房产金融风险探析—财金融
摘 ：分析国房产金融风险现状提出寻求房产金融风险防范方法
关键词：房产金融房产金融风险
着济发展房产产业已成国国民济重组成部分济体系中属基础性先导性行业房产产业具投资规模周期长商品价值特点房产开发销售等活动金融部门支持进行房产金融房产业发展中代重支持保障素防范房产金融风险仅房产业房产金融业稳定发展需整金融业国民济稳定发展关重
1 房产金融风险概述
房产金融风险指营房产金融业务金融机构决策失误理善客观环境变化等原导致资产收益信誉遭受损失性房产资金融通业务言房产金融风险信风险流动性风险系统性风险利率风险汇率风险通货膨胀风险房产金融中风险
2 国房产金融风险现状
21 住房抵押贷款风险
211 欺诈风险
截止目前国民银行信体系已建立起信评级机制够完善已册信记录状况进行评定审核加收入透明征税机制完善银行发放贷款时难款资信状况做出正确判断样情况款担保容易采取捏造事实隐瞒真相等正手段致贷款息受损加银行金融风险果款收入旦出问题通处置抵押物获清偿款住处前提强制执行拍卖抵押物清偿债务时加执行难度外通虚拟抵押虚立存款账户保证金等方式骗取银行贷款
212 提前偿贷款风险
金融工具流动性收益率间定关系提前款发生银行遭受服务成补偿提前收回资金闲置预期收益减少等三种济损失风险2007年12
月21日中国民银行已连续六次调民币利率中五年期商业贷款利率提高774调135百分点五年期住房公积金贷款利率提高522调064百分点利率房贷款说重财务指标直接影响款现金流利率提高直接增加房贷款款数量部分目前资金闲置款提前贷减少利息支出成银行面提前贷风险
22 房产企业贷款风险
221 假揭
住房贷款项目开发贷款手续较简单利率较低速度快获取开发建设项目资金开发商会假揭方法筹集建设资金购房者开发商协议先约定落名负责款供楼果房屋真正买家时开发商提前银行贷房局注销抵押登记转购房者旦楼盘销售情况欠佳揭贷款成笔房产良贷款银行发现假揭嫌疑开发商总够出种材料理证明住房合理性者索性假揭贷款次性偿样房产良贷款率会更假揭危害性方面银行信贷资金流动资金贷款外形式诸房产行业诱导量住房投资资金涌入房产市场导致房产泡沫方面房产企业通种欺诈行获资金必然导致银行住房贷款质量恶化形成房产金融风险目前国假揭情况较严重北京区仅2006年9月份先盛鑫嘉园立恒名苑两起假揭案件曝光合计涉案金额达2 2亿元
222 房产企业财务信息失真
民银行规定开发企业资金达30申请房产开发贷款国房产开发企业分赖银行信贷资金取商业银行信贷支持房产开发企业利财务手段制造虚假报表虚增资金例
前商业银行信贷分析容基客户财务报表财务率分析实际操作中银行信贷员难判断资金资金款资金头贷款拆东墙补西墙开发企业贯做法外房产开发企业超越身资金实力搞滚动式开发旦企业融资渠道畅资金链断裂会造成项目停工已投入信贷资金会遭受毁灭性损失
3 国房产金融风险防范措施
31 政府加强房产宏观调控
政府加强房产宏观调控前瞻性科学性改善房产市场监督理完善
调控手段提高调控力促进房产业健康稳定序均衡发展防止起落避免房产泡沫产生必须首先加强房产市场统计工作完善全国房产市场信息系统建立健全房产市场预警预报体系通全面准确时采集房产发展相关数进行分析公布政府全面时准确掌握国房产市场运行情况加强房产市场监控指导实现国房产市场运行情况预警房产投资消费引导次政府设计合理严密房产税制引导土持者合理提高土效益抑制土度投机土空(闲)置征税鼓励持积极投资开发刺激土供等
32 加快住房揭贷款证券化进程降低银行揭贷款风险
着国住房商品化加快住房贷款迅速增加定规模时商业银行会面较资金缺口资金源短期性住房贷款资金需求长期性矛盾疑会带新金融风险国际验旦济景气呆坏例容易升高实施住房贷款证券化分散该业务面金融风险通实施住房贷款证券化整住房金融市场资市场机互动扩商业银行融资规模时会带良性连锁效应提高银行资产流动性降低银行开展住房贷款业务成
33 商业银行身应加强理提高风险防范力
首先商业银行建立完善房产市场分析预测监测指标体系建立扩房产市场信息源时关注房产市场发展变化情况提高房产市场发展形势分析预测力加强产业政策研究制定产业政策相互协调房产信贷政策加强房产行业周期波动研究防范市场风险未然次信贷业员必须牢固树立风险意识良职业道德意识调查环节职责认真做贷前调查工作时分析信贷业务客户风险营风险研究信贷风险防范措施
34 建立完善信制度
国房产抵押贷款发展方住房抵押贷款疑发展重点房产抵押贷款中重会断提高建立完善国信制度降低国房产抵押贷款风险具重意义鉴国国情信制度行业特殊性目前单民间难较短时间培育出较成熟信联合征信公司国应该走欧美模式二者结合采取政府推动征信公司市场化运作模式
4 结语
年国房产价格增长快房产投资热国政府采取相应宏观调控措施目降低断增加房产金融风险文简分析国房产金融风险现状进行房产金融风险防范
参考文献
［1］曹建元房产金融［M］海：海财学出版社2003
［2］王浩住房贷款风险防范［J］黑龙江外贸200639193
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房产金融风险探析—财金融
摘 ：分析国房产金融风险现状提出寻求房产金融风险防范方法
关键词：房产金融房产金融风险
着济发展房产产业已成国国民济重组成部分济体系中属基础性先导性行业房产产业具投资规模周期长商品价值特点房产开发销售等活动金融部门支持进行房产金融房产业发展中代重支持保障素防范房产金融风险仅房产业房产金融业稳定发展需整金融业国民济稳定发展关重
1 房产金融风险概述
房产金融风险指营房产金融业务金融机构决策失误理善客观环境变化等原导致资产收益信誉遭受损失性房产资金融通业务言房产金融风险信风险流动性风险系统性风险利率风险汇率风险通货膨胀风险房产金融中风险
2 国房产金融风险现状
21 住房抵押贷款风险
211 欺诈风险
截止目前国民银行信体系已建立起信评级机制够完善已册信记录状况进行评定审核加收入透明征税机制完善银行发放贷款时难款资信状况做出正确判断样情况款担保容易采取捏造事实隐瞒真相等正手段致贷款息受损加银行金融风险果款收入旦出问题通处置抵押物获清偿款住处前提强制执行拍卖抵押物清偿债务时加执行难度外通虚拟抵押虚立存款账户保证金等方式骗取银行贷款
212 提前偿贷款风险
金融工具流动性收益率间定关系提前款发生银行遭受服务成补偿提前收回资金闲置预期收益减少等三种济损失风险2007年12
月21日中国民银行已连续六次调民币利率中五年期商业贷款利率提高774调135百分点五年期住房公积金贷款利率提高522调064百分点利率房贷款说重财务指标直接影响款现金流利率提高直接增加房贷款款数量部分目前资金闲置款提前贷减少利息支出成银行面提前贷风险
22 房产企业贷款风险
221 假揭
住房贷款项目开发贷款手续较简单利率较低速度快获取开发建设项目资金开发商会假揭方法筹集建设资金购房者开发商协议先约定落名负责款供楼果房屋真正买家时开发商提前银行贷房局注销抵押登记转购房者旦楼盘销售情况欠佳揭贷款成笔房产良贷款银行发现假揭嫌疑开发商总够出种材料理证明住房合理性者索性假揭贷款次性偿样房产良贷款率会更假揭危害性方面银行信贷资金流动资金贷款外形式诸房产行业诱导量住房投资资金涌入房产市场导致房产泡沫方面房产企业通种欺诈行获资金必然导致银行住房贷款质量恶化形成房产金融风险目前国假揭情况较严重北京区仅2006年9月份先盛鑫嘉园立恒名苑两起假揭案件曝光合计涉案金额达2 2亿元
222 房产企业财务信息失真
民银行规定开发企业资金达30申请房产开发贷款国房产开发企业分赖银行信贷资金取商业银行信贷支持房产开发企业利财务手段制造虚假报表虚增资金例
前商业银行信贷分析容基客户财务报表财务率分析实际操作中银行信贷员难判断资金资金款资金头贷款拆东墙补西墙开发企业贯做法外房产开发企业超越身资金实力搞滚动式开发旦企业融资渠道畅资金链断裂会造成项目停工已投入信贷资金会遭受毁灭性损失
3 国房产金融风险防范措施
31 政府加强房产宏观调控
政府加强房产宏观调控前瞻性科学性改善房产市场监督理完善
调控手段提高调控力促进房产业健康稳定序均衡发展防止起落避免房产泡沫产生必须首先加强房产市场统计工作完善全国房产市场信息系统建立健全房产市场预警预报体系通全面准确时采集房产发展相关数进行分析公布政府全面时准确掌握国房产市场运行情况加强房产市场监控指导实现国房产市场运行情况预警房产投资消费引导次政府设计合理严密房产税制引导土持者合理提高土效益抑制土度投机土空(闲)置征税鼓励持积极投资开发刺激土供等
32 加快住房揭贷款证券化进程降低银行揭贷款风险
着国住房商品化加快住房贷款迅速增加定规模时商业银行会面较资金缺口资金源短期性住房贷款资金需求长期性矛盾疑会带新金融风险国际验旦济景气呆坏例容易升高实施住房贷款证券化分散该业务面金融风险通实施住房贷款证券化整住房金融市场资市场机互动扩商业银行融资规模时会带良性连锁效应提高银行资产流动性降低银行开展住房贷款业务成
33 商业银行身应加强理提高风险防范力
首先商业银行建立完善房产市场分析预测监测指标体系建立扩房产市场信息源时关注房产市场发展变化情况提高房产市场发展形势分析预测力加强产业政策研究制定产业政策相互协调房产信贷政策加强房产行业周期波动研究防范市场风险未然次信贷业员必须牢固树立风险意识良职业道德意识调查环节职责认真做贷前调查工作时分析信贷业务客户风险营风险研究信贷风险防范措施
34 建立完善信制度
国房产抵押贷款发展方住房抵押贷款疑发展重点房产抵押贷款中重会断提高建立完善国信制度降低国房产抵押贷款风险具重意义鉴国国情信制度行业特殊性目前单民间难较短时间培育出较成熟信联合征信公司国应该走欧美模式二者结合采取政府推动征信公司市场化运作模式
4 结语
年国房产价格增长快房产投资热国政府采取相应宏观调控措施目降低断增加房产金融风险文简分析国房产金融风险现状进行房产金融风险防范
参考文献
［1］曹建元房产金融［M］海：海财学出版社2003
［2］王浩住房贷款风险防范［J］黑龙江外贸200639193
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