商业银行理财产品风险理研究
**师范学涉外商贸学院 金融工程 20**级 ***
指导教师 ***
摘：着国济高速发展手中支配财产断增加财产保值增值已成迫切需求国商业银行金融产品发展带巨市场潜力然法律制度理体制市场发育程度等方面制约国商业银行金融产品必然会遇许新问题文商业银行理财产品研究象结合国商业银行理财产品发展现状研究分析国商业银行理财产品风险理策略提出相关建议
关键词：理财产品 风险理 防范策
Abstract：With the rapid development of our country’s economy people’s disposable property has been increasing and the preservation and appreciation of property has become an urgent need for people This has brought tremendous market potential for the development of wealth management products for commercial banks in China However due to the constraints of the legal system the management system and the degree of market development China's commercial banks' wealth management products will inevitably encounter many new problems This article takes the commercial bank financial products as the research object combines with the development status of commercial banks' wealth management products in China studies and analyzes the risk management strategies of commercial banks' wealth management products in China and puts forward relevant suggestions
Key Words：Wealth management products Risk Management Preventive strategy
绪
（）研究背景
着着中国加入WTO度时期结束外资银行纷纷涌入中外银行间理财产品竞争开始国市场外资银行全面开放国银行面着严峻市场考验理财产品已成国外金融业追求新利润增长点特年资市场迅猛发展企业融资渠道断增加利率逐步实行市场化商业银行存贷款利差降低增加理财产品利润源更成银行业发展重点
（二）研究意义
着济快速发展居民收入稳步提高财富积累存款增加居民理财产品需求断增长银行传统模式渐渐服务型银行模式转换文商业银行角度银行理财产品风险理分析研究具重现实意义时教育医疗养老等方面济压力刺激理财服务需求理财市场发展前景十分广阔发展商业银行理财产品利改善银行资产负债结构拓宽银行增收渠道银行开展理财产品具定理意义
（三）研究方法
文献分析法根定研究目课题通调查文献获取相关资料全面正确解掌握需研究问题种方法
静态动态研究相结合理财产品发展风险防范研究局限某时间点时间变化角度理财产品发展风险防范进行动态分析
（四）文创新足处
文创新处系统角度研究国理财产品发展现状存风险然种类似文章太理财产品发展现状风险防范措施见解翻阅量书籍资料结合目前国形势具针性研究分析然文章扔许足方第身阅历学专业口理财产品相关信息解够准确握产品点缺乏足够说服力第二全文文章写理化没太数支撑读者更清晰更深刻理解文章研究问题
二商业银行理财产品相关概念
（）理财产品基概念
银行理财产品根规范解释应商业银行潜目标客户群进行分析研究基础针特定客户群体研发设计销售资金投资理计划理财产品类投资方式中银行接受客户授权理资金投资收益风险客户者客户银行间约定方式承担
民币理财产品商业银行行开发发行筹集民币资金产品合投入相关金融市场购买相关金融产品取投资收益合约定分配投资者种理财产品
商业银行理财产品相商业银行理财产品具特点：第银行国商业银行中信誉高商业银行民币理财产品具较高信誉保证第二商业银行通身网络便捷进行广泛营销第三商业银行利银行间债券市场绝优势获取特殊债券品种利独特优势民币理财产品推出独特优惠条款客户获更投资回报
（二）理财产品分类
银行理财产品分类种方式文介绍投资者选择时常两种基方式标价货币分类收益类型分类
1标价货币分类
银行理财产品标价货币购买相应银行理财产品支付收益币种例外币理财产品美元港币等外币购买民币理财产品民币购买双币理财产品时民币外币购买
（1）外币理财产品
外币理财产品求购买理财产品时货币兑换外币般美元欧元澳元等国际货币获收益外币币值决定例光银行2008年3月7日推出高收益外币理财A计划产品分美元港币固定收益产品预期年收益率银行存款收益率相更高
（2）民币理财产品
民币理财产品指银行民币面客户发行期客户支付金收益理财产品投资方常见类型债券型信托型新股申购型QDII型差异化创新方面流动性长短风险性低收益保保品种齐全
（3）双币理财产品
根货币升值预期民币外币理财产品进行组合创新
投资体币外币组成营模式民币理财产品外币理财产品运作期原货币支付金收益
投资体民币金利息折算成外币然外币融资方式运作外币融资全部收入外币
交叉投资模式
2收益类型分类
银行理财产品收益类型相应银行理财产品否保证承诺收益产品风险收益影响
（1）保证收益类
保证收益类理财产品相传统产品类型指商业银行约定条款客户承诺支付固定收益产生投资风险银行承担约定条款客户承诺支付低收益承担相应风险投资收益银行客户合约定分配承担相应投资风险理财产品
（2）非保证类理财产品
分保浮动收益理财产品非保浮动收益理财产品
三商业银行理财产品发展现状
（）国商业银行开展理财产品现状
国商业银行理财业务迅猛发展追溯2004年8月国家出台相关政策时国股市逐步升温理财业务开拓创造良市场环境接年中理财产品发展雨春笋般破土出全国90家商业银行程度研发出理财产品产品种类时客户提供种选择然客户存款基稳定情况会部分闲置资金投入理财产品中优化资金合理目前国商业银行理财业务发展呈现出特点：
理财机构种样商业银行包括国商业银行私企银行中农工建交五行领导国商业银行拥较理财产品全国分行占银行76够进行理财业务办理银行类金融机构证券公司信托投资公司基金公司保险公司等涉投资咨询投资理财项目体者集体企业抢夺理财产品块蛋糕
着乡镇商业银行业迅猛兴起理财业务蓬勃发展居民生活水受教育程度断提高逐渐开始关注理财产品资金放账户里活期存款短期定期存款利率非常低相理财产品许优势家认更愿意钱交信托机构专业知识理资金时加强身学便够众银行理财产品中选择益
市市公司委托理财交易量显著增加市公司资金流动量规模非常果理财产品股指期货转换债券黄金白银价格汇率相结合身创造更利益信托机构发展样离开市公司优秀理财方案果公司董事会认实现双赢局面
（二）国商业银行理财产品发展特点
通现理财产品分析商业银行理财产品发展程具特点：
1覆盖范围广
理财产品投资范围全面覆盖结构创新日益活跃产品种类日趋样化目前理财产品投资范围已局限民币固定收益产品起步阶段基涵盖国外投资品种
2避险型成流
金融危机击投资者风险规避程度提高避险型理财产品成流金融危机洗礼投资者市场风险认识提高风险态度发生变化更加倾保浮动收益类产品
3流动性灵活
产品期限结构短期化申购赎回机制更加灵活机动流动性断加强金融市场存许确定性流动性足产品遭受额外风险溢价投资者更加倾流动性强类资产等条件流动性资产降低变现成应突发性现金需求时转换资产银行产品研发中通软件硬件系统升级建立资产池资金池等方式逐步增强产品流动性完善产品期限结构
（三）国商业银行理财产品存问题原
说理财产品发展前景非常错目前情况暴露出少问题：
然理财产品种类繁缺乏差异化客户银行咨询收益率略差外样没创新型产品没理财市场客户银行求越越高银行需身业务创新增强市场竞争力
监体制部控制制度健全理财产品具灵活性求监机构严格监现实中反映出许案例样说明现阶段方监机构监外银行部控制体系存漏洞理财产品推广道路畅通
缺乏专业金融专业员分析师开展理财业务机构数量金融专业员分析师提出更高求仅掌握银行债券股票基金黄金外汇等专业知识丰富业务验理力时踪宏观济形势行业部新政策定期收集整理银行推出理财产品资料行业务进行较研发理财产品更容易受客户青睐
投资者风险意识太差果理财产品非保证收益类盈利空间会数投资者规避风险愿承担风险者面风险时没足够资金力应风险防范意识足
结合总结原：政策原技术原市场原原
四国商业银行理财产品风险概述
（）市场风险
市场风险：利率风险汇率风险利率风险理财产品理面重风险民币理财产品例目前法律法规金融政策限制民币理财产品募集资金投资象相说信等级较高市场风险较低收益率零商业银行推行理财产品时通常承诺高频收益率旦发生市场利率利银行投资变化承诺收益难难保证外中国济开始进入加息周期未存款率会高目前理财产品收益率投资者说购买理财产品意义中国利率市场化改革步伐加快未货币市场投资风险越越
外汇理财产品说外汇产品市场价格会受国际政治济方面素影响商业银行外汇理财产品筹集期结束通总行完成仓交易果国际市场产品价格波动会导致银行身收益降甚亏损果客户办理提前支取（赎回）业务直接导致笔资金成银行营业务产生新风险增加银行业务运营风险
（二）操作风险
根英国银行家协会定义操作风险部程序操作员系统完善外部事件造成直接间接损失风险操作风险银行固风险属发性风险操作原操作风险部原引起银行操作员越权事职业道德允许风险高业务会银行带损失
操作风险发生性蔓延银行业务环节产品复杂性新技术应员流动员欺诈行规章制度建设会计系统体系稳定银行部环节导致操作风险见部门脱离操作风险理理财产品例外
（三）声誉风险
声誉风险指创新工具交易方营失误没履行合约定违反相关法律法规原组织创新工具交易机构交易中方声誉受损声誉风险然会直接银行造成损失会损害银行形象严重影响银行业务拓展交易规模扩银行间竞争日益激烈天银行声誉形象极重形资产银行面市场风险偏低投资者银行开发理财产品时盲目保证收益率透支银行信誉银行埋声誉风险隐患
（四）法律风险
商业银行面着重风险法律风险造成损失风险中法估量巴塞尔资协议2法律风险单独列银行面风险防范理财产品中法律风险国办法指引列国商业银行理财产品风险理时予高度重视
银行理财产品法律问题包括市场准入风险提示客户知情权知识产权保护银行收费合法合规理财产品收益税收问题等
五国商业银行理财产品发展中风险防范建议
（）构建良外部环境防范银行理财产品风险
加强引导转变客户理财观念增强理财产品风险意识政府相关部门应力宣传理财知识增强投资者风险意识时政府重视民群众教育宣传理财观念反复灌输理财知识商业银行应加金融服务宣传力度居民传授更理财知识政府相关部门商业银行通力合力理财观念根深蒂固投资者仅意识解重性风险性充分解理财服务信选择前提条件减少种纠纷必条件
监部门应快制定实施理财业务行业准制定分类标准统计标准定价标准标准化投资理财协议书风险揭示信息披露标准格式等更应商业银行出现破产清算理财资产权清偿序等问题
（二）商业银行身加强风险防范
商业银行防范银行声誉风险前提建立涵盖事前事中事全面风险理体系：
1加强事前险防范事前风险指金融产品设计中市场风险信风险法律合规风险市场风险应衍生产品交易理办法市场风险理指引求建立健全风险识计量监测控制相关理制度加强市场风险素模拟预测信风险应建立科学效评级制度统信规程序进行审批创新产品通专项法律合规风险进行证分析理财提供质押担保应执行专门审查程序严格控制信贷资源避免中间业务陷入信风险特注意衍生产品（市场风险信风险）相连接种担保事项
2加强事中风险监控事中风险指金融产品交易台咨询销售中操作风险声誉风险加强理财业务员风险文化培养应说服客户继续办理业务银行承担理财业务外风险销售误导客户时银行应进步完善业务流程信息系统建立健全风险监控长效机制定期资金交易业务进行检查二建立定期理财销售行检查工作建议营业网点少季度查次辖网点半年检查次总行年少抽查次
3加强事风险评价事风险指种产品批次产品进行评价总结发现问题应积极纠正认真总结断完善种风险理措施提高承担控制种风险力效避免心中数理财业务发展中规范规范中发展
六总结
然理财产品国正蓬勃发展毕竟处发展初级阶段发展中需遵循规律然需断研究探索掌握目前国商业银行理财产品开发程中然存着许新风险问题需妥善应解决文针国商业银行理财产品发展现状存市场风险操作风险声誉风险法律风险提出适合身理财产品风险防范策略构建良外部环境促进国商业银行理财产品健康发展提供效建议
参考文献
[1]孙国强商业银行理财业务发展策[J]现代金融2009(2)
[2]周艳刘凯理财业务风险解析防范[J]现代金融2007(7)
[3]刘楠商业银行理财业务十风险提示[J]银行家2007(2)
[4]王传芸国商业银行理财业务风险理[J]金融济2007(2)
[5]杨俊松商业银行理财业务监思考[J]金融济2006(3)
[6]李丽商业银行理财业务风险控制[J]合作济科技2008(17)
[7]王芊国理财业务发展现状思考[J]黑龙江外贸2009(2)
[8]崔吕萍2008年银行理财产品评价报告[N]杭州日周报2008
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指导教师 ***
摘：着国济高速发展手中支配财产断增加财产保值增值已成迫切需求国商业银行金融产品发展带巨市场潜力然法律制度理体制市场发育程度等方面制约国商业银行金融产品必然会遇许新问题文商业银行理财产品研究象结合国商业银行理财产品发展现状研究分析国商业银行理财产品风险理策略提出相关建议
关键词：理财产品 风险理 防范策
Abstract：With the rapid development of our country’s economy people’s disposable property has been increasing and the preservation and appreciation of property has become an urgent need for people This has brought tremendous market potential for the development of wealth management products for commercial banks in China However due to the constraints of the legal system the management system and the degree of market development China's commercial banks' wealth management products will inevitably encounter many new problems This article takes the commercial bank financial products as the research object combines with the development status of commercial banks' wealth management products in China studies and analyzes the risk management strategies of commercial banks' wealth management products in China and puts forward relevant suggestions
Key Words：Wealth management products Risk Management Preventive strategy
绪
（）研究背景
着着中国加入WTO度时期结束外资银行纷纷涌入中外银行间理财产品竞争开始国市场外资银行全面开放国银行面着严峻市场考验理财产品已成国外金融业追求新利润增长点特年资市场迅猛发展企业融资渠道断增加利率逐步实行市场化商业银行存贷款利差降低增加理财产品利润源更成银行业发展重点
（二）研究意义
着济快速发展居民收入稳步提高财富积累存款增加居民理财产品需求断增长银行传统模式渐渐服务型银行模式转换文商业银行角度银行理财产品风险理分析研究具重现实意义时教育医疗养老等方面济压力刺激理财服务需求理财市场发展前景十分广阔发展商业银行理财产品利改善银行资产负债结构拓宽银行增收渠道银行开展理财产品具定理意义
（三）研究方法
文献分析法根定研究目课题通调查文献获取相关资料全面正确解掌握需研究问题种方法
静态动态研究相结合理财产品发展风险防范研究局限某时间点时间变化角度理财产品发展风险防范进行动态分析
（四）文创新足处
文创新处系统角度研究国理财产品发展现状存风险然种类似文章太理财产品发展现状风险防范措施见解翻阅量书籍资料结合目前国形势具针性研究分析然文章扔许足方第身阅历学专业口理财产品相关信息解够准确握产品点缺乏足够说服力第二全文文章写理化没太数支撑读者更清晰更深刻理解文章研究问题
二商业银行理财产品相关概念
（）理财产品基概念
银行理财产品根规范解释应商业银行潜目标客户群进行分析研究基础针特定客户群体研发设计销售资金投资理计划理财产品类投资方式中银行接受客户授权理资金投资收益风险客户者客户银行间约定方式承担
民币理财产品商业银行行开发发行筹集民币资金产品合投入相关金融市场购买相关金融产品取投资收益合约定分配投资者种理财产品
商业银行理财产品相商业银行理财产品具特点：第银行国商业银行中信誉高商业银行民币理财产品具较高信誉保证第二商业银行通身网络便捷进行广泛营销第三商业银行利银行间债券市场绝优势获取特殊债券品种利独特优势民币理财产品推出独特优惠条款客户获更投资回报
（二）理财产品分类
银行理财产品分类种方式文介绍投资者选择时常两种基方式标价货币分类收益类型分类
1标价货币分类
银行理财产品标价货币购买相应银行理财产品支付收益币种例外币理财产品美元港币等外币购买民币理财产品民币购买双币理财产品时民币外币购买
（1）外币理财产品
外币理财产品求购买理财产品时货币兑换外币般美元欧元澳元等国际货币获收益外币币值决定例光银行2008年3月7日推出高收益外币理财A计划产品分美元港币固定收益产品预期年收益率银行存款收益率相更高
（2）民币理财产品
民币理财产品指银行民币面客户发行期客户支付金收益理财产品投资方常见类型债券型信托型新股申购型QDII型差异化创新方面流动性长短风险性低收益保保品种齐全
（3）双币理财产品
根货币升值预期民币外币理财产品进行组合创新
投资体币外币组成营模式民币理财产品外币理财产品运作期原货币支付金收益
投资体民币金利息折算成外币然外币融资方式运作外币融资全部收入外币
交叉投资模式
2收益类型分类
银行理财产品收益类型相应银行理财产品否保证承诺收益产品风险收益影响
（1）保证收益类
保证收益类理财产品相传统产品类型指商业银行约定条款客户承诺支付固定收益产生投资风险银行承担约定条款客户承诺支付低收益承担相应风险投资收益银行客户合约定分配承担相应投资风险理财产品
（2）非保证类理财产品
分保浮动收益理财产品非保浮动收益理财产品
三商业银行理财产品发展现状
（）国商业银行开展理财产品现状
国商业银行理财业务迅猛发展追溯2004年8月国家出台相关政策时国股市逐步升温理财业务开拓创造良市场环境接年中理财产品发展雨春笋般破土出全国90家商业银行程度研发出理财产品产品种类时客户提供种选择然客户存款基稳定情况会部分闲置资金投入理财产品中优化资金合理目前国商业银行理财业务发展呈现出特点：
理财机构种样商业银行包括国商业银行私企银行中农工建交五行领导国商业银行拥较理财产品全国分行占银行76够进行理财业务办理银行类金融机构证券公司信托投资公司基金公司保险公司等涉投资咨询投资理财项目体者集体企业抢夺理财产品块蛋糕
着乡镇商业银行业迅猛兴起理财业务蓬勃发展居民生活水受教育程度断提高逐渐开始关注理财产品资金放账户里活期存款短期定期存款利率非常低相理财产品许优势家认更愿意钱交信托机构专业知识理资金时加强身学便够众银行理财产品中选择益
市市公司委托理财交易量显著增加市公司资金流动量规模非常果理财产品股指期货转换债券黄金白银价格汇率相结合身创造更利益信托机构发展样离开市公司优秀理财方案果公司董事会认实现双赢局面
（二）国商业银行理财产品发展特点
通现理财产品分析商业银行理财产品发展程具特点：
1覆盖范围广
理财产品投资范围全面覆盖结构创新日益活跃产品种类日趋样化目前理财产品投资范围已局限民币固定收益产品起步阶段基涵盖国外投资品种
2避险型成流
金融危机击投资者风险规避程度提高避险型理财产品成流金融危机洗礼投资者市场风险认识提高风险态度发生变化更加倾保浮动收益类产品
3流动性灵活
产品期限结构短期化申购赎回机制更加灵活机动流动性断加强金融市场存许确定性流动性足产品遭受额外风险溢价投资者更加倾流动性强类资产等条件流动性资产降低变现成应突发性现金需求时转换资产银行产品研发中通软件硬件系统升级建立资产池资金池等方式逐步增强产品流动性完善产品期限结构
（三）国商业银行理财产品存问题原
说理财产品发展前景非常错目前情况暴露出少问题：
然理财产品种类繁缺乏差异化客户银行咨询收益率略差外样没创新型产品没理财市场客户银行求越越高银行需身业务创新增强市场竞争力
监体制部控制制度健全理财产品具灵活性求监机构严格监现实中反映出许案例样说明现阶段方监机构监外银行部控制体系存漏洞理财产品推广道路畅通
缺乏专业金融专业员分析师开展理财业务机构数量金融专业员分析师提出更高求仅掌握银行债券股票基金黄金外汇等专业知识丰富业务验理力时踪宏观济形势行业部新政策定期收集整理银行推出理财产品资料行业务进行较研发理财产品更容易受客户青睐
投资者风险意识太差果理财产品非保证收益类盈利空间会数投资者规避风险愿承担风险者面风险时没足够资金力应风险防范意识足
结合总结原：政策原技术原市场原原
四国商业银行理财产品风险概述
（）市场风险
市场风险：利率风险汇率风险利率风险理财产品理面重风险民币理财产品例目前法律法规金融政策限制民币理财产品募集资金投资象相说信等级较高市场风险较低收益率零商业银行推行理财产品时通常承诺高频收益率旦发生市场利率利银行投资变化承诺收益难难保证外中国济开始进入加息周期未存款率会高目前理财产品收益率投资者说购买理财产品意义中国利率市场化改革步伐加快未货币市场投资风险越越
外汇理财产品说外汇产品市场价格会受国际政治济方面素影响商业银行外汇理财产品筹集期结束通总行完成仓交易果国际市场产品价格波动会导致银行身收益降甚亏损果客户办理提前支取（赎回）业务直接导致笔资金成银行营业务产生新风险增加银行业务运营风险
（二）操作风险
根英国银行家协会定义操作风险部程序操作员系统完善外部事件造成直接间接损失风险操作风险银行固风险属发性风险操作原操作风险部原引起银行操作员越权事职业道德允许风险高业务会银行带损失
操作风险发生性蔓延银行业务环节产品复杂性新技术应员流动员欺诈行规章制度建设会计系统体系稳定银行部环节导致操作风险见部门脱离操作风险理理财产品例外
（三）声誉风险
声誉风险指创新工具交易方营失误没履行合约定违反相关法律法规原组织创新工具交易机构交易中方声誉受损声誉风险然会直接银行造成损失会损害银行形象严重影响银行业务拓展交易规模扩银行间竞争日益激烈天银行声誉形象极重形资产银行面市场风险偏低投资者银行开发理财产品时盲目保证收益率透支银行信誉银行埋声誉风险隐患
（四）法律风险
商业银行面着重风险法律风险造成损失风险中法估量巴塞尔资协议2法律风险单独列银行面风险防范理财产品中法律风险国办法指引列国商业银行理财产品风险理时予高度重视
银行理财产品法律问题包括市场准入风险提示客户知情权知识产权保护银行收费合法合规理财产品收益税收问题等
五国商业银行理财产品发展中风险防范建议
（）构建良外部环境防范银行理财产品风险
加强引导转变客户理财观念增强理财产品风险意识政府相关部门应力宣传理财知识增强投资者风险意识时政府重视民群众教育宣传理财观念反复灌输理财知识商业银行应加金融服务宣传力度居民传授更理财知识政府相关部门商业银行通力合力理财观念根深蒂固投资者仅意识解重性风险性充分解理财服务信选择前提条件减少种纠纷必条件
监部门应快制定实施理财业务行业准制定分类标准统计标准定价标准标准化投资理财协议书风险揭示信息披露标准格式等更应商业银行出现破产清算理财资产权清偿序等问题
（二）商业银行身加强风险防范
商业银行防范银行声誉风险前提建立涵盖事前事中事全面风险理体系：
1加强事前险防范事前风险指金融产品设计中市场风险信风险法律合规风险市场风险应衍生产品交易理办法市场风险理指引求建立健全风险识计量监测控制相关理制度加强市场风险素模拟预测信风险应建立科学效评级制度统信规程序进行审批创新产品通专项法律合规风险进行证分析理财提供质押担保应执行专门审查程序严格控制信贷资源避免中间业务陷入信风险特注意衍生产品（市场风险信风险）相连接种担保事项
2加强事中风险监控事中风险指金融产品交易台咨询销售中操作风险声誉风险加强理财业务员风险文化培养应说服客户继续办理业务银行承担理财业务外风险销售误导客户时银行应进步完善业务流程信息系统建立健全风险监控长效机制定期资金交易业务进行检查二建立定期理财销售行检查工作建议营业网点少季度查次辖网点半年检查次总行年少抽查次
3加强事风险评价事风险指种产品批次产品进行评价总结发现问题应积极纠正认真总结断完善种风险理措施提高承担控制种风险力效避免心中数理财业务发展中规范规范中发展
六总结
然理财产品国正蓬勃发展毕竟处发展初级阶段发展中需遵循规律然需断研究探索掌握目前国商业银行理财产品开发程中然存着许新风险问题需妥善应解决文针国商业银行理财产品发展现状存市场风险操作风险声誉风险法律风险提出适合身理财产品风险防范策略构建良外部环境促进国商业银行理财产品健康发展提供效建议
参考文献
[1]孙国强商业银行理财业务发展策[J]现代金融2009(2)
[2]周艳刘凯理财业务风险解析防范[J]现代金融2007(7)
[3]刘楠商业银行理财业务十风险提示[J]银行家2007(2)
[4]王传芸国商业银行理财业务风险理[J]金融济2007(2)
[5]杨俊松商业银行理财业务监思考[J]金融济2006(3)
[6]李丽商业银行理财业务风险控制[J]合作济科技2008(17)
[7]王芊国理财业务发展现状思考[J]黑龙江外贸2009(2)
[8]崔吕萍2008年银行理财产品评价报告[N]杭州日周报2008
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