探析未金融模样——互联网金融抑区块链金融？
摘 ：数云计算互联网区块链金融科技正逐步改变着整金融业面貌互联网代表现代信息科技带传统金融互联网金融模式金融领域造成巨击区块链作互联网底层技术更进步推动金融中介化中心化进程时效减少互联网金融潜风险文互联网区块链金融进行简单介绍分析区块链互联网金融重塑区块链金融机遇优势角度证区块链金融作未金融模式合理性区块链金融发展前景做出展
关键词：互联网金融区块链未金融
互联网金融区块链技术
1互联网金融
互联网金融互联网技术金融功机结合托数云计算开放互联网台形成功化金融业态服务体系包括基网络台金融市场体系金融服务体系金融组织体系金融产品体系互联网金融监体系等具普惠金融台金融信息金融碎片金融等相异传统金融典型特征（皮天雷 赵铁互联网金融范畴革新展）
互联网金融模式支付便捷超级集中支付系统体移动支付统信息处理风险评估通网络化方式进行市场信息称程度低资金供需双方资金期限匹配风险分担等成非常低直接交易银行券商交易等金融中介起作贷款股票债券等发行交易券款支付直接网进行市场充分效接般均衡定理描述金融中介状态达现资市场直接融资银行间接融资样资源配置效率促进济增长时幅减少交易成（谢邹传伟互联网金融模式研究）
前许基互联网金融服务模式应运生传统金融产生深刻影响巨击 余额宝横空出世仅半年时间达2000 亿元规模导致银行存款量流失P2P 发展迅猛规模已超 1000 亿元极击传统单纯资金中介互联网金融迅速成社会界关注焦点正悄然改变重塑现金融体系服务
作种颠覆传统行业新型业态互联网金融发展迅猛时系统性信度流动性等风险逐显现国外互联网金融失败案例屡见鲜众潜风险成阻碍互联网金融发展障碍互联网金融互联网技术核心利互联网底层技术确保信息披露规避互联网金融潜风险根方法时区块链技术进入互联网金融风险研究者视线中
2区块链技术
区块链种分布式数库建立P2P等网络基础网络节点（参者）数库副副保持步更新区块链记录基数单元交易交易完成次价值转移特币资产权A转移B交易双方事间直接进行通公钥密码体系确保价值者A够拥价值权转移方B传统交易记录方式交易通中间权威机构（银行）确认生效记录进入银行专数库网络中节点广播获参者验证确认终生效专门节点已通验证干交易包装进做区块数块该数块加密封装链接前区块样第区块创始区块开始直前区块形成完整区块链交易纳入整区块链作更改永久记录（周永林区块链金融：隐现新金融蓝图）
特币开发者创始者中聪特币：种点点电子现金系统文首次提出区块链系统基础设计种需第三方机构参组织中心化信化电子现金系统——特币
正英国济学中篇关特币区块链技术封面文章 信机器说真正创新数字货币身铸造出数字货币背信机器——数字货币带远景承诺区块链实质互联网金融技术技术层面创新区块链金融产生完善互联网金融行业享机制互联网金融发展具良性助推作区块链四特征：中心化信集体维护性数库效解决前互联网金融存潜风险保证金融交易安全
二未金融模样——区块链金融
1区块链互联网金融重塑
区块链作种新型互联网技术着中心化篡改集体维护等特性重塑前金融产业提供特支付证券市场信贷等具资产频繁交易业务创新带前未发展机遇区块链+互联网金融新型业务模式通改变金融参体权益破金融垄断局面新型金融机构提供更选择权实现信体系建设金融风险防控颠覆重塑（鲜京宸区块链+互联网金融发展前景展）
（）区块链征信体系重塑
数现代金融风险控制信评级重影响素征信机构征信数库仅需收录企业工商登记纳税记录信贷记录合履约基数信息整合收录包括企业发展历史产品质量评估行产品较高行数客户评价等更维度相关数区块链技术基原理特性正契合求区块链中心化数库独特性成征信系统
传统意义征信数库中心化存数篡改丢失风险时数汇总更新速度控区块链中心化存储变成中心化分布式存储享机制公开透明数库保存交易记录时设置数汇总更新规加密形式设置权限访问机制密码学协议方式杜绝篡改作假通正确密钥进入数库进行查询
（二）区块链风险防控重塑
风险防控金融行业根核心部操作风险运营风险市场风险第三方信风险等会金融机构生存发展带影响助区块链技术中中心化监化理念构造风险担模型效保证金融机构资金安全规避金融风险
基区块链分布式系统分布式系统续运营会动修正错误操作正确账时记录节点区块链技术交易系统具逆性追溯性等特性区块链系统没中心理机构治系统某部分节点失效会影响系统正常运转时区块链系统合约执行节点账整系统部分通追溯历史交易记录修正错误
根目前区块链发展应区块链分公链私链联盟链三种公链目前中心化彻底种封闭式专属性较强私链联盟链公链信息供全体员金融机构享查询认开放式信息系统容易导致企业机密泄露实际区块链技术中数公开等意访问基区块链系统数恰恰相反区块链系统根协议协议组成程序设定严格权限交易通分布式电脑网络动处理约定协议写入代码系统合约执行特性确定权限户访问加密数参系统运营节 点法访问数基区块链系统安全（郭永珍区块链互联网金融发展重塑挑战分析）
2区块链金融机遇优势
（）区块链金融数互联网时代机遇
数金融时代数资料已成金融机构核心资产否海量数资料中提取价值信息信息转化成现代金融知识规成传统金融机构成功转型否关键传统金融机构运区块链技术种维度掌握金融数进行挖掘实现金融数核心价值国积极推进互联网 +战略背景区块链技术数技术相结合二者相益彰助推传统金融机构实现成功转型
区块链金融分布式治智合约追溯等特性确保提供准确数数技术拥更商业价值数技术区块链金融提供保护提升系统安全性前区块链金融存诸安全问题尤面实时性持续性威胁攻击时区块链金融客户受长期威胁区块链技术具逆特点区块链金融旦存数错误逆交易会导致严重果然前技术完全消高级持续性威胁攻击通数技术信息数进行实时监控效避免区块链金融风险发生时区块链技术作种新技术特征系统数意修改点恰弥补前数技术真实性准确性足缺点（张荣区块链金融结构分析前景展 ）
（二）区块链金融相传统金融优势
区块链 +效解决目前金融业存突出问题优化类金融参体权益破传统金融机构现金融业垄断局面国金融消费者提供更选择权
第信验证中介化传统金融业交易中介机构建立信机制时进行身份验证果某金融体想某者机构信状况进行验证需强中介机构形中增加金融机构运营成信资质审查耗费时间造成金融交易滞区块链技术绕评级机构交易双方单中介机构获取账通点点享账存储信息方式直接获取方信等级时区块链技术记录读取时采先进加密技术保证整区块链账中节点会篡改区块链中节点相互独立果某节点遭受网络攻击会该节点信息造成影响会影响节点信息
第二资金流转中心化传统跨境资金流转存诸缺陷仅资金流转成高时间延迟出错率较通区块链技术造点点支付方式撇第三方金融机构中间环节进行全天候资金流转瞬间账更没隐性成
第三风险理透明化金融风险普遍存现代金融业中保险业例保险公司日常运营中投保保险保险公司间时纠纷发生投保保险申请保险时提供虚假信息骗取保费保险公司免责条款产生歧义究根保险公司难确认投保提供信息真伪性着区块链数技术发展越越权威数断出炉区块链 + 数风险理模式实现果权威机构统计数引入区块链系统中投保身份进行数字标识够保证存储信息法篡改终身效保险公司进行风险理带诸处（鲜京宸国金融业未转型发展重方：区块链 +）
3区块链金融未展
互联网金融发展涵区块链技术会引导 互联网 + 金融形态金融互联网
走互联网金融进达享金融终状态金融互联网时代互联网成种效工具助推金融服务效率提升降低金融交易成互联网金融时代互联网作种新商业济模式金融创新区块链技术背景享济时代互联网成种方法金融服务创新进行编程强计算机算法计算力驱动金融业务发展创新实现金融综合金融服务模式
然区块链目前然处起步探索阶段尚未完全统标准化没推出广泛运产品面着技术业务优化法律监资源消耗等诸方面发展挑战技术需进步证明安全规模应监需解决法律监国家安全等方面问题洗钱欺诈逃脱恐怖义赢局支持应领域商业模式需断创新更户接受总说着科学技术发展金融模式断创新相信问题逐步解决区块链金融终成未金融新面貌
参考文献：
皮天雷赵铁 互联网金融：范畴革新展［J］财科学2014（6）．
谢邹传伟 互联网金融模式研究［J］ 金融研究 2012(12)
李政道晓聪 区块链互联网金融影响探析未展［J］技术济理研究 2016 (10)
张秀广李政道 区块链+互联网金融领域前景分析挑战［J］理现代化 2016（6）
周永林 区块链金融：隐现新金融蓝图［J］ 金融电子化 2016 (1)
郭永珍 区块链互联网金融发展重塑挑战分析［J］ 商业时代2017 (2)
张荣 区块链金融结构分析前景展 南方金融［J］ 2017(2)
鲜京宸 区块链+互联网金融发展前景展［J］ 财会月刊 2017 (14)
鲜京宸 国金融业未转型发展重方：区块链 + 南方金融［J］ 2016 (12)
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摘 ：数云计算互联网区块链金融科技正逐步改变着整金融业面貌互联网代表现代信息科技带传统金融互联网金融模式金融领域造成巨击区块链作互联网底层技术更进步推动金融中介化中心化进程时效减少互联网金融潜风险文互联网区块链金融进行简单介绍分析区块链互联网金融重塑区块链金融机遇优势角度证区块链金融作未金融模式合理性区块链金融发展前景做出展
关键词：互联网金融区块链未金融
互联网金融区块链技术
1互联网金融
互联网金融互联网技术金融功机结合托数云计算开放互联网台形成功化金融业态服务体系包括基网络台金融市场体系金融服务体系金融组织体系金融产品体系互联网金融监体系等具普惠金融台金融信息金融碎片金融等相异传统金融典型特征（皮天雷 赵铁互联网金融范畴革新展）
互联网金融模式支付便捷超级集中支付系统体移动支付统信息处理风险评估通网络化方式进行市场信息称程度低资金供需双方资金期限匹配风险分担等成非常低直接交易银行券商交易等金融中介起作贷款股票债券等发行交易券款支付直接网进行市场充分效接般均衡定理描述金融中介状态达现资市场直接融资银行间接融资样资源配置效率促进济增长时幅减少交易成（谢邹传伟互联网金融模式研究）
前许基互联网金融服务模式应运生传统金融产生深刻影响巨击 余额宝横空出世仅半年时间达2000 亿元规模导致银行存款量流失P2P 发展迅猛规模已超 1000 亿元极击传统单纯资金中介互联网金融迅速成社会界关注焦点正悄然改变重塑现金融体系服务
作种颠覆传统行业新型业态互联网金融发展迅猛时系统性信度流动性等风险逐显现国外互联网金融失败案例屡见鲜众潜风险成阻碍互联网金融发展障碍互联网金融互联网技术核心利互联网底层技术确保信息披露规避互联网金融潜风险根方法时区块链技术进入互联网金融风险研究者视线中
2区块链技术
区块链种分布式数库建立P2P等网络基础网络节点（参者）数库副副保持步更新区块链记录基数单元交易交易完成次价值转移特币资产权A转移B交易双方事间直接进行通公钥密码体系确保价值者A够拥价值权转移方B传统交易记录方式交易通中间权威机构（银行）确认生效记录进入银行专数库网络中节点广播获参者验证确认终生效专门节点已通验证干交易包装进做区块数块该数块加密封装链接前区块样第区块创始区块开始直前区块形成完整区块链交易纳入整区块链作更改永久记录（周永林区块链金融：隐现新金融蓝图）
特币开发者创始者中聪特币：种点点电子现金系统文首次提出区块链系统基础设计种需第三方机构参组织中心化信化电子现金系统——特币
正英国济学中篇关特币区块链技术封面文章 信机器说真正创新数字货币身铸造出数字货币背信机器——数字货币带远景承诺区块链实质互联网金融技术技术层面创新区块链金融产生完善互联网金融行业享机制互联网金融发展具良性助推作区块链四特征：中心化信集体维护性数库效解决前互联网金融存潜风险保证金融交易安全
二未金融模样——区块链金融
1区块链互联网金融重塑
区块链作种新型互联网技术着中心化篡改集体维护等特性重塑前金融产业提供特支付证券市场信贷等具资产频繁交易业务创新带前未发展机遇区块链+互联网金融新型业务模式通改变金融参体权益破金融垄断局面新型金融机构提供更选择权实现信体系建设金融风险防控颠覆重塑（鲜京宸区块链+互联网金融发展前景展）
（）区块链征信体系重塑
数现代金融风险控制信评级重影响素征信机构征信数库仅需收录企业工商登记纳税记录信贷记录合履约基数信息整合收录包括企业发展历史产品质量评估行产品较高行数客户评价等更维度相关数区块链技术基原理特性正契合求区块链中心化数库独特性成征信系统
传统意义征信数库中心化存数篡改丢失风险时数汇总更新速度控区块链中心化存储变成中心化分布式存储享机制公开透明数库保存交易记录时设置数汇总更新规加密形式设置权限访问机制密码学协议方式杜绝篡改作假通正确密钥进入数库进行查询
（二）区块链风险防控重塑
风险防控金融行业根核心部操作风险运营风险市场风险第三方信风险等会金融机构生存发展带影响助区块链技术中中心化监化理念构造风险担模型效保证金融机构资金安全规避金融风险
基区块链分布式系统分布式系统续运营会动修正错误操作正确账时记录节点区块链技术交易系统具逆性追溯性等特性区块链系统没中心理机构治系统某部分节点失效会影响系统正常运转时区块链系统合约执行节点账整系统部分通追溯历史交易记录修正错误
根目前区块链发展应区块链分公链私链联盟链三种公链目前中心化彻底种封闭式专属性较强私链联盟链公链信息供全体员金融机构享查询认开放式信息系统容易导致企业机密泄露实际区块链技术中数公开等意访问基区块链系统数恰恰相反区块链系统根协议协议组成程序设定严格权限交易通分布式电脑网络动处理约定协议写入代码系统合约执行特性确定权限户访问加密数参系统运营节 点法访问数基区块链系统安全（郭永珍区块链互联网金融发展重塑挑战分析）
2区块链金融机遇优势
（）区块链金融数互联网时代机遇
数金融时代数资料已成金融机构核心资产否海量数资料中提取价值信息信息转化成现代金融知识规成传统金融机构成功转型否关键传统金融机构运区块链技术种维度掌握金融数进行挖掘实现金融数核心价值国积极推进互联网 +战略背景区块链技术数技术相结合二者相益彰助推传统金融机构实现成功转型
区块链金融分布式治智合约追溯等特性确保提供准确数数技术拥更商业价值数技术区块链金融提供保护提升系统安全性前区块链金融存诸安全问题尤面实时性持续性威胁攻击时区块链金融客户受长期威胁区块链技术具逆特点区块链金融旦存数错误逆交易会导致严重果然前技术完全消高级持续性威胁攻击通数技术信息数进行实时监控效避免区块链金融风险发生时区块链技术作种新技术特征系统数意修改点恰弥补前数技术真实性准确性足缺点（张荣区块链金融结构分析前景展 ）
（二）区块链金融相传统金融优势
区块链 +效解决目前金融业存突出问题优化类金融参体权益破传统金融机构现金融业垄断局面国金融消费者提供更选择权
第信验证中介化传统金融业交易中介机构建立信机制时进行身份验证果某金融体想某者机构信状况进行验证需强中介机构形中增加金融机构运营成信资质审查耗费时间造成金融交易滞区块链技术绕评级机构交易双方单中介机构获取账通点点享账存储信息方式直接获取方信等级时区块链技术记录读取时采先进加密技术保证整区块链账中节点会篡改区块链中节点相互独立果某节点遭受网络攻击会该节点信息造成影响会影响节点信息
第二资金流转中心化传统跨境资金流转存诸缺陷仅资金流转成高时间延迟出错率较通区块链技术造点点支付方式撇第三方金融机构中间环节进行全天候资金流转瞬间账更没隐性成
第三风险理透明化金融风险普遍存现代金融业中保险业例保险公司日常运营中投保保险保险公司间时纠纷发生投保保险申请保险时提供虚假信息骗取保费保险公司免责条款产生歧义究根保险公司难确认投保提供信息真伪性着区块链数技术发展越越权威数断出炉区块链 + 数风险理模式实现果权威机构统计数引入区块链系统中投保身份进行数字标识够保证存储信息法篡改终身效保险公司进行风险理带诸处（鲜京宸国金融业未转型发展重方：区块链 +）
3区块链金融未展
互联网金融发展涵区块链技术会引导 互联网 + 金融形态金融互联网
走互联网金融进达享金融终状态金融互联网时代互联网成种效工具助推金融服务效率提升降低金融交易成互联网金融时代互联网作种新商业济模式金融创新区块链技术背景享济时代互联网成种方法金融服务创新进行编程强计算机算法计算力驱动金融业务发展创新实现金融综合金融服务模式
然区块链目前然处起步探索阶段尚未完全统标准化没推出广泛运产品面着技术业务优化法律监资源消耗等诸方面发展挑战技术需进步证明安全规模应监需解决法律监国家安全等方面问题洗钱欺诈逃脱恐怖义赢局支持应领域商业模式需断创新更户接受总说着科学技术发展金融模式断创新相信问题逐步解决区块链金融终成未金融新面貌
参考文献：
皮天雷赵铁 互联网金融：范畴革新展［J］财科学2014（6）．
谢邹传伟 互联网金融模式研究［J］ 金融研究 2012(12)
李政道晓聪 区块链互联网金融影响探析未展［J］技术济理研究 2016 (10)
张秀广李政道 区块链+互联网金融领域前景分析挑战［J］理现代化 2016（6）
周永林 区块链金融：隐现新金融蓝图［J］ 金融电子化 2016 (1)
郭永珍 区块链互联网金融发展重塑挑战分析［J］ 商业时代2017 (2)
张荣 区块链金融结构分析前景展 南方金融［J］ 2017(2)
鲜京宸 区块链+互联网金融发展前景展［J］ 财会月刊 2017 (14)
鲜京宸 国金融业未转型发展重方：区块链 + 南方金融［J］ 2016 (12)
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