中企业发展提供金融支持—财金融
中企业发展提供金融支持
七台河市中企业贷款情况调查
中企业数处起步时期资金紧缺身融资力限迫切需金融部门支持七台河银监分局课题组全市金融机构支持中企业情况进行专项调研提出建议仅供参考
金融机构中企业提供资金支持现状存问题
七台河市现中企业1939家业员达10万年前9月中企业实现增加值占全市GDP73中企业仅拉动全市济增长动力安置业渠道中企业金融支持全市济社会发展中位极称截止2004年8月末家金融机构中企业贷款余额233434万元占银行业金融机构贷款总额2984中工农中建四家国银行中企业贷款余额分：62312万元50378万元31983万元8396万元占行全部贷款例分：335419177710城市信社46897万元占该社贷款总额75农村信社33468万元占该社贷款总额2763中企业普遍反映银行贷款十分困难形成鲜明数金融机构贷款营销难究原三方面：
第银行方面五素授权限国商业银行信贷理体制调整贷款审批权限实行严格分级理收基层机构贷款审批权笔贷款需级分行授权极削弱基层机构力限制基层机构支持中企业贷款权限二体制僵化国商业银行信贷理体制监督机制方面审批环节手续较复杂信贷约束机制僵化形成贷款审批权限高度集中审批程序复杂化中企业资金需求高频率金额快周转强时效间矛盾调查数中企业流动资金需求较旺资金周转频繁银行受理发放般需约星期时间新开户企业首笔贷款必须报级分行审批申请贷款中企业急兴叹三重轻营销战略国商业银行实施 四重战略贷款投放重点区重点行业重点产品重点客户贷款投高度集中信贷资金更流国型企业形成贷贷长贷垄断现象中企业数规模较信等级达商业银行求数绝数企业尘莫统计四家国银行8月末中企业贷款占全部贷款重（加
权均）3042建设银行仅10相中企业GDP73业70贡献率资金支持显然足商业银行种抓放扶强扶优战略思想脉相承致基层机构中企业支持显力四双高低贷款门槛高理成高信贷员营销力低商业银行贷款条件相高程序复杂中企业难达标准难银行支持银行角度考虑中企业贷款理成远远高型企业完全统计均约型企业5倍左右商业银行追求利润化风险化利益驱动中企业贷款积极性肯定受制约样化企业激烈市场竞争营销员提出新挑战信贷营销员力水限市场专业性知识解太片面甚匮乏导致中企业申请项目进行正确前景预测难银行达成识企业失贷款机会五责权利失衡银行信贷约束激励机制称责权利统办员承担风险责致笔贷款发放谨慎微国银行表现尤突出贷款发放少信贷员利益相关加中企业贷款风险相较高限制信贷员放贷积极性
第二中企业身四原
企业身说中企业融资受阻碍四原：
1中企业身资产足寻找贷款担保难难取银行业金融机构贷款直接原中企业取银行贷款银行规定具定抵押资产相实力保进行担保实际愿意中企业担保保企业愿意担保符合银行条件担保企业数中企业想贷款苦找担保企业便法银行获贷款
2中企业制度健全营理水高竞争力差影响银行业金融机构放贷年市方中企业发展较迅速市济结构调整带良机遇市银行业金融机构支持家重点企业致市场企业原七台河市铸造焦厂全元化肥厂时银行注入千万元资金扶持发展企业身营理水低市场竞争力较弱等种种原企业济效益逐渐滑导致企业款延期时增加企业财务负担银行加强审慎营类企业敢轻意追加贷款
3中企业信誉度够企业取贷款难原市中企业计1939户年产值500万元企业足70户通银行业金融机构信评级评B级企业寥寥现实中中企业信誉度低甚企业存着恶意逃废债行银行业金融机构贷款悬空法收回年银行业金融机构反映数字表明涉嫌逃废债企业户数占贷款企业总数30涉贷款金额高达3亿元银行业金融机构产生惧贷心理影响中企业放款
4中企业发展均衡性制约着银行业金融机构总体放贷规模着市企业改革断深入市场化进程断加快优胜劣汰竞争机制中企业竞争中处弱势优势企业弱势企业差距逐渐加形成优势客户银行争抢业务弱势客户求贷门
（三）社会济环境中现实素
1企业改革规范影响银行业金融机构贷款积极性银行转制企业信贷监控难度加企业转制股份制企业融资渠道元化银行赖性相减少济效益企业开户银行信贷支持出现头开户甚跑户现象企业实行委托营租赁营合股营财产权生产营权分离客观造成承贷单位实际营两张皮状况企业改制中实行金蝉脱壳策略新企业意贷老企业贷等等加银行企业信贷监控难度二企业破产造成贷款难回收企业改制程中长期亏损资低债扭亏企业法破产企业名破产实逃债政府部门利益出发没局观念认企业破产逃避债务企业减轻负担银行资金损失政府没利害关系久久银行然产生惧贷心理
2法维护金融债权难金融部门法收贷清息时会遇法律方面困扰：诉讼审判时间长二法收贷执行难判决银行胜诉难执行银行申请强制执行时交定执行费银行偿失三法破产清算法律规定偿付序破产费工生活费社会保险费税收债权债务（例偿）破产企业已资低债序偿付轮银行时清偿资金已剩根弥补贷款损失正进入困境企业然银行拉便起死回生银行岂敢注入资金援助旦新增贷款破产银行债权谁维护？
二金融机构应支持中企业发展
通分析发现影响中企业贷款难素简单表面复杂深层次问题基层银行解决问题笔者认应着重三方面入手解决银行企业身问题更中企业提供金融服务
()建立适合中企业融资特点银行信贷支持体系
1转变传统观念树立全新服务理念正确认识银企关系质企业银行间关系相互存相互促进关系矛盾体贷款利息收入银行利润源层面讲企业银行生命银行事银行工作者必须树立企
业服务观念生产观念终保证企业够持续更快发展支持企业发展社会进步时支持银行事业
2调整营战略转变中企业营销策略商业银行必须进步转变观念嫌贫爱富支持中企业发展摆重位置商业银行应根条件特点时调整营战略重新进行市场定位选择客户时应重点关注产品市场技术含量高发展潜力综合效益企业特符合国家目前积极引导支持科技型中企业法代表信誉良企业产品潜市场符合国家产业政策胆施贷予支持已信贷关系信誉良金融意识强营前景较乐观效益暂时欠佳企业落实款保证条件前提通贸易融资封闭贷款短期授信业务等方式帮助企业快扭亏盈出现良贷款企业银行应企业提供信息出谋划策帮助企业转制努力盘活良贷款
3改进授信制度授信方式担保方式拓展思路增企业融资选择性行性授信方式选择拘泥贷款种方式根企业业务需求控险方式积极办理银行承兑银行商业汇票贴现包贷款等抵（质）押品选择摒弃仅限存单房产土狭窄选择积极办理存货质押动产抵押股权质押形资产质押寿保单质押专利权质押进口货权质押品牌权质押等
4适放贷款审批权限进步简化贷款调查审查审批手续增强企业融资时效性积极推广授信额度方式额度简化审批程序适增加中企业贷款例推行优良信企业授信绿色通道制站式服务二次授信企业资料审批程序简略制等二建立约束激励相称科学理机制达信贷风险约束增效双重目三灵活处置信贷款抵押设置序问题技术改造项目潜力资金足购买设备更新厂房企业采取先信抵押形式发放贷款
(二)监部门应加银行业金融机构改革步伐创新力度
作银行业监督理部门监程中中国银监会抓住两头带动中间工作思路力推进国商业银行综合改革积极促进分支机构转换营机制强化部理加强市场营销全面提高服务质量水时积极做辖农村信社改革准备工作继续做辖农村信社监工作保持农村信社改革渡时期理工作连续性二积极促进银行业机构增强创新意识加快改革步伐增强市场竞争力监手段目合理确定监权限范围做减少必限制简化审批程序提高工作效率激发金融机构开发新产品拓展新业务积极性创造性商业银行增强创新力创造良外部环境三积极促进银行业机构改善服务手段提高服务水加强市场调研倾听消费者金融产品金融服务呼声积极商业银行提供信息咨询服务受理新产品新服务市场准入时候充分注意科技含量创新成果断引导商业银行开发消费者需广阔市场
前景新产品新业务促进民生活质量金融消费水提高通加强金融宣传信息披露增进民群众现代金融产品解相关风险识总通促进市银行业金融机构改革创新改进金融服务终促增强竞争力支持方济发展做出更贡献
促进中企业发展仅仅企业银行间事情关系全社会事政府应企业持续发展造良社会环境
1加快推进中企业信体系建设政府明确信理协调部门牵头成立工商财税社保质检公安法院银监局民银行信息等关部门参加专门机构负责区中企业信体系建设工作提升市良诚信环境增强企业信誉真正建立起良银企合作关系银行企业改革中方济发展做出贡献二快设立中企业联合征信机构建立企业信信息网社会公开三建立中企业信评价机制评级指标设置方面应充分考虑中企业成长性效益性特点建立针性评级体系鼓励支持守信企业加造假逃废债制售假伪劣产品章纳税等失信企业击处罚力度
2关部门搭建完善享信息台积极建立中企业信记录体系中企业信咨询机构银行提供中企业全方位视角信状况偿咨询建立银行业中企业信奖罚机制发展前景良理规范信誉良中企业建立信誉良中企业名单骗贷违约行中企业应金融业中予通报增加中企业股东违约成促动增强身风险约束防止头融资套取银行信前特加恶意逃废债务企业惩处力度发挥法律强制作失信者付出成倍代价形成愿失信敢失信机制制度
3努力构建中金融机构国独资商业银行相互合作中企业提供信贷资金支持格局逐步改变中企业单纯中金融机构贷款现状配套出台针中企业融资元化样化金融服务措施着力解决中企业资金完全赖中金融机构贷款局面提高中企业资金例拓宽中企业融资渠道通完善政策法规鼓励中企业发行债券构建完整高效中企业融资体系减轻银行信贷资金压力
4建立中企业贷款担保机构形成效中企业信担保体系建立中企业担保机构企业获贷款必保证效维护银行债权手段担保机构简化手续成盈利目真正起中企业担保作机构担保机构作发挥企业取资金起关键作调查市已成立担保公司中行进行合作业务开展发放贷款835万元已取贷款中企业
款情况鉴区做法建立政府部门扶持担保基金政策性担保机构进步拓宽担保机构资金源渠道改进担保服务科学设计担保机制积极出台项相关政策发展种类型中企业贷款担保机构商业担保机构企业互助担保机构等时建立担保机构资金层次风险补偿机制担保机构资金源资金资助补偿受保企业担保机构信评级风险控制损失分担政府协调监问题进行规范形成制度
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中企业发展提供金融支持—财金融
中企业发展提供金融支持
七台河市中企业贷款情况调查
中企业数处起步时期资金紧缺身融资力限迫切需金融部门支持七台河银监分局课题组全市金融机构支持中企业情况进行专项调研提出建议仅供参考
金融机构中企业提供资金支持现状存问题
七台河市现中企业1939家业员达10万年前9月中企业实现增加值占全市GDP73中企业仅拉动全市济增长动力安置业渠道中企业金融支持全市济社会发展中位极称截止2004年8月末家金融机构中企业贷款余额233434万元占银行业金融机构贷款总额2984中工农中建四家国银行中企业贷款余额分：62312万元50378万元31983万元8396万元占行全部贷款例分：335419177710城市信社46897万元占该社贷款总额75农村信社33468万元占该社贷款总额2763中企业普遍反映银行贷款十分困难形成鲜明数金融机构贷款营销难究原三方面：
第银行方面五素授权限国商业银行信贷理体制调整贷款审批权限实行严格分级理收基层机构贷款审批权笔贷款需级分行授权极削弱基层机构力限制基层机构支持中企业贷款权限二体制僵化国商业银行信贷理体制监督机制方面审批环节手续较复杂信贷约束机制僵化形成贷款审批权限高度集中审批程序复杂化中企业资金需求高频率金额快周转强时效间矛盾调查数中企业流动资金需求较旺资金周转频繁银行受理发放般需约星期时间新开户企业首笔贷款必须报级分行审批申请贷款中企业急兴叹三重轻营销战略国商业银行实施 四重战略贷款投放重点区重点行业重点产品重点客户贷款投高度集中信贷资金更流国型企业形成贷贷长贷垄断现象中企业数规模较信等级达商业银行求数绝数企业尘莫统计四家国银行8月末中企业贷款占全部贷款重（加
权均）3042建设银行仅10相中企业GDP73业70贡献率资金支持显然足商业银行种抓放扶强扶优战略思想脉相承致基层机构中企业支持显力四双高低贷款门槛高理成高信贷员营销力低商业银行贷款条件相高程序复杂中企业难达标准难银行支持银行角度考虑中企业贷款理成远远高型企业完全统计均约型企业5倍左右商业银行追求利润化风险化利益驱动中企业贷款积极性肯定受制约样化企业激烈市场竞争营销员提出新挑战信贷营销员力水限市场专业性知识解太片面甚匮乏导致中企业申请项目进行正确前景预测难银行达成识企业失贷款机会五责权利失衡银行信贷约束激励机制称责权利统办员承担风险责致笔贷款发放谨慎微国银行表现尤突出贷款发放少信贷员利益相关加中企业贷款风险相较高限制信贷员放贷积极性
第二中企业身四原
企业身说中企业融资受阻碍四原：
1中企业身资产足寻找贷款担保难难取银行业金融机构贷款直接原中企业取银行贷款银行规定具定抵押资产相实力保进行担保实际愿意中企业担保保企业愿意担保符合银行条件担保企业数中企业想贷款苦找担保企业便法银行获贷款
2中企业制度健全营理水高竞争力差影响银行业金融机构放贷年市方中企业发展较迅速市济结构调整带良机遇市银行业金融机构支持家重点企业致市场企业原七台河市铸造焦厂全元化肥厂时银行注入千万元资金扶持发展企业身营理水低市场竞争力较弱等种种原企业济效益逐渐滑导致企业款延期时增加企业财务负担银行加强审慎营类企业敢轻意追加贷款
3中企业信誉度够企业取贷款难原市中企业计1939户年产值500万元企业足70户通银行业金融机构信评级评B级企业寥寥现实中中企业信誉度低甚企业存着恶意逃废债行银行业金融机构贷款悬空法收回年银行业金融机构反映数字表明涉嫌逃废债企业户数占贷款企业总数30涉贷款金额高达3亿元银行业金融机构产生惧贷心理影响中企业放款
4中企业发展均衡性制约着银行业金融机构总体放贷规模着市企业改革断深入市场化进程断加快优胜劣汰竞争机制中企业竞争中处弱势优势企业弱势企业差距逐渐加形成优势客户银行争抢业务弱势客户求贷门
（三）社会济环境中现实素
1企业改革规范影响银行业金融机构贷款积极性银行转制企业信贷监控难度加企业转制股份制企业融资渠道元化银行赖性相减少济效益企业开户银行信贷支持出现头开户甚跑户现象企业实行委托营租赁营合股营财产权生产营权分离客观造成承贷单位实际营两张皮状况企业改制中实行金蝉脱壳策略新企业意贷老企业贷等等加银行企业信贷监控难度二企业破产造成贷款难回收企业改制程中长期亏损资低债扭亏企业法破产企业名破产实逃债政府部门利益出发没局观念认企业破产逃避债务企业减轻负担银行资金损失政府没利害关系久久银行然产生惧贷心理
2法维护金融债权难金融部门法收贷清息时会遇法律方面困扰：诉讼审判时间长二法收贷执行难判决银行胜诉难执行银行申请强制执行时交定执行费银行偿失三法破产清算法律规定偿付序破产费工生活费社会保险费税收债权债务（例偿）破产企业已资低债序偿付轮银行时清偿资金已剩根弥补贷款损失正进入困境企业然银行拉便起死回生银行岂敢注入资金援助旦新增贷款破产银行债权谁维护？
二金融机构应支持中企业发展
通分析发现影响中企业贷款难素简单表面复杂深层次问题基层银行解决问题笔者认应着重三方面入手解决银行企业身问题更中企业提供金融服务
()建立适合中企业融资特点银行信贷支持体系
1转变传统观念树立全新服务理念正确认识银企关系质企业银行间关系相互存相互促进关系矛盾体贷款利息收入银行利润源层面讲企业银行生命银行事银行工作者必须树立企
业服务观念生产观念终保证企业够持续更快发展支持企业发展社会进步时支持银行事业
2调整营战略转变中企业营销策略商业银行必须进步转变观念嫌贫爱富支持中企业发展摆重位置商业银行应根条件特点时调整营战略重新进行市场定位选择客户时应重点关注产品市场技术含量高发展潜力综合效益企业特符合国家目前积极引导支持科技型中企业法代表信誉良企业产品潜市场符合国家产业政策胆施贷予支持已信贷关系信誉良金融意识强营前景较乐观效益暂时欠佳企业落实款保证条件前提通贸易融资封闭贷款短期授信业务等方式帮助企业快扭亏盈出现良贷款企业银行应企业提供信息出谋划策帮助企业转制努力盘活良贷款
3改进授信制度授信方式担保方式拓展思路增企业融资选择性行性授信方式选择拘泥贷款种方式根企业业务需求控险方式积极办理银行承兑银行商业汇票贴现包贷款等抵（质）押品选择摒弃仅限存单房产土狭窄选择积极办理存货质押动产抵押股权质押形资产质押寿保单质押专利权质押进口货权质押品牌权质押等
4适放贷款审批权限进步简化贷款调查审查审批手续增强企业融资时效性积极推广授信额度方式额度简化审批程序适增加中企业贷款例推行优良信企业授信绿色通道制站式服务二次授信企业资料审批程序简略制等二建立约束激励相称科学理机制达信贷风险约束增效双重目三灵活处置信贷款抵押设置序问题技术改造项目潜力资金足购买设备更新厂房企业采取先信抵押形式发放贷款
(二)监部门应加银行业金融机构改革步伐创新力度
作银行业监督理部门监程中中国银监会抓住两头带动中间工作思路力推进国商业银行综合改革积极促进分支机构转换营机制强化部理加强市场营销全面提高服务质量水时积极做辖农村信社改革准备工作继续做辖农村信社监工作保持农村信社改革渡时期理工作连续性二积极促进银行业机构增强创新意识加快改革步伐增强市场竞争力监手段目合理确定监权限范围做减少必限制简化审批程序提高工作效率激发金融机构开发新产品拓展新业务积极性创造性商业银行增强创新力创造良外部环境三积极促进银行业机构改善服务手段提高服务水加强市场调研倾听消费者金融产品金融服务呼声积极商业银行提供信息咨询服务受理新产品新服务市场准入时候充分注意科技含量创新成果断引导商业银行开发消费者需广阔市场
前景新产品新业务促进民生活质量金融消费水提高通加强金融宣传信息披露增进民群众现代金融产品解相关风险识总通促进市银行业金融机构改革创新改进金融服务终促增强竞争力支持方济发展做出更贡献
促进中企业发展仅仅企业银行间事情关系全社会事政府应企业持续发展造良社会环境
1加快推进中企业信体系建设政府明确信理协调部门牵头成立工商财税社保质检公安法院银监局民银行信息等关部门参加专门机构负责区中企业信体系建设工作提升市良诚信环境增强企业信誉真正建立起良银企合作关系银行企业改革中方济发展做出贡献二快设立中企业联合征信机构建立企业信信息网社会公开三建立中企业信评价机制评级指标设置方面应充分考虑中企业成长性效益性特点建立针性评级体系鼓励支持守信企业加造假逃废债制售假伪劣产品章纳税等失信企业击处罚力度
2关部门搭建完善享信息台积极建立中企业信记录体系中企业信咨询机构银行提供中企业全方位视角信状况偿咨询建立银行业中企业信奖罚机制发展前景良理规范信誉良中企业建立信誉良中企业名单骗贷违约行中企业应金融业中予通报增加中企业股东违约成促动增强身风险约束防止头融资套取银行信前特加恶意逃废债务企业惩处力度发挥法律强制作失信者付出成倍代价形成愿失信敢失信机制制度
3努力构建中金融机构国独资商业银行相互合作中企业提供信贷资金支持格局逐步改变中企业单纯中金融机构贷款现状配套出台针中企业融资元化样化金融服务措施着力解决中企业资金完全赖中金融机构贷款局面提高中企业资金例拓宽中企业融资渠道通完善政策法规鼓励中企业发行债券构建完整高效中企业融资体系减轻银行信贷资金压力
4建立中企业贷款担保机构形成效中企业信担保体系建立中企业担保机构企业获贷款必保证效维护银行债权手段担保机构简化手续成盈利目真正起中企业担保作机构担保机构作发挥企业取资金起关键作调查市已成立担保公司中行进行合作业务开展发放贷款835万元已取贷款中企业
款情况鉴区做法建立政府部门扶持担保基金政策性担保机构进步拓宽担保机构资金源渠道改进担保服务科学设计担保机制积极出台项相关政策发展种类型中企业贷款担保机构商业担保机构企业互助担保机构等时建立担保机构资金层次风险补偿机制担保机构资金源资金资助补偿受保企业担保机构信评级风险控制损失分担政府协调监问题进行规范形成制度
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