×县消费贷款现状策—调研报告
分宜县消费贷款现状策
梁雪冬
进入二十世纪国商业银行发展翻开新篇章商业银行纷纷公司业务转公司业务私业务重发展提出零售发展战略消费贷款出现全新发展态势举成商业银行业务发展中新利润增长点
分宜县省工业调度县工业基础较均属中型企业着市场济发展企业营举步艰濒破产银行量贷款变成良商业银行资产质量恶化亏损严重生存环境资产业务拓展空间越越狭生存商业银行撤机构减员增效根提高资产质量必须做做优资产面公司业务发展空间极度缩情况力拓展消费信贷业务成商业银行生死存亡关键截止2004年6月30日分宜县消费贷款余额9119万元2002年2001年增长57252003年2002年增长59852004年半年年全年增长5339单纯增长速度说事俱进认真分析县目前消费贷款存许足具体表现：
1授信总量较产品结构单风险隐患较分宜县消费贷款年发展较快总量较2001年2004年半年贷款余额分2365万元3179万元5945万元9119万元分占时项贷款余额476276102 例偏低居民消费信贷需求相较发展空间贷款品种分析分宜县消费贷款集中住房贷款信贷款中住房贷款余额4583万元占总消费贷款5026消费贷款中风险信贷款余额3088万元占总消费贷款3386消费信贷中风险存单质押贷款2001年2004年6月贷款余额分635万元484万元525万元356万元呈逐年年降趋势教育助学贷款仅9万元旦信出现危机发放行灭顶灾
2外部环境制约消费信贷快速发展分宜县外部环境表现信环境未根改善部份居民信观念差汽车消费贷款2002年仅家商业银行汽车贷款余额达850万元款款意愿差该行良贷款时110万元良率13家银行引鉴2004年半年全县汽车消费贷款仅784万元二传统消费观念制约中国传统惯债身轻加情观念重宁愿亲朋友款银行款三中间环节收取费高束缚消费贷款发展住房抵押贷款存评估费保险费项权证登记费公正费工费等特评估费评估金额15高额费消费者步时评估机构缺乏公公正性
评估价根消费者需求定低值高估现象时发生进步加银行风险
3准入门槛设置较高审批手续繁琐商业银行年实现亲新增贷款零风险纷纷严格控制度操作规程贷款求严谨信贷款仅限定国家公务员贷款额度控制23万元住房贷款中仅开展住房揭贷款住房（商铺）抵押贷款拒绝办理导致营销象匮乏贷款审批程序着商业银行控制度建设加强商业银行授信权限全部收例某行2001年开展家居装修贷款累计发放贷款500万元户数351笔笔贷款出现良该行分文授信权限笔贷款均需报市分行审批样仅顾客提供时服务时加该行消费贷款成
4责权利等信贷员工作消极目前家商业银行出信贷风险考虑制定严格控制度风险防范措施信贷员发放贷款出现风险采取终身责追究制岗清收等高求新增贷款零风险制度增强信贷员防范意识增强责风险意识起定促进作实际工作中笔贷款发放信贷员仅贷款象进行调查申报权审批权集中级审贷委员会审批发贷款旦出现风险责追究信贷员审贷委员会承担责面银行身高风险行业级行普遍求达双百收贷收息达100目前止没家商业银行出台信贷员发放贷款取良效益予奖励规定种罚奖制度致信贷敢愿营销贷款普遍存慎贷惜贷畏贷厌贷情结严重制约消费贷款发展
针分宜县消费贷款现状商业银行变生成危机发展契机仅基层银行业务士面深入思考问题时求全社会员充分重视措施：
1．信贷理政策必须重新调整基层商业银行生存发展需县域济发展关键充分尊重基层行意见积极基层行营销贷款创造条件干预基层行信贷工作分强调风险责追究制政府培植税源样培植信贷效益增长点基层银行创造宽松贷款营销运作环境现行信贷风险控制制度进行改革破零风险建立效激励机制
2．政府积极基层商业银行拓殿消费信贷业务造发展台商业银消费信贷投入创造宽松投资环境加强房产评估等中介机构理降低收费标准逐步建立完善房产二级市场促进房产正常交易住房抵押贷款旦出现风险银行时抵押物进入二级市场进行买卖效防范银行风险着市场济进步发展诚信系统建立已成务急张旗鼓全县范围开展信整制专项活动全社会
树立诚信氛围时加司法公正维持力度司法部门商业银行紧密配合增强法收贷执行力度确保诉讼案件高效公正
3．简化贷款审批手续适度放贷款审批权限现商业银行审批权限行盲目放审批权限造成量良资产出现行左收审批权限严重束缚基层行权挫伤信贷员工作积极性较成熟消费贷款项目应授权权限放予县级支行办理消费贷款时注重法律文书效性情况量简化贷款手续做时贷方便消费者
4．积极营销拓宽消费贷款市场首先商业银行应积极开展项消费贷款努力培育新产品满足市场需求断定分宜县消费市场例高档耐品消费贷款时商业银行认该项品种分宜没市场结果交行仅年半年新增高档耐品消费贷款350万元2004年贷款余额299万元品种增加情况商业银行应拓展消费群范围广企事业单位体济广农民中培育消费观念
2005．1．3
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分宜县消费贷款现状策
梁雪冬
进入二十世纪国商业银行发展翻开新篇章商业银行纷纷公司业务转公司业务私业务重发展提出零售发展战略消费贷款出现全新发展态势举成商业银行业务发展中新利润增长点
分宜县省工业调度县工业基础较均属中型企业着市场济发展企业营举步艰濒破产银行量贷款变成良商业银行资产质量恶化亏损严重生存环境资产业务拓展空间越越狭生存商业银行撤机构减员增效根提高资产质量必须做做优资产面公司业务发展空间极度缩情况力拓展消费信贷业务成商业银行生死存亡关键截止2004年6月30日分宜县消费贷款余额9119万元2002年2001年增长57252003年2002年增长59852004年半年年全年增长5339单纯增长速度说事俱进认真分析县目前消费贷款存许足具体表现：
1授信总量较产品结构单风险隐患较分宜县消费贷款年发展较快总量较2001年2004年半年贷款余额分2365万元3179万元5945万元9119万元分占时项贷款余额476276102 例偏低居民消费信贷需求相较发展空间贷款品种分析分宜县消费贷款集中住房贷款信贷款中住房贷款余额4583万元占总消费贷款5026消费贷款中风险信贷款余额3088万元占总消费贷款3386消费信贷中风险存单质押贷款2001年2004年6月贷款余额分635万元484万元525万元356万元呈逐年年降趋势教育助学贷款仅9万元旦信出现危机发放行灭顶灾
2外部环境制约消费信贷快速发展分宜县外部环境表现信环境未根改善部份居民信观念差汽车消费贷款2002年仅家商业银行汽车贷款余额达850万元款款意愿差该行良贷款时110万元良率13家银行引鉴2004年半年全县汽车消费贷款仅784万元二传统消费观念制约中国传统惯债身轻加情观念重宁愿亲朋友款银行款三中间环节收取费高束缚消费贷款发展住房抵押贷款存评估费保险费项权证登记费公正费工费等特评估费评估金额15高额费消费者步时评估机构缺乏公公正性
评估价根消费者需求定低值高估现象时发生进步加银行风险
3准入门槛设置较高审批手续繁琐商业银行年实现亲新增贷款零风险纷纷严格控制度操作规程贷款求严谨信贷款仅限定国家公务员贷款额度控制23万元住房贷款中仅开展住房揭贷款住房（商铺）抵押贷款拒绝办理导致营销象匮乏贷款审批程序着商业银行控制度建设加强商业银行授信权限全部收例某行2001年开展家居装修贷款累计发放贷款500万元户数351笔笔贷款出现良该行分文授信权限笔贷款均需报市分行审批样仅顾客提供时服务时加该行消费贷款成
4责权利等信贷员工作消极目前家商业银行出信贷风险考虑制定严格控制度风险防范措施信贷员发放贷款出现风险采取终身责追究制岗清收等高求新增贷款零风险制度增强信贷员防范意识增强责风险意识起定促进作实际工作中笔贷款发放信贷员仅贷款象进行调查申报权审批权集中级审贷委员会审批发贷款旦出现风险责追究信贷员审贷委员会承担责面银行身高风险行业级行普遍求达双百收贷收息达100目前止没家商业银行出台信贷员发放贷款取良效益予奖励规定种罚奖制度致信贷敢愿营销贷款普遍存慎贷惜贷畏贷厌贷情结严重制约消费贷款发展
针分宜县消费贷款现状商业银行变生成危机发展契机仅基层银行业务士面深入思考问题时求全社会员充分重视措施：
1．信贷理政策必须重新调整基层商业银行生存发展需县域济发展关键充分尊重基层行意见积极基层行营销贷款创造条件干预基层行信贷工作分强调风险责追究制政府培植税源样培植信贷效益增长点基层银行创造宽松贷款营销运作环境现行信贷风险控制制度进行改革破零风险建立效激励机制
2．政府积极基层商业银行拓殿消费信贷业务造发展台商业银消费信贷投入创造宽松投资环境加强房产评估等中介机构理降低收费标准逐步建立完善房产二级市场促进房产正常交易住房抵押贷款旦出现风险银行时抵押物进入二级市场进行买卖效防范银行风险着市场济进步发展诚信系统建立已成务急张旗鼓全县范围开展信整制专项活动全社会
树立诚信氛围时加司法公正维持力度司法部门商业银行紧密配合增强法收贷执行力度确保诉讼案件高效公正
3．简化贷款审批手续适度放贷款审批权限现商业银行审批权限行盲目放审批权限造成量良资产出现行左收审批权限严重束缚基层行权挫伤信贷员工作积极性较成熟消费贷款项目应授权权限放予县级支行办理消费贷款时注重法律文书效性情况量简化贷款手续做时贷方便消费者
4．积极营销拓宽消费贷款市场首先商业银行应积极开展项消费贷款努力培育新产品满足市场需求断定分宜县消费市场例高档耐品消费贷款时商业银行认该项品种分宜没市场结果交行仅年半年新增高档耐品消费贷款350万元2004年贷款余额299万元品种增加情况商业银行应拓展消费群范围广企事业单位体济广农民中培育消费观念
2005．1．3
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