新型农村金融机构潜在风险及其防范研究


    

    现代农村济市场核心农村金融市场金融机构农村金融体系重中重银监会2006年提出放宽农村银行业金融机构准入政策成立试点包括村镇银行贷款公司农村资金互助社额贷款公司四类新型农村金融机构举措完善农村金融服务体系满足农村建设需求促进三农发展着十分重意义新型农村金融机潜风险防范机制研究尤重
    文关新型农村金融机构潜风险相关防范策研究首先提出课题研究背景意义国外学者针课题相关研究成果次介绍新型农村金融机构四种形式性质国新型农村金融机构发展现状基础针新型农村金融机构面潜风险分析产生外部原信息称理原温州市额贷款公司风险防范研究典型案例分析中出验结启发完善风险部控制优化营外部环境建立健全农村社会信体系三方面国新型农村金融机构风险防范提出策
    关键词:新型农村金融机构潜风险风险防范
    Abstract
    The core of the modern rural economic market is the rural financial market financial institutions is the top priority of the rural financial system In 2006 the CBRC proposed to relax the access policy of rural banking financial institutions The establishment and piloting of the four types of new rural financial institutions including village and village banks loan companies rural credit cooperatives and microfinance companies are aimed at improving the rural financial service system To meet the needs of rural construction promote the three rural development has a very important significance Therefore it is very important to study the potential risk prevention mechanism of the new rural financial machine
    This paper is about the potential risks of new rural financial institutions and their related countermeasures First of all the background of the research and domestic and foreign scholars on the subject of the relevant research results Secondly it introduces the four forms and the nature of the new rural financial institutions Based on the present situation of the new rural financial institutions and the potential risks of the new rural financial institutions the author analyzes the internal and external causes and information asymmetry of the new rural financial institutions This paper analyzes the risk and prevention of microcredit companies in Wenzhou and draws the conclusion and inspiration from the three aspects of improving the internal control of risk optimizing the external environment and establishing and perfecting the rural social credit system Institutional risk prevention put forward countermeasures
    Key words new rural financial institutions potential risks risk prevention

    目录
    第1章 引言 1
    11 研究背景目意义 1
    111 研究背景 1
    112 研究目 1
    113 研究意义 2
    12 国外研究现状 2
    121 国外研究现状 2
    122 国研究现状 2
    13 研究思路容 3
    131研究思路 3
    132研究容 4
    14研究方法 5
    第2章 国新型农村金融机构发展现状潜风险 6
    21 新型农村金融机构概况 6
    211 新型农村金融机构类型 6
    212 新型农村金融机构发展现状 7
    22 新型农村金融机构面潜风险 8
    221 信风险 8
    222 流动性风险 8
    223 操作风险 9
    224 政策法律风险 9
    225 部控制风险 9
    226 系统性风险 9
    第3章 国农村金融机构潜风险产生原分析 10
    31 新型农村金融机构潜风险部原 10
    311法治理结构完善理水低 10
    312 机构认度低吸收存款困难 10
    313 部控制监督足部控制 10
    314 注册资偏低抗风险力弱 10
    315 业员整体素质偏低 10
    32 新型农村金融机构潜风险外部原 11
    321 贷款象特定缺乏信意识 11
    322 农业产业弱质性周期性 11
    323 国家法律政策制度约束 11
    324 外部监力 11
    335 市场利率波动影响 12
    33 新型农村金融机构潜风险理原 12
    第4章 新型农村金融机构发展典型案例分析 13
    41 温州市额贷款公司发展概况 13
    411 设立背景 13
    412 基运行情况 13
    413 温州额贷款公司SWOT分析 13
    42 温州额贷款公司面风险成探析 14
    421 温州额贷款外部风险 14
    422温州额贷款部风险 15
    43温州额贷款公司风险防范策 15
    431 外部风险策 15
    432 部风险策 17
    44温州额贷款公司结启示 18
    第5章 国新型农村金融机构风险防范策 19
    51 完善风险部控制 19
    511构良公司治理结构 19
    512加快新型农村金融机构控制度建设 19
    513提高业员专业技招聘专业 19
    514加快新型农村金融机构产品创新服务创新 20
    515普农业保险建立存款保险制度 20
    52 优化营外部环境 20
    521提高准入门槛严格审批制度 20
    522加政策扶持力度促进健康发展 21
    523拓宽资金源推动持续发展 21
    524加强外部风险监督审慎监 21
    53 建立健全农村社会信体系 22
    531 新型农村金融机构构建严密征信体系 22
    532加强诚信建设创建良金融环境 22
    结 23
    参考文献 24


    第1章 引言
    11 研究背景目意义
    111 研究背景
    金融现代济重点农村金融机构农村济发展提供者强力支持国新型农村金融机构2006年农村金融机制改革产生新事物促进农村济发展实现金融发展权利金融体调剂国农村济发展资金起着重作2010年中中央关制定十二五规划建议提出深化农村信社改革鼓励条件区建立县级社区银行发展农村型金融组织额信贷组织健全农业保险制度改善农村金融服务现阶段基形成适应社会义市场济农村金融市场体系十二五规划实施中国农村型金融机构发展拓宽道路然基市场补缺者角色出现新型农村金融机构先天发展足缓慢低调前行缺乏持续发展力难满足农村金融服务样化需求制约农村金融服务体系功发挥抑制农村济健康发展
    新型农村金融机构(包括村镇银行贷款公司农村资金互助社额贷款公司)快速健康发展中国健全农村金融体系基础保障新型金融机构隐藏潜风险影响发展重点文立足背景新型农村金融机构风险进行剖析提出防范风险策意见
    112 研究目
    村镇银行贷款公司农村资金互助社额贷款公司等新型农村金融机构出现农村资金融通提供新渠道增强农村金融市场竞争力定程度健全农村金融机构体系村镇银行等新型金融机构运行中存少问题严重阻碍新型金融机构持续发展
    通研究探讨效防范新型农村金融机构风险找成提高新型农村金融机构营理水保护存款合法权益稳定农村金融秩序助推三农济加速发展促进农村金融制度体系完善金融市场健康稳定发展

    113 研究意义
    新型农村金融机构农村金融市场活跃产物农村济中发挥重资金调剂作然关农村金融风险防范理国学者专家角度做相关研究目前缺少系统性完整研究成果文新型农村金融机构潜风险防范探索着重理意义实际价值:利激活农村金融市场提高国新型农村金融机构部理力完善国农村金融风险防范理知识
    12 国外研究现状
    121 国外研究现状
    新型农村金融机构国农村金融机制改革产生新事物国外没说法国外关中农村金融机构风险防范相关研究
    (1)民间金融机构研究方面ClaudioGVega(2003)提出农户事农业产业企业贷款难原正规金融机构农业贷款供程度间存极关系Mayada MBaydasDouglas HGharmaLiza Valenzuela(2007)认金融市场具二元性特征二元市场情况具溢出效应
    (2)农村额贷款研究额信贷业务社会效益Allen FJQianand MQian(2012)认农村提供资金支持帮助农村摆脱济贫困发挥重作促成农户收入源元化
    (3)风险理问题研究WeinbergeJutting(2000)金融风险划分生产风险健康风险社会风险制度风险四类重点区分协变风险异质风险指出协变风险定时期会影响整农村者影响家庭TownsendJacob(2001)认农村金融风险理建立公部门营利私营部门非营利组织家庭四种角色行种角色风险理中表现特性相
    (4)农村金融机构风险防范研究Devereux and Smith(2004)认传统金融理重强调农村金融体系中农民企业农村区农业项目等截面进行风险分散流动性风险银行减少资金流动降低流动性风险
    122 国研究现状
    新型农村金融机构试点国学者专家特殊性逐步显现风险问题进行研究已少成果
    (1)新型农村金融机构类型特征研究唐晓旺(2011)提出村镇银行贷款公司农村资金互助社额贷款公司国新型农村金融机构类型基类型丁涛(2011)采SWOT分析法研究长久稳定发展问题
    (2)新型农村金融机构风险生成原研究刘萍萍唐新(2012)认新形势风险成服务三农导致高信风险低注册资低门槛导致流动性风险部治理完善操作风险配套政策健全引起政策风险提出相应风险理模式创新李怀洲(2016)认新型农村金融机构员素质偏低种风险关联操作风险建议引入资金流激励机制扶持农业保险
    (3)关防范策研究高晓光(2015)新型农村金融机构身脆弱性出发指出通构建全面风险防范机制实现持续发展聂勇(2013)等基制度视角分析新型农村金融机构风险特征建议完善农村金融法律法规提高准入门槛严格审批制度丁宁(2015)通分析国农村型金融机构层次发展模式结合国际发达国家发展中国家农村金融体系优势美国克林·盖尔西克三环模式应农村金融机构提出构建农村型金融机构三环式理体系结合市场层面机构层面业务层面三者联合理
    (4)新型农村金融机构风险模型建立运谭畅(2014)等研究极值理根越损失边界变量建立动态模型构造满足Independent Identically Distribution(iid)特征新生变量序列利极值尾部形态估计分布情况更方便准确估计风险值
    13 研究思路容
    131研究思路
    文先阐述新型农村金融机构存四种形式性质发展现状基础针新型农村金融机构潜风险研究分析产生外部原理原温州市额贷款公司风险防范研究例中出验结启发完善风险部控制优化营外部环境建立健全农村社会信体系三方面国新型农村金融机构风险防范提出建议


    思路框架图11示:
    引言
    研究背景目意义
    国外研究现状
    研究方法
    研究思路容
    发展现状
    潜风险
    类型发展现状
    潜风险
    风险生成原
    部原
    外部原
    理原
    风险防范政策

    完善部风险控制
    优化外部营环境
    建立健全农村社会信体系
    案例分析
    发展概况
    风险成
    防范风险策
    结启示





























    图11技术路线图
    132研究容
    文分六部分第部分引言简明阐释研究农村新型农村金融机构背景意义国外研究现状文采研究方法第二部分新型农村机构发展现状潜风险容阐述目前四类新型农村金融机构发展状况面潜风险第三部分风险生成原部外部理层面分析新型农村金融机构风险产生原第四部分案例分析温州额贷款公司发展产生风险例结合防御风险政策中出防范国新型农村金融机构风险验启示第五部分国新型农村金融机构风险防范策文政策建议部分针新型农村金融机构风险问题提出完善风险部控制优化营外部环境建立健全农村社会信体系三策第六部分研究结
    14研究方法
    第案例鉴法通温州额贷款公司风险防范案例验总结国新型农村金融机构防范潜风险提供鉴模式
    第二文献分析规范研究法搜集整理前辈关新型农村金融机文献基础提出问题进行针性总结梳理结合研究思路新型农村金融机构风险现状原防范策进行规范研究


    第2章 国新型农村金融机构发展现状潜风险
    21 新型农村金融机构概况
    中央号文件次强调农村区设立农村金融机构银监会财政部民银行出台项政策支持新型农村金融机构稳健康持续发展支持社会义新农村建设鼓励批准推广四类新型农村金融机构试点工作满足基层农民微企业等金融需求促进三农发展改善农村金融服务体系
    211 新型农村金融机构类型
    谓新型农村金融机构相指2006年银监会批准试点村镇银行贷款公司农村资金互助社民银行2008年导试点额贷款公司
    (1)村镇银行
    村镇银行境外金融机构境非金融机构然出资设立中国银监会批准农村区农民农业农村济发展提供金融类服务银行业金融机构
    村镇银行营担风险负盈亏独立企业法设立县域业务受域限制发放异贷款属型金融机构村镇银行相新型农村建设机构业务种类更富贷款公司额贷款公司发放贷款法吸收存款农村资金互助社社员业务象吸收存款村镇银行够吸收存款发放贷款事业拆代理收付款等业务
    (2)贷款公司
    贷款公司境商业银行者农村合作银行设立中国银监会关法律法规批准专门县域三农济发展提供贷款服务非银行业金融机构贷款公司属限责公司独立企业法遵循商业银行法规定营原营方针贷款公司营运资金实收资投资款法吸收公众存款
    (3)农村资金互助社
    农村资金互助社乡镇行政村农民中企业愿出资入股银行业监督理机构批准社员提供存贷款结算等业务互助性银行业金融组织农村资金互助社新型合作金融组织社员民理谋求利益承担限责独立法营具性
    (4)额贷款公司
    额贷款公司然企业法社会组织出资设立营额贷款业务吸收公众存款限责公司股份限公司额贷款公司法律规定范围开展业务独立法企业贷款业务额分散市场化原农户中企业提供服务
    212 新型农村金融机构发展现状
    (1)村镇银行批量发展
    2007年国农村镇银行试点已走十年历程中国银监会公布统计数显示村镇银行20072009年三年缓慢增长2010年起开始显著扩张趋势截2016年末村镇银行已达1519家资产12377亿元规模突破万亿中民间资815亿元占总资72成民间资进入银行业重途径(见图21)
    十年村镇银行政策引导布局断中西部落县区延伸已成扎根县域支农支股新生力量

    图21 20072016年国村镇银行数量走势图
    (数源:中国银监会)
    (2)贷款公司农村资金互助社缓慢发展
    相村镇银行快速发展贷款公司农村资金互助社发展速度缓慢数量较少2011年全国贷款公司10家资金互助社46家银监会计划设立贷款公司106家农村资金互助社161家计划相差甚远外银监会宣布暂缓资金互助社审批银监会统计截2016年末国农村中金融机构3904家村镇银行占1519家中14家贷款公司48家农村资金互助社
    (3)额贷款公司盛况渐逝
    2008年5月中国银监会中央民银行联合发布关额贷款公司试点指导意见额贷款公司发展异常迅猛2013年9月7398家然额贷款公司2015年三季度连续5季度降机构数量贷款余额实收资呈滑趋势行业规模次缩水中国民银行发布2016年额贷款公司行业统计数报告显示截2016年末国额贷款公司计8673家较年减少237家贷款余额9273亿元较年缩水131亿元(见表21)
    表21 20142016年额贷款公司数统计
    年份
    机构数量(家)
    业数()
    实收资(亿元)
    贷款余额(亿元)
    2014年
    8791
    109948
    828306
    942038
    2015年
    8910
    117344
    845929
    941151
    2016年
    8673
    108881
    82339
    92728
    (数源:中国民银行)
    22 新型农村金融机构面潜风险
    221 信风险
    新型农村金融机构服务面农户中型企业存较信风险隐患农户农村中企业没前贷款信风险记录更没专业信评估机构进行风险评价缺乏符合金融机构求抵押品强烈信意识新型农村金融机构直接面农村市场农村金融生态环境复杂变导致信风险加剧
    222 流动性风险
    村镇银行开展公存款业务极少吸收公众存款额贷款公司农村资金互助社吸收存款致新型农村金融机构资金短缺源渠道狭窄加村镇银行设立农村村民收入水相较低农户中企业闲置资金客观影响村镇银行筹融资新型农村金融机构流动性风险客户求集中提款机构现金储备足农业生产季节性导致信贷资金源运期限匹配
    223 操作风险
    新型农村金融机构操作风险素产生目前农村金融机构员结构基呈现容易产生操作风险两级理扁结构方面机构部理层身知识水验判断等影响决策选择方面新型农村金融机构部员工素质高缺失责感引起工作失误者道德风险
    224 政策法律风险
    政策风险指政府出台济政策出现连续性导致新型农村金融机构法持续健康营者方政府干预金融机构缺乏合理性科学性影响日常业务开展进金融机构造成风险
    法律风险指新型农村金融机构违法违规造成损失性相关法规制度建设存滞性稳定性造成农村金融实际情况配套操作性增新型农村金融机构运营风险金融机构造成极损失
    225 部控制风险
    部分新型农村金融机构降低营成设立董事会监事会等部监督部门容易导致理者言堂形成部控制现象出现部员关系提供客户贷款关联方企业贷款 量金融风险积聚农村金融机构
    226 系统性风险
    新型农村金融机构存明显系统性产业风险农业农民然条件强赖性然灾害弱抵御性农业保险事业落性旦农业产业发展环境恶化该区济会遭受重创

    第3章 国农村金融机构潜风险产生原分析
    31 新型农村金融机构潜风险部原
    311法治理结构完善理水低
    新型农村金融机构然现代企业制度建立组织结构规模较缺乏力资源通常机构部员会身兼职职位交叉理混乱控监督力引发部控制风险农村金融机构相控风险理力较薄弱应农村市场环境力足
    部分新型农村金融机构员理水低理工作机构发起代理法实现执行权监督权效分离造成操作风险加原
    312 机构认度低吸收存款困难
    新型农村金融机构处济相落农村区服务象收入水低闲置资金限农户加国商业银行强覆盖率实力较强农村信社农村合作银行竞争压导致农户新型农村金融机构信誉普遍持怀疑态度新型农村金融机构农村认度低 加吸收存款困难
    313 部控制监督足部控制
    新型农村金融机构采相独立级法理模式种理形式鼓励根实际构建治理模式更具灵活性效性提高服务效率质较高然非强制性理模式量新型农村金融机构降低营运成简化部门组织没成立董事会监事会风控部等监督理部门控制度健全甚导致理高层股东言堂 机构资金作私金库部控制违背新型农村金融机构营基宗旨金融机构积累量金融风险
    314 注册资偏低抗风险力弱
    新型农村金融机构门槛较低需百万十万注册资金成立新型金融机构导致新型农村金融机构明显较高流动性风目前情况言新型农村金融机构存贷普遍保持75高位运行阻碍营理持续发展
    315 业员整体素质偏低
    新型农村金融机构起步晚规模处农村区受工作环境遇等方面局限难招高学历员工解农村情况信贷员聘学历较低欠缺验员员业务素养普遍较低缺乏金融风险意识合规操作职业意识客观层面操作风险埋隐患
    32 新型农村金融机构潜风险外部原
    321 贷款象特定缺乏信意识
    农村新型金融机构服务象特定区农户涉农业类中企业信意识较淡薄部分区农民贷款性质基认识够缺乏效担保方易变现抵押物(农户土房产规定新型农村金融机构抵押)选择信贷款较银行贷款发生违约风险损失概率变疑增加新型农村金融机构信风险
    322 农业产业弱质性周期性
    首先农业作弱质产业农业项目存周期性季节性然条件赖性强易受天气环境市场等素影响难保证稳定收益农业贷款偿造成确定性农业项目提供贷款仅风险期限较长收益确定机构操作易产生操作风险次农业保险业务发达产业发展存盲目风现象农户未趋势握准易受政策影响起落某区产业结构较单湖北咸丰县养殖业广西横县蚕丝等旦导产业发展环境恶化济发展会受限农户企业旦法偿贷款会形成新型农村金融机构系统性产业风险
    323 国家法律政策制度约束
    方政府新型农村金融机构负监责合理科学决策行政干预已存风险危害外法律法规滞性稳定性例担保法企业破产法等农村实际情况相符法律存操作性行政执法力度强产生量逃债废债良行 法维护金融机构合法权益金融机构造成极损失
    324 外部监力
    新型农村金融机构方金融办进行监定期进行信息披露相银监会监督理体制健全监督手段够成熟时效鉴披露信息真实准确完整性风险状况新型农村金融机构处弱监灰色带营约束弱营业项考核懈怠积聚量操作风险
    335 市场利率波动影响
    市场利率波动新型农村金融机构项重风险根巴塞尔新资协议市场利率风险成商业银行风险控重指标许金融机构降低利率风险重视金融产品创新致力开发更灵活浮动利率产品然新型农村金融机构试点时间长贷款定价策略略显生疏
    33 新型农村金融机构潜风险理原
    信息称理作现代信息济学核心早三位美国济学家GAkerlofMSpenceJEStigjiz提出该理认市场济中解信息存差异通常信息掌握较充分员处优势位信息贫乏处劣势位
    信息称金融市场常态新型农村金融机构信息称表现难掌握农户中企业信记录易准确解风险承受范围导致发放贷款时发生逆选择
    信息称会导致道德风险出现贷款服务象广泛复杂新型农村金融机构监力资源素质力方面限制农户农村中企业诚信状况财务力项目收益等信息掌握完整高成愿实调查动态踪客户导致客户贷款偷合规高风险项目投资甚投资失败逃债等负责行

    第4章 新型农村金融机构发展典型案例分析
    ——温州市额贷款公司例
    41 温州市额贷款公司发展概况
    411 设立背景
    温州市位浙江省东南部全国民营济发源农村金融浙江省非常具代表性根中国民银行银监会2008年发布指导意见额贷款公司试点工作开始温州进行温州市民政府金融办发布试点工作操作规程保驾试点工作利开展温州市乐清瑞安鹿城瓯海龙湾5市永嘉阳苍南文成泰洞头6县积极申报注册额贷款公司
    412 基运行情况
    试点温州市额贷款公司政府高度重视迅速发展2011年8月温州已获批成立23家额贷款公司总数居全省第累计注册资552亿元截2017年3月温州额贷款公司数量达45家资金全部源民间资农民贷款占年均值873
    2011年三季度起温州市掀起场规模空前浩民间债务风险2012年3月国务院解决金融危机批准实施浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案温州市连续四年良贷款率呈现螺旋式降2017年3月降247次级良贷款率降42
    413 温州额贷款公司SWOT分析
    温州市老牌额贷款公司均拥雄厚失落优良信誉龙头企业乐清市正泰集团瑞安市华峰集团等建立较完善治理机制规章制度高担商业银行高层具专业丰富验额贷款公司应渠道解决融资难问题创新推出贷款产品服务三农增加收益实现双赢
    然温州部分额贷款公司存股东关联企业发放贷款保证形式规范存逾期贷款未提足准备金发放三农类贷款占贷款余额例低关规定等现象额贷款公司业务狭窄法吸收存款资金限财会制度统等公司部理监造成损失
    表41温州额贷款公司SWOT矩阵
    优势:
    1股东实力雄厚股权结构合理
    2治理严谨高队伍专业

    弱点:
    1财务制度统监困难
    2支持三农力度偏低
    3贷款发放规范
    机会:
    1追求产品创新渠道
    2准确市场定位统济效益社会效益
    威胁:
    1资金短缺融资难
    2风险防范位
    3外部环境变化影响
    42 温州额贷款公司面风险成探析
    然温州市金融改革背景出台系列优惠扶持政策额贷款公司实际运中定位明监机构复杂等存系列风险中国民银行温州支行统计市10家具代表性额贷款公司发现基存信风险贷法时收回贷款问题温州金融办29家额贷款公司进行贷款数统计中高达18亿元贷款成良贷款良贷款率高目前额贷款公司担忧问题然什原导致良贷款?
    421 温州额贷款外部风险
    (1)法规风险温州额贷款公司定位性质清概念模糊法律制度规范法享受税收优惠等系列政府扶持政策没专门负责监监督机构民银行银监会工商局等拥直接间接监额贷款公司权利头监形式额贷款公司知措监头严重交叉政策统监位监制度徒虚名影响温州额贷款公司健康持续发展
    (2)行业风险温州额贷款公司发展参差齐服务三农中企业贷款着越越竞争者涌入市场额贷款公司面行业挑战综合实力强长期营树立良品牌效应商业银行陆续推出额贷款产品额贷款公司造成击行业间发生次列争夺战抢占优质客户市场恶性竞争额贷款公司整体形象受削弱整体利益受影响钱庄等民间资市场额贷款公司带压力钱庄历史久稳定性高操作简单灵活相更愿意选择通民间贷获资金
    (3)客户风险银行拒绝贷款三农中企业额贷款公司服务象农业产业赖然条件绝部分农业产业生产规模机械化程度低然环境市场环境制约农户利益客观造成款法期款履行企业款义务风险方面额贷款公司信贷款客户缺乏良信作支持支撑缺乏必法制观念恶意逃单行额贷款公司蒙受济财务损失
    422温州额贷款部风险
    (1)员风险现代企业言理水定程度取决专业素质温州额贷款公司般规模较员工身职缺乏高端专业理外现代社会员工高流动性导致款公司部发生雇员足现象甚出现温州额贷款公司高级理员频繁流动变更现象浪费公司前期培训投入严重影响日常营
    (2)理风险温州额贷款公司制度控完善缺乏控审计制度五级贷款分类制度导致良贷款率明显增公司岗位严重交叉审查流程严谨贷疏理时进客户信息控制度形虚设缺乏问题责机制等成额贷款公司实际运行中遇种阻碍影响贷款发放外温州额贷款公司财务工作规范没严格财务会计求记账贷款公司私篡改财务信息伪造利润财会数信息作假增加贷款风险
    43温州额贷款公司风险防范策
    温州额贷款公司营遇法律法规行业客户带外部阻碍遭员工公司理部制约控制风险降低良贷款率切实保证额贷款公司正常稳运行
    431 外部风险策
    (1)完善关法律法规严格额贷款公司监首先国没部专门关额贷款公司法律指导日常营运国家应出台额贷款公司法明确位业务范围法章循次设立额贷款公司律组织民间组织2012年11月温州市金融办批准设立温州市额贷款公司协会协会注册资1084亿民币目前45家会员(见表41)律互助创新发展服务微助推济宗旨


    表41温州市额贷款公司协会会员览表
    序号
    会员名称
    01
    温州鹿城捷信额贷款股份限公司
    02
    温州市瓯海恒隆额贷款股份限公司
    03
    温州市龙湾区华商额贷款股份限公司
    04
    温州市亿兆额贷款股份限公司
    05
    乐清市正泰额贷款股份限公司
    06
    瑞安华峰额贷款股份限公司
    07
    苍南联信额贷款股份限公司
    08
    永嘉县瑞丰额贷款股份限公司
    09
    阳县恒信额贷款限公司
    10
    温州鹿城禾额贷款股份限公司
    11
    温州市龙湾区富际额贷款股份限公司
    12
    温州市龙湾区振华额贷款股份限公司
    13
    温州市瓯海国泰额贷款股份限公司
    14
    温州瓯海鸿泰额贷款股份限公司
    15
    温州日胜额贷款股份限公司
    16
    温州市鹿城华泰额贷款股份限公司
    17
    乐清市华信额贷款股份限公司
    18
    乐清市合兴额贷款股份限公司
    19
    乐清民扬额贷款股份限公司
    20
    瑞安瑞立额贷款股份限公司
    21
    瑞安五洲额贷款股份限公司
    22
    苍南汇通额贷款股份限公司
    23
    苍南民兴额贷款股份限公司
    24
    苍南融合额贷款股份限公司
    25
    苍南意额贷款股份限公司
    26
    永嘉科信额贷款股份限公司
    27
    永嘉瑞信额贷款股份限公司
    28
    文成县百川额贷款股份限公司
    29
    阳县联众额贷款股份限公司
    30
    阳合信额贷款股份限公司
    31
    阳县北港额贷款限公司
    32
    洞头县诚意额贷款股份限公司
    33
    文成县广纳额贷款股份限公司
    34
    苍南浙福通源额贷款股份限公司
    35
    洞头县恒博额贷款股份限公司

    续表41
    36
    阳县众鑫额贷款股份限公司
    37
    苍南佰金额贷款股份限公司
    38
    永嘉海星额贷款股份限公司
    39
    永嘉长诚额贷款股份限公司
    40
    乐清市华仪额贷款股份限公司
    41
    阳县昌额贷款股份限公司
    42
    泰县中泰额贷款限公司
    43
    泰汇峰额贷款限公司
    44
    温州市龙湾区华隆科技额贷款股份限公司
    45
    乐清市精实额贷款股份限公司
    (资料源:温州额贷款公司协会)
    (2)增强综合竞争实力积极应金融业竞争般商业银行受银监会银行业协会理求存款数额限制贷款条件严格手续复杂温州额贷款公司通降低抵押品求努力提高身服务水增强认感持续友合作老客户吸引新客户额贷款公司做增加服务意识树立起良信誉严格规范贷款流程善利身优势民间资市场吸引潜客户群体行机构中脱颖出
    (3)创新贷款产品接入民银行征信系统温州额贷款公司应设计符合特色业务产品服务例设计期限贷款产品农业生产周期相适应额贷款公司应纳入行征信系统查询贷款信评级诚信记录获公开透明信息免贷款发放良客户目前温州已12家额贷款公司接入民银行征信系统期会加力度实现额贷款公司进入征信系统
    432 部风险策
    (1)提高业员专业素质树立企业风险意识温州额贷款公司通开设员工培训班员工教授金融专业知识理方法灌输风险意识提升员工职业操守操作技公司工资奖金员工业绩挂钩提高员工福利遇水创造合理激励机制调动员工积极性创新性
    (2)建立科学合理治理机制增强公司风险感知力温州额贷款公司部员工考核制度严格规范切实保障项制度效落实公司严格规定流程实行贷前资格审批贷中资金理贷信息反馈控严密外额贷款公司针日常营避险策略安排专理台账必时实施法律手段进行追索诉讼时时进降低额贷款公司风险水财务理方面规定清晰明确坚决会计准进行财务核算定期核查严假账行
    44温州额贷款公司结启示
    温州额贷款公司典型案例通温州额贷款公司运行情况存风险防范策探究发现温州额贷款公司风险问题存现数额贷款公司运行程中严重制约生存持续发展额贷款公司作种新型贷款机构吸纳民间资规范民间金融起定积极作解决国农户中企业资难问题进行益尝试发展程中遇许瓶颈法规行业客户员等风险素效控制温州额贷款公司长久立足促进温州济更快更持续发展
    透温州额贷款公司应风险政策建议见微窥宏国农村金融机构潜风险防范政策提供思路着重鉴意义

    第5章 国新型农村金融机构风险防范策
    51 完善风险部控制
    511构良公司治理结构
    完善公司治理机制防范农村金融机构风险促控效运行基础新型农村金融机构建立规范公司治理结构设立董事会监事会等必组织机构部门建立健全机构控制度风险理系统完善议事规决策程序 决策权营权分离定期股东进行财务信息重决策披露相关网站公布达降低新型农村金融机构部控制风险
    512加快新型农村金融机构控制度建设
    新型农村金融机构流动性安全性效益性原营信贷资金安全重中重营造利新型农村金融机构发展良外部环境做点:(1)建立健全公司部组织机构权责明确遵守规章制度(2)机构员权力实施制约针工作怠慢缺乏责感造成良果实行责追查制度严格金融项监机制(3)树立员工风险防范意识时掌握员工工作情况构建科学严谨风险预警机制保证控制度执行切实效
    长远眼光相区域新型农村金融机构组建成联合体合作解决资金结算互联网银行业系统够建问题成立联合体级审机构机构意参部审计加强合规机制
    513提高业员专业技招聘专业
    信风险市场风险操作风险产生新型农村金融机构员工专业知识水风险合规意识操作规范等综合素质水息息相关新型农村金融机构建立职工培训机制定期开展员工培训课程制定科学系统专业技培养计划目标时俱进断更新学知识信息相关金融行业基础知识金融机构相关法律法规规章制度进行测验资金互助合作社暂行理办法政府批准利政策等等
    新型农村金融机构理员尊重爱惜专业深刻认识力资资源重性通高薪薪酬员工持股计划激励政策吸引解农村金融专业聘请财务分析银行风险控制等领域专家组成高素质专业团队
    514加快新型农村金融机构产品创新服务创新
    新型农村金融机构应创新设计适合区域农户中企业需求金融贷款产品服务逐步农业保险理财产品代理缴费信担保客户推广针性根农村信贷市场特点设计相应产品尤突出整体服务功新型农村金融机构拘泥传统服务理念济市场脚步做出改变提升服务品牌口碑采取现代金融营销策略三农提供优质农村金融产品服务
    新型金融机构金融服务方面应灵活样金融生产流通采购结合起减少信息称性开展专业合作社进行融资担保合作利促进金融机构部服务水提升扩贷款规模服务范围降低项费提高营业利润
    515普农业保险建立存款保险制度
    新型农村金融机构加农业保险普力度针客户投资农业产业项目实行保底措施提高发放农业贷款资金安全性降低信风险产生概率农业保险知识推广成农业贷款资金安全流动保障新型农村金融机构减少良贷款垫付更资金投入改善农村环境促进农业济发展程中
    存款保险制度建立新型农村金融机构稳退出金融市场提供资金支持农村区村镇银行建立存款保险制度提高金融圈社会信誉利稳健发展旦出现流动性风险获存款保险机构效救助破产时保险公司赔偿金额稳退出市场避免社会问题纠纷产生
    52 优化营外部环境
    521提高准入门槛严格审批制度
    解决农村新型金融机构资金短缺问题严格金融市场审批制度规定适提高注册资金准入门槛防止符合条件机构进入农村金融市场效防范金融机构类风险具体做法提高申请注册农村金融机构资低限额提高应农户中企业信贷款实力防御风险力金融监部门审核批准中遵守法律法规坚持积极稳妥原严格审批程序确保机构质量绝防止农村金融市场出现质量差机构谋求利益投机拉低农村金融市场整体素质
    522加政策扶持力度促进健康发展
    新型农村金融机构持续发展农村金融服务体系建设需予定政策扶持新型农村金融机构营造良政策环境降低政策风险影响国财政部2009年发布中央财政新型农村金融机构定费补贴资金理暂行办法确定新型农村金融机构额予相应财政补贴税收方面政策优惠措施方政府缺少相应配套政策方政府抵押担保方面构建损失补偿机制积极引导鼓励外资金融机构组建建立农业保险制度保障新型农村金融机构发展促进健康发展支持新农村建设
    523拓宽资金源推动持续发展
    拓宽资金源首先需银监会应放宽资制积极鼓励民间资进入新型农村金融机构加非银行业股权重目前银监会规定商业银行必须持股达20然持股 10鼓励民间资流入新型农村金融机构利拓宽资金源渠道扩资规模方便投融资事部等关键岗位注入新鲜民间活力血液减少前部控制现象预防高权利太集中决策意导致遭受损失风险
    次方政府应鼓励支持然企业法申请发起额贷款公司等新型农村金融机构引导两者间建立资金联系实现农村金融机构资渠道元化推动持续发展
    524加强外部风险监督审慎监
    银行监部门应根新型农村金融机构具体特点充分利监网络监资源 密切踪机构风险情况严格防范风险加强效监具体措施包括非现场监设置监员现场实监督督促完善部治理结构建立完善控监制度法合规营严密防范信风险操作风险流动性风险等类风险
    金融监机构合理配置资源具体新型农村金融机构实际数目存形式资金规模等 科学合理调整监机构部员分配司职相互干涉防止理区域重叠发生扯皮推诿者监真空
    53 建立健全农村社会信体系
    531 新型农村金融机构构建严密征信体系
    征信体系建设着济市场化深入发展逐渐成社会识企业征信系统全面反映企业信状况信贷活动源头杜绝信贷欺骗保证合法性提高政府部门行政执法力度通该体系约束力提高中企业农户遵守法律法规尊重契约规坚持信良意识营造社会讲诚信守信氛围建设谐社会环境新型农村金融机构应接入企业征信系统数库利信息甄款提高贷款发放效率认真采集关数农村信体进行宣传提高诚实守信意识征信体系构建利改善信环境简化信贷审批手续推动担保贷款发放
    532加强诚信建设创建良金融环境
    农村区加强诚信建设扩金融知识普加宣传力度提高农村中企业农户信意识发挥政府领导作成立农村信体系领导组形成政府统领导区域分级负责部门联动工作格局农户信评价发挥行政村基层作乡镇乡镇政府民银行涉农村金融指导行镇村单位建立信评价组专门收集整理农户信信息负责信等级评价工作
    方政府加强诚信教育意识推动宣传教育工作走进农村农户农村中企业进行诚实守信教育推动新闻媒体宣传农村信体系建设情况宣传典型发挥积极先进示范作增强农村信体信意识改善农村信环境外方政府坚决制止击逃废金融债务行法维护新型农村金融机构合法权益维护市场秩序完善法律环境


    文新型农村金融机构研究象结合国外相关文献分析国农村金融机构发展现状发现营程中面种种风险结合理研究实际温州额贷款公司部外部风险防范策案例国新型农村机构进行风险防范提出相关政策建议文结纳点:
    第新型农村金融机构弥补农村金融服务足发挥着关重作农村农民农业获金融服务提供必资金支持缓解农村区中企业农户融资难压力
    第二新型农村金融机构作农村金融体系中重组成部分活跃农村区金融市场建设新型农村关键国新型农村金融机构然试点政府支持快速发展受员素质低部治理欠完善外部环境等素影响营面着信风险操作风险系统风险流动性风险控风险等项风险
    第三温州额贷款公司发展国新型农村金融机构风险防范提供验启示降低防范村镇银行额贷款公司等新型农村金融机构风险应三方面着手:首先国新型农村金融机构应做部控制理完善治理结构提高抵御险力次需优化外部金融环境加强新型农村金融机构外部监督监控加政府扶持加强诚信建设建立健全农村社会信体系构建严密征信系统样做国新型农村金融机构风险防范理工作

    参考文献
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    文档贡献者

    平***苏

    贡献于2021-06-22

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