客户职调查金融服务创新形势挑战策
作者：崔建英
源：时代金融2015年第35期
金融创新国家济发展动力客观求金融市场发展定阶段必然产物伴着互联网高速发展网络济金融创新步伐加快互联网金融蓬勃发展仅银行保险证券等金融机构银联等卡组织涉足更支付宝财付通等第三方支付机构巨头迅速占领市场份额移动联通电信等国移动运营商集体发力突破传统金融设施限制极满足消费者金融产品性化需求推动电子商务迅猛发展互联网金融蓬勃发展时通虚拟交易通网络支付台完成资金交易实现资金跨境流动洗钱等相关犯罪风险增通网络支付完成毒品交易购买枪支等互联网金融放松监环境洗钱犯罪带极诱惑反洗钱监部门说巨挑战客户职调查公认反洗钱预防措施基石更反洗钱工作难点关键互联网金融发展新形势分析研究客户职调查工作防范互联网金融洗钱风险着十分重意义
客户职调查FATF新标准监求
客户职调查译英文Customer Due Diligence简称CDD反洗钱领域统规范客户职调查客户职调查少包含两层意思应义务职责二获取足够信息应动付出种勤勉努力应懈怠取巧客户职调查作金融机构非银行金融组织客户接触第道程序反洗钱国际标准中放重位2012年2月FATF全会讨通击洗钱资助恐怖活动规模杀伤性武器扩散活动国际标准：FATF建议（FATF新标准）FATF新标准客户职调查进行详细规定
FATF新标准建议10中金融机构客户职调查情形措施表述：国应禁止金融机构保持匿名账户明显假名开立账户国应求金融机构出现列情形时采取客户职调查措施：（i）建立业务关系（ii）进行次性交易：（1）超适规定限额（15000美元欧元）者（2）建议16释义规定特定情况电汇（iii）洗钱恐怖融资嫌疑者（iv）金融机构怀疑先前获客户身份数真实性完整性金融机构采取措施开展客户职调查：（a）确定客户身份利独立源文件数信息核实客户身份（b）确定受益身份采取合理措施核实受益身份金融机构确信解受益法法律安排金融机构应解权控制权结构（c）解适情形获取关业务关系目意图信息（d）业务关系采取持续职调查整业务关系存续期间发生交易进行详细审查确保进行交易符合金融机构客户业务风险状况（必时包括资金源）等方面认识国应求金融机构建立业务关系前业务关系存续期间者时客户进行交易时核实客户受益身份果金融机构遵循述（a）（b）项规定措施（根风险方法调整采取措施程度）应开立账户建立业务关系进行交易者应终止业务关系应考虑提交相关客户疑交易报告关金融创新建议15新技术进行特规定：国金融机构应识评估列情形带洗钱恐怖融资风险：（a）新产品新业务新交割机制发展（b）新产品现产品中新技术研发中技术应金融机构应发布新产品开展新业务应新技术（研发中技术）前进行风险评估采取适措施理降低类风险提供资金转移服务组织建议14规定特条款：国应采取措施确保国提供资金价值转移服务然法获许进行注册受效系统监测符合FATF建议求相关措施国应采取行动发现未许登记注册提供资金价值转移服务然法予适处罚资金价值转移服务提供商代理商开展业务国家作资金价值转移服务代理商然法必须获部门许登记注册资金价值转移服务提供商必须保存份时相关机构获代理商名单国应采取措施确保资金价值转移服务提供商代理商纳入身反洗钱反恐怖融资计划合规情况进行监测
综述FATF新标准金融机构新技术创新提供资金价值转移服务然法客户职调查求提出规范求
二客户职调查互联网创新形势实践面挑战
国金融机构客户职调查规范求认2000年4月施行存款账户实名制起步2007年中华民国反洗钱法金融机构客户身份识客户身份资料交易记录保存理办法出台2012年支付机构反洗钱反恐怖融资理办法实施国金融机构非金融支付机构客户职调查求断完善立法层面已基做国际标准求致实际操作技术层面存许问题巨挑战
（）互联网金融客户职调查立法层面执行层面实践
2007年6月中国民银行会中国银行业监督理委员 中国证券监督理委员会 中国保险监督理委员会联合发布金融机构客户身份识客户身份资料交易记录保存理办法（简称（理办法））金融机构客户职调查基规范理办法针FATF评估意见进行完善认已完全国际标准接轨达国际先进标准2010年6月21中国民银行制定出台非金融机构支付服务理办法支付机构纳入监范围2012年中国民银行规范支付机构反洗钱反恐融资工作参考理办法网络支付机构预付卡机构收单机构等非金融机构支付业务组织进行规范出台支付机构反洗钱反恐怖融资理办法第10条第25条客户职调查进行详细规定
3年监实践发现非金融机构支付业务组织客户职调方面存较问题：未规定识新建立业务关系客户身份未核新客户效身份证件身份证明文件允许客户已期身份证件办理业务未规定登记客户身份基信息未登记客户国籍性职业住址等基信息未规定采取持续客户身份识措施未采取措施关注特约商户日常营活动交易情况未规定全部交易进行效监测未规定关部门发布员名单纳入反洗钱监控范围未采取措施客户交易真实性进行审核明显客户身份符交易进行监测分析未采取措施通动交易软件发起虚假交易进行效识未完整准确重现笔交易原保存客户交易记未保存网络支付交易手IP址信息部分支付机构跨境支付业务未采取效反洗钱理措施部分支付机构发现特约商户网站涉嫌色情赌博传销等违法犯罪活动未时停止支付服务报告疑交易众案件表明量法分子量注册买卖支付账户通电话充值卡等匿名支付业务动交易软件虚构交易涉嫌事贩毒赌博等违法犯罪活动
总实践层面互联网支付组织客户理严未效执行客户职调查求究原技术层面原实际操作落实问题网络洗钱风险未达效控制着网络融资虚拟信卡等深层次金融创新出现风险进步增互联网支付组织反洗钱部门挑战
（二）客户职调查金融创新背景面挑战
着电子商务国迅猛发展互联网金融相适应快速发展特第三方网络支付短短数年已成年交易额达万亿元行业网络支付国种新兴监较松散支付方式薄弱领域监测风险概率较低成犯罪分子进入合法济体系便利渠道互联网金融监已成前关注热点2014年央行发函求暂停支付宝财付通线二维码支付虚拟信卡等相关业务求支付宝财付通相关产品详细介绍理制度操作流程等情况报2015年8月1日央行公布非银行支付机构网络支付业务理办法（征求意见稿）引起社会界高度关注激烈争互联网金融监面巨监挑战
1互联网金融服务机构客户间完全非面面特性客户职调查工作带全新挑战互联网远程特性客户建立业务关系时初次识续业务办理业务结束非面面情况进行许服务注册登录需匿名电子邮件完成网络全球访问特点客户国合法身份注册账号账号交国操作非面面特性客户身份识真实性验证难度增时第三方支付机构客户理没金融机构严格身份审查匿名开户匿名交易网支付台完全实现种金融服务创新形势落实FATF新标准建议10中关国应禁止金融机构保持匿名账户明显假名开立账户客户职调求中华民国反洗钱法第十六条中身份识客户提供服务者进行交易客户开立匿名账户假名账户客户身份求反洗钱部门互联网金融组织带新挑战
2网络交易动化完成交易复杂性持续客户职调查带空前挑战第互联网信息技术高度发达交易程动完成需工干预客观难业务合法性做严格审核第二网络户交易量交易监测困难支付宝例2014年2月8日支付宝公司发布数称截止2013年底支付宝户已3亿户通支付宝完成278亿笔移动支付总金额超9000亿元移动支付国家统计局2015年8月3日发布数2014年国第三方电商交易总额达726万亿元交易庞监控疑交易带困难第三电子商务结合支付业务洗钱分子利新型基贸易方式洗钱手法利虚构交易转移定价等方式实施系列复杂交易资金转移混淆资金源网交易品种繁甚连枪支战斗机等军需品放网拍卖利网络支付购买贵重物品珠宝贵金属动产价证券等方式成潜洗钱阶段风险实践层面互联网金融反洗钱工作处起步阶段相关支付组织尚未采取措施开展持续职调查交易监测未效履行疑交易报告义务落实FATF新标准建议10中职调查求：业务关系采取持续职调查整业务关系存续期间发生交易进行详细审查确保进行交易符合金融机构客户业务风险状况（必时包括资金源）…尤庞交易进行持续审查监测反洗钱部门互联网金融组织说挑战空前
3互联网金融体反洗钱方面认知培训方面挑战前互联网金融体法分子利互联网金融台虚拟交易进行洗钱犯罪相关犯罪活动认知处初级阶段反洗钱部门必互联网金融企业电子商务企业组织告知洗钱风险提示客户职调查反洗钱监求提高互联网金融体反洗钱认知意义重需耗量资源进行培训开展合作活动认知培训程度够必方面制约互联网金融工作开展进行效专业培训业务指导反洗钱部门说项新挑战
三客户职调查国互联网创新形势策措施
（）快建立行业律组织加强客户职调查策研究时发挥行业部监督弥补外部监足
中国反洗钱战略已明确提出开展私营部门话协商 指导相关部门行业律组织制定反洗钱指引督促行业律时国金融实践中行业律组织年金融业传统业务发展中发挥积极作反洗钱部门应督导互联网金融行业快成立行业律组织加强客户职调查等反洗钱策研究加强行业律弥补监足行业律组织应涵盖互联网支付机构电子商务企业移动运营商等产业链组织充分发挥熟悉业务行业特点优势研究制定遏制利电子商务网络支付进行洗钱客户职调措施加强基贸易洗钱行监控
（二）充分落实FATF新四十项建议关风险反洗钱方法研究制定合理效客户职调查措施
FATF新标准建议1实施风险方法提出原性求体现出实施风险方法高度重视根FATF新标准国反洗钱部门应金融机构特定非金融行业职业实施风险方法进行指导监督金融机构特定非金融行业职业应评估客户风险国家域风险产品服务交易分销渠道风险法律允许范围制定执行控制风险政策措施程序FATF新标准关客户职调查新建议基求没实质性变化变化贯彻风险方法实施客户职调查做出4项技术性修订金融机构特定非金融行业职业提供更明确指导
2017年国面FATF第四轮评估反洗钱部门应契机积极指导第三方支付等非金融行业机构实施风险方法结合FATF关网络支付等互联网金融创新评估报告互联网金融户交易量交易种类复杂行业特点紧紧围绕FATF关客户职调查建议4项技术性修订积极开展行业业务风险评估区风险高低采取强化职调查措施简化职调查措施制定符合行业特点客户职调查措施客户职调查措施应体现便捷民众遏制违法间衡原确保诚实客户方便服务试图滥服务制造障碍
（三）积极组织互联网金融支付机构反洗钱培训社会宣传优化网络金融反洗钱社会生态积极取客户职调查社会支持
前网络金融反洗钱宣传基处空白互联网金融组织反洗钱风险理政策意识尚处起步阶段衡洗钱风险控制营业务发展两项目标间关系造成支付机构反洗钱反恐怖融资理办法等反洗钱法规执行力风险控制措施弱化充分认识洗钱恐怖融资严重危害性会影响互联网金融反洗钱洗钱犯罪击力度反洗钱部门积极互联网金融组织开展专业培训提高反洗钱工作认知重视次抓互联网反洗钱宣传优化反洗钱网络生态环境建议两方面加强反洗钱宣传提高网民反洗钱积极性年定期定期组织1～2次题宣传普反洗钱常识网络案例信息特互联网金融客户应履行反洗钱义务注意事项二建议互联网金融支付机构电子商务企业产业链组织客户发送支付买卖业务信息提示时时附加洗钱风险提示通发挥网络宣传优势全面提高全民反洗钱意识配合客户职调查工作全面实施
（四）完善客户职调查社会配套资源
FATF新标准中客户职调查建议强调客户身份资料身份识准确性完备性求求采取客户职调查措施落实求：（a）确定客户身份利独立源文件数信息核实客户身份（b）确定受益身份采取合理措施核实受益身份金融机构确信解受益法法律安排金融机构应解权控制权结构目前义务体客户信息源客户社会公众客户职调查认识限合作意识缺乏公民身份联网核查系统外基独立源文件数信息核实客户身份信息源渠道单真实效性较差时义务体客户证件识技极限相关证件核实社会相关部门力支持落实仅义务体力量力完全解决实际控制受益调查样信息渠道调查手段限需助社会资源配合完善客户职调查社会配套资源理界已形成识实施层面尚推进客户职调查深入推进配套社会资源关键环节反洗钱部门应积极推动公安军队工商税务局务海关进出口监司法外交等相关部门建立套综合信息查询系统核查类证件解交易性质目纳税情况否政治公众物犯罪员等确保客户职调措施效实施
（五）加强互联网金融行业客户职调流程监
根FATF新标准国反洗钱部门应开展国家层面风险评估根风险评估结果确定监范围重点设置法律义务配置监资源2006年10月FATF发布研究报告关新支付方式报告2008年6月FATF次发布研究报告国互联网金融行业风险状况表明互联网金融行业应作反洗钱监重点行业加强监客户职调查方面建议考虑方面：加客户职调流程措施评估监评价流程措施否存重隐患措施否力二互联网金融行业严监增加检查频率违规行惩罚力度三建立失信惩戒机制未效履行客户职调等反洗钱义务互联网金融组织机构专业媒体进行曝光积极改正机构组织银行列入反洗钱黑名单进行重点关注严格监
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作者：崔建英
源：时代金融2015年第35期
金融创新国家济发展动力客观求金融市场发展定阶段必然产物伴着互联网高速发展网络济金融创新步伐加快互联网金融蓬勃发展仅银行保险证券等金融机构银联等卡组织涉足更支付宝财付通等第三方支付机构巨头迅速占领市场份额移动联通电信等国移动运营商集体发力突破传统金融设施限制极满足消费者金融产品性化需求推动电子商务迅猛发展互联网金融蓬勃发展时通虚拟交易通网络支付台完成资金交易实现资金跨境流动洗钱等相关犯罪风险增通网络支付完成毒品交易购买枪支等互联网金融放松监环境洗钱犯罪带极诱惑反洗钱监部门说巨挑战客户职调查公认反洗钱预防措施基石更反洗钱工作难点关键互联网金融发展新形势分析研究客户职调查工作防范互联网金融洗钱风险着十分重意义
客户职调查FATF新标准监求
客户职调查译英文Customer Due Diligence简称CDD反洗钱领域统规范客户职调查客户职调查少包含两层意思应义务职责二获取足够信息应动付出种勤勉努力应懈怠取巧客户职调查作金融机构非银行金融组织客户接触第道程序反洗钱国际标准中放重位2012年2月FATF全会讨通击洗钱资助恐怖活动规模杀伤性武器扩散活动国际标准：FATF建议（FATF新标准）FATF新标准客户职调查进行详细规定
FATF新标准建议10中金融机构客户职调查情形措施表述：国应禁止金融机构保持匿名账户明显假名开立账户国应求金融机构出现列情形时采取客户职调查措施：（i）建立业务关系（ii）进行次性交易：（1）超适规定限额（15000美元欧元）者（2）建议16释义规定特定情况电汇（iii）洗钱恐怖融资嫌疑者（iv）金融机构怀疑先前获客户身份数真实性完整性金融机构采取措施开展客户职调查：（a）确定客户身份利独立源文件数信息核实客户身份（b）确定受益身份采取合理措施核实受益身份金融机构确信解受益法法律安排金融机构应解权控制权结构（c）解适情形获取关业务关系目意图信息（d）业务关系采取持续职调查整业务关系存续期间发生交易进行详细审查确保进行交易符合金融机构客户业务风险状况（必时包括资金源）等方面认识国应求金融机构建立业务关系前业务关系存续期间者时客户进行交易时核实客户受益身份果金融机构遵循述（a）（b）项规定措施（根风险方法调整采取措施程度）应开立账户建立业务关系进行交易者应终止业务关系应考虑提交相关客户疑交易报告关金融创新建议15新技术进行特规定：国金融机构应识评估列情形带洗钱恐怖融资风险：（a）新产品新业务新交割机制发展（b）新产品现产品中新技术研发中技术应金融机构应发布新产品开展新业务应新技术（研发中技术）前进行风险评估采取适措施理降低类风险提供资金转移服务组织建议14规定特条款：国应采取措施确保国提供资金价值转移服务然法获许进行注册受效系统监测符合FATF建议求相关措施国应采取行动发现未许登记注册提供资金价值转移服务然法予适处罚资金价值转移服务提供商代理商开展业务国家作资金价值转移服务代理商然法必须获部门许登记注册资金价值转移服务提供商必须保存份时相关机构获代理商名单国应采取措施确保资金价值转移服务提供商代理商纳入身反洗钱反恐怖融资计划合规情况进行监测
综述FATF新标准金融机构新技术创新提供资金价值转移服务然法客户职调查求提出规范求
二客户职调查互联网创新形势实践面挑战
国金融机构客户职调查规范求认2000年4月施行存款账户实名制起步2007年中华民国反洗钱法金融机构客户身份识客户身份资料交易记录保存理办法出台2012年支付机构反洗钱反恐怖融资理办法实施国金融机构非金融支付机构客户职调查求断完善立法层面已基做国际标准求致实际操作技术层面存许问题巨挑战
（）互联网金融客户职调查立法层面执行层面实践
2007年6月中国民银行会中国银行业监督理委员 中国证券监督理委员会 中国保险监督理委员会联合发布金融机构客户身份识客户身份资料交易记录保存理办法（简称（理办法））金融机构客户职调查基规范理办法针FATF评估意见进行完善认已完全国际标准接轨达国际先进标准2010年6月21中国民银行制定出台非金融机构支付服务理办法支付机构纳入监范围2012年中国民银行规范支付机构反洗钱反恐融资工作参考理办法网络支付机构预付卡机构收单机构等非金融机构支付业务组织进行规范出台支付机构反洗钱反恐怖融资理办法第10条第25条客户职调查进行详细规定
3年监实践发现非金融机构支付业务组织客户职调方面存较问题：未规定识新建立业务关系客户身份未核新客户效身份证件身份证明文件允许客户已期身份证件办理业务未规定登记客户身份基信息未登记客户国籍性职业住址等基信息未规定采取持续客户身份识措施未采取措施关注特约商户日常营活动交易情况未规定全部交易进行效监测未规定关部门发布员名单纳入反洗钱监控范围未采取措施客户交易真实性进行审核明显客户身份符交易进行监测分析未采取措施通动交易软件发起虚假交易进行效识未完整准确重现笔交易原保存客户交易记未保存网络支付交易手IP址信息部分支付机构跨境支付业务未采取效反洗钱理措施部分支付机构发现特约商户网站涉嫌色情赌博传销等违法犯罪活动未时停止支付服务报告疑交易众案件表明量法分子量注册买卖支付账户通电话充值卡等匿名支付业务动交易软件虚构交易涉嫌事贩毒赌博等违法犯罪活动
总实践层面互联网支付组织客户理严未效执行客户职调查求究原技术层面原实际操作落实问题网络洗钱风险未达效控制着网络融资虚拟信卡等深层次金融创新出现风险进步增互联网支付组织反洗钱部门挑战
（二）客户职调查金融创新背景面挑战
着电子商务国迅猛发展互联网金融相适应快速发展特第三方网络支付短短数年已成年交易额达万亿元行业网络支付国种新兴监较松散支付方式薄弱领域监测风险概率较低成犯罪分子进入合法济体系便利渠道互联网金融监已成前关注热点2014年央行发函求暂停支付宝财付通线二维码支付虚拟信卡等相关业务求支付宝财付通相关产品详细介绍理制度操作流程等情况报2015年8月1日央行公布非银行支付机构网络支付业务理办法（征求意见稿）引起社会界高度关注激烈争互联网金融监面巨监挑战
1互联网金融服务机构客户间完全非面面特性客户职调查工作带全新挑战互联网远程特性客户建立业务关系时初次识续业务办理业务结束非面面情况进行许服务注册登录需匿名电子邮件完成网络全球访问特点客户国合法身份注册账号账号交国操作非面面特性客户身份识真实性验证难度增时第三方支付机构客户理没金融机构严格身份审查匿名开户匿名交易网支付台完全实现种金融服务创新形势落实FATF新标准建议10中关国应禁止金融机构保持匿名账户明显假名开立账户客户职调求中华民国反洗钱法第十六条中身份识客户提供服务者进行交易客户开立匿名账户假名账户客户身份求反洗钱部门互联网金融组织带新挑战
2网络交易动化完成交易复杂性持续客户职调查带空前挑战第互联网信息技术高度发达交易程动完成需工干预客观难业务合法性做严格审核第二网络户交易量交易监测困难支付宝例2014年2月8日支付宝公司发布数称截止2013年底支付宝户已3亿户通支付宝完成278亿笔移动支付总金额超9000亿元移动支付国家统计局2015年8月3日发布数2014年国第三方电商交易总额达726万亿元交易庞监控疑交易带困难第三电子商务结合支付业务洗钱分子利新型基贸易方式洗钱手法利虚构交易转移定价等方式实施系列复杂交易资金转移混淆资金源网交易品种繁甚连枪支战斗机等军需品放网拍卖利网络支付购买贵重物品珠宝贵金属动产价证券等方式成潜洗钱阶段风险实践层面互联网金融反洗钱工作处起步阶段相关支付组织尚未采取措施开展持续职调查交易监测未效履行疑交易报告义务落实FATF新标准建议10中职调查求：业务关系采取持续职调查整业务关系存续期间发生交易进行详细审查确保进行交易符合金融机构客户业务风险状况（必时包括资金源）…尤庞交易进行持续审查监测反洗钱部门互联网金融组织说挑战空前
3互联网金融体反洗钱方面认知培训方面挑战前互联网金融体法分子利互联网金融台虚拟交易进行洗钱犯罪相关犯罪活动认知处初级阶段反洗钱部门必互联网金融企业电子商务企业组织告知洗钱风险提示客户职调查反洗钱监求提高互联网金融体反洗钱认知意义重需耗量资源进行培训开展合作活动认知培训程度够必方面制约互联网金融工作开展进行效专业培训业务指导反洗钱部门说项新挑战
三客户职调查国互联网创新形势策措施
（）快建立行业律组织加强客户职调查策研究时发挥行业部监督弥补外部监足
中国反洗钱战略已明确提出开展私营部门话协商 指导相关部门行业律组织制定反洗钱指引督促行业律时国金融实践中行业律组织年金融业传统业务发展中发挥积极作反洗钱部门应督导互联网金融行业快成立行业律组织加强客户职调查等反洗钱策研究加强行业律弥补监足行业律组织应涵盖互联网支付机构电子商务企业移动运营商等产业链组织充分发挥熟悉业务行业特点优势研究制定遏制利电子商务网络支付进行洗钱客户职调措施加强基贸易洗钱行监控
（二）充分落实FATF新四十项建议关风险反洗钱方法研究制定合理效客户职调查措施
FATF新标准建议1实施风险方法提出原性求体现出实施风险方法高度重视根FATF新标准国反洗钱部门应金融机构特定非金融行业职业实施风险方法进行指导监督金融机构特定非金融行业职业应评估客户风险国家域风险产品服务交易分销渠道风险法律允许范围制定执行控制风险政策措施程序FATF新标准关客户职调查新建议基求没实质性变化变化贯彻风险方法实施客户职调查做出4项技术性修订金融机构特定非金融行业职业提供更明确指导
2017年国面FATF第四轮评估反洗钱部门应契机积极指导第三方支付等非金融行业机构实施风险方法结合FATF关网络支付等互联网金融创新评估报告互联网金融户交易量交易种类复杂行业特点紧紧围绕FATF关客户职调查建议4项技术性修订积极开展行业业务风险评估区风险高低采取强化职调查措施简化职调查措施制定符合行业特点客户职调查措施客户职调查措施应体现便捷民众遏制违法间衡原确保诚实客户方便服务试图滥服务制造障碍
（三）积极组织互联网金融支付机构反洗钱培训社会宣传优化网络金融反洗钱社会生态积极取客户职调查社会支持
前网络金融反洗钱宣传基处空白互联网金融组织反洗钱风险理政策意识尚处起步阶段衡洗钱风险控制营业务发展两项目标间关系造成支付机构反洗钱反恐怖融资理办法等反洗钱法规执行力风险控制措施弱化充分认识洗钱恐怖融资严重危害性会影响互联网金融反洗钱洗钱犯罪击力度反洗钱部门积极互联网金融组织开展专业培训提高反洗钱工作认知重视次抓互联网反洗钱宣传优化反洗钱网络生态环境建议两方面加强反洗钱宣传提高网民反洗钱积极性年定期定期组织1～2次题宣传普反洗钱常识网络案例信息特互联网金融客户应履行反洗钱义务注意事项二建议互联网金融支付机构电子商务企业产业链组织客户发送支付买卖业务信息提示时时附加洗钱风险提示通发挥网络宣传优势全面提高全民反洗钱意识配合客户职调查工作全面实施
（四）完善客户职调查社会配套资源
FATF新标准中客户职调查建议强调客户身份资料身份识准确性完备性求求采取客户职调查措施落实求：（a）确定客户身份利独立源文件数信息核实客户身份（b）确定受益身份采取合理措施核实受益身份金融机构确信解受益法法律安排金融机构应解权控制权结构目前义务体客户信息源客户社会公众客户职调查认识限合作意识缺乏公民身份联网核查系统外基独立源文件数信息核实客户身份信息源渠道单真实效性较差时义务体客户证件识技极限相关证件核实社会相关部门力支持落实仅义务体力量力完全解决实际控制受益调查样信息渠道调查手段限需助社会资源配合完善客户职调查社会配套资源理界已形成识实施层面尚推进客户职调查深入推进配套社会资源关键环节反洗钱部门应积极推动公安军队工商税务局务海关进出口监司法外交等相关部门建立套综合信息查询系统核查类证件解交易性质目纳税情况否政治公众物犯罪员等确保客户职调措施效实施
（五）加强互联网金融行业客户职调流程监
根FATF新标准国反洗钱部门应开展国家层面风险评估根风险评估结果确定监范围重点设置法律义务配置监资源2006年10月FATF发布研究报告关新支付方式报告2008年6月FATF次发布研究报告国互联网金融行业风险状况表明互联网金融行业应作反洗钱监重点行业加强监客户职调查方面建议考虑方面：加客户职调流程措施评估监评价流程措施否存重隐患措施否力二互联网金融行业严监增加检查频率违规行惩罚力度三建立失信惩戒机制未效履行客户职调等反洗钱义务互联网金融组织机构专业媒体进行曝光积极改正机构组织银行列入反洗钱黑名单进行重点关注严格监
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