率80
43 调研结果统计分析
431 学生群体基础信息统计描述
现问卷中问题作基础统计分析选题作交叉分组分析重响应分析通表51出次调查获204份效问卷中问卷参者特征男性较国口性特征基相符年级段集中四问卷发放渠道关次问卷部分发放微信朋友圈中朋友学进行填写转发研究月生活费样中10001500元1500元占总样 7746表明现阶段国济发展迅速物价水较高导致学生消费水水涨船高网络消费力较强
表41 性年级月生活费频数统计表
频数
百分（）
效
男
112
549
女
92
451
总计
204
100
效
24
1176
二
21
1029
三
34
1667
四
110
5392
五
15
735
总计
204
100
效
500
7
343
5001000
39
1912
10001500
99
3971
1500
96
3775
总计
204
100
表52中样：您否父母提供生活费外收入出研究收集样中学生高达6654例填写者父母提供生活费外收入见学中部分学生味着父母生活会课余时间做兼职赚点生活费会努力劳动获更收入
表42否父母提供生活费外收入
频数
百分（）
效
135
6654
没
69
3346
总计
204
100
表53出学生群体月生活费收支状况三种状况种收支说明类答卷者时课余时间兼职获较兼职收入消费水控较相节约种收支相抵类答卷者占半说明类答卷者介网络信贷消费产品群种入敷出表明类答卷者月总会进行超济承受力消费说明消费欲较强说明网络信贷消费群
表43学生月生活费收支状况
效
收支
42
2059
收支相抵
109
5343
入敷出
53
2598
总计
204
100
表54中出学生群体中部分拥信卡占调查群百分1969花呗种类似信卡网络消费信贷额度功基信卡相似花呗网络着国信卡办理门槛升学生基法办理信卡花呗类网络信贷消费产品便成广学生追捧互联网金融象
表44 学生否拥信卡
效
否拥信卡
频数
百分
50
1969
没
204
8031
总计
204
100
表55出通学生否解花呗否开通花呗交叉分析发现：解者知道回答中间绝部分开通花呗见方面花呗推广方式做非常方面学生群体花呗意愿较强
表45 否解开通花呗交叉制表
9您否开通蚂蚁花呗？
总计
开通
没开通
7您否解什花呗？
解
8
4
12
解
123
3
126
知道
53
13
66
总计
184
20
204
通表56明显发现学生花呗前月进行网络消费额度集中500元占约547花呗月网络消费额度较变化集中5001000区间相学生花呗前样例花呗月网络消费额度较前发生较改变网络消费额度呈现涨现象说明学生群体花呗意愿频率较高
5信评价学生网络消费影响研究素实证分析
51 信度分析
信度分析表示种性问卷信度越高结果信度越高目前常LJCronbach1950年首次提出验证信度方法Cronbachα系数测量信度学者会较认α系数衡量信度方法α系数取值01越说明信度越高目前学者普遍已 Cronbachα系数认作适李克特量表信度检验方法文量表采方法检验量表部致性
表51 性统计量
Cronbach＇s Alpha
基标准化项 Cronbachs Alpha
项数
941
940
19
研究利 SPSS220 花呗网络累信贷学生网络消费影响量表数进行性分析分析结果表51示通表中数出α系数09说明量表信度甚佳
52 效度分析
效度量表测量结果准确程度表示果效度越高量表久越体现研究素容根问卷产生量表效度分析采 KMO 值检验 Bartlett 球型检定显著性检验Bartlett 球型检定显著性检验验证否做子分析工具果Bartlett 球型检定显著性检验结果显著说明进行子分析
表 52 KMOBartlett检验
取样足够度 KaiserMeyerOlkin 度量
923
Bartlett 球形度检验
似卡方
2185915
df
71
Sig
000
KMOBartlett球形检验判断指标：KMO09非常适合0809适合0708适合0607太适合0506勉强适合05适合文影响学生花呗五素19题项进行检验结果显示（见表52）：KMO值0861Bartlett球体检验统计量观测值3954728显著性概率00001接0表明变量间具较强相关性较适合做子分析
53 效度分析
531 子分析前提条件
进行子分析前文已采（Bartlett test of sphericity）检验KMO（KaiserMeyerOlkin）检验检验结果呈显著表明问卷适合进行子分析
532 子提取
采成分分析方法提取公子选择初始特征值1子公子相关系数矩阵特征值相应方差贡献率（表53）前三特征值方差累计贡献率65313原变量信息丢失较少子分析效果较理想保留3公子影响学生网络消费素进行研究
表53 解释总方差
成分
初始特征值
提取方载入
旋转方载入
总计
方差
累积
总计
方差
累积
总计
方差
累积
1
9254
48708
48708
9254
48708
48708
4656
24505
24505
2
2052
10798
59506
2052
10798
59506
4333
22806
47311
3
1103
5807
65313
1103
5807
65313
3420
18002
65313
4
846
4453
69766
续表53 解释总方差
5
694
3651
73417
6
648
3412
76829
7
533
2808
79636
8
516
2716
82352
9
464
2443
84795
10
434
2285
87080
11
368
1935
89015
12
364
1913
90929
13
341
1793
92722
14
316
1663
94385
15
290
1527
95912
16
221
1164
97076
17
200
1053
98130
18
188
989
99119
19
167
881
100000
提取方法：成份分析
文采方差法子载荷矩阵实行正交旋转子具命名解释性表54示序列号79111315212224第子较高载荷第子解释变量强相关性解释命名行偏命名810121920212325脉关系子命名1821户体验子命名14161718身份特质子
表54 旋转成份矩阵
元件
1
2
3
11支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
788
13认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
703
24网络信贷消费款资金足时会选择分期款
697
7认学生需网络消费信贷
677
9认合理网络消费信贷合适
661
22网络消费信贷网络消费前增加
577
15针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
536
500
21寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
515
506
20周围学朋友认网络消费信贷意
764
23已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
757
10网络消费信贷做消费方式第选择
712
12会网络消费信贷手头现金充足
688
8喜欢网络消费信贷
661
25果会增加网络消费信贷频率金额
412
649
19周围学朋友网络消费信贷
584
480
17认滥网络消费信贷会产生较济压力
823
16网络消费信贷时会量力行更加理性消费
795
18网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
791
14网络消费信贷会更加注意历史信
542
630
提取方法：成份分析 旋转方法：具 Kaiser 标准化正交旋转法
a 旋转 8 次迭代收敛
针述子发现信历史履约力两子模型中影响效果低研究象没收入学生群体济社会中基没信历史查涉社会信履约力范围现文研究假设进行修正修整：
H1：行偏信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H2：身份特质信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
H3：脉关系信评价正相关关系学生网络消费产生正影响
子间相关性进行验证结果表55示三子没线性相关性符合子分析效果
表55 成份分协方差矩阵
成分
1
2
3
1
1000
000
000
2
000
1000
000
3
000
000
1000
提取方法 成份
旋转法 具 Kaiser 标准化正交旋转法
54 假设检验
541 相关分析
般说相关系数定义 rr 取值范围1 1r 值正负情况表示正相关者负相关 r 绝值判断相关程度|r|越说明相关程度越反|r|越接 0 表示相关关系越弱
次研究采皮尔逊(Pearson)相关系数做基花呗信评价学生网络消费影响素相关分析分析数素题项均分分析结果表56通步初步信评价三素间关系
表56 相关性分析
行偏
脉关系
身份特质
25果会增加网络消费信贷频率金额
行偏
皮尔森 (Pearson) 相关
1
000
000
412**
显著性 （双侧）
1000
1000
000
N
178
178
178
178
脉关系
皮尔森 (Pearson) 相关
000
1
000
649**
显著性 （双侧）
1000
1000
000
N
178
178
178
178
身份特质
皮尔森 (Pearson) 相关
000
000
1
072
显著性 （双侧）
1000
1000
342
N
178
178
178
178
25果会增加网络消费信贷频率金额
皮尔森 (Pearson) 相关
412**
649**
072
1
显著性 （双侧）
000
000
342
N
178
178
178
178
** 001 水(双侧)显著相关
通表56出影响信评价行偏脉关系身份特质三素学生网络消费相关关系中相关系数分041206490072初步判断影响学生网络消费素行偏正相关脉关系强正相关身份特质弱正相关
进步解学生网络消费影响三素间更细致关系文六素身包含素进行相关性分析结果：
（1） 行偏
表57 行偏子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
7
认学生需网络消费信贷
677
000
252
9
认合理网络消费信贷合适
661
000
252
11
支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
788
000
252
13
认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
703
000
252
15
针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
536
000
252
21
寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
515
000
252
22
网络消费信贷网络消费前增加
577
000
252
24
网络消费信贷款资金足时会选择分期款
697
000
252
表57知行偏子包含子子存显著性正相关中79子子行偏子成非常强相关152122子子身份特质子成强相关912子子脉关系子成中度相关
（2） 脉关系
表58 脉关系子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
8
喜欢网络消费信贷
661
000
252
10
网络信贷消费做消费方式第选择
712
000
252
12
会网络信贷消费手头现金充足
688
000
252
19
周围学朋友网络消费信贷
584
000
252
20
周围学朋友网络消费信贷
584
000
252
21
寻求超前次奥菲意见时会推荐网络消费信贷
506
000
252
23
已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
757
000
252
25
果会增加网络消费信贷频率金额
649
000
252
表58知脉关系子包含子子存显著性正相关中23子子脉关系子成非常强相关1920子子脉关系子成强相关21子子脉关系子成中度相关
（3） 身份特质
表59 身份特质子子相关性分析
序列
子子
Pearson相关性
显著性（双侧）
N
14
网络消费信贷会更加注意信历史
630
000
252
16
网络消费信贷时会量力行更加理性消费
795
000
252
17
认识滥网络消费信贷会产生较济压力
823
000
252
18
网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
791
000
252
表59知身份特质子包含子子存显著性正相关中1617子子身份特质子成强相关14子子身份特质子成中度相关
542 回分析
述相关分析中初步判断学生网络消费三素关系相关分析研究两素间单独相关情况实际素间会相互影响需三素进行回分析研究学生网络消费影响
相关分析基础会产生回分析回分析根数理统计手段推算变量变量间拟合模型会变量变量数变动形成体现变量变量回方程研究利 SPSS220 元线性回学生网络消费影响素进行回分析
通分析学生网络消费行偏脉关系身份特质三素间综合影响情况回结果表510示：
表510 模型汇总
模型
R
R 方
调整 R 方
标准偏斜度错误
变更统计资料
R 方变更
F 值变更
df1
df2
显著性F 值变更
1
772
596
590
640
596
85732
3
174
000
a 预测值：（常熟）身份特质 脉关系 行偏
表510回模型拟合优度结果反映回方程拟合情况R方整模型判定系数R方取值01间R方越高说明整回模型拟合程度越高说变量解释变量程度越高次变量变量回结果中R方值0596说明次回分析出回方程中三变量解释596变量户黏着度调整R方0590差距说明次回分析出基花呗信评价学生网络消费影响分析效果错回方程变量解释程度
表511 显著性分析
模型
方
df
均值方
F
显著性
1
回
105344
3
35115
85732
000b
殘差
71268
174
410
总计
176612
177
a 变量 25果会增加网络消费信贷频率金额
b 预测值：（常数）身份特质 脉关系 行偏
基花呗信评价学生网络消费素进行回分析出回方程进行显著性检验采F值检验F值显著(Sig值005)时回方程具显著性表511出次回方程F值85732显著水005表示通显著性检验表明次回分析具现实意义回方程
面拟合优度检验出次方程拟合程度较时候素间存重线性会导致 R 方值较排种情况特进行线性检验重线性判断指标容忍度方差膨胀素容忍度表中容差方差膨胀素表列VIF通常情况容差值越接0说明产生线性问题性越容差值01者VIF10时表示线性问题较严重次回分析中行偏脉关系身份特质三素容差均01VIF均10认次回三变量间基存重线性问题
回系数显著性检验目检测素回系数否显著显著性水t检验判断表中行偏脉关系身份特质三素间t检验值常量t检验值显著性水(Sig列数)均005显著水变量常数均放入基花呗信评价学生网络消费影响回方程中
表512 重线性检验回系数显著性检验
模型
非标准化系数
标准化系数
T
显著性
相关
线性统计量
B
标准误差
Beta
零阶
部分
部分
允差
VIF
1
（常数）
3242
048
67576
000
行偏
411
048
412
8551
000
412
544
412
1000
1000
脉关系
649
048
649
13486
000
649
715
649
1000
1000
身份特质
072
048
072
1489
138
072
112
072
1000
1000
a 变量＼ 25果会增加网络消费信贷频率金额
通表512基花呗信评价学生网络消费影响回方程：
Y0399X1+0271X2+0158X3+0182X4+0123X5+013X6+03917
前面相关分析中已初步证实影响信评价行偏脉关系身份特质三素学生网络消费影响显著相关次回分析中素信评价线性关系显著认信评价中行偏度越高学生网络消费需求越高H1假设成立脉关系越越复杂学生网络消费需求越高H2假设成立身份特质越学生网络消费额度越高H3假设成立
通回方程出三素学生网络消费影响程度影响程度排列X1行偏>X2脉关系>X4身份特质学生网络消费影响行偏素次脉关系素影响弱身份特质
55 检验结果模型修订
551 检验结果
文基花呗信评价三影响素行偏脉关系身份特质进行相关分析相关分析知基花呗信评价三影响素显著相关
进步验证关系特做进步回分析出基花呗信评价回方程：
Y0399X1+0271X2+0158X3+0182X4+0123X5+013X6+03917
素影响程度排列：
X1行偏>X2脉关系>X4身份特质
假设
相关系数
回系数
检验结果
H1：行偏学生网络消费产生正影响
0412
0411
接受
H2：脉关系学生网络消费产生正影响
0649
0649
接受
H3：身份特质学生网络消费产生正影响
072
072
接受
表513假设检验情况表
552 结果分析
述已基花呗信评价影响做数分析面根述假设检验结果素进行分析
（1）行偏学生网络消费影响情况分析
通基花呗信评价回方程：行偏影响网络消费重素说明学生日常行偏网络信贷消费影响
（2）脉关系学生网络消费影响情况分析
通基花呗信评价回方程：脉关系学生进行网络消费影响程度处行偏影响见脉关系素学生进行网线信贷消费影响较显著学生群体没形成正确消费观金钱观消费时容易风生活中喜爱攀类胜枚举进行网络信贷消费时会出现风网络信贷消费情况
（3）身份特质学生网络消费影响情况分析
通回方程：身份特质学生网络消费第三影响素点符合代学生特殊身份学生群体学生群体基没收入源父母养学生群体消费欲较强群体渴花明天钱办天事喜爱超前消费接受网络消费信贷
553 模型修正
假设检验发现信历史履约力两子信评价模型影响原学生特殊群体基没收社会信中没信历史记录查询履约力真正评估信历史履约力信评价影响证实原模型完全正确进行修正修正模型：
身份特质
脉关系
行偏
芝麻分
花呗额度
图51 修正模型
6 研究结展
61 学生网络消费影响素结建议
611 总结
文基花呗信评价学生网络消费影响作研究象位学者前研究基础整理选取影响学生网络消费五素：身份特质行偏履约力脉关系信历史研究建立信评价五影响素间模型做出假设设计李克特五级量表进行数调查然利 SPSS 220软件分析量表数验证假设接受情况根研究结果模型进行修正处理
文出结：
行偏脉关系身份特质学生网络消费均显著影响中行偏素学生网络消费影响程度次脉关系素影响素身份特质素
612 学生信贷产品进行网络消费建议
根文基花呗信评价学生网络消费影响相关研究结合实际情况学生网络信贷产品进行消费出点建议：
（1） 注意日常消费行偏
目前着国互联网金融快速发展衍生出批互联网额贷出现针收入源学生群体网络信贷消费台收入学生群体言方面满足先买付超前消费体验方面容易导致学生群体身背系列额贷债务通次研究建议学生网络消费信贷量力行度解款力履约力理性超前消费养成科学消费观
（2） 保持良脉关系
学生群体群特殊群体方面家已成年方面家涉世未深未养成正确世界观生观价值线观网络信贷消费时应该实际出发状况出发波逐流常网络信贷消费代表适合情况相进行消费时理性合理滥网络信贷消费学朋友保持适距离受影响做出适合消费判断
（3） 认清身份特质
学生作社会新技术新思想前群体国家培养高级专业代表着先进流行文化网络信贷消费时需根身情况权衡利弊养成认识重视信惯滥网络信贷消费未时款等会令信受损代价巨现社会常爆出某某学生额校园贷利滚利欠债百万杀真实新闻建议学生理性网络信贷消费分析利弊合理网络消费信贷成网络信贷台赚钱奴隶
62 研究足展
文前研究基础科学研究分析出影响学生网络消费三素通调查问卷学生网络信贷消费影响情况进行量表设计数采集数分析效结学生网络信贷消费提出建议成果外存足方：
第受时间力物力方面限制目前问卷发放群宁波高校微信朋友圈中学问卷调查数量高量表发放范围发放数量增加
第二文前研究基础概括选行偏身份特质脉关系素进行数分析实际情况中影响学生进行网络消费会素关系较复杂文影响素选择存定限制性
研究中针次研究足方继续进行研究：第扩学生网络信贷消费影响素研究范围影响素影响模型更加丰富更加全面第二采种问卷收集渠道提高问卷质量第三扩调查象范围问卷覆盖范围更广更全面
参考文献
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附录：问卷调查
基花呗信评价学生网络消费影响研究
尊敬学：
您着互联网金融火热发展越越互联网台开始涉足网络信贷消费文阿里巴巴旗芝麻信例开展基芝麻信评分前提花呗学生网络消费影响研究调查调查目解前学生花呗类网络虚拟消费额度解情况意程度相关建议请您协助填写希您提供问题真实想法会调查进行分析整理形成真实反映现状问卷提交关部门您意见相宝贵含信息资料严格保密请您放心填写谢谢您支持
基信息：
1您年级：
A B二 C三 D四 E五
2您性：
A男 B女
3您月生活费少：
A5001000 B10001500 C15002000 D2000
4您否父母提供生活费外收入：
A B没
5您月生活费收支状况？
A收支 B收支相抵 C入敷出
6您否拥信卡？
A B没
7您否解什花呗？
A解 B知道 C解
8您否开通蚂蚁花呗？
A．开通 B没开通（问卷作废）
9花呗种网络信贷消费额度您否愿意蚂蚁花呗？
A愿意 B愿意（问卷作废）
10您愿意花呗原？（选题）
A手续费理费年费
B起信卡开通花呗程简便求少
C规定时间款利息透支消费
D逾期情况款利息低
E形式新颖
F便购物支付增加网购付款渠道
G身边学朋友
二花呗学生消费中运情况：
11您否花呗进行分期付款购买商品？
A B没
12您认花呗您带处什（选题）？
A方便提前预支金额没钱购买纠结
B固定时间款计利息
C期款影响信记录
D分期免息付款网购更加便捷享受支付优先遇
三学生花呗类网络信贷消费产品理解法
问题中花呗统称网络消费信贷
题号
调查项描述
非常意（1）
意（2）
确定（3）
意（4）
非常意（5）
1
认学生需网络消费信贷
2
喜欢网络消费信贷
3
认合理网络消费信贷合适
4
网络消费信贷做消费方式第选择
5
支配收入短缺时消费时会想网络消费信贷
6
会网络消费信贷手头现金充足
7
认网络消费信贷增加消费者物质幸福感
8
网络消费信贷会更加注意历史信
9
针学生群体网络信贷台常推出免息活动促学生消费信贷
10
网络消费信贷时会量力行更加理性消费
11
认滥网络消费信贷会产生较济压力
12
网络消费信贷会更加注意财务状况提高理财意识
13
周围学朋友网络消费信贷
14
周围学朋友认网络消费信贷意
15
寻求超前消费意见时会推荐网络消费信贷
16
网络消费信贷网络消费前增加
17
已惯网络消费信贷会更网络消费信贷
18
网络信贷消费款资金足时会选择分期款
19
果会增加网络消费信贷频率金额
附录二：问卷调查影资料
次文调查线发放场浙江学宁波理工学院食堂宁波城市学校食堂图发放问卷拍摄填卷影资料
图片请行添加
致谢
四年学时光出舞台剧般接尾声里首先感谢文指导老师XX次文完成离开老师辛劳付出文选题文献资料搜集正文撰写程中老师重建议指导尤资料收集方面开思维局限指点条非常行效方法老师深厚学术修养认真耐心指导精神宽容风范受益匪浅写作程更锻炼逻辑思维细心做事态度谨老师表达忠实感谢敬意
次感谢陪伴起走学四年位学正起肩作战起欢笑起疯狂帮助支持传递正量信心克服困难迎接未知挑战直文利完成
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