促进银行业谐发展思考—财金融
摘 ：国银行业总体谐中存着诸谐问题剖析前国金融生态中银行机构现状区银行发展城乡银行发展中存问题提出相应策
关键词：银行金融生态谐发展
银行社会细胞建设谐社会中处特殊位发展谐银行业仅社会谐机组成部分整济社会谐发展着重促进作构建谐银行必须高度重视着力解决前银行业发展中存诸衡问题20年改革发展总体走越越中国银行业总体谐着银行业深改革发展出现新谐素
1 国银行业存谐素
（1）国金融生态问题容乐观前困扰国金融生态突出问题然普遍存诸企业违约率高金融胜诉案件执行难金融活动非法干预金融权利滥良资产高金融市场正竞争等问题济理体制素外市场发展充分协调运行规滞重原国商业银行良资产形成中计划行政干预造成约占30政策求国银行支持国企业国企业违约约占30国家安排关停转等结构性调整约占10方干预包括司法执法方面债权保护力约占10国商业银行部理原形成良贷款占全部良贷款20外社会信环境较差企业逃废银行债务严重未实行高标准会计准等素交叉存
（2）机构发展衡银行改革发展相较快中银行特银行发展相滞银行金融济中特殊位国家改革重点实际放银行改革先投入量物力财力加努力项指标显著改善公司治理架构基建立开始发挥作中银行特银行改革发展相滞银行历史包袱中央政府采取综合措施进行划界先两次良资产进行集中处理中银行良资产身消化部分方政府协助处置处置中银行良资产重视程度相应采取措施异相部分机构包袱没化解银行国家通发行特国债动外汇储备财政注资等方式增加资金资充足水显著提高工中建交四家股改银行资充足率均超10中银行资金股东增资身积累部分市银行市融资银行具国家信誉国外投资者金融消费者具吸引力银行改革发展始终国家政策支持方面改革发展创造较条件中银行政策支持较缺乏办理存款结算良资产处置等方面存合理歧视性政策规定预算外资金必须存银行住房公积金配套贷款银行办理财政军队社保等存款存入中银行机构等仅限制存款业务影响中间业务发展
（3）区发展衡东部区改革发展较快中西部东北区改革发展相滞种种原改革开放国区济发展差距迅速扩形成东部中部西部东北等济带济带间金融发展存严重衡资料显示银行体系资金源区域分布均衡部分存款集中东部区中部西部东北区仅存款数量结构相单储蓄存款种差距继续扩
（4）城乡发展衡城乡济发展二元性金融发展二元特征十分明显国济体制改革进程农村先城市金融体制改革城市先农村城市金融改革启动相较早力度相较步子相较快目前城市金融机构股份制改造基完成正推进公司治理改革初步开始实施营企业化理集约化业务垂直化机构扁化相城市金融言农村金融基行政区划设置机构业务单理粗放风险突出改革滞城市金融机构基建立公司治理架构控制度相健全营机制较灵活具良理信息系统IT覆盖率基达100农村金融机构公司治理普遍存缺陷部控制薄弱营机制灵活IT覆盖率低辖尚未联网城市金融整体发展水较高金融机构间服务水质量竞争农村金融般低水竞争恶性竞争较严重城市征信体系已开始建立理性消费群体初步形成信环境相较农村尚未建立征信体系逃废债现象严重执法环境差信环境建设落
2 促进国银行业谐发展思考
（1）构建良金融生态环境促进国商业银行谐发展金融生态角度国商业银行发展问题反映科学发展观根求系统性持续性观念体现国正转型济体适应市场济运行规制度然完善金融生态环境总体逐步改善改革开放着市场济体制逐步完善国济持续快速增长金融机构金融市场前未发展外资金融机构批进入国金融市场金融资产快速增长着市场改革逐渐深入金融调控理更加市场化国商业银行市场体位逐步确立金融济法律制度断完善变化国商业银行持续发展创造良宏观生态环境金融生态环境坏国金融业健康发展密切相关商业银行实现健康谐发展仅取决银行身努力需银行发展外部环境改善营造良金融生态环境保障金融安全高效稳健运行促进商业银行实现谐发展基础条件
（2）建立风险控制构架制度监目标突出银行业金融机构操作风险风险识评级部控制机制约束建立银行风险防范长效机制辖银行业金融机构信贷资产中良贷款非信贷资产中良资产表外业务风险状况进行全面监测考核进行质类机构评估分析现场检查中发现屡查屡犯问题进行持续监督促银行进行整改制度进行弥补重点机构重点企业贷款额贷款关联交易集团授信房产等高风险业务密切关注适时进行风险提示窗口指导案件专项治理契机加监力度防范操作风险规范操作性业务制度建立合规部门加非现场监力度突出风险监测预警包括强化良资产分析考核制度类信贷资产进行准确分类落实拨备核查贷款迁徙情况实施贷款动态监控探索银行控综合考核评价制度指导督促银行控
（3）加快中银行改革风险处置步伐缩机构发展差距鼓励引导达定营规模理水较高方金融机构跨区域营允许城市商业银行市场化原兼收购周边区城市信社加快业务创新支持中银行效防范风险前提推出符合特点金融服务产品城乡济中企业城乡居民服务强化公司治理支持合格境外战略投资者入股方性中金融机构鼓励社会资金参方性中银行业金融机构设立股权改造推动中国治理建设加风险处置力度加快城市信社重组改造步伐通种方式推动实现停业整顿城市信社稳退出市场区政府支持加快高风险城市商业银行股份制商业银行处置进度改善中银行机构发展环境抓紧研究建立中银行机构市场退出机制积极推动建立存款保险制度配合关部门研究中银行发展配套政策
（4）加快中西部东北区金融改革发展步伐缩区发展差距鼓励中资银行业机构中西部东北区设立机构发展业务西部区投资收购新设类银行业金融机构适放开市场准入资范围限制审核时设立绿色通道等条件优先审批适调低注册资营运资低限额适调整投资资格入股限制适调整业务准入条件范围适调整高员业员资质求继续鼓励外资银行机构中西部东北区发展会关部门研究扶持中西部东北区金融发展政策建议中西部东北区级政府高度重视信环境建设严厉击逃废债行提高指法水营造区良信环境
（5）加快农村金融改革缩城乡发展差距加快构建功完善分工合理产权明晰监力农村金融服务体系形成类银行业金融机构支农合力产权股份化方改革农业银行国家扶持身重组改造继续姓农型股份制商业银行功扩化方改革农业发展银行扩业务范围服务领域增强支农服务功支农政策性金融服务发挥更作营现代化方改革农村合作金融机构绝数农村合作金融机构分期分批改造现代金融企业具备商业营区逐步代理政策性业务根邮政储蓄银行组建进程理力逐步开放资产业务增加农村资金投入总量利商业银行流动性剩机会商业银行发行支农特国债特行政性金融债政策性银行投农村农信社代理重点解决农村基础设施贫困县种养业资金需求
（6）发挥外资银行正面效应促进金融谐发展外资银行正面效应超负面效应时银行业外开放利身整金融业谐发展中国银行业积极鼓励外资银行参市场竞争利促进金融体系谐运行
参考文献
［1］唐双宁关银行业谐发展思考［J］银行家2006(11)
［2］董艳玲试利外资银行促进金融谐发展［J］金融济2007（1）
［3］盛明溪构建良金融生态环境促进国商业银行谐发展［J］济南金融2006(4)
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促进银行业谐发展思考—财金融
摘 ：国银行业总体谐中存着诸谐问题剖析前国金融生态中银行机构现状区银行发展城乡银行发展中存问题提出相应策
关键词：银行金融生态谐发展
银行社会细胞建设谐社会中处特殊位发展谐银行业仅社会谐机组成部分整济社会谐发展着重促进作构建谐银行必须高度重视着力解决前银行业发展中存诸衡问题20年改革发展总体走越越中国银行业总体谐着银行业深改革发展出现新谐素
1 国银行业存谐素
（1）国金融生态问题容乐观前困扰国金融生态突出问题然普遍存诸企业违约率高金融胜诉案件执行难金融活动非法干预金融权利滥良资产高金融市场正竞争等问题济理体制素外市场发展充分协调运行规滞重原国商业银行良资产形成中计划行政干预造成约占30政策求国银行支持国企业国企业违约约占30国家安排关停转等结构性调整约占10方干预包括司法执法方面债权保护力约占10国商业银行部理原形成良贷款占全部良贷款20外社会信环境较差企业逃废银行债务严重未实行高标准会计准等素交叉存
（2）机构发展衡银行改革发展相较快中银行特银行发展相滞银行金融济中特殊位国家改革重点实际放银行改革先投入量物力财力加努力项指标显著改善公司治理架构基建立开始发挥作中银行特银行改革发展相滞银行历史包袱中央政府采取综合措施进行划界先两次良资产进行集中处理中银行良资产身消化部分方政府协助处置处置中银行良资产重视程度相应采取措施异相部分机构包袱没化解银行国家通发行特国债动外汇储备财政注资等方式增加资金资充足水显著提高工中建交四家股改银行资充足率均超10中银行资金股东增资身积累部分市银行市融资银行具国家信誉国外投资者金融消费者具吸引力银行改革发展始终国家政策支持方面改革发展创造较条件中银行政策支持较缺乏办理存款结算良资产处置等方面存合理歧视性政策规定预算外资金必须存银行住房公积金配套贷款银行办理财政军队社保等存款存入中银行机构等仅限制存款业务影响中间业务发展
（3）区发展衡东部区改革发展较快中西部东北区改革发展相滞种种原改革开放国区济发展差距迅速扩形成东部中部西部东北等济带济带间金融发展存严重衡资料显示银行体系资金源区域分布均衡部分存款集中东部区中部西部东北区仅存款数量结构相单储蓄存款种差距继续扩
（4）城乡发展衡城乡济发展二元性金融发展二元特征十分明显国济体制改革进程农村先城市金融体制改革城市先农村城市金融改革启动相较早力度相较步子相较快目前城市金融机构股份制改造基完成正推进公司治理改革初步开始实施营企业化理集约化业务垂直化机构扁化相城市金融言农村金融基行政区划设置机构业务单理粗放风险突出改革滞城市金融机构基建立公司治理架构控制度相健全营机制较灵活具良理信息系统IT覆盖率基达100农村金融机构公司治理普遍存缺陷部控制薄弱营机制灵活IT覆盖率低辖尚未联网城市金融整体发展水较高金融机构间服务水质量竞争农村金融般低水竞争恶性竞争较严重城市征信体系已开始建立理性消费群体初步形成信环境相较农村尚未建立征信体系逃废债现象严重执法环境差信环境建设落
2 促进国银行业谐发展思考
（1）构建良金融生态环境促进国商业银行谐发展金融生态角度国商业银行发展问题反映科学发展观根求系统性持续性观念体现国正转型济体适应市场济运行规制度然完善金融生态环境总体逐步改善改革开放着市场济体制逐步完善国济持续快速增长金融机构金融市场前未发展外资金融机构批进入国金融市场金融资产快速增长着市场改革逐渐深入金融调控理更加市场化国商业银行市场体位逐步确立金融济法律制度断完善变化国商业银行持续发展创造良宏观生态环境金融生态环境坏国金融业健康发展密切相关商业银行实现健康谐发展仅取决银行身努力需银行发展外部环境改善营造良金融生态环境保障金融安全高效稳健运行促进商业银行实现谐发展基础条件
（2）建立风险控制构架制度监目标突出银行业金融机构操作风险风险识评级部控制机制约束建立银行风险防范长效机制辖银行业金融机构信贷资产中良贷款非信贷资产中良资产表外业务风险状况进行全面监测考核进行质类机构评估分析现场检查中发现屡查屡犯问题进行持续监督促银行进行整改制度进行弥补重点机构重点企业贷款额贷款关联交易集团授信房产等高风险业务密切关注适时进行风险提示窗口指导案件专项治理契机加监力度防范操作风险规范操作性业务制度建立合规部门加非现场监力度突出风险监测预警包括强化良资产分析考核制度类信贷资产进行准确分类落实拨备核查贷款迁徙情况实施贷款动态监控探索银行控综合考核评价制度指导督促银行控
（3）加快中银行改革风险处置步伐缩机构发展差距鼓励引导达定营规模理水较高方金融机构跨区域营允许城市商业银行市场化原兼收购周边区城市信社加快业务创新支持中银行效防范风险前提推出符合特点金融服务产品城乡济中企业城乡居民服务强化公司治理支持合格境外战略投资者入股方性中金融机构鼓励社会资金参方性中银行业金融机构设立股权改造推动中国治理建设加风险处置力度加快城市信社重组改造步伐通种方式推动实现停业整顿城市信社稳退出市场区政府支持加快高风险城市商业银行股份制商业银行处置进度改善中银行机构发展环境抓紧研究建立中银行机构市场退出机制积极推动建立存款保险制度配合关部门研究中银行发展配套政策
（4）加快中西部东北区金融改革发展步伐缩区发展差距鼓励中资银行业机构中西部东北区设立机构发展业务西部区投资收购新设类银行业金融机构适放开市场准入资范围限制审核时设立绿色通道等条件优先审批适调低注册资营运资低限额适调整投资资格入股限制适调整业务准入条件范围适调整高员业员资质求继续鼓励外资银行机构中西部东北区发展会关部门研究扶持中西部东北区金融发展政策建议中西部东北区级政府高度重视信环境建设严厉击逃废债行提高指法水营造区良信环境
（5）加快农村金融改革缩城乡发展差距加快构建功完善分工合理产权明晰监力农村金融服务体系形成类银行业金融机构支农合力产权股份化方改革农业银行国家扶持身重组改造继续姓农型股份制商业银行功扩化方改革农业发展银行扩业务范围服务领域增强支农服务功支农政策性金融服务发挥更作营现代化方改革农村合作金融机构绝数农村合作金融机构分期分批改造现代金融企业具备商业营区逐步代理政策性业务根邮政储蓄银行组建进程理力逐步开放资产业务增加农村资金投入总量利商业银行流动性剩机会商业银行发行支农特国债特行政性金融债政策性银行投农村农信社代理重点解决农村基础设施贫困县种养业资金需求
（6）发挥外资银行正面效应促进金融谐发展外资银行正面效应超负面效应时银行业外开放利身整金融业谐发展中国银行业积极鼓励外资银行参市场竞争利促进金融体系谐运行
参考文献
［1］唐双宁关银行业谐发展思考［J］银行家2006(11)
［2］董艳玲试利外资银行促进金融谐发展［J］金融济2007（1）
［3］盛明溪构建良金融生态环境促进国商业银行谐发展［J］济南金融2006(4)
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