第章 贷款概述
产品途分类：分住房贷款消费贷款营类贷款三类
1 住房贷款
分类：营性公积金住房组合贷款(三类)
2 消费贷款
分类：汽车贷款教育贷款耐消费品贷款消费额度贷款旅游消费贷款医疗贷款
(1)汽车贷款
途细分商车车辆情况分新车二手车二手车办理完机动车注册登记手续规定报废年限年前进行权变更法办理户手续汽车
(2)教育贷款
分国家助学贷款商业助学贷款国家助学贷款原：财政贴息风险补偿信发放专款专期偿商业组学贷款原：部分筹效担保专款专期偿
(3)耐消费品贷款
价值寿命长电脑家电器等耐消费品指单价2000元正常寿命二年家庭耐商品通常形式特约商户合作开展
(4)消费额度贷款
指银行发放消费定期限额度循环民币贷款贷款期限：循环支抵押类贷款额度效期长5年信保证类贷款额度效期长2年额度项笔贷款期日超出额度效期额度效期款合生效日起计算先申请效额度必时收取利息
(5)旅游消费贷款
定社旅游筹首期(>30)效担保专款专期偿
(6)医疗贷款
般贷款银行保险公司联合特约合作医院办理款特约医院领取填写特约医院签章认贷款申请书持医院出具诊断证明住院证明开展业务银行申办贷款获批准持持银行卡银行盖章贷款申请书身份证特约医院医结账贷款条件般较高(首付收入证明抵押质押等)
3贷款产品素
贷款象：年满十八周岁六十周岁具完全民事行力中国公民
贷款利率：般年实行合利率遇法定利率调整分段执行执行原合利率(含年)
年期合期遇法定利率调整时贷款双发商业原确定合期月季年调整采固定利率确定方法
贷款期限
款方式
（1）期次付息法
（2）等额息款法（月相额度偿贷款息利息逐月递减金逐月递增息结构逐月变化）
（3）等额金款法（月等额偿贷款金贷款利息金逐月递减）
（4）等累进款法（时间段定例累进金额(分期偿额)偿贷款中时间段金额包括该时间段应利息金款间隔逐期贷款截止日期前全部清息
（5）等额累进款法（等累进款法类似区时间段约定款固定例改固定额度）
（6）组合款法贷款金分段偿根资金实际占时间计算利息款方式
采组合款法（款整款期设定期限款期限款额度根情况决定款额少）
担保方式：抵押担保质押担保保证担保三种担保方式
贷款额度：根申请提供抵押担保质押担保保证担保额度质信情况确定
第二章 贷款营销
1贷款目标市场分析
银行完全购买行市场细分目标选择市场定位四分析务基础应做常化系统化科学化制度化
市场细分原：衡量性原进入性原差异性原济性原
市场细分策略：集中策略差异性策略
银行市场定位原：发挥优势围绕目标突出特色
银行市场定位步骤：识重属性制定定位图定位选择（导式定位追式定位补缺式定位）执行定位
2贷款营销渠道
合作单位营销网点机构营销网银行营销三种
3银行营销组织职责
总行：职责理：制定营销战略进行市场细分制定营销制度牵头营销客户理系统客户服务产品开发推动全行营销建立外门户网站建立海外营销网络海外行建立合作关系
分行：职责区域市场理：传达研究细化营销方案协调推动营销实施营销员理细化总部出台营销制度收集发布区域营销信息负责区域重行业关键客户业务区域广告策划宣传分销渠道建设处理公关系行业合作
支行：负责实施具体营销：客户开发维护直接进行业务谈判实现交易客户提供服务收集反馈客户信息处理客户异议进行市场调查解市场环境银行进行营销活动做准备工作客户风险具体理建立营销队伍
银行营销组织模式选择：职型产品型市场型区域型营销组织
银行营销策略：低成策略产品差异策略专业化策略众营销策略单营销策略情感营销策略分层营销策略交叉营销策略
第三章 住房贷款
分类特征担保方式
资金源划分住房贷款包括营性住房贷款公积金住房贷款住房组合贷款
住房交易形态划分住房贷款分新建房住房贷款(手房贷款)交易住房贷款(二手房住房贷款)住房转贷款
贷款利率确定方式划分住房贷款分固定利率贷款浮动利率贷款
住房贷款特征：贷款金额期限长抵押前提建立贷关系风险具系统性特点
担保方式：抵押质押保证三种担保方式
二住房贷款业务操作
包括贷款受理调查审查审批签约发放贷档案理四环节
三贷款受理调查
1贷款受理
(1)贷前咨询：银行通种渠道方式拟申请住房贷款提供关信息咨询服务
(2)贷款受理程序
①接受申请：贷款受理应求款申请填写住房款申请书银行求提交相关申请材料申请应时求申请提交关申请材料
②初审贷款受理应款申请提交款申请书申请材料进行初审审查款申请体资格款申请提交材料完整性规范性
2贷前调查：住房楼盘项目款提供全部文件材料真实性合法性完整性行性款品行信誉偿债力担保手段落实情况等进行调查评估
四贷款审查审批
1贷款审查：贷款审查负责款申请提交材料进行合规性审查贷前调查提交住房贷款调查审批表面谈记录贷前调查容否完整进行审查
贷款审查审查完毕应贷前调查提出调查意见贷款建议否合理合规等住房贷款调查审查表签署审查意见连申请材料面谈记录等送交贷款审批进行审批
2住房贷款审批流程：组织报批材料审批提出审批意见审批意见落实
业务部门应根贷款审批审批意见做工作：
①未获批准款申请贷前调查应时告知款关材料退做解释工作时做信贷拒批记录存档
②需补充材料贷前调查应求时补充材料重新履行审查审批程序
③审批意条件意贷款信贷办员应时通知款申请求落实关条件办理合签约发放贷款等
五贷款签约发放
1贷款签约：审批意贷款银行款开发商签订住房贷款合明确方权利义务贷款签约流程：填写合审核合签订合
2贷款发放：落实贷款发放条件贷款划付
六贷档案理
1贷款回收
2合变更
基规定合体变更款期限调整分期款额调整款方式变更担保变更
3贷检查：贷检查款抵(质)押物担保担保物合作开发商项目象通客户提供访谈实检查行资源查询等途径获取信息影响住房贷款资产质量素进行持续踪调查分析采取相应补救措施程判断款风险状况提出相应预防补救措施包括款检查)保证检查抵押物检查质押权利检查开发商项目合作机构检查
4贷款风险分类良贷款理
(1)贷款风险分类
贷款风险分类指规定标准程序贷款资产进行分类贷款风险分类般先进行定量分类先根款连续违约次(期)数进行分类进行定性分类根款违约性质贷款风险程度定量分类结果进行必修正调整
正常贷款：款直正常付息存影响贷款息时全额偿良素款未正常款属偶然性素造成
关注贷款：款付息已存影响贷款息时全额偿良素
次级贷款：款正常收入已保证时全额偿贷款息需通出售变卖资产外款保证保险履行保证保险责处理抵(质)押物全部贷款息
疑贷款：贷款银行已求款关责履行保证保险责处理抵(质)押物预计贷款发生定损失损失金额尚确定
损失贷款：款力偿贷款履行保证保险责处理抵(质)押物未清偿贷款款死亡中华民国民法通规定宣告失踪死亡财产遗产清偿未清贷款
(2)良贷款认定
五级分类方式良住房贷款包括五级分类中三类贷款次级疑损失类贷款银行应银行监部门规定定期良住房贷款进行认定
银行适时良贷款进行分析建立良住房贷款台账落实良贷款清收责实时监测良贷款回收情况
(3)良贷款催收
拖欠期限良住房贷款催收采取方式电话催收信函催收门催收通中介机构催收采取法律手段催收等方式时应利信息技术良贷款催收情况进行登记理实现良贷款催收理动化住房贷款出现违约银行办员相关理员应该规定程序未期款款发出催收提示催收通知督促款清偿违约贷款
(4)良贷款处置
5贷档案理
七风险理
1合作机构理
合作机构风险表现形式：房产开发商中介机构欺诈风险担保公司担保风险合作机构风险
合作机构风险防范措施：
(1)假贷防控措施：加强线员建设严贷款准入关进步完善住房贷款风险保证金制度积极利法律手段追究事刑事责加假贷实施成
(2)合作机构风险防控措施：深入调查选择讲信重诚信合作机构业务合作中分赖合作机构严格执行准入退出制度效利保证金制度严格执行回访制度
2操作风险
贷款审批环节业务风险控制点：未独立公正原审批权限审批贷款贷款超授权发放审批员应审查容审查严导致符合条件款发放贷款
法律政策风险：
(1)款体资格：未成年否申请住房贷款问题外籍然否办理住房贷款问题
(2)合效性风险：格式条款效未履行法定提示义务风险格式条款解释风险格式条款非格式条款致风险
(3)担保风险：
(4)诉讼时效风险
(5)政策风验：境外士购房限制购房资格政策性限制抵押品执行政策性限制
操作风险防范措施：提高贷款办员职业操守敬业精神掌握严格遵守住房贷款相关规章制度法律法规严格落实贷前调查贷检查
3信风险
款信风险表现款力风险款意愿风险两方面
信风险防范措施：加强款款力甄深入解客户款意愿
八公积金住房贷款
担保方式：目前公积金住房贷款担保方式般抵押质押保证三种方式实践中住房置业担保公司提供连带责担保常见保证方式
职责分工：
①公积金理中心基职责制定公积金信贷政策负责信贷审批承担公积金信贷风险
②承办银行职责：基职责（公积金款合签约发放职工贷款账户设立计结息金融手续操作）委托代理职责：贷前咨询受理调查审核信息录入贷审核催收查询账
操作模式：银行受理公积金理中心审核审批银行操作公积金理中心受理审核审批银行操作公积金理中心承办银行联动
公积金住房贷款商业银行营性住房贷款区：承担风险体资金源贷款象贷款利率审批体
贷款流程：贷款受理调查贷款审查审批贷款签约发放贷档案理
第四章 汽车贷款
基概念
汽车贷款购车辆途划分车商车注册登记情况划分新车二手车（二手车指办理完机动车注册登记手续规定报废年限年前进行权变更法办理户手续汽车）
汽车贷款原：设定担保分类理特定途
汽车贷款运行模式：间客式（先买车贷款）直客式（先贷款买车）
担保方式：质押贷款购车辆作抵押房产抵押第三方保证等采取购买汽车贷款履约保证保险方式
汽车价格：新车指汽车实际成交价格汽车生产商公布价格中两者低者二手车指汽车实际成交价格贷款银行认评估价格中两者低者述成交价格均含类附加税费保费等
二风险理
1合作机构理
汽车销商欺诈风险：车贷甲贷乙虚报车价名顶全部造假虚假车行
合作机构担保风险：
①保险公司履约保证保险：保险公司法解保险合贷款银行债权难保障免责条款成保险公司护身符贷款银行难追究保险公司保险责保证保险责限制造成风险缺口银保合作协议效力确认银行降低风险努力难达预期效果
②第三方保证担保第三方保证担保包括汽车销商保证担保专业担保公司保证担保
2合作机构理风险防控措施：
①加强贷前调查切实核查销商资信状况
②银行相关求严格控制合作担保机构准动态监控合作担保机构营理情况资金实力担保力时调整担保额度
③销商专业担保机构担保贷款应实时监控担保方否保持足额保证金
④保险公司履约保证保险合作应严格关规定拟定合作协议约定履约保证保险办理出险理赔免责条款等事项避免事合作协议效漏洞法理赔造成贷款损失情况发生
第五章 营性贷款
含义分类
营类贷款指银行事合法生产营发放定购买租赁商房机械设备满足控制企业(包括体工商户)生产营流动资金需求合理资金需求贷款
根贷款途营类贷款分营专项贷款(简称专项贷款)营流动资金贷款(简称流动资金贷款)
专项贷款包括商房贷款(简称商房贷款)营设备贷款(简称设备贷款)
)流动资金贷款担保贷款条件分担保流动资金贷款担保流动资金贷款
营类贷款特征：贷款期限相较短贷款途样影响素复杂风险控制难度较
二商房贷款素
①贷款象：具中华民国国籍年满18周岁具完全民事行力然
②贷款利率：低中国民银行规定期档次利率11倍
③贷款期限：通常超10年
④款方式：般说贷款期限1年(含1年)款采取次付息法贷款期限1年采等额息款法等额金款法等
⑤担保方式申请商房贷款款须提供定担保措施包括抵押质押保证等采取履约保证保险方式
⑥贷款额度通常超购租商房价值50商住两房名义申请贷款贷款额度超55
三担保流动资金贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：低中国民银行规定期档次利率11倍
③贷款期限：般1年银行3—5年
④款方式：较常等额息款法等额金款法次付息法
⑤担保方式：款须提供定担保措施包括抵押质押保证三种方式
⑥贷款额度：通常家银行会根抵(质)押物制定相应抵(质)押率关抵(质)押率成贷款额度
四设备贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：中国民银行规定期贷款利率执行根金融市场资金供求状况实行利率浮动
③贷款期限：般3年长超5年
④款方式：般说贷款期限1年(含1年)款采取次付息法贷款期限1年采等额息款法等额金款法等
⑤担保方式：必须提供担保担保方式抵押质押保证三种贷款银行根款情况选择种两种担保方式采取销商担保厂家回购担保方式
⑥贷款额度：高超款购买租赁设备需资金总额70高贷款额度超200万元具体情况分掌握：
a贷款银行认质押方式申请贷款贷款高额超质物价值90
b设定抵押权房产作抵押物贷款高额超贷款银行认抵押物价值70
c第三方保证方式申请贷款银行根保证信等级确定贷款额度
五担保流动资金贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：担保流动资金贷款利率通常较高旦贷款成功利率锁定未市场利率变化会影响贷款利息
③贷款期限：般1年银行短6月长4年根实际情况申请
④款方式：等额息款法月息期次法两种
⑤担保方式：信担保方式
⑥贷款额度：通常根收入信状况综合决定贷款额度通常高限额20万50万元民币
第六章 贷款
质押贷款
物权法第二百二十三条规定作质押贷款质物：
汇票支票票债券存款单仓单提单转基金份额股权转注册商标专权专利权著作权等知识产权中财产权应收账款法律行政法规规定出质财产权利
质押贷款特点：贷款风险较低担保方式相安全时间短周转快操作流程短质物范围广泛
质押贷款素
1贷款象：中国境居住具完全民事行力然提供银行认效质物作质押担保
2贷款利率：中国民银行规定期档次期限贷款利率执行银行民银行规定范围浮动证式国债质押贷款期限遇利率调整贷款利率变
3贷款期限：般规定超质物期日项质物作质押贷款期日超质押质物早期日
4款方式：等额息款法等额金款法意利清法月息分次意法期次付息法等款方式银行规定略差
5贷款额度：家银行质押贷款额度规定相质物抵押贷款贷款额度区
二信贷款
信贷款特点：准入条件严格贷款额度贷款期限短
信贷款素
1贷款象：中国境固定住城镇常住户口具完全民事行力中国公民正稳定济收入良职业具期偿贷款息力遵纪守法没违法行良信记录贷款银行开立结算账户(意款银行指定结算账户扣收贷款息)行行规定条件
2贷款利率：中国民银行规定期档次贷款基准利率执行浮动幅度中国民银行关规定执行展期前利息原合约定利率计付展期利息累计贷款期限足6月展期日起日挂牌6月贷款利率计息超6月展期日起日挂牌1年期贷款利率计息
3贷款期限：般1年(含1年)长超3年银行通常年进行信评级根信评级确定信贷款展期
4款方式：期限1年(含1年)采取月付息月季次款方式贷款期限超1年采取月付息款方式
5贷款额度：银行款资信等级特定准条件确定贷款额度授权权限额度报级机关审批具体额度规定行差较
三低押授信贷款
抵押授信贷款指款第三(限然)物业抵押银行银行抵押物评估值定率设定高授信额度贷款抵押物般款申请第三(限然)名拥房屋权产权处权利状态住房商房
抵押授信贷款特点：先授信信次授信循环贷款途综合
贷款额度确定：
①购新建商品住房作抵押贷款额度般超购住房全部价款70
②购交易住房未设定抵押住房作抵押原住房抵押贷款抵押住房转抵押授信贷款贷款额度根抵押住房价值抵押率确定
抵押住房价值须银行认评估机构进行评估原住房抵押贷款转抵押授信贷款抵押住房价值明显减少根原办理住房抵押贷款时确定房屋价值确定抵押住房价值
抵押率根抵押房产房龄房产价格水房产价格走势抵押物变现情况等素确定般超70
贷款额度计算公式：贷款额度抵押房产价值×应抵押率
贷款银行核定贷款额度原住房抵押贷款剩余金转抵押授信贷款
③银行原住房抵押贷款抵押住房设定第二序抵押授信贷款根述②款规定确定贷款额度
四住房装修贷款
担保贷款住房装修贷款支付家庭装潢维修工程施工款相关装修材料厨卫设备款等
开办住房装修贷款业务银行签订特约装修公司款需特约公司合作取贷款银行没作项规定
五耐消费品贷款
耐消费品贷款指银行发放购买额耐消费品民币担保贷款
谓耐消费品通常指价值较寿命相较长家商品包括汽车住房外家电器电脑家具健身器材乐器等
贷款利率：执行中国民银行规定档次贷款利率
贷款期限：般1年长3年(含3年)退休年龄款贷款期限超退休年限(般女性55岁男性60岁)
贷款额度：耐消费品贷款起点般民币2000元高额超10万元
款购买耐消费品首期付款额少购物款20~30家银行规定
六医疗贷款
医疗贷款指银行发放解决市民配偶直系亲属伤病医时资金短缺问题贷款
医疗贷款般贷款银行保险公司联合特定合作医院办理款特约医院领取填写特约医院签章认款申请书持医院出具诊断证明住院证明开展业务银行机构申办贷款获批准持持银行卡银行盖章贷款申请书身份证特约医院医结账
贷款利率：中国民银行公布期利率执行
贷款期限：般情况期限短半年长达3年
贷款额度：医疗贷款额度通常抵(质)押物定抵(质)押率确定
七旅游消费贷款
旅游消费贷款指银行发放款家庭成员(包括款申请配偶子女父母)参加银行认类旅行社(公司)组织国外旅游需费贷款
贷款利率：执行中国民银行规定档次贷款利率
贷款期限：银行旅游消费贷款贷款期限规定区般13年长超5年(含5年)具体期限根款性质分确定
贷款额度：旅游贷款通常求款先支付定例首期付款通常旅游费20银行规定区具体贷款额度根实际消费水担保情况确定贷款高限额原超10万元民币
八岗失业员额担保贷款
岗失业员额担保贷款指银行政府指定贷款担保机构提供担保前提中华民国境(含港澳台区)岗失业员发放民币贷款
政府指定担保机构指中国民银行岗失业员额担保贷款理办法中规定岗失业员额担保贷款担保基金会委托省(治区直辖市)市政府出资中企业信担保机构信担保机构
岗失业员额担保贷款遵循担保发放微利贴息专款专期偿原象特殊岗失业员业提供金融支持
贷款利率：执行中国民银行规定期贷款利率浮
贷款期限：期限长超2年款提出延长期限担保机构意继续提供担保中国民银行规定延长款期限次延长期限原贷款期日基础延长超1年
贷款额度：贷款额度起点般民币2000元单户贷款额度高超2万元(含2万元)
第七章 信征信系统
1征信系统含义
征信系统信联合征信指信征信机构商业银行关部门单位约定分散商业银行社会关方面法然信信息进行采集加工储存形成信信息数库客户解相关法然信状况提供服务营性活动
国征信数库中国民银行建立已投入全国信信息基础数库系统该基础数库首先法采集保存全国银行信贷信信息中包括商业银行款抵押担保数身份验证信息基础逐步扩保险证券工商等领域形成覆盖全国基础信信息服务网络全国信信息基础数库系统首先商业银行提供信信息查询服务满足商业银行信贷征信需求时法服务部门征信需法逐步合格资质征信机构开放
征信系统数直接者包括商业银行数体金融监督理机构司法部门等政府机构
征信系统收集信信息包括基信息信交易信息特殊交易特记录客户声明等类信息
信报告全面记录信活动反映信状况文件征信机构法采集信息法进行加工整理法合法信息查询提供信历史记录信报告信信息基础数库基础产品目前信报告银行项消费信贷业务
2建立征信系统意义
商业银行贷款审批中查询信报告作必须制度规避信贷风险
助商业银行准确判断信贷客户款力
助识踪风险激励款时偿债务支持金融业发展
保护消费者身利益提高透明度
商业银行提供风险预警分析
规范金融秩序防范金融风险
3征信系统信息源
（1）客户通银行办理贷款信卡担保等信贷业务时客户信信息会通银行动报送标准信信息基础数库
（2）该数库通公安部门信息产业部建设部劳动社会保障部等政府相关部门公事业单位进行系统接采集居民身份证等非银行系统信记录情况
4征信系统录入流程
数录入数报送整理数获取
5基础数库信信息查询体
商业银行金融监督理机构司法部门等政府机构
6征信安全理：授权查询限定途信息安全查询记录违规处罚密码理
7产生异议原
基信息发生变化没时变化信息提供商业银行等数报送机构影响信息更新
二数报送机构数信息录入错误信息更新时信报告反映容误
三技术原造成数处理出错
四盗身份获取贷款信卡产生信记录盗者(者)知：
五忘记数报送机构济交易(已办信卡贷款)误信报告中信息错
异议处理认信报告中信信息存错误时通中国民银行征信理部门直接征信服务中心提出书面异议申请
8异议种类
第类认某笔贷款信卡根没申请第二类认贷款信卡逾期记录实际符 第三类身份居住职业等基信息实际情况符第四类担保信息异议
9异议处理方法
(1)处理办法
信报告异议时民银行分支行征信理部门 直接民银行征信中心提出信报告异议申请需出示身 份证原件提交身份证复印件果委托代理提出异议申请代理须 提供委托()代理身份证原件复印件委托信 报告具法律效力授权委托书客户持身份证发生信贷融资商业银行办机构反映
(2)银行处理办法
中国民银行征信理部门应收异议申请2工作日异议申请转交征信服务中心征信服务中心应接异议申请2工作日进行部核查征信服务中心发现异议信息信数库信息处理程造成应立进行更正检查信数库处理程序操作规程存问题征信服务中心部核查未发现信数库处理程存问题应立书面通知提供相关信息商业银行进行核查商业银行应接核查通知10工作日征信服务中心做出核查情况书面答复异议信息确实误商业银行应采取措施：应征信服务中心报送更正信息检查信信息报送程序续报送信信息进行检查发现错误应重新报送
征信服务中心收商业银行重新报送更正信息应2工作日异议信息进行更正异议信息确实误技术原暂时法更正征信服务中心应该异议信息做特殊标注异议信息核查法确认异议信息存错误征信服务中心异议申请求更改相关信信息
征信服务中心应接受异议申请15工作日异议申请转交异议申请中国民银行征信理部门提供书面答复异议信息更正征信服务中心时提供更正信报告异议信息确实误技术原暂时法更正异议信息征信服务中心应书面答复中予说明异议信息更正提供更正信报告
转交异议申请中国民银行征信理部门应接征信服务中心书面答复更正信报告日起2工作日异议申请转交法核实异议信息征信服务中心应允许异议申请关异议信息附注声明征信服务中心妥善保存声明原始档案声明载异议申请信报告
文档香网(httpswwwxiangdangnet)户传
《香当网》用户分享的内容，不代表《香当网》观点或立场，请自行判断内容的真实性和可靠性！
该内容是文档的文本内容，更好的格式请下载文档
产品途分类：分住房贷款消费贷款营类贷款三类
1 住房贷款
分类：营性公积金住房组合贷款(三类)
2 消费贷款
分类：汽车贷款教育贷款耐消费品贷款消费额度贷款旅游消费贷款医疗贷款
(1)汽车贷款
途细分商车车辆情况分新车二手车二手车办理完机动车注册登记手续规定报废年限年前进行权变更法办理户手续汽车
(2)教育贷款
分国家助学贷款商业助学贷款国家助学贷款原：财政贴息风险补偿信发放专款专期偿商业组学贷款原：部分筹效担保专款专期偿
(3)耐消费品贷款
价值寿命长电脑家电器等耐消费品指单价2000元正常寿命二年家庭耐商品通常形式特约商户合作开展
(4)消费额度贷款
指银行发放消费定期限额度循环民币贷款贷款期限：循环支抵押类贷款额度效期长5年信保证类贷款额度效期长2年额度项笔贷款期日超出额度效期额度效期款合生效日起计算先申请效额度必时收取利息
(5)旅游消费贷款
定社旅游筹首期(>30)效担保专款专期偿
(6)医疗贷款
般贷款银行保险公司联合特约合作医院办理款特约医院领取填写特约医院签章认贷款申请书持医院出具诊断证明住院证明开展业务银行申办贷款获批准持持银行卡银行盖章贷款申请书身份证特约医院医结账贷款条件般较高(首付收入证明抵押质押等)
3贷款产品素
贷款象：年满十八周岁六十周岁具完全民事行力中国公民
贷款利率：般年实行合利率遇法定利率调整分段执行执行原合利率(含年)
年期合期遇法定利率调整时贷款双发商业原确定合期月季年调整采固定利率确定方法
贷款期限
款方式
（1）期次付息法
（2）等额息款法（月相额度偿贷款息利息逐月递减金逐月递增息结构逐月变化）
（3）等额金款法（月等额偿贷款金贷款利息金逐月递减）
（4）等累进款法（时间段定例累进金额(分期偿额)偿贷款中时间段金额包括该时间段应利息金款间隔逐期贷款截止日期前全部清息
（5）等额累进款法（等累进款法类似区时间段约定款固定例改固定额度）
（6）组合款法贷款金分段偿根资金实际占时间计算利息款方式
采组合款法（款整款期设定期限款期限款额度根情况决定款额少）
担保方式：抵押担保质押担保保证担保三种担保方式
贷款额度：根申请提供抵押担保质押担保保证担保额度质信情况确定
第二章 贷款营销
1贷款目标市场分析
银行完全购买行市场细分目标选择市场定位四分析务基础应做常化系统化科学化制度化
市场细分原：衡量性原进入性原差异性原济性原
市场细分策略：集中策略差异性策略
银行市场定位原：发挥优势围绕目标突出特色
银行市场定位步骤：识重属性制定定位图定位选择（导式定位追式定位补缺式定位）执行定位
2贷款营销渠道
合作单位营销网点机构营销网银行营销三种
3银行营销组织职责
总行：职责理：制定营销战略进行市场细分制定营销制度牵头营销客户理系统客户服务产品开发推动全行营销建立外门户网站建立海外营销网络海外行建立合作关系
分行：职责区域市场理：传达研究细化营销方案协调推动营销实施营销员理细化总部出台营销制度收集发布区域营销信息负责区域重行业关键客户业务区域广告策划宣传分销渠道建设处理公关系行业合作
支行：负责实施具体营销：客户开发维护直接进行业务谈判实现交易客户提供服务收集反馈客户信息处理客户异议进行市场调查解市场环境银行进行营销活动做准备工作客户风险具体理建立营销队伍
银行营销组织模式选择：职型产品型市场型区域型营销组织
银行营销策略：低成策略产品差异策略专业化策略众营销策略单营销策略情感营销策略分层营销策略交叉营销策略
第三章 住房贷款
分类特征担保方式
资金源划分住房贷款包括营性住房贷款公积金住房贷款住房组合贷款
住房交易形态划分住房贷款分新建房住房贷款(手房贷款)交易住房贷款(二手房住房贷款)住房转贷款
贷款利率确定方式划分住房贷款分固定利率贷款浮动利率贷款
住房贷款特征：贷款金额期限长抵押前提建立贷关系风险具系统性特点
担保方式：抵押质押保证三种担保方式
二住房贷款业务操作
包括贷款受理调查审查审批签约发放贷档案理四环节
三贷款受理调查
1贷款受理
(1)贷前咨询：银行通种渠道方式拟申请住房贷款提供关信息咨询服务
(2)贷款受理程序
①接受申请：贷款受理应求款申请填写住房款申请书银行求提交相关申请材料申请应时求申请提交关申请材料
②初审贷款受理应款申请提交款申请书申请材料进行初审审查款申请体资格款申请提交材料完整性规范性
2贷前调查：住房楼盘项目款提供全部文件材料真实性合法性完整性行性款品行信誉偿债力担保手段落实情况等进行调查评估
四贷款审查审批
1贷款审查：贷款审查负责款申请提交材料进行合规性审查贷前调查提交住房贷款调查审批表面谈记录贷前调查容否完整进行审查
贷款审查审查完毕应贷前调查提出调查意见贷款建议否合理合规等住房贷款调查审查表签署审查意见连申请材料面谈记录等送交贷款审批进行审批
2住房贷款审批流程：组织报批材料审批提出审批意见审批意见落实
业务部门应根贷款审批审批意见做工作：
①未获批准款申请贷前调查应时告知款关材料退做解释工作时做信贷拒批记录存档
②需补充材料贷前调查应求时补充材料重新履行审查审批程序
③审批意条件意贷款信贷办员应时通知款申请求落实关条件办理合签约发放贷款等
五贷款签约发放
1贷款签约：审批意贷款银行款开发商签订住房贷款合明确方权利义务贷款签约流程：填写合审核合签订合
2贷款发放：落实贷款发放条件贷款划付
六贷档案理
1贷款回收
2合变更
基规定合体变更款期限调整分期款额调整款方式变更担保变更
3贷检查：贷检查款抵(质)押物担保担保物合作开发商项目象通客户提供访谈实检查行资源查询等途径获取信息影响住房贷款资产质量素进行持续踪调查分析采取相应补救措施程判断款风险状况提出相应预防补救措施包括款检查)保证检查抵押物检查质押权利检查开发商项目合作机构检查
4贷款风险分类良贷款理
(1)贷款风险分类
贷款风险分类指规定标准程序贷款资产进行分类贷款风险分类般先进行定量分类先根款连续违约次(期)数进行分类进行定性分类根款违约性质贷款风险程度定量分类结果进行必修正调整
正常贷款：款直正常付息存影响贷款息时全额偿良素款未正常款属偶然性素造成
关注贷款：款付息已存影响贷款息时全额偿良素
次级贷款：款正常收入已保证时全额偿贷款息需通出售变卖资产外款保证保险履行保证保险责处理抵(质)押物全部贷款息
疑贷款：贷款银行已求款关责履行保证保险责处理抵(质)押物预计贷款发生定损失损失金额尚确定
损失贷款：款力偿贷款履行保证保险责处理抵(质)押物未清偿贷款款死亡中华民国民法通规定宣告失踪死亡财产遗产清偿未清贷款
(2)良贷款认定
五级分类方式良住房贷款包括五级分类中三类贷款次级疑损失类贷款银行应银行监部门规定定期良住房贷款进行认定
银行适时良贷款进行分析建立良住房贷款台账落实良贷款清收责实时监测良贷款回收情况
(3)良贷款催收
拖欠期限良住房贷款催收采取方式电话催收信函催收门催收通中介机构催收采取法律手段催收等方式时应利信息技术良贷款催收情况进行登记理实现良贷款催收理动化住房贷款出现违约银行办员相关理员应该规定程序未期款款发出催收提示催收通知督促款清偿违约贷款
(4)良贷款处置
5贷档案理
七风险理
1合作机构理
合作机构风险表现形式：房产开发商中介机构欺诈风险担保公司担保风险合作机构风险
合作机构风险防范措施：
(1)假贷防控措施：加强线员建设严贷款准入关进步完善住房贷款风险保证金制度积极利法律手段追究事刑事责加假贷实施成
(2)合作机构风险防控措施：深入调查选择讲信重诚信合作机构业务合作中分赖合作机构严格执行准入退出制度效利保证金制度严格执行回访制度
2操作风险
贷款审批环节业务风险控制点：未独立公正原审批权限审批贷款贷款超授权发放审批员应审查容审查严导致符合条件款发放贷款
法律政策风险：
(1)款体资格：未成年否申请住房贷款问题外籍然否办理住房贷款问题
(2)合效性风险：格式条款效未履行法定提示义务风险格式条款解释风险格式条款非格式条款致风险
(3)担保风险：
(4)诉讼时效风险
(5)政策风验：境外士购房限制购房资格政策性限制抵押品执行政策性限制
操作风险防范措施：提高贷款办员职业操守敬业精神掌握严格遵守住房贷款相关规章制度法律法规严格落实贷前调查贷检查
3信风险
款信风险表现款力风险款意愿风险两方面
信风险防范措施：加强款款力甄深入解客户款意愿
八公积金住房贷款
担保方式：目前公积金住房贷款担保方式般抵押质押保证三种方式实践中住房置业担保公司提供连带责担保常见保证方式
职责分工：
①公积金理中心基职责制定公积金信贷政策负责信贷审批承担公积金信贷风险
②承办银行职责：基职责（公积金款合签约发放职工贷款账户设立计结息金融手续操作）委托代理职责：贷前咨询受理调查审核信息录入贷审核催收查询账
操作模式：银行受理公积金理中心审核审批银行操作公积金理中心受理审核审批银行操作公积金理中心承办银行联动
公积金住房贷款商业银行营性住房贷款区：承担风险体资金源贷款象贷款利率审批体
贷款流程：贷款受理调查贷款审查审批贷款签约发放贷档案理
第四章 汽车贷款
基概念
汽车贷款购车辆途划分车商车注册登记情况划分新车二手车（二手车指办理完机动车注册登记手续规定报废年限年前进行权变更法办理户手续汽车）
汽车贷款原：设定担保分类理特定途
汽车贷款运行模式：间客式（先买车贷款）直客式（先贷款买车）
担保方式：质押贷款购车辆作抵押房产抵押第三方保证等采取购买汽车贷款履约保证保险方式
汽车价格：新车指汽车实际成交价格汽车生产商公布价格中两者低者二手车指汽车实际成交价格贷款银行认评估价格中两者低者述成交价格均含类附加税费保费等
二风险理
1合作机构理
汽车销商欺诈风险：车贷甲贷乙虚报车价名顶全部造假虚假车行
合作机构担保风险：
①保险公司履约保证保险：保险公司法解保险合贷款银行债权难保障免责条款成保险公司护身符贷款银行难追究保险公司保险责保证保险责限制造成风险缺口银保合作协议效力确认银行降低风险努力难达预期效果
②第三方保证担保第三方保证担保包括汽车销商保证担保专业担保公司保证担保
2合作机构理风险防控措施：
①加强贷前调查切实核查销商资信状况
②银行相关求严格控制合作担保机构准动态监控合作担保机构营理情况资金实力担保力时调整担保额度
③销商专业担保机构担保贷款应实时监控担保方否保持足额保证金
④保险公司履约保证保险合作应严格关规定拟定合作协议约定履约保证保险办理出险理赔免责条款等事项避免事合作协议效漏洞法理赔造成贷款损失情况发生
第五章 营性贷款
含义分类
营类贷款指银行事合法生产营发放定购买租赁商房机械设备满足控制企业(包括体工商户)生产营流动资金需求合理资金需求贷款
根贷款途营类贷款分营专项贷款(简称专项贷款)营流动资金贷款(简称流动资金贷款)
专项贷款包括商房贷款(简称商房贷款)营设备贷款(简称设备贷款)
)流动资金贷款担保贷款条件分担保流动资金贷款担保流动资金贷款
营类贷款特征：贷款期限相较短贷款途样影响素复杂风险控制难度较
二商房贷款素
①贷款象：具中华民国国籍年满18周岁具完全民事行力然
②贷款利率：低中国民银行规定期档次利率11倍
③贷款期限：通常超10年
④款方式：般说贷款期限1年(含1年)款采取次付息法贷款期限1年采等额息款法等额金款法等
⑤担保方式申请商房贷款款须提供定担保措施包括抵押质押保证等采取履约保证保险方式
⑥贷款额度通常超购租商房价值50商住两房名义申请贷款贷款额度超55
三担保流动资金贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：低中国民银行规定期档次利率11倍
③贷款期限：般1年银行3—5年
④款方式：较常等额息款法等额金款法次付息法
⑤担保方式：款须提供定担保措施包括抵押质押保证三种方式
⑥贷款额度：通常家银行会根抵(质)押物制定相应抵(质)押率关抵(质)押率成贷款额度
四设备贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：中国民银行规定期贷款利率执行根金融市场资金供求状况实行利率浮动
③贷款期限：般3年长超5年
④款方式：般说贷款期限1年(含1年)款采取次付息法贷款期限1年采等额息款法等额金款法等
⑤担保方式：必须提供担保担保方式抵押质押保证三种贷款银行根款情况选择种两种担保方式采取销商担保厂家回购担保方式
⑥贷款额度：高超款购买租赁设备需资金总额70高贷款额度超200万元具体情况分掌握：
a贷款银行认质押方式申请贷款贷款高额超质物价值90
b设定抵押权房产作抵押物贷款高额超贷款银行认抵押物价值70
c第三方保证方式申请贷款银行根保证信等级确定贷款额度
五担保流动资金贷款素
①贷款象：持工商行政理机关核发非法营业执体户合伙企业独资企业然
②贷款利率：担保流动资金贷款利率通常较高旦贷款成功利率锁定未市场利率变化会影响贷款利息
③贷款期限：般1年银行短6月长4年根实际情况申请
④款方式：等额息款法月息期次法两种
⑤担保方式：信担保方式
⑥贷款额度：通常根收入信状况综合决定贷款额度通常高限额20万50万元民币
第六章 贷款
质押贷款
物权法第二百二十三条规定作质押贷款质物：
汇票支票票债券存款单仓单提单转基金份额股权转注册商标专权专利权著作权等知识产权中财产权应收账款法律行政法规规定出质财产权利
质押贷款特点：贷款风险较低担保方式相安全时间短周转快操作流程短质物范围广泛
质押贷款素
1贷款象：中国境居住具完全民事行力然提供银行认效质物作质押担保
2贷款利率：中国民银行规定期档次期限贷款利率执行银行民银行规定范围浮动证式国债质押贷款期限遇利率调整贷款利率变
3贷款期限：般规定超质物期日项质物作质押贷款期日超质押质物早期日
4款方式：等额息款法等额金款法意利清法月息分次意法期次付息法等款方式银行规定略差
5贷款额度：家银行质押贷款额度规定相质物抵押贷款贷款额度区
二信贷款
信贷款特点：准入条件严格贷款额度贷款期限短
信贷款素
1贷款象：中国境固定住城镇常住户口具完全民事行力中国公民正稳定济收入良职业具期偿贷款息力遵纪守法没违法行良信记录贷款银行开立结算账户(意款银行指定结算账户扣收贷款息)行行规定条件
2贷款利率：中国民银行规定期档次贷款基准利率执行浮动幅度中国民银行关规定执行展期前利息原合约定利率计付展期利息累计贷款期限足6月展期日起日挂牌6月贷款利率计息超6月展期日起日挂牌1年期贷款利率计息
3贷款期限：般1年(含1年)长超3年银行通常年进行信评级根信评级确定信贷款展期
4款方式：期限1年(含1年)采取月付息月季次款方式贷款期限超1年采取月付息款方式
5贷款额度：银行款资信等级特定准条件确定贷款额度授权权限额度报级机关审批具体额度规定行差较
三低押授信贷款
抵押授信贷款指款第三(限然)物业抵押银行银行抵押物评估值定率设定高授信额度贷款抵押物般款申请第三(限然)名拥房屋权产权处权利状态住房商房
抵押授信贷款特点：先授信信次授信循环贷款途综合
贷款额度确定：
①购新建商品住房作抵押贷款额度般超购住房全部价款70
②购交易住房未设定抵押住房作抵押原住房抵押贷款抵押住房转抵押授信贷款贷款额度根抵押住房价值抵押率确定
抵押住房价值须银行认评估机构进行评估原住房抵押贷款转抵押授信贷款抵押住房价值明显减少根原办理住房抵押贷款时确定房屋价值确定抵押住房价值
抵押率根抵押房产房龄房产价格水房产价格走势抵押物变现情况等素确定般超70
贷款额度计算公式：贷款额度抵押房产价值×应抵押率
贷款银行核定贷款额度原住房抵押贷款剩余金转抵押授信贷款
③银行原住房抵押贷款抵押住房设定第二序抵押授信贷款根述②款规定确定贷款额度
四住房装修贷款
担保贷款住房装修贷款支付家庭装潢维修工程施工款相关装修材料厨卫设备款等
开办住房装修贷款业务银行签订特约装修公司款需特约公司合作取贷款银行没作项规定
五耐消费品贷款
耐消费品贷款指银行发放购买额耐消费品民币担保贷款
谓耐消费品通常指价值较寿命相较长家商品包括汽车住房外家电器电脑家具健身器材乐器等
贷款利率：执行中国民银行规定档次贷款利率
贷款期限：般1年长3年(含3年)退休年龄款贷款期限超退休年限(般女性55岁男性60岁)
贷款额度：耐消费品贷款起点般民币2000元高额超10万元
款购买耐消费品首期付款额少购物款20~30家银行规定
六医疗贷款
医疗贷款指银行发放解决市民配偶直系亲属伤病医时资金短缺问题贷款
医疗贷款般贷款银行保险公司联合特定合作医院办理款特约医院领取填写特约医院签章认款申请书持医院出具诊断证明住院证明开展业务银行机构申办贷款获批准持持银行卡银行盖章贷款申请书身份证特约医院医结账
贷款利率：中国民银行公布期利率执行
贷款期限：般情况期限短半年长达3年
贷款额度：医疗贷款额度通常抵(质)押物定抵(质)押率确定
七旅游消费贷款
旅游消费贷款指银行发放款家庭成员(包括款申请配偶子女父母)参加银行认类旅行社(公司)组织国外旅游需费贷款
贷款利率：执行中国民银行规定档次贷款利率
贷款期限：银行旅游消费贷款贷款期限规定区般13年长超5年(含5年)具体期限根款性质分确定
贷款额度：旅游贷款通常求款先支付定例首期付款通常旅游费20银行规定区具体贷款额度根实际消费水担保情况确定贷款高限额原超10万元民币
八岗失业员额担保贷款
岗失业员额担保贷款指银行政府指定贷款担保机构提供担保前提中华民国境(含港澳台区)岗失业员发放民币贷款
政府指定担保机构指中国民银行岗失业员额担保贷款理办法中规定岗失业员额担保贷款担保基金会委托省(治区直辖市)市政府出资中企业信担保机构信担保机构
岗失业员额担保贷款遵循担保发放微利贴息专款专期偿原象特殊岗失业员业提供金融支持
贷款利率：执行中国民银行规定期贷款利率浮
贷款期限：期限长超2年款提出延长期限担保机构意继续提供担保中国民银行规定延长款期限次延长期限原贷款期日基础延长超1年
贷款额度：贷款额度起点般民币2000元单户贷款额度高超2万元(含2万元)
第七章 信征信系统
1征信系统含义
征信系统信联合征信指信征信机构商业银行关部门单位约定分散商业银行社会关方面法然信信息进行采集加工储存形成信信息数库客户解相关法然信状况提供服务营性活动
国征信数库中国民银行建立已投入全国信信息基础数库系统该基础数库首先法采集保存全国银行信贷信信息中包括商业银行款抵押担保数身份验证信息基础逐步扩保险证券工商等领域形成覆盖全国基础信信息服务网络全国信信息基础数库系统首先商业银行提供信信息查询服务满足商业银行信贷征信需求时法服务部门征信需法逐步合格资质征信机构开放
征信系统数直接者包括商业银行数体金融监督理机构司法部门等政府机构
征信系统收集信信息包括基信息信交易信息特殊交易特记录客户声明等类信息
信报告全面记录信活动反映信状况文件征信机构法采集信息法进行加工整理法合法信息查询提供信历史记录信报告信信息基础数库基础产品目前信报告银行项消费信贷业务
2建立征信系统意义
商业银行贷款审批中查询信报告作必须制度规避信贷风险
助商业银行准确判断信贷客户款力
助识踪风险激励款时偿债务支持金融业发展
保护消费者身利益提高透明度
商业银行提供风险预警分析
规范金融秩序防范金融风险
3征信系统信息源
（1）客户通银行办理贷款信卡担保等信贷业务时客户信信息会通银行动报送标准信信息基础数库
（2）该数库通公安部门信息产业部建设部劳动社会保障部等政府相关部门公事业单位进行系统接采集居民身份证等非银行系统信记录情况
4征信系统录入流程
数录入数报送整理数获取
5基础数库信信息查询体
商业银行金融监督理机构司法部门等政府机构
6征信安全理：授权查询限定途信息安全查询记录违规处罚密码理
7产生异议原
基信息发生变化没时变化信息提供商业银行等数报送机构影响信息更新
二数报送机构数信息录入错误信息更新时信报告反映容误
三技术原造成数处理出错
四盗身份获取贷款信卡产生信记录盗者(者)知：
五忘记数报送机构济交易(已办信卡贷款)误信报告中信息错
异议处理认信报告中信信息存错误时通中国民银行征信理部门直接征信服务中心提出书面异议申请
8异议种类
第类认某笔贷款信卡根没申请第二类认贷款信卡逾期记录实际符 第三类身份居住职业等基信息实际情况符第四类担保信息异议
9异议处理方法
(1)处理办法
信报告异议时民银行分支行征信理部门 直接民银行征信中心提出信报告异议申请需出示身 份证原件提交身份证复印件果委托代理提出异议申请代理须 提供委托()代理身份证原件复印件委托信 报告具法律效力授权委托书客户持身份证发生信贷融资商业银行办机构反映
(2)银行处理办法
中国民银行征信理部门应收异议申请2工作日异议申请转交征信服务中心征信服务中心应接异议申请2工作日进行部核查征信服务中心发现异议信息信数库信息处理程造成应立进行更正检查信数库处理程序操作规程存问题征信服务中心部核查未发现信数库处理程存问题应立书面通知提供相关信息商业银行进行核查商业银行应接核查通知10工作日征信服务中心做出核查情况书面答复异议信息确实误商业银行应采取措施：应征信服务中心报送更正信息检查信信息报送程序续报送信信息进行检查发现错误应重新报送
征信服务中心收商业银行重新报送更正信息应2工作日异议信息进行更正异议信息确实误技术原暂时法更正征信服务中心应该异议信息做特殊标注异议信息核查法确认异议信息存错误征信服务中心异议申请求更改相关信信息
征信服务中心应接受异议申请15工作日异议申请转交异议申请中国民银行征信理部门提供书面答复异议信息更正征信服务中心时提供更正信报告异议信息确实误技术原暂时法更正异议信息征信服务中心应书面答复中予说明异议信息更正提供更正信报告
转交异议申请中国民银行征信理部门应接征信服务中心书面答复更正信报告日起2工作日异议申请转交法核实异议信息征信服务中心应允许异议申请关异议信息附注声明征信服务中心妥善保存声明原始档案声明载异议申请信报告
文档香网(httpswwwxiangdangnet)户传
《香当网》用户分享的内容，不代表《香当网》观点或立场，请自行判断内容的真实性和可靠性！
该内容是文档的文本内容，更好的格式请下载文档
