三办法指引培训报告
贷款新规解读实践培训班培训报告
_三办法指引培训报告
次银行业协会**组织贷款新规解读实践高级培训活动贷款新规监求更深入理解体会先次培训重点容培训总结汇报：
第部分贷款新规概
银监会着力进行三办法指引新规编写修改迅速出台张旗鼓培训宣传推广四项贷款新规方面支持济增长方面考虑方面出监督银行业防范金融风险重考虑
支持实体济控信贷风险矛盾统
支持实体济控信贷风险始终银行业存矛盾银行需重点解决找矛盾统点三办法指引出台解决述矛盾找衡银行业提出整体求：微观审慎尤实贷实付解决客户实际效需求（谓效需求企业产生现金流够满足贷款资金付息支付力需求）摒弃实贷实存理念贷款新规银行客户充分认识银行角度增加制约条件财富效积累途径客户角度银行业统执行贷款全流程理会促客户格外珍惜充分利笔元信贷资金提高信贷资金实际效率求广银行业业员充分认识掌握广客户充分理解配合必力宣传推广重点培训落实
二贷款新规起草动出台程
首先起草动贷款新规起草针前银行业金融机构普遍存贷款挪现象度授信合理形虚设缺乏支付环节理四假骗贷现象贷理软弱力等问题寻找针性解决措施促贷款进入实体济维护金融体系安全稳健运行时提高监效性
次贷款新规出台程银监会先历两年时间先出台银监会席亲进行辅导凝聚银监会家银行总行众力量起草出国考察征求意见法律审核修订完善报批颁布实施等艰辛程逐步方认终通审批颁布实施
三三办法指引核心义
强调全流程理原贷款新规总求实行全流程理贷款原先分贷前贷中贷三环节全流程分九环节全流程贷款理强调效信贷风险理行贯穿贷款整生命周期中环节效制衡原环节职责落实具体部门岗位建立明确问责机制实推动银行业金融机构真正实现贷款理模式粗放型精细化转变提高银行业金融机构贷款发放质量加强贷款风险理效性提升银行业金融机构信贷资产精细化理水目前国际先进银行贷款业务通行做法
二强调诚信申贷原款承诺什款承诺什确保什贷款新规强调贷款申请应秉承诚实守信原贷款提供真实完整效申贷材料助立法角度保护贷款权益贷款够更效识风险分析风险贷款第环节防范潜风险
三强调协议承诺原协议承诺原通强调合完备性承诺法律化理系统化弥补法律合足协议承诺原方面求贷款合等协议中清晰规定身权利义务时求客户签订承诺系列权利义务法律约束客户行旦违约事项发生银行者免责者追责够切实保护贷款权益助营造良社会诚信环境
四强调贷放分控原谓贷放分控指商业银行贷款审批贷款发放作两独立业务环节分理控制改变国银行业传统信贷业务操作中贷款审批贷款发放分弊端达降低信贷业务操作风险目贷放分控根点贷款审批通等放款原贷款新规中体现：贷款应设立独立贷款发放部门岗位负责审核项放款前提条件贷款资金途采取委托贷款支付贷款应审核支付申请信息否商务合相符采款支付方式贷款应款提交支付申请进行审核采贷款账户资金支付贷款应委托贷款款支付方式进行审核
五强调实贷实付原谓实贷实付指银行业金融机构贷款项目进度效贷款需求款需外支付贷款资金时根款提款申请支付委托贷款资金通贷款受托支付等方式支付符合合约定款交易象程关键款贷款合约定途贷款减少贷款挪风险现贷求严揭车贷等贷款95采受托支付流贷受托支付标准家银行总行受托支付针实贷实存存款放贷等银行需调整营销策略仅营销贷款客户营销贷款客户游客户游客户实贷实付贷款新规核心原重点推行实贷实付结合国际先进验成熟做法效鉴前国信贷理时弊提出意义：利确保信贷资金进入实体济满足效信贷需求时严防贷款资金挪杜绝信贷资金违规流入股市楼市等虚拟济二实行实贷实付助贷款提高贷款精细化理水加强贷款资金理踪解决银行信贷资金流入企业资金池分清银行钱企业钱三利提高银行位贷款实行规模限制处前银行求着企业房贷款现保护银行国家审计署认银行容企业信贷资金流入股市时实贷实付三办法指引倡导全流程理协议承诺原等提供银行操作抓手助贷款防范信风险法律风险
六强调贷理原贷款新规袭商业银行传统贷理方式时突出强调方面新求：监督贷款资金途款账户进行监控甚封闭运行求项目收入进入该账户例强调款合相关约定贷理工作指导性约束性明确贷款监求进行贷理法律责时强调风险预警体系建设包括区域预警国预警等长期国银行业金融机构直存重贷轻现象效贷理机制求针款属行业营特点通定期定期现场检查非现场监测分析款营财务等变化状况监测贷款资金途流适时掌握种影响款偿债力风险素导致贷款资金出现违约素时发现潜风险素迅速采取措施防范信贷损失效贷理工作银行建立长期长效发展机制基石
七强调罚约束原谓罚约束原指监部门商业银行执行贷款新规行进行严格监明显违反贷款新规商业银行监部门利市场准入现场检查非现场监等手段予处罚保障办法执行力七环节抓落实处效控制信贷风险信贷资金效投入实体济发展支持中达积极支持济增长审慎防范金融风险求时法规求银行需指出实施贷款新规银行业金融机构款客户会增加程序环节手续说增加堆新麻烦相银行业金融机构款客户整社会带巨收益福利非常值必
第二部分贷款理流程总体求
贷款新规基信贷流程
贷款申请→受理调查→风险评价→贷款审批→合签订→贷款发放→贷款支付→贷理→回收处置
二贷款新规贷款流程专项求
固定贷款业务专项求：（1）明确项目受理条件包括款应符合国家规定投资体资格项目应符合国家产业土环保等相关政策规定履行固定资产投资项目合法理程序应符合国家关投资项目资金制度等（2）贷款调查阶段应项目基情况项目发起情况进行详细调查（3）风险审批阶段特强调项目合规性项目技术财务行性产品市场融资方案保险等次进行深入风险评价
二流动资金贷款业务专项求：（1）求贷款合理测算款营运资金需求审慎确定款流动资金贷款授信总额具体贷款额度超款实际需求发放流动资金贷款（2）职调查环节求贷款应调查款营运资金总需求现融资性负债情况应收账款应付账款存货等真实财务状况等素（3）贷款风险评价审批环节求贷款应根款营规模业务特征应收账款存货应付账款资金循环周期等素测算营运资金需求综合考虑款现金流负债款力担保等素合理确定贷款结构包括金额期限利率担保款方式等（4）贷理环节求贷款应评估贷款品种额度期限款营状况款力匹配程度作款续合作必时时调整款合作策略容
三贷款业务专项求：重点强调必须建立严格执行贷款面谈面签制度确保贷款真实性握款交易真实款途真实款意愿款力真实严防虚假贷款业务发生源头保证贷款质量
四项目融资业务专项求：明确贷款根需委托者求款委托具备相关资质独立中介机构项目提供法律税务保险技术环保监理等方面专业意见服务时风险评估阶段须充分识项目融资面诸风险包括政策风险筹资风险完工风险产品市场风险超支风险等采取求项目相关方通签订总承包合投保商业保险建立完工保证金提供履约保函签订长期供销合等方式效降低分散贷款风险
第三部分贷款全流程理涉环节具体法规解读实践
贷款申请职调查
（1）款提出贷款申请时需提供贷款求必材料贷款根款申请相关资料掌握信息款否符合国家法规银行授信政策资格求基条件做出判断决定否受理贷款申请程
案例分析：XX私营企业利实际控制XX省电力限公司谎称建设该省XX水电站伪造批复文件审计材料存私家公司名义提供虚假担保骗取银行贷款资金进行次划转
案例体现贷款新规倡导建立诚信申贷理念制度重意义述案例反映系列问题：款申请贷款程中没恪守诚实申贷原
（2）银行业金融机构业务员进行职调查通现场调研渠道获取核实分析研究关款关信贷业务担保等方面情况揭示评估信贷业务存风险提出应措施贷款决策提供
职调查程中求业员勤勉责履行调查义务掌握款业务方面情况揭示分析潜风险素职调查必须遵循真实准确完整效原通种途径开展调查工作全面掌握客户项目信息工作成果否合格应标准进行衡量
新规体现职调查重点关注容包括：贷款新规求禁止调查应采现场调查非现场调查相结合方式现场调查包括现场会谈实际考察非现场调查包括搜寻调查委托调查等方式二职调查工作职责应银行部具体部门员承担项目融资贷款特殊性银行部仅应配置具备专业素质团队开展相应调查工作助第三方专业优势获信息分析
风险评估等方面业务技术支持三调查报告容款基情况财务情况贷款途款源担保情况等
职调查操作流程：制定调查计划确定调查容→客户沟通做相应准备→约谈公司客户相关理员→实查款营场设施状况项目现场调查解款营理情况财务情况**项目情况→通种信息媒体搜寻价值资料通银行身网络第三方机构等渠道开展调查核实相关资料→测算款信息资金需求量→调查基础撰写职调查报告进行信等级评定等信贷业务进行风险分析提出相应风险防范措施
三办法指引业务品种职调查报告写作提出求：
固定资产贷款职调查报告求：职调查重点收集整理款股东实际控制贷款项目相关信息款项目建设风险营风险财务风险等进行综合分析评估判断
二项目融资职调查报告求：职调查根项目具体情况项目济技术财务行性款源性进行分析判断融资决策提供职调查报告撰写容非财务分析财务分析两部分
三流动资金贷款职调查报告求：解款理营财务等方面情况流动资金需求需求影响素分析存风险提出相应风险控制措施
四贷款职调查报告求：职调查报告应侧重款资信水偿债力贷款具体途款源等情况分析确保款交易款途款意愿款力真实防范虚假揭等现象发生
新规中特提流动资金贷款需求量测算指根企业生产营特点科学合理测定企业流动资金占额基础确定时期流动资金贷款合理需求额提高资金效率确保资金合理流动资金贷款需求量应基款日常生产营需营运资金现流动资金差额（流动资金缺口）确定
强调测算重点环节额度确定贷款合理测算款营运资金需求审慎确定款流动资金贷款授信总额具体贷款额度超款实际需求发放流动资金贷款二职调查求贷款调查款营运资金总需求现融资性负债情况应收账款应付账款存货等真实财务状况三风险评价审批求贷款根款营规模业务特征应收账款存货应付账款资金循环周期等素测算营运资金需求综合考虑款现金流负债款力担保等素合理确定贷款结构包括金额期限利率担保款方式等四贷理求贷款评估贷款品种额度期限款营状况款力匹配程度作款续合作必时时调整款合作策略容
解读新规中提项目融**特殊风险问题项目融资程中出现确定素确定性素项目贷款质量产生影响损失发生性新规容理解根项目实施进程项目融资风险分项目建设期风险项目营期风险根风险否控项目融资风险分系统风险非系统风险进步考察项目融资业务特殊风险评估原：偿债力分析核心重点项目技术行性财务行性款源性等方面评估项目风险充分考虑政策变化市场波动等确定素项目影响审慎预测项目未收益现金流银行特殊风险进行理程中明确保证贷款项目贷款担保投保商业保险等方面相关权益措旋帐户理贷款资金支付款承诺财务指标控制重违约事项等合条款设计安排作出明确规定求加强项目收入账户理约定条件方式外支付项目收入账户进行动态监测求贷款持续监测项目建设营情况定期进行风险评价建立贷款质量监控制度风险预警体系防止盲目降低贷款条件恶性竞争效分散风险家银行业金融机构参项目融资原应采取银团贷款方式
培训中结合案例分析项目融资指引中特殊风险
案例背景：项目包括建设2×5万千瓦燃煤电厂提供电力热水项目利国产设备融资风险进行风险分担项目签订融资文件项目信保证电力购买协议源供应协议政府部门支持函交钥匙工程建设合中国民保险公司政治保险组成存风险公司负担财务费巨公司通断增加负债勉强维持运营电厂运营煤价断涨导致煤炭采购成增加税务局法完全顾公司营困难执行纳税停止提供增殖税发票办法引发违约危机企业终止量必须运营费支付完成纳税务
分析风险产生原市场需求预测失误建设成高银行应重点强化科学合理评估完善部风险理制度
二 风险评价
根贷款新规信评级法规求：（1）流动资金贷款理暂行办法第十五条规定：贷款应建立完善部评级制度采科学合理评级授信方法评定客户信等级建立客户资信记录（2）贷款理暂行办法第十九条规定：贷款应建立完善款信记录评价体系总结出信评级操作针客户类型分类构造评级模型二快建立完善信风险IT系统三确保信评级工作独立性四认真基础评级信息审核录入五强调定性评价准确性六规范集团客户关联企业评级七提高影响评级种素分析力八时做重评工作
结合新规业务品种关注授信业务风险评价点：
固定资产贷款般应重点关注方面：合法合规性资金充足性技术性项目效益稳定性
二项目融资般应重点关注方面：款项目股东情况项目合法合规性项目建设必性合理性技术行性项目产品市场源原材料等生产素落实情况分析项目资金筹措项目财务效益分析项目担保风险分担项目融资方案
三流动资金贷款般应重点关注方面：款体资格基情况评价款途合理性合法合规性款业务交易风险评价款需求量合理性评价款财务风险评价贷款期限分析担保评价
四贷款般应重点关注方面：款基情况评价款资产负债状况收入评价款项交易真实性合法性评价
结合新规求银行应加强风险限额理解读新规风险限额理：
（1）基涵义
指银行业金融机构根外部营环境整体发展战略风险理水反映整机构组合层面风险针具体区域行业贷款品种客户等设定风险总量控制限该银行业金融机构特定领域愿意承担风险限额
通风险限额理保证银行承担风险控制愿意承担合理范围风险资产组合风险理力资实力相匹配帮助统筹考虑风险收益衡点提高商业银行风险理精细化水风险计量监控力具重现实意义
（2）信贷实践
结合实践涉单客户限额理集团客户限额理国家区域限额理行业限额理品种期限担保方式组合限额理分析风险限额理方式余额控制规定全行信贷总额某组合信贷余额增量超定限二资数法组率（资数）银行资相组合占资数额作组合层面限额
三 贷款审批
根新规求贷款审批决策：审批贷款业务合法合规二审批业务程序合规三授信方案基素合理四款源稳定五风险理措施控
解读新规信贷授权详细诠释：涉业务职部门分支机构关键岗位授权分类涉直接授权转授权时授权意义强化控集中理优化流程提高效率法规求求建立健全部审批授权转授权机制实行分级审批二确保审批员授权独立审批贷款三越权变相超越权限审批贷款银行业监督理机构根关法律法规进行处罚基原求授权适度差授权动态调整权责致授权确定方法包括（1）素量化评定关注理水资产质量区域环境信评级等方面（2）定性综合调整：业务门类品种行业风险特点
审贷分离具体求：审贷分离求调查风险评价分离法规求建立审贷分离岗位制衡机制建立贷款调查岗贷款审查岗考核问责机制般分离方式分区分离部门分离岗位分离实施点概括：审查员款般直接接触审查员终决策权审查员应真正成信贷专家集体审议机制（贷审会）程序审批
贷款审查事项指贷款审查程中应特关注事项特根贷款新规新求进行重点审查容关注审查事项助保证贷款审查效性保证审查结果合理性授信品种风险特点应关注重点审查事项基容审查基容信贷资料完整性调查工作申报流程合规性审查A款体资格基情况审查：款体资格营资格合法性贷款途否营业执规定营范围款股东实力注册资金位情况产权关系否明晰法治理结构否健全款申请贷款否履行法律法规公司章程规定授权程序款银行商业信记录法定代表核心理员背景履历品行信记录B信贷业务政策符合性审查：款途项目否合法合规否符合国家宏观济政策国家产业行业政策土环保节政策国家货币信贷政策等款项目否规定程序获审批款股东实力注册资金位情况产权关系否明晰法治理结构否健全客户准入款途否符合银行区域客户行业产品等信贷政策款信等级评定授信额度核定定价期限支付方式等否符合银行信贷政策制度C财务素审查：审查款基会计政策合理性财务报告完整性真实性合理性审计结特重视通财务数间较分析趋势分析业分析等手段判断客户真实生产营状况量通收集必信息查证客户提供财务信息真实性合理性D非财务素审查：包括款企业性质发展革品质组织架构公司治理财务理营环境处行业市场分析行业位分析产品定价分析生产技术分析客户核心竞争力分析等E担保审查：保证抵押质押等担保方式合法足值效性进行审查F充分揭示信贷风险：分析揭示款财务风险营理风险市场风险担保风险等贷款审查参考原风险敞口控收益覆盖风险风险收益衡
贷款审批素：贷款审批素广义指贷款审批方案中应包含项具体容具体包括：授信象贷款途贷款品种贷款金额贷款期限贷款币种贷款利率担保方式发放条件支付方式款计划安排贷理求贷款审批素审定点包括：授信象固定资产贷款流动资金贷款授信象企（事）业法国家规定作款组织项目融资授信象建设营该项目该项目融资专门组建企事业法包括事该项目建设营融资企事业法贷款授信象符合规定条件然二贷款途应该明确合理真实交易手款关系更应认真甄交易真实性防止款虚构商品资产交易骗取银行贷款必时结合分析款财务结构判断款否存短长等合理贷款占解款否存建设资金未落实建拟建固定资产建设项目投资需求防止贷款资金挪应授信途相匹配授信品种适范围应涵盖该笔业务具体
贷款途三贷款品种应客户结算方式相匹配贷款项业务交易采结算方式应授信品种适范围致应客户风险状况相匹配授信品种通常具风险特征风险相较高授信品种通常仅适资信水相较高客户应银行信贷政策相匹配符合银行信贷政策理求四贷款金额应款合理资金需求量承贷力确定流动资金贷款需求量参考流动资金贷款理暂行办法提供方法确定固定资产贷款需求量根项目审核确定总投资拟定符合法规求资金例资金源构成等加确定贷款金额考虑款合理需求应控制款承贷力范围五贷款期限应符合相应授信品种关期限规定般应控制款相应营效期限应款资产转换周期特定款源账时间相匹配应款风险状况风险控制求相匹配六贷款币种应贷款项交易结算币种款款源币种相匹配充分考虑贷款币种款源币种错配情况面相关风险风险控制外汇贷款需符合国家外汇理相关规定七贷款利率应符合中国民银行关贷款利率关规定银行部信贷业务利率相关规定利率水应款信贷业务风险状况相匹配体现收益覆盖风险原应考虑类信贷业务市场价格水八担保方式担保方式应满足合法合规性求担保必须符合法律规章规定体资格求担保品必须符合法律规定真实存财产权利担保拥相应权处置权担保行获担保权机构合法审批法规求权机构办理必抵（质）押登记担保应具备足值性保证应具备充足代偿力抵（质）押品足值易变现担保应具备控性银行担保项应拥款担保相应约束力保证抵（质）押品具持续监控力担保须具备执行性易变现性考虑执行变现成九发放条件支付方式应明确授信发放前提条件作放款部门放款审查固定资产贷款项目融资发放条件应包括贷款例资金已足额位项目实际进度已投资额相匹配等求固定资产贷款发放支付程中款出现信状况降合约定支付贷款资金项目进度落资金进度违反合约定化整零方式规避贷款受托支付等情形贷款应款协商补充贷款发放支付条件根合约定停止贷款资金发放支付十款计划安排应需放款求视情况采取受托支付支付采取受托支付明确规定起点金额支付理求流动资金贷款应根款行业特征营规模理水信状况等素贷款业务品种合理约定贷款资金支付方式贷款受托支付金额标准十贷理求针款相关授信业务风险特征提出相应贷理求贷走访客户频率需重点监控情况指标获取信息报告反馈等事项提出具体求贷款存续期间款相关财务指标提出控制求：资产负债率流动率速动率销售收入增减幅度利润率分红率等
四 贷款合理
贷款合概述贷款合般指作贷款银行业金融机构然法组织间贷款发放收回等相关事宜签订规范贷双方权利义务书面法律文件贷款合容包括事名称（姓名）住贷款种类币种贷款途贷款金额贷款利率贷款期限（款期限）款方式贷双方权利义务担保方式违约责双方认需约定事项贷款合分格式合非格式合两种中格式合指银行业金融机构根业务理求针某项业务制定机构部普遍统标准格式贷款合着突原适宜相容原维权原完备性原等原制定
贷款合理指银行业金融机构部控制风险理求贷款合制定修订废止选填写审查签订履行变更解档检查等系列行进行理活动合理模式贷款合身特征决定理银行般部理应专设法律工作部门岗位口理贷款合理应采取银行业金融机构法律工作部门统口理业务部门分支机构分
级划块理相结合理模式新规贷款合理求包括协议承诺原协议承诺原求贷双方担保等相关方制定周密完备贷款合担保合等协议文件明确方权利义务规范方关行实现调整方法律关系落实法律责目协议承诺原贷款合中体现求款通签订贷款合等协议文件承诺申贷材料信息真实效求款通签订贷款合等协议文件承诺贷款真实途求款通签订贷款合等协议文件承诺贷款资金支付方式求贷双方通签订贷款合等协议文件承诺方权利义务
贷款新规贷款合理求方面体现：
总体性规定：三办法均总中明确贷款开展关贷款业务应遵循四基原中少三原合密切相关法合规等愿公诚信 三办法总第五条中明确求贷款实行贷款全流程理实涵盖贷款合理三办法总中强调贷款途必须合法应予明确约定时赋予贷款约定履行监督检查权力
二形式性规定：三办法条款中明确规定书面形式贷款合等协议文件法定形式贷款合等协议文件采书面形式保证稳定性增强方事履行合责时便合执行情况进行检查监督理日处理纠纷提供力证
三常规性规定：三办法求贷款合等协议文件明确方事权利义务违约责避免重条款未约定约定明约定效银行业金融机构贷款合文容提出新求合完备性升明确监规定督促推动银行业金融机构完善贷款合提供外部强制力
四关贷款发放支付规定：革命性变革贷款新规详细规定贷款支付条款表述贷款提款条件账户约定监控等重容
五关承诺容规定：贷款新规求贷款合中应列明贷款关重容贷款求款予事先承诺签订生效重容包括款提供信息真实性配合义务告知义务等
六关违约责规定：贷款新规求银行业金融机构贷款合应明确约定款出现违约情形应承担违约责贷款合应针违约情形通协议赋予贷款采取措施享权利
加强贷款合理实施点：全面新规修订完善贷款合等协议文件建立完善效贷款合理制度加强贷款合规范性审查理合文选正合中落实审批文件规定限制性条件准确完备格式合文补充条款合规合证等附件齐全相互衔接合填写符合规范求式份合形式容致应审查规范性容履行监督档检查等理措施保障合时效履行防止违约行发生银行业金融机构应贷款合履行进行监督银行业金融机构应建立完善档案理制度定期合理等情况进行检查
贷款合修订具体求：
（1）增加提示性文字凸显贷款合调整签订贷款合必须双方真实意思表示例特提示：合系贷双方等愿基础法协商订立合条款均双方意思真实表示维护款合法权益贷款特提请款关双方权利义务全部条款特黑体部分容予充分注意
（2）款途增加约束性条款应求款提供明确具体贷款途例款款挪作贷款权监督款项
贷款合修订：（1）增加条款明确贷款发放支付关约定增加前提性约束条款增加提款申请提款通知书约定分首次提款次提款两类情形分约定提款条件
贷款类型详细约定支付方式贷款类型详细约定账户理事宜赋予贷款视情况调整支付方式条件权利受附加条件约束（2）详细约定贷双方承诺事项力求全面完备A新修订贷款合应贷款新规规定少包括贷款新规罗列承诺事项：法合规类承诺行瑕疵类承诺诚实信类承诺接受类承诺意类承诺担保方类承诺类承诺B详细约定款违约情形贷款权采取措施：相较传统合新修订合应列明款违约情形详细约定贷款采取关措施合法保护金融债权例违约债权产生利影响情形包括：款违约情形担保发生利变化款义务难履行款恶意逃废债务资金足者实款违约贷款应权采取列项项措施
五 贷款发放支付
解读实贷实付基涵
谓实贷实付指商业银行（贷款）贷款项目进度效贷款需求根款提款申请支付委托贷款资金通适支付方式支付符合合约定款交易手支付程
研究实贷实付原离开传统意义实贷实存应该说实贷实付成信贷新规重创**重变革国银行业长期忽视贷款支付理容实贷实存派生存款实际问题密分
谓实贷实存指款申请贷款获贷款银行批准贷款银行根款指令贷款资金划拨款银行账户形成款存款贷款发放款账户款决定资金资金违反协议约定贷款途贷款银行实施干预理实贷实存银行目前贷款发放中实际做法
实贷实付重现实意义利信贷资金引入实体济二利加强贷款精细化理三利银行控信风险法律风险
实贷实付核心义满足效信贷需求实贷实付根目二进度发放贷款实贷实付基求三受托支付实贷实付重手段四贷放分控实贷实付部治理机制五协议承诺实贷实付外部执行
实贷实付法规求明确贷放分控部门职责二贷款支付受托支付款支付辅三明确受托支付刚性条件四规范受托支付审核件五重申项目资金例位求六明确受托支付资金账时间七严格支付支付控制
实贷实付关键环节
（1）部门岗位制衡机制信贷风险理必备素商业银行应三办法指引求建立独立放款操作部门岗位认真落实贷款前提条件负责贷款发放审核放款操作部门应独立前台营销部门中台授信审批部门确保贷款发前中台没利益突
（2）放贷进度方面针存传统问题提出新求：商业银行应彻底扭转目前次性突击放贷次性全部收贷粗放营模式严格项目进度企业生产营周期制订信贷发放回收计划效实施信贷风险理基底线求外流动资金贷款应科学测算流动资金贷款需求量杜绝超额放贷突击放贷
（3）新规支付理方面商业银行提出求严格三办法指引求建立受托支付原支付辅助贷款支付理机制符合条件贷款应严格受托支付方法款交易手支付信贷资金杜绝贷款闲置贷款挪
（4）协议理方面：商业银行应积极完善贷款协议文贷款支付协议承诺诚信审贷风险预警指标交叉违约法律责等容引入贷款协议条款
应针客户风险特点量体裁衣量身定做差异化财务控制条款做部贷款理外部协议理相统相协调尤项目融资贷款体现项目融资特殊风险控制求彻底改变贷款协议简单粗放形虚设现状
（5）整合理制度变革中艰巨务关系制度变迁否成功关键商业银行信贷新规具体求现信贷理体系进行充分接整合包括：观念整合组织架构整合制度整合IT整合等实贷实付融合全面风险理体系中真正提升信贷理实力避免信贷理贷款理两张皮现象
六 贷理
1贷理含义：广义讲贷款发贷款息收回程狭义讲师良贷款理核销外
2贷理容包括：贷检查贷款质量分类风险预警贷款息期收回良贷款理
3贷理法规求
（1）贷检查：款第款源款营情况否真实正常款第二款源检查款抵押担保情况否足值效撰写贷检查报告检查情况记录案
（2）账户理：固定资产贷款账户理项目融资业务账户理流动资金贷款账户理
（3）固定资产贷款追加：项目发起应配套低项目资金例追加投资需提供担保应追加相应担保
（4）合约束：规范约束款行切实保障项贷理求落实处违约条款
（5）贷款展期：新规中（流动资金贷款理暂行办法第三十五条）条文规定贷款展期条件 流动资金贷款需展期贷款应审查贷款应资产转换周期变化原实际需决定否展期合理确定贷款展期期限加强展期贷款续理新规中贷款展期容做解释贷款理暂行办法第三十九条中贷款意贷款展期年（含）贷款展期期限累计超原贷款期限年贷款展期期限累计原贷款期限相加超该贷款品种规定长贷款期限
（6）良贷款理：新规中求良贷款专门理包括专专岗等外求银行时制定清收盘活措施出现列情况贷款新规求需重组：款未款合约定偿贷款款确营理期贷款息
（7）新规中提出贷理总体求：建立完善贷理制度体系完善配套信息技术支持建立高素质贷理员队伍充分调动种外部资源外部信息资源外部台资源外部合作资源
（8）新规提出贷理原包括：监控款资金回笼帐户求款定期提供行开立银行账户情况款现金流异常设立账户控制款资金支付参款兼重组维护贷款债权
七 法律责
新规明确法律责基涵义：违反合义务法定义务行法律权利权力产生行承担利果法律责种类包括根追究责（补偿性责惩罚性责）目通常划分：民事责刑事责行政责违宪责国家赔偿责金融市场常见民事责行政责刑事责三法律责
贷款新规中明确法律性质：（1）贷款新规贷款行规范（2）法律三办法性质属规章指引属规范性文件三办法设定行政处罚作银监会处罚法定具罚约束功指引作规范性文件中华民国行政处罚法规定设定处罚作处罚然监（3）监三办
法属审慎性营规贷款业务活动规范涉银行业金融机构风险理部控制资产质量损失准备金风险集中等方面
解读贷款新规中三办法中均专章规定法律责章法律责均两条逻辑结构具体容基相 三办法中法律责区分采取监措施行实施行政处罚行二者相互区互相衔接违规行严重程度讲行政处罚行采取监措施行严重行性质讲监措施针行涉制度建设流程执行等全局问题行政处罚针具体行
解读新规中采取监措施具体情形包括：（1）三办法中采取监措施情形针否建立制度流程否合理组织体系岗位设置否位制度否执行等方面（2）监措施象分三类：贷款措施：暂停部分业务二停止批准贷款开办新业务停止批准贷款增设分支机构三限制贷款分配红利收入贷款股东措施：责令控股方转股权者限制部分股东权利贷款董事高级理员措施：责令调整董事高级理员者限制权利
新规中诠释行政处罚流程：立案→调查取证→撰写调查报告→行政处罚意见告知书→事陈述申辩→制作行政处罚决定书→法律部门行政处罚决定书进行法律审查→作出行政处罚决定送达事→事执行行政处罚决定
行政处罚重点注意问题：证确凿行政处罚基素否实施行政处罚行政行面法律风险声誉风险二行政处罚中裁量权：三办法规定违法行法律责没应实施种类型处罚种幅度处罚法定量刑幅度银行业监机构相决定具体行政处罚
银行应量运法律责进行合规理避免追究三办法中法律责银行业金融机构贷款合规理低标准二改进风险理制度部控制机制三系统梳理贷款理法规效维护身权利结合三办法规定合规理包括层次：建立重制度外部监求化银行制度二健全流程实行贷款全流程理分成贷款申请受理调查风险评价贷款审批合签订贷款发放贷款支付贷理回收处置九环节
第四部分结合行实际情况贷款新规行实际操作提出具体求
认真实施更贯彻新规求现阶段长段时间行应该重点关注容新规重明显条款核心义包括贷款发放支付环节贷理环节等外新规定求银行业金融机构完全贯彻全流程理理念
新规正式颁布实施行认真贯彻落实结合实际业务开展认真贯彻落实全流程理：
贷款受理职调查环节：（1）贷款受理环节逐梳理现流动资金贷款固定资产项目贷款房产开发贷款银行承兑汇票业务住房抵押贷款揭贷款等贷款品种明确贷前受理环节贷款品种业务受理条件进步明确贷款申请书格式容需提供材料快制度进行完善（2）职调查环节贷款新规求明确调查方法调查流程重点关注容贷款品种调查报告容求
贷款发放支付理环节新规出台摒弃传统意义实贷实存严格执行受托支付实贷实付具体求贷款新规中提受托支付学中提实贷实付行应结合新规培训容受托支付理实贷实付理容统结合满足效信贷需求现已基落实实贷实付项具体求实现次申请分次发放操作模式具体审批发放控环节分结合行原架构进行完善贷款审批完成放款审核岗部门根客户实际需求行总体存贷款等规模指标控制分次放款落实受托支付求具体支付建立客户审核前台操作统齐动模式包括信息传递业务操作支付监控标准文件等逐步实现放款专户结算账户分控外
贷款新规求应贷款发放天贷款资金通款账户支付款交易手行现已完全新规求进行贷款资金支付时加款游客户营销量求交易手行分支网点开户长远营理念增加营销机会更加全面客观解款需求认真次申请分次发放业务操作模式贯彻结合行现金流头寸变化效执行贷款新规时降低受托支付行带资金压力
贷理环节认真贯彻新规求行贷理方面加贷检查力度详细做检查记录断进行培训丰富强化专业员素质制度体系建立完善已新规规定修订相关条款贷理重点关注风险预警力提高合理建立考核指标健全考核制度鼓励分支机构加强良资产理回收
贷款新规实际贯彻落实程中行长路走贷款新规贷款全流程分九环节贷款申请受理调查风险评价贷款审批合签订贷款发放贷款支付贷理回收处置九环节求贷款建立效岗位制衡机制环节职责落实具体部门岗位建立明确问责机制推动银行业金融机构真正实现贷款理模式粗放型精细化转变目前行贷款流程理方面离精细化理求甚远体现流程制度完善控方面健全问责机制缺失导致没真正流程银行求发挥应作没时出台新制度文件需行制度完善方面做进步深入研究建议行成立专门组研究流程理制度形成团队分工协作现流程制度进行补充完善根贷款新规求逐梳理全流程理环节问题提出完善方案提交相关委员会审核
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贷款新规解读实践培训班培训报告
_三办法指引培训报告
次银行业协会**组织贷款新规解读实践高级培训活动贷款新规监求更深入理解体会先次培训重点容培训总结汇报：
第部分贷款新规概
银监会着力进行三办法指引新规编写修改迅速出台张旗鼓培训宣传推广四项贷款新规方面支持济增长方面考虑方面出监督银行业防范金融风险重考虑
支持实体济控信贷风险矛盾统
支持实体济控信贷风险始终银行业存矛盾银行需重点解决找矛盾统点三办法指引出台解决述矛盾找衡银行业提出整体求：微观审慎尤实贷实付解决客户实际效需求（谓效需求企业产生现金流够满足贷款资金付息支付力需求）摒弃实贷实存理念贷款新规银行客户充分认识银行角度增加制约条件财富效积累途径客户角度银行业统执行贷款全流程理会促客户格外珍惜充分利笔元信贷资金提高信贷资金实际效率求广银行业业员充分认识掌握广客户充分理解配合必力宣传推广重点培训落实
二贷款新规起草动出台程
首先起草动贷款新规起草针前银行业金融机构普遍存贷款挪现象度授信合理形虚设缺乏支付环节理四假骗贷现象贷理软弱力等问题寻找针性解决措施促贷款进入实体济维护金融体系安全稳健运行时提高监效性
次贷款新规出台程银监会先历两年时间先出台银监会席亲进行辅导凝聚银监会家银行总行众力量起草出国考察征求意见法律审核修订完善报批颁布实施等艰辛程逐步方认终通审批颁布实施
三三办法指引核心义
强调全流程理原贷款新规总求实行全流程理贷款原先分贷前贷中贷三环节全流程分九环节全流程贷款理强调效信贷风险理行贯穿贷款整生命周期中环节效制衡原环节职责落实具体部门岗位建立明确问责机制实推动银行业金融机构真正实现贷款理模式粗放型精细化转变提高银行业金融机构贷款发放质量加强贷款风险理效性提升银行业金融机构信贷资产精细化理水目前国际先进银行贷款业务通行做法
二强调诚信申贷原款承诺什款承诺什确保什贷款新规强调贷款申请应秉承诚实守信原贷款提供真实完整效申贷材料助立法角度保护贷款权益贷款够更效识风险分析风险贷款第环节防范潜风险
三强调协议承诺原协议承诺原通强调合完备性承诺法律化理系统化弥补法律合足协议承诺原方面求贷款合等协议中清晰规定身权利义务时求客户签订承诺系列权利义务法律约束客户行旦违约事项发生银行者免责者追责够切实保护贷款权益助营造良社会诚信环境
四强调贷放分控原谓贷放分控指商业银行贷款审批贷款发放作两独立业务环节分理控制改变国银行业传统信贷业务操作中贷款审批贷款发放分弊端达降低信贷业务操作风险目贷放分控根点贷款审批通等放款原贷款新规中体现：贷款应设立独立贷款发放部门岗位负责审核项放款前提条件贷款资金途采取委托贷款支付贷款应审核支付申请信息否商务合相符采款支付方式贷款应款提交支付申请进行审核采贷款账户资金支付贷款应委托贷款款支付方式进行审核
五强调实贷实付原谓实贷实付指银行业金融机构贷款项目进度效贷款需求款需外支付贷款资金时根款提款申请支付委托贷款资金通贷款受托支付等方式支付符合合约定款交易象程关键款贷款合约定途贷款减少贷款挪风险现贷求严揭车贷等贷款95采受托支付流贷受托支付标准家银行总行受托支付针实贷实存存款放贷等银行需调整营销策略仅营销贷款客户营销贷款客户游客户游客户实贷实付贷款新规核心原重点推行实贷实付结合国际先进验成熟做法效鉴前国信贷理时弊提出意义：利确保信贷资金进入实体济满足效信贷需求时严防贷款资金挪杜绝信贷资金违规流入股市楼市等虚拟济二实行实贷实付助贷款提高贷款精细化理水加强贷款资金理踪解决银行信贷资金流入企业资金池分清银行钱企业钱三利提高银行位贷款实行规模限制处前银行求着企业房贷款现保护银行国家审计署认银行容企业信贷资金流入股市时实贷实付三办法指引倡导全流程理协议承诺原等提供银行操作抓手助贷款防范信风险法律风险
六强调贷理原贷款新规袭商业银行传统贷理方式时突出强调方面新求：监督贷款资金途款账户进行监控甚封闭运行求项目收入进入该账户例强调款合相关约定贷理工作指导性约束性明确贷款监求进行贷理法律责时强调风险预警体系建设包括区域预警国预警等长期国银行业金融机构直存重贷轻现象效贷理机制求针款属行业营特点通定期定期现场检查非现场监测分析款营财务等变化状况监测贷款资金途流适时掌握种影响款偿债力风险素导致贷款资金出现违约素时发现潜风险素迅速采取措施防范信贷损失效贷理工作银行建立长期长效发展机制基石
七强调罚约束原谓罚约束原指监部门商业银行执行贷款新规行进行严格监明显违反贷款新规商业银行监部门利市场准入现场检查非现场监等手段予处罚保障办法执行力七环节抓落实处效控制信贷风险信贷资金效投入实体济发展支持中达积极支持济增长审慎防范金融风险求时法规求银行需指出实施贷款新规银行业金融机构款客户会增加程序环节手续说增加堆新麻烦相银行业金融机构款客户整社会带巨收益福利非常值必
第二部分贷款理流程总体求
贷款新规基信贷流程
贷款申请→受理调查→风险评价→贷款审批→合签订→贷款发放→贷款支付→贷理→回收处置
二贷款新规贷款流程专项求
固定贷款业务专项求：（1）明确项目受理条件包括款应符合国家规定投资体资格项目应符合国家产业土环保等相关政策规定履行固定资产投资项目合法理程序应符合国家关投资项目资金制度等（2）贷款调查阶段应项目基情况项目发起情况进行详细调查（3）风险审批阶段特强调项目合规性项目技术财务行性产品市场融资方案保险等次进行深入风险评价
二流动资金贷款业务专项求：（1）求贷款合理测算款营运资金需求审慎确定款流动资金贷款授信总额具体贷款额度超款实际需求发放流动资金贷款（2）职调查环节求贷款应调查款营运资金总需求现融资性负债情况应收账款应付账款存货等真实财务状况等素（3）贷款风险评价审批环节求贷款应根款营规模业务特征应收账款存货应付账款资金循环周期等素测算营运资金需求综合考虑款现金流负债款力担保等素合理确定贷款结构包括金额期限利率担保款方式等（4）贷理环节求贷款应评估贷款品种额度期限款营状况款力匹配程度作款续合作必时时调整款合作策略容
三贷款业务专项求：重点强调必须建立严格执行贷款面谈面签制度确保贷款真实性握款交易真实款途真实款意愿款力真实严防虚假贷款业务发生源头保证贷款质量
四项目融资业务专项求：明确贷款根需委托者求款委托具备相关资质独立中介机构项目提供法律税务保险技术环保监理等方面专业意见服务时风险评估阶段须充分识项目融资面诸风险包括政策风险筹资风险完工风险产品市场风险超支风险等采取求项目相关方通签订总承包合投保商业保险建立完工保证金提供履约保函签订长期供销合等方式效降低分散贷款风险
第三部分贷款全流程理涉环节具体法规解读实践
贷款申请职调查
（1）款提出贷款申请时需提供贷款求必材料贷款根款申请相关资料掌握信息款否符合国家法规银行授信政策资格求基条件做出判断决定否受理贷款申请程
案例分析：XX私营企业利实际控制XX省电力限公司谎称建设该省XX水电站伪造批复文件审计材料存私家公司名义提供虚假担保骗取银行贷款资金进行次划转
案例体现贷款新规倡导建立诚信申贷理念制度重意义述案例反映系列问题：款申请贷款程中没恪守诚实申贷原
（2）银行业金融机构业务员进行职调查通现场调研渠道获取核实分析研究关款关信贷业务担保等方面情况揭示评估信贷业务存风险提出应措施贷款决策提供
职调查程中求业员勤勉责履行调查义务掌握款业务方面情况揭示分析潜风险素职调查必须遵循真实准确完整效原通种途径开展调查工作全面掌握客户项目信息工作成果否合格应标准进行衡量
新规体现职调查重点关注容包括：贷款新规求禁止调查应采现场调查非现场调查相结合方式现场调查包括现场会谈实际考察非现场调查包括搜寻调查委托调查等方式二职调查工作职责应银行部具体部门员承担项目融资贷款特殊性银行部仅应配置具备专业素质团队开展相应调查工作助第三方专业优势获信息分析
风险评估等方面业务技术支持三调查报告容款基情况财务情况贷款途款源担保情况等
职调查操作流程：制定调查计划确定调查容→客户沟通做相应准备→约谈公司客户相关理员→实查款营场设施状况项目现场调查解款营理情况财务情况**项目情况→通种信息媒体搜寻价值资料通银行身网络第三方机构等渠道开展调查核实相关资料→测算款信息资金需求量→调查基础撰写职调查报告进行信等级评定等信贷业务进行风险分析提出相应风险防范措施
三办法指引业务品种职调查报告写作提出求：
固定资产贷款职调查报告求：职调查重点收集整理款股东实际控制贷款项目相关信息款项目建设风险营风险财务风险等进行综合分析评估判断
二项目融资职调查报告求：职调查根项目具体情况项目济技术财务行性款源性进行分析判断融资决策提供职调查报告撰写容非财务分析财务分析两部分
三流动资金贷款职调查报告求：解款理营财务等方面情况流动资金需求需求影响素分析存风险提出相应风险控制措施
四贷款职调查报告求：职调查报告应侧重款资信水偿债力贷款具体途款源等情况分析确保款交易款途款意愿款力真实防范虚假揭等现象发生
新规中特提流动资金贷款需求量测算指根企业生产营特点科学合理测定企业流动资金占额基础确定时期流动资金贷款合理需求额提高资金效率确保资金合理流动资金贷款需求量应基款日常生产营需营运资金现流动资金差额（流动资金缺口）确定
强调测算重点环节额度确定贷款合理测算款营运资金需求审慎确定款流动资金贷款授信总额具体贷款额度超款实际需求发放流动资金贷款二职调查求贷款调查款营运资金总需求现融资性负债情况应收账款应付账款存货等真实财务状况三风险评价审批求贷款根款营规模业务特征应收账款存货应付账款资金循环周期等素测算营运资金需求综合考虑款现金流负债款力担保等素合理确定贷款结构包括金额期限利率担保款方式等四贷理求贷款评估贷款品种额度期限款营状况款力匹配程度作款续合作必时时调整款合作策略容
解读新规中提项目融**特殊风险问题项目融资程中出现确定素确定性素项目贷款质量产生影响损失发生性新规容理解根项目实施进程项目融资风险分项目建设期风险项目营期风险根风险否控项目融资风险分系统风险非系统风险进步考察项目融资业务特殊风险评估原：偿债力分析核心重点项目技术行性财务行性款源性等方面评估项目风险充分考虑政策变化市场波动等确定素项目影响审慎预测项目未收益现金流银行特殊风险进行理程中明确保证贷款项目贷款担保投保商业保险等方面相关权益措旋帐户理贷款资金支付款承诺财务指标控制重违约事项等合条款设计安排作出明确规定求加强项目收入账户理约定条件方式外支付项目收入账户进行动态监测求贷款持续监测项目建设营情况定期进行风险评价建立贷款质量监控制度风险预警体系防止盲目降低贷款条件恶性竞争效分散风险家银行业金融机构参项目融资原应采取银团贷款方式
培训中结合案例分析项目融资指引中特殊风险
案例背景：项目包括建设2×5万千瓦燃煤电厂提供电力热水项目利国产设备融资风险进行风险分担项目签订融资文件项目信保证电力购买协议源供应协议政府部门支持函交钥匙工程建设合中国民保险公司政治保险组成存风险公司负担财务费巨公司通断增加负债勉强维持运营电厂运营煤价断涨导致煤炭采购成增加税务局法完全顾公司营困难执行纳税停止提供增殖税发票办法引发违约危机企业终止量必须运营费支付完成纳税务
分析风险产生原市场需求预测失误建设成高银行应重点强化科学合理评估完善部风险理制度
二 风险评价
根贷款新规信评级法规求：（1）流动资金贷款理暂行办法第十五条规定：贷款应建立完善部评级制度采科学合理评级授信方法评定客户信等级建立客户资信记录（2）贷款理暂行办法第十九条规定：贷款应建立完善款信记录评价体系总结出信评级操作针客户类型分类构造评级模型二快建立完善信风险IT系统三确保信评级工作独立性四认真基础评级信息审核录入五强调定性评价准确性六规范集团客户关联企业评级七提高影响评级种素分析力八时做重评工作
结合新规业务品种关注授信业务风险评价点：
固定资产贷款般应重点关注方面：合法合规性资金充足性技术性项目效益稳定性
二项目融资般应重点关注方面：款项目股东情况项目合法合规性项目建设必性合理性技术行性项目产品市场源原材料等生产素落实情况分析项目资金筹措项目财务效益分析项目担保风险分担项目融资方案
三流动资金贷款般应重点关注方面：款体资格基情况评价款途合理性合法合规性款业务交易风险评价款需求量合理性评价款财务风险评价贷款期限分析担保评价
四贷款般应重点关注方面：款基情况评价款资产负债状况收入评价款项交易真实性合法性评价
结合新规求银行应加强风险限额理解读新规风险限额理：
（1）基涵义
指银行业金融机构根外部营环境整体发展战略风险理水反映整机构组合层面风险针具体区域行业贷款品种客户等设定风险总量控制限该银行业金融机构特定领域愿意承担风险限额
通风险限额理保证银行承担风险控制愿意承担合理范围风险资产组合风险理力资实力相匹配帮助统筹考虑风险收益衡点提高商业银行风险理精细化水风险计量监控力具重现实意义
（2）信贷实践
结合实践涉单客户限额理集团客户限额理国家区域限额理行业限额理品种期限担保方式组合限额理分析风险限额理方式余额控制规定全行信贷总额某组合信贷余额增量超定限二资数法组率（资数）银行资相组合占资数额作组合层面限额
三 贷款审批
根新规求贷款审批决策：审批贷款业务合法合规二审批业务程序合规三授信方案基素合理四款源稳定五风险理措施控
解读新规信贷授权详细诠释：涉业务职部门分支机构关键岗位授权分类涉直接授权转授权时授权意义强化控集中理优化流程提高效率法规求求建立健全部审批授权转授权机制实行分级审批二确保审批员授权独立审批贷款三越权变相超越权限审批贷款银行业监督理机构根关法律法规进行处罚基原求授权适度差授权动态调整权责致授权确定方法包括（1）素量化评定关注理水资产质量区域环境信评级等方面（2）定性综合调整：业务门类品种行业风险特点
审贷分离具体求：审贷分离求调查风险评价分离法规求建立审贷分离岗位制衡机制建立贷款调查岗贷款审查岗考核问责机制般分离方式分区分离部门分离岗位分离实施点概括：审查员款般直接接触审查员终决策权审查员应真正成信贷专家集体审议机制（贷审会）程序审批
贷款审查事项指贷款审查程中应特关注事项特根贷款新规新求进行重点审查容关注审查事项助保证贷款审查效性保证审查结果合理性授信品种风险特点应关注重点审查事项基容审查基容信贷资料完整性调查工作申报流程合规性审查A款体资格基情况审查：款体资格营资格合法性贷款途否营业执规定营范围款股东实力注册资金位情况产权关系否明晰法治理结构否健全款申请贷款否履行法律法规公司章程规定授权程序款银行商业信记录法定代表核心理员背景履历品行信记录B信贷业务政策符合性审查：款途项目否合法合规否符合国家宏观济政策国家产业行业政策土环保节政策国家货币信贷政策等款项目否规定程序获审批款股东实力注册资金位情况产权关系否明晰法治理结构否健全客户准入款途否符合银行区域客户行业产品等信贷政策款信等级评定授信额度核定定价期限支付方式等否符合银行信贷政策制度C财务素审查：审查款基会计政策合理性财务报告完整性真实性合理性审计结特重视通财务数间较分析趋势分析业分析等手段判断客户真实生产营状况量通收集必信息查证客户提供财务信息真实性合理性D非财务素审查：包括款企业性质发展革品质组织架构公司治理财务理营环境处行业市场分析行业位分析产品定价分析生产技术分析客户核心竞争力分析等E担保审查：保证抵押质押等担保方式合法足值效性进行审查F充分揭示信贷风险：分析揭示款财务风险营理风险市场风险担保风险等贷款审查参考原风险敞口控收益覆盖风险风险收益衡
贷款审批素：贷款审批素广义指贷款审批方案中应包含项具体容具体包括：授信象贷款途贷款品种贷款金额贷款期限贷款币种贷款利率担保方式发放条件支付方式款计划安排贷理求贷款审批素审定点包括：授信象固定资产贷款流动资金贷款授信象企（事）业法国家规定作款组织项目融资授信象建设营该项目该项目融资专门组建企事业法包括事该项目建设营融资企事业法贷款授信象符合规定条件然二贷款途应该明确合理真实交易手款关系更应认真甄交易真实性防止款虚构商品资产交易骗取银行贷款必时结合分析款财务结构判断款否存短长等合理贷款占解款否存建设资金未落实建拟建固定资产建设项目投资需求防止贷款资金挪应授信途相匹配授信品种适范围应涵盖该笔业务具体
贷款途三贷款品种应客户结算方式相匹配贷款项业务交易采结算方式应授信品种适范围致应客户风险状况相匹配授信品种通常具风险特征风险相较高授信品种通常仅适资信水相较高客户应银行信贷政策相匹配符合银行信贷政策理求四贷款金额应款合理资金需求量承贷力确定流动资金贷款需求量参考流动资金贷款理暂行办法提供方法确定固定资产贷款需求量根项目审核确定总投资拟定符合法规求资金例资金源构成等加确定贷款金额考虑款合理需求应控制款承贷力范围五贷款期限应符合相应授信品种关期限规定般应控制款相应营效期限应款资产转换周期特定款源账时间相匹配应款风险状况风险控制求相匹配六贷款币种应贷款项交易结算币种款款源币种相匹配充分考虑贷款币种款源币种错配情况面相关风险风险控制外汇贷款需符合国家外汇理相关规定七贷款利率应符合中国民银行关贷款利率关规定银行部信贷业务利率相关规定利率水应款信贷业务风险状况相匹配体现收益覆盖风险原应考虑类信贷业务市场价格水八担保方式担保方式应满足合法合规性求担保必须符合法律规章规定体资格求担保品必须符合法律规定真实存财产权利担保拥相应权处置权担保行获担保权机构合法审批法规求权机构办理必抵（质）押登记担保应具备足值性保证应具备充足代偿力抵（质）押品足值易变现担保应具备控性银行担保项应拥款担保相应约束力保证抵（质）押品具持续监控力担保须具备执行性易变现性考虑执行变现成九发放条件支付方式应明确授信发放前提条件作放款部门放款审查固定资产贷款项目融资发放条件应包括贷款例资金已足额位项目实际进度已投资额相匹配等求固定资产贷款发放支付程中款出现信状况降合约定支付贷款资金项目进度落资金进度违反合约定化整零方式规避贷款受托支付等情形贷款应款协商补充贷款发放支付条件根合约定停止贷款资金发放支付十款计划安排应需放款求视情况采取受托支付支付采取受托支付明确规定起点金额支付理求流动资金贷款应根款行业特征营规模理水信状况等素贷款业务品种合理约定贷款资金支付方式贷款受托支付金额标准十贷理求针款相关授信业务风险特征提出相应贷理求贷走访客户频率需重点监控情况指标获取信息报告反馈等事项提出具体求贷款存续期间款相关财务指标提出控制求：资产负债率流动率速动率销售收入增减幅度利润率分红率等
四 贷款合理
贷款合概述贷款合般指作贷款银行业金融机构然法组织间贷款发放收回等相关事宜签订规范贷双方权利义务书面法律文件贷款合容包括事名称（姓名）住贷款种类币种贷款途贷款金额贷款利率贷款期限（款期限）款方式贷双方权利义务担保方式违约责双方认需约定事项贷款合分格式合非格式合两种中格式合指银行业金融机构根业务理求针某项业务制定机构部普遍统标准格式贷款合着突原适宜相容原维权原完备性原等原制定
贷款合理指银行业金融机构部控制风险理求贷款合制定修订废止选填写审查签订履行变更解档检查等系列行进行理活动合理模式贷款合身特征决定理银行般部理应专设法律工作部门岗位口理贷款合理应采取银行业金融机构法律工作部门统口理业务部门分支机构分
级划块理相结合理模式新规贷款合理求包括协议承诺原协议承诺原求贷双方担保等相关方制定周密完备贷款合担保合等协议文件明确方权利义务规范方关行实现调整方法律关系落实法律责目协议承诺原贷款合中体现求款通签订贷款合等协议文件承诺申贷材料信息真实效求款通签订贷款合等协议文件承诺贷款真实途求款通签订贷款合等协议文件承诺贷款资金支付方式求贷双方通签订贷款合等协议文件承诺方权利义务
贷款新规贷款合理求方面体现：
总体性规定：三办法均总中明确贷款开展关贷款业务应遵循四基原中少三原合密切相关法合规等愿公诚信 三办法总第五条中明确求贷款实行贷款全流程理实涵盖贷款合理三办法总中强调贷款途必须合法应予明确约定时赋予贷款约定履行监督检查权力
二形式性规定：三办法条款中明确规定书面形式贷款合等协议文件法定形式贷款合等协议文件采书面形式保证稳定性增强方事履行合责时便合执行情况进行检查监督理日处理纠纷提供力证
三常规性规定：三办法求贷款合等协议文件明确方事权利义务违约责避免重条款未约定约定明约定效银行业金融机构贷款合文容提出新求合完备性升明确监规定督促推动银行业金融机构完善贷款合提供外部强制力
四关贷款发放支付规定：革命性变革贷款新规详细规定贷款支付条款表述贷款提款条件账户约定监控等重容
五关承诺容规定：贷款新规求贷款合中应列明贷款关重容贷款求款予事先承诺签订生效重容包括款提供信息真实性配合义务告知义务等
六关违约责规定：贷款新规求银行业金融机构贷款合应明确约定款出现违约情形应承担违约责贷款合应针违约情形通协议赋予贷款采取措施享权利
加强贷款合理实施点：全面新规修订完善贷款合等协议文件建立完善效贷款合理制度加强贷款合规范性审查理合文选正合中落实审批文件规定限制性条件准确完备格式合文补充条款合规合证等附件齐全相互衔接合填写符合规范求式份合形式容致应审查规范性容履行监督档检查等理措施保障合时效履行防止违约行发生银行业金融机构应贷款合履行进行监督银行业金融机构应建立完善档案理制度定期合理等情况进行检查
贷款合修订具体求：
（1）增加提示性文字凸显贷款合调整签订贷款合必须双方真实意思表示例特提示：合系贷双方等愿基础法协商订立合条款均双方意思真实表示维护款合法权益贷款特提请款关双方权利义务全部条款特黑体部分容予充分注意
（2）款途增加约束性条款应求款提供明确具体贷款途例款款挪作贷款权监督款项
贷款合修订：（1）增加条款明确贷款发放支付关约定增加前提性约束条款增加提款申请提款通知书约定分首次提款次提款两类情形分约定提款条件
贷款类型详细约定支付方式贷款类型详细约定账户理事宜赋予贷款视情况调整支付方式条件权利受附加条件约束（2）详细约定贷双方承诺事项力求全面完备A新修订贷款合应贷款新规规定少包括贷款新规罗列承诺事项：法合规类承诺行瑕疵类承诺诚实信类承诺接受类承诺意类承诺担保方类承诺类承诺B详细约定款违约情形贷款权采取措施：相较传统合新修订合应列明款违约情形详细约定贷款采取关措施合法保护金融债权例违约债权产生利影响情形包括：款违约情形担保发生利变化款义务难履行款恶意逃废债务资金足者实款违约贷款应权采取列项项措施
五 贷款发放支付
解读实贷实付基涵
谓实贷实付指商业银行（贷款）贷款项目进度效贷款需求根款提款申请支付委托贷款资金通适支付方式支付符合合约定款交易手支付程
研究实贷实付原离开传统意义实贷实存应该说实贷实付成信贷新规重创**重变革国银行业长期忽视贷款支付理容实贷实存派生存款实际问题密分
谓实贷实存指款申请贷款获贷款银行批准贷款银行根款指令贷款资金划拨款银行账户形成款存款贷款发放款账户款决定资金资金违反协议约定贷款途贷款银行实施干预理实贷实存银行目前贷款发放中实际做法
实贷实付重现实意义利信贷资金引入实体济二利加强贷款精细化理三利银行控信风险法律风险
实贷实付核心义满足效信贷需求实贷实付根目二进度发放贷款实贷实付基求三受托支付实贷实付重手段四贷放分控实贷实付部治理机制五协议承诺实贷实付外部执行
实贷实付法规求明确贷放分控部门职责二贷款支付受托支付款支付辅三明确受托支付刚性条件四规范受托支付审核件五重申项目资金例位求六明确受托支付资金账时间七严格支付支付控制
实贷实付关键环节
（1）部门岗位制衡机制信贷风险理必备素商业银行应三办法指引求建立独立放款操作部门岗位认真落实贷款前提条件负责贷款发放审核放款操作部门应独立前台营销部门中台授信审批部门确保贷款发前中台没利益突
（2）放贷进度方面针存传统问题提出新求：商业银行应彻底扭转目前次性突击放贷次性全部收贷粗放营模式严格项目进度企业生产营周期制订信贷发放回收计划效实施信贷风险理基底线求外流动资金贷款应科学测算流动资金贷款需求量杜绝超额放贷突击放贷
（3）新规支付理方面商业银行提出求严格三办法指引求建立受托支付原支付辅助贷款支付理机制符合条件贷款应严格受托支付方法款交易手支付信贷资金杜绝贷款闲置贷款挪
（4）协议理方面：商业银行应积极完善贷款协议文贷款支付协议承诺诚信审贷风险预警指标交叉违约法律责等容引入贷款协议条款
应针客户风险特点量体裁衣量身定做差异化财务控制条款做部贷款理外部协议理相统相协调尤项目融资贷款体现项目融资特殊风险控制求彻底改变贷款协议简单粗放形虚设现状
（5）整合理制度变革中艰巨务关系制度变迁否成功关键商业银行信贷新规具体求现信贷理体系进行充分接整合包括：观念整合组织架构整合制度整合IT整合等实贷实付融合全面风险理体系中真正提升信贷理实力避免信贷理贷款理两张皮现象
六 贷理
1贷理含义：广义讲贷款发贷款息收回程狭义讲师良贷款理核销外
2贷理容包括：贷检查贷款质量分类风险预警贷款息期收回良贷款理
3贷理法规求
（1）贷检查：款第款源款营情况否真实正常款第二款源检查款抵押担保情况否足值效撰写贷检查报告检查情况记录案
（2）账户理：固定资产贷款账户理项目融资业务账户理流动资金贷款账户理
（3）固定资产贷款追加：项目发起应配套低项目资金例追加投资需提供担保应追加相应担保
（4）合约束：规范约束款行切实保障项贷理求落实处违约条款
（5）贷款展期：新规中（流动资金贷款理暂行办法第三十五条）条文规定贷款展期条件 流动资金贷款需展期贷款应审查贷款应资产转换周期变化原实际需决定否展期合理确定贷款展期期限加强展期贷款续理新规中贷款展期容做解释贷款理暂行办法第三十九条中贷款意贷款展期年（含）贷款展期期限累计超原贷款期限年贷款展期期限累计原贷款期限相加超该贷款品种规定长贷款期限
（6）良贷款理：新规中求良贷款专门理包括专专岗等外求银行时制定清收盘活措施出现列情况贷款新规求需重组：款未款合约定偿贷款款确营理期贷款息
（7）新规中提出贷理总体求：建立完善贷理制度体系完善配套信息技术支持建立高素质贷理员队伍充分调动种外部资源外部信息资源外部台资源外部合作资源
（8）新规提出贷理原包括：监控款资金回笼帐户求款定期提供行开立银行账户情况款现金流异常设立账户控制款资金支付参款兼重组维护贷款债权
七 法律责
新规明确法律责基涵义：违反合义务法定义务行法律权利权力产生行承担利果法律责种类包括根追究责（补偿性责惩罚性责）目通常划分：民事责刑事责行政责违宪责国家赔偿责金融市场常见民事责行政责刑事责三法律责
贷款新规中明确法律性质：（1）贷款新规贷款行规范（2）法律三办法性质属规章指引属规范性文件三办法设定行政处罚作银监会处罚法定具罚约束功指引作规范性文件中华民国行政处罚法规定设定处罚作处罚然监（3）监三办
法属审慎性营规贷款业务活动规范涉银行业金融机构风险理部控制资产质量损失准备金风险集中等方面
解读贷款新规中三办法中均专章规定法律责章法律责均两条逻辑结构具体容基相 三办法中法律责区分采取监措施行实施行政处罚行二者相互区互相衔接违规行严重程度讲行政处罚行采取监措施行严重行性质讲监措施针行涉制度建设流程执行等全局问题行政处罚针具体行
解读新规中采取监措施具体情形包括：（1）三办法中采取监措施情形针否建立制度流程否合理组织体系岗位设置否位制度否执行等方面（2）监措施象分三类：贷款措施：暂停部分业务二停止批准贷款开办新业务停止批准贷款增设分支机构三限制贷款分配红利收入贷款股东措施：责令控股方转股权者限制部分股东权利贷款董事高级理员措施：责令调整董事高级理员者限制权利
新规中诠释行政处罚流程：立案→调查取证→撰写调查报告→行政处罚意见告知书→事陈述申辩→制作行政处罚决定书→法律部门行政处罚决定书进行法律审查→作出行政处罚决定送达事→事执行行政处罚决定
行政处罚重点注意问题：证确凿行政处罚基素否实施行政处罚行政行面法律风险声誉风险二行政处罚中裁量权：三办法规定违法行法律责没应实施种类型处罚种幅度处罚法定量刑幅度银行业监机构相决定具体行政处罚
银行应量运法律责进行合规理避免追究三办法中法律责银行业金融机构贷款合规理低标准二改进风险理制度部控制机制三系统梳理贷款理法规效维护身权利结合三办法规定合规理包括层次：建立重制度外部监求化银行制度二健全流程实行贷款全流程理分成贷款申请受理调查风险评价贷款审批合签订贷款发放贷款支付贷理回收处置九环节
第四部分结合行实际情况贷款新规行实际操作提出具体求
认真实施更贯彻新规求现阶段长段时间行应该重点关注容新规重明显条款核心义包括贷款发放支付环节贷理环节等外新规定求银行业金融机构完全贯彻全流程理理念
新规正式颁布实施行认真贯彻落实结合实际业务开展认真贯彻落实全流程理：
贷款受理职调查环节：（1）贷款受理环节逐梳理现流动资金贷款固定资产项目贷款房产开发贷款银行承兑汇票业务住房抵押贷款揭贷款等贷款品种明确贷前受理环节贷款品种业务受理条件进步明确贷款申请书格式容需提供材料快制度进行完善（2）职调查环节贷款新规求明确调查方法调查流程重点关注容贷款品种调查报告容求
贷款发放支付理环节新规出台摒弃传统意义实贷实存严格执行受托支付实贷实付具体求贷款新规中提受托支付学中提实贷实付行应结合新规培训容受托支付理实贷实付理容统结合满足效信贷需求现已基落实实贷实付项具体求实现次申请分次发放操作模式具体审批发放控环节分结合行原架构进行完善贷款审批完成放款审核岗部门根客户实际需求行总体存贷款等规模指标控制分次放款落实受托支付求具体支付建立客户审核前台操作统齐动模式包括信息传递业务操作支付监控标准文件等逐步实现放款专户结算账户分控外
贷款新规求应贷款发放天贷款资金通款账户支付款交易手行现已完全新规求进行贷款资金支付时加款游客户营销量求交易手行分支网点开户长远营理念增加营销机会更加全面客观解款需求认真次申请分次发放业务操作模式贯彻结合行现金流头寸变化效执行贷款新规时降低受托支付行带资金压力
贷理环节认真贯彻新规求行贷理方面加贷检查力度详细做检查记录断进行培训丰富强化专业员素质制度体系建立完善已新规规定修订相关条款贷理重点关注风险预警力提高合理建立考核指标健全考核制度鼓励分支机构加强良资产理回收
贷款新规实际贯彻落实程中行长路走贷款新规贷款全流程分九环节贷款申请受理调查风险评价贷款审批合签订贷款发放贷款支付贷理回收处置九环节求贷款建立效岗位制衡机制环节职责落实具体部门岗位建立明确问责机制推动银行业金融机构真正实现贷款理模式粗放型精细化转变目前行贷款流程理方面离精细化理求甚远体现流程制度完善控方面健全问责机制缺失导致没真正流程银行求发挥应作没时出台新制度文件需行制度完善方面做进步深入研究建议行成立专门组研究流程理制度形成团队分工协作现流程制度进行补充完善根贷款新规求逐梳理全流程理环节问题提出完善方案提交相关委员会审核
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