建立社会信体系国际验启示
现代市场济建立法制基础信济高度发达信体系防范金融风险提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作
发达市场济国家验般建立起较完善社会信制度发展中国家开始着手建立国社会信体系
解发达国家信制度特点分析发展中国家建立社会信体系实践国建立完善社会信体系提供益验
发达国家信理验 发达国家社会信体系建设基涵方面没根区国国情立法传统等方面差异决定两种模式种美国代表种欧洲陆国家代表
（）美国做法 美国世界信交易额高国家信理行业发达国家
美国社会信体系框架进行分析助认识成熟社会信制度基状况
1．相关法律体系建立信行业健康发展基础 二战着济迅速发展美国信交易规模断扩伴着信交易增长信理行业发展征信数服务方式等方面避免产生问题诸公授信正确报告消费者信状况诚实放贷等问题中特敏感保护消费者隐私权问题
鉴信市场发展状况关方面国会出台信理相关法律提出强烈求20世纪60年代末美国原信理法律法规基础进步制订信理相关法律断完善目前已形成较完整框架体系
美国基信理相关法律框架公信报告法（Fair Credit Reporting Act）核心系列法律
中项称信控制法（Credit Control Act）法律80年代终止
信行业较密切法律包括：等信机会法（Equal Credit Opportunity Act）公债务催收作业法（Fair Debt Collection Practice Act）公信结帐法（Fair Credit Billing Act）诚实租法（Truth in Lending Act）信卡发行法（Credit Card Issuance Act）公信贷记卡公开法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act
）电子资金转帐法（Electronic Fund Transfer Act）储蓄机构解制货币控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）甘恩－圣哲曼储蓄机构法（GarnSt Germain Depository Institution Act）银行等竞争法（Competitive Equality Banking Act）房屋抵押公开法（Home Mortgage Disclosure Act）房屋贷款保护法（Home Equity Loan Consumer Protection Act）金融机构改革－恢复－执行法（Financial Institutions ReformRecoveryand Enforcement Act）社区投资法（Community Reinvestment Act）信修复机构法（Credit Repair Organization Act）格雷姆－里奇－利雷法（GrammLeachBliley Act）等
述法案构成美国国家信理体系正常运转法律环境项法律着济发展状况变化进行干次修改
美国生效信理相关基法律中直接规范目标集中规范授信等授信保护隐私等方面
商业银行金融机构房产消费者资信调查商账追收等行业受直接明确法律规范约束征信行业中企业资信调查市场调查行业没相应法律法规约束
公信报告法（FCRA）1971年4月开始实施规范信报告行业基法
该法规范体消费者报告机构消费者信报告者
FCRA规定消费者权充分解家信局信状况评价消费者具实负面信息申诉权利
消费者资信调查机构重规范限制消费者资信调查报告传播范围
法律规定事权取身资信调查报告复合法消费者资信调查报告机构必须符合列条件否事意属违法行：(1)信交易关(2)雇佣目(3)承做保险(4)合法业务需关(5)奉法院命令联邦陪审团传票
消费者资信调查报告中负面信信息法律规定指定年限资信调查机构调查报告中予删
该法案负面信信息保存年限规定：破产记录保存年限10年信息（偷
漏税刑事诉讼记录等）保存7年
信状况判系列信信息记录建立效信制度首先需充分客观信信息
美国法律信信息采集享特关消费者信息作出明确规定公信报告法格雷姆－里奇－利雷法等法律中较详描述
中1999年格雷姆－里奇－利雷法颁布改变信息享求信行业发展产生影响
该项法律规定金融机构必须消费者告知想第三方享关消费者信信息消费者决定该信息否享果30天消费者没表示意享金融机构权消费者信息第三方享第三方机构出售消费者金融信息
格雷姆－里奇－利雷法颁布意味着信息享范围会前更广泛效率更高（前金融机构信息第三方享必须取消费者意）时消费者信息享范围开始消费者决定
2．信中介服务机构信体系中发挥重作 完善信制度必须健全信服务机构作组织保障
美国许专门事征信信评级商账追收信理等业务信中介服务机构
资信服务领域全国1000家区信局（credit bureau）消费者服务信局中绝数者附属EquifaxExperianTRWTrans Union等3家全国信报告服务机构者3家公司保持业务联系3家公司建全国范围数库包含超17亿消费者信记录
信局年会提供5亿份信报告典型信报告般包括4部分容：信息（姓名住址社会保障号码出生日期工作状况）信历史查询情况（放款保险等机构查询情况）公记录（法院破产情况等）
企业征信领域邓白氏（Dun & Bradstreet）全世界历史悠久影响公司国家建立办事处附属机构
邓白氏建数库该数库涵盖超全球5700万家企业信息
资信评级行业目前美国国穆迪投资者服务公司（Moody）标准普尔公司（Standard and Poors）菲奇公司（Fitch）达夫公司（Duff & Phelps）基宰美国资信评级市场
穆迪标准普尔两家公司资信评级业历史悠久实力雄厚国际声誉国家建立国评级制度评级机构时受影响
美国信市场全球发达未信交易额扩带更信风险发达信中介服务机构中发挥缺重作
美国信中介机构私部门般说提供资信信息企业资信信息信局分建立
家信中介机构种核心业务（消费者信报告资信评级商账追收等）时提供咨询增值信息服务
信中介机构发展程中着信市场壁垒消年信息技术快速发展信中介机构集中化趋势断增强机构数量断减少规模越越
美国信行业特定市场已少数家机构垄断
着信息技术快速发展越越信中介服务机构开始户提供线服务消费者信报告已网获取
互联网优势信息传递交流变更加方便信数记录更新更加容易信中介服务机构影响日益扩
3．市场体较强信意识促进信体系发展 美国信交易十分普遍缺乏信记录信记录历史差企业难业界生存发展信记录差信消费求职等诸方面会受制约
企业普通消费者强信意识
美国企业中普遍建立信理制度较企业中专门信理部门效防范风险企业般愿没资信记录客户交道
信交易日常生活密切相关美国消费者十分注重身信状况会定期信信息局查询信报告避免信局报告中出现负面信息
4．信行业理 美国较完备信法律体系征信数取等明确法律规定政府信行业理中起作较限
美国关政府部门法院然起信监督执法作中联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）信理行业监部门司法部财政部货币监理局联邦储备系统等监方面发挥着重作
美国美国信理协会信报告协会美国收帐协会等民间机构信行业律理代表行业进行政府公关等方面发挥重作
行业协会功联系行业分支业者行业业者提供交流机会场进行政府公关议会院外活动行业争取利益
行业协会提供信理专业教育举办业执培训考试举办会员会种学术交流会议发行出版物募集资金支持信理研究课题等
英国澳利亚新西兰加等国信制度建设方面美国做法较接
国家信中介机构私部门部直接规制信行业基法
（二）国家验 法国德国利时等欧洲国家社会信体系美国存定差
1．信信息服务机构作中央银行部门建立私部门发起设立 法国法国中央银行（Banque de France）信局部（the Credit Bureau Division）月间隔银行采集公司客户发放超50万法郎信息
利时信信息办公室根记录关分期付款协议消费信贷抵押协议租赁公司款中履约信息皇家条令建立起作利时中央银行（利时国家
银行National Bank of Belgium）部门
2．银行需法信信息局提供相关信信息 利时德国法国国家商业银行中央银行建立信风险办公室信信息局提供求信息种强制行
德国银行金融服务机构求德国联邦银行（German Federal Bank）中央报告办公室报告负债总额达超300万德国马克款者详细资料
3．中央银行承担监职 利时德国法国代表欧洲国家信信息局作中央银行部分信信息局监通常中央银行承担关信息搜集等方面制制度中央银行提供执行
二发展中国家信理实践 发展中国家着国市场济发育程度断提高开始日益重视国信体系建立信理制度建设
发展中国家着手建立社会信制度时候发达国家已建立起较完备社会信体系少发展中国家方面鉴发达国家验
处发展阶段国国情差异国建立国信制度程中发达国家历完全致
发展中国家建立信制度实践特点： （）信行业发展市场济发展金融体制改革必然求 国信行业起步发展市场济发展定阶段必然求
国香港区（香港信行业美国等发达国家相起步较晚信体系建设方面应属发展中区）例80年代初期香港金融诈骗行猖獗事抵押贷财务机构遭受严重亏损抑制重复租赁等类型诈骗迫切需成立家中央信贷处理机构信贷机构提供信贷资料1982年香港资信限公司应运生
公司创建股东12家财务机构香港租赁市场保持着导位
信贷资料库成立初期创建股东率先提供关汽车机械租赁资料
1985年资料库单类租赁资料扩包括公司私债务拖欠资料记录提高股东会员信贷风险理力
80年代末期香港金融业兴旺信贷款信卡市场迅速发展香港资信限公司服务显愈发重数家信卡公司银行相继入股该公司
2000年底该公司资料库已100万份档案月均提供38万份信贷资信报告
印度泰国等国家信中介机构出现资市场发展迫切求
尼泊尔重建信信息局已作尼泊尔金融部门改革重容
墨西哥1994～1995年金融危机增强金融系统运行效性墨西哥政府议会提交公信保障法（Federal Credit Guarantee Law）草案外参议院通新公司破产法（Corporate Bankruptcy Law）两部法案颁布表明始1995年墨西哥银行系统制法律框架改革前推进步
目前评级机构信局等信中介服务机构墨西哥金融系统中发挥着重作
（二）中央银行信理中发挥重作 发展中国家金融市场够发达商业银行系统承担信风险数发展中国家信体系建设方面银行推动
：泰国第家资信评级机构——泰国评级信息服务公司（TRIS）泰国银行发起设立孟加拉国信信息局作中央银行部门形成
菲律宾信信息局（CIBI）初菲律宾中央银行证券交易委员会菲律宾金融学院1982年联合建立创立初作非股份化非盈利公司
政府赋予CIBI金融系统中建立维持效信评价监督制度义务该公司1985年开始发布公司信评级商业报告
1997年CIBI业务分两独立公司——CIBI评级公司（现称菲律宾评级服务公司Philippine Ratings Services Corp）CIBI信息公司继续提供信报告线数服务
CIBI提供信信息包括公司信息消费者信息两方面
中公司数库文件超5万份包含信息记录数库15万条信记录
印度等国家信中介机构银行推动建立起
发展中国家仅信信息局等信中介机构（中央）银行发起设立信理立法工作中央银行推动
印度中央银行工作组提出信信息局法案草案准备提交议会审议
外发展中国家政府促进信中介机构健康发展扩市场信评估需求政策予定支持国家甚强制性规定
例马西亚中央银行规定公司债券发行必须资信评级机构评级提高债券透明度增强投资者信心
（三）市场中介机构建立模式 发展中国家信中介服务机构包括信信息局资信评级公司两类
中资信评级公司建立增强资市场（特债券市场）透明性促进健康发展
信信息局建立更提高金融系统效率防范金融风险
发展中国家信服务中介机构般银行发起设立股东包括商业银行保险公司证券公司等
信服务中介机构业务包括信评级征信业务咨询业务等
中企业征信服务通常分开机构运营
国家区发展程中信中介机构时提供企业资信资信服务
信中介机构般采取公司制运作模式信中介机构成市公司（印度信评级信息服务公司CRISL）
着国市场断发展许国家信中介机构发展程中进行股权改造引入更实力新股东增强身实力
信中介机构建设程中发展中国家普遍国际公司进行种合作者允许公司国设立分支机构者引进公司理技术进行战略合作组建合资公司
TRIS初发展资信评级方法理模式方面标准普尔集团3年技术支持拓展新债务工具信评级知识技巧方面发展投资者利率研究方面TRISFitch IBCA期3年战略伙伴协定
印度马西亚菲律宾等国信中介机构发展初期标准普尔等国际知名公司进行战略合作中介机构引入公司作股东
国际公司合作助提高发展中国家信中介机构技术理服务水征信信息敏感性国外公司合资企业中占股份通常高
信中介机构数量国做法定区资信评级（Credit Rating）行业印度印度尼西亚等国资信评级机构数量止家
许国家目前种倾该国建立家资信评级机构
（四）注重信理法律体系建设信立法完善 发展中国家受发展阶段限法律体系完善关信理方面法律法规相缺乏国发展程中十分重视建立完善信理相关法律
国家信服务中介机构法设立
斯里兰卡信信息局（CIB）根斯里兰卡信信息局法案建立该机构发起股份51％货币委员会持30％商业银行持余19％放款机构持
该法案规定中央银行外放款机构法定义务信信息局提供信息局希搜集信信息
未信信息局求提供信息受处罚
泰国银行推动逐步完善信立法工作1998～1999年泰国银行家协会建立信局委员会泰国银行（Bank of Thailand）起草信局法案目前信局法案草案已议院批准正议院讨2001年获通
数保护法案（Draft Data Protection Act）预计会2002年获通
着项相关法案相继颁布泰国监框架已基建立
尼泊尔实践方面证明法律体系建设重性
尼泊尔没法律条款约束银行提供信信息行信信息局工作缺乏效率什信中介服务机构尼泊尔已10年历史始终处初级阶段原
国实践建立完善社会信体系难点信中介服务机构建立政府信行业进行效理相关法律法规较缺乏
法律未信中介机构权利义务作出明确规定机构信息采集等方面缺乏法律法规保障仅信息采集全面性连续性受制约信息范围引起法律争端
国实践信中介机构建立时间长短国常常法律方面面相问题信中介机构发展中国家影响作较限重素正目前国推进关信理立法工作
（五）信行业理 许发展中国家信行业理般定法律法规进行
数国家金融监局中央银行常常发挥重作
例斯里兰卡该国信信息局根议会通法案中央银行发起设立中央银行副行长担信信息局席派中央银行高级官员参加信信息局董事会
国信行业发展处初级阶段信信息局核心资料银行等金融部门信行业理通常中央银行承担（特信理基法律法规尚未建立国家）
三国启示 然发达国家发展中国家建立信制度程社会信制度基涵致
国验建立社会信体系涉四方面问题：信理相关法律建立完善二征信数开放信数
库建立三信服务中介机构建立发展四政府信行业理
（）加快信立法工作 完备信理法律体系信行业健康规范发展基础必然求
发达国家验信立法工作长期程
实践角度考虑国信立法工作难短期完成建立完善社会信体系客观需完备法律体系作保障
种情况建议两方面推进信立法工作：应充分鉴发达国家信理方面法律法规基础较完备行政理规定形式颁布早信中介机构发展奠定制度框架
发达国家法律体系特点法律处断修订完善程中先部门规章形式出现正式法律出台积累验
二抓紧研究率先出台信行业直接相关基法先出台信报告法信行业理定基制度框架促进信行业规范健康发展
（二）加快征信数开放信数库建立 国验表明征信数采集首先法律问题国通法律法规形式作出明确规定
般说采集享信息包括银行贷信息政府关机构公开记录等信信息包括正面数（positive data）负面数（negtive data）两部分国享信息类型通常规定国家限制正面信息享西班牙信信息局够享正面数澳利亚信索引公司运作仅限定负面信息
美国加智利等国家允许正面信息负面信息享
外国国情文化传统等方面差异信信息（涉消费者信息）采集范围规定致
国征信数开放等方面尚明确法律规定建议应加快立法步伐
国信息数开放立法应包括两方面：方面数开放程度低公开开放
够通定正规方式渠道获信息目前尚未开放没相应法律予明确规定许信息相封闭分散部门机构中信信息缺乏透明度方面涉消费者信息采集享方面没相关法律约束
根国家验消费者信信息采集公布应采取相审慎原
两方面立法应快提议程
时信评价建立信历史记录基础功完善信数库成建立社会信体系必备基础设施
国信中介机构般建信数库记录企业相关信信息
目前国信中介机构般建立信资料数库数库规模普遍偏
种情况建议方面鼓励信中介机构注重身信数库建设方面政府关部门建立行业部门数库条件成熟时建数库中部分容提供信中介机构信中介机构享国信行业发展提供支持
（三）促进信中介机构建立规范发展 信中介机构防范金融风险促进信交易方面重性信中介机构身信成国建立社会信制度程中必须解决问题
信信息局建立例国际两种模式：种私部门发起设立种作中央银行部门建立
私部门发起设立国家般通常较完善信立法作保障
银行发起设立信信息局中央银行通常承担监职
信信息仅金融部门需法院公司注册机构等部门搜集资料信信息局作中央银行部门建立常常会限制信中介机构信息采集范围信中介机构身活力长远发展
目前国信中介机构采取公司制市场运营方式处发展初级阶段市场需求足业务量相较少特政府信信息利程度低
竞争激烈制度保障信中介机构够客观公正独立运营亟解决
问题
信中介机构理根国行业发展现状国验企业征信咨询类机构采取通竞争优胜劣汰方式业务逐步规模影响征信公司集中资信评级机构信信息征询机构建议通较明确进入退出机制办法加规范
（四）政府信行业理 征信数处理结果某种程度较敏感国政府进行理国监框架区
国际分两类：类中央银行监体类完善法律法规基础
国际验政府信行业理方式该国信理法律体系状况密切相关
法律法规越完善政府直接理职相弱化信行业发展较规范法律法规健全政府中央银行直接理职更重信行业发展状况更容易受政府行影响
国信行业发展10年历史相关法律法规缺乏加快立法进程时需政府该行业进行相应理监督
前需确立该行业监体改变长期国信行业头监监存状况单监体确立助信理法律法规推出
文建立国社会信体系政策研究系列报告五
�资信评级机构信信息征询机构建议通较明确进入退出机制办法加规范
（四）政府信行业理 征信数处理结果某种程度较敏感国政府进行理国监框架区
国际分两类：类中央银行监体类完善法律法规基础
国际验政府信行业理方式该国信理法律体系状况密切相关
法律法规越完善政府直接理职相弱化信行业发展较规范法律法规健全政府中央银行直接理职更重信行业发展状况更容易受政府行影响
国信行业发展10年历史相关法律法规缺乏加快立法进程时需政府该行业进行相应理监督
前需确立该行业监体改变长期国信行业头监监存状况单监体确立助信理法律法规推出
文建立国社会信体系政策研究系列报告五
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现代市场济建立法制基础信济高度发达信体系防范金融风险提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作
发达市场济国家验般建立起较完善社会信制度发展中国家开始着手建立国社会信体系
解发达国家信制度特点分析发展中国家建立社会信体系实践国建立完善社会信体系提供益验
发达国家信理验 发达国家社会信体系建设基涵方面没根区国国情立法传统等方面差异决定两种模式种美国代表种欧洲陆国家代表
（）美国做法 美国世界信交易额高国家信理行业发达国家
美国社会信体系框架进行分析助认识成熟社会信制度基状况
1．相关法律体系建立信行业健康发展基础 二战着济迅速发展美国信交易规模断扩伴着信交易增长信理行业发展征信数服务方式等方面避免产生问题诸公授信正确报告消费者信状况诚实放贷等问题中特敏感保护消费者隐私权问题
鉴信市场发展状况关方面国会出台信理相关法律提出强烈求20世纪60年代末美国原信理法律法规基础进步制订信理相关法律断完善目前已形成较完整框架体系
美国基信理相关法律框架公信报告法（Fair Credit Reporting Act）核心系列法律
中项称信控制法（Credit Control Act）法律80年代终止
信行业较密切法律包括：等信机会法（Equal Credit Opportunity Act）公债务催收作业法（Fair Debt Collection Practice Act）公信结帐法（Fair Credit Billing Act）诚实租法（Truth in Lending Act）信卡发行法（Credit Card Issuance Act）公信贷记卡公开法（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act
）电子资金转帐法（Electronic Fund Transfer Act）储蓄机构解制货币控制法（Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act）甘恩－圣哲曼储蓄机构法（GarnSt Germain Depository Institution Act）银行等竞争法（Competitive Equality Banking Act）房屋抵押公开法（Home Mortgage Disclosure Act）房屋贷款保护法（Home Equity Loan Consumer Protection Act）金融机构改革－恢复－执行法（Financial Institutions ReformRecoveryand Enforcement Act）社区投资法（Community Reinvestment Act）信修复机构法（Credit Repair Organization Act）格雷姆－里奇－利雷法（GrammLeachBliley Act）等
述法案构成美国国家信理体系正常运转法律环境项法律着济发展状况变化进行干次修改
美国生效信理相关基法律中直接规范目标集中规范授信等授信保护隐私等方面
商业银行金融机构房产消费者资信调查商账追收等行业受直接明确法律规范约束征信行业中企业资信调查市场调查行业没相应法律法规约束
公信报告法（FCRA）1971年4月开始实施规范信报告行业基法
该法规范体消费者报告机构消费者信报告者
FCRA规定消费者权充分解家信局信状况评价消费者具实负面信息申诉权利
消费者资信调查机构重规范限制消费者资信调查报告传播范围
法律规定事权取身资信调查报告复合法消费者资信调查报告机构必须符合列条件否事意属违法行：(1)信交易关(2)雇佣目(3)承做保险(4)合法业务需关(5)奉法院命令联邦陪审团传票
消费者资信调查报告中负面信信息法律规定指定年限资信调查机构调查报告中予删
该法案负面信信息保存年限规定：破产记录保存年限10年信息（偷
漏税刑事诉讼记录等）保存7年
信状况判系列信信息记录建立效信制度首先需充分客观信信息
美国法律信信息采集享特关消费者信息作出明确规定公信报告法格雷姆－里奇－利雷法等法律中较详描述
中1999年格雷姆－里奇－利雷法颁布改变信息享求信行业发展产生影响
该项法律规定金融机构必须消费者告知想第三方享关消费者信信息消费者决定该信息否享果30天消费者没表示意享金融机构权消费者信息第三方享第三方机构出售消费者金融信息
格雷姆－里奇－利雷法颁布意味着信息享范围会前更广泛效率更高（前金融机构信息第三方享必须取消费者意）时消费者信息享范围开始消费者决定
2．信中介服务机构信体系中发挥重作 完善信制度必须健全信服务机构作组织保障
美国许专门事征信信评级商账追收信理等业务信中介服务机构
资信服务领域全国1000家区信局（credit bureau）消费者服务信局中绝数者附属EquifaxExperianTRWTrans Union等3家全国信报告服务机构者3家公司保持业务联系3家公司建全国范围数库包含超17亿消费者信记录
信局年会提供5亿份信报告典型信报告般包括4部分容：信息（姓名住址社会保障号码出生日期工作状况）信历史查询情况（放款保险等机构查询情况）公记录（法院破产情况等）
企业征信领域邓白氏（Dun & Bradstreet）全世界历史悠久影响公司国家建立办事处附属机构
邓白氏建数库该数库涵盖超全球5700万家企业信息
资信评级行业目前美国国穆迪投资者服务公司（Moody）标准普尔公司（Standard and Poors）菲奇公司（Fitch）达夫公司（Duff & Phelps）基宰美国资信评级市场
穆迪标准普尔两家公司资信评级业历史悠久实力雄厚国际声誉国家建立国评级制度评级机构时受影响
美国信市场全球发达未信交易额扩带更信风险发达信中介服务机构中发挥缺重作
美国信中介机构私部门般说提供资信信息企业资信信息信局分建立
家信中介机构种核心业务（消费者信报告资信评级商账追收等）时提供咨询增值信息服务
信中介机构发展程中着信市场壁垒消年信息技术快速发展信中介机构集中化趋势断增强机构数量断减少规模越越
美国信行业特定市场已少数家机构垄断
着信息技术快速发展越越信中介服务机构开始户提供线服务消费者信报告已网获取
互联网优势信息传递交流变更加方便信数记录更新更加容易信中介服务机构影响日益扩
3．市场体较强信意识促进信体系发展 美国信交易十分普遍缺乏信记录信记录历史差企业难业界生存发展信记录差信消费求职等诸方面会受制约
企业普通消费者强信意识
美国企业中普遍建立信理制度较企业中专门信理部门效防范风险企业般愿没资信记录客户交道
信交易日常生活密切相关美国消费者十分注重身信状况会定期信信息局查询信报告避免信局报告中出现负面信息
4．信行业理 美国较完备信法律体系征信数取等明确法律规定政府信行业理中起作较限
美国关政府部门法院然起信监督执法作中联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）信理行业监部门司法部财政部货币监理局联邦储备系统等监方面发挥着重作
美国美国信理协会信报告协会美国收帐协会等民间机构信行业律理代表行业进行政府公关等方面发挥重作
行业协会功联系行业分支业者行业业者提供交流机会场进行政府公关议会院外活动行业争取利益
行业协会提供信理专业教育举办业执培训考试举办会员会种学术交流会议发行出版物募集资金支持信理研究课题等
英国澳利亚新西兰加等国信制度建设方面美国做法较接
国家信中介机构私部门部直接规制信行业基法
（二）国家验 法国德国利时等欧洲国家社会信体系美国存定差
1．信信息服务机构作中央银行部门建立私部门发起设立 法国法国中央银行（Banque de France）信局部（the Credit Bureau Division）月间隔银行采集公司客户发放超50万法郎信息
利时信信息办公室根记录关分期付款协议消费信贷抵押协议租赁公司款中履约信息皇家条令建立起作利时中央银行（利时国家
银行National Bank of Belgium）部门
2．银行需法信信息局提供相关信信息 利时德国法国国家商业银行中央银行建立信风险办公室信信息局提供求信息种强制行
德国银行金融服务机构求德国联邦银行（German Federal Bank）中央报告办公室报告负债总额达超300万德国马克款者详细资料
3．中央银行承担监职 利时德国法国代表欧洲国家信信息局作中央银行部分信信息局监通常中央银行承担关信息搜集等方面制制度中央银行提供执行
二发展中国家信理实践 发展中国家着国市场济发育程度断提高开始日益重视国信体系建立信理制度建设
发展中国家着手建立社会信制度时候发达国家已建立起较完备社会信体系少发展中国家方面鉴发达国家验
处发展阶段国国情差异国建立国信制度程中发达国家历完全致
发展中国家建立信制度实践特点： （）信行业发展市场济发展金融体制改革必然求 国信行业起步发展市场济发展定阶段必然求
国香港区（香港信行业美国等发达国家相起步较晚信体系建设方面应属发展中区）例80年代初期香港金融诈骗行猖獗事抵押贷财务机构遭受严重亏损抑制重复租赁等类型诈骗迫切需成立家中央信贷处理机构信贷机构提供信贷资料1982年香港资信限公司应运生
公司创建股东12家财务机构香港租赁市场保持着导位
信贷资料库成立初期创建股东率先提供关汽车机械租赁资料
1985年资料库单类租赁资料扩包括公司私债务拖欠资料记录提高股东会员信贷风险理力
80年代末期香港金融业兴旺信贷款信卡市场迅速发展香港资信限公司服务显愈发重数家信卡公司银行相继入股该公司
2000年底该公司资料库已100万份档案月均提供38万份信贷资信报告
印度泰国等国家信中介机构出现资市场发展迫切求
尼泊尔重建信信息局已作尼泊尔金融部门改革重容
墨西哥1994～1995年金融危机增强金融系统运行效性墨西哥政府议会提交公信保障法（Federal Credit Guarantee Law）草案外参议院通新公司破产法（Corporate Bankruptcy Law）两部法案颁布表明始1995年墨西哥银行系统制法律框架改革前推进步
目前评级机构信局等信中介服务机构墨西哥金融系统中发挥着重作
（二）中央银行信理中发挥重作 发展中国家金融市场够发达商业银行系统承担信风险数发展中国家信体系建设方面银行推动
：泰国第家资信评级机构——泰国评级信息服务公司（TRIS）泰国银行发起设立孟加拉国信信息局作中央银行部门形成
菲律宾信信息局（CIBI）初菲律宾中央银行证券交易委员会菲律宾金融学院1982年联合建立创立初作非股份化非盈利公司
政府赋予CIBI金融系统中建立维持效信评价监督制度义务该公司1985年开始发布公司信评级商业报告
1997年CIBI业务分两独立公司——CIBI评级公司（现称菲律宾评级服务公司Philippine Ratings Services Corp）CIBI信息公司继续提供信报告线数服务
CIBI提供信信息包括公司信息消费者信息两方面
中公司数库文件超5万份包含信息记录数库15万条信记录
印度等国家信中介机构银行推动建立起
发展中国家仅信信息局等信中介机构（中央）银行发起设立信理立法工作中央银行推动
印度中央银行工作组提出信信息局法案草案准备提交议会审议
外发展中国家政府促进信中介机构健康发展扩市场信评估需求政策予定支持国家甚强制性规定
例马西亚中央银行规定公司债券发行必须资信评级机构评级提高债券透明度增强投资者信心
（三）市场中介机构建立模式 发展中国家信中介服务机构包括信信息局资信评级公司两类
中资信评级公司建立增强资市场（特债券市场）透明性促进健康发展
信信息局建立更提高金融系统效率防范金融风险
发展中国家信服务中介机构般银行发起设立股东包括商业银行保险公司证券公司等
信服务中介机构业务包括信评级征信业务咨询业务等
中企业征信服务通常分开机构运营
国家区发展程中信中介机构时提供企业资信资信服务
信中介机构般采取公司制运作模式信中介机构成市公司（印度信评级信息服务公司CRISL）
着国市场断发展许国家信中介机构发展程中进行股权改造引入更实力新股东增强身实力
信中介机构建设程中发展中国家普遍国际公司进行种合作者允许公司国设立分支机构者引进公司理技术进行战略合作组建合资公司
TRIS初发展资信评级方法理模式方面标准普尔集团3年技术支持拓展新债务工具信评级知识技巧方面发展投资者利率研究方面TRISFitch IBCA期3年战略伙伴协定
印度马西亚菲律宾等国信中介机构发展初期标准普尔等国际知名公司进行战略合作中介机构引入公司作股东
国际公司合作助提高发展中国家信中介机构技术理服务水征信信息敏感性国外公司合资企业中占股份通常高
信中介机构数量国做法定区资信评级（Credit Rating）行业印度印度尼西亚等国资信评级机构数量止家
许国家目前种倾该国建立家资信评级机构
（四）注重信理法律体系建设信立法完善 发展中国家受发展阶段限法律体系完善关信理方面法律法规相缺乏国发展程中十分重视建立完善信理相关法律
国家信服务中介机构法设立
斯里兰卡信信息局（CIB）根斯里兰卡信信息局法案建立该机构发起股份51％货币委员会持30％商业银行持余19％放款机构持
该法案规定中央银行外放款机构法定义务信信息局提供信息局希搜集信信息
未信信息局求提供信息受处罚
泰国银行推动逐步完善信立法工作1998～1999年泰国银行家协会建立信局委员会泰国银行（Bank of Thailand）起草信局法案目前信局法案草案已议院批准正议院讨2001年获通
数保护法案（Draft Data Protection Act）预计会2002年获通
着项相关法案相继颁布泰国监框架已基建立
尼泊尔实践方面证明法律体系建设重性
尼泊尔没法律条款约束银行提供信信息行信信息局工作缺乏效率什信中介服务机构尼泊尔已10年历史始终处初级阶段原
国实践建立完善社会信体系难点信中介服务机构建立政府信行业进行效理相关法律法规较缺乏
法律未信中介机构权利义务作出明确规定机构信息采集等方面缺乏法律法规保障仅信息采集全面性连续性受制约信息范围引起法律争端
国实践信中介机构建立时间长短国常常法律方面面相问题信中介机构发展中国家影响作较限重素正目前国推进关信理立法工作
（五）信行业理 许发展中国家信行业理般定法律法规进行
数国家金融监局中央银行常常发挥重作
例斯里兰卡该国信信息局根议会通法案中央银行发起设立中央银行副行长担信信息局席派中央银行高级官员参加信信息局董事会
国信行业发展处初级阶段信信息局核心资料银行等金融部门信行业理通常中央银行承担（特信理基法律法规尚未建立国家）
三国启示 然发达国家发展中国家建立信制度程社会信制度基涵致
国验建立社会信体系涉四方面问题：信理相关法律建立完善二征信数开放信数
库建立三信服务中介机构建立发展四政府信行业理
（）加快信立法工作 完备信理法律体系信行业健康规范发展基础必然求
发达国家验信立法工作长期程
实践角度考虑国信立法工作难短期完成建立完善社会信体系客观需完备法律体系作保障
种情况建议两方面推进信立法工作：应充分鉴发达国家信理方面法律法规基础较完备行政理规定形式颁布早信中介机构发展奠定制度框架
发达国家法律体系特点法律处断修订完善程中先部门规章形式出现正式法律出台积累验
二抓紧研究率先出台信行业直接相关基法先出台信报告法信行业理定基制度框架促进信行业规范健康发展
（二）加快征信数开放信数库建立 国验表明征信数采集首先法律问题国通法律法规形式作出明确规定
般说采集享信息包括银行贷信息政府关机构公开记录等信信息包括正面数（positive data）负面数（negtive data）两部分国享信息类型通常规定国家限制正面信息享西班牙信信息局够享正面数澳利亚信索引公司运作仅限定负面信息
美国加智利等国家允许正面信息负面信息享
外国国情文化传统等方面差异信信息（涉消费者信息）采集范围规定致
国征信数开放等方面尚明确法律规定建议应加快立法步伐
国信息数开放立法应包括两方面：方面数开放程度低公开开放
够通定正规方式渠道获信息目前尚未开放没相应法律予明确规定许信息相封闭分散部门机构中信信息缺乏透明度方面涉消费者信息采集享方面没相关法律约束
根国家验消费者信信息采集公布应采取相审慎原
两方面立法应快提议程
时信评价建立信历史记录基础功完善信数库成建立社会信体系必备基础设施
国信中介机构般建信数库记录企业相关信信息
目前国信中介机构般建立信资料数库数库规模普遍偏
种情况建议方面鼓励信中介机构注重身信数库建设方面政府关部门建立行业部门数库条件成熟时建数库中部分容提供信中介机构信中介机构享国信行业发展提供支持
（三）促进信中介机构建立规范发展 信中介机构防范金融风险促进信交易方面重性信中介机构身信成国建立社会信制度程中必须解决问题
信信息局建立例国际两种模式：种私部门发起设立种作中央银行部门建立
私部门发起设立国家般通常较完善信立法作保障
银行发起设立信信息局中央银行通常承担监职
信信息仅金融部门需法院公司注册机构等部门搜集资料信信息局作中央银行部门建立常常会限制信中介机构信息采集范围信中介机构身活力长远发展
目前国信中介机构采取公司制市场运营方式处发展初级阶段市场需求足业务量相较少特政府信信息利程度低
竞争激烈制度保障信中介机构够客观公正独立运营亟解决
问题
信中介机构理根国行业发展现状国验企业征信咨询类机构采取通竞争优胜劣汰方式业务逐步规模影响征信公司集中资信评级机构信信息征询机构建议通较明确进入退出机制办法加规范
（四）政府信行业理 征信数处理结果某种程度较敏感国政府进行理国监框架区
国际分两类：类中央银行监体类完善法律法规基础
国际验政府信行业理方式该国信理法律体系状况密切相关
法律法规越完善政府直接理职相弱化信行业发展较规范法律法规健全政府中央银行直接理职更重信行业发展状况更容易受政府行影响
国信行业发展10年历史相关法律法规缺乏加快立法进程时需政府该行业进行相应理监督
前需确立该行业监体改变长期国信行业头监监存状况单监体确立助信理法律法规推出
文建立国社会信体系政策研究系列报告五
�资信评级机构信信息征询机构建议通较明确进入退出机制办法加规范
（四）政府信行业理 征信数处理结果某种程度较敏感国政府进行理国监框架区
国际分两类：类中央银行监体类完善法律法规基础
国际验政府信行业理方式该国信理法律体系状况密切相关
法律法规越完善政府直接理职相弱化信行业发展较规范法律法规健全政府中央银行直接理职更重信行业发展状况更容易受政府行影响
国信行业发展10年历史相关法律法规缺乏加快立法进程时需政府该行业进行相应理监督
前需确立该行业监体改变长期国信行业头监监存状况单监体确立助信理法律法规推出
文建立国社会信体系政策研究系列报告五
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