浅谈**市金融业的服务提升


    浅谈**市金融业的服务提升 摘要:金融业的服务提升对于市场与企业来说关系可是密不可分的,中小企业融资难的最直接表现就是银行信贷融资渠道不畅,中小企业面临的信贷融资困境已成为制约企业发展的“瓶颈”。通过分析目前我国中小企业融资的现状,论述了我国中小企业融资难的各种原因,对于金融行业该怎么样去管理、改变,最后对缓解我国中小企业融资难的问题提出了一些对策。 关键词:中小企业 融资瓶颈 贷款信用 一、中小企业融资现状 中小企业融资渠道主要分为内源融资渠道和外源融资渠道两大类。其中,内源融资渠道包括内源性权益资本融资渠道和内源性债务资本融资渠道,外源融资渠道包括直接融资渠道、间接融资渠道和政策性融资渠道等。在实际中,我国中小企业的融资渠道比较狭窄,主要是依赖业主投资、内部集资和银行贷款等融资渠道,尽管风险投资、发行股票和债券等融资渠道也被使用,但对中小企业的作用仍很有限。 (一)从银行贷款的难度较大。 随着中小企业规模的不断发展,其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看,单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大,但大部分中小企业都存在资金短缺问题,整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大,以及财务管理水平较低等,再加上基层银行发放贷款的权限相对有限,致使银行发放贷款的积极性普遍不高。尤其是大型商业银行经常以中小企业财务制度不健全或缺乏抵押资产等为由而将中小企业拒之门外;而一些中小金融机构通过深入了解企业的实际生产经营状况,并客观评估其信贷需求和信贷风险,在满足中小企业融资需求方面发挥了积极作用。从总体上来说,中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。 (二)依赖非正规金融渠道。 由于受到信息相对封闭、资产抵押能力弱等方面的局限,中小企业从银行等正规金融机构获得融资面临较大约束。企业的融资时效性要求迫使中小企业求助于手续简便的商业信用和民间借贷等非正规金融。虽然这些渠道的融资成本往往高于金融机构的融资成本,但它们能更好地适应中小企业经营灵活性要求。除商业信用外,民间借贷等各种非正规金融活动也是中小企业融资的重要补充。 二、目前中小企业融资分析 民营和小微企业融资难是全社会高度关注的话题。2018年11月,习近平总书记在民营企业座谈会上强调,要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。一年后,2019年12月,中共中央、***印发《关于营造更好发展环境支持 民营企业改革发展的意见》,从优化银行服务体系、完善直接融资制度、健全增信体系等方面对破解民营和小微企业融资难题进行部署。针对民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢现象,相关部门和金融机构采取了一.系列有效措施,取得了明显成效。但当前的工作较多针对民营和小微企业融资“最后一公里”问题,如续贷问题。而更为迫切的是“最先一公里问题,应抓紧采取切实措施进行破解。2019年以来,中国人民银行和金融监管部门在解决续贷问题上进行了多次部署。如2019年2月,中国银保监会《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》强调:加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对接续贷需求,切实降低民营企业贷款周转成本;2019年3月,中国银保监会办公厅在《关于2019年进步提升小微企业金融服务质效的通知》中要求:加大续贷政策落实力度,合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重,简化续贷办理流程。部分地区如北京市,还专门成立企业续贷受理中心等机构。这些措施都有助于缓解民营和小微企业融资困难。但亟待破解的“最先一公里”问题,即民营和小微企业首贷问题,目前还应得到高度重视。所谓的首贷,即首次贷款,是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。目前我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户。而从银行获得贷款的约为1800万户,仅占17.5%。也就是说有超过80%的民营和小微企业(个体工商户)未从银行体系获得贷款。 三、金融服务业与企业的不足 (一)信息不对称。 目前,我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善,使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民;营和小微企业之间,信息不对称矛盾更为突出:一方面,银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策;另一方面,民营和小微企业未全面了解银行产品和服务,难以迈出建立银企关系的第一步。从实践层面看,金融监管部门J鲜有政策文件对首贷进行部署,提出要求。财政政策、货币政策等,并未对首贷进行有效的激励。而商业银行缺乏专门的首贷机制安排,包括授信政策、信贷计划等,也未开发针对性的产品和服务。一般而言,获取新客户的成本显著高于维护老客户。而在经济下行周期,银行基层机构和员工对拓展新的民营和小微企业客户缺乏积极性。 (二)首贷是企业从金融机构融资的起点。 有关数据显示,民营和小微企业获得首次贷款后,后续再获得贷款的可能性将大幅提高,而且贷款利率有望下行,贷款速度也将加快。微众银行.银行用户体验联合实验室发布的《2019年银行业用户体验大调研报告》显示,63.5%的民营和小微企业主表示银行贷款申请手续麻烦,但有过第一次银行贷款后,94.4% 愿意继续使用银行贷款。因此,“首贷难”问题是民营和小微企业融资困境的“最先一公里”。缓解民营和小微企业融资困境,重点和难点之一是破解“首贷难”问题。 四、金融服务业应对措施 在针对以上问题可以探索和实践。如采取首贷企业“缺信息、缺渠道”“征信少、评估难”“程序繁、审批长”“担保弱、风险高”等问题,多措并举破解小微企业“首贷难”,让部分地区先行先试,以至于破解民营和小微企业“首贷难”问题积累宝贵经验。下一步,应疏堵并举,标本兼治,在全国范围内积极破解“首贷难”问题,更好地缓解民营和小微企业融资难题。具体而言,有七个方面的建议: (一)重视首贷难题。 民营和小微企业贷款难,首先在“首贷难”。要坚持首贷、续贷两手抓,将破解“首贷难”问题作为支持民营和小微企业改革发展的重要抓手,花大力气从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。人民银行和银保监会可出台专门文件,对首贷工作进行部署和安排,引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。 (二)完善制度安排 银保监会可优化‘两增”考核体系,将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核;建立月度统计通报制度,加强对首贷投放的监测和指导。同时,放宽对首贷利率和不良贷款率要求,更好地发挥市场机制作用。商业银行应对首贷有关的信贷准入、审批等制度和流程修订完善。此外,有关部门可对民营和小微企业首贷利息作适当补贴。 (三)建好信息平台 打破各政府部门“信息孤岛”,整合市场监管、税务、海关等部广]及网络平台信息,抓紧搭建全国统一的信用信息共享平台,免费提供给银行使用,破解银企信息不对称问题。鼓励.有条件的地方建设地区性金融服务信用信息平台,选择合适方式对接全国性平台。 同时,发挥征信机构如百行征信的作用,探索推出民营和小微企业征信报告。 (四)创新服务模式 加快发展中小银行,在加强风险防范的前提下,探索和推广互联网银行、互联网贷款模式,鼓励微众银行、新网银行等民营银行加快产品创新,加大民营和小微企业贷款投放。通过设立民营企业信用保证基金、创新融资担保方式等办法,破解担保难、增信难等问题。运用金融科技手段,提升首贷的风控能力和效率,使首贷更具商业可持续性。 (五)改进产品服务 商业银行应制定首贷投放计划,在信贷规模、内部资金转移价格等方面进行专门]安排;主动破解信息不对称,加大行内数据整合应用,并对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”,研发针对性产品。升级信贷管理系统,搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序,使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更灵活。 (六)加大正向激励 对民营和小微企业首贷比例较高的银行,人民银行在存款准备金率上给予优惠,在再贷款、再贴现等方面给予优先支持;银保监会放宽小微金融服务等考核要求,创造“愿贷”“敢贷”的政策环境。同时,商业银行应在考核中进-步细化并落实好 容错纠错和尽职免责等措施,提高首贷不良率容忍度,鼓励基层机构和客户经理积极发放首贷。 (七)加强企业培训 加强对民营和小微企业主及财务人员的走访、培训,增进银企沟通,普及金融知识,推介产品服务,对接企业首贷需求,提高首贷供需匹配的精准度,解决企业对银行产品与服务不了解等问题。此外,还应加强民营和小微企业基础管理素质教育与培训,更好服务企业转型升级和高质量发展,从根本上提高企业经营管理水平和融资能力。 五、总结 我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善,使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。因此,“首贷难”问题是民营和小微企业融资困境的“最先一公里”。提升金融服务业的管理方式与结合度,缓解民营和小微企业融资困境,重点和难点之一是破解“首贷难”问题。 参考文献 [1]张劲松.浅析中小企业的融资特点难点及融资基础[J].产权导刊,2007. [2]陈艳.关于我国企业融资方式选择问题的建议[J],2009. [3]崔健.浅谈企业筹资方式[J].现代商业,2009. [4]马小婧.企业融资论[J].经济师,2009. [5]陈玮.论中小企业融资问题[J].商场现代化,2008. [6]吴亚军.中小企业融资难的对策研究[J].商场现代化,2007. 本文档由香当网(https://www.xiangdang.net)用户上传

    下载文档到电脑,查找使用更方便

    文档的实际排版效果,会与网站的显示效果略有不同!!

    需要 4 香币 [ 分享文档获得香币 ]

    下载文档

    相关文档

    浅谈如何提升**市退役军人的安置工作

    退役军人是党和国家的宝贵财富,做好退役军人接收安置,是稳军心固长城、促改革利发展的重要工作,也是党的优良传统和政治优势,更是让军人成为全社会尊崇职业的有力保障。**市双拥氛围浓厚,对退役军人安置...

    2天前   
    158    0

    医疗服务提升方案

    医疗服务质量提升活动实施方案    为深入推进《改善医疗服务行动计划》的全面落实,进一步改善服务态度,提高服务质量,提升医疗技术水平,全面完成“一个目标、两个重点、八项建设”工作任务,医院研究...

    10个月前   
    374    0

    浅谈社区党建工作与“改进作风提升服务年”活动实施方案合集

    浅谈社区党建工作与“改进作风提升服务年”活动实施方案合集 “改进作风提升服务年”活动实施方案   为深入贯彻落实市委解放思想改进作风加快高质量发展工作新要求,经公司党委研究,决定将...

    1年前   
    436    0

    浅谈酒店执行力的提升

    电视剧《亮剑》中,原国民党将领常乃宽在军事学院给共产党高级将领上课时有一句经典名言“一群天才制定的作战计划,由一群蠢材来执行”,最终导致了国民党在大陆的全面溃败。我们这里不去讨论国民党失败的原因...

    1年前   
    796    0

    开展“服务提升年”活动总结

    xxxx公司根据省、市《关于推进燃气热力行业精神文明建设开展“服务提升年”主题的通知》要求,秉承“真心为人、真诚待人、真切助人、真情感人”的服务理念,结合公司实际,开展了系列客服文化活动,充分...

    2年前   
    1782    0

    电信装维服务提升案例

    电信装维服务提升案例  案例情况: 城区楚港兴市小区xx快捷宾馆原使用的是电信4M的宽带,后因业务需要,升级为12M,使用的是铜缆线路(FTTN接入),用户近期多次反映说上网不正常,有时候...

    8年前   
    15296    3

    服务能力大提升部署会议

    5月7日,全国生活无着的流浪乞讨人员救助管理服务质量大提升专项行动动员部署电视电话会议在北京召开,会议深入学习贯彻习近平总书记关于流浪乞讨人员救助管理工作重要批示精神,全面落实党中央、***决策...

    2周前   
    55    0

    ***县提升人口计生服务水平

    实行“三化”服务 构建“三有”计生 ----***提升人口计生服务水平   ***切实强化服务宗旨,把实行计划生育“三化”服务作为贯彻落实“强两基、重民生、转方式、促发展”活动的龙头工程...

    1年前   
    544    0

    提升机关服务效能要点

    切实转变干部作风,提升机关服务效能 (一)强化机关服务意识,打造群众满意机关。强化机关党建工作服务发展、服务基层、服务群众、服务党员的意识。保持和发扬艰苦奋斗、密切联系群众、求真务实之风,坚...

    8年前   
    10599    0

    市妇幼保健院党总支以党建工作推动医疗服务提升

    如何在新形势下开展好党建工作,如何充分发挥党建工作的职能作用,如何加强党支部的战斗堡垒作用和党员的先锋模范作用,促进医院持续、健康、稳定发展的问题,多次成为市妇幼保健院党总支领导班子的与会议题。...

    2年前   
    1545    0

    浅析金融业服务如何支持城镇化发展

    浅析金融业服务如何支持城镇化发展   一、助推城镇化发展逐渐成为金融业服务的着力点   城镇化是自18世纪产业革命以来社会经济发展的世界性现象。它是涉及社会学、经济学、地理学、人口学等...

    5年前   
    6570    0

    **金融业发展概述

    **素有“咽喉西**,锁钥南**”之称,自古就是出川入**的重要**和中原连接东南亚、南亚的交汇走廊。这里资源丰富,区位优越,人文厚重。但由于国家大**及区域发展格局发生重大变化,昔日繁荣的**...

    2年前   
    844    0

    关于加快金融业发展的意见

      关于加快金融业发展的意见   为更好地发挥金融对经济的支持作用,不断提高我县金融业的发展水平和综合竞争力,根据中央、省、市有关规定,结合本县实际,现就加快金融业发展提出如下意见。 ...

    6年前   
    6886    0

    个人金融业务工作总结

    个人金融业务2014年上半年工作总结 及下半年工作思路   2014年上半年,个金业务收入完成进度仅为40.91%,在各业务条线里排名第三,缺口达到977万元,形势非常严峻。为了在下半年...

    6年前   
    8513    0

    现代金融业“给力”经济转型

    现代金融业“给力”经济转型   现代金融发挥着社会经济的“核心指挥”和“大脑支配”作用,可以说,在当今社会,没有金融就没有所谓的经济可言。在以市场经济为主导的现代经济发展道路中,金融业对经...

    9年前   
    12452    0

    三提升三服务工作总结

    三提升三服务工作总结 “三提升”活动开展以来,我们把开展活动与提升干部素质相结合、与促进工作落实相结合,坚持做到“三抓”,在落实中提升,在提升中落实。三提升三服务工作总结如下: 一是抓学习...

    9年前   
    14604    0

    四强化四提升,全力推进服务

    四强化四提升,全力推进服务  为贯彻落实好县委“归零翻篇开新局、扬长补短创标杆”主题大讨论活动,以服务经济发展、社会稳定为主线,强化服务理念、改进服务方式、规范服务行为、创新服务载体,不断提升...

    4个月前   
    403    0

    加强公路养护管理 提升服务社会能力

    在我国改革发展关键阶段召开的党的十七大,对科学发展观的重大意义、科学内涵进行了深刻阐述,对深入贯彻落实科学发展观提出了明确要求。深入学习实践科学发展观,对公路行业来说,是一次良好的发展机遇。作...

    11年前   
    17395    0

    把握乘客心理提升服务质量

    把握乘客心理提升服务质量  公交企业是服务性的生产企业,在客运市场激烈的竞争中,只有提升服务质量,才能赢得市场。那么如何提高优质服务,赢得乘客,赢得市场,使我们公交立于不败之地呢? 人们都...

    8年前   
    11128    0

    努力提升服务质量水平指导意见

    努力提升服务质量水平指导意见 提升我县服务质量水平,符合省委、省政府《质量振兴实施计划》和“质量强省”工作总体要求。是加快我县发展方式转变,推动转型升级,提高生活品质的迫切要求,是促进我县经...

    9年前   
    12407    0