重建国农村合作金融—财金融
[摘] 文分宏观农村制度安排微观农户需求出发分析国农村合作金融需求指出现农村信社回合作制存着路径赖障碍应结合国农村实际重建国农村合作金融
[关键词] 农村金融需求合作金融
前言
前国金融体制改革商业化市场化导农村金融市场国银行商业化改造范围撤离农村领域农村邮政储蓄存贷（2007年成立农村邮政储蓄银行作观察）农村信合作社成农村金融制度安排体
新中国成立初促进农村济稳定发展中央政府决定力发展农村信社历史原世纪60年代开始信社强制纳入国金融体系走官办道路改革开放国家次农村信社进行改革希恢复合作原实践表明政府强制性制度变迁没达预期效果农村信社理权放终加强方政府农村信社控制没恢复合作金融面目建立适应国农村金融需求农村合作金融应国农村金融体制改革根方
二农村合作金融需求分析
1农村制度安排角度分析国农村需合作金融
国历史土权没呈现集中趋势世纪70年代末农村济体制改革然保留名义土权集体土权收益权分散农户农户成中国农村济体种制度安排制度收益社会稳定然国城乡差距日益拉占口绝数农民附土绝产者城市化程中出现量流动工者城市定居者数农村保留土土农民生存保障城市化工业化进程中中国没出现量城市贫民没社会动乱应种制度安排
种制度安排成农业规模收益农业产业化受阻碍国量农村劳动力限制限土资源农业劳动生产率必然低社会均水投入农业资利润率会低社会均利润率农业劳动者收入必然少社会均水农村城市形成城乡二元结构国口土资源约束条件城乡二元结构长期存然国基体制矛盾城乡二元结构长期存国金融制度必二元结构分安排商业化时满足城市农村金融需求
商业金融资逐利禀性决定必定追求规模效应资积聚会降低单位资金融通费国目前农村制度安排土分散营没规模济言农业资收益率必然低产业种制度应分散农户国农村济体需贷款额单位资金融通成较高国农村制度安排决定商业化正规金融必定会退出农村领域正规金融退出农村金融市场时防止民间高利贷农民盘剥必建立农村合作金融制度
2农户角度分析国农村需合作金融
美国济学家舒尔茨说农户相资义市场济中企业单位理性济原行事斯科特认农济关注生存收益化市场存作前提分析农户行
西方国社会特点特农村家庭中心血缘基础家族扩展际交远亲疏继续外延伸形成圈层社会结构种社会关系网络核心圈层社会结构农业生产滑生活支出金融需求通常情贷方式获取种贷基息互助方式进行适应农济
着社会济发展情贷足满足具商业性质金融贷需求农户会寻求金融机构信贷支持单农户面金融机构会面限制
中国农户信贷需求中非生产性需求占重中部分维持日常生活消费支出外相规模资金购置修缮房产修建祠堂庙宇满足丧葬嫁娶礼俗求贷款缺乏未收入作偿保障
二农户金融机构间信息称情贷中贷款者款者着较广泛联系具定信息优势正规金融机构面分散农户进行信贷决策时缺乏关农户特点活动私信息形成事前信息称利率受政策限制情况实行信贷配正规金融机构缺乏效手段监督农户贷款形成事信息称加信贷风险
三缺乏效抵押物般说具确定价值抵押物会增加款额正规金融机构抵押物效性取决变现容易程度农户般缺少贷款抵押物提供抵押物房屋农具农产品正式金融机构农民生活间实际距离存接受抵押品方面表现出明显劣势
四履行贷款契约形式单农户产出实物正规金融机构接受实物偿贷款农户偿贷款时实物转换现金需受市场风险分散农户更愿意持实物回避市场风险
民间金融正规金融组织相贷双方具较广泛联系资金提供者农户私信息相解贷双方生产营条件生活环境相似抵押物较高认契约履行方式灵活变民间金融更适应农户信贷需求发展民间金融时规范民间金融活动合作化成效选择
三农村合作金融制度安排
根国际劳工组织(1994)定义合作社愿组织起民组织形式具目标协会合作金融合作济种特殊存形式合作制原标准金融资产形式参专门事规定范围金融活动济形式合作金融西方国家已140年历史时农村合作金融国家金融重组成部分国农村信合作社50年发展已成国农村金融市场力军
1现农村信合作社面困境
国农村信合作社农村合作金融形式甚唯形式国农村信合作社50年发展出现异化现象背离合作原历次改革验表明现农村信合作社回合作原会遇路径赖障碍
首先历次改革国农村信合作社已划方政府理强化方政府金融资源控制权农村信合作社已成方政府发展方济调配金融资源工具脱离合作原农村信合作社回合作原必须社员社员享农村信合作社权渡权处置权收益权样必然会削弱方政府调配金融资源力方政府必定会放弃权力利益
次国农村信合作社长期附国银行国金融机构相适应社会环境强亲力旦回信合作制原道路需较长艰难学程
信社员工真正意义农民属利益群体前者济位明显高者恢复信社合作制意味着信社国家银行附属机构位置降格农民身金融机构然会受济利益格局抵制
农村信合作社回受述种种限制必重建国农村合作金融
2重建国农村合作金融 真正信合作制度生长农业济体系部农民发联合应种外生金融制度安排生农村合作金融应符合愿原互助原民理原非盈利原
国农村合作金融重建应国农村实际出发结合国现农村信合作社改革建立真正意义信社
首先国农村合作金融模式应采取样化形式国区济发展差距较推行全国统农村金融合作模式应倡导具样性区模式济发达区农村济已市场化应推动市场化农村信合作社改革股份制原建立商业银行模式正逐步走市场化部分农村样应农村信合作社进行股份制改造应建立农村合作金融作必补充欠发达区低收入农民重新建立合作性质信社解决农民生活生产资金需求
农村合作金融规模方面应味追求规模效应新建立农村合作金融组织服务低收入社员果组织规模扩社员金融资产数量提高组织客户层次已发生转移原低收入群体样组织性质发生变化果源低收入社员数量增组织信息成理成升合作金融组织具备显著规模济特点
组织体系方面考虑国农村实际建立金字塔型农村合作金融组织体系较范围建立具法位基层合作金融组织满足农户额资金需求基层合作金融组织利益需愿基础联合成立更高层次联合组织增强服务力形成农村信社——县（市）信联社——省级信联社形式层层入股形成极法体系级信联社身具资金运营力独立法独立农户提供较数额贷款外基层信社提供资金调剂异支付等服务基层信社进行风险监督
部理机制方面坚持社员代表会信社高权力机构必须真正代表社员利益基层信社严格票原决定信社业务类型事免重营决策社员代表会社员中选举产生信社理者常设机构处理社员常额贷款较数额贷款必须社员代表会集体决策社员监督信社日常活动信社定期全体社员公布信息确保广社员知情权
业务营方面基层信社服务象参加信社社员低收入农户金融需求形式较单般进行存贷业务相关结算针农户具体情况基层信社提供灵活信贷契约合作化初期基层信社考虑农户社员服务盈利农户提供存贷款服务农村合作金融组织应提供诸教育培训等公益产品服务信合作组织发展程中忽视取
农村合作金融发展离开政府力支持农村合作金融弱势农户互助组织政府应采取优惠政策扶持生存发展利信贷税收等济杠杆通低税减免税收低息息贷款等方法农村合作金融组织提供利支持促进农业发展
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重建国农村合作金融—财金融
[摘] 文分宏观农村制度安排微观农户需求出发分析国农村合作金融需求指出现农村信社回合作制存着路径赖障碍应结合国农村实际重建国农村合作金融
[关键词] 农村金融需求合作金融
前言
前国金融体制改革商业化市场化导农村金融市场国银行商业化改造范围撤离农村领域农村邮政储蓄存贷（2007年成立农村邮政储蓄银行作观察）农村信合作社成农村金融制度安排体
新中国成立初促进农村济稳定发展中央政府决定力发展农村信社历史原世纪60年代开始信社强制纳入国金融体系走官办道路改革开放国家次农村信社进行改革希恢复合作原实践表明政府强制性制度变迁没达预期效果农村信社理权放终加强方政府农村信社控制没恢复合作金融面目建立适应国农村金融需求农村合作金融应国农村金融体制改革根方
二农村合作金融需求分析
1农村制度安排角度分析国农村需合作金融
国历史土权没呈现集中趋势世纪70年代末农村济体制改革然保留名义土权集体土权收益权分散农户农户成中国农村济体种制度安排制度收益社会稳定然国城乡差距日益拉占口绝数农民附土绝产者城市化程中出现量流动工者城市定居者数农村保留土土农民生存保障城市化工业化进程中中国没出现量城市贫民没社会动乱应种制度安排
种制度安排成农业规模收益农业产业化受阻碍国量农村劳动力限制限土资源农业劳动生产率必然低社会均水投入农业资利润率会低社会均利润率农业劳动者收入必然少社会均水农村城市形成城乡二元结构国口土资源约束条件城乡二元结构长期存然国基体制矛盾城乡二元结构长期存国金融制度必二元结构分安排商业化时满足城市农村金融需求
商业金融资逐利禀性决定必定追求规模效应资积聚会降低单位资金融通费国目前农村制度安排土分散营没规模济言农业资收益率必然低产业种制度应分散农户国农村济体需贷款额单位资金融通成较高国农村制度安排决定商业化正规金融必定会退出农村领域正规金融退出农村金融市场时防止民间高利贷农民盘剥必建立农村合作金融制度
2农户角度分析国农村需合作金融
美国济学家舒尔茨说农户相资义市场济中企业单位理性济原行事斯科特认农济关注生存收益化市场存作前提分析农户行
西方国社会特点特农村家庭中心血缘基础家族扩展际交远亲疏继续外延伸形成圈层社会结构种社会关系网络核心圈层社会结构农业生产滑生活支出金融需求通常情贷方式获取种贷基息互助方式进行适应农济
着社会济发展情贷足满足具商业性质金融贷需求农户会寻求金融机构信贷支持单农户面金融机构会面限制
中国农户信贷需求中非生产性需求占重中部分维持日常生活消费支出外相规模资金购置修缮房产修建祠堂庙宇满足丧葬嫁娶礼俗求贷款缺乏未收入作偿保障
二农户金融机构间信息称情贷中贷款者款者着较广泛联系具定信息优势正规金融机构面分散农户进行信贷决策时缺乏关农户特点活动私信息形成事前信息称利率受政策限制情况实行信贷配正规金融机构缺乏效手段监督农户贷款形成事信息称加信贷风险
三缺乏效抵押物般说具确定价值抵押物会增加款额正规金融机构抵押物效性取决变现容易程度农户般缺少贷款抵押物提供抵押物房屋农具农产品正式金融机构农民生活间实际距离存接受抵押品方面表现出明显劣势
四履行贷款契约形式单农户产出实物正规金融机构接受实物偿贷款农户偿贷款时实物转换现金需受市场风险分散农户更愿意持实物回避市场风险
民间金融正规金融组织相贷双方具较广泛联系资金提供者农户私信息相解贷双方生产营条件生活环境相似抵押物较高认契约履行方式灵活变民间金融更适应农户信贷需求发展民间金融时规范民间金融活动合作化成效选择
三农村合作金融制度安排
根国际劳工组织(1994)定义合作社愿组织起民组织形式具目标协会合作金融合作济种特殊存形式合作制原标准金融资产形式参专门事规定范围金融活动济形式合作金融西方国家已140年历史时农村合作金融国家金融重组成部分国农村信合作社50年发展已成国农村金融市场力军
1现农村信合作社面困境
国农村信合作社农村合作金融形式甚唯形式国农村信合作社50年发展出现异化现象背离合作原历次改革验表明现农村信合作社回合作原会遇路径赖障碍
首先历次改革国农村信合作社已划方政府理强化方政府金融资源控制权农村信合作社已成方政府发展方济调配金融资源工具脱离合作原农村信合作社回合作原必须社员社员享农村信合作社权渡权处置权收益权样必然会削弱方政府调配金融资源力方政府必定会放弃权力利益
次国农村信合作社长期附国银行国金融机构相适应社会环境强亲力旦回信合作制原道路需较长艰难学程
信社员工真正意义农民属利益群体前者济位明显高者恢复信社合作制意味着信社国家银行附属机构位置降格农民身金融机构然会受济利益格局抵制
农村信合作社回受述种种限制必重建国农村合作金融
2重建国农村合作金融 真正信合作制度生长农业济体系部农民发联合应种外生金融制度安排生农村合作金融应符合愿原互助原民理原非盈利原
国农村合作金融重建应国农村实际出发结合国现农村信合作社改革建立真正意义信社
首先国农村合作金融模式应采取样化形式国区济发展差距较推行全国统农村金融合作模式应倡导具样性区模式济发达区农村济已市场化应推动市场化农村信合作社改革股份制原建立商业银行模式正逐步走市场化部分农村样应农村信合作社进行股份制改造应建立农村合作金融作必补充欠发达区低收入农民重新建立合作性质信社解决农民生活生产资金需求
农村合作金融规模方面应味追求规模效应新建立农村合作金融组织服务低收入社员果组织规模扩社员金融资产数量提高组织客户层次已发生转移原低收入群体样组织性质发生变化果源低收入社员数量增组织信息成理成升合作金融组织具备显著规模济特点
组织体系方面考虑国农村实际建立金字塔型农村合作金融组织体系较范围建立具法位基层合作金融组织满足农户额资金需求基层合作金融组织利益需愿基础联合成立更高层次联合组织增强服务力形成农村信社——县（市）信联社——省级信联社形式层层入股形成极法体系级信联社身具资金运营力独立法独立农户提供较数额贷款外基层信社提供资金调剂异支付等服务基层信社进行风险监督
部理机制方面坚持社员代表会信社高权力机构必须真正代表社员利益基层信社严格票原决定信社业务类型事免重营决策社员代表会社员中选举产生信社理者常设机构处理社员常额贷款较数额贷款必须社员代表会集体决策社员监督信社日常活动信社定期全体社员公布信息确保广社员知情权
业务营方面基层信社服务象参加信社社员低收入农户金融需求形式较单般进行存贷业务相关结算针农户具体情况基层信社提供灵活信贷契约合作化初期基层信社考虑农户社员服务盈利农户提供存贷款服务农村合作金融组织应提供诸教育培训等公益产品服务信合作组织发展程中忽视取
农村合作金融发展离开政府力支持农村合作金融弱势农户互助组织政府应采取优惠政策扶持生存发展利信贷税收等济杠杆通低税减免税收低息息贷款等方法农村合作金融组织提供利支持促进农业发展
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