新农村建设中农村金融产品创新调研—调研报告
力发展现代农业加强农村基础设施建设全面推进农村综合改革实现农村发展农业增效农民增收已成前段时间农村工作旋律新农村建设项宏系统工程需方面力量资源聚合金融现代济核心资金济发展血液加快新农村建设离开金融支持
前农村金融产品创新存难点
目前国农村领域普遍存着需求型金融抑制供型金融抑制生态型金融抑制现象金融服务难满足新农村建设发展需长期国家农村缺乏周密强制金融制度安排造成农村金融服务战线幅收缩支农金融机构体出现缺位农村出现资金外流服务退化济贫血状态进导致农业资金投入呈现财政力投入政策性金融权投入商业性金融愿投入合作性金融力心民间贷片混乱尴尬局面农业发展资金瓶颈制约严重广泛存农村金融抑制影响新农村建设进程
谓金融抑制指国金融体系完善金融市场机制健全金融运行中存金融制措施金融济发展间处互相制肘双相落恶性循环状态
（）需求型金融抑制需求型金融抑制指农村效需求足导致金融抑制现象现象广泛存农村中
1方面足生产方式农业固双重风险导致农村领域然需求投资需求足方面农业受然条件营风险固双重风险制约减少农户投资性需求
2长期存农村土制度缺陷合理农村金融制度安排导致农村金融市场效需求足政策性银行——农业发展银行农户发放贷款二商业性银行——农业银行名副实三支农力军——农村信社支农贷款例缺乏刚性约束四劣币驱逐良币现象——非正规金融组织正规金融机构具挤出效应
3弱势农户群体限力难效获金融支持国农业国13亿口中80左右口分布农村农业落农村贫穷农民困苦前法回避现实特着国改革开放进步深入形成收入差距巨层次十分明显社会结构中处底层国农村居民中温饱困扰弱势群体
（二）供型金融抑制供型金融抑制农村金融贫困产生种效应前农村金融贫困现象十分普遍突出供体系残缺全供总量严重足供产品传统单
1金融网点举撤军导致支农供体系残缺全部分乡村出现金融服务盲区
2严重失衡农村信贷资金供需矛盾造成供总量足导致农村济严重贫血
3单服务品种农村金融产品创新滞导致农村济发展步伐缓慢
（三）生态型金融抑制生态型金融抑制指农村种外部环境贫困性适合金融生存发展造成金融济发展间处互相掣肘双相落恶性循环状态
1公教育体制低层次文化素养导致农村面积知识贫困
2力限性特殊亚文化侵染性导致农村弱势群体精神贫困
3信控制体系缺失社会位分配规改变导致农村领域信贫困
二社会义新农村建设金融深化策
1健全完善农村金融服务体系形成金融支农合力减少供型金融抑制重新界定农发行职切实承担起政策性金融职农发行逐步建成支持农业开发农村基础设施建设农业结构调整产业化营综合性政策银行成新农村建设中重基础力量二调整商业银行营策略满足农村金融市场方面需注意发挥基层行农村贴农民优势适放贷款审批权限做责权利相结合充分调动基层行市场开拓积极性三深化农村信社改革发挥新农村建设中重作促进农村信社法治理结构完善营机制转换支持农村信社做做强增强支农服务功农村信社发挥处农村农民联系紧密优势防范风险条件简化贷款手续加强三农信贷支持实现农村济发展农村信社发展良性互动四完善邮政储蓄制度建立资金回流机制成立邮政储蓄银行契机发挥邮
政储蓄机构网点深入农村优势商业原引导邮政储蓄资金适形式回流农村增强农村区储蓄汇兑支付服务等功增强新农村建设资金投入五规范民间融资行防范风险前提积极培育发展额贷款组织引导鼓励社会资进入农村金融市场实行激励政策鼓励开办额农贷业务增加农村金融市场服务供满足新农村建设层次金融服务需求六推进农业保险进程农业保险制度世贸组织农业绿箱政策理念相符成市场济国家扶持国农业发展通行做法国应通立法明确农业保险位政府开展农业保险方面应发挥职作政府农业保险实行低费率高补贴政策建立农业保险机制避免农业巨灾风险农民农业影响
2增加制度供渠道建立政府支农正激励机制减少需求型金融抑制优化土资源配置增加土制度供渠道土承包长期稳定利农户生产性投资增长应该赋予农户长期完整独立土承包权种承包权包括流转继承抵押入股等合理处置权样利土适度规模营二推进农村市场化建设增加收入制度供渠道加农村产业结构调整促进农业生产市场化发展农村二三产业利扩业增加收入农民收入增加消费增加投资必然增加资产增加资产元化必然促进农村金融市场发展会解决农户贷款缺少抵押问题三建立健全农村社保体制增加保障制度供渠道社会保障机制缺乏已成制约农村济发展瓶颈社会保障机制方面通构建农产品期货交易农产品收购制度等方式消减农业生产中然风险减少农户非生产性贷提高生产性贷资金效益方面通完善农村医疗养老业培训子女教育等方面制度安排提高农户抵御风险力激励农户进入市场进行投资四加金融业服务新农村建设风险补偿力度增加补偿制度供渠道支持农户生产营性额贷款成利率浮适例予相应财政补贴农村信社浮利率农民转嫁成国家尝试建立种中央财政方财政负担专项支出体农村信社存款量定例提取资金辅助特基金三农贷款实行政策性补贴政府年直接投资农业专项资金转变成农业投入补偿基金财政增收率逐年增加补偿基金额部分农业贷款贴息补偿金融机构支农贷款风险损失调动农户金融机构双贷款积极性
3创新农村教育模式提高农村弱势群体综合素质减少生态型金融抑制脱贫必须先脱盲教育改变农村弱势群体代贫困处境作带根性提高农村弱势群体代综合素质必须创建实施普教职教存双轨教育模式全面实施基础教育扫盲教育作基础教育重点通教育激励方式引导农村弱势群体成员学掌握基础文化知识减少知识贫困精神贫困进步达减少信
贫困目通实施职业技术技教育培训广劳动力农村弱势群体成员学技长社会谋职业生存发展
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力发展现代农业加强农村基础设施建设全面推进农村综合改革实现农村发展农业增效农民增收已成前段时间农村工作旋律新农村建设项宏系统工程需方面力量资源聚合金融现代济核心资金济发展血液加快新农村建设离开金融支持
前农村金融产品创新存难点
目前国农村领域普遍存着需求型金融抑制供型金融抑制生态型金融抑制现象金融服务难满足新农村建设发展需长期国家农村缺乏周密强制金融制度安排造成农村金融服务战线幅收缩支农金融机构体出现缺位农村出现资金外流服务退化济贫血状态进导致农业资金投入呈现财政力投入政策性金融权投入商业性金融愿投入合作性金融力心民间贷片混乱尴尬局面农业发展资金瓶颈制约严重广泛存农村金融抑制影响新农村建设进程
谓金融抑制指国金融体系完善金融市场机制健全金融运行中存金融制措施金融济发展间处互相制肘双相落恶性循环状态
（）需求型金融抑制需求型金融抑制指农村效需求足导致金融抑制现象现象广泛存农村中
1方面足生产方式农业固双重风险导致农村领域然需求投资需求足方面农业受然条件营风险固双重风险制约减少农户投资性需求
2长期存农村土制度缺陷合理农村金融制度安排导致农村金融市场效需求足政策性银行——农业发展银行农户发放贷款二商业性银行——农业银行名副实三支农力军——农村信社支农贷款例缺乏刚性约束四劣币驱逐良币现象——非正规金融组织正规金融机构具挤出效应
3弱势农户群体限力难效获金融支持国农业国13亿口中80左右口分布农村农业落农村贫穷农民困苦前法回避现实特着国改革开放进步深入形成收入差距巨层次十分明显社会结构中处底层国农村居民中温饱困扰弱势群体
（二）供型金融抑制供型金融抑制农村金融贫困产生种效应前农村金融贫困现象十分普遍突出供体系残缺全供总量严重足供产品传统单
1金融网点举撤军导致支农供体系残缺全部分乡村出现金融服务盲区
2严重失衡农村信贷资金供需矛盾造成供总量足导致农村济严重贫血
3单服务品种农村金融产品创新滞导致农村济发展步伐缓慢
（三）生态型金融抑制生态型金融抑制指农村种外部环境贫困性适合金融生存发展造成金融济发展间处互相掣肘双相落恶性循环状态
1公教育体制低层次文化素养导致农村面积知识贫困
2力限性特殊亚文化侵染性导致农村弱势群体精神贫困
3信控制体系缺失社会位分配规改变导致农村领域信贫困
二社会义新农村建设金融深化策
1健全完善农村金融服务体系形成金融支农合力减少供型金融抑制重新界定农发行职切实承担起政策性金融职农发行逐步建成支持农业开发农村基础设施建设农业结构调整产业化营综合性政策银行成新农村建设中重基础力量二调整商业银行营策略满足农村金融市场方面需注意发挥基层行农村贴农民优势适放贷款审批权限做责权利相结合充分调动基层行市场开拓积极性三深化农村信社改革发挥新农村建设中重作促进农村信社法治理结构完善营机制转换支持农村信社做做强增强支农服务功农村信社发挥处农村农民联系紧密优势防范风险条件简化贷款手续加强三农信贷支持实现农村济发展农村信社发展良性互动四完善邮政储蓄制度建立资金回流机制成立邮政储蓄银行契机发挥邮
政储蓄机构网点深入农村优势商业原引导邮政储蓄资金适形式回流农村增强农村区储蓄汇兑支付服务等功增强新农村建设资金投入五规范民间融资行防范风险前提积极培育发展额贷款组织引导鼓励社会资进入农村金融市场实行激励政策鼓励开办额农贷业务增加农村金融市场服务供满足新农村建设层次金融服务需求六推进农业保险进程农业保险制度世贸组织农业绿箱政策理念相符成市场济国家扶持国农业发展通行做法国应通立法明确农业保险位政府开展农业保险方面应发挥职作政府农业保险实行低费率高补贴政策建立农业保险机制避免农业巨灾风险农民农业影响
2增加制度供渠道建立政府支农正激励机制减少需求型金融抑制优化土资源配置增加土制度供渠道土承包长期稳定利农户生产性投资增长应该赋予农户长期完整独立土承包权种承包权包括流转继承抵押入股等合理处置权样利土适度规模营二推进农村市场化建设增加收入制度供渠道加农村产业结构调整促进农业生产市场化发展农村二三产业利扩业增加收入农民收入增加消费增加投资必然增加资产增加资产元化必然促进农村金融市场发展会解决农户贷款缺少抵押问题三建立健全农村社保体制增加保障制度供渠道社会保障机制缺乏已成制约农村济发展瓶颈社会保障机制方面通构建农产品期货交易农产品收购制度等方式消减农业生产中然风险减少农户非生产性贷提高生产性贷资金效益方面通完善农村医疗养老业培训子女教育等方面制度安排提高农户抵御风险力激励农户进入市场进行投资四加金融业服务新农村建设风险补偿力度增加补偿制度供渠道支持农户生产营性额贷款成利率浮适例予相应财政补贴农村信社浮利率农民转嫁成国家尝试建立种中央财政方财政负担专项支出体农村信社存款量定例提取资金辅助特基金三农贷款实行政策性补贴政府年直接投资农业专项资金转变成农业投入补偿基金财政增收率逐年增加补偿基金额部分农业贷款贴息补偿金融机构支农贷款风险损失调动农户金融机构双贷款积极性
3创新农村教育模式提高农村弱势群体综合素质减少生态型金融抑制脱贫必须先脱盲教育改变农村弱势群体代贫困处境作带根性提高农村弱势群体代综合素质必须创建实施普教职教存双轨教育模式全面实施基础教育扫盲教育作基础教育重点通教育激励方式引导农村弱势群体成员学掌握基础文化知识减少知识贫困精神贫困进步达减少信
贫困目通实施职业技术技教育培训广劳动力农村弱势群体成员学技长社会谋职业生存发展
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