国商业银行客户理风险控制策略研究
目 录
摘 I
Abstract II
相关理概述 1
（）客户理制概述 1
（二）客户理制特点 1
二国商业银行客户理风险类型 1
（）道德风险 1
（二）操作风险 2
（三）财务风险 3
（四）法律风险 3
三国商业银行客户理风险成分析 3
（）客户理缺乏职业道德 3
（二）商业银行控建设足 4
（三）商业银行部稽核力度足 4
（四）客户理员法律素养足 4
四国商业银行客户理风险控制策 5
（）加强客户理职业道德建设 5
（二）加强控机制建设 5
（三）加商业银行部稽核力度 6
（四）提升客户理法律素养 6
结 6
参考文献 8
致 谢 9
国商业银行客户理风险控制策略研究
摘
客户理制种客户中心满足客户需求营销产品增加盈利客户提供体化全方位优质服务适应加强客户关系理需产生商业银行建立客户理制帮助银行更开展业务效开发巩固市场提高商业银行综合效益国商业银行推行制度方面存诸问题受种素影响商业银行客户理存风险行仅客户利益商业银行发展说利鉴文商业银行客户理风险进行分析分析风险成基础提出点针性风险控制策略包括加强客户理风险理效协作加强控机制建设加商业银行部稽核力度培育信贷风险文化等希促进商业银行持续发展
关键词：商业银行客户理风险控制
Abstract
Customer manager system is a customer centered satisfying customer needs marketing products increasing profits providing customers with an integrated allround and highquality service which is generated by adapting to the needs of strengthening customer relationship management The establishment of customer manager system in commercial banks can help banks to carry out their business better develop and consolidate the market effectively and improve the comprehensive benefits of commercial banks But many commercial banks in China have many problems in implementing this system which are affected by many factors The risk behaviors of customer managers in commercial banks are not only beneficial to the interests of customers but also to the development of commercial banks In view of this this paper will analyze customer manager in commercial bank risk and based on the risk analysis of the causes puts forward some strategies on the risk control including the strengthening of customer managers and risk managers collaborate effectively strengthen the construction of internal control mechanism increase the commercial bank internal audit efforts cultivate credit risk culture hope can to promote the sustainable development of commercial banks
Key words Commercial banks customer manager risk control
相关理概述
（）客户理制概述
客户理制现代商业银行进行业务营中建立种客户中心推销金融产品拓展理客户传递市场信息融体客户提供全面服务金融服务方式客户理制建立推行现代商业银行营理念提升金融理制度创新现代商业银行客户提供金融服务方式金融产品重变革[2]建立支高素质客户理队伍针支客户理队伍建立套理规范制度约束激励工作行
（二）客户理制特点
1职推介金融产品
客户理代表商业银行整体满足客户种金融需求包括存贷款国际国结算信卡外汇买卖种银行中间业务客户网银行银证转账外汇买卖金融衍生工具等新兴金融产品应加强营销工作开展客户理活动客户银行间银行职部门常常联系受理代客种业务连接客户银行桥梁
2助客理财控制风险
客户理客户财务收支投资方持币种类债务期限结构资产负债例资金衡营销策略风险防范包括债务重组增资扩股等较深入解方面够提出负责建议方案客户效帮助方面存风险够准确估计严密监控[3]
3优化业务提高效益
客户理寻找开发培植发展客户职保留增加潜质前景优质客户淘汰劣迹前途客户客户扩行业客户集团客户相关连销客户单零星客户发展客户群稳定银行业务保持增市场份额实现济效益负重责
二国商业银行客户理风险类型
（）道德风险
目前商业银行发生案件中绝数隐藏着种样道德风险客户理面道德风险两种某员工法制观念淡薄做事计果试图谋取私利部分客户理逸恶劳贪图享受感情易动做事考虑果放视社会道德规范甚身私利利职权做出贪污腐败行部分历甚违规开展产品销售会完全结合客户需求风险承受力开展针性产品销售利客户亲密关系客户进行投资客户交存折卡等介质盗取客户资金款前款滚动挪客户资金等风险事件[4]方面商业银行达营考核目标违反规章制度计银行长期利益目标获取短期高风险违规利益违规合作公司开展业务假银行名义非法户客户揽存泄露客户信息牟取等年系列触目惊心金融案件出案件仅金额巨损失惨重涉颇业员家商业银行分支机构中数银行职员外勾结
（二）操作风险
操作风险指交易理系统操作引致损失风险包括银行部失控产生风险传统授信业务中加强客户资信审查贸易背景真实性款真实性放款审查放款银行需日完成笔贷款受托支付确定支付象关联交易存关联关系贸易背景真实支付银行应该密切关注资金流确保信贷资金民问贷证券股票市场等投机市场流入新授信期前应明确企业营现金流正常防止通旧新等方式发放贷款隐藏企业营风险[5]承兑汇票业务中应确保办理业务贸易背景真实性票开出时求客户提供相应增值税发票通联网系统审查发票真实性留意开票时问等件合规性时应该防范通保证金保理承兑汇票情形银行信放形成授信风险
国保理业务方面操作仅包括传统授信业务求卖方客户买方客户资信调查评估信审查审批等工作容涉行业信息踪业务单处理说项业务操作较传统信贷业务技术求高工作量操作执行程中出现问题样造成银行购入质量佳应收账款业务处理形成坏账风险外客户提供保理服务时客户理未严格遵循保理服务关规定没求企业提供应收账款相关证明材料(合发票货运质检单等)企业应收账款理提供实质性服务造成审查失职入行征信系统进行应收账款登记时应收账款转登记容简单仅描述卖方买方应收账款转没界定清楚转应收账款范围期限未登记购销合发票项应收账款明细等
（三）财务风险
财务风险指财务分析工具虚假财务信息未甄款款力做出准确评价形成风险中款提供虚假财务信息难识形成财务风险原商业银行客户理财务风险体现：客户理未识客户虚假财务信息存款虚拟销售收入资产夸济实力利虚拟资产客户作蓄水池摊费递延资产处理资产损失折旧等科目做文章虚盈实亏虚增利润集团客户通关联方交易抬高销售规模利润者利偏离市场均水价格进行购销活动资产置换股权置换转移利润者通科目调节利润应收款应付款科目隐藏亏损利润等[6]
（四）法律风险
法律风险包括完善正确法律意见文件造成预计情况相资产价值降负债加风险目前客户理落实信贷业务办理条件时需密切关注法律风险加强贷中贷理环节落实款担保企业未时进行工商年检已吊销营业执客户理未识款担保企业题资格已丧失签订贷款合担保合认定效合房产抵押作贷款担保措施需确认土权房产时办理抵押登记防止某方未办理抵押导致抵押权法落实银行债权造成风险授信相关文件存法律瑕疵漏洞造成款银行签订相关协议等效公司董事会授权完整公司章程股东会董事会决议法代表等证明文件授权委托书等文件素完整真实会银行债券造成损失[7]
三国商业银行客户理风险成分析
（）客户理缺乏职业道德
目前银行客户理风险理重视程度够强调发展时风险防控忽视新形势形成风险点敏锐性足外银行没建立风险防范文化银行部员风险防范意识淡薄员风险文化指引约束熏陶会觉做出风险行尤客户理更缺乏监督会做出更风险行目前商业银行客户理行效约束客户理身素质高关外客户理缺乏效监督 机制银行客户理风险理间缺乏联系客户理风险理意识提升部分客户理存侥幸意识时贷款业务中会存钻空子行身利益会选择违反保理服务关规定做出种违规行[8]
（二）商业银行控建设足
商业银行部控制建设足客户理发生种风险行原观国目前商业银行支强客户理队伍外支强产品开发支持勤保障队伍理体制现许分行分公司金银行卡电子银行等部门明确部门专门营销部门部门力外指导级外营销客户理作部门高领导着更权力银行没建立足够健全约束机制控制客户理行商业银行客户理铤走险做出符合职业道德行引发系列操作风险
（三）商业银行部稽核力度足
目前商业银行部存部稽核力度足情况银行没设立专门稽查队伍客户理违规行带机基层行客户理暴露出违纪违规问题心慈手软处理敷衍事轻描淡写搞例事化事化外客户理开展业务程中需财务费沟通客户联系业务进行感情投资发纪念品手续费提供种优惠邀请外出游玩直接扣等存取证难情况客户理会选择单独额财务费利职权化公私谋取非法利益
（四）客户理员法律素养足
称职客户理必须具备较高法律素养素质仅需通晓信贷结算理财国际业务信卡资金融通等知识需熟悉银行法规制度政策工作中需严格法律规范办事私动机等做出违反法律法规事情外部分客户理法律意识淡薄认次失范行会受法律制裁工作中利法律漏洞行事客户理员法律素养足体现方面客户理身文化层次高业务知识单新政策新法律新知识学够二部分客户理胜原工作岗位非业务岗位调整适岗力较差三银行客户理培训存培训容窄针性强等系列问题许年轻客户理培训常常局限理缺乏实战锻炼机会培训方案较意缺乏长期系统规划
四国商业银行客户理风险控制策
（）加强客户理职业道德建设
加强职业道德建设方面首先选择道德水较高员担客户理客户理思想品德高行代表养商业银行形象选配客户理必须德挑选具格魅力崇高品德员担客户理选拔建立竞争机制采取竞争岗公开招聘等制度优秀选拔出提高客户理选拔透明度源头堵住失察造成重风险次假卡客户理职业道德教育思想信念等客户理树立正确世界观生观价值观耐住寂寞抗住清贫思想筑起道坚固道德防线常抓懈客户理培养考察考核选拔发展战略坚持德兼备德木原道德品格佳客户理予处理2014年国银监会颁布商业银行手心工作职指引首次商业银行征信授信职调查提出详职求评价标准引入独立评估机制商业银行道德风险行程程进行动态全程全面评价考核防范道德风险较完备操作手册客户济需认真遵守操作手册客户理技培训业务操作实践中断深化风险意识强化职业操守切实维护商业银行信贷资产安全高效运行
（二）加强控机制建设
首先体制建立收益风险相匹配约束机制通完善信贷风险理制度设计规范授信业务流程防范控制环节风险客户理层面严格授信业务合规性审查业务操作规范认真执行贷前调查贷中审查贷检查环节工作规范公正实反应落实客户风险[10]体制商业银行建立收益风险相匹配约束机制进步完善信贷风险理制度设计规范授信业务流程防范补制环节风险客户理层面严格落实授信业务规范认真执行贷前调查贷时审查贷检查环节工作标准操作求贷前调查应做实查实报告授信调查掌握信息规避风险点观意志改变调查结客户理贷前调查真实性负责贷时审查应做独立审查客观公正充分准确揭示业务风险提出降低风险策贷检查应做实查者实记录时检查中发现问题报告关员隐藏者掩饰问题鉴商业银行客户理造成损失岗位员造成损失危害程度重基层行负责客户理失察案查瞒案报袒护包庇行仅追究直接责责追究行部门领导责
（三）加商业银行部稽核力度
商业银行通贷款行业投贷款结构客户结构检查分析揭示授信业务系统性风险通贷款质量贷款风险分类真实性检查分析揭示潜风险通贷款授信流程检查分析揭示操作性风险授信风险控制较程度获取化解风险佳时机促进客户理增强识风险力觉执行业务规范意识外客户理风险理工作联系起风险理规避风险达风险化银行良贷款率降充分发挥商业银行风险理风险防控职效降低带操作风险贷前做客户行业产品风险识贷中贷款发放前切实落实贷款审批条件贷做关键风险点检查控制客户理财务风险通风险理客户理效协作降低客户理业务办理中项风险引导客户理树立约束职业理念建立变通左右贯穿风险理文化风险理意识成部门级机构层员工觉行
（四）提升客户理法律素养
提升客户理法律素养组织客户理学国家法律法规级行制定项理制度操作规程违规处罚办法等懂法守法合法营规操作觉抵制拜金义享乐义极端义侵蚀客户理名誉位济利益商业银行授予责风险营指标紧密结合起实现商业银行客户理两者利益化目标客户理做出损害商业银行利益行时仅撤职岗追究法律责应整金融系统失职资格样会轻易前途利益险谋取私利做出违反法律法规事情避免许营中道德风险违纪违法犯罪动
结
客户理制西方国家实施银行业务拓展客户忠诚度培养发挥重作国引进制度方面存诸问题然客户理制断完善客户理受种素影响时工作中存风险行道德风险操作风险财务风险法律风险等客户理客户理缺乏职业道德商业银行控建设足商业银行部稽核力度足客户理员法律素养足等文提出加强客户理职业道德建设加强控机制建设加商业银行部稽核力度提升客户理法律素养等策希促进国商业银行客户理行规范商业银行持续发展
参考文献
[1] 夏彦婷 基国商业银行客户理胜力特征研究[D] 成理工学 2012
[2] 张晓艳 马娜 兰婷 客户理制国商业银行造必路[J] 金融理教学 2014(1)2024
[3] 王明齐 国商业银行客户理制研究[J] 现代济信息 2013(13)2525
[4] 牛游智 国商业银行客户理制研究[J] 魅力中国 2013(26)6364
[5] 邓彤 国商业银行客户理制度研究[J] 陕西广播电视学学报 2014(3)6567
[6] 孙圣 国商业银行客户理制现存问题[J] 现代企业教育 2014(12)440440
[7] 中国工商银行湖北分行营业部课题组 韩强 杨开泰等 商业银行客户理风险控制策略研究[J] 中国城市金融 2016(2)5052
[8] 董婧 基客户理层面Z银行江苏省分行公司信贷风险理研究[D] 南京师范学 2014
[9] 徐南斌 民生银行客户理风险理防范研究[D] 江西财学 2015
[10] 周法强 国商业银行微企业信贷风险控制审查策略研究——民生银行XX分行例[D] 山东学 2015
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国商业银行客户理风险控制策略研究
目 录
摘 I
Abstract II
相关理概述 1
（）客户理制概述 1
（二）客户理制特点 1
二国商业银行客户理风险类型 1
（）道德风险 1
（二）操作风险 2
（三）财务风险 3
（四）法律风险 3
三国商业银行客户理风险成分析 3
（）客户理缺乏职业道德 3
（二）商业银行控建设足 4
（三）商业银行部稽核力度足 4
（四）客户理员法律素养足 4
四国商业银行客户理风险控制策 5
（）加强客户理职业道德建设 5
（二）加强控机制建设 5
（三）加商业银行部稽核力度 6
（四）提升客户理法律素养 6
结 6
参考文献 8
致 谢 9
国商业银行客户理风险控制策略研究
摘
客户理制种客户中心满足客户需求营销产品增加盈利客户提供体化全方位优质服务适应加强客户关系理需产生商业银行建立客户理制帮助银行更开展业务效开发巩固市场提高商业银行综合效益国商业银行推行制度方面存诸问题受种素影响商业银行客户理存风险行仅客户利益商业银行发展说利鉴文商业银行客户理风险进行分析分析风险成基础提出点针性风险控制策略包括加强客户理风险理效协作加强控机制建设加商业银行部稽核力度培育信贷风险文化等希促进商业银行持续发展
关键词：商业银行客户理风险控制
Abstract
Customer manager system is a customer centered satisfying customer needs marketing products increasing profits providing customers with an integrated allround and highquality service which is generated by adapting to the needs of strengthening customer relationship management The establishment of customer manager system in commercial banks can help banks to carry out their business better develop and consolidate the market effectively and improve the comprehensive benefits of commercial banks But many commercial banks in China have many problems in implementing this system which are affected by many factors The risk behaviors of customer managers in commercial banks are not only beneficial to the interests of customers but also to the development of commercial banks In view of this this paper will analyze customer manager in commercial bank risk and based on the risk analysis of the causes puts forward some strategies on the risk control including the strengthening of customer managers and risk managers collaborate effectively strengthen the construction of internal control mechanism increase the commercial bank internal audit efforts cultivate credit risk culture hope can to promote the sustainable development of commercial banks
Key words Commercial banks customer manager risk control
相关理概述
（）客户理制概述
客户理制现代商业银行进行业务营中建立种客户中心推销金融产品拓展理客户传递市场信息融体客户提供全面服务金融服务方式客户理制建立推行现代商业银行营理念提升金融理制度创新现代商业银行客户提供金融服务方式金融产品重变革[2]建立支高素质客户理队伍针支客户理队伍建立套理规范制度约束激励工作行
（二）客户理制特点
1职推介金融产品
客户理代表商业银行整体满足客户种金融需求包括存贷款国际国结算信卡外汇买卖种银行中间业务客户网银行银证转账外汇买卖金融衍生工具等新兴金融产品应加强营销工作开展客户理活动客户银行间银行职部门常常联系受理代客种业务连接客户银行桥梁
2助客理财控制风险
客户理客户财务收支投资方持币种类债务期限结构资产负债例资金衡营销策略风险防范包括债务重组增资扩股等较深入解方面够提出负责建议方案客户效帮助方面存风险够准确估计严密监控[3]
3优化业务提高效益
客户理寻找开发培植发展客户职保留增加潜质前景优质客户淘汰劣迹前途客户客户扩行业客户集团客户相关连销客户单零星客户发展客户群稳定银行业务保持增市场份额实现济效益负重责
二国商业银行客户理风险类型
（）道德风险
目前商业银行发生案件中绝数隐藏着种样道德风险客户理面道德风险两种某员工法制观念淡薄做事计果试图谋取私利部分客户理逸恶劳贪图享受感情易动做事考虑果放视社会道德规范甚身私利利职权做出贪污腐败行部分历甚违规开展产品销售会完全结合客户需求风险承受力开展针性产品销售利客户亲密关系客户进行投资客户交存折卡等介质盗取客户资金款前款滚动挪客户资金等风险事件[4]方面商业银行达营考核目标违反规章制度计银行长期利益目标获取短期高风险违规利益违规合作公司开展业务假银行名义非法户客户揽存泄露客户信息牟取等年系列触目惊心金融案件出案件仅金额巨损失惨重涉颇业员家商业银行分支机构中数银行职员外勾结
（二）操作风险
操作风险指交易理系统操作引致损失风险包括银行部失控产生风险传统授信业务中加强客户资信审查贸易背景真实性款真实性放款审查放款银行需日完成笔贷款受托支付确定支付象关联交易存关联关系贸易背景真实支付银行应该密切关注资金流确保信贷资金民问贷证券股票市场等投机市场流入新授信期前应明确企业营现金流正常防止通旧新等方式发放贷款隐藏企业营风险[5]承兑汇票业务中应确保办理业务贸易背景真实性票开出时求客户提供相应增值税发票通联网系统审查发票真实性留意开票时问等件合规性时应该防范通保证金保理承兑汇票情形银行信放形成授信风险
国保理业务方面操作仅包括传统授信业务求卖方客户买方客户资信调查评估信审查审批等工作容涉行业信息踪业务单处理说项业务操作较传统信贷业务技术求高工作量操作执行程中出现问题样造成银行购入质量佳应收账款业务处理形成坏账风险外客户提供保理服务时客户理未严格遵循保理服务关规定没求企业提供应收账款相关证明材料(合发票货运质检单等)企业应收账款理提供实质性服务造成审查失职入行征信系统进行应收账款登记时应收账款转登记容简单仅描述卖方买方应收账款转没界定清楚转应收账款范围期限未登记购销合发票项应收账款明细等
（三）财务风险
财务风险指财务分析工具虚假财务信息未甄款款力做出准确评价形成风险中款提供虚假财务信息难识形成财务风险原商业银行客户理财务风险体现：客户理未识客户虚假财务信息存款虚拟销售收入资产夸济实力利虚拟资产客户作蓄水池摊费递延资产处理资产损失折旧等科目做文章虚盈实亏虚增利润集团客户通关联方交易抬高销售规模利润者利偏离市场均水价格进行购销活动资产置换股权置换转移利润者通科目调节利润应收款应付款科目隐藏亏损利润等[6]
（四）法律风险
法律风险包括完善正确法律意见文件造成预计情况相资产价值降负债加风险目前客户理落实信贷业务办理条件时需密切关注法律风险加强贷中贷理环节落实款担保企业未时进行工商年检已吊销营业执客户理未识款担保企业题资格已丧失签订贷款合担保合认定效合房产抵押作贷款担保措施需确认土权房产时办理抵押登记防止某方未办理抵押导致抵押权法落实银行债权造成风险授信相关文件存法律瑕疵漏洞造成款银行签订相关协议等效公司董事会授权完整公司章程股东会董事会决议法代表等证明文件授权委托书等文件素完整真实会银行债券造成损失[7]
三国商业银行客户理风险成分析
（）客户理缺乏职业道德
目前银行客户理风险理重视程度够强调发展时风险防控忽视新形势形成风险点敏锐性足外银行没建立风险防范文化银行部员风险防范意识淡薄员风险文化指引约束熏陶会觉做出风险行尤客户理更缺乏监督会做出更风险行目前商业银行客户理行效约束客户理身素质高关外客户理缺乏效监督 机制银行客户理风险理间缺乏联系客户理风险理意识提升部分客户理存侥幸意识时贷款业务中会存钻空子行身利益会选择违反保理服务关规定做出种违规行[8]
（二）商业银行控建设足
商业银行部控制建设足客户理发生种风险行原观国目前商业银行支强客户理队伍外支强产品开发支持勤保障队伍理体制现许分行分公司金银行卡电子银行等部门明确部门专门营销部门部门力外指导级外营销客户理作部门高领导着更权力银行没建立足够健全约束机制控制客户理行商业银行客户理铤走险做出符合职业道德行引发系列操作风险
（三）商业银行部稽核力度足
目前商业银行部存部稽核力度足情况银行没设立专门稽查队伍客户理违规行带机基层行客户理暴露出违纪违规问题心慈手软处理敷衍事轻描淡写搞例事化事化外客户理开展业务程中需财务费沟通客户联系业务进行感情投资发纪念品手续费提供种优惠邀请外出游玩直接扣等存取证难情况客户理会选择单独额财务费利职权化公私谋取非法利益
（四）客户理员法律素养足
称职客户理必须具备较高法律素养素质仅需通晓信贷结算理财国际业务信卡资金融通等知识需熟悉银行法规制度政策工作中需严格法律规范办事私动机等做出违反法律法规事情外部分客户理法律意识淡薄认次失范行会受法律制裁工作中利法律漏洞行事客户理员法律素养足体现方面客户理身文化层次高业务知识单新政策新法律新知识学够二部分客户理胜原工作岗位非业务岗位调整适岗力较差三银行客户理培训存培训容窄针性强等系列问题许年轻客户理培训常常局限理缺乏实战锻炼机会培训方案较意缺乏长期系统规划
四国商业银行客户理风险控制策
（）加强客户理职业道德建设
加强职业道德建设方面首先选择道德水较高员担客户理客户理思想品德高行代表养商业银行形象选配客户理必须德挑选具格魅力崇高品德员担客户理选拔建立竞争机制采取竞争岗公开招聘等制度优秀选拔出提高客户理选拔透明度源头堵住失察造成重风险次假卡客户理职业道德教育思想信念等客户理树立正确世界观生观价值观耐住寂寞抗住清贫思想筑起道坚固道德防线常抓懈客户理培养考察考核选拔发展战略坚持德兼备德木原道德品格佳客户理予处理2014年国银监会颁布商业银行手心工作职指引首次商业银行征信授信职调查提出详职求评价标准引入独立评估机制商业银行道德风险行程程进行动态全程全面评价考核防范道德风险较完备操作手册客户济需认真遵守操作手册客户理技培训业务操作实践中断深化风险意识强化职业操守切实维护商业银行信贷资产安全高效运行
（二）加强控机制建设
首先体制建立收益风险相匹配约束机制通完善信贷风险理制度设计规范授信业务流程防范控制环节风险客户理层面严格授信业务合规性审查业务操作规范认真执行贷前调查贷中审查贷检查环节工作规范公正实反应落实客户风险[10]体制商业银行建立收益风险相匹配约束机制进步完善信贷风险理制度设计规范授信业务流程防范补制环节风险客户理层面严格落实授信业务规范认真执行贷前调查贷时审查贷检查环节工作标准操作求贷前调查应做实查实报告授信调查掌握信息规避风险点观意志改变调查结客户理贷前调查真实性负责贷时审查应做独立审查客观公正充分准确揭示业务风险提出降低风险策贷检查应做实查者实记录时检查中发现问题报告关员隐藏者掩饰问题鉴商业银行客户理造成损失岗位员造成损失危害程度重基层行负责客户理失察案查瞒案报袒护包庇行仅追究直接责责追究行部门领导责
（三）加商业银行部稽核力度
商业银行通贷款行业投贷款结构客户结构检查分析揭示授信业务系统性风险通贷款质量贷款风险分类真实性检查分析揭示潜风险通贷款授信流程检查分析揭示操作性风险授信风险控制较程度获取化解风险佳时机促进客户理增强识风险力觉执行业务规范意识外客户理风险理工作联系起风险理规避风险达风险化银行良贷款率降充分发挥商业银行风险理风险防控职效降低带操作风险贷前做客户行业产品风险识贷中贷款发放前切实落实贷款审批条件贷做关键风险点检查控制客户理财务风险通风险理客户理效协作降低客户理业务办理中项风险引导客户理树立约束职业理念建立变通左右贯穿风险理文化风险理意识成部门级机构层员工觉行
（四）提升客户理法律素养
提升客户理法律素养组织客户理学国家法律法规级行制定项理制度操作规程违规处罚办法等懂法守法合法营规操作觉抵制拜金义享乐义极端义侵蚀客户理名誉位济利益商业银行授予责风险营指标紧密结合起实现商业银行客户理两者利益化目标客户理做出损害商业银行利益行时仅撤职岗追究法律责应整金融系统失职资格样会轻易前途利益险谋取私利做出违反法律法规事情避免许营中道德风险违纪违法犯罪动
结
客户理制西方国家实施银行业务拓展客户忠诚度培养发挥重作国引进制度方面存诸问题然客户理制断完善客户理受种素影响时工作中存风险行道德风险操作风险财务风险法律风险等客户理客户理缺乏职业道德商业银行控建设足商业银行部稽核力度足客户理员法律素养足等文提出加强客户理职业道德建设加强控机制建设加商业银行部稽核力度提升客户理法律素养等策希促进国商业银行客户理行规范商业银行持续发展
参考文献
[1] 夏彦婷 基国商业银行客户理胜力特征研究[D] 成理工学 2012
[2] 张晓艳 马娜 兰婷 客户理制国商业银行造必路[J] 金融理教学 2014(1)2024
[3] 王明齐 国商业银行客户理制研究[J] 现代济信息 2013(13)2525
[4] 牛游智 国商业银行客户理制研究[J] 魅力中国 2013(26)6364
[5] 邓彤 国商业银行客户理制度研究[J] 陕西广播电视学学报 2014(3)6567
[6] 孙圣 国商业银行客户理制现存问题[J] 现代企业教育 2014(12)440440
[7] 中国工商银行湖北分行营业部课题组 韩强 杨开泰等 商业银行客户理风险控制策略研究[J] 中国城市金融 2016(2)5052
[8] 董婧 基客户理层面Z银行江苏省分行公司信贷风险理研究[D] 南京师范学 2014
[9] 徐南斌 民生银行客户理风险理防范研究[D] 江西财学 2015
[10] 周法强 国商业银行微企业信贷风险控制审查策略研究——民生银行XX分行例[D] 山东学 2015
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