财产损失保险产品定价研究
——M保险公司财产损失保险例
摘
财产损失保险指种形财产保险标财产保险包括业务种类：家庭财产保险企业财产保险工程保险农业保险航空器保险运输工具保险货物运输保险特殊风险保险等种类财产损失保险财产保险公司传统重险种保险定价风险确定性风险发生营存定时间滞性特点没科学成熟定价理体系意定价造成风险累积爆发难挽救损失保险定价研究目前保险发展中非常必迫切文该问题进行探究M公司财产损失保险例进行分析
关键词：财产损失保险产品定价定价策略
Abstract
Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance Its main types of business include family property insurance corporate property insurance engineering insurance agricultural insurance aircraft insurance transportation insurance cargo transportation insurance and special risk insurance Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occurrence and operation Without a scientific and mature pricing management system random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses Therefore insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development so this paper explores this issue and takes M company＇s property loss insurance as an example for analysis
Keywords property loss insurance product pricing pricing strategy
目 录
摘 I
Abstract II
1 绪 1
11研究背景意义 1
12国外研究综述 1
121国外研究现状 1
122国研究现状 1
13研究容方法 2
2 概念界定相关理 2
21财产损失保险产品产品定价 2
22定价理 2
221基成定价 2
222基竞争定价 3
223基价值定价 3
3 M公司财产损失保险定价分析 3
31 M公司财产损失保险结构发展现状 4
311定价结构 4
312定价授权 4
32 M公司财产损失保险定价目标 5
33 M公司财产损失保险定价影响素 6
331部素 6
332外部素 6
4 国保险产品定价存问题 7
41监够完善 7
42定价政策统 8
43决策机制规范 8
44定价方法理念科学 8
5 基影响素保险产品定价策略 8
51加强监体制 8
52制定统价格政策 9
53健全定价决策机制 9
54实施客户关系定价法 9
结语 9
参考文献 10
1 绪
11研究背景意义
中国财产保险市场发展水远低国际市场水公众保险意识低保险公司营理处世界较低水追赶世界保险业发展程中目前中国财产损失保险正处垄断竞争发展程中
市场监方面年保险费率监制度改革迎中国财产保险市场革新保险公司前执行国家监部门制定统保险产品（包括价格）保险价格市场制定十年时间里保险公司历保险定价理错误中断学程
中国保险发展水市场格局决定目前未段时间价格竞争然保险竞争重组成部分然十年断摸索保险公司财产损失保险产品定价方面积累定验唯精算定价意性等现象交出现保险公司定价程中保险公司成需求竞争研究够深入细致未形成成熟科学定价体系
保险定价风险确定性风险发生营存定时间滞性特点没科学成熟定价理体系意定价造成风险累积爆发难挽救损失保险定价研究目前保险发展中非常必迫切菲利普科特勒认世没减价两分钱抵消品牌忠诚企业品牌受欢迎研究价格策略探索适合财产损失保险产品科学定价策略促进财产保险公司健康持续发展
12国外研究综述
121国外研究现状
Vorm（2017）解决定价复杂性关系复杂性定价影响公司进入产品定价证券复杂性影响专业咨询渠道否引起证券设计变更复杂等问题Claus Christensen（2018）详细研究德国金融市场挂钩债券结构产品定价问题出欧洲市场天交易期权价格导致结构型产品远离理价格幅度波动Athanasios A（2016）指出部分产品发行银行初级市场获量隐性收入银行保险已成国际金融保险业发展趋势
122国研究现状
朱汉武（2015）通银行保险银行保险制度阐述分析银行保险组织治理模式选择鉴西方银行保险制度验提出国银行保险现实选择毕正刚（2017）基A公司金融风险出账户价值模型运实物期权基思想方法连续死亡效力情形建立A公司保单公价值模型公定价封闭形式解实证分析表明新精算规定收费公模型结果实际相符合李明子（2017）通公司投资收益率确认方法进行应分析公司实际收益率仅仅针账户资金非针缴纳保费言张琨（2018）通介绍T公司保费分配情况T公司账面价值法市价法优缺点进行全面分析阐述现实应中博弃状况张绪风（2017）万寿险中保户面风险进行分析认万寿险中保户面风险利率风险责市场风险营理风险监风险法律风险保户应该增强风险意识动应风险
13研究容方法
国银行保险产品迅速发展时暴露许定价方面足保险产品定价理研究够深入果产生问题迅速解决势必会产生利影响阻碍保险公司发展
文助文献研究法案例分析法基M公司财产损失保险视角合理保险产品进行定价保险产品发展关键文选择保险产品定价影响素作研究象M保险公司财产损失保险例进行分析
2 概念界定相关理
21财产损失保险产品产品定价
财产损失保险指种形财产保险标财产保险包括业务种类：家庭财产保险企业财产保险工程保险农业保险航空器保险运输工具保险货物运输保险特殊风险保险等种类财产损失保险财产保险公司传统重险种车辆保险中国保险市场监保险公司营中独特性文财产损失保险指车辆保险外财产损失保险
22定价理
221基成定价
通服务产品成分析充分解服务产品固定半变化变化成包括企业贡献概念扭亏盈分析某特定服务企业讲必须活动意性活动进行区分非常关键传统成控制做法会降低企业顾客创造价值原裁减活动实际市企业提供某层次质量服务必须活动成决定价格底限低成价格进行销售企业亏损
成分析定价启示：企业需低价位基础竞争需身成结构特定价格实现扭亏盈销售数量非常解作服务营销者需仅仅会计角度成时需做公司顾客创造价值努力组成部分
成理控制局限监控成没关心创造价值企业问题没足够成理没价值活动活动区分开市场会产品价值付费
222基竞争定价
顾客相互竞争产品间仅发现细微差话会选择便宜产品够車位服务实现低成企业会享令羡慕市场优势常够获价格领导者位果时公司手价格变化作出时反应供应商会迎接定价低造成种种风险应注意完全竞争者价格定价掉进着竞争者走陷讲更明智做法竞争性服务产品充分考虑伴顾客成包括相关财务非财务成未潜转换成然需加总供应商服务产品价格相较
223基价值定价
价值定义指顾客购买产品顾客感受服务质量
净价值感知服务益处总（总价值）减感知服务成顾客盈余顾客实际支付价格愿意支付获特定服务产品提供需效间差距
加强总价值成功定价战略缺乏价格价值间清晰联系企业营销员应通提升核心产品效强化辅助性服务增加项服务总价值
理感知价值价值观性顾客定客观评价供应商专业服务水需顾客理解价值需供应商寻找种方法顾客交流顾客更感知顾客提供价值
3 M公司财产损失保险定价分析
M公司中国保险（集团）股份限公司属家专业子公司公司致力顾客提供全方位财产保险产品服务公司总部设海公司2011年注册资达民币95亿元M公司承保种财产损失保险责保险信保证保险短期健康保险意外伤害保险业务
31 M公司财产损失保险结构发展现状
311定价结构
M公司财产损失保险产品定价基两层次：（1）基定价（2）核保定价基定价产品费率基础性定价统总公司精算部门进行需报批报备保险监督理部门审批意备案核保定价第层基定价估计成基础性化产品风险细化定价总公司授权核保员授权范围具体执行项工作授权核保员根公司部资格考试工作情况授予核保权限核保员公司授予权限进行承保报价核保
（1）基定价
基定价更基精算理数法概率分布等理支持涉产品风险成进行测算保险产品风险暴露进行识分析统计通传统定价子测算损失成财产损失保险产品公司保费规模利润贡献相公司会制定产品定价策略价格受分类定价策略影响较产品分类定价策略确定直接影响该产品价格确定
基定价基确定保险产品价格底线具基成控制机制保险公司销售保险产品时候必须符合具体产品费率规章中费率计算标准风险子计算法实际销售价格保险公司成受考验时会受监问询
（2）核保定价
根第层估计成总公司授权核保员日常承保程中性化产品风险进行细化
授权核保员需客户基情况标址公司信财务状况关组合进行评估根解客户风险状况公司该险种定价策略预测市场竞争手动结合公司期营销战略确定次承保报价
312定价授权
M公司核保定价历分散集中适分散程定价授权程费率监密切关系
（1）监统定价时期
2003年前财产保险条款费率民银行者保险监督理委员会统制定费率规章较简单没设定风险素变动区间公司没设立精算部门进行保险产品基费率测算没设立统核保部门处理核保报价财产保险公司直接销售机构（分公司支公司）公司执行分公司核保省级分公司根身业务特点设置核保岗保险价格统核保员负责承保标否公司保保业务
（2）费率定价改革初期
2003年适应保险产品定价放幵监政策保险公司定价方面毫验保险产品定价零学起保险公司纷纷国外聘请相关验精算师挂帅精算员组成精算部门负责公司产品费率制定工作定价初期公司聘请精算师业验决定公司初期定价理念定价策略国家保险尤财产保险处险发展阶段市场竞争格局监特点济政治环境社会公众保险意识初轮保险公司定价出现水土服情况
时核保定价方面公司避免验足带营风险执行集中核保制度总公司成立核保部门聘请批新核保员时抽调全国核保验相关员总公司统核保定价新成立机构业务熟悉程度足销售末端客户信息法快速实现核保报价市场出现定程度偏离
（3）定价成长期
2006年公司历唯精算唯市场激烈较量时积累定身定价数验基形成目前定价层次精算部门负责产品基定价产品市场销售规模成利润进行统计预测判断
核保部门负责基定价基础业务进行报价统总公司统报价法时解客户信息根市场动时调整报价适放核保定价权限分公司层面授权核保员进行核保定价工作根风险状况划分核保权限风险公司营影响教业务然集中总公司核保员进行核保定价应市场需求提高报价效率财产损失保险产品目前核保定价里部分产品制定标准件者方案式业务承保风险普遍较分散型业务符合条件动承保提高承保效率
时特殊渠道网销售快速出单终端银行代理等专属承保方案部分渠道分散型业务般采取标准件方式动承保
32 M公司财产损失保险定价目标
营目标重性决定定价目标重性般企业单目标重目标体系目标体系里根公司导目标权重
M公司总公司整体定价目标中2010年前利润导市场份额应付竞争手竞争导型定价目标中变动中定价目标体系清晰度高2006年前M公司市场份额基稳定高出P公司12百分点期间历价格市场化改革核保集中制度执行公司更强调利润化目标甚更强调短期利润化时兼顾竞争手导市场份额目标
2006年开始P公司积累年欲超越M公司成中国第二财产保险公司趋势越加明显M公司开始采取竞争导型定价目标釆取应付竞争手竞争导型定价目标时兼顾利润导型目标定价
2010年开始M公司基稳定市场份额第三名局面P公司市场份额年超M公司3百分点通五年竞争手式定价目标M公司没成功阻止P公司强力追赶势结合公司身特色市场定位调整定价目标年基坚持长期利润化目标定价目标
总公司整体定价目标省级分公司保险市场特点定价目标略
2010年前分公司市场份额直高P公司分公司争夺市场第二名拥更话语权战争直未停止分公司采取应付竞争手竞争导型定价P公司超越市场份额降第三名
期公司战略定位未35年围绕关注客户需求改善客户界面提升客户体验转型目标坚持推动实现持续价值增长营理念着力构建营客户商业模式积极造客户身边保险公司目标说明公司消费者状况目标转型
33 M公司财产损失保险定价影响素
331部素
（1）营销战略战略包括市场细分市场定位M公司价格必须围绕战略制定偏离战略定位市场目标越清楚制定M公司产品价格越合理细分市场价格敏感性客户价格存着差异
（2）成成保险公司够持续营基条件影响M公司产品价格基素提供M公司成包括三种：力成物力成风险溢价
（3）服务质量愿意需服务支付费情况客户更愿意创新服务特色服务良服务支付费通提高M公司产品身质量服务质量会赢更客户信获更稳定收益
（4）利率利率公司产品定价起定制约作公司产品收益率限果利率超M公司收益客户投资M公司没意义
（5）产品周期产品定价处生命周期着密切关系产品生命周期包括萌芽成长成熟衰退等阶段阶段价格定位
332外部素
（1）客户需求保险公司营济活动必须时刻客户中心根客户需求提供适服务M公司产品定价程中客户素受高度重视考虑素时联系客户需求价格弹性问题客户需求价格弹性指价格变动导致需求量变化程度表示：
需求价格弹性需求量变动百分价格变动百分
果弹性较说明客户产品价格变化较灵敏说明需求量变动幅度超价格变动幅度保险公司降价导致需求量增加总收入增加果弹性较说明客户产品价格变动反应灵敏说明价格变动幅度超需求量变动幅度M公司提价会增加保险公司收入需求价格弹性反映出客户需求变动价格变化灵敏程度
（2）风险首先资市场风险M公司产品投资帐户资金投资保值增值该部分资金收益受资市场影响国资市场理完善条件成熟引发资市场身存着巨风险类风险称系统性风险投资者通投资分散风险
次退保风险初始费M公司收入源保单理费投资收益等费收取赖保单持续效保单较早保单年度发生退保时保险公司张保单收入尚没弥补相应支出（销售费佣金奖金营运费等）发生亏损
（3）竞争竞争者价格M公司市场定价重参考标准果某家保险公司提供类产品价格偏高通常会降低占市场份额果某种M公司独该产品定价较高着竞争手效仿代品逐步出现定价逐步降低
（4）相关政策监局某类M公司产品进行价格控制指导政策利率政策等会相程度影响定价定价必须符合关政策求相关规定时营销员需解相关政策确保定价决策具辩护性
4 国保险产品定价存问题
41监够完善
市场济环境方面国银行利益驱动涉足保险成立金融控股集营元化方发展客户提供M公司产品采站式服务方式终综合收益化方面保险公司想低成渠道实现M公司业务必然利银行利庞财政资源资金开设银行寻求新利润空间进进步带动促进发展M公司业务银保双方未充分考虑综合营带系统性风险没针性想跨行业整合策监机构没形成系列系统性指导方案监政策关联交易控制等
42定价政策统
首先保险公司分支机构享较定价权网点客户理间利益战会相互杀价样M公司采取定价客户差异会统价格体系会存分公司中会存某网点某客户理价格体系次利率费率汇率确定完全独立部门理部门间没联系独立制定价格标准利政策统定价政策分成三互相关价格政策提供客户M公司没统价格政策会导致两严重问题难防范存M公司产品定价程中出现道德风险二避免提升客户进行谈判难度营销效果会降低
43决策机制规范
现关M公司产品定价决策保险公司没设立专门委员会没统筹安排利率中间业务收费定价部门间具备相关定定价决策权部门部门间没形成M公司协调机制资产负债委员会没真正实权M公司价格策略问题少涉高高层领导然没深入介入关M公司价格决策M公司价格理方面相关部门没设立相应岗位没相关专业进行匹配
44定价方法理念科学
M公司产品定价法体分成导定价法需求导定价法竞争导定价法种定价方法没真正意义客户关系定价风险考虑方面够全面存着定足定价理念先进部分客户理相关理员然降价吸引客户业务量增加意识服务改进带销售量扩相部分客户理关心价格注意力全集中规模没认识：想成领先银行价格竞争效银行难通降价提升销售量增加利润额
5 基影响素保险产品定价策略
51加强监体制
2000年联席会议制度中国民银行中国保监会中国证监会建立制度建立增强三监部门协调利综合金融监迈进应断调整改进金融市场格局金融市场动态简单联席会议制度远远够远处着眼关部门应该设立专门负责银行保险M公司监机构全面规划布局银行保险M公司发展规划制定注意集中保险公司运监政策达监标准银行保险M公司整体风险进行合理评估坚强监督理制定完善相关法律法规稳健银行保险市场定遵纪守法法制市场
52制定统价格政策
全面评估分析现行利率费率汇率前提针客户产品制定指导相关具针性M公司价格优惠充分利业绩价值理项目公信贷流程成果制定指导价格优惠价格建立科学准确量化基础前提渐渐缩间差额保险公司分公司相关定价授权减少制定规范M公司价格优惠制度效益基础建立价格折构建分产品分客户价格明细表相应价格优惠制度防止M公司定价政策政出门公司分公司间相互杀价
53健全定价决策机制
建立资产负债理委员会定期审议银行保险M公司产品定价政策制度切现产品新产品价格政策调整均通委员会审定改变目前部门分头理价格现状银行保险M公司产品价格政策进行协调M公司定价决策程中高层领导更参进提高定价决策程度针性指定专门部门全面负责利率费率汇率日常理工作定价政策合理性合规性稽核监督局年进行检查
54实施客户关系定价法
国应完善银行保险M公司定价信息系统基础逐步实施客户关系定价模型通揽子M公司产品定价方法发展交叉销售提高重客户竞争力保持目标客户赢利率客户享稳定收益
结语
中国财产损失保险言关注定价策略十年逐渐幵始新课题十年着政府价格监改革保险公司没定价权定价程中断摸索学通学验教训总结逐渐国际先进验学处价格制定初级阶段价格策略理解运尚够科学体系保险产品成客户需求分析需进步加强
参考文献
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[16]王捷 机利率分红保险产品定价[D]电子科技学2015
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财产损失保险产品定价研究
——M保险公司财产损失保险例
摘
财产损失保险指种形财产保险标财产保险包括业务种类：家庭财产保险企业财产保险工程保险农业保险航空器保险运输工具保险货物运输保险特殊风险保险等种类财产损失保险财产保险公司传统重险种保险定价风险确定性风险发生营存定时间滞性特点没科学成熟定价理体系意定价造成风险累积爆发难挽救损失保险定价研究目前保险发展中非常必迫切文该问题进行探究M公司财产损失保险例进行分析
关键词：财产损失保险产品定价定价策略
Abstract
Property damage insurance refers to property insurance with various tangible property as the subject of insurance Its main types of business include family property insurance corporate property insurance engineering insurance agricultural insurance aircraft insurance transportation insurance cargo transportation insurance and special risk insurance Property loss insurance is one of the traditional and important insurances of property insurance companies Insurance pricing is characterized by the uncertainty of risk and the time lag of risk occurrence and operation Without a scientific and mature pricing management system random pricing is likely to cause a cumulative outbreak of risk and irreparable losses Therefore insurance pricing research is very necessary and urgent in the current insurance development so this paper explores this issue and takes M company＇s property loss insurance as an example for analysis
Keywords property loss insurance product pricing pricing strategy
目 录
摘 I
Abstract II
1 绪 1
11研究背景意义 1
12国外研究综述 1
121国外研究现状 1
122国研究现状 1
13研究容方法 2
2 概念界定相关理 2
21财产损失保险产品产品定价 2
22定价理 2
221基成定价 2
222基竞争定价 3
223基价值定价 3
3 M公司财产损失保险定价分析 3
31 M公司财产损失保险结构发展现状 4
311定价结构 4
312定价授权 4
32 M公司财产损失保险定价目标 5
33 M公司财产损失保险定价影响素 6
331部素 6
332外部素 6
4 国保险产品定价存问题 7
41监够完善 7
42定价政策统 8
43决策机制规范 8
44定价方法理念科学 8
5 基影响素保险产品定价策略 8
51加强监体制 8
52制定统价格政策 9
53健全定价决策机制 9
54实施客户关系定价法 9
结语 9
参考文献 10
1 绪
11研究背景意义
中国财产保险市场发展水远低国际市场水公众保险意识低保险公司营理处世界较低水追赶世界保险业发展程中目前中国财产损失保险正处垄断竞争发展程中
市场监方面年保险费率监制度改革迎中国财产保险市场革新保险公司前执行国家监部门制定统保险产品（包括价格）保险价格市场制定十年时间里保险公司历保险定价理错误中断学程
中国保险发展水市场格局决定目前未段时间价格竞争然保险竞争重组成部分然十年断摸索保险公司财产损失保险产品定价方面积累定验唯精算定价意性等现象交出现保险公司定价程中保险公司成需求竞争研究够深入细致未形成成熟科学定价体系
保险定价风险确定性风险发生营存定时间滞性特点没科学成熟定价理体系意定价造成风险累积爆发难挽救损失保险定价研究目前保险发展中非常必迫切菲利普科特勒认世没减价两分钱抵消品牌忠诚企业品牌受欢迎研究价格策略探索适合财产损失保险产品科学定价策略促进财产保险公司健康持续发展
12国外研究综述
121国外研究现状
Vorm（2017）解决定价复杂性关系复杂性定价影响公司进入产品定价证券复杂性影响专业咨询渠道否引起证券设计变更复杂等问题Claus Christensen（2018）详细研究德国金融市场挂钩债券结构产品定价问题出欧洲市场天交易期权价格导致结构型产品远离理价格幅度波动Athanasios A（2016）指出部分产品发行银行初级市场获量隐性收入银行保险已成国际金融保险业发展趋势
122国研究现状
朱汉武（2015）通银行保险银行保险制度阐述分析银行保险组织治理模式选择鉴西方银行保险制度验提出国银行保险现实选择毕正刚（2017）基A公司金融风险出账户价值模型运实物期权基思想方法连续死亡效力情形建立A公司保单公价值模型公定价封闭形式解实证分析表明新精算规定收费公模型结果实际相符合李明子（2017）通公司投资收益率确认方法进行应分析公司实际收益率仅仅针账户资金非针缴纳保费言张琨（2018）通介绍T公司保费分配情况T公司账面价值法市价法优缺点进行全面分析阐述现实应中博弃状况张绪风（2017）万寿险中保户面风险进行分析认万寿险中保户面风险利率风险责市场风险营理风险监风险法律风险保户应该增强风险意识动应风险
13研究容方法
国银行保险产品迅速发展时暴露许定价方面足保险产品定价理研究够深入果产生问题迅速解决势必会产生利影响阻碍保险公司发展
文助文献研究法案例分析法基M公司财产损失保险视角合理保险产品进行定价保险产品发展关键文选择保险产品定价影响素作研究象M保险公司财产损失保险例进行分析
2 概念界定相关理
21财产损失保险产品产品定价
财产损失保险指种形财产保险标财产保险包括业务种类：家庭财产保险企业财产保险工程保险农业保险航空器保险运输工具保险货物运输保险特殊风险保险等种类财产损失保险财产保险公司传统重险种车辆保险中国保险市场监保险公司营中独特性文财产损失保险指车辆保险外财产损失保险
22定价理
221基成定价
通服务产品成分析充分解服务产品固定半变化变化成包括企业贡献概念扭亏盈分析某特定服务企业讲必须活动意性活动进行区分非常关键传统成控制做法会降低企业顾客创造价值原裁减活动实际市企业提供某层次质量服务必须活动成决定价格底限低成价格进行销售企业亏损
成分析定价启示：企业需低价位基础竞争需身成结构特定价格实现扭亏盈销售数量非常解作服务营销者需仅仅会计角度成时需做公司顾客创造价值努力组成部分
成理控制局限监控成没关心创造价值企业问题没足够成理没价值活动活动区分开市场会产品价值付费
222基竞争定价
顾客相互竞争产品间仅发现细微差话会选择便宜产品够車位服务实现低成企业会享令羡慕市场优势常够获价格领导者位果时公司手价格变化作出时反应供应商会迎接定价低造成种种风险应注意完全竞争者价格定价掉进着竞争者走陷讲更明智做法竞争性服务产品充分考虑伴顾客成包括相关财务非财务成未潜转换成然需加总供应商服务产品价格相较
223基价值定价
价值定义指顾客购买产品顾客感受服务质量
净价值感知服务益处总（总价值）减感知服务成顾客盈余顾客实际支付价格愿意支付获特定服务产品提供需效间差距
加强总价值成功定价战略缺乏价格价值间清晰联系企业营销员应通提升核心产品效强化辅助性服务增加项服务总价值
理感知价值价值观性顾客定客观评价供应商专业服务水需顾客理解价值需供应商寻找种方法顾客交流顾客更感知顾客提供价值
3 M公司财产损失保险定价分析
M公司中国保险（集团）股份限公司属家专业子公司公司致力顾客提供全方位财产保险产品服务公司总部设海公司2011年注册资达民币95亿元M公司承保种财产损失保险责保险信保证保险短期健康保险意外伤害保险业务
31 M公司财产损失保险结构发展现状
311定价结构
M公司财产损失保险产品定价基两层次：（1）基定价（2）核保定价基定价产品费率基础性定价统总公司精算部门进行需报批报备保险监督理部门审批意备案核保定价第层基定价估计成基础性化产品风险细化定价总公司授权核保员授权范围具体执行项工作授权核保员根公司部资格考试工作情况授予核保权限核保员公司授予权限进行承保报价核保
（1）基定价
基定价更基精算理数法概率分布等理支持涉产品风险成进行测算保险产品风险暴露进行识分析统计通传统定价子测算损失成财产损失保险产品公司保费规模利润贡献相公司会制定产品定价策略价格受分类定价策略影响较产品分类定价策略确定直接影响该产品价格确定
基定价基确定保险产品价格底线具基成控制机制保险公司销售保险产品时候必须符合具体产品费率规章中费率计算标准风险子计算法实际销售价格保险公司成受考验时会受监问询
（2）核保定价
根第层估计成总公司授权核保员日常承保程中性化产品风险进行细化
授权核保员需客户基情况标址公司信财务状况关组合进行评估根解客户风险状况公司该险种定价策略预测市场竞争手动结合公司期营销战略确定次承保报价
312定价授权
M公司核保定价历分散集中适分散程定价授权程费率监密切关系
（1）监统定价时期
2003年前财产保险条款费率民银行者保险监督理委员会统制定费率规章较简单没设定风险素变动区间公司没设立精算部门进行保险产品基费率测算没设立统核保部门处理核保报价财产保险公司直接销售机构（分公司支公司）公司执行分公司核保省级分公司根身业务特点设置核保岗保险价格统核保员负责承保标否公司保保业务
（2）费率定价改革初期
2003年适应保险产品定价放幵监政策保险公司定价方面毫验保险产品定价零学起保险公司纷纷国外聘请相关验精算师挂帅精算员组成精算部门负责公司产品费率制定工作定价初期公司聘请精算师业验决定公司初期定价理念定价策略国家保险尤财产保险处险发展阶段市场竞争格局监特点济政治环境社会公众保险意识初轮保险公司定价出现水土服情况
时核保定价方面公司避免验足带营风险执行集中核保制度总公司成立核保部门聘请批新核保员时抽调全国核保验相关员总公司统核保定价新成立机构业务熟悉程度足销售末端客户信息法快速实现核保报价市场出现定程度偏离
（3）定价成长期
2006年公司历唯精算唯市场激烈较量时积累定身定价数验基形成目前定价层次精算部门负责产品基定价产品市场销售规模成利润进行统计预测判断
核保部门负责基定价基础业务进行报价统总公司统报价法时解客户信息根市场动时调整报价适放核保定价权限分公司层面授权核保员进行核保定价工作根风险状况划分核保权限风险公司营影响教业务然集中总公司核保员进行核保定价应市场需求提高报价效率财产损失保险产品目前核保定价里部分产品制定标准件者方案式业务承保风险普遍较分散型业务符合条件动承保提高承保效率
时特殊渠道网销售快速出单终端银行代理等专属承保方案部分渠道分散型业务般采取标准件方式动承保
32 M公司财产损失保险定价目标
营目标重性决定定价目标重性般企业单目标重目标体系目标体系里根公司导目标权重
M公司总公司整体定价目标中2010年前利润导市场份额应付竞争手竞争导型定价目标中变动中定价目标体系清晰度高2006年前M公司市场份额基稳定高出P公司12百分点期间历价格市场化改革核保集中制度执行公司更强调利润化目标甚更强调短期利润化时兼顾竞争手导市场份额目标
2006年开始P公司积累年欲超越M公司成中国第二财产保险公司趋势越加明显M公司开始采取竞争导型定价目标釆取应付竞争手竞争导型定价目标时兼顾利润导型目标定价
2010年开始M公司基稳定市场份额第三名局面P公司市场份额年超M公司3百分点通五年竞争手式定价目标M公司没成功阻止P公司强力追赶势结合公司身特色市场定位调整定价目标年基坚持长期利润化目标定价目标
总公司整体定价目标省级分公司保险市场特点定价目标略
2010年前分公司市场份额直高P公司分公司争夺市场第二名拥更话语权战争直未停止分公司采取应付竞争手竞争导型定价P公司超越市场份额降第三名
期公司战略定位未35年围绕关注客户需求改善客户界面提升客户体验转型目标坚持推动实现持续价值增长营理念着力构建营客户商业模式积极造客户身边保险公司目标说明公司消费者状况目标转型
33 M公司财产损失保险定价影响素
331部素
（1）营销战略战略包括市场细分市场定位M公司价格必须围绕战略制定偏离战略定位市场目标越清楚制定M公司产品价格越合理细分市场价格敏感性客户价格存着差异
（2）成成保险公司够持续营基条件影响M公司产品价格基素提供M公司成包括三种：力成物力成风险溢价
（3）服务质量愿意需服务支付费情况客户更愿意创新服务特色服务良服务支付费通提高M公司产品身质量服务质量会赢更客户信获更稳定收益
（4）利率利率公司产品定价起定制约作公司产品收益率限果利率超M公司收益客户投资M公司没意义
（5）产品周期产品定价处生命周期着密切关系产品生命周期包括萌芽成长成熟衰退等阶段阶段价格定位
332外部素
（1）客户需求保险公司营济活动必须时刻客户中心根客户需求提供适服务M公司产品定价程中客户素受高度重视考虑素时联系客户需求价格弹性问题客户需求价格弹性指价格变动导致需求量变化程度表示：
需求价格弹性需求量变动百分价格变动百分
果弹性较说明客户产品价格变化较灵敏说明需求量变动幅度超价格变动幅度保险公司降价导致需求量增加总收入增加果弹性较说明客户产品价格变动反应灵敏说明价格变动幅度超需求量变动幅度M公司提价会增加保险公司收入需求价格弹性反映出客户需求变动价格变化灵敏程度
（2）风险首先资市场风险M公司产品投资帐户资金投资保值增值该部分资金收益受资市场影响国资市场理完善条件成熟引发资市场身存着巨风险类风险称系统性风险投资者通投资分散风险
次退保风险初始费M公司收入源保单理费投资收益等费收取赖保单持续效保单较早保单年度发生退保时保险公司张保单收入尚没弥补相应支出（销售费佣金奖金营运费等）发生亏损
（3）竞争竞争者价格M公司市场定价重参考标准果某家保险公司提供类产品价格偏高通常会降低占市场份额果某种M公司独该产品定价较高着竞争手效仿代品逐步出现定价逐步降低
（4）相关政策监局某类M公司产品进行价格控制指导政策利率政策等会相程度影响定价定价必须符合关政策求相关规定时营销员需解相关政策确保定价决策具辩护性
4 国保险产品定价存问题
41监够完善
市场济环境方面国银行利益驱动涉足保险成立金融控股集营元化方发展客户提供M公司产品采站式服务方式终综合收益化方面保险公司想低成渠道实现M公司业务必然利银行利庞财政资源资金开设银行寻求新利润空间进进步带动促进发展M公司业务银保双方未充分考虑综合营带系统性风险没针性想跨行业整合策监机构没形成系列系统性指导方案监政策关联交易控制等
42定价政策统
首先保险公司分支机构享较定价权网点客户理间利益战会相互杀价样M公司采取定价客户差异会统价格体系会存分公司中会存某网点某客户理价格体系次利率费率汇率确定完全独立部门理部门间没联系独立制定价格标准利政策统定价政策分成三互相关价格政策提供客户M公司没统价格政策会导致两严重问题难防范存M公司产品定价程中出现道德风险二避免提升客户进行谈判难度营销效果会降低
43决策机制规范
现关M公司产品定价决策保险公司没设立专门委员会没统筹安排利率中间业务收费定价部门间具备相关定定价决策权部门部门间没形成M公司协调机制资产负债委员会没真正实权M公司价格策略问题少涉高高层领导然没深入介入关M公司价格决策M公司价格理方面相关部门没设立相应岗位没相关专业进行匹配
44定价方法理念科学
M公司产品定价法体分成导定价法需求导定价法竞争导定价法种定价方法没真正意义客户关系定价风险考虑方面够全面存着定足定价理念先进部分客户理相关理员然降价吸引客户业务量增加意识服务改进带销售量扩相部分客户理关心价格注意力全集中规模没认识：想成领先银行价格竞争效银行难通降价提升销售量增加利润额
5 基影响素保险产品定价策略
51加强监体制
2000年联席会议制度中国民银行中国保监会中国证监会建立制度建立增强三监部门协调利综合金融监迈进应断调整改进金融市场格局金融市场动态简单联席会议制度远远够远处着眼关部门应该设立专门负责银行保险M公司监机构全面规划布局银行保险M公司发展规划制定注意集中保险公司运监政策达监标准银行保险M公司整体风险进行合理评估坚强监督理制定完善相关法律法规稳健银行保险市场定遵纪守法法制市场
52制定统价格政策
全面评估分析现行利率费率汇率前提针客户产品制定指导相关具针性M公司价格优惠充分利业绩价值理项目公信贷流程成果制定指导价格优惠价格建立科学准确量化基础前提渐渐缩间差额保险公司分公司相关定价授权减少制定规范M公司价格优惠制度效益基础建立价格折构建分产品分客户价格明细表相应价格优惠制度防止M公司定价政策政出门公司分公司间相互杀价
53健全定价决策机制
建立资产负债理委员会定期审议银行保险M公司产品定价政策制度切现产品新产品价格政策调整均通委员会审定改变目前部门分头理价格现状银行保险M公司产品价格政策进行协调M公司定价决策程中高层领导更参进提高定价决策程度针性指定专门部门全面负责利率费率汇率日常理工作定价政策合理性合规性稽核监督局年进行检查
54实施客户关系定价法
国应完善银行保险M公司定价信息系统基础逐步实施客户关系定价模型通揽子M公司产品定价方法发展交叉销售提高重客户竞争力保持目标客户赢利率客户享稳定收益
结语
中国财产损失保险言关注定价策略十年逐渐幵始新课题十年着政府价格监改革保险公司没定价权定价程中断摸索学通学验教训总结逐渐国际先进验学处价格制定初级阶段价格策略理解运尚够科学体系保险产品成客户需求分析需进步加强
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