对国有商业银行科学发展观的研究—财经金融


     
    国商业银行科学发展观研究—财金融
     
    科学发展观胡锦涛总书记新届中央领导集体三代表重思想指导深刻分析新世纪新阶段新务新求提出战略思想树立落实科学发展观项系统工程宏观加整体握微观付诸实施国商业银行否牢固树立认真落实科学发展观仅关系国商业银行身发展事关国济金融发展全局课题国国商业银行发展角度深入阐述国商业银行科学发展观涵国商业银行发展程中问题科学发展观角度进行系统分析认真研究国商业银行落实科学发展观应遵循基原探讨实现国商业银行科学发展观具体途径策

    国商业银行科学发展观含义
    ()科学发展观基义
    发展观事物发展根系统观点世界观重组成部分体角度规划发展力图利益求赋予参发展程某种方式目标价值发展观回答关事物包括然类社会思维意识发展问题关发展质原含动力趋势总体法根观点类社会发展说发展观关社会发展质目涵求总体法根观点社会发展般进程客观规律认识握什样发展观会什样发展道路发展模式发展战略会发展实践产生根性全局性重影响发展观实践济社会发展产生导作正确发展观正确导正确发展观会导致发展乏力受阻失败作断追求进步发展类社会说根发展客观进程利身利益必须追求树立科学发展观
    科学发展观事物发展般进程客观规律科学认识握作科学世界观重组成部分科学发展观马克思义唯物辩证发展观国二十年改革开放实践验进行科学总结基础坚持马克思义世界观方法基础十六届三中全会明确提出国社会济科学发展观坚持树立全面协调持续发展观促进济社会全面发展统筹城乡发展统筹区域发展统筹济社会发展统筹然谐发展统筹国发展外开放求推进项事业改革发展
    十六届三中全会确立科学发展观新届中央领导集体针国改革开放发展中出现问题提出指导国未发展治国方略关国济社会发展根系统观点科学发展观揭示发展协调持续系统运行质体系具三明显特征:必须衡量国家区域发展度发展度强调生产力提高社会进步动力特征判国家区域否真正健康理性发展否保
    证生活质量生存空间前提断发展二衡量国家区域协调度协调度强调效率质量概念强调合理优化调控财富源财富积聚财富分配财富满足全类需求中行规范否维持环境发展间效率公正间市场发育政府调控间代代间利益分配衡三衡量国家区域持续度判断国家区域发展进程中长期合理性持续度更加注重时间维握发展度协调度科学发展观数量维(发展)质量维(协调)时间维(持续)三基特征根表明发展科学完美追求
    (二)国商业银行科学发展观涵
    国商业银行处济领域中市场竞争性行业发展观符合中央提出科学发展观求更满足企业特征活动规律求简单代作市场中事营活动金融企业国商业银行科学发展观营哲学重组成部分紧紧围绕营效益谋发展重视利润规模数量增长更重视利润结构质量提升处理效益质量规模速度间关系坚持银行营盈利性安全性流动性相统基原坚持求发展正确处理股东员工客户三者间关系实现国商业银行稳健持续发展国商业银行科学发展观表述:坚持项业务整体统筹协调发展控制风险前提通适度增加规模实现效益总量质量结构稳步增长达效益质量规模协调持续发展
    述发展观定义国商业银行科学发展观基涵概括四方面:
    风险控制资约束成约束前提追求发展质量规模速度发展条件加快发展硬道理解决国商业银行深层次矛盾根办法顾客观条件制约硬发展科学发展根发展害国商业银行科学发展观首先明确发展约束条件满足诸约束条件实现发展济角度银行发展约束成约束(包括利息费税收拨备资金占风险损失)理约束约束法律约束监约束顾约束条件硬发展方面反映国商业银行体制存着缺陷方面会长远发展造成严重问题
    二结构优化流程整合重点追求发展效率效益国商业银行符合述约束条件利润极化营目标商业银行性质决定公制形式现行法律制度政策安排改变性质国商业银行实现利润寡体现着身生存价值社会贡献衡量发展快慢发展质量核心指标现实约束竞争压力国商业银行仅重视利润规模更应注重利润结构质量必须坚持市场导客户中心推动业务结构客户结构区域结构调整优化实现利润总量增加利润源结构优化时利客户价值创造部风险控制原重组整合业务流程业务流程调整组织机构建立相互促进相互制衡业务处理系统风险控制系统支持保障系统实现科学集约化营发展提高发展效率
    三资产负债中间业务整体推进目标追求发展协调均衡存贷利差断缩风险控制断加强资约束断提高市场环境发展资产负债业务时必须力发展中间业务中间业务提战略高度进行开拓推进实现资产负债
    中间业务全面协调发展提升国商业银行满足客户需求服务功服务质量拓展发展空间变简单贷信中介提供功金融服务机构
    四企业文化员工队伍培育建设根追求发展谐统银行属智力密集型行业力资源重战略资源发展国商业银行创新源泉持续发展关键抓队伍建设加强员工培训断提高业务技术素质更建立具身特色企业文化营伦理营哲学角度锤炼队伍增强凝聚力创造力整体合力提升核心竞争力国商业银行持续发展提供源动力
    (三)科学发展观指导国商业银行营发展必性
    国商业银行前亟需科学发展观指导实践二十年快速发展中国商业银行发展外部环境发生巨变发展程中隐藏着许深层次矛盾问题逐步显现反思解决矛盾问题发展理念层次时俱进更新发展观难新条件实现全面良性高效快速发展具体说必性四方面:
    首先环境决定国济发展目前处政府导型阶段市场发育存体制性缺陷济法治化程度提高金融生态环境改善样背景宏观济运行波动性周期性投资环境市场环境信环境存着定复杂性稳定性会济预期稳定产生影响会济市场状况判断增加困难坚持科学发展观正确选择风险偏发展战略采取效策趋利弊害实现稳定持续发展
    次形势迫着国金融业外开放加入WTO五年渡期已半破封闭发展垄断发展国际规接轨程中方面外部监标准全面提高国商业银行赖政府信誉政府保护发展路径转变身信誉资实力担风险求发展方面转轨前遗留量良资产等历史包袱转轨中出现规模动行情节等问题急需更新发展理念树立科学发展观切实转变营模式增长方式根加解决
    第三责金融现代济核心国商业银行国金融体系中居导位运行效率国民济发展质量着十分显著影响市场机制够健全国家宏观调控体系太完善情况果非理性发展盲目扩张会国民济健康运行产生利影响国济出现次起落固然济体制机制问题银行非理性行起推波助澜作国世纪90年代两次宏观调控国商业银行调控重点银行国民济中特殊位国商业银行做科学发展直接关系国济持续稳定增长
    发展趋势求科学发展观发展讲科学实现国商业银行科学发展必须国商业银行客观规律办事符合国商业银行发展趋势求进行国商业银行制度变革建立现代商业银行制度国商业银行真正成营负盈亏发展约束法实体市场体真正成资充足控严密运营安全服务效益良现代金融企业必须科学发展观指导改革国商业银行产权制度完善法治理结构建立符合国际标准财务会计制度信息披露方式构建科学
    营理体制先进力资源理激励机制确保国商业银行发展建立科学制度基础提供国商业银行持续发展坚实基础保障
    二国商业银行发展进程中存问题
    国国商业银行改革开放取成促进济社会发展方面做出重贡献科学发展角度发展程中存少问题表现方面:
    ()体制缺陷体制国商业银行长期作计划济体制政府强力垄断金融资源制度安排承担国家宏观济调控工具角色长期忽略作市场济角色企业法治理结构构建着市场济体制确立种制度安排适应性逐渐显露直接导致国商业银行难树立科学发展理念目前国国商业银行公司法治理结构存缺陷表现:①产权单股独制衡功失效国国商业银行股份制改造前均国独资商业银行国家唯出资者四国商业银行资金国家财政全额拨付时国家作者政府部门代行者职国商业银行者财政部代行国商业银行高级理员国家组织部门命四家国商业银行长期扮演着第二财政角色执行国家事业单位部理制度政银分形成者职业银行家缺位局面显然国商业银行仅产权结构单缺乏格化产权体责权关系确定缺乏元股权制衡法形成营理者效约束种重事项中袭旧决策模式造成国商业银行效率低效益佳整体竞争力较弱状况②公司治理框架健全机制完善长期受计划济影响国国商业银行直保持着浓厚行政色彩说行政化机构国商业银行高级理员政府官员四国商业银行机关化特征理员列入行政序列导致国商业银行营目标错位方面国商业银行承担着政治命方面导致理员政治前途关心悖商业银行营目标单产权结构行政化体制背景国国商业银行公司治理结构健全股东会董事会尚未建立监事会原中央金融工委派驻种健全公司治理结构难保证功正常发挥③存部控制问题现体制公司治理条件国独资商业银行控制权实际政府官员掌握方面国商业银行高级理员政府命方面控制权授予营理员国独资商业银行剩余索取权属国家出现政府官员目标国家目标偏离信息严重称缺乏效监督条件银行理员银行资产具较营权容易出现部控制问题进产生严重道德风险营风险国商业银行接连暴露出信贷理问题公司治理缺陷典型例证
    (二)战略缺失企业理理企业营实践验总体长远企业战略企业营理生存发展基出发点国商业银行保证身协调持续发展社会创造财富时效维护国家金融安全金融稳定更需精密战
    略理长期体制国商业银行真正意义现代商业银行国商业银行实际运作程中普遍存着行行政化短期化问题形成科学发展战略正缺乏科学发展战略导致发展方明晰市场定位准确发展重点突出规模效益重战术轻战略营理发性强觉性弱营理程中贯穿始终核心理念少延续性差事异变化机性强竞争中动反应动出击少家国商业银行面孔相似业务趋竞争失范发展战略缺失国商业银行营发展带极负面效应:盲目进行规模扩张发展埋许风险隐患二注重短期效果寻求发展速度择手段恶意竞争仅未发展压缩空间扰乱金融秩序济秩序三没明确发展战略仅仅强调快速发展容易导致员工营理者心浮气躁旦收益低预期会牢骚满腹收入快增长容易出现收益完美疲劳收益刺激作减弱遇困难会失斗志信心四寻求泡沫式发展贪求容易顾客观条件市场风险发展失理性终导致风险积聚业务起伏较
    (三)风险积聚风险理现代商业银行理核心容防范化解金融风险已成国商业银行理重中重正长期国商业银行定位国家济调控重工具承担国市场济体制转轨巨改革成积累形成数万亿元银行良贷款造成国商业银行营巨风险已成国商业银行建立现代金融企业巨障碍良资产高风险已成国商业银行国整银行业发展软肋成国商业银行走现代金融企业羁绊根测算具国际位银行良贷款率般12高超5根中国银监会统计国银行业金融机构良贷款率20022003年分降45469百分点良贷款率高达1519国商业银行良贷款率更高达1686时国商业银行潜风险容忽视然剥离良资产加中行建行股份制改革国家注入国商业银行资金国商业银行资产质量改善国信体系健全国企业改制尚未完成国企业低水重复建设甚诈骗银行资金现象十分严重加国商业银行风险识技术信贷员素质等信贷理力提高国商业银行潜风险容忽视尚未建立控制风险长效机制目前国商业银行资产负债理考核注重存款增量贷款规模银行效益资产安全性流动性考核较少种考核理方式片面性弱化资产负债例理国商业银行部控制存薄弱环节控制度建设存形式义部稽核审计部门附级理者缺乏应独立性权威性国商业银行没形成健康风险文化正确风险营理念重局部利益轻全局利益重短期目标轻长远规划部分员存职业道德差意识薄弱章循违章操作掩盖风险等现象行约束力较差良文化氛围中原刚性政策制度责约束弱化风险控制体系技术基础相薄弱目前国国商业银行风险量化度量程度低风险理技术手段较落风险理定性分析定量分析少静态分析动态分析少部评级体系相落评级指标体系缺乏企业未营财务资信情况预测评估风险理工具缺乏尤缺乏衍生金融工具等效转
    移风险手段
    (四)观念落长期受旧体制影响国商业银行营观念较落例价值化理念淡漠风险约束理念短缺市场导客户中心理念没真正确立等突出问题国商业银行尚未形成适合身发展企业文化金融企业研究国外著名企业发展轨迹深刻认识创建特色企业文化企业持续发展动力源泉企业文化普遍缺失导致出现权力腐败现象良贷款居高外流现象突出严重影响国商业银行综合竞争力身健康持续发展具体表现:企业文化建设认识普遍模糊幼稚少够真正认识企业文化营理改革发展重意义少银行理者片面企业文化建设精神文明建设混谈认企业文化建设搞轰轰烈烈热热闹闹活动做表面文章少银行想然企业文化等员工娱乐文化等等二企业文化建设存着短期行说起重忙起次营效益时想起搞点谓企业文化活动效益差时少搞甚搞缺乏种常抓懈机制缺乏种持久动力发展劲三企业文化建设形成合力现实情况方面职工参度高基层员工企业文化涵掌握准理解深未形成全员认企业价值观方面金融单位企业文化建设作工会样群众性组织部门事务业务部门常常觉身相关游离企业文化建设外四企业文化建设缺乏特色企业文化旺盛生命力独特魅力源身独创性然现实中少基层银行搞企业文化建设异缺少银行行业特点缺乏商业银行身性缺乏单位区创意陷低水重复怪圈五存着舍求末倾企业形象企业文化外表现单位进行企业形象设计时味视觉识做文章作企业文化建设目标完成结果外表起轰轰烈烈里然陷入形式化表面化误区
    (五)创新足创新市场体整体保持活力断发展前提条件国国商业银行脱胎计划济体制否完成市场体转化创新显尤重目前国商业银行金融创新存缺陷:(1)创新驱动力体现出种制度安排方式国商业银行体制治理结构然保持着较强计划济色彩创新程客户银行直接交中级机构设计层层推广新产品甚民银行直接安排推广结果市场需求难做佳接严重压抑业务第线基层机构创新积极性动性某种程度出现创新效果扭曲创新动性足定程度体现动创新(2)创新品种负债类创新领域狭窄长段时间国属资短缺型济种情况满足扩业务需求途径增加存款国商业银行存款竞争中取胜创新重点放种负债型创新工具资产业务中间业务方面创新足远远落发达资义国家统计国改革开放式新增金融服务产品40余种期西方国家商业银行金融创新业务品种1000种(3)创新层次处数量扩张阶段数量型创新商业银行发展初期种特征国国商业银行金融创新然保持数量扩张惯性尚未进入集约型发
    展时期业务创新带盲目性缺乏科学市场预测成核算效益分析推出新产品常缺乏市场需求销声匿迹产品追求量扩张实效益较低家商业银行创新产品差异性占领市场采取分配指标务推销方式投入量力物力没银行带相应济效益没带相应社会效益(4)技术支持力量相落鉴模仿式创新占导位80年代金融创新运尖端资产选择资产组合资产定价理研究成果外量运远程通信计算机网络工智等新然科学技术成果新金融产品够短期迅速推出快公众认国述两方面技术研究应方面较落技术瓶颈成国商业银行金融创新薄弱环节鉴模仿式创新占导位种创新象原创性创新样立足中国国情进行全面分析研究充分考虑国济体制社会环境文理素创新出具鲜明土特色新产品导致创新效果理想(5)创新区域差距较创新产品差异性足金融创新市场需求济发展状况区金融创新需求目前国商业银行创新程中没针区济差异性设计品种许创新品种仅仅适合海济发达区运影响国商业银行整体盈利力整体竞争力持续发展力
    (六)评价体系欠科学目前国商业银行评价体系科学营发展程中业绩评价存许足首先绩效考核指标体系够完善特岗位考核操作性较差员工绩效评价中部分评价指标直接工作结果评价称务绩效部分绩效指标影响工作结果素评价工作程中表现评价称周边绩效务绩效周边绩效形成套绩效考核完善体系国商业银行评价绩效指标实际操作时务绩效方面仅仅营指标衡量单指标没包括进周边绩效方面采评价性描述评价时信赖评价者观感觉缺乏客观性目前国商业银行机构网点部门评价体系基形成发挥定作体员工绩效评价体系完善具体岗位绩效评价远未形成科学效具较强操作性办法第二评价方法进步完善目前国商业银行级行负责级行存贷款利润良贷款率制定具体考核指标指标中部分层层分解部门甚位员工行际间业务特点处区济发展状况客户需求银行身理现状等分析够导致行部门员工计划完成结果观努力程度出现逆差异定指标偏离度较导致员工部门完成指标违章操作形成短期行第三考评体系设计没银行长期发展规划相配套注重部门员工短期行没明晰发展战略国商业银行计划考评设计方面没建立行卓远见战略规划基础导致评价体系评估年度具体务计划执行坏年度绩效结果没踪评估计划身长远机制短期年度考核计划战略规划实施缺乏机结合真考评体系短期化倾定程度助长营行员工短期行 
    (七)激励位国国商业银行行政化特点控制权剩余索取权严重分离银行营理者工资基国家规定收入发放某种程度偏离
    业绩业绩考核够科学公司治理存明显缺陷条件激励机制难效位表现:(1)激励机制位执行作发挥充分年国商业银行结合国外银行先进理验已建立起岗位标准工作目标相结合激励制度奖惩办法思想认识统够落实执行中激励机制完备性权威够效果许方折扣激励机制中惩戒作认识发挥充分没规范严格惩诫制度法求银行安定发展(2)国国商业银行现阶段般没设立薪酬委员会事理工资制度职工福利等机关理模式特高级理员薪酬仅受行业标准限制时甚受级部门制约时国银行缺乏制度性分享营成果长期激励措施法设计出行员工持股制度期权激励机制理层薪酬公司营水相脱节短期行时发生(3)部控制局面存制订薪酬缺乏合理性信度激励机制缺乏效互动导致银行理者注重短期利益轻视银行长远发展造成缺乏实质性长期发展劲(4)现行激励机制中未充分体现创造性劳动(创新力)重点激励银行高金融专家中层理员银行力军济精神激励应激励机制中重点长期锅饭思想均义认识员工社会压力国商业银行方面做位 三国商业银行坚持科学发展观应遵循基原
    目前国济金融体系正处巨变革转轨时期国商业银行想竞争中立败发展进程中断做做强科学发展观做指导必须遵循基原:
    ()全面协调持续发展原
    坚持济建设中心发展解决发展中出现问题领导民建设中国特色社会义条基验金融现代济核心银行国金融业体国商业银行国金融业体中体发展观商业银行发展产生导国商业银行发展中出现问题发展程中难避免科学发展观科学发展战略致树立科学发展观国商业银行新轮改革发展中辨证认识处理发展相关联方面重关系紧紧抓住充分利战略机遇实现持续发展着特重意义
    1保持发展质发展量协调科学发展观应总量增长时实现质量效益全面提升者说国商业银行科学发展观效益质量协调发展伴着国济粗放式发展国国商业银行样采取重规模轻质量发展模式竞争压力部激励机制引导追求资产增长规模扩市场份额造强银行体系资充足率低资产质量差风险水高效益低种科学非理性超常发展积聚量风险国家宏观济发展产生良作历史验教训面现实环境迫切需国商业银行树立科学发展观做发展质发展量协调发展实现规模效益短期长期风险质量统持续稳定发展作发展目标简单数量增长发展质量起时间市场检验济周期性变化中持久保持良性循环高质量发展

    2实现发展风险控制协调实现国商业银行良性发展必须处理发展风险控制关系发展永恒题发展条件发展规模质量仅取决外部市场环境取决风险理水受资充足率制约良发展质量效控制风险基础实现发展保持持续发展银行业高风险行业商业银行通营风险实现赢利发展资金充足否仅直接关系资产规模决定抗风险力更成制约收益竞争力重素国商业银行根商业银行资充足率理办法确定保持合理资总量引进先进风险理系统技术建立健全风险理体系通科学效控制度风险理贯穿全员全程全方位通良风险控制实现较低成较高收益终实现商业银行持续良性发展
    3握发展结构优化协调发展包括两层含义:总量扩张结构优化发展结构优化矛盾统体发展中根实际情况选择放弃进行结构优化结构优化会带持续发展科学发展观指发展建立结构优化基础国商业业务品种单传统存贷业务存贷利差日趋缩趋势力发展中间业务拓展业务领域会极影响收益国商业银行实现高质量高效益发展必须加快资产负债结构客户结构收入结构调整营结构优化资源投入更重发展力
    4处理发展协调科学发展观指出发展必须充分开发运资源实现商业银行业务持续发展现代企业间竞争越越演变间竞争科技知识智力高密集现代银行业说更谁吸引优秀谁善留住谁未竞争中赢优势抢先机国外商业银行作形资产财富资源仅关系国商业银行持续发展更关系生死存亡
    (二)效益性原
    国商业银行金融企业利润化营宗旨效益商业银行营理出发点终宿效益识判断商业银行发展状况发展趋势标志商业银行发展结果终表现效益化
    1效益发展宿追求利润化商业银行营出发点宿没效益没资源素投入调整难实现正常发展发展目追求效益规模扩张结构调整终表现争取更效益商业银行切营活动优劣必须效益高低准绳没效益评价标准业务发展必须效益发展规模增长效益没增加甚降国商业银行做赔钱赚吆喝事
    2质量规模实现良效益前提果讲究质量效益会信誉实现发展市场融资成吸收存款成升制约发展没定规模市场份额方面具规模济优势金融产品成价格升削弱竞争力方面导致抗风险力降进制约发展
    3效益国商业银行持续发展力保证良效益保障充足合理资金
    扩资产规模提高抗御风险力加核销呆坏帐力度保持良资产质量回报股东客户吸引投资留住优质客户加强员工培训更新营理念进行制度创新技术创新产品创新国商业银行持续发展做财物充分储备
    (三)稳健营原
    商业银行国家社会济体系机组成部分营发展必然受国家政治济发展环境直接制约客观存发展极限盲目追求高速发展商业银行带巨风险隐患商业银行信基础营货币贷结算业务高负债高风险行业商业银行营特点国民济中处关键位特殊作致商业银行营风险具隐蔽性扩散性特点旦商业银行营风险转化现实损失仅会导致商业银行破产社会济产生连锁反应引起社会动荡银行业遵循稳健营原世界国通行做法银行业提倡建立百年老店崇尚稳定持续发展暴富超常规银行业科学发展轨迹历史验表明发展银行百年老店银行稳健银行稳健营原国商业银行员工营理者稳定发展心态良性发展预期理性收益预期遇暂时困难容应实现银行长期发展目标种顾银行业特点企图寻求超常规跳跃式发展寻求发展速度择手段概念充斥天争标王明天搞飞机营销天搞业务免费价格战存款提高利率贷款利率降低极致极会取短期效益达短期发展目标择手段急功利营方式仅未发展压缩空间扰乱金融秩序济秩序稳健营注重短期实效长期实效结合天发展发展奠定坚实基础留隐患国国商业银行遵循稳健营原维持营更创新达发展水寻求快速发展国商业银行作国银行体系体国民济稳定器实施稳健营发展战略必然选择方面国商业银行制定稳健发展战略营造稳健发展理文化注重短期效益长期效益机结合营理者全体员工稳定健康心态良性发展预期卓著信誉取信民立足世方面建立健全效风险防范理机制根种营风险发生概率适度安排业务例业务规模风险分散运商业银行身外部理手段技术风险限度控制降低转移消化解
    (四)原
    科学发展观质核心马克思认社会历史始终体发展历史未理想社会全面发展基原正确认识理解国商业银行积极面中外行业激烈竞争特竞争优质客户吸引留住优秀着深远指导意义正格林斯潘说永远应忽视技术进步理系统复杂银行理基础始终银行理员知识判断作国商业银行包含更容里仅指员工客户股东原求国商业银行营发展必须建立满意员工客户提供满意服务客户股东创造价值基础银行业务发展客户服务
    通牢固树立客户中心营理念真正做切方便客户切满足客户切增加客户价值实现客户关系理员工理方面应包括容:中心进行理强调资源第资源二进行全员理理体全体员工三组织目标组织成员目标相统四通良激励机制调动成员积极性国商业银行做力资源理基础时法维护银行客户合法权益断提高股东投资收益 四实现国商业银行科学发展途径策
    科学发展观指导实践科学发展观思考国商业银行发展中存问题科学发展观指导发展路径国国商业银行竞争中求发展壮必然选择前国国商业银行身情况实现国商业银行科学发展需方面入手
    ()健全完善国商业银行公司治理结构
    国商业银行改革已成国济金融体制改革攻坚领域中形成健全公司治理结构国商业银行改革核心容成国商业银行实现科学发展观体制基础国国商业银行效公司治理结构构建:积极推动产权元化改革公司治理理产权理认权规定公司边界控制公司权利基础建立明晰元化产权结构积极吸引外资资民营资扩种资源加股份制改造力度利促进国商业银行项改革源头解决产权体虚位代理缺位问题二建立健全公司治理组织结构建立健全股东会董事会监事会明确股东会董事会监事会高级理员间职责权利完善公司治理组织体系形成效制衡机制确定董事职资格构成尤引入独立董事实行董事责追究制度充分发挥独立董事作避免国股控股带效率损失进步强化监事会功确保监事独立性增强银行董事会高级理层监督减少政府外部干预提高银行营性三加快理流程整合造完善部营机制理流程整合造公司治理中非常重环节通国商业银行理流程整合造彻底破原计划济体制理模式全面构筑适合现代商业银行理体系会提升国商业银行竞争力
    (二)确立正确市场定位制定科学发展战略
    国商业银行日益激烈现代金融业竞争中实现持续发展必须根身特点优势战略部署高度出发正确选择市场定位制定具操作性发展战略解决市场定位发展战略问题国商业银行容易漂移摇摆状态规范持续发展系统战略目标保证营理线明朗目标明确营策略具相连贯性效提高营理效率员工真正属银行发展目标
    国商业银行市场定位般包括三步骤:确认潜竞争优势二准确选择竞争优势三效准确市场传播企业定位观念恰市场定位银行充分利资源发挥优势具备满足客户需求特性更客户接收认竞争中处领先位国商业银行必须充分考虑外资银行竞争手已展开竞
    争重点领域进行市场细分定位23年时间里成某细分市场领导者逐步形成种竞争错位优势互补资源享发展态势竞争格局目前根国商业银行身业务发展特点服务优势市场定位应放中银行具备力做业务树立银行市场竞争形象占竞争动
    国商业银行发展战略讲结构三层级战略组成:(1)总体战略高层次战略董事会层级战略包括商业银行远景发展目标财物等类资源配置原职单位业务领域相互支持相互协调相互渗透存推动关系总体求(2)运营战略作二级战略运营战略指级战略包括银行远景发展目标发展方措施具体化程程中形成国商业银行独包括战略规划总分行制资产负债理风险防范产品创新研发品牌建设等具体竞争营战略(3)职战略层级战略应分行职部门指二级战略实施程中涉银行部营理财务收支部资金转移定价产品定价客户细分信贷投放市场营销考核激励企业文化等具体领域环节策略安排
    总体国商业银行必须强调效益规模统断做做强选择稳健营道路做做强做精做长做久竞争中立败历史验表明发展银行百年老店银行稳健银行国商业银行稳健营维持营更创新达发展水寻求快速发展注重短期实效长期实效结合天发展发展奠定坚实基础稳健战略制定员工营理者稳定心态良性发展预期理性收益预期遇暂时困难容应实现商业银行长期发展目标
    (三)实施全面风险理提高风险控制力
    识评估配置风险获取风险收益商业银行重职否实施效风险防范控制衡量国商业银行竞争力强弱重标尺巴塞尔新资协议提出全面风险理概念明确风险理整银行层次业务单位种类风险进行通盘理种理求信风险市场风险操作性风险等风险类型客户种类性质业务风险纳入统风险理范围承担风险业务单位纳入统理体系中类风险统标准进行测量加总全部业务相关性风险进行控制理国商业银行银行风险掌控问题应全面风险理求构建适合现代商业银行营发展形势风险理体系快充实银行资金提高资充足率增强抗风险力稳步推进国商业银行股份制改造广泛吸收外资企业参股提高资增加渠道力发展中间业务增加盈利水提高部融资力建立完善部控制风险防范制度降低良资产减少风险资产数量外国商业银行申请发行长期金融债券力发展债券市场增加资金改善资结构二加强全面风险理扩展风险理涵加强信风险市场风险操作风险流动风险掌控力度严格分类标准加强创新产品创新服务风险掌控力组合理层面条业务线进行济资配置三加强风险理技术托先进信息技术加强基础数信息收集纳构建全面先进灵敏综合
    风险预警识评估理系统提升风险处理技术风险理模式粗放走集约观判断走量化分析事处理走事前预警四加强风险掌控制度建设重造风险理流程确保风险决策深入贯彻确保风险信息充分享确保风险防控措施切实执行建立相独立控机制明确划分方权力责利益形成三者间相互制衡关系通制定实施系列制度程序方法风险进行事前防范事中控制事评价五树立正确风险理文化倡导强化风险意识树立囊括部门项业务种产品全方位风险理理念引导推进风险理业务发展改变风险理偏见树立先进风险理文化处理业务发展风险理辨证关系适应业务发展求
    (四)建立健全高效组织理体系
    国商业银行想建立科学组织理体系必须现体系进行重组创新遵循效益化基原合理分权基础扁化效形式理念出发构建全新组织理体系遵循效益化基原设置机构首先国商业银行设置调整分支机构充分考虑济合理性济性集约性基础充分考虑拟设置调整分支机构处区济发展现状前景业机构存量情况次充分考虑机构设置适度规模银行业存规模报酬递增行业产业济学制度济学观点商业银行银行组织规模业非越越国商业银行科学合理确定分支机构数量业务规模成效二合理分权基础授予分支机构营权国商业银行总行应整银行总指挥总监督级法情况总行外承担法律责营风险总行必须集中部分权利行理监督指挥等职责时总行注意集权总行集权易造成权责清影响分支行观动性利国商业银行整体协调发展求总行分支机构必营权三扁化效形式设置理层次市场环境中扁化组织许难代优点尤基层决策程序化信息技术发达理员素质提高情况扁化组织更加精干市场反应更加快速营理更效率国商业银行建立扁化组织意味着更少直接理更授权理注重员工理样更利激发理层次积极性建立国商业银行组织理体系具体构想:
    1建立高效理结构国商业银行应效益化原整合设计理层次前重改变现行普遍存四级理级营状况缩短客户需求理决策距离做信息畅通决策高效市场变化需求时反馈高决策层避免理环节重叠现象造成理真空发生总行分行支行三层次构架设置组织体系分行设置整体系中重部分改变行政区域设置机构规定做法根济规模资源效分布原设立分行机构切实体现营集约化理效二城市分行辖机构应实施扁化理压缩理层次拓宽业务服务面设置支行单模式应根服务环境需求着效益优先原设立机构单项业务专业支行综合业务支行等适度规模效充分发挥三支行作基层营业网点作级理层次支行营情况水确定级实行差
    理规模效益理规范支行予较高业务营授权加营力度拓展业务权充分体现市场竞争条件资源优化配置合理性合理分权效充分发挥
    2科学界定级行职责范围理结构建立总分支行必须明确职理级行间关系突出级行职责形成总行营决策中心分行利润中心支行产品服务中心格局实现政策控制集中化业务运作分散化机统总行够集中力量制定全行发展总目标总方针总规划分支行违背总行基营思想前提充分发挥观动性理日常营活动体现整体优原总行作理决策层职责应政策研究战略决策产品研发整体规划资金财务理风险防范授信理效益考核部监督等职责尤产品营销市场开发职责应量放分行职责应具体营策略研究制定目标市场确定客户营销理重点业务营销等支行市场营销客户服务部门负责客户理市场营销客户服务客户市场信息反馈等全行营基础服务窗口
    3合理调整设机构级行部机构调整设置遵循三基原实际出发基保持直线——职型组织结构时遵循市场导客户中心营原注重风险控制部制约二现代理科学标准合理业务流程确定部门职分工量减少必中间环节三授权理办法规定明确部门职权职责理部门间关系保证总行级法系统指挥调度权威性效性遵循三原级行部机构设置时应强化业务部门缩减业务支持部门逐步实现完全意义辅业分离充分体现面客户服务客户原原部门进行整合基础业务研发部理市场营销框架设置部机构业务研发部门负责市场调研业务规划客户需求分析研究开发新业务产品等部理部门负责财务核算资金营运控审计技术保障等市场营销部门负责推行客户理制客户营销金融产品客户需求反馈业务研发部门
    (五)加快创新塑造核心竞争力
    现代营销学理表明日益充分市场济条件市场竞争断深化产品复制模仿速度断加快产品价格品质性等素性日趋明显没种产品优势长久保持开放程度高竞争激烈市场中企业赢竞争优势必须领先竞争手持续进行产品创新满足客户断变化需求现代企业生存发展求产品创新构建企业竞争力关重素企业优势终转化产品优势真正形成竞争力国商业银行言加快金融产品创新已日益提重日程着国市场济发展客户济时代特外资银行涌入国银行业已卖方市场转变买方市场呈现出需求样化产品质化竞争白热化趋势特征样市场环境商业银行竞争力集中体现产品竞争力金融产品创新构建商业银行核心竞争力关键国商业银行手更赢市场客户必须断开发适合客户需求新产品正年国商
    业银行纷纷加产品创新力度产品创新已成竞争焦点
    首先加强传统业务产品创新公业务方面加中企业民营企业贷款产品创新力度开办证券公司股票质押贷款业务力开展票承兑贴现业务购买企业应收账款等零售业务方面积极开拓消费信贷业务开展保险保单质押贷款投资业务开发支票完善银行卡功等次积极开展中间业务产品创新进行金融服务类中间业务产品创新开发新代理业务创新理财业务开办企业财务顾问业务等二进行债权债务类中间业务创新稳健发展担保承诺类中间业务第三充分进行金融科技创新适度发展助银行力发展网银行电子商务代表虚拟银行服务手段吸引稳定更客户
    (六)完善考核评价体系建立科学合理激励约束机制
    建立科学考核评价体系建立国商业银行现代金融企业制度需国商业银行必须通改革建立利润中心科学综合考评体系考核评价体系核心容:助责会计建立部核算体系通实行部资金计价改项指标考核单项指标考核——银行项业务活动围绕利润中心核算剔政策性全局性素利润影响重点考核营行观努力创造业绩二通系数调整努力消区域历史差异性问题营行够站起跑线三设立风险控制市场竞争力等重点指标加强考核完善综合考评体系
    完善考核评价体系基础国商业银行应该坚持原全面推进激励约束机制造逐步建立起竞争择优效激励严格监督法规范充满活力激励约束机制实现力资源整体开发合理配置激励机制方面注重物质激励建立套公公正科学严谨现代商业银行薪酬体系吸引留住发挥潜重举措进行职位分析职位评估薪酬调查职位定价基础结合绩效评估方法合理确定工资福利奖励方案实行动态理保证持续运作方面注重精神激励进行成荣誉激励进行员工职业生涯规划设计员工勾画事业发展蓝图绩效评估基础时肯定员工贡献激发员工工作热情二进行格情感激励领导班子通强化格修养员工产生感召力通加感情投资加员工银行认感三进行企业理念形象激励利银行独理念培养激励开发潜力引导员工树立正确生观价值观世界观约束机制强调思想约束法律约束更强化制度约束通建立合理工制度控制度实施规范化理等方法进步增强员工行约束作  五构建良金融生态环境促进国商业银行科学发展
    商业银行实现科学发展仅取决银行身努力需银行发展外部环境改善构建良金融生态环境国商业银行实现科学发展极重
    ()良金融生态环境国商业银行实现科学发展基前提
    般意义称生态环境生物学概念系指生物群落非生物然素组成种生态系统构成整体间接潜长期类生存发展产生影响样表述般事物生态包含系统系统间种关系总动态系
    统机链金融生态仿生概念果金融作社会济系统中子系统金融生态金融子系统相关联系统组成生态链生态链金融业持续发展息息相关金融生态角度国商业银行发展问题反映科学发展观根求系统性持续性观念体现国正转型济体适应市场济运行规制度然完善金融生态环境总体逐步改善改革开放着市场济体制逐步完善国济持续快速增长金融机构金融市场前未发展外资金融机构批进入国金融市场金融资产十倍速度增长着市场改革深入金融调控理更加市场化商业银行市场体位逐步确立金融济法律制度断完善变化国商业银行持续发展创造良宏观生态环境忽视国金融生态面问题样客观必须前困扰国金融生态突出问题然普遍存诸企业违约率高金融胜诉案件执行难金融活动非法干预金融权利滥良资产高金融市场正竞争等问题济理体制素外市场发展充分协调运行规滞重原银行良贷款单单银行问题社会济种矛盾综合反映非金融企业脆弱融资结构恶劣微观环境必然结果根调查国商业银行良资产形成中计划行政干预造成约占30政策求国银行支持国企业国企业违约约占30国家安排关停转等结构性调整约占10方干预包括司法执法方面债权保护利约占10国商业银行部理原形成良贷款占全部良贷款20外社会信环境较差企业逃废银行债务严重未实行高标准会计准等素交叉存类中见金融生态环境坏国金融业健康发展密切相关营造良金融生态环境保障金融安全高效稳健运行落实科学发展观促进国商业银行实现全面协调持续发展基础条件
    (二)改善金融生态环境国商业银行实现科学发展提供环境保证
    改善金融生态项系统工程推进济金融改革制定政策时应树立金融生态观念科学发展观指导统筹金融业发展统筹城乡金融发展统筹区域企业融资结构发展社会济系统角度考察影响金融生态素体纳三类:体制性素指国基金融体制制度国体制政策理计划市场基础处转型期决定金融生态宏观基础市场济真正意义生态概念二基础性素指金融运行托基础设施制度包括金融机构金融市场治理结构金融业协调发展程度基会计法律清算制度决定国金融生态微观基础三环境性素系指金融运行外部济环境成狭义金融生态中观济区域济环境中关键三类素相互影响关联组成机金融生态链
    前国商业银行改革已迈出实质性步伐改革逐步确立国商业银行金融市场体位金融生态环境角度讲需进行方面完善:
    1进步完善企业体制创建良济环境金融业作现代济社会核心宏观济调控重杠杆整社会济发展息息相关企业营坏直接会影响金融
    业营效果特国企业贷款80四国商业银行国企业改革成败直接关系国商业银行发展问题方面进步加快国企业改制产权清晰权责明确政企分开理科学原实行规范公司制改革增强国企业效益营力搞整国济方面积极支持金融部门参企业改制工作维护商业银行合法权益制定企业改制方案听取债权银行意见债权债务处置规定征债权银行意企业破产兼重组必须严格法律法规政策落实金融部门债权债务支持金融部门恶意逃废债务企业法进行法处置追究逃废债务企业相关负责责
    2建立健全金融法律法规完善实施环境商业银行营发展非常复杂交易程需健全法律法规支持方面根国具体情况快制定国商业银行营发展法律法规市场准入退出法规保证国商业银行效竞争资源优配置金融体系安全社会稳定通完整效金融法规体系商业银行间竞争设置必边界纠正竞争中公现象稳定素保证整营发展运作效率方面建立良法律执行环境法院等执法部门排方政府干扰破方保护义限制做公执法秉公办事法维护方事合法权益加恶意逃废银行债务强制执行力度法律手段限度保护银行利益维护存款合法利益保证资金安全
    3加强社会诚信体系建设国商业银行健康良发展需良信环境营造信环境项系统工程应标兼治眼前长远利益兼顾动员全社会力量协作完成加强信工程建设建立企业诚信系统完善民银行信贷咨询系统贷款制度政府中央银行导社会服务核心企业信状况完整记录二推动信立法快建立失信行约束机制进步失信行认定惩罚规定予明确失信者受法律惩罚三培育批信评级公司信调查公司等信服务中介机构建立完善外部信评级体系信评级机构通收集企业信息量投资者分享信息助投资者提供信息流减少价值投资项目获融资程度助避免投资获必信息行收集较成四创建金融安全区构筑横联运推进安全区网络充分发挥金融债权理行长联席会银行业公会协调作时全面准确掌握逃废金融债务情况加强金融机构间沟通协调五力开展诚信教育努力培育信全民意识充分发挥新闻舆宣传监督作金融信环境建立营造氛围
    4加强金融监创新监环境目前国金融监体系建立正处起步阶段尚健全监局监商业银行营间某情况存矛盾处国商业银行监严股份制商业银行监力度相较弱形成金融市场竞争等加强金融监创新监环境规范金融济秩序构建利国商业银行健康发展监环境国商业银行实现科学发展重条件具体方面进行改进:法律法规规章制定废改突出监法规体系协调完备监法律法规必须重视立法整体规划计划性具前瞻性准确握国金融体制改革动态充分重视法律规章合时宜容进行修改完善注意
    具体监规章进行系统化二处理放松监改善监严格监间关系放松监指国监法制必须逐步适应国际关金融服务方面制度规求放弃体现干预银行监制度走改进监质量提高监效率全面严格监发展重点高质量监三规范信息披露信息披露风险监必补充保证金融市场效运作市场参者获取准确时信息极必慎重确立商业银行信息披露范围规范信息披露制度
    5建立国商业银行科学理体制国商业银行完成公司治理结构改造成国家控股股份制商业银行离开者理国家者理实现保持国商业银行持续稳定发展实现国资产保值增值成现实问题首先明确清晰性化体象真正财产者样代表行国家财产者权利承担起国家权者责获权相应收益时承担起相应造成损失责形成完整意义权根市场求进行营理者选择监督评估建立起理层激励约束机制时级政府改变干预银行行进步转变政府职深化行政理体制改革坚持加强服务型政府建设力推进政务公开坚持法行政努力金融产业创造流服务环境发展环境理环境
     

    [参考文献]
    [1]黄明祥简商业银行科学发展观[J]中国城市金融2004(6)
    [2]马蔚华商业银行科学发展观[J]金融研究2004(7)
    [3]李忠林国商业银行综合改革[J]金融会计2004(4)
    [4]江务中国金融:加入WTO挑战策[M]济科学出版社2003
    [5]王江转轨济中商业银行制度变革风险控制[M]济科学出版社2000
    [6]张杰中国金融制度结构变迁[M]山西济出版社1998
    [7]吕耀明商业银行创新发展[M]北京:民出版社2003

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