日财险市场化考察报告
日财险市场化考察报告
日19世纪80年代期引进保险制度二战保险市场发展开始加速2003年寿险总保费达4075202亿日元（约29746亿元民币）非寿险总保费91746亿日元（约66968亿元民币）中车险（含三者责强制险）保费48958亿日元（约35736亿元民币）三项数均列世界第2位仅次美国保险深度达1081列世界第6位保险密度达4262万日元（约3110651元民币）列世界第3位日保险业较发达原作灾难事发国家震火灾引发损失巨寿险家庭普率已达896％2004年均投保家庭死亡保障金额达3697万日元（约26985万元民币）家庭年支出保费531万日元（约388万元民币 ）外家庭机动车辆保险普率达857％2000年前日保险市场制非常严格20世纪90年代初开始日产险市场逐步发生系列重变革结果市场制逐步放宽走化发展路
日财产保险市场化背景
（）日泡沫济突然崩溃90年代初开始日济高峰滑落济金融领域具体表现：房产济泡沫崩溃产出现萎缩二银行引起量良债权三银行利率迅速走低济退缩恶性循环导致整济严重萎缩萧条济萧条环境银行保险业缓解良债权带济负担极力寻求新业务增长点日保险市场化济背景
（二）国际政治压力时AIG牵头导场求日政府放松保险市场制变革运动美国政府日政府施加压力求遵守WTO关保险承诺日美国政府
1994年10月签订日美保险协议该协议日产险市场化具三方面直接影响：废费率制求费率化二保险业务营认制改申报制三改革日保险销售制度引进纪公司制度目日营美国公司更加利
（三）保险市场营环境恶化10年间利差损原日7家寿险公司倒闭然产险业未出现寿险业情况整济环境影响产险面着前未困难特银行利率相关房屋揭业务储蓄型财产险业务利率走低出现系列难题成日产险化契机导火索
二日财产保险市场化进程政策变化
日美保险协议签订疑成日产险化契机然日财产险化真正开始标志1996年新保险业法实施政策变化概括起方面：
（）认制放宽申报制扩1996年4月开始日产险许制度方面开始放宽许制度申报制度转型1997年1月1999年8月2001年7月申报制范围逐步扩2002年3月企业财产险已完全化许制改申报制家财险中绝部分许制转申报制意味着许制消失车险业务中未满10台车辆保险必须实行许制医疗险海外旅行意外伤害险许制
（二）算定会费率义务停止1998年算定会费率义务结束标志着费率化开始前日财产险费率保险监重容算定会统制定严格执行
算定会制度1948年起根损害保险算出团体法实施该法规定会员公司达2家申请成立费率算出团体该团体种非盈利性机构目前止日家费率算出机构时成立费率算出机构基三方面考虑：损失金额事发生确定赔付率预测较困难二产险公司单独积累量数较困难三财产险费率中立机构根赔付率等积累数计算供公司种做法较理想
损害保险费率算出团体法1999年12月22日作新修改保险公司强制算出机构费率义务终止算出机构提供纯费率公司订附加费率分纯费率成公司参考费率机动车法定赔偿责险外公司参考费率基础根身费率制定费率标准般讲浮动幅度超125％
损害保险费率算出团体法第3条规定费率算出团体计算保险种类5种：火灾保险意外保险车辆保险医疗费保险护理费保险目前止日未医疗费保险参考费率
（三）银行窗口销售保险解禁2001年4月开始日金融厅银行销售保险方面实行第次解禁前金融厅担心银行会利融资权力客户施加压力迫购买保险禁止银行代理销售保险泡沫济崩溃银行出现巨额良债权缓解良债权带困境银行寻求更收益源改善营状况金融厅导第次出现银行窗口销售保险销售险种受限制允许销售银行融资业务关保险规定融资资格审查期间禁止推销保险第三次解禁2002年实行年金方面销售制放宽理银行存款户增加银行存款收益愿2005年12月实行第三次解禁储蓄型保险放开金融厅
历次解禁市场反应做出评估良反应计划2007年12月实行全面解禁
（四）允许产寿子公司相互进入方市场新保险业法明确规定1996年开始允许产寿险公司子公司形式相互进入方市场年寿险公司设立6家产险公司产险公司设立11家寿险公司2000年8月代理销售保险公司产品认明确化寿险公司开始重新评估财产险战略认子公司模式没发展转产险公司合作代理产险业务考虑关保险成长性产险公司积极响应更呈现产寿险公司相互代理
（五）销售制度放宽――纪公司引进日产险化前法律规定保险销售渠道两种代理店保险公司直销代理店制度日保险业常销售方式业务占原始承保业务90％日产险市场占绝支配位济萧条期间保险公司开始重新评估代理店济绩效提高代理店效率产险公司改变代理店手续费制度取消济效益高代理店代理店数量开始减少2004年2003年减少6％286576日美保险协议项重容求日保险业引入纪公司制度1996年4月引入纪制度2005年4月1日止日已38家保险纪公司中Marsh（马什）Willea（韦莱）样居国际性领头位纪然迄纪公司业务仅占市场份额02％作种新销售制度已获法律许
（六）中介手续费制度引进中介手续费制度1996年4月引进1998年前日产险业执行费率算定机构制定统费率标准时金融厅规定行业代理类合格式手续费执行标准手续费体系必须金融厅申报获许方执行着产险化出现费率化导致保险产品样化原手续费体系已法
执行2001年3月开始2003年4月代理店手续费体系需金融厅许变需获促进中介手续费体系样化保险公司开始注重代理店营绩效进行挑选停业合根资质业务量区分保险类实行更细化手续费体系
（七）投保保护制度引进1996年4月财产保险投保保护基金作需救济保险公司出现时运基金引进发现仅设立救济保险公司基金起作1998年12月设立财产保险投保保护机构作救济保险公司提供资金援助二破产保险公司保险合继续承保三成立继承保险公司承接破产公司业务四提供贷款支持保护保险目前会员日营业产险公司外劳合社协会包括专业保险公司
（八）信息保护制度引进着日保险市场化推进保险销售渠道拓宽原代理店销售保险公司直接销售外引进纪销售制度拓宽银行窗口销售渠道特出现电话销售网销售等种销售方式适应化发展需稳妥推进保险业发展金融厅引进信息保护制度信息保护法2003年颁布2005年4月实施基方针明确关体信息保护目标求具体付诸实践信息保护制度引进更利确保日产险业化环境发展
（九）国际保险监标准遵作IAIS会员日金融厅已表明遵IAIS原基准指引时积极参金融行政国际化国际性规定制订许制方面非常放宽外更采国际会计标准偿付力监标准国保险业发展世界保险业发展步然日产险市场环境景气目前产险公司偿付力均200％产险业保持着较高信力
三日财产保险市场化带影响
（）竞争激烈公司效益幅降影响产险市场停滞前保险市场化前日产险执行费率算定机构统基准费率家公司盈利费率化费率竞争激烈导致产品服务竞争日益激化公司收益带重影响赔付率升收益减少公司降低营成作研究课题公司费削减措施：合撤销营业网点者取消效益差营业网点削减员工数方面控制新增录员方面引进提前退休制度重新评估工资制度前年工序列工资制度改业绩挂钩年薪制度注重提高代理店效率重新评估手续费体系建立代理店效益营业务种类营业务量相联系手续费理体系通述措施行业均费率降低更加导致保险市场萎缩停滞
（二）产险业出现合浪潮市场集中度提高1999年10月三井海日火灾兴亚火灾3家公司发表事业合书契机产险界重组进展迅速2001年4月日火灾兴亚火灾合成日兴亚损害保险公司月东京保险千代田保险合成爱谊保险公司年10月三井海住友财产保险合成三井住友火灾保险公司2002年7月安田火灾日产保险公司成保险公司合成日财产保险公司2004年10月东京海日火灾合成Willea控股财产保险公司日产险业形成Millea日财产保险三井住友日兴亚爱谊五集团公司五集团公司市场份额达85％导致市场集中度提高
（三）寻求拓展海外业务亚太区成方费率化市场竞争激烈公司效益降低拓展海外业务成公司发展渠道方面国企业海外营提供风险理服务方面扩营规模提高营效率欧美区保险业务综合成高日公司出
现程度亏损相反亚太区业务质量收益率均较进入亚太市场特中国保险市场重目标
（秦士 左绪文 江裕棠 李翰辉 陈风）
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日19世纪80年代期引进保险制度二战保险市场发展开始加速2003年寿险总保费达4075202亿日元（约29746亿元民币）非寿险总保费91746亿日元（约66968亿元民币）中车险（含三者责强制险）保费48958亿日元（约35736亿元民币）三项数均列世界第2位仅次美国保险深度达1081列世界第6位保险密度达4262万日元（约3110651元民币）列世界第3位日保险业较发达原作灾难事发国家震火灾引发损失巨寿险家庭普率已达896％2004年均投保家庭死亡保障金额达3697万日元（约26985万元民币）家庭年支出保费531万日元（约388万元民币 ）外家庭机动车辆保险普率达857％2000年前日保险市场制非常严格20世纪90年代初开始日产险市场逐步发生系列重变革结果市场制逐步放宽走化发展路
日财产保险市场化背景
（）日泡沫济突然崩溃90年代初开始日济高峰滑落济金融领域具体表现：房产济泡沫崩溃产出现萎缩二银行引起量良债权三银行利率迅速走低济退缩恶性循环导致整济严重萎缩萧条济萧条环境银行保险业缓解良债权带济负担极力寻求新业务增长点日保险市场化济背景
（二）国际政治压力时AIG牵头导场求日政府放松保险市场制变革运动美国政府日政府施加压力求遵守WTO关保险承诺日美国政府
1994年10月签订日美保险协议该协议日产险市场化具三方面直接影响：废费率制求费率化二保险业务营认制改申报制三改革日保险销售制度引进纪公司制度目日营美国公司更加利
（三）保险市场营环境恶化10年间利差损原日7家寿险公司倒闭然产险业未出现寿险业情况整济环境影响产险面着前未困难特银行利率相关房屋揭业务储蓄型财产险业务利率走低出现系列难题成日产险化契机导火索
二日财产保险市场化进程政策变化
日美保险协议签订疑成日产险化契机然日财产险化真正开始标志1996年新保险业法实施政策变化概括起方面：
（）认制放宽申报制扩1996年4月开始日产险许制度方面开始放宽许制度申报制度转型1997年1月1999年8月2001年7月申报制范围逐步扩2002年3月企业财产险已完全化许制改申报制家财险中绝部分许制转申报制意味着许制消失车险业务中未满10台车辆保险必须实行许制医疗险海外旅行意外伤害险许制
（二）算定会费率义务停止1998年算定会费率义务结束标志着费率化开始前日财产险费率保险监重容算定会统制定严格执行
算定会制度1948年起根损害保险算出团体法实施该法规定会员公司达2家申请成立费率算出团体该团体种非盈利性机构目前止日家费率算出机构时成立费率算出机构基三方面考虑：损失金额事发生确定赔付率预测较困难二产险公司单独积累量数较困难三财产险费率中立机构根赔付率等积累数计算供公司种做法较理想
损害保险费率算出团体法1999年12月22日作新修改保险公司强制算出机构费率义务终止算出机构提供纯费率公司订附加费率分纯费率成公司参考费率机动车法定赔偿责险外公司参考费率基础根身费率制定费率标准般讲浮动幅度超125％
损害保险费率算出团体法第3条规定费率算出团体计算保险种类5种：火灾保险意外保险车辆保险医疗费保险护理费保险目前止日未医疗费保险参考费率
（三）银行窗口销售保险解禁2001年4月开始日金融厅银行销售保险方面实行第次解禁前金融厅担心银行会利融资权力客户施加压力迫购买保险禁止银行代理销售保险泡沫济崩溃银行出现巨额良债权缓解良债权带困境银行寻求更收益源改善营状况金融厅导第次出现银行窗口销售保险销售险种受限制允许销售银行融资业务关保险规定融资资格审查期间禁止推销保险第三次解禁2002年实行年金方面销售制放宽理银行存款户增加银行存款收益愿2005年12月实行第三次解禁储蓄型保险放开金融厅
历次解禁市场反应做出评估良反应计划2007年12月实行全面解禁
（四）允许产寿子公司相互进入方市场新保险业法明确规定1996年开始允许产寿险公司子公司形式相互进入方市场年寿险公司设立6家产险公司产险公司设立11家寿险公司2000年8月代理销售保险公司产品认明确化寿险公司开始重新评估财产险战略认子公司模式没发展转产险公司合作代理产险业务考虑关保险成长性产险公司积极响应更呈现产寿险公司相互代理
（五）销售制度放宽――纪公司引进日产险化前法律规定保险销售渠道两种代理店保险公司直销代理店制度日保险业常销售方式业务占原始承保业务90％日产险市场占绝支配位济萧条期间保险公司开始重新评估代理店济绩效提高代理店效率产险公司改变代理店手续费制度取消济效益高代理店代理店数量开始减少2004年2003年减少6％286576日美保险协议项重容求日保险业引入纪公司制度1996年4月引入纪制度2005年4月1日止日已38家保险纪公司中Marsh（马什）Willea（韦莱）样居国际性领头位纪然迄纪公司业务仅占市场份额02％作种新销售制度已获法律许
（六）中介手续费制度引进中介手续费制度1996年4月引进1998年前日产险业执行费率算定机构制定统费率标准时金融厅规定行业代理类合格式手续费执行标准手续费体系必须金融厅申报获许方执行着产险化出现费率化导致保险产品样化原手续费体系已法
执行2001年3月开始2003年4月代理店手续费体系需金融厅许变需获促进中介手续费体系样化保险公司开始注重代理店营绩效进行挑选停业合根资质业务量区分保险类实行更细化手续费体系
（七）投保保护制度引进1996年4月财产保险投保保护基金作需救济保险公司出现时运基金引进发现仅设立救济保险公司基金起作1998年12月设立财产保险投保保护机构作救济保险公司提供资金援助二破产保险公司保险合继续承保三成立继承保险公司承接破产公司业务四提供贷款支持保护保险目前会员日营业产险公司外劳合社协会包括专业保险公司
（八）信息保护制度引进着日保险市场化推进保险销售渠道拓宽原代理店销售保险公司直接销售外引进纪销售制度拓宽银行窗口销售渠道特出现电话销售网销售等种销售方式适应化发展需稳妥推进保险业发展金融厅引进信息保护制度信息保护法2003年颁布2005年4月实施基方针明确关体信息保护目标求具体付诸实践信息保护制度引进更利确保日产险业化环境发展
（九）国际保险监标准遵作IAIS会员日金融厅已表明遵IAIS原基准指引时积极参金融行政国际化国际性规定制订许制方面非常放宽外更采国际会计标准偿付力监标准国保险业发展世界保险业发展步然日产险市场环境景气目前产险公司偿付力均200％产险业保持着较高信力
三日财产保险市场化带影响
（）竞争激烈公司效益幅降影响产险市场停滞前保险市场化前日产险执行费率算定机构统基准费率家公司盈利费率化费率竞争激烈导致产品服务竞争日益激化公司收益带重影响赔付率升收益减少公司降低营成作研究课题公司费削减措施：合撤销营业网点者取消效益差营业网点削减员工数方面控制新增录员方面引进提前退休制度重新评估工资制度前年工序列工资制度改业绩挂钩年薪制度注重提高代理店效率重新评估手续费体系建立代理店效益营业务种类营业务量相联系手续费理体系通述措施行业均费率降低更加导致保险市场萎缩停滞
（二）产险业出现合浪潮市场集中度提高1999年10月三井海日火灾兴亚火灾3家公司发表事业合书契机产险界重组进展迅速2001年4月日火灾兴亚火灾合成日兴亚损害保险公司月东京保险千代田保险合成爱谊保险公司年10月三井海住友财产保险合成三井住友火灾保险公司2002年7月安田火灾日产保险公司成保险公司合成日财产保险公司2004年10月东京海日火灾合成Willea控股财产保险公司日产险业形成Millea日财产保险三井住友日兴亚爱谊五集团公司五集团公司市场份额达85％导致市场集中度提高
（三）寻求拓展海外业务亚太区成方费率化市场竞争激烈公司效益降低拓展海外业务成公司发展渠道方面国企业海外营提供风险理服务方面扩营规模提高营效率欧美区保险业务综合成高日公司出
现程度亏损相反亚太区业务质量收益率均较进入亚太市场特中国保险市场重目标
（秦士 左绪文 江裕棠 李翰辉 陈风）
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