关商业银行理财业务分析—财金融
金融业外开放市场竞争格局演变商业银行纷纷推行转变营模式增长方式容战略转型金融市场金融创新环境日臻完善银行理财业务拓展提供良机遇国外济金融环境发生深刻变化背景商业银行力发展业务利熨济波动负面影响提升业竞争综合实力拉长盈利成长周期然国商业理财业务尚处起步阶段受金融法律制度金融理体制金融市场发育程度等方面素制约迅猛发展时呈现出亟解决新问题文首先总结国银行理财产品市场进程特征进前理财市场中值关注重点问题展开分析商业银行理财业务未发展方思路进行探索
国商业银行理财业务发展
理财业务指商业银行客户提供财务分析财务规划投资顾问资产理等专业化服务活动理运作方式商业银行业务分理财顾问服务综合理财服务中理财顾问服务指银行客户提供财务分析规划投资建议投资产品推介等专业化服务理财顾问服务活动中客户根商业银行提供理财顾问服务基础接受客户委托授权客户事先约定投资计划方式进行投资资产理业务活动综合理财服务活动中客户授权银行代表客户合约定投资方方式进行投资资产理投资收益风险客户客户银行约定方式承担
1国商业银行理财业务发展历程动
20世纪90年代末期国商业银行开始尝试客户提供专业化投资顾问外汇理财服务2000年9月中国民银行改革外币利率理体制外币理财业务创造政策通道年外汇理财产品直处导位总体规模没形成竞争市场2004年11月光银行推出投资银行间债券市场阳光理财B计划开创国民币理财产品先河中股份制商业银行成推动民币理财业务发展先锋直接原时信贷投放高速增长背景中银行定期储蓄存款占较低缺乏稳定资金源发行民币理财产品够增强吸储力缓解资金趋紧压力
2006着客户理财服务需求日益旺盛市场竞争体元化发展银行理财产品市场规模呈现爆发式增长态势特面存款市场激烈业竞争国商业银行开始持
续加理财产品创新发行力度断丰富延伸理财品牌价值链子产品工商银行例20052007年分（发行）销售银行类理财产品190亿元755亿元1544亿元年均增速达18532008年仅半年累计（发行）销售理财产品5495亿元幅增长65倍网点资源客户资源综合实优势国商业银行目前已占国理财市场导位见商业银行理财产品发展需求外部环境作结果面转变营模式拓展收益渠道压力激烈市场竞争环境商业银行唯加快理财业务发展创新步伐通负债结构收益结构转变形成理财产品储蓄存款联动效应业竞争中立败
2国商业银行理财产品运作模式演进
民币理财产品初创期投资方基银行间国债央行票货币市场基金等固定收益工具风险理方面初期外币理财产品相民币理财产品更规范客户资金银行资金相互隔离应该说时期理财产品商业银行熟悉专注具传统优势领域银行身台完成产品销售资产配置投资决策清算分配等职
银行间债券市场利率走低资市场走强商业银行纷纷探索新理财产品运作模式助信托台进入股票市场产业投资市场银行通信托公司合作理财资金委托信托公司信托公司名义进行股票实业投资种投资路径通理财产品形式创新层出穷新股申购信托受益权转债券股票信托融资等产品组合成资产配置产品等二外资金融机构合作推出结构性理财产品实现覆盖全球市场投资理尤QDII推出通民币海外投资通道扩资源配置半径理财市场出现量利率汇率股指挂钩产品
二国商业银行理财产品市场特点
1信托贷款类产品成理财市场导
2008年商业银行理财产品发行数量保持快速增长单手资市场幅挫投资者风险意识增强银监会加商业银行理财业务规范整改力度等素影响理财产品品种结构普遍发生显著变化子2008年2季度开始风险相降低收益相稳定信托贷款类产品幅增加保持迅猛增长态势类银行理财产品中已占导位招商银行全年累计发行金葵花招银进宝信贷资产理财计划金葵花招银进宝票盈利理财计划两种信托贷款类产品宫674类理财产品中占达738行纷纷信托贷款类产品作理财业务推广重点加集中发行工商银行稳利系列
中国银行稳收益计划等信托贷款类产品普遍具投资标明确结构简单期限样收益相稳定等特点根讲信托贷款类产品特性符合前阶段投资者商业银行款信托公司等方体利益
2公益性专属性创新产品彰显理财业务价值
针512汶川特震灾害部分银行迅速反应推出具公益性质创新理财产品例建设银行震第五天发行财富爱心公益类08年第期理财产品募集资金8通中国红十字基金会定捐赠四川灾区该产品客户收取认购费理费等费外教师节期间招商银行特发行金葵花招银进宝信贷资产教师专享理财计划原信托贷款类产品基础赋予尊师重教更具意义涵类慈善关爱题理财产品程度拓宽银行理财业务发展思路破理财业务质化常规深化理财品牌涵价值增强客户认忠诚度效提升银行品牌价值社会形象理财业务长远发展裨益
3产品预期年化收益率更趋规范合理
银行理财产品预期年化收益率普遍趋规范合理部分银行新股申购类结构挂钩类产品动辄出4050预期收益率甚封顶情况形成鲜明反差例光已回国阳光理财升21号挂钩类产品预期收益率分845145三档中信银行投资新股申购信贷资产全面配置计划0807期产品预期收益率438农业银行利年08第15期基金精选型产品招商银行金葵花新股申购22期套利理财计划等均出具体预期收益情况究原：方面受资市场低迷零收益实践等素影响银行出预期收益水更加实际客观方面银监会求法提供科学准确测算测算方式理财产品银行宣传介绍材料中出预期收益率高收益率回落预期收益水定程度会影响客户吸引力根讲科学实际收益情况吻合预期收益率商业银行理财产品美誉度客户信度产生积极影响
4产品短期化趋势更显著期限结构日臻完善
类型产品相银行理财产品短期化趋势更显著招商银行例2008年发行全部理财产品中期限三月（含）产品数量占达368期限三月年产品占达597年期产品仅占全部产品35外银行注重短期化产品研发推广工商银行2008年第65期稳利增强型信托投资理财产品期限16天中国银行博弈民币理财产品期限分14天21天1
月产品断短期化时银行注意产品期限结构完善工商银行11月份发行稳利系列产品例包含29天75天90天12月等种期限结构够满足投资者偏
5理财业务分层服务体系逐步构建财富理职日益凸显
2008年针中高端客户专属产品断增加银行理财业务更加注重客户细分财富理职日益凸显举例言交通银行利宝新蓝58号产品利宝海蓝31号产品普通客户交通银行客户进行分层定价产品预期收益客户层次成正交通银行财富理服务体系中交银理财定位季日均金融资产5万元客户沃德财富位季日均金融资产50万元目标客户提供专属客户理专属理财网点专享增值服务等样工商银行全面升级理财金账户服务品质定期推出理财金账户专属理财产品通贵宾理财中心贵宾客户服务专线贵宾网银行等种专属通道客户提供全新理财服务体验银行中高端财富客户重视程度正断提升市场细分力增强分层服务体系构建成商业银行财务理业务发展重基石
三国商业银行理财市场存问题
1信托理财集合资金贷款引发潜风险
央行信托贷款利率线没规定信托贷款规避商业贷款基准利率限规定定程度降低款融资成外然实质商业银行款单位放贷信托贷款信托理财资金商业银行表核算规避资充足率理办法计提资定程度优化商业银行资产负债结构基国部分商业银行开展信托挂钩理财业务筹集资金投基信托贷款
信托贷款银行信托公司言属表外业务贷款信风险完全购买理财产品投资者承担情形银行信托公司款般会进行授信职调查贷款途会开展相关监测工作特贷款部分异更缺乏效贷理旦款单位出现款风险担保期履行担保责会购买理财产品投资者带巨风险银行信托业然负偿义务面系统性声誉风险
2客户风险提示信息披露充分
部分商业银行编写关产品介绍宣传材料时风险提示充分体现未提供必举例说明风险提示简单列示保浮动收益理财计划理财计划投资风险您获合明确承诺收益您应充分认识投资风险谨慎投资话语未铲面市场风险信风险流动性风险进行详细阐释
挂钩较复杂产品理财业务客户签订合前未提供理财计划预期收益率测算数测算方式测算关市场检测指标作理财计划合终止条件中参考条件时未理财计划合中相关指标定义计算方式做出明确解释
3熟悉国际交易规专业异常匮乏
全球金融化体化形势国金融市场尚发达预期未相长段时间国理财业务挂钩标投资方境外市场发展中投资产品属衍生工具范畴熟悉国际衍生品通行交易规惯例维护国商业银行事国际衍生品交易合法权益关键目前银行相关业员异常缺乏国际衍生交易验特国际规解更谈灵活运国际惯例维护身合法权益
4营销宣传够
金融机构理财产品营销基处雷声雨点状况银行营业厅里摆放着介绍理财产品册子宣传纸缺乏特色产品性化方案客户需求显然存定差距缺乏必宣传错理财产品实际解客户千里马红双喜等投资分红险复杂条款常常需推销员通俗化解释明白行动客户介绍新国债基金等收益风险情况客户熟悉单单宣传册客户根弄明白
5理财业务质现象严重
国商业银行理财产品质化趋业务范围表现现业务进行重新整合普遍缺乏更细致客户分层法客户提供切合需求性化服务财务策划技术支持法满足现实需求投资产品广度深度均完全满足客户理财需求目前国业情况基础金融产品业间相差理财产品市
场定位定价法展示出商业银行产品特色质产品竞争完全体现市场价格激烈拼严重影响理财市场健发展
时金融产品复制特点加剧现象家银行刚刚发出新理财产品银行够立刻进名目雷功特点相似投资收益相克隆现理财产品基保险证券外汇基金等投资组缺乏特色保险公司理财产品会家商业银行代理者商业银行代理家保险公司理财产品名字区没实质性差异客户言产品确眼花缭乱缺少实际吸引力
四加快发展国商业银行理财业务策
长远理财业务国居民财富迅速扩张引发金融业务外需求商业银行利金融创新实现战略转型元化营需求机结合起具强生命力广阔拓展空间
1发挥理财业务银行营转型客户关系理重作
理财业务快速发展商业银行推进营转型实施客户关系理具重实际意义方面力发展理财业务助烫济波动负面影响助应利差收窄挑战拉长盈利周期首先理财业务快速发展够提高手续费佣金收入营业收入中占助商业银行实现收益源元化收入结构优化次利理财业务台商业银行够实现市场种业务接成综合化营重载体益探索方面商业银行理财业务客户关系理效结合起客户建立持久信关系成客户完全信赖金融顾问仅够极降低优质目标客户流失率促进理财业务储蓄存款银行卡电子银行等业务类交叉销售协效应实现进提升零售银行业务营利润贡献度增强商业银行持续发展抵御风险力
2造卓越品牌形象特色服务获取客户持久信忠诚
前国银行理财产品具较强质性复制性背景卓越理财产品超越客户预期特色创新产品服务提高客户认知度荣誉度纷繁复杂产品激烈业竞争中超出品牌建设方面需商业银行持续身核心理财品牌加塑造通准确服务定位文化涵客户建立情感赢取客户忠诚持久信提升市场竞争力招商银行例全部理财业务均冠金葵花
名持续断培养更客户然然低产生种信感种品牌形象难业复制
特色产品服务方面商业银行需断更新理念针断变化市场热点焦点必须增强响应力退出具身特色新产品信服务获取业竞争动权理财仅项规划系统种程更规避济金融风险防火墙金融市场繁荣时需通效理财手段实现财富增长金融危机时更需发挥独特作握机遇稳实现客户资产保值增值
3加创新力度探寻理财市场发展新空间
面错综复杂市场环境商业银行需重新考察研判市场方加创新力度理财市场寻找新加速器货币政策转相关监政策推出调整系列刺激济措施实施理财业务创新提供政策支持发展空间期银监会相继发布商业银行购贷款风险理指引银行信托公司业务合作指引等项政策投资象价值重新发现更市场品种发掘例购贷款类产品成银信理财业务新增长点传统信贷资产类产品相购贷款类产品投资方收益模式风险控制手段等方面进行探索创新外股权投资PE类产品预计成优化银信产品结构提高产品附加值提升银信合作层次重领域类创新私股权投资等纳入银信业务合作范围造性较强高端理财产品利银行信托形成具市场竞争力服务品牌进步开创理财市场新发展空间
4单产品综合台转变众化产品分层次服务转变
国外金融机构理财业务发展理财业务局限客户提供某种单金融产品根细分目标市场投资者财务状况投资预期风险偏等客户量身定制理财规划方案年国银行理财业务取迅猛发展处关注产品胜关注客户初级阶段理财业务全方位差异化性化质涵相存较差距长远国银行理财业务发展应遵循单产品综合台众化产品分层次服务单纯产品销售金融顾问资产理核心综合投资理财服务转变
5建立健全理财业务风险理体系
理财业务风险理应包括商业银行提供理财顾问服务综合理财服务程中面法律风险操作风险声誉风险等风包括理财计划产品包含相关交易工具市
场风险信风险操作风险流动性风险银行进行关投资操作资产理中面风险商业银行应根身业务发展战略风险理方式开展理财业务特点制定具体针性部风险理制度风险理规程建立健全理财业务风险理体系理财业务风险纳入全面风险理体系中
理财业务风险理体系中市场风险防范控制理财产品投资运作具特重意义商业银行首先应根身理财业务发展特点建立完善理财业务市场风险理制度理体系商业银行研发销售理关理财计划必须配备相应资源具备相应成收益测算控制风险评估检测部价格专等力手段需处置风险具体技术安排进行相关市场风险理时应利率汇率等金融政策改革调整进行充分压力测试评估隐含营活动产生影响制定相应风险处置应急预案
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关商业银行理财业务分析—财金融
金融业外开放市场竞争格局演变商业银行纷纷推行转变营模式增长方式容战略转型金融市场金融创新环境日臻完善银行理财业务拓展提供良机遇国外济金融环境发生深刻变化背景商业银行力发展业务利熨济波动负面影响提升业竞争综合实力拉长盈利成长周期然国商业理财业务尚处起步阶段受金融法律制度金融理体制金融市场发育程度等方面素制约迅猛发展时呈现出亟解决新问题文首先总结国银行理财产品市场进程特征进前理财市场中值关注重点问题展开分析商业银行理财业务未发展方思路进行探索
国商业银行理财业务发展
理财业务指商业银行客户提供财务分析财务规划投资顾问资产理等专业化服务活动理运作方式商业银行业务分理财顾问服务综合理财服务中理财顾问服务指银行客户提供财务分析规划投资建议投资产品推介等专业化服务理财顾问服务活动中客户根商业银行提供理财顾问服务基础接受客户委托授权客户事先约定投资计划方式进行投资资产理业务活动综合理财服务活动中客户授权银行代表客户合约定投资方方式进行投资资产理投资收益风险客户客户银行约定方式承担
1国商业银行理财业务发展历程动
20世纪90年代末期国商业银行开始尝试客户提供专业化投资顾问外汇理财服务2000年9月中国民银行改革外币利率理体制外币理财业务创造政策通道年外汇理财产品直处导位总体规模没形成竞争市场2004年11月光银行推出投资银行间债券市场阳光理财B计划开创国民币理财产品先河中股份制商业银行成推动民币理财业务发展先锋直接原时信贷投放高速增长背景中银行定期储蓄存款占较低缺乏稳定资金源发行民币理财产品够增强吸储力缓解资金趋紧压力
2006着客户理财服务需求日益旺盛市场竞争体元化发展银行理财产品市场规模呈现爆发式增长态势特面存款市场激烈业竞争国商业银行开始持
续加理财产品创新发行力度断丰富延伸理财品牌价值链子产品工商银行例20052007年分（发行）销售银行类理财产品190亿元755亿元1544亿元年均增速达18532008年仅半年累计（发行）销售理财产品5495亿元幅增长65倍网点资源客户资源综合实优势国商业银行目前已占国理财市场导位见商业银行理财产品发展需求外部环境作结果面转变营模式拓展收益渠道压力激烈市场竞争环境商业银行唯加快理财业务发展创新步伐通负债结构收益结构转变形成理财产品储蓄存款联动效应业竞争中立败
2国商业银行理财产品运作模式演进
民币理财产品初创期投资方基银行间国债央行票货币市场基金等固定收益工具风险理方面初期外币理财产品相民币理财产品更规范客户资金银行资金相互隔离应该说时期理财产品商业银行熟悉专注具传统优势领域银行身台完成产品销售资产配置投资决策清算分配等职
银行间债券市场利率走低资市场走强商业银行纷纷探索新理财产品运作模式助信托台进入股票市场产业投资市场银行通信托公司合作理财资金委托信托公司信托公司名义进行股票实业投资种投资路径通理财产品形式创新层出穷新股申购信托受益权转债券股票信托融资等产品组合成资产配置产品等二外资金融机构合作推出结构性理财产品实现覆盖全球市场投资理尤QDII推出通民币海外投资通道扩资源配置半径理财市场出现量利率汇率股指挂钩产品
二国商业银行理财产品市场特点
1信托贷款类产品成理财市场导
2008年商业银行理财产品发行数量保持快速增长单手资市场幅挫投资者风险意识增强银监会加商业银行理财业务规范整改力度等素影响理财产品品种结构普遍发生显著变化子2008年2季度开始风险相降低收益相稳定信托贷款类产品幅增加保持迅猛增长态势类银行理财产品中已占导位招商银行全年累计发行金葵花招银进宝信贷资产理财计划金葵花招银进宝票盈利理财计划两种信托贷款类产品宫674类理财产品中占达738行纷纷信托贷款类产品作理财业务推广重点加集中发行工商银行稳利系列
中国银行稳收益计划等信托贷款类产品普遍具投资标明确结构简单期限样收益相稳定等特点根讲信托贷款类产品特性符合前阶段投资者商业银行款信托公司等方体利益
2公益性专属性创新产品彰显理财业务价值
针512汶川特震灾害部分银行迅速反应推出具公益性质创新理财产品例建设银行震第五天发行财富爱心公益类08年第期理财产品募集资金8通中国红十字基金会定捐赠四川灾区该产品客户收取认购费理费等费外教师节期间招商银行特发行金葵花招银进宝信贷资产教师专享理财计划原信托贷款类产品基础赋予尊师重教更具意义涵类慈善关爱题理财产品程度拓宽银行理财业务发展思路破理财业务质化常规深化理财品牌涵价值增强客户认忠诚度效提升银行品牌价值社会形象理财业务长远发展裨益
3产品预期年化收益率更趋规范合理
银行理财产品预期年化收益率普遍趋规范合理部分银行新股申购类结构挂钩类产品动辄出4050预期收益率甚封顶情况形成鲜明反差例光已回国阳光理财升21号挂钩类产品预期收益率分845145三档中信银行投资新股申购信贷资产全面配置计划0807期产品预期收益率438农业银行利年08第15期基金精选型产品招商银行金葵花新股申购22期套利理财计划等均出具体预期收益情况究原：方面受资市场低迷零收益实践等素影响银行出预期收益水更加实际客观方面银监会求法提供科学准确测算测算方式理财产品银行宣传介绍材料中出预期收益率高收益率回落预期收益水定程度会影响客户吸引力根讲科学实际收益情况吻合预期收益率商业银行理财产品美誉度客户信度产生积极影响
4产品短期化趋势更显著期限结构日臻完善
类型产品相银行理财产品短期化趋势更显著招商银行例2008年发行全部理财产品中期限三月（含）产品数量占达368期限三月年产品占达597年期产品仅占全部产品35外银行注重短期化产品研发推广工商银行2008年第65期稳利增强型信托投资理财产品期限16天中国银行博弈民币理财产品期限分14天21天1
月产品断短期化时银行注意产品期限结构完善工商银行11月份发行稳利系列产品例包含29天75天90天12月等种期限结构够满足投资者偏
5理财业务分层服务体系逐步构建财富理职日益凸显
2008年针中高端客户专属产品断增加银行理财业务更加注重客户细分财富理职日益凸显举例言交通银行利宝新蓝58号产品利宝海蓝31号产品普通客户交通银行客户进行分层定价产品预期收益客户层次成正交通银行财富理服务体系中交银理财定位季日均金融资产5万元客户沃德财富位季日均金融资产50万元目标客户提供专属客户理专属理财网点专享增值服务等样工商银行全面升级理财金账户服务品质定期推出理财金账户专属理财产品通贵宾理财中心贵宾客户服务专线贵宾网银行等种专属通道客户提供全新理财服务体验银行中高端财富客户重视程度正断提升市场细分力增强分层服务体系构建成商业银行财务理业务发展重基石
三国商业银行理财市场存问题
1信托理财集合资金贷款引发潜风险
央行信托贷款利率线没规定信托贷款规避商业贷款基准利率限规定定程度降低款融资成外然实质商业银行款单位放贷信托贷款信托理财资金商业银行表核算规避资充足率理办法计提资定程度优化商业银行资产负债结构基国部分商业银行开展信托挂钩理财业务筹集资金投基信托贷款
信托贷款银行信托公司言属表外业务贷款信风险完全购买理财产品投资者承担情形银行信托公司款般会进行授信职调查贷款途会开展相关监测工作特贷款部分异更缺乏效贷理旦款单位出现款风险担保期履行担保责会购买理财产品投资者带巨风险银行信托业然负偿义务面系统性声誉风险
2客户风险提示信息披露充分
部分商业银行编写关产品介绍宣传材料时风险提示充分体现未提供必举例说明风险提示简单列示保浮动收益理财计划理财计划投资风险您获合明确承诺收益您应充分认识投资风险谨慎投资话语未铲面市场风险信风险流动性风险进行详细阐释
挂钩较复杂产品理财业务客户签订合前未提供理财计划预期收益率测算数测算方式测算关市场检测指标作理财计划合终止条件中参考条件时未理财计划合中相关指标定义计算方式做出明确解释
3熟悉国际交易规专业异常匮乏
全球金融化体化形势国金融市场尚发达预期未相长段时间国理财业务挂钩标投资方境外市场发展中投资产品属衍生工具范畴熟悉国际衍生品通行交易规惯例维护国商业银行事国际衍生品交易合法权益关键目前银行相关业员异常缺乏国际衍生交易验特国际规解更谈灵活运国际惯例维护身合法权益
4营销宣传够
金融机构理财产品营销基处雷声雨点状况银行营业厅里摆放着介绍理财产品册子宣传纸缺乏特色产品性化方案客户需求显然存定差距缺乏必宣传错理财产品实际解客户千里马红双喜等投资分红险复杂条款常常需推销员通俗化解释明白行动客户介绍新国债基金等收益风险情况客户熟悉单单宣传册客户根弄明白
5理财业务质现象严重
国商业银行理财产品质化趋业务范围表现现业务进行重新整合普遍缺乏更细致客户分层法客户提供切合需求性化服务财务策划技术支持法满足现实需求投资产品广度深度均完全满足客户理财需求目前国业情况基础金融产品业间相差理财产品市
场定位定价法展示出商业银行产品特色质产品竞争完全体现市场价格激烈拼严重影响理财市场健发展
时金融产品复制特点加剧现象家银行刚刚发出新理财产品银行够立刻进名目雷功特点相似投资收益相克隆现理财产品基保险证券外汇基金等投资组缺乏特色保险公司理财产品会家商业银行代理者商业银行代理家保险公司理财产品名字区没实质性差异客户言产品确眼花缭乱缺少实际吸引力
四加快发展国商业银行理财业务策
长远理财业务国居民财富迅速扩张引发金融业务外需求商业银行利金融创新实现战略转型元化营需求机结合起具强生命力广阔拓展空间
1发挥理财业务银行营转型客户关系理重作
理财业务快速发展商业银行推进营转型实施客户关系理具重实际意义方面力发展理财业务助烫济波动负面影响助应利差收窄挑战拉长盈利周期首先理财业务快速发展够提高手续费佣金收入营业收入中占助商业银行实现收益源元化收入结构优化次利理财业务台商业银行够实现市场种业务接成综合化营重载体益探索方面商业银行理财业务客户关系理效结合起客户建立持久信关系成客户完全信赖金融顾问仅够极降低优质目标客户流失率促进理财业务储蓄存款银行卡电子银行等业务类交叉销售协效应实现进提升零售银行业务营利润贡献度增强商业银行持续发展抵御风险力
2造卓越品牌形象特色服务获取客户持久信忠诚
前国银行理财产品具较强质性复制性背景卓越理财产品超越客户预期特色创新产品服务提高客户认知度荣誉度纷繁复杂产品激烈业竞争中超出品牌建设方面需商业银行持续身核心理财品牌加塑造通准确服务定位文化涵客户建立情感赢取客户忠诚持久信提升市场竞争力招商银行例全部理财业务均冠金葵花
名持续断培养更客户然然低产生种信感种品牌形象难业复制
特色产品服务方面商业银行需断更新理念针断变化市场热点焦点必须增强响应力退出具身特色新产品信服务获取业竞争动权理财仅项规划系统种程更规避济金融风险防火墙金融市场繁荣时需通效理财手段实现财富增长金融危机时更需发挥独特作握机遇稳实现客户资产保值增值
3加创新力度探寻理财市场发展新空间
面错综复杂市场环境商业银行需重新考察研判市场方加创新力度理财市场寻找新加速器货币政策转相关监政策推出调整系列刺激济措施实施理财业务创新提供政策支持发展空间期银监会相继发布商业银行购贷款风险理指引银行信托公司业务合作指引等项政策投资象价值重新发现更市场品种发掘例购贷款类产品成银信理财业务新增长点传统信贷资产类产品相购贷款类产品投资方收益模式风险控制手段等方面进行探索创新外股权投资PE类产品预计成优化银信产品结构提高产品附加值提升银信合作层次重领域类创新私股权投资等纳入银信业务合作范围造性较强高端理财产品利银行信托形成具市场竞争力服务品牌进步开创理财市场新发展空间
4单产品综合台转变众化产品分层次服务转变
国外金融机构理财业务发展理财业务局限客户提供某种单金融产品根细分目标市场投资者财务状况投资预期风险偏等客户量身定制理财规划方案年国银行理财业务取迅猛发展处关注产品胜关注客户初级阶段理财业务全方位差异化性化质涵相存较差距长远国银行理财业务发展应遵循单产品综合台众化产品分层次服务单纯产品销售金融顾问资产理核心综合投资理财服务转变
5建立健全理财业务风险理体系
理财业务风险理应包括商业银行提供理财顾问服务综合理财服务程中面法律风险操作风险声誉风险等风包括理财计划产品包含相关交易工具市
场风险信风险操作风险流动性风险银行进行关投资操作资产理中面风险商业银行应根身业务发展战略风险理方式开展理财业务特点制定具体针性部风险理制度风险理规程建立健全理财业务风险理体系理财业务风险纳入全面风险理体系中
理财业务风险理体系中市场风险防范控制理财产品投资运作具特重意义商业银行首先应根身理财业务发展特点建立完善理财业务市场风险理制度理体系商业银行研发销售理关理财计划必须配备相应资源具备相应成收益测算控制风险评估检测部价格专等力手段需处置风险具体技术安排进行相关市场风险理时应利率汇率等金融政策改革调整进行充分压力测试评估隐含营活动产生影响制定相应风险处置应急预案
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