浅析反洗钱个人客户身份识别


     浅析反洗钱个人客户身份识别 摘 要 近年来,我国社会的快速发展带动市场经济快速增长,我国经济与全球经济在不断融合,呈现出全球化与多样化的局面。各种资金在不同国家与不同市场之间划转。洗钱活动也随着经济全球化日益猖獗。宏观层面来讲,洗钱风险已经严重影响我国社会的安全性与公正性,也严重影响了金融体系的稳定性。微观层面来讲,洗钱活动增加了各个金融机构的法律和经营风险。面对洗钱犯罪的严峻形势,我国出台了相关政策与法律法规。反洗钱对维护社会安全,防范金融风险具有十分重要的意义。反洗钱工作也成为了国家、社会以及各个金融机构一项刻不容缓的任务。 在现行的国际反洗钱标准中,预防洗钱发生的措施主要分为三个步骤:客户身份识别,大额交易和可疑交易报告,客户身份资料和交易记录保存。而客户身份识别是反洗钱工作中的第一步,也是最困难的一步。本文通对关于客户身份识别的政策与法律法规进行分析,研究反洗钱工作中的客户身份识别所取得的效果,并给出相关的建议。 第一章主要对反洗钱和行业洗钱风险做了概述,介绍了什么是洗钱以及行业洗钱的风险。第二章对我国出台的客户身份识别制度背景以及个人客户身份识别的制度规定,个人客户身份识别的执行和取得的效果进行描述。第三章研究在目前的反洗钱工作中,客户身份识别存在的问题。第四章提出对客户身份识别政策的具体建议。 目 录 第1章 相关概念及行业洗钱风险分析 1 1.1反洗钱相关概念概述 1 1.2客户身份识别概念概述 1 1.3期货行业洗钱风险分析 1 第2章 个人客户身份识别政策描述 2 2.1我国出台客户身份识别制度背景 2 2.2个人客户身份识别的制度规定 4 2.3个人客户身份识别制度执行情况 4 2.4个人客户身份识别制度的效果 4 第3章 我国期货业个人客户身份识别现状及难点 5 3.1我国期货业个人客户身份识别现状 5 3.2个人客户身份识别过程中的难点 5 第4章 意见和建议 6 4.1对政府监管机构的意见及建议 6 4.2对金融机构的意见及建议 7 参 考 文 献 9 第一章 相关概念及行业洗钱风险分析 1.1反洗钱相关概念概述 洗钱,就是犯罪分子将非法所得及其产生的收益通过各种不同的方式改变、隐藏、隐瞒其来源和性质,以有效的逃避法律法规制裁的行为。 根据我国现行的刑法,在191条中将洗钱罪定义为:明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒及其来源和性质的违法行为。《中华人民共和国反洗钱法》第二条规定:本法所称反洗钱,是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动,依照本法规定采取相关措施的行为。 1.2客户身份识别概念概述 客户身份识别又称识别客户身份或客户身份验证,是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时,使用可靠的的文件数据和信息来进行身份的核实与识别,并对客户身份信息进行登记保存。客户身份识别是金融机构反洗钱活动的基础工作,没有有效的客户身份识别,报告可疑交易和大额交易的工作就无法开展,金融机构反洗钱工作也就失去了基础。客户身份识别制度特别强调金融机构了解客户身份的重要性。 1.3期货行业洗钱风险分析 期货市场产生的初衷是为了规避价格风险,所以最常见的交易目的就是套期保值。期货市场的价格通过参与者的理性预期,并结合当前的市场和未来市场变动趋势,能够很好地反映未来价格变动趋势,优化资源配置,对维持金融市场的稳定性具有重要的意义。与其他行业相比,期货市场的交易是将资金转入第三方机构,再进行期货交易,这就说明了期货行业不涉及现金交易。而且期货行情和各个交易品种也十分复杂,不易控制。所以截止到目前的期货市场洗钱犯罪都比较隐蔽。 如今,期货行业正在逐渐成为犯罪分子的目标。因为人行和监管机构的反洗钱力度在不断加大,想通过银行业或者证券业来洗钱已经变得十分困难,而且期货行业所具有的的国际化和多变化特点可以很好地为洗钱犯罪提供隐蔽,因此开展反洗钱工作不仅仅是行业需要,也是维护整个金融体系的稳定性。 第二章 个人客户身份识别政策描述 2.1我国出台客户身份识别制度背景 国际背景:在经济全球化的形式下,洗钱犯罪愈发具有跨国性,并且由发达国家逐渐往发展中国家蔓延,我国已经批准加入的《联合国禁止非法贩运麻醉品和精神药物公约》、《联合国反腐败公约》等国际公约都要求各国成员需建立健全的反洗钱法律法规。当时的反洗钱架构不是特别完整,法律的效力低,适用面窄,都无法有效的预防洗钱犯罪活动。 国内背景:我国改革开放初期,政府对市场干预过多,政府部门的职能权利较大,而那个时候我国的法律法规制度建设还有待完善,社会行政管理也与我国社会发展存在很多不适应之处,“官商勾结”、贪污腐败现象逐渐泛滥。而贪污得来的巨额财产使得腐败分子想方设法的将其来源“洗”干净。 反洗钱工作不仅仅是国际监管环境的需要,也是我国维护金融环境稳定和社会稳定工作中极其重要的一部分。作为反洗钱工作中最基础重要的客户身份识别制度,客户身份的有效识别在我国快速经济发展的情况下势在必行。 2.2个人客户身份识别的制度规定 一、金融机构在客户身份识别制度的义务。 1. 金融机构在与客户初次建立业务关系或取消业务关系时,应当按照监管要求,要求客户出示法定的真实有效身份证件或者其他身份证明文件。 2. 对没有在金融机构开立账户的客户,要求金融机构为其提供金融服务时,金融机构应当了解实际控制人及交易目的,登记客户信息,留存客户身份证影印件。 3. 由他人代理客户到金融机构办理业务的,必须提供代理人和被代理人的双方有效身份证件,金融机构要对代理人和被代理人同时进行身份审核,并进行登记,履行身份识别义务。 金融机构还要按照 “了解你的客户”的监管原则,尽最大可能了解并完善客 户的国籍、性别、出生日期、身份证件有效期限、手机号码、座机电话、邮件的 寄送地址、Email、工作单位名称、单位地址、工作单位性质、职业、职位、供职 于现任职单位的时间、前任职单位、账户的实际控制人和交易实际受益人等各种信息,在客户交易的过程中还要了解其交易目的和交易性质的了解客户的信息资料、交易目的和交易性质。 二、客户身份识别的原则。 1. 确认、核对客户及受益人交易目的和性质原则。确认和核对客户的身份信息,了解交易的目的和性质是金融机构履职反洗钱要求的基础工作。很多洗钱分子往往都会隐藏他们的真实身份和交易目的,所以,金融机构只有通过确认客户身份和交易目的,才能发现异常情况,从而进行下一步工作。 2.风险为本原则。在客户身份识别的过程中,金融机构应根据客户不同的特征设立相应的风险等级。涉及到敏感国家、敏感职业等特征,金融机构可以适当调高风险等级,高风险客户的洗钱风险也往往较高。 3.报告可疑交易原则。对于金融机构来说,应当在以下情况下考虑报告可疑:在确认客户身份时比较困难;在确认客户身份时,发现存在异常的;在监控过程中,发现客户交易不符合风险等级的。如果在客户身份识别过程中,出现以上情况,可以考虑上报到人民银行监管机构。 三、客户身份识别制度的执行过程。 1. 初次识别。金融机构在与客户初次建立金融业务关系,或者是客户在金融机构办理规定 金额以上的一次性业务时,必须进行客户身份识别,了解客户的真实身份、交易目的并登记信息。 2. 持续识别。当客户在后续的交易过程中,金融机构也应持续关注客户的交易情况,经常性的开展对客户的研究,并及时的更新客户的资料信息 3. 重新识别。当客户信息发生重大变化时,金融机构应当重新识别客户身份,完善客户信息。可以全面、真实、动态的掌握客户洗钱的风险程度,预防和及时发现可疑线索,有效的控制洗钱风险。 2.3个人客户身份识别制度执行情况 我国对反洗钱越来越重视,很多监管部门颁布和反洗钱有关的法律法规。现梳理如下: 1、2006年,我国颁布了《中华人民共和国反洗钱法》,目的在于预防洗钱犯罪和其他犯罪,维护金融秩序。2007年1月1日正式实施。这是我国第一部关于反洗钱出台的法律,也是机构开展所有反洗钱工作的基础依据。 2、2006年,以《中华人民共和国反洗钱法》为依据,人行制定了《金融机构反洗钱规定》,2007年1月1日实施。这是金融机构的反洗钱工作的依据。 3、2007年,人行、银监会、证监会、保监会,联合下发《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》。这是非常具体的法律法规,主要定义了身份识别相关的工作,具体到了各个金融机构的具体操作层面。同年人行还发布了《中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)》。 4、2014年,人行、公安部、国家安全部制定了《涉及恐怖活动资产冻结管理办法》。同年,人行发布了《金融机构反洗钱监督管理办法(试行)》。 5、2016年,人行对《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》进行了修订,自2017年7月1日起施行。 6、2017年,《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》发布,对相关法律法规进行了完善。 通过以上的法律法规,我们可以看出监管机构对反洗钱工作的重视程度。监管机构要求金融机构以反洗钱的角度开展工作。对客户身份识别也做了非常具体和规范的要求,要求各个金融机构严格履行客户身份识别制度。在2007年的2号令《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的第三条明确规定金融机构应当勤勉尽责,建立健全和执行客户身份识别制度,遵循“了解你的客户”的原则,针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易,采取相应的措施,了解客户及其交易目的和交易性质,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。人民银行也针对客户身份识别专门发布了相关文件,在2017{235}号文件中要求金融机构加强反洗钱客户身份识别要求,针对不同的客户分类,有效的开展客户身份识别。在2018{164}号文件中,要求了金融机构进一步做好收益所有人的身份识别。 2.4个人客户身份识别制度的执行效果 对于近几年金融机构开展反洗钱工作,预防洗钱风险的发生,需要从源头控制。客户到金融机构开户办理业务是金融机构与客户建立业务关系的第一道关口,也是风险控制的第一环节。从近几年金融机构的履行情况来看,各金融机构基本要求实名制开户,机构已经逐步在意识到反洗钱工作的重要性,了解到洗钱带给机构的危害,国内也有一些银行因为没有执行反洗钱制度而导致监管的处罚,一些案件的发生给金融机构带来血淋淋的教训,反洗钱制度在金融领域已初见成效。2016年人民银行分支机构发现和接收重点可疑交易线索8504份,筛选后对732份线索开展了反洗钱行政调查;向侦查机关移送线索1965份,同比增长27.60%;协助侦查机关调查涉嫌洗钱案件1652件,同比增长10.58%;协助破获涉嫌洗钱等案件307件,同比增长14.55%。中国反洗钱监测分析中心全年向国内有关部门移送可疑交易线索282份、通报438份(其中以国际跨境协查及情报信息为触发点的移送通报共121份),线索移送与通报合计同比增长22.45%;接收并反馈有关部门协查2701份,同比增加2.04%。2016年,反洗钱调查数量再创新高,积极推动洗钱案件的起诉和审判;充分发挥反洗钱部门在国家反恐怖斗争中的作用;有力的支持了中央反腐败和打击相关犯罪工作。 第三章 我国期货业个人客户身份识别现状及难点 3.1我国期货业个人客户身份识别现状 2007年以来,我国期货业的反洗钱工作逐渐展开,但与国外成熟的市场相比还有较大的差距。为了防止不法分子利用证券期货市场进行洗钱犯罪,各个期货公司也加大控制各个可能被用来洗钱的业务环节的风险,并将客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度加入到了风险管理制度中。但是由于期货行业的特殊性、业务模式的复杂性,当前,期货业反洗钱工作面临一些风险:一是网上交易业务的发展,电子支付工具类的不断增加,虚拟货币的匿名性使得犯罪分子在开放的网络环境中洗钱提供了发生的可能。二是现如今的期货业务基本采取非面对面的模式办理,增加了身份识别的难度,现行的法律法规已经不能完全发挥证券期货行业的情报功能。三是随着行业发展,客户数量增多,越来越多的客户会选择便捷的网上交易模式,同时也增加了客户身份识别的难度。 3.2个人客户身份识别过程中的难点 政策执行是政策生命中的关键,如果政策未被执行或者执行情况不到位,就无法发挥有效作用,也就不会对个人、社会、国家产生较大的影响,政策的制定也就形同虚设。政府监管部门要求各个金融机构按照《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》遵循勤勉尽责 、“了解你的客户”的原则对客户进行客户身份识别。金融机构若能做好客户身份识别工作,既能为司法机关成功打击洗钱犯罪提供信息支持,也能为金融机构控制营业风险提供了制度性保障。客户身份识别制度的实施虽然有一定的积极效应,但金融机构在日常的业务处理中仍然存在一定的难点导致制度无法被有效实施。具体表现在: 1.个人客户身份义务履行不到位。客户办理业务需要提供基本信息时,只是对部分基础的信息进行强制提供,其他信息可有可无,信息缺失严重。在系统录入环节,也可能由于失误,录入了错误的信息,即使客户提供信息,其真实性也无法有效验证。并且金融机构在大多数的普通客户前来办理业务时,一般不会关注其资金来源以及用途,只是凭客户在填写的业务凭条上的事项办理业务,更无法证实客户填写的交易性质或目的是否真实。而在与客户建立业务关系之后,金融机构将为客户提供服务或销售金融产品作为重点,没有更多的关注客户的日常经营活动,也没有真实的去了解客户的交易目的,当客户信息发生变化时,没有提醒客户及时更新信息,导致信息有误。 2.传统的经济业务变革,老的反洗钱方法已经不能完全适应。随着互联网和非面对面开户业务的放开,虽然提高了业务的便捷性,但却为客户身份的有效识别和持续识别增加了难度。金融机构通过非面对面金融业务的处理,使得全部交易都可能通过非面对面途径实施。这样一来,与客户直接接触的机会减少,相应地获得变化后的客户身份信息的几率也变小。非面对面金融业务自动化程度高,金融机构也很难在业务办理中进行客户身份识别。同时也增加发现客户的实际控制人和实际受益人的难度。 3.对客户进行尽职调查时,客户配合度低。当客户交易情况存在可疑时,金融机构需要对客户进行尽职调查,了解交易过程,交易目的,资金情况等。一方面客户往往采取谨慎的态度,不愿意透露自己的交易目的、资金状况等。另一方面,金融机构为了加大业务竞争力、提升服务,不愿主动问询客户交易情况,以防引起客户不满造成客户流失。所以在实际客户尽职调查中,往往不能顺利的得到调查结果。 4.高风险个人客户定期回顾强化尽职调查不充分。主要是体现在没有结合客户所在的地域特征进行风险等级的划分,对贩毒、 恐怖等犯罪行为较多的地区差异化的设置风险等级划分的标准,对高风险客户的尽职调查措施比较简单和模式化,不能从中发现有价值的重点可疑线索。尤其对于期货行业来说,境外投资者的身份识别几乎是一项新的任务。因为在2015年8月,证监会才出台了116号文件《境外交易者和境外经纪机构从事境内特定品种期货交易管理暂行办法》放开境外投资者在我国期货业的投资权限,所以期货公司对于境外客户识别经验不足,难以准确的发现潜在风险。 第四章 意见和建议 4.1对政府监管机构的意见及建议 公共政策是政府等公共组织管理社会公共事务的指导准则,它决定着管理活动的方向和目标。随着社会的进步,公共政策也需要适应环境的变化不断修改和完善,以保持政策的弹性。政府监管部门对个人客户身份识别政策的制定和修改,也应该是一个动态变化的过程,针对以上个人客户身份识别过程中的难点,对政府监管机构提出以下建议: 1.完善联网核查系统建设, 明确需要金融机构了解的客户资料的具体信息。联网核查系统是人民银行和公安部联合推动银行账户实名制落实的一项重要举措,是目前阶段银行核实客户身份信息真实性的最有效的手段。目前的联网核查公民身份信息系统存在数据及信息不全,可核实的信息较少等问题,系统建设还需进一步加强人民银行要对现有的联网核查数据进行完善,与公安机关的系统进行实时的对接。按照“了解你的客户”的 原则,“金融机构及其工作人员应当了解客户及其交易目的和交易性质,了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,基于以上要求,监管部门对客户应向金融机构提交的信息再次进行完善,对其收入、配偶的相关信息等其他信息也应纳入提供的范畴,以更深入的了解客户。 2. 建立健全反洗钱的法律法规。加强制定金融机构互联网业务和非面对面业务反洗钱工作指引,明确互联网、非面对面业务准入及客户身份识别、交易流程控制和可疑交易监控的相关要求,便于各个金融机构之间加强和完善客户身份识别与资金监测协作机制,另一方面可借鉴国际先进经验,在网上交易、自助交易等运用生物识别手段验证客户身份,以解决交易当事人真实身份无法识别的难题。 3. 加强反洗钱政策宣传,提高政策对象的认同感。反洗钱对维护国家经济秩序、社会稳定、构建和谐社会的好处是不言而喻的,他和社会每一个成员都息息相关。目前,普通老百姓对反洗钱工作还不是很了解,出现个人客户不配合政策执行以及信息不对称等问题,反洗钱监管部门应加大反洗钱的宣传力度,将反洗钱宣传嵌入社会的各个领域。大力宣传反洗钱的危害,政府部门可以充分利用国家官方媒体案例讲述的方式尽可能的在社会上传播洗钱的危害,从个人认识提高的角度出发提高整个社会对反洗钱的关注和认识。 4.加强反洗钱法律法规培训,提高金融机构对法律法规的认识。面对新文件新规定,金融机构难免出现经验不足,实施困难的情况。监管部门可组织培训,加强金融机构对新规的理解,通过案例分享,提供可借鉴的经验,使金融机构掌握识别客户身份的技巧和方法,掌握报送可疑交易的流程。 4.2对金融机构的意见及建议 1、明确客户身份识别责任。识别客户身份的过程包括业务关系建立时的初始识别和业务关系建立后的持续识别两个阶段。这两个阶段是相互联系的,前者为基础,后者是前者的补充和延续。就某一客户而言,他所需的金融服务可能由该机构众多的分支机构来提供,这就涉及到客户身份识别责任的划分问题。责任划分的关键,一是明确责任归属,即划清责任界限,明晰各阶段、各业务环节的识别内容和责任;二是实行识别责任可追溯原则,客户身份识别上的过失,应当落实到相应的业务环节,重点应追查客户身份初始识别工作是否充分、完整、真实的责任。 2、高度重视初始业务关系建立时的客户身份识别。非面对面金融业务并非自始至终不见面,金融机构与客户在业务关系建立之初通常是见面的,为有效的识别客户身份、掌握其基本信息提供了机会。由于金融从业人员的观察、判断、经验、印象在客户身份识别上具有不可替代的作用,要充分利用与客户面对面的机会,采取各种可行的措施开展客户身份识别工作,确保客户身份基本信息的真实性、有效性和完整性。 3、在业务办理过程中持续识别。对客户的了解是一个持续的过程,有时需要不断加深对客户的了解。在初始业务关系建立完成之后,主要由客户经理去完成后续与客户的交流与沟通,客户经理可以利用后续的交流沟通,取得客户信任,减少客户不愿配合的情况的发生。 4、加强员工培训,增强反洗钱工作的责任感和使命感。要根据不同的层级有针对性的开展反洗钱教育和培训。对于高层管理人员,要大力宣传反洗钱工作的重要性和必要性,将反洗钱纳入经营的重中之中对待,做到一手抓发展,一手抓反洗钱,以合规促发展,以合规创效益流程。对于基层员工,可采用警示教育、举办讲座、知识竞赛、案例分析、创意沙画等多种方式等增强培训的有效性,使其在在岗位中充分履行反洗钱的职责,准确把握客户身份识别的要求和标准,只有金融机构从业人员提高素质,才能促进反洗钱工作效率的提高。 参 考 文 献 [1] 王艳.我国反洗钱个人客户身份识别的政策研究[J].电子科技大学,2016(9). 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    Julie4

    贡献于2019-10-22

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