第章 现金规划
现金规划中指现金等价物指流动性较强活期储蓄类银行存款货币市场基金等金融资产
现金规划应遵循原：短期需求手头(现金)满足预期需求通种类型储蓄者(短期投融资工具)满足
第节 分析客户现金需求
现金规划需考虑素
()金融资产流动性求
1交易动机
家庭收入支出时间步性必须持部分现金现金等价物动机属交易动机
2谨慎动机预防动机
谨慎动机预防动机预防意外支出持部分现金现金等价物动机应发生失业疾病等意外事件需提前预留定数量现金等价物果说现金现金等价物交易需求产生收入支出间(缺乏步性)现金现金等价物预防动机未收入支出(确定性)
(二)持现金现金等价物机会成
通常说金融资产流动性收益率呈反方变化高流动性意味着收益率较低(机会成)存持收益率(较低)现金现金等价物意味着丧失持收益率较高投资品种机会
二流动性率
现金现金等价物流动性强资产
流动性率流动性资产月支出
资产流动性收益性通常呈反流动性较强资产收益性较低收益性较强资产流动性欠佳
工作缺乏稳定收入保障客户说资产(流动性)显然重助理理财规划师应建议流动性率保持较高流动性率通常情况流动性率应保持3左右
编制家庭收入支出表需遵循原真实原充分反应原明晰性原
理财规划师确定现金现金等价物额度时该额度确定家庭月支出(36倍)左右
第二节 制定现金规划方案
现金规划般工具
()现金
(二)相关储蓄品种
1般储蓄业务
(1)活期储蓄
民币1元起存港币美元日元欧元等起存金额低1美元等值外币
(2)定活两便储蓄
民币50元起存存期<3月活期计息3月→半年3月期整存整取六折半年→1年半年整存整取六折存期超1年(含)1年期整存整取六折
(3)整存整取
民币50元起存港币50元日元1000元币种原币种10元起存
民币存期：3月6月1年2年3年5年外币存期1月3月6月1年2年
(4)零存整取
民币5元起存存期1年3年5年
(5)整存零取
民币1000元起存存期1年3年5年取款间隔1月3月半年
(6)存取息
民币5000元起存存期1年3年5年取息间隔月季半年
(7)通知存款
起存金额5万低支取金额5万外币起存金额约等值民币5万元(含)
(8)支票储蓄存款
2特色储蓄业务
(1)定额定期双定存单
定额定期储蓄存款金额固定存期固定种定期储蓄业务定额定期储蓄存期年期存单支取息期支取提前支取办理办理部分提前支取存单记名预留印鉴受理挂失市县辖区邮政储蓄机构通存通取
(2)定活通定期存款收益水活期方便存取
(3)定期存款动转存
(4)绿色存款
(5)礼仪存单
(6)喜庆存单
(7)金条基金利息
(8)旅行储蓄
(9)四方钱
(三)货币市场基金
货币市场基金应投资金融工具：(1)现金(2)1年(含1年)银行定期存款额存单(3)剩余期限397天(含397天)债券(4)期限1年(含1年)债券回购(5)期限1年(含1年)中央银行票(6)中国证监会中国民银行认具良流动性货币市场工具
货币市场基金投资金融工具：(1)股票(2)转换债券(3)剩余期限超397天债券(4)信等级AAA级企业债券(5)中国证监会中国民银行禁止投资金融工具
1货币市场基金特点
(1)金安全
(2)资金流动性强
(3)收益率相活期储蓄较高
(4)投资成低买卖货币市场基金般免受手续费认购费申购费赎回费0
(5)分红免税基金面值永远保持1元投资收益天计算日利息收入投资者享受(复利)时银行定期存款享受(单利)月分红结转(基金份额)分红免收税率
2货币市场基金申购
申购认购货币市场基金低资金量求(1000)元货币市场基金开放式基金点(单位资产净值)固定交
3货币市场基金收益指标七日年化收益率二万份基金单位收益
4影响货币市场基金收益率素
(1)利率素
(2)规模素非规模越收益越高存优规模
(3)收益率趋趋势
5选择货币市场基金
(1)认购申购
(2)什时间购买
(3)选择货币市场基金
二现金规划融资工具
()信卡融资
1信卡简介
信卡广义信卡狭义信卡分广义信卡包括贷记卡准贷记卡记卡狭义说信卡指金融机构商业机构发行贷记卡需预先存款贷款消费信卡
2信卡准贷记卡记卡较
信卡准贷记卡记卡特点持卡刷卡消费(必支付手续费)
信卡信额度免息透支准贷记卡透支支付利息记卡透支
3信卡功
(1)符合条件免息透支
银行会信卡核准信额度外予客户定例浮信额度超出信额度消费金额银行般会收取超额部分(5)作超限费
(2)免息分期付款
(3)高透支额度调高时额度
信卡时调高信额度般(30)天效
(4)预现金
通信卡取现卡日取现金额累计超民币(2000元)信卡预现金仅没免息期承担笔预现金金额(3)计算手续费低收费额笔30元民币3美元
(5)循环信
(6)支出记录分析
(7)支出理
(8)建立信
4信卡款方式
5操作提示
(1)免息款期计算问题
(2)超额透支享受免息款遇
(3)心部分偿享受免息遇
(4)信卡提现享受免息期遇
(5)信卡存钱利息
(6)免年费非年年免
6减轻信卡债务方式
(二)银行融资方式
1贷款方式
2优缺点
3操作提示
(三)保单质押融资
1保单质押
符合质押条件保单投保银行保险公司进行保单质押
(养老保险年金保险等具储蓄功保险)保单质押取贷款获取短期资金
保单质押贷款期限较短般超6月高贷款余额超保单现金价值定例保险公司例规定般70左右银行求相宽松贷款额度达保单价值90
死亡付保险金条件合签发保单未保险书面意转者质押
2优缺点
3操作提示
(四)典融资
1典
典期限双方约定长超(6月)
典金利率中国民银行公布银行机构6月法定贷款利率典期限折算执行
典期限届满5日双方意续续次期限长6月逾期赎续视绝
典行应列规定处理绝物品：(1)物估价金额3万元中华民国担保法关规定处理双方事先约定绝典行委托拍卖行公开拍卖拍卖收入扣拍卖费金息剩余部分应退户足部分户追索(2)绝物估价金额足3万元典行行变卖者折价处理损溢负(3)国家限制流通绝物应根关法律法规报关理部门批准处理者交售指定单位(4)典行营业场外设立绝物品销售点应报省级商务部门备案觉接受商务部门监督检查(5)典行处分绝物品中市公司股份应取户意配合典行行变卖折价处理者委托拍卖行公开拍卖绝物品中市公司股份
进行典动产动产通常包括种：
(1)汽车典汽车送典时四证齐全行车证完税证机动车登记证已交养路费证
(2)房产典般两证齐全房产放贷额度50
(3)股票典资金两工作日账期限16月未流通股典公司求ST股典
2优缺点
银行款资信条件苛刻求相典行客户信求(零)典行抵押物求(动产动产)
3操作提示
三客户收入支出理
工作求
工作程序
1资产负债表
2家庭收入支出表
第二章 消费支出规划
金融市场消费支出
二收入支出财务安全财务
()收支消费模式
家庭消费收支模式图形表现(投资曲线升收入曲线消费曲线方)
(二)收支相抵消费模式
家庭消费收支相抵模式图形表现(投资曲线升消费曲线围绕工薪收入曲线波动)
(三)支收消费模式 月光族属种消费模式
第节 债务消减计划
减债计划
二债务危机防范
三债务危机处理
第二节 制定住房消费方案
什进行住房消费规划
二住房支出分类
住房消费指居民取住房提供庇护休息娱乐生活空间服务进行消费种消费实现形式(买房租房)
国际惯例住房消费价格常常(租金)价格衡量住房价格(隐含租金)衡量
住房投资指住房成投资工具通(住房价格)升应通货膨胀获投资收益期资产保值增值国外住房投资时避税国住房投资避税(作)
三购房目标
理财规划师解客户购房需求应帮助确定购房目标购房目标包括计划购房时间希居住面积届时房价
()购房面积需求：1必盲目求2需次位3量力行
(二)购房环境需求房价取决两素：区位面积
(三)购房规划流程图
购房租房决策影响素：房租涨率房价涨率居住年数利率水负担力
居住需求空间需求环境需求等素决定中空间需求决定素(家庭口)环境需求决定素(生活品质)
四购房财务决策
()购房财务规划基方法
1储蓄贷力估算负担起房屋总价
(1)负担首付款
(2)负担房贷
(3)负担房屋总价负担首付款+负担房贷
(4)负担房屋单价
2想购买房屋价格计算月需负担费
验数显示贷款购房房价控制年收入(6倍)贷款期限(8～15)年间范围月款压力较承担压力较合理
(二)需考虑素
购房房款身外需缴纳契税印花税房屋买卖手续费公证费律师费等种费揭购房需承担揭保险费等等
1契税：普通住宅成交价15非普通住宅3普通住宅：容积率10(含)单套建筑面积140(含)米成交价低级普通住房均交易价格12倍非普通住宅
2评估费
3律师费：办理公积金贷款时需支付律师费组合贷款公积金部分收商业贷款部分收二手房贷公证件200左右
4保险费：保险费贷款费中额度笔费公积金贷款买商贷中财产抵押担保须购买称财产抵押担保加购房综合险财产抵押加连带责保证须购买财产质押担保连带责担保购买组合贷款保费计算中房屋险商贷身险公积金贷款方式缴纳保费
5抵押登记费：需办理抵押登记贷款抵押登记部门收取米03元(建筑面积)计算登记费
6印花税：商品房买卖05‰(万分五)贷款005‰(万分05)房产证件5元房租1‰足1元1元出售住房产权转书05‰(万分五)(0611+820611+83)
(三)购房财务规划指标
理财规划师估算佳住房贷款额度重支付率指标：
1房屋月供款税月总收入率(注：三版占税前)：般应超2530
2贷款月供款税月总收入率：3338
五住房消费信贷
()住房消费信贷种类
目前国商业银行开办住房消费信贷包括住房公积金贷款住房商业贷款住房组合贷款等
1住房公积金贷款
(1)住房公积金贷款定义特点
定义：住房公积金贷款指银行根公积金理部门委托(公积金存款)资金源规定求购买普通住房发放贷款
特点：
①贷款期限般说长超(30年)
②贷款利率商业银行住房贷款利率低
③住房公积金贷款款需提供种担保方式作贷款担保担保方式抵押加般保证抵押加购房综合险质押担保连带责保证四种
住房抵押贷款指贷款银行贷款者提供部分购房款项购房者稳定收入分期银行付息作住房贷款抵押物首先(抵押拥房屋者预购房屋)次(抵押法取国土权)贷款银行认符合法律规定财产
连带责保证贷款方式保证求般保证严格仅限(5)年期贷款
④贷款象贷款年龄限制商业银行住房贷款严格没年龄限制
⑤贷款额度住房公积金理中心规定贷款高限额差异商业银行住房贷款额度没法较高低
⑥款灵活度高
⑦办理公积金贷款申请需提供资料P46合法身份证件住房公积金储蓄卡款名章购买住房首期付款证明款夫妻双方稳定收入证明等
2住房商业性贷款
(1)住房揭贷款
贷款期限超(30年)住房揭贷款贷款额高房产评估机构评估拟购买住房价值实际购房费总额80(二者低者准)
(2)二手房贷款
(3)商房贷P48
商业住房贷款指银行款发放购置新建营性商业房办公房贷款银行发放商业房贷款数额般超购房屋总价房产评估机构评估购商业房办公房全部价款(二者低者准)60 贷款期限原长超10年
申请条件：①申请须城镇常住户口效居留证件②信良具期偿贷款息力③银行认资产作抵押质押④⑤⑥筹资金低总房款40⑦
(4)住房转揭贷款
(住房转揭贷款)指已银行办理住房贷款款款期间房屋出售等原房屋产权揭贷款需时转银行贷款转移手续业务
(5)集资建房建住房等发放住房贷款
(6)住房商业性贷款贷款方式：抵押贷款质押贷款保证贷款抵押(质押)加保证贷款
3住房组合贷款
贷款期限必须致工行规定组合贷款住房商业性贷款部分低央行相应档次基准利率085倍浮利率执行公积金部分公积金贷款利率执行
4济适房
(二)款方式款金额(P51)
1首付款般情况银行会求款首先行支付房屋总价款(2030)
2期款
(1)等额息款法贷款期月相等款额足额偿贷款金利息月款款项中利息逐步减少
适合群：收入处稳定状态家庭公务员教师等
(2)等额金款法采等额金法进行款月金相等
适合群：目前收入较高预计收入会逐步减少群面退休初期款力较强希款初期较款项减少利息支出
(3)等额递增款法
适合群：目前收入般款力较弱未收入预期会逐渐增加群毕业久年轻
(4)等额递减款法
适合群：目前款力较强预期收入减少者目前济宽裕中年未婚白领士
(5)等递增款法
适合群：前期款压力较工作年限短收入呈升趋势年轻
(6)等递减款法
适合群：收入较高款初期希较款项减少利息支出款
3提前贷选择权
(1)提前贷发生三种情况
(2)提前贷方法
①全部提前款
②部分提前款剩余贷款保持月款额变款期限缩短(节省利息较)
③部分提前款剩余贷款月款额减少保持款期限变(节省利息少)
④部分提前款剩余贷款月款额减少时款期限缩短
(3)贷更济
(4)提前贷需注意问题
①提前偿部分贷款应月正常偿贷款息1年提出
③提前款前提款前贷款拖欠前欠息期利息违约金已清
④款般须提前15天贷款机构提出书面申请贷
⑤贷款期限年实行期息次性清偿款方法提前偿部分金
⑧组合贷款中必先公积金贷款
4延长贷款
延长贷款必须原贷款没期时进行申请延长期限前款必须先清偿应付贷款利息金违约金原款期限延长期限长超30年
(三)利率调整款总额影响P57
1贷款期限1年(含1年)遇法定利率调整调整继续合利率期限1年次年1月1日开始执行新利率
2中国民银行调整金融机构贷款利率金融机构新贷款利率发放贷款款合约定签订合发放贷款期间遇利率调整贷款账户开立时执行新利率
六租房选择
()适宜租房群
(二)租房购房较分析
1年成法
2净现值法
3房屋生涯规划]
工作求
工作程序
(1)计算没提前贷时支付利息总额
(2)计算提前贷时已支付利息未金
(3)分计算提前贷方式节省利息额
①月供变款期缩短
②减少月供款期变
③月供减少款期缩短
注意事项
1项目手续法律风险
(1)表现
(2)防范：建工程抵押贷款应提醒客户求开发商出示五证原件样解项目手续否完备解项目时法律状态
2房屋位置约定清漏洞
(1)表现
(2)防范
3面积约定方面漏洞风险
(1)表现
(2)防范：签订合时开发商分约定套建筑面积误差公摊面积误差具体处理原
4关房屋交接约定问题
(1)表现
(2)防范：求卖严格书面通知方式需通知容送达买受
5关基础设施公配套建筑运行约定问题
(1)表现
(2)防范：涉设施配套设备等开通正常期限做明确规定
6关产权证书办理约定问题
(1)表现
(2)防范：出卖明确预定出卖代买受办妥产权证
7关合附房屋面图问题
(1)表现
(2)防范
8关装饰设备标准约定问题
(1)表现
(2)防范
9关合文备案问题
(1)表现
(2)防范：合签定立复印份完整合文求出卖签署原文件容完全致表述
第三节 制定汽车消费方案
汽车消费概述
二筹费购车贷款购车决策
三汽车消费信贷
()汽车消费贷款
担保贷款实行部分筹效担保专款专期偿原贷款异发放
1贷款象条件
2贷款期限利率金额
(1)贷款期限：般3年长超5年
(2)贷款利率：1年(含)合利率年初执行新贷款期间遇利率调整时贷款期限1年实行分段计算(利率调整日次年1月1日起)开始相应利率档次执行新利率银行汽车消费贷款利率中国民银行期贷款利率计算贷款期间遇利率调整时贷款期限(1年(含))合利率计算
(3)贷款金额：工行规定质押银行保险公司连带保证超80购车抵押担保超70银行保险公司外第三方保证方式担保超60中行规定高额购车80
3贷款担保
4贷款保险
5款方式案例分析：1年(含)月(季)偿息期次1年月(季)偿
(1)等额息等额金
(2)月款季款
(3)递增法递减法
(4)智慧型款
6银行汽车金融公司贷款较
(1)贷款例年限：银行首付款40丰田金融20年限均35年
(2)申请汽车贷款资格：汽车金融外省户口申请
(3)车贷利率费汽车金融公司利率银行利率高
(二)车库车位贷款：13年长超5年
第四节 制定消费信贷方案
综合消费贷款
综合消费贷款银行款发放指定消费途民币担保贷款途住房汽车般助学贷款等消费性贷款具消费途(广泛)贷款额度较高贷款期限(较长)等特点
住房抵押超70商房抵押超60期限超5年医疗留学长8年展期期限1年(含)月季半年次超1年月付息
款申请银行提出申请书面填写申请表需提交资料：(1)效身份证件(4)收入证明资产状况证明(6)贷款途计划声明等
二耐消费品贷款
单价2000寿命2年
中国建行类业务：
1贷款象：1860周岁完全民事行力
2贷款额度：300050000抵押担保超70质押担保超90
3贷款期限：半年3年
4贷款利率：央行期利率浮动
5担保方式求
(1)抵押：抵押物须评估(2)质押：政府债券定期储蓄存单(3)保证：A级客户(4)未银行意抵押期间抵押物转出租出售馈赠抵押
6需提供申请材料：效身份证等
第三章 教育规划
根教育象教育规划分(教育规划)(客户子女教育规划)两种
第节 客户教育需求分析
教育规划必性分析
()良教育意义重
(二)教育费逐年增长
教育负担届时子女教育金家庭届时税收入×100 (P90)
通常情况运教育负担指标时应注意(学费成长率会高收入成长率)现水准估计教育负担偏低
通常教育负担衡量教育开支家庭生活影响般情况果预计教育负担高(30)应早进行子女教育规划准备
(三)高等教育金特性
购房规划退休养老规划客户财务状况佳时推迟理财目标实现时间教育规划完全没样(时间弹性)
二国高等教育体系
()高等教育概括
(二)学位制度
(三)高等教育费
(四)奖学金制度勤工俭学政策
工作求
工作求
工作程序
第步：解客户家庭成员结构财务状况
第二步：确定客户子女教育目标
第三步：估算教育费
客户进行子女教育规划时理财规划师根(目前学收费信息未通货膨胀趋势)评估未教育费决定客户月必须投资金额
第二节 制定客户教育规划方案
教育资金源
教育资金源(客户身收入资产)
()政府教育资助
政府教育资助项目特殊困难补助减免学费政策绿色通道政策
1特殊困难补助减免学费政策属偿资助
2绿色通道政策
理财师客户提供子女教育规划时应注意：应充分收集客户子女争取政府教育资助相关信息拨款数量确定性政府拨款限
(二)奖学金
目前国设立奖学金包括类型：
(1)专科生
(2)研究生奖学金
(3)国家奖学金
面重点优秀学生奖学金国家奖学金加介绍
1优秀学生奖学金
2国家奖学金
目前高校中级高奖励额度奖学金(国家奖学金)
(三)工读收入
(四)教育贷款
国教育贷款政策包括：学校学生贷款国家助学贷款般商业性助学贷款
1国家教育助学贷款
国家教育助学货款包括(商业性银行助学贷款)财政贴息国家助学贷款两种
2学生贷款
3商业性助学贷款
P99页表格关三种贷款区尤注意
国家助学贷款贷款额度般(学年高超6000元)
学生贷款指学生学校力解决校学期间生活费全日制专科学生提供息贷款贷款额度(基学生活费减奖学金)
学生贷款般商业性助学贷款利息分(息法定贷款利率)
国家助学贷款般受助学生获较优惠贷款条件中关贷款期限条款体现(毕业1~2年开始贷6年清)
(五)留学贷款
1款应具备条件
抵押财产仅设定抵押权利房产质押品仅限国债存单企业债券等
2留学贷款担保抵押方式
(1)房产抵押：高额超抵押物60
(2)质押：贷款高额超质押物80
(3)信担保：银行认法全额发放然高超20万
3留学贷款求款应提供材料
注意事项
1申请条件
2款应提供资料
二子女教育规划原
()目标合理
子女教育金资产退休规划时间费弹性加孩子资质兴趣爱时发生转变助理理财规划师客户制定子女教育规划方案时应采(相灵活)教育金积累方式
(二)提前规划
(三)定期定额
(四)稳健投资
三教育规划工具
()短期教育规划工具
短期教育规划工具包括学校贷款政府贷款资助性机构贷款银行贷款
(二)长期教育规划工具
1传统教育规划工具
(1)教育储蓄：教育储蓄指接受非义务教育积蓄资金分次存入期次支取息服务(学4年级)学生办理教育储蓄存期136年50元起存高限额2万136分开户日135整存整取利率教育储蓄存期遇利率调整开户日利率计息提前支取须全额提供证明存期开户日整存整取利率证明存期支取日活期储蓄利率
(2)教育保险：投保年限高18年
2教育规划工具
(1)政府债券
(2)股票公司债券
(3)额存单
(4)子女教育信托
(5)基金
工作求
工作准备
工作程序
第步：选择适规划工具
()教育储蓄
(二)教育保险
教育保险重长期教育规划工具教育保险优点：客户范围广泛教育保险分红强制储蓄投保出意外保费豁免
(三)政府债券
(四)股票公司债券
(五)额存单
(六)子女教育信托
设立子女教育信托积极意义：信托财产规划配置子女定激励鼓励子女努力奋斗培养孩子节俭合理规划理财意识避免家庭财务危机孩子学生活带良影响防止受益资金滥
(七)投资基金
第二步：制定理财规划方案
第三步：针客户未方面发生变化情况子女教育规划方案进行调整提供持续理财服务
例35
()客户需求分析
(二)教育费需求分析
1教育费估算
(1)科国教育费估算
(2)国外研究生教育费估算
2计算需教育费总额月应准备金额
(1)费总额
(2)年储备金额
(三)教育资金规划
1进行定期定投
2购买保险
教育规划注意事项
()选择规划工具时应注意问题
教育理财产品家庭理财组合部分数工薪阶层说选择教育理财产品时候应该全面权衡面项金融产品属性作教育理财产品备选考虑中优先排序序(安全性收益性利率风险)
(二)选择教育贷款应注意问题
(三)汇率问题
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现金规划中指现金等价物指流动性较强活期储蓄类银行存款货币市场基金等金融资产
现金规划应遵循原：短期需求手头(现金)满足预期需求通种类型储蓄者(短期投融资工具)满足
第节 分析客户现金需求
现金规划需考虑素
()金融资产流动性求
1交易动机
家庭收入支出时间步性必须持部分现金现金等价物动机属交易动机
2谨慎动机预防动机
谨慎动机预防动机预防意外支出持部分现金现金等价物动机应发生失业疾病等意外事件需提前预留定数量现金等价物果说现金现金等价物交易需求产生收入支出间(缺乏步性)现金现金等价物预防动机未收入支出(确定性)
(二)持现金现金等价物机会成
通常说金融资产流动性收益率呈反方变化高流动性意味着收益率较低(机会成)存持收益率(较低)现金现金等价物意味着丧失持收益率较高投资品种机会
二流动性率
现金现金等价物流动性强资产
流动性率流动性资产月支出
资产流动性收益性通常呈反流动性较强资产收益性较低收益性较强资产流动性欠佳
工作缺乏稳定收入保障客户说资产(流动性)显然重助理理财规划师应建议流动性率保持较高流动性率通常情况流动性率应保持3左右
编制家庭收入支出表需遵循原真实原充分反应原明晰性原
理财规划师确定现金现金等价物额度时该额度确定家庭月支出(36倍)左右
第二节 制定现金规划方案
现金规划般工具
()现金
(二)相关储蓄品种
1般储蓄业务
(1)活期储蓄
民币1元起存港币美元日元欧元等起存金额低1美元等值外币
(2)定活两便储蓄
民币50元起存存期<3月活期计息3月→半年3月期整存整取六折半年→1年半年整存整取六折存期超1年(含)1年期整存整取六折
(3)整存整取
民币50元起存港币50元日元1000元币种原币种10元起存
民币存期：3月6月1年2年3年5年外币存期1月3月6月1年2年
(4)零存整取
民币5元起存存期1年3年5年
(5)整存零取
民币1000元起存存期1年3年5年取款间隔1月3月半年
(6)存取息
民币5000元起存存期1年3年5年取息间隔月季半年
(7)通知存款
起存金额5万低支取金额5万外币起存金额约等值民币5万元(含)
(8)支票储蓄存款
2特色储蓄业务
(1)定额定期双定存单
定额定期储蓄存款金额固定存期固定种定期储蓄业务定额定期储蓄存期年期存单支取息期支取提前支取办理办理部分提前支取存单记名预留印鉴受理挂失市县辖区邮政储蓄机构通存通取
(2)定活通定期存款收益水活期方便存取
(3)定期存款动转存
(4)绿色存款
(5)礼仪存单
(6)喜庆存单
(7)金条基金利息
(8)旅行储蓄
(9)四方钱
(三)货币市场基金
货币市场基金应投资金融工具：(1)现金(2)1年(含1年)银行定期存款额存单(3)剩余期限397天(含397天)债券(4)期限1年(含1年)债券回购(5)期限1年(含1年)中央银行票(6)中国证监会中国民银行认具良流动性货币市场工具
货币市场基金投资金融工具：(1)股票(2)转换债券(3)剩余期限超397天债券(4)信等级AAA级企业债券(5)中国证监会中国民银行禁止投资金融工具
1货币市场基金特点
(1)金安全
(2)资金流动性强
(3)收益率相活期储蓄较高
(4)投资成低买卖货币市场基金般免受手续费认购费申购费赎回费0
(5)分红免税基金面值永远保持1元投资收益天计算日利息收入投资者享受(复利)时银行定期存款享受(单利)月分红结转(基金份额)分红免收税率
2货币市场基金申购
申购认购货币市场基金低资金量求(1000)元货币市场基金开放式基金点(单位资产净值)固定交
3货币市场基金收益指标七日年化收益率二万份基金单位收益
4影响货币市场基金收益率素
(1)利率素
(2)规模素非规模越收益越高存优规模
(3)收益率趋趋势
5选择货币市场基金
(1)认购申购
(2)什时间购买
(3)选择货币市场基金
二现金规划融资工具
()信卡融资
1信卡简介
信卡广义信卡狭义信卡分广义信卡包括贷记卡准贷记卡记卡狭义说信卡指金融机构商业机构发行贷记卡需预先存款贷款消费信卡
2信卡准贷记卡记卡较
信卡准贷记卡记卡特点持卡刷卡消费(必支付手续费)
信卡信额度免息透支准贷记卡透支支付利息记卡透支
3信卡功
(1)符合条件免息透支
银行会信卡核准信额度外予客户定例浮信额度超出信额度消费金额银行般会收取超额部分(5)作超限费
(2)免息分期付款
(3)高透支额度调高时额度
信卡时调高信额度般(30)天效
(4)预现金
通信卡取现卡日取现金额累计超民币(2000元)信卡预现金仅没免息期承担笔预现金金额(3)计算手续费低收费额笔30元民币3美元
(5)循环信
(6)支出记录分析
(7)支出理
(8)建立信
4信卡款方式
5操作提示
(1)免息款期计算问题
(2)超额透支享受免息款遇
(3)心部分偿享受免息遇
(4)信卡提现享受免息期遇
(5)信卡存钱利息
(6)免年费非年年免
6减轻信卡债务方式
(二)银行融资方式
1贷款方式
2优缺点
3操作提示
(三)保单质押融资
1保单质押
符合质押条件保单投保银行保险公司进行保单质押
(养老保险年金保险等具储蓄功保险)保单质押取贷款获取短期资金
保单质押贷款期限较短般超6月高贷款余额超保单现金价值定例保险公司例规定般70左右银行求相宽松贷款额度达保单价值90
死亡付保险金条件合签发保单未保险书面意转者质押
2优缺点
3操作提示
(四)典融资
1典
典期限双方约定长超(6月)
典金利率中国民银行公布银行机构6月法定贷款利率典期限折算执行
典期限届满5日双方意续续次期限长6月逾期赎续视绝
典行应列规定处理绝物品：(1)物估价金额3万元中华民国担保法关规定处理双方事先约定绝典行委托拍卖行公开拍卖拍卖收入扣拍卖费金息剩余部分应退户足部分户追索(2)绝物估价金额足3万元典行行变卖者折价处理损溢负(3)国家限制流通绝物应根关法律法规报关理部门批准处理者交售指定单位(4)典行营业场外设立绝物品销售点应报省级商务部门备案觉接受商务部门监督检查(5)典行处分绝物品中市公司股份应取户意配合典行行变卖折价处理者委托拍卖行公开拍卖绝物品中市公司股份
进行典动产动产通常包括种：
(1)汽车典汽车送典时四证齐全行车证完税证机动车登记证已交养路费证
(2)房产典般两证齐全房产放贷额度50
(3)股票典资金两工作日账期限16月未流通股典公司求ST股典
2优缺点
银行款资信条件苛刻求相典行客户信求(零)典行抵押物求(动产动产)
3操作提示
三客户收入支出理
工作求
工作程序
1资产负债表
2家庭收入支出表
第二章 消费支出规划
金融市场消费支出
二收入支出财务安全财务
()收支消费模式
家庭消费收支模式图形表现(投资曲线升收入曲线消费曲线方)
(二)收支相抵消费模式
家庭消费收支相抵模式图形表现(投资曲线升消费曲线围绕工薪收入曲线波动)
(三)支收消费模式 月光族属种消费模式
第节 债务消减计划
减债计划
二债务危机防范
三债务危机处理
第二节 制定住房消费方案
什进行住房消费规划
二住房支出分类
住房消费指居民取住房提供庇护休息娱乐生活空间服务进行消费种消费实现形式(买房租房)
国际惯例住房消费价格常常(租金)价格衡量住房价格(隐含租金)衡量
住房投资指住房成投资工具通(住房价格)升应通货膨胀获投资收益期资产保值增值国外住房投资时避税国住房投资避税(作)
三购房目标
理财规划师解客户购房需求应帮助确定购房目标购房目标包括计划购房时间希居住面积届时房价
()购房面积需求：1必盲目求2需次位3量力行
(二)购房环境需求房价取决两素：区位面积
(三)购房规划流程图
购房租房决策影响素：房租涨率房价涨率居住年数利率水负担力
居住需求空间需求环境需求等素决定中空间需求决定素(家庭口)环境需求决定素(生活品质)
四购房财务决策
()购房财务规划基方法
1储蓄贷力估算负担起房屋总价
(1)负担首付款
(2)负担房贷
(3)负担房屋总价负担首付款+负担房贷
(4)负担房屋单价
2想购买房屋价格计算月需负担费
验数显示贷款购房房价控制年收入(6倍)贷款期限(8～15)年间范围月款压力较承担压力较合理
(二)需考虑素
购房房款身外需缴纳契税印花税房屋买卖手续费公证费律师费等种费揭购房需承担揭保险费等等
1契税：普通住宅成交价15非普通住宅3普通住宅：容积率10(含)单套建筑面积140(含)米成交价低级普通住房均交易价格12倍非普通住宅
2评估费
3律师费：办理公积金贷款时需支付律师费组合贷款公积金部分收商业贷款部分收二手房贷公证件200左右
4保险费：保险费贷款费中额度笔费公积金贷款买商贷中财产抵押担保须购买称财产抵押担保加购房综合险财产抵押加连带责保证须购买财产质押担保连带责担保购买组合贷款保费计算中房屋险商贷身险公积金贷款方式缴纳保费
5抵押登记费：需办理抵押登记贷款抵押登记部门收取米03元(建筑面积)计算登记费
6印花税：商品房买卖05‰(万分五)贷款005‰(万分05)房产证件5元房租1‰足1元1元出售住房产权转书05‰(万分五)(0611+820611+83)
(三)购房财务规划指标
理财规划师估算佳住房贷款额度重支付率指标：
1房屋月供款税月总收入率(注：三版占税前)：般应超2530
2贷款月供款税月总收入率：3338
五住房消费信贷
()住房消费信贷种类
目前国商业银行开办住房消费信贷包括住房公积金贷款住房商业贷款住房组合贷款等
1住房公积金贷款
(1)住房公积金贷款定义特点
定义：住房公积金贷款指银行根公积金理部门委托(公积金存款)资金源规定求购买普通住房发放贷款
特点：
①贷款期限般说长超(30年)
②贷款利率商业银行住房贷款利率低
③住房公积金贷款款需提供种担保方式作贷款担保担保方式抵押加般保证抵押加购房综合险质押担保连带责保证四种
住房抵押贷款指贷款银行贷款者提供部分购房款项购房者稳定收入分期银行付息作住房贷款抵押物首先(抵押拥房屋者预购房屋)次(抵押法取国土权)贷款银行认符合法律规定财产
连带责保证贷款方式保证求般保证严格仅限(5)年期贷款
④贷款象贷款年龄限制商业银行住房贷款严格没年龄限制
⑤贷款额度住房公积金理中心规定贷款高限额差异商业银行住房贷款额度没法较高低
⑥款灵活度高
⑦办理公积金贷款申请需提供资料P46合法身份证件住房公积金储蓄卡款名章购买住房首期付款证明款夫妻双方稳定收入证明等
2住房商业性贷款
(1)住房揭贷款
贷款期限超(30年)住房揭贷款贷款额高房产评估机构评估拟购买住房价值实际购房费总额80(二者低者准)
(2)二手房贷款
(3)商房贷P48
商业住房贷款指银行款发放购置新建营性商业房办公房贷款银行发放商业房贷款数额般超购房屋总价房产评估机构评估购商业房办公房全部价款(二者低者准)60 贷款期限原长超10年
申请条件：①申请须城镇常住户口效居留证件②信良具期偿贷款息力③银行认资产作抵押质押④⑤⑥筹资金低总房款40⑦
(4)住房转揭贷款
(住房转揭贷款)指已银行办理住房贷款款款期间房屋出售等原房屋产权揭贷款需时转银行贷款转移手续业务
(5)集资建房建住房等发放住房贷款
(6)住房商业性贷款贷款方式：抵押贷款质押贷款保证贷款抵押(质押)加保证贷款
3住房组合贷款
贷款期限必须致工行规定组合贷款住房商业性贷款部分低央行相应档次基准利率085倍浮利率执行公积金部分公积金贷款利率执行
4济适房
(二)款方式款金额(P51)
1首付款般情况银行会求款首先行支付房屋总价款(2030)
2期款
(1)等额息款法贷款期月相等款额足额偿贷款金利息月款款项中利息逐步减少
适合群：收入处稳定状态家庭公务员教师等
(2)等额金款法采等额金法进行款月金相等
适合群：目前收入较高预计收入会逐步减少群面退休初期款力较强希款初期较款项减少利息支出
(3)等额递增款法
适合群：目前收入般款力较弱未收入预期会逐渐增加群毕业久年轻
(4)等额递减款法
适合群：目前款力较强预期收入减少者目前济宽裕中年未婚白领士
(5)等递增款法
适合群：前期款压力较工作年限短收入呈升趋势年轻
(6)等递减款法
适合群：收入较高款初期希较款项减少利息支出款
3提前贷选择权
(1)提前贷发生三种情况
(2)提前贷方法
①全部提前款
②部分提前款剩余贷款保持月款额变款期限缩短(节省利息较)
③部分提前款剩余贷款月款额减少保持款期限变(节省利息少)
④部分提前款剩余贷款月款额减少时款期限缩短
(3)贷更济
(4)提前贷需注意问题
①提前偿部分贷款应月正常偿贷款息1年提出
③提前款前提款前贷款拖欠前欠息期利息违约金已清
④款般须提前15天贷款机构提出书面申请贷
⑤贷款期限年实行期息次性清偿款方法提前偿部分金
⑧组合贷款中必先公积金贷款
4延长贷款
延长贷款必须原贷款没期时进行申请延长期限前款必须先清偿应付贷款利息金违约金原款期限延长期限长超30年
(三)利率调整款总额影响P57
1贷款期限1年(含1年)遇法定利率调整调整继续合利率期限1年次年1月1日开始执行新利率
2中国民银行调整金融机构贷款利率金融机构新贷款利率发放贷款款合约定签订合发放贷款期间遇利率调整贷款账户开立时执行新利率
六租房选择
()适宜租房群
(二)租房购房较分析
1年成法
2净现值法
3房屋生涯规划]
工作求
工作程序
(1)计算没提前贷时支付利息总额
(2)计算提前贷时已支付利息未金
(3)分计算提前贷方式节省利息额
①月供变款期缩短
②减少月供款期变
③月供减少款期缩短
注意事项
1项目手续法律风险
(1)表现
(2)防范：建工程抵押贷款应提醒客户求开发商出示五证原件样解项目手续否完备解项目时法律状态
2房屋位置约定清漏洞
(1)表现
(2)防范
3面积约定方面漏洞风险
(1)表现
(2)防范：签订合时开发商分约定套建筑面积误差公摊面积误差具体处理原
4关房屋交接约定问题
(1)表现
(2)防范：求卖严格书面通知方式需通知容送达买受
5关基础设施公配套建筑运行约定问题
(1)表现
(2)防范：涉设施配套设备等开通正常期限做明确规定
6关产权证书办理约定问题
(1)表现
(2)防范：出卖明确预定出卖代买受办妥产权证
7关合附房屋面图问题
(1)表现
(2)防范
8关装饰设备标准约定问题
(1)表现
(2)防范
9关合文备案问题
(1)表现
(2)防范：合签定立复印份完整合文求出卖签署原文件容完全致表述
第三节 制定汽车消费方案
汽车消费概述
二筹费购车贷款购车决策
三汽车消费信贷
()汽车消费贷款
担保贷款实行部分筹效担保专款专期偿原贷款异发放
1贷款象条件
2贷款期限利率金额
(1)贷款期限：般3年长超5年
(2)贷款利率：1年(含)合利率年初执行新贷款期间遇利率调整时贷款期限1年实行分段计算(利率调整日次年1月1日起)开始相应利率档次执行新利率银行汽车消费贷款利率中国民银行期贷款利率计算贷款期间遇利率调整时贷款期限(1年(含))合利率计算
(3)贷款金额：工行规定质押银行保险公司连带保证超80购车抵押担保超70银行保险公司外第三方保证方式担保超60中行规定高额购车80
3贷款担保
4贷款保险
5款方式案例分析：1年(含)月(季)偿息期次1年月(季)偿
(1)等额息等额金
(2)月款季款
(3)递增法递减法
(4)智慧型款
6银行汽车金融公司贷款较
(1)贷款例年限：银行首付款40丰田金融20年限均35年
(2)申请汽车贷款资格：汽车金融外省户口申请
(3)车贷利率费汽车金融公司利率银行利率高
(二)车库车位贷款：13年长超5年
第四节 制定消费信贷方案
综合消费贷款
综合消费贷款银行款发放指定消费途民币担保贷款途住房汽车般助学贷款等消费性贷款具消费途(广泛)贷款额度较高贷款期限(较长)等特点
住房抵押超70商房抵押超60期限超5年医疗留学长8年展期期限1年(含)月季半年次超1年月付息
款申请银行提出申请书面填写申请表需提交资料：(1)效身份证件(4)收入证明资产状况证明(6)贷款途计划声明等
二耐消费品贷款
单价2000寿命2年
中国建行类业务：
1贷款象：1860周岁完全民事行力
2贷款额度：300050000抵押担保超70质押担保超90
3贷款期限：半年3年
4贷款利率：央行期利率浮动
5担保方式求
(1)抵押：抵押物须评估(2)质押：政府债券定期储蓄存单(3)保证：A级客户(4)未银行意抵押期间抵押物转出租出售馈赠抵押
6需提供申请材料：效身份证等
第三章 教育规划
根教育象教育规划分(教育规划)(客户子女教育规划)两种
第节 客户教育需求分析
教育规划必性分析
()良教育意义重
(二)教育费逐年增长
教育负担届时子女教育金家庭届时税收入×100 (P90)
通常情况运教育负担指标时应注意(学费成长率会高收入成长率)现水准估计教育负担偏低
通常教育负担衡量教育开支家庭生活影响般情况果预计教育负担高(30)应早进行子女教育规划准备
(三)高等教育金特性
购房规划退休养老规划客户财务状况佳时推迟理财目标实现时间教育规划完全没样(时间弹性)
二国高等教育体系
()高等教育概括
(二)学位制度
(三)高等教育费
(四)奖学金制度勤工俭学政策
工作求
工作求
工作程序
第步：解客户家庭成员结构财务状况
第二步：确定客户子女教育目标
第三步：估算教育费
客户进行子女教育规划时理财规划师根(目前学收费信息未通货膨胀趋势)评估未教育费决定客户月必须投资金额
第二节 制定客户教育规划方案
教育资金源
教育资金源(客户身收入资产)
()政府教育资助
政府教育资助项目特殊困难补助减免学费政策绿色通道政策
1特殊困难补助减免学费政策属偿资助
2绿色通道政策
理财师客户提供子女教育规划时应注意：应充分收集客户子女争取政府教育资助相关信息拨款数量确定性政府拨款限
(二)奖学金
目前国设立奖学金包括类型：
(1)专科生
(2)研究生奖学金
(3)国家奖学金
面重点优秀学生奖学金国家奖学金加介绍
1优秀学生奖学金
2国家奖学金
目前高校中级高奖励额度奖学金(国家奖学金)
(三)工读收入
(四)教育贷款
国教育贷款政策包括：学校学生贷款国家助学贷款般商业性助学贷款
1国家教育助学贷款
国家教育助学货款包括(商业性银行助学贷款)财政贴息国家助学贷款两种
2学生贷款
3商业性助学贷款
P99页表格关三种贷款区尤注意
国家助学贷款贷款额度般(学年高超6000元)
学生贷款指学生学校力解决校学期间生活费全日制专科学生提供息贷款贷款额度(基学生活费减奖学金)
学生贷款般商业性助学贷款利息分(息法定贷款利率)
国家助学贷款般受助学生获较优惠贷款条件中关贷款期限条款体现(毕业1~2年开始贷6年清)
(五)留学贷款
1款应具备条件
抵押财产仅设定抵押权利房产质押品仅限国债存单企业债券等
2留学贷款担保抵押方式
(1)房产抵押：高额超抵押物60
(2)质押：贷款高额超质押物80
(3)信担保：银行认法全额发放然高超20万
3留学贷款求款应提供材料
注意事项
1申请条件
2款应提供资料
二子女教育规划原
()目标合理
子女教育金资产退休规划时间费弹性加孩子资质兴趣爱时发生转变助理理财规划师客户制定子女教育规划方案时应采(相灵活)教育金积累方式
(二)提前规划
(三)定期定额
(四)稳健投资
三教育规划工具
()短期教育规划工具
短期教育规划工具包括学校贷款政府贷款资助性机构贷款银行贷款
(二)长期教育规划工具
1传统教育规划工具
(1)教育储蓄：教育储蓄指接受非义务教育积蓄资金分次存入期次支取息服务(学4年级)学生办理教育储蓄存期136年50元起存高限额2万136分开户日135整存整取利率教育储蓄存期遇利率调整开户日利率计息提前支取须全额提供证明存期开户日整存整取利率证明存期支取日活期储蓄利率
(2)教育保险：投保年限高18年
2教育规划工具
(1)政府债券
(2)股票公司债券
(3)额存单
(4)子女教育信托
(5)基金
工作求
工作准备
工作程序
第步：选择适规划工具
()教育储蓄
(二)教育保险
教育保险重长期教育规划工具教育保险优点：客户范围广泛教育保险分红强制储蓄投保出意外保费豁免
(三)政府债券
(四)股票公司债券
(五)额存单
(六)子女教育信托
设立子女教育信托积极意义：信托财产规划配置子女定激励鼓励子女努力奋斗培养孩子节俭合理规划理财意识避免家庭财务危机孩子学生活带良影响防止受益资金滥
(七)投资基金
第二步：制定理财规划方案
第三步：针客户未方面发生变化情况子女教育规划方案进行调整提供持续理财服务
例35
()客户需求分析
(二)教育费需求分析
1教育费估算
(1)科国教育费估算
(2)国外研究生教育费估算
2计算需教育费总额月应准备金额
(1)费总额
(2)年储备金额
(三)教育资金规划
1进行定期定投
2购买保险
教育规划注意事项
()选择规划工具时应注意问题
教育理财产品家庭理财组合部分数工薪阶层说选择教育理财产品时候应该全面权衡面项金融产品属性作教育理财产品备选考虑中优先排序序(安全性收益性利率风险)
(二)选择教育贷款应注意问题
(三)汇率问题
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