商业银行消费信贷风险分析策研究
目前国消费信贷市场空间断拓展住房信贷汽车信贷耐消费品信贷助学信贷等业务获迅速发展2000年全国金融机构贷款余额增加133万亿增长143中消费贷款累计增加2592亿元1999年增加1693亿元占全部金融机构项贷款增额68％全年贷款总增长额中贡献率197 着消费贷款规模断扩该项业务中存问题风险逐步暴露出区表现较明显商业银行应加强消费信贷风险分析识便时采取措施防范消费信贷风险
消费信贷中风险素
（）消费信贷风险款收入波动道德风险商业银行消费者信握决定消费信贷开展程度美国消费信贷成乐接受消费方式信制度较健全外银行周密完备信网络助计算机等现代化理手段建立整套信消费理体系银行商家通网络时解消费者信情况够迅速确定否消费者提供贷款美国消费者银行申请揭购车银行职员立社会安全保险号码输入电脑查询消费贷款良记录查实时款立通知汽车销商选车
国目前尚未建立起套完备信制度银行缺乏征询调查款资信效手段加收入透明征税机制完善银行难款财产收入完整性稳定性款意愿等资信状况做出正确判断消费信贷程中种恶意欺诈行时发生银行采面证门察等原始征询方式已保证信信息时效性性浙江省某银行2000年初开展住房汽车消费信贷发现约15％款根没银行代扣账户存钱高违规例显然会造成道德风险外款收入幅降暂时失业等市场原法期款种情况目前业务量扩相应风险呈升趋势例发放助学贷款时许银行常采学生互保方式果宏观济形势恶化毕业生业压力升数学生法时偿贷款加国信制度健全旦学生毕业离校商业银行难查寻款收入状况种互保方式蕴含风险然会显现出
（二）银行身理薄弱致潜风险增现国商业银行理水高更缺乏消费信贷方面理验款信信息资料分散业务部门相部分资料尚未机理难实现资源享通常仅仅款身份证明收入证明等较原始征询材料进行判断决策信调查基赖款报职单位说明款资产负债状况社会活动表现违法纪录失信情况等缺乏正常程序渠道进行解征询导致银行客户间信息称
现阶段尚未形成套完善理消费信贷业务规章制度操作手段相落采手工办理加事消费信贷业务员紧网点少做笔贷款审查款面调查核加业务员素质高审查严难免疏漏时贷监督检查旦发现风险时采取补救措施致消费信贷潜风险增
（三）消费贷款相关法律健全欠债钱天义然情弱者文化背景国实践中常常发生欠债理现象法律法规中似维护债务权益倾现行法律条款基针法制定少针消费者贷款条款失信违约惩处办法具体银行开办消费信贷业务缺乏法律保障出现问题适消费信贷业务客户较分散均消费者贷款金额笔数保护银行债权法规健全特贷款担保方面缺乏法律规范风险控制难落实汽车消费贷款国外通行做法购车辆抵押担保国购买汽车单中没项出具银行汽车抵押银行银行法控制户行造成风险隐患
发展消费信贷信制度建立重基础国信制度破产制度等尚未建立实际司法程中保护款保证正常生活忽视银行债权法律保护现象时发生风险防范造成定负面影响消费贷款般额度较额债务法院般受理受理付出观诉讼费银行利益受损法律银行贷款营予必保护
（四）款头贷款透支导致信贷风险升目前国许银行官僚义严重部门间缺乏整体联动机制道德水准高款机公司业务部房产信贷部零售业务部银行卡部等基政成体系办理相消费信贷业务套完整款信息资料套核算理办法风险控制措施等致款银行里头款透支现象时发生增加消费贷款风险
（五）抵押物难变现贷款担保形虚设旦消费贷款发生风险银行通常会贷款抵押物作第二款源抵押物否利足额合法变现成银行化解资产风险重环节国消费品二级市场尚处起步初创阶段交易秩序尚规范交易法规完善种手续十分繁琐交易费偏高导致银行难抵押物变现影响银行消费贷款健康发展着消费贷款规模扩抵押贷款增加类问题会变更加突出现阶段国住房二级市场完善政策求量非商品房产进行商业信贷支持旦购房力贷非商品房产抵押法进行户转银行难充分处置权贷款抵押形虚设
（六）缺乏资产证券化效手段导致银行流动性风险增加资产证券化具备流动性贷款转化成具流动性资产利提高商业银行资产流动性缩商业资产负债期限流动性方面差距住房贷款汽车消费贷款等消费贷款期限较长金额较客户分散商业银行负债期限相较短允许银行参资市场发育尚健全情形银行法通资产证券化等方式建立融通长期资金渠道形成短存长贷格局资产负债期限结构匹配流动性风险显著升
（七）利率尚未市场化消费信贷缺乏相应风险补偿机制消费贷款显著特点客户分散数量客户风险状况存显著差异客户群应采取利率定价实现贷款风险收益化目前国利率尚处制阶段商业银行法通差定价贷款策略增加高风险客户贷款风险贴水效降低消费贷款均损失率
（八）指令性发放消费信贷形成巨风险隐患年扩需扭转宏观济形势民银行制定关指导原鼓励商业银行发展消费信贷业务具体实施程中出现少违规操作现象商业银行扩消费信贷规模基层行达硬性放贷指标少银行擅降低贷款标准担保条件高风险低信客户提供消费贷款区基层行甚完成贷款务量收入保证岗职工发放金额高达数万元消费贷款种现象蔓延造成新轮风险积聚利消费信贷业务健康发展
二商业银行防范消费信贷风险策建议
面消费信贷发展程出现种风险商业银行急需建立套防范消费信贷风险理体系具体应方面入手：
（）逐步建立全社会范围信制度建立科学效征询体系银行控制消费信贷风险前提保证目前实际出发分两步走：先银行部信卡信息资料基础专业部门保存客户信息资料集中起建立全行性客户信数库客户相完整信记录基础建立信总账户银行业务均通总账户进行时加快建立国金融机构间信息交换制度第二步中央银行牵头建立股份制征信公司联合金融机构政法部门劳动力理部门企事业单位等搜集整理收入信犯罪等记录评估信等级发放消费信贷金融机构提供消费者资信情况先易难组建征信公司起初联合金融机构逐步扩征信公司应遵循会员免费提供信息偿提供查询服务原家金融机构作会员金融机构免费征信公司提供信记录参加组建部门样免费提供关资信情况金融机构查询时付费便保证征信公司正常运转目前项工作试点已海展开应力气成功验全国推广消费信贷全面开展创造条件
（二）建立科学信评价体系建立全社会信制度信档案基础银行应根身业务特点发展战略制定具体信评价体系作放贷基标准源头发挥防范信贷风险作
信评价体系般采积分制具体分成四部分：①基情况评分：包括系列情况出生年月学历职业工作点工作历工作单位家庭情况等等情况积分②业务状况评分：信记录号发生笔业务存款贷款购买国债金融债券信卡消费透支等等定积分③设立特殊业务奖罚分信记录号屡次发生信卡透支规定期弥补透支获额外奖分贷款期付息情况良获奖分发生恶意透支时欠息应额外罚分甚列入黑名单④根述累积分评定信等级
信评价体系消费信贷风险理基础银行根信状况规定层次服务优惠信累积分达定数额定期寄送银行资料服务信息信卡透支额度增期限延长消费贷款揭贷款利率行范围适浮贷款担保根信状况等调整信积分低客户限制办理某业务列入黑名单客户银行应拒绝提供服务
（三）重点开发风险低潜力客户群体选择风险低潜力信客户群银行防范消费信贷风险重工作般言供选择客户象包括：读学生：般具备较高文化素质成较富裕群具较高开发价值读书工作成中产阶级程程迫切需利信资源果银行早期建立济联系提供金融服务获终身客户二事优势行业文化素质较高年轻目前发展形势较行业电信电力外贸金融计算机教育医药等三国家公务员全国性公司外资企业理员营销员：仅工薪水福利条件高般掌握较专业技预期收入高失业风险较低银行重点客户应加营销调研力度促进业务发展时效降低贷款预期损失率
（四）建立银行部消费信贷风险理体系踪监控入手建立套消费信贷风险预警机制加强贷款定期定期踪监控掌握款动态款时偿息情况者良信记录列入问题黑名单加追讨力度拒绝度贷
进步完善消费贷款风险理制度逐步做线查询分级审查审批集中检查贷前调查贷时审查贷检查环节明确职责规范操作强化稽核检查监督
银行部建立专门机构具体办理消费信贷业务时建立消费信贷审批委员会作发放消费信贷终决策机构做审贷分离形成衡制约机制便明确职权责防范信贷风险
（五）实现消费贷款证券化分散消费信贷风险消费信贷般期限较长造成商业银行短资长贷加流动性风险西方国家策实现消费贷款证券化赋予转流通职达分散消费信贷风险缩短放款机构持时间目国商业银行应鉴加快实现资产证券化进程
证券化程中商业银行持消费信贷资产域利率期限等方式形成证券组合出售政府成立专门机构信托公司（SPV〕购买贷款组合担保信增级抵押担保证券形式出售投资者消费贷款具利率款违约提前偿等种风险通SPV证券组合采取担保保险评级等信手段保护投资利益时降低发行融资成时抵押担保证券消费贷款未现金流量基础期限较长相收益风险值较高金融市场中长期机构投资者提供较理想投资工具
（六）进步完善消费贷款担保制度消费信贷贷款款消费者贷款购买超期收入限度较长时间贷款财产耐消费品发放消费贷款时抵押担保作款保证显十分重欧洲国家般采住房抵押担保发放住宅贷款香港实行购房抵押称揭业务购房单位购房合作抵押获贷款方式美国抵押贷款亚贷款吸引力仅三抵押市场中介增强抵押券流动性偿力抵押担保机构保证抵押贷款期收回美国进行住房贷款担保机构官办私营旦购房者违约承担金融机构贷款损失美国抵押担保成功设定融资机构二级抵押机构建立抵押保险效增强贷款清偿力国快健全抵押担保制度具体应注意方面：首先应完善担保法增加关消费信贷详细条款次应培育规范抵押品二级市场种贷款抵押物够迅速变现第三考虑政府出面组建消费信贷担保公司长期消费信贷提供担保西方国家发展消费信贷成功验美国四家政府性质揭担保机构符合规定条件提供住房贷款担保银行收购部分住房贷款发行住房揭担保债券程度解决部分居民难提供担保银行资金流动性问题促进住房贷款发展第四国家应规定定金额贷款设定担保银行视贷款品种规定申请资信状况求全部提供合适担保方式担保程序进行严格审查
(七)消费贷款保险结合起银行难掌握款者健康状况偿力变化消费贷款营风险法国德国加等开展消费信贷业务中规定客户必须购买死亡险减少银行风险国鉴国外验消费贷款保险公司关险种产品组合起运作银行发放某消费贷款时
求款必须购买某种特定保险旦款发生意外偿贷款时保险公司保险受益支付定金额保险赔偿金笔赔偿金足偿银行贷款息样方面化解银行营风险实现消费信贷风险合理效转换方面助保险业发展然种险种保费应较低廉消费者银行贷款保险益处
（八）实行浮动贷款利率提前偿罚息
1．民银行应加快利率市场化进程利率浮动率贷款例期限安排商业银行更余便更客户服务更防范风险时应允许商业银行办理消费信贷业务中收取必手续费服务费补偿商业银行信贷零售业务付出成消费信贷利率方式安排般应采取浮动利率制年度调整次减少银行利率风险
2．贷款期限长利率风险住房贷款快实行固定利率浮动利率行利率制度固定利率指事先确定利率计算全部贷款期全部利息该利率做调整改变浮动利率指贷款合效期规定初段时间利率合期根事先约定新利率计算方法时市场利率重新确定阶段贷款利率浮动利率包括年期三年期五年期等期限通消费者两种利率选择增加消费者风险收益意识规范消费者银行间行方式业务
3．实施提前款罚息制消费信贷般长期贷款利率变化导致银行蒙受利率损失利率跌时消费者会提前偿固定利率贷款较低利率举新债新债旧债会导致银行丧失贷款收益银行重新安排资金造成困难银行应收取高预定利率罚息弥补信贷资产损失
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目前国消费信贷市场空间断拓展住房信贷汽车信贷耐消费品信贷助学信贷等业务获迅速发展2000年全国金融机构贷款余额增加133万亿增长143中消费贷款累计增加2592亿元1999年增加1693亿元占全部金融机构项贷款增额68％全年贷款总增长额中贡献率197 着消费贷款规模断扩该项业务中存问题风险逐步暴露出区表现较明显商业银行应加强消费信贷风险分析识便时采取措施防范消费信贷风险
消费信贷中风险素
（）消费信贷风险款收入波动道德风险商业银行消费者信握决定消费信贷开展程度美国消费信贷成乐接受消费方式信制度较健全外银行周密完备信网络助计算机等现代化理手段建立整套信消费理体系银行商家通网络时解消费者信情况够迅速确定否消费者提供贷款美国消费者银行申请揭购车银行职员立社会安全保险号码输入电脑查询消费贷款良记录查实时款立通知汽车销商选车
国目前尚未建立起套完备信制度银行缺乏征询调查款资信效手段加收入透明征税机制完善银行难款财产收入完整性稳定性款意愿等资信状况做出正确判断消费信贷程中种恶意欺诈行时发生银行采面证门察等原始征询方式已保证信信息时效性性浙江省某银行2000年初开展住房汽车消费信贷发现约15％款根没银行代扣账户存钱高违规例显然会造成道德风险外款收入幅降暂时失业等市场原法期款种情况目前业务量扩相应风险呈升趋势例发放助学贷款时许银行常采学生互保方式果宏观济形势恶化毕业生业压力升数学生法时偿贷款加国信制度健全旦学生毕业离校商业银行难查寻款收入状况种互保方式蕴含风险然会显现出
（二）银行身理薄弱致潜风险增现国商业银行理水高更缺乏消费信贷方面理验款信信息资料分散业务部门相部分资料尚未机理难实现资源享通常仅仅款身份证明收入证明等较原始征询材料进行判断决策信调查基赖款报职单位说明款资产负债状况社会活动表现违法纪录失信情况等缺乏正常程序渠道进行解征询导致银行客户间信息称
现阶段尚未形成套完善理消费信贷业务规章制度操作手段相落采手工办理加事消费信贷业务员紧网点少做笔贷款审查款面调查核加业务员素质高审查严难免疏漏时贷监督检查旦发现风险时采取补救措施致消费信贷潜风险增
（三）消费贷款相关法律健全欠债钱天义然情弱者文化背景国实践中常常发生欠债理现象法律法规中似维护债务权益倾现行法律条款基针法制定少针消费者贷款条款失信违约惩处办法具体银行开办消费信贷业务缺乏法律保障出现问题适消费信贷业务客户较分散均消费者贷款金额笔数保护银行债权法规健全特贷款担保方面缺乏法律规范风险控制难落实汽车消费贷款国外通行做法购车辆抵押担保国购买汽车单中没项出具银行汽车抵押银行银行法控制户行造成风险隐患
发展消费信贷信制度建立重基础国信制度破产制度等尚未建立实际司法程中保护款保证正常生活忽视银行债权法律保护现象时发生风险防范造成定负面影响消费贷款般额度较额债务法院般受理受理付出观诉讼费银行利益受损法律银行贷款营予必保护
（四）款头贷款透支导致信贷风险升目前国许银行官僚义严重部门间缺乏整体联动机制道德水准高款机公司业务部房产信贷部零售业务部银行卡部等基政成体系办理相消费信贷业务套完整款信息资料套核算理办法风险控制措施等致款银行里头款透支现象时发生增加消费贷款风险
（五）抵押物难变现贷款担保形虚设旦消费贷款发生风险银行通常会贷款抵押物作第二款源抵押物否利足额合法变现成银行化解资产风险重环节国消费品二级市场尚处起步初创阶段交易秩序尚规范交易法规完善种手续十分繁琐交易费偏高导致银行难抵押物变现影响银行消费贷款健康发展着消费贷款规模扩抵押贷款增加类问题会变更加突出现阶段国住房二级市场完善政策求量非商品房产进行商业信贷支持旦购房力贷非商品房产抵押法进行户转银行难充分处置权贷款抵押形虚设
（六）缺乏资产证券化效手段导致银行流动性风险增加资产证券化具备流动性贷款转化成具流动性资产利提高商业银行资产流动性缩商业资产负债期限流动性方面差距住房贷款汽车消费贷款等消费贷款期限较长金额较客户分散商业银行负债期限相较短允许银行参资市场发育尚健全情形银行法通资产证券化等方式建立融通长期资金渠道形成短存长贷格局资产负债期限结构匹配流动性风险显著升
（七）利率尚未市场化消费信贷缺乏相应风险补偿机制消费贷款显著特点客户分散数量客户风险状况存显著差异客户群应采取利率定价实现贷款风险收益化目前国利率尚处制阶段商业银行法通差定价贷款策略增加高风险客户贷款风险贴水效降低消费贷款均损失率
（八）指令性发放消费信贷形成巨风险隐患年扩需扭转宏观济形势民银行制定关指导原鼓励商业银行发展消费信贷业务具体实施程中出现少违规操作现象商业银行扩消费信贷规模基层行达硬性放贷指标少银行擅降低贷款标准担保条件高风险低信客户提供消费贷款区基层行甚完成贷款务量收入保证岗职工发放金额高达数万元消费贷款种现象蔓延造成新轮风险积聚利消费信贷业务健康发展
二商业银行防范消费信贷风险策建议
面消费信贷发展程出现种风险商业银行急需建立套防范消费信贷风险理体系具体应方面入手：
（）逐步建立全社会范围信制度建立科学效征询体系银行控制消费信贷风险前提保证目前实际出发分两步走：先银行部信卡信息资料基础专业部门保存客户信息资料集中起建立全行性客户信数库客户相完整信记录基础建立信总账户银行业务均通总账户进行时加快建立国金融机构间信息交换制度第二步中央银行牵头建立股份制征信公司联合金融机构政法部门劳动力理部门企事业单位等搜集整理收入信犯罪等记录评估信等级发放消费信贷金融机构提供消费者资信情况先易难组建征信公司起初联合金融机构逐步扩征信公司应遵循会员免费提供信息偿提供查询服务原家金融机构作会员金融机构免费征信公司提供信记录参加组建部门样免费提供关资信情况金融机构查询时付费便保证征信公司正常运转目前项工作试点已海展开应力气成功验全国推广消费信贷全面开展创造条件
（二）建立科学信评价体系建立全社会信制度信档案基础银行应根身业务特点发展战略制定具体信评价体系作放贷基标准源头发挥防范信贷风险作
信评价体系般采积分制具体分成四部分：①基情况评分：包括系列情况出生年月学历职业工作点工作历工作单位家庭情况等等情况积分②业务状况评分：信记录号发生笔业务存款贷款购买国债金融债券信卡消费透支等等定积分③设立特殊业务奖罚分信记录号屡次发生信卡透支规定期弥补透支获额外奖分贷款期付息情况良获奖分发生恶意透支时欠息应额外罚分甚列入黑名单④根述累积分评定信等级
信评价体系消费信贷风险理基础银行根信状况规定层次服务优惠信累积分达定数额定期寄送银行资料服务信息信卡透支额度增期限延长消费贷款揭贷款利率行范围适浮贷款担保根信状况等调整信积分低客户限制办理某业务列入黑名单客户银行应拒绝提供服务
（三）重点开发风险低潜力客户群体选择风险低潜力信客户群银行防范消费信贷风险重工作般言供选择客户象包括：读学生：般具备较高文化素质成较富裕群具较高开发价值读书工作成中产阶级程程迫切需利信资源果银行早期建立济联系提供金融服务获终身客户二事优势行业文化素质较高年轻目前发展形势较行业电信电力外贸金融计算机教育医药等三国家公务员全国性公司外资企业理员营销员：仅工薪水福利条件高般掌握较专业技预期收入高失业风险较低银行重点客户应加营销调研力度促进业务发展时效降低贷款预期损失率
（四）建立银行部消费信贷风险理体系踪监控入手建立套消费信贷风险预警机制加强贷款定期定期踪监控掌握款动态款时偿息情况者良信记录列入问题黑名单加追讨力度拒绝度贷
进步完善消费贷款风险理制度逐步做线查询分级审查审批集中检查贷前调查贷时审查贷检查环节明确职责规范操作强化稽核检查监督
银行部建立专门机构具体办理消费信贷业务时建立消费信贷审批委员会作发放消费信贷终决策机构做审贷分离形成衡制约机制便明确职权责防范信贷风险
（五）实现消费贷款证券化分散消费信贷风险消费信贷般期限较长造成商业银行短资长贷加流动性风险西方国家策实现消费贷款证券化赋予转流通职达分散消费信贷风险缩短放款机构持时间目国商业银行应鉴加快实现资产证券化进程
证券化程中商业银行持消费信贷资产域利率期限等方式形成证券组合出售政府成立专门机构信托公司（SPV〕购买贷款组合担保信增级抵押担保证券形式出售投资者消费贷款具利率款违约提前偿等种风险通SPV证券组合采取担保保险评级等信手段保护投资利益时降低发行融资成时抵押担保证券消费贷款未现金流量基础期限较长相收益风险值较高金融市场中长期机构投资者提供较理想投资工具
（六）进步完善消费贷款担保制度消费信贷贷款款消费者贷款购买超期收入限度较长时间贷款财产耐消费品发放消费贷款时抵押担保作款保证显十分重欧洲国家般采住房抵押担保发放住宅贷款香港实行购房抵押称揭业务购房单位购房合作抵押获贷款方式美国抵押贷款亚贷款吸引力仅三抵押市场中介增强抵押券流动性偿力抵押担保机构保证抵押贷款期收回美国进行住房贷款担保机构官办私营旦购房者违约承担金融机构贷款损失美国抵押担保成功设定融资机构二级抵押机构建立抵押保险效增强贷款清偿力国快健全抵押担保制度具体应注意方面：首先应完善担保法增加关消费信贷详细条款次应培育规范抵押品二级市场种贷款抵押物够迅速变现第三考虑政府出面组建消费信贷担保公司长期消费信贷提供担保西方国家发展消费信贷成功验美国四家政府性质揭担保机构符合规定条件提供住房贷款担保银行收购部分住房贷款发行住房揭担保债券程度解决部分居民难提供担保银行资金流动性问题促进住房贷款发展第四国家应规定定金额贷款设定担保银行视贷款品种规定申请资信状况求全部提供合适担保方式担保程序进行严格审查
(七)消费贷款保险结合起银行难掌握款者健康状况偿力变化消费贷款营风险法国德国加等开展消费信贷业务中规定客户必须购买死亡险减少银行风险国鉴国外验消费贷款保险公司关险种产品组合起运作银行发放某消费贷款时
求款必须购买某种特定保险旦款发生意外偿贷款时保险公司保险受益支付定金额保险赔偿金笔赔偿金足偿银行贷款息样方面化解银行营风险实现消费信贷风险合理效转换方面助保险业发展然种险种保费应较低廉消费者银行贷款保险益处
（八）实行浮动贷款利率提前偿罚息
1．民银行应加快利率市场化进程利率浮动率贷款例期限安排商业银行更余便更客户服务更防范风险时应允许商业银行办理消费信贷业务中收取必手续费服务费补偿商业银行信贷零售业务付出成消费信贷利率方式安排般应采取浮动利率制年度调整次减少银行利率风险
2．贷款期限长利率风险住房贷款快实行固定利率浮动利率行利率制度固定利率指事先确定利率计算全部贷款期全部利息该利率做调整改变浮动利率指贷款合效期规定初段时间利率合期根事先约定新利率计算方法时市场利率重新确定阶段贷款利率浮动利率包括年期三年期五年期等期限通消费者两种利率选择增加消费者风险收益意识规范消费者银行间行方式业务
3．实施提前款罚息制消费信贷般长期贷款利率变化导致银行蒙受利率损失利率跌时消费者会提前偿固定利率贷款较低利率举新债新债旧债会导致银行丧失贷款收益银行重新安排资金造成困难银行应收取高预定利率罚息弥补信贷资产损失
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