三年风险综合治理方案
指导思想工作目标
贯彻落实十九精神动防范化解系统性金融风险放更加重位置守住发生系统性金融风险底线***三年规划中确定控合规风险理抓手提高抗风险力营效益目标加强营理提高服务水三农微企业发展提供更金融服务促进城乡济协调发展
二三年规划基原
安全性流动性效益性营原遵循健全完善制度效落实制度相结合深度排查严肃问责相结合提示问题整改问题相结合治标治相结合风险防控三道防线协调配合效联动相结合工作效果考核评价相结合风险防控原
三工作举措
（）公司治理方面
1股东股权
严格关商业银行股权理暂行办法实施相关工作通知求行股东进行排查求时进行整改报相关材料
二结合商业银行股权理暂行办法公司法商业银行公司治理指引中国银监会办公厅关加强村镇银行公司治理指导意见等相关法律法规根行实际修订公司章程确实维护行股东合法权益
2履职考评
严格落实***董事会董事高员履职评价理办法***监事会董事履职评价理办法***监事会监事履职评价理办法严格求董事监事高员进行年度履职评价
二根商业银行稳健薪酬监指引修订***员工薪酬福利理办法制定绩效延期制度追索扣回规定资产质量幅降风险盈利状况明显恶化时严格限制高员薪酬水
三严格执行中国银监会农村中金融机构行政许事项实施办法（中国银监会令2015(3)号）中董事高级理员职条件相关求监部门申报核准履职
四根银行业金融机构绩效考评监指引结合行实际逐步完善行绩效考核机制合理设置考评指标建立效激励约束机制实现审慎营
（二）宏观调控政策方面
项举措严防非住房类信贷资金违规进入房产市场未三年更长时间里行原金融防范风险加检测检查力度加强贷款贷前交易背景真实性审查强化贷中资金流贷资金途控谨慎发放长期额指明途消费贷款严禁发放购房首付款偿首付款贷资金消费贷款已发放贷款资金流实际途进行梳理检查查实确属违规发放贷款相关责问责
（三）影子银行交叉金融产品风险
1做实风险拨备资计提防范流动性风险隐患
健全完善相关制度流程制定流动性风险理办法流动性风险压力测试理办法流动性风险应急处置预案规范流动性风险理工作环节明确董事会
理层相关部门职责职划分梳理业务条线部门理流程中关系
二加强监测备付水定期监测备付金余额例灵活调拨资金头寸限度保证日间备付安全
三落实全面资产负债理优化资产负债结构合理配置资产负债期限规避结构期限错配带流动性风险
2业业务
行严格监政策求明确市场定位资金支农支贷款投放服务实体济审慎开展业投资类业务根村镇银行营特点行坚持安全性流动性效益性统原做资金理资产配置首先配置适存放业活期资金保持备付水流动性稳定确保支付清算资金需第二全面做资产负债理保持存款稳定性配合信贷资产优化配置确保信贷投放资金需求第三降低资金低息息占适度开展业存放定期业务提高资金运营收益行坚持审慎营稳健发展宗旨禁止资金投高风险领域债券投资委托投资买入返售资产资计划信托理财产品等业投资确保资金安全类业务开展符合监政策求觉杜绝业业务违规行
3表外业务
行会计法会计基础工作规范企业财务通企业会计准等法规制度结合银行会计行业特点制定符合行实际会计核算制度会计科目明细说明严格区分表业务表外业务确保项业务会计核算符合法律法规监求表外业务行身信誉外承诺资金流动前构成行真正资产负债具定风险行开立银行承兑汇票逾期贷款应收未收利息已核销贷款呆账等行均会计制度规定纳入表外科目进行核算正确反映期末种资产负债业务
4合作业务
（1）严格审查行合作融资性担保机构资质源头防范信贷风险行担保机构开展业务合作时融资性担保公司理暂行办法商业银行授信工作职指引等监文件行相关控制度求合作担保公司保证体资格代偿力合法性充分性真实性等严格审查关时通种渠道查询担保公司基情况业务开展情况单笔贷款单户企业担保金额外担保责余额身实收资相倍数高风险较集中担保公司行采取审慎合作予合作方式
（2）业务合作程中增强风险意识防范担保风险担保业务办程中严格贷款三查制度进行流程化理调查阶段必须落实双办审贷分离等控制措施时落实专理担保公司外担保台账做记录担保公司合作担保金额控制授信金额加强保证金资金理确保保证金专户专款专根行授信理办法求业务办员贷理员应踪调查该公司资金运行理情况定期分析该公司短期履行担保责力
（四）金融消费者权益保护
加强服务价格理行制定***服务价格理暂行办法制度容包括限：明确相关部门职责分工行理委员会全行服务价格决策机构负责审定全行服务价格理政策制度等计财部全行服务价格理机构负责全行服务价格日常理工作营业机构服务价格执行部门负责客户宣传行服务价格政策明示服务价格标准落实相关价格保密措施等二细化服务价格制定调整审批流程规范服务价格披露公示执行三强化服务监督违规处罚措施确保制度效执行行计划财会部定期营业机构服务收费情况进行检查
时发***服务收费定价表定价表免费服务项目政府定价项目政府指导价项目市场调节价项目进行分类营业机构通营业厅悬挂公示牌方式严格行统公布价目执行收费时发布收费价目信息做项收费服务明码标价
（五）关联交易方面
1股东输送利益方面
严格商业银行法贷款通等法律法规规定执行严禁违规股东融资行提供显性隐性担保问题严禁直接通道业理财表外等业务突破例限制违反规定股东提供资金问题严禁直接变相接受机构股权质押套取资金问题严禁股东质押机构股权行严禁股东提供产品服务等支付明显高出市场公允价格费等行
2关系输送利益方面
严格商业银行法贷款通等法律法规规定执行严禁直接变相关系发放信贷款员工优类客户条件获取行贷款严禁优惠条件录政领导干部家属子女严禁低等条件相互接纳家属子女业严禁低等条件招收调入客户亲属子女严禁吃空额变相吃空额问题予关系员显失公允薪酬福利遇等现象发生
二开展阳光信贷回访工作机制合规部定期行信贷客户进行电话见面回访回访容包括行服务产品满意度客户理办理贷款业务程否合规等进行回访
三全行公布举报邮箱发现贿赂事件调查属实予定奖励表彰
（六）业务开展方面
1机构设立业务范围
严格执行中国银监会农村中金融机构行政许事项实施办法（中国银监会令2015(3)号）中机构设立机构变更机构终止调整业务范围增加业务品种求监部门申请行政许获行政许批复工商行政理局办理营业执严格营业执营范围开展业务
二营业网点醒目方挂行营业执金融许证相关营业证客户清楚行营范围营业网点公布行投诉电话监部门投诉电话利客户群众监督
2存贷业务
（1）贷款三查
①贷前调查
a确认款企业法体真实性合法性首先企业提供法营业执正查款名称否相符然工商行政理部门查询该企业营业执否年检法定代表否变更济性质否相符贷款期限否超规定营期限款途否企业营范围
b款企业信状况调查深入企业实查阅企业应付账款账簿明细账中找出该企业拖欠账款金额赊欠原时间等企业信状况进行评估外通电话函询方式赊欠企业解关款企业赊欠原款基情况真正摸清款企业信道德底细
c款企业理员资质理力调查工商部门登记备案资料准企业法代表高级理员基情况真实性进行严密审查拘泥企业提供介绍资料
申请提供关企业领导提供身份证件学历证书等原件准关部门进行查询真实性品行领导力调查应该企业员工员工常客户进行座谈解企业营理中力行品质状况
d生产营状况调查首先查阅该企业种会计账簿通中记载种数计算出相应营指标分析解企业营情况次深入车间厂房库房实调查企业生产环境生产工作流程产品质量监督情况原材料产成品库存情况数码相机摄机等设备做记录真实反映企业生产营状况次通查款企业两年会计报表计算出项指标增长率增长幅度分析企业竞争力变化外采取核实贷款企业税务部门纳税情况反映出企业真实生产效益通企业月缴纳水电费等情况分析解企业实际生产营情况
e款企业财务情况调查根企业提供三年相关会计报表计算出流动率资产负债率销售利润率资产利润率应收账款周转率存货周转率六基财务指标进行较分析掌握款财务状况评估款偿债力预测款未发展前景
f款企业现金流量分析通查询款企业银行行开立存款结算账户进步解款企业段时期存款货款等资金回笼情况预测未段时间现金流量充分解企业资金流数量
g担保情况调查实调查担保物真实性合法性合规性二担保方提供关证件资料关部门进行核实确保担保财产真实性效性三担保财产做严格市场评估确保足额第二款源
②贷时审查
审查员调查员提供资料进行核实评定复测贷款风险度提出审核意见规定履行审批手续贷时审查容容：审批前提否成立信贷审批求法律意见否落实项信贷文件资料手续否齐全关业务合协议否全面正确签订否合法效资料文件合间逻辑关系否致正确表面否真实业务背景否真实合理信贷途否符合求信贷额度期限否效范围信贷押品否入账（保证金）入库监（抵押物质物）信状况体业务资格财务状况事法律状况否重变化操作程序否正确级审批否越权等根落实具体情况程度制约素突破审批总限制前提做出实际放款决定双方约束力容企业承诺等般需信贷合中法进行全面正确约定合作交易手限制性求特定象合作期限等需审查相关历史证文件记录关收费理审核提交相关收费证等
③贷理
a完善贷检查工作容正确贷检查理应包含定期检查定期检查包括限贷款资金途监控宏观营环境分析掌握款生产营产生影响款生产营情况检查款财务状况检查款理水检查款重事项检查保证检查抵押（质）物检查
b建立贷款风险预警信号快速反应制度预监警信号指出现导致客户偿期贷款息履约良情况征兆信贷员贷检查程中应注意识贷款户否已出现信贷资产安全产生较影响预警信号时级领导级行报告早采取相应措施防范化解风险
c加强会计前台信贷部门协作沟通时监控企业资金走前台会计样贷理企业监控理缺少重环节信贷部门应前台会计部门紧密协作建立完整贷款客户存款资金台帐（包括企业存款余额结算量）利息台帐严格监控贷款户资金流
（2）业理财虚增存款方面
行理财业务业存款业务开展方面行采取理措施：金融机构行开立账户行均严格民银行关业账户理求进行理二资金源渠道性质正确会计科目三定期会计报表数真实性准确性进行核查杜绝出现利会计科目伏应业存放款项等会计科目核算资金意转入存款类科目核算导致存款类科目资金虚增情况
3票业务
加强票业务贸易背景真实性操作规范性办理承兑业务时加强商品劳务交易合增值税发票等资料审查确认汇票途真实性合理性关注分析客户办理承兑业务真实需求承兑总量应交易总量企业基需求致签购销合符合营力营规律办理承兑业务时收集增值税发票等资料进行认真审查
二加强承兑申请出票全方位评价受理承兑业务时认真审核出票基础资料账户开户资料真实性完整性合规性深入调查承兑申请生产营财务资信状况合理分析年资产负债情况生产营情况确保客户信息真实完整通种途径解出票处行业口碑履约状况确定出票良款意愿客户资格准入关防范信风险办理承兑业务加强出票货款回笼财务外投资等情况追踪理发现问题时采取相应措施
三加强保证金抵质押担保第三方保证等理办理承兑业务时加强保证金理保证金账户必须专户理合理评估抵质押担保物价值变现力做相关抵押登记工作确保抵质押担保真实效谨慎采取第三方保证作担保方式合理评估保证担保力关联担保尤重视
四加强纸质空白银行承兑汇票理银行应汇票专章空白银行承兑汇票分原加强纸质空白银行承兑汇票理责落实信贷部门会计部门间相互配合定期进行账证簿核加强领出售收回销毁情况防止出现汇票丢失假作废真盗等情形引发票案件
五期认真审核持票提示付款票承兑期商业银行办理解付手续时加强票审查重点审查票纸张油墨水印花纹防伪暗记等防止克隆票解付风险
六力发展电子银行承兑汇票业务电子承兑汇票业务纸质载体效防止伪造变造票引发业务风险票案件商业银行应抓住民银行力推广电子商业汇票发展利契机加电子承兑汇票营销推广力度防范业务风险前提积极发展相关业务
4处置良资产
全面提升信风险控力强化良贷款清收处置继续良贷款清收作项工作重中重做查明原确定重点制定计划分解达清收务二逐户逐笔制定清收措施重点抓进度务考核清收效果落实实现清收目标
（七）案件操作风险
1开展规章制度专项清理职部室现规章制度操作流程进行次全面清理评价现规章制度操作流程适应前业务发展理需时制度制定时具定前瞻性充分考虑业务发展方速度规模考虑风险控制问题断满足业务发展需时修订完善业务工作已开展尚未制订规章制度操作流程抓紧制订健全通清理充实完善建立起够覆盖部门岗位操作环节规章制度建立起杜绝理断层风险控制盲区长效机制
2开展防范操作风险专项检查活动
（1）部门支行单位组织防范操作风险检查部门支行组织开展查活动查容业务规章制度落实执行情况重点环节控制制度落实情况包括机构组织控制授权授信信贷资产理资金理会计结算理计算机系统理部审计等项规章制度否效贯彻差错事否够时效纠正
（2）引发案件问题进行重点检查客户统授信制度否认真执行重点检查集团性企业家族式企业中型私营企业授信理抵押担保理情况检查否存关联企业头信社贷款违规贴现等违法违规问题排查假消费贷款头贷款等问题账制度否效贯彻会计业务否做相互分离相互制约尤未达账账款差错查核工作否建立独立审核岗责复核制否做逆返原岗处理否手清现象印证押理否合规价单证重空白证否实行保相分离账实否相符会计交接否符合规定会计档案理否符合规范会计核算否做账账账账款账实账表外账六相符会计员否关部门负责直接报告违规行问题渠道途径违规行问题否时制止纠正联行资金系统资金否衡致未达账项否隐瞒种挂账资金案件否会计财务出纳联行业务进行事前审查事中复核事监督监督部门检查效率效果检查发现问题否时进行整改检查属实关责员否实行调离工作岗位制度
（3）关岗位员进行重点检查检查高员履职情况领导责制落实情况信贷会计出纳等关键岗位员述检查容进行重点检查守库押运等岗位员工行动态重点岗位敏感环节工作员工作进行督查时深入解重岗位员工作生活情况掌握思想行变化动态行失范员工时进行教育疏导诫免谈话情节严重严肃处理
（4）学总结关操作风险损失案例中部分法章循制度落实位理缺位造成风险损失建立健全制度理狠抓制度落实够操作风险效理控制操作风险损失降低限度做制度位时立改废关制度形成制度数库根实际情况关规章制度分解部门环节岗位形成操作指南岗位流程二责处理时踪检查执行增加检查频率效性加违规处罚力度隐患消灭萌芽状态
（八）行业廉洁方面
1业务营方面
（1）加强建工作深入学贯彻十九精神持恒贯彻落实中央八项规定加强领导班子风廉政建设基层组织建设员思想政治教育优秀员工培养成员员培养成优秀员工
（2）传达时传达贯彻级关风廉政建设方针政策法规建立健全关规章制度时积极做廉政案防责全覆盖行长分行长助理部门网点负责签订风廉政建设责书控案防工作责书安全生产责书部门网点负责分员工签订安全生产责书通层层签订责状全辖员工进步增强履职意识案防保护意识提高遵章守纪觉性促进法合规营
（3）规范行进步规范员干部廉洁政行推进领导干部廉洁律工作落实深入学中央八项规定精神总书记关员领导干部践行十九新思想新观点新求完善新章等基础结合整治四风三严三实严权严治严治行等重点容融入日常工作中提高家风廉政建设廉洁业思想认识引导全体干部员工树立正确事业观权力观利益观增强拒腐防变力
2信息理方面
坚持信息科技纳入银行整体发展战略提高信息科技理水推动信息科技创新促进业务信息科技融合推进风险控制努力满足金融服务需求注重信息科技风险理控制完善信息科技理机制凝聚信息科技风险理合力进步明确信息科技风险理职责强化责意识信息科技工作纳入日常议事范畴科学决策信息化战略信息化建设科技风险理重事项应着力完善治理架构完善信息科技理委员会职责推进首席信息官制度履行理职责加强制度建设完善决策程序明确风险理部门审计部门信息科技风险理职责设立信息科技风险理审计专业岗位二继续加信息科技投入年度信息科技投入继续保持稳定增长信息科技基础设施建设方面保障基础设施系统台软硬件维护理资金投入业务持续开展提供基础保障信息安全建设方面保障信息安全技术理资金需求确保信息安全工作持续开展断提升信息安全理水信息科技风险理审计方面满足持续常态化开展工作需断提升信息科技风险理水三充分鉴行业先进理验标准建立信息科技工作流程理制度标准体系持续提高信息科技理力建立持续信息科技制度评估改进机制逐步健全完善信息安全运行维护项目开发外包服务业务连续性理等领域理制度体系通效手段确保项制度落实处提高标准化理水加强标准研究制定推进类标准基础设施建设软件研发生产运行数理信息科技流程理工作中运四加强基础设施建设努力提升基础设施运维理力效提升系统安全稳定运行水五提高网络安全理力推进跨行业跨部门网际间互联推广网银行电子商务移动银行等网络金融服务程中加强网络系统安全基础设施建设加强网络系统安全理建立控安全防范机制六提高信息科技风险认识建立信息科技风险识计量监测控制机制重点加强信息安全开发运维外包应急理断提升信息科技风险理水七明确部门应急理中职责建立全面应急理机制开展业务影响分析确定关键业务优先恢复级制定业务连续性计划逐步建立业务连续性保障措施全面提升业务连续性理力八加强信息科技外包理防控外包风险制定信息科技外包策略明确信息科技外包范围容方式处理外包研发关系建立完善外包理制度规范外包立项供应商选择合谈判签署日常理项目验收等外包全程理建立合协议合规审查机制防范法律风险建立外包服务商服务质量评价机制加强外包服务商外包员资格审查加强外包实施程中风险防范严格控制外包实施程中操作安全数保密员变更等风险制定外包突发事件应急预案防范供应商服务中断异常退出风险
确保客户金融信息安全方面行采取项措施防止信息泄露滥求员工入职均需签署保密协议规范行客户信息保护理工作二柜面业务操作方面储蓄开户严格遵守存款实名制通身份联网核查系统进行客户身份片防止信息盗洗钱情况发生严格执行分级授权制度特殊业务办理重信息查询方面严格执行分级授权制度实现相互监督防止金融信息外泄做监控系统理调阅工作防止违规操作现象行时通报纠正外严格行协助查询冻结扣划工作指引制度求规范营业机构协助权机关查询冻结扣划业务三加强金融信息保护教育培训提高风险防范意识
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指导思想工作目标
贯彻落实十九精神动防范化解系统性金融风险放更加重位置守住发生系统性金融风险底线***三年规划中确定控合规风险理抓手提高抗风险力营效益目标加强营理提高服务水三农微企业发展提供更金融服务促进城乡济协调发展
二三年规划基原
安全性流动性效益性营原遵循健全完善制度效落实制度相结合深度排查严肃问责相结合提示问题整改问题相结合治标治相结合风险防控三道防线协调配合效联动相结合工作效果考核评价相结合风险防控原
三工作举措
（）公司治理方面
1股东股权
严格关商业银行股权理暂行办法实施相关工作通知求行股东进行排查求时进行整改报相关材料
二结合商业银行股权理暂行办法公司法商业银行公司治理指引中国银监会办公厅关加强村镇银行公司治理指导意见等相关法律法规根行实际修订公司章程确实维护行股东合法权益
2履职考评
严格落实***董事会董事高员履职评价理办法***监事会董事履职评价理办法***监事会监事履职评价理办法严格求董事监事高员进行年度履职评价
二根商业银行稳健薪酬监指引修订***员工薪酬福利理办法制定绩效延期制度追索扣回规定资产质量幅降风险盈利状况明显恶化时严格限制高员薪酬水
三严格执行中国银监会农村中金融机构行政许事项实施办法（中国银监会令2015(3)号）中董事高级理员职条件相关求监部门申报核准履职
四根银行业金融机构绩效考评监指引结合行实际逐步完善行绩效考核机制合理设置考评指标建立效激励约束机制实现审慎营
（二）宏观调控政策方面
项举措严防非住房类信贷资金违规进入房产市场未三年更长时间里行原金融防范风险加检测检查力度加强贷款贷前交易背景真实性审查强化贷中资金流贷资金途控谨慎发放长期额指明途消费贷款严禁发放购房首付款偿首付款贷资金消费贷款已发放贷款资金流实际途进行梳理检查查实确属违规发放贷款相关责问责
（三）影子银行交叉金融产品风险
1做实风险拨备资计提防范流动性风险隐患
健全完善相关制度流程制定流动性风险理办法流动性风险压力测试理办法流动性风险应急处置预案规范流动性风险理工作环节明确董事会
理层相关部门职责职划分梳理业务条线部门理流程中关系
二加强监测备付水定期监测备付金余额例灵活调拨资金头寸限度保证日间备付安全
三落实全面资产负债理优化资产负债结构合理配置资产负债期限规避结构期限错配带流动性风险
2业业务
行严格监政策求明确市场定位资金支农支贷款投放服务实体济审慎开展业投资类业务根村镇银行营特点行坚持安全性流动性效益性统原做资金理资产配置首先配置适存放业活期资金保持备付水流动性稳定确保支付清算资金需第二全面做资产负债理保持存款稳定性配合信贷资产优化配置确保信贷投放资金需求第三降低资金低息息占适度开展业存放定期业务提高资金运营收益行坚持审慎营稳健发展宗旨禁止资金投高风险领域债券投资委托投资买入返售资产资计划信托理财产品等业投资确保资金安全类业务开展符合监政策求觉杜绝业业务违规行
3表外业务
行会计法会计基础工作规范企业财务通企业会计准等法规制度结合银行会计行业特点制定符合行实际会计核算制度会计科目明细说明严格区分表业务表外业务确保项业务会计核算符合法律法规监求表外业务行身信誉外承诺资金流动前构成行真正资产负债具定风险行开立银行承兑汇票逾期贷款应收未收利息已核销贷款呆账等行均会计制度规定纳入表外科目进行核算正确反映期末种资产负债业务
4合作业务
（1）严格审查行合作融资性担保机构资质源头防范信贷风险行担保机构开展业务合作时融资性担保公司理暂行办法商业银行授信工作职指引等监文件行相关控制度求合作担保公司保证体资格代偿力合法性充分性真实性等严格审查关时通种渠道查询担保公司基情况业务开展情况单笔贷款单户企业担保金额外担保责余额身实收资相倍数高风险较集中担保公司行采取审慎合作予合作方式
（2）业务合作程中增强风险意识防范担保风险担保业务办程中严格贷款三查制度进行流程化理调查阶段必须落实双办审贷分离等控制措施时落实专理担保公司外担保台账做记录担保公司合作担保金额控制授信金额加强保证金资金理确保保证金专户专款专根行授信理办法求业务办员贷理员应踪调查该公司资金运行理情况定期分析该公司短期履行担保责力
（四）金融消费者权益保护
加强服务价格理行制定***服务价格理暂行办法制度容包括限：明确相关部门职责分工行理委员会全行服务价格决策机构负责审定全行服务价格理政策制度等计财部全行服务价格理机构负责全行服务价格日常理工作营业机构服务价格执行部门负责客户宣传行服务价格政策明示服务价格标准落实相关价格保密措施等二细化服务价格制定调整审批流程规范服务价格披露公示执行三强化服务监督违规处罚措施确保制度效执行行计划财会部定期营业机构服务收费情况进行检查
时发***服务收费定价表定价表免费服务项目政府定价项目政府指导价项目市场调节价项目进行分类营业机构通营业厅悬挂公示牌方式严格行统公布价目执行收费时发布收费价目信息做项收费服务明码标价
（五）关联交易方面
1股东输送利益方面
严格商业银行法贷款通等法律法规规定执行严禁违规股东融资行提供显性隐性担保问题严禁直接通道业理财表外等业务突破例限制违反规定股东提供资金问题严禁直接变相接受机构股权质押套取资金问题严禁股东质押机构股权行严禁股东提供产品服务等支付明显高出市场公允价格费等行
2关系输送利益方面
严格商业银行法贷款通等法律法规规定执行严禁直接变相关系发放信贷款员工优类客户条件获取行贷款严禁优惠条件录政领导干部家属子女严禁低等条件相互接纳家属子女业严禁低等条件招收调入客户亲属子女严禁吃空额变相吃空额问题予关系员显失公允薪酬福利遇等现象发生
二开展阳光信贷回访工作机制合规部定期行信贷客户进行电话见面回访回访容包括行服务产品满意度客户理办理贷款业务程否合规等进行回访
三全行公布举报邮箱发现贿赂事件调查属实予定奖励表彰
（六）业务开展方面
1机构设立业务范围
严格执行中国银监会农村中金融机构行政许事项实施办法（中国银监会令2015(3)号）中机构设立机构变更机构终止调整业务范围增加业务品种求监部门申请行政许获行政许批复工商行政理局办理营业执严格营业执营范围开展业务
二营业网点醒目方挂行营业执金融许证相关营业证客户清楚行营范围营业网点公布行投诉电话监部门投诉电话利客户群众监督
2存贷业务
（1）贷款三查
①贷前调查
a确认款企业法体真实性合法性首先企业提供法营业执正查款名称否相符然工商行政理部门查询该企业营业执否年检法定代表否变更济性质否相符贷款期限否超规定营期限款途否企业营范围
b款企业信状况调查深入企业实查阅企业应付账款账簿明细账中找出该企业拖欠账款金额赊欠原时间等企业信状况进行评估外通电话函询方式赊欠企业解关款企业赊欠原款基情况真正摸清款企业信道德底细
c款企业理员资质理力调查工商部门登记备案资料准企业法代表高级理员基情况真实性进行严密审查拘泥企业提供介绍资料
申请提供关企业领导提供身份证件学历证书等原件准关部门进行查询真实性品行领导力调查应该企业员工员工常客户进行座谈解企业营理中力行品质状况
d生产营状况调查首先查阅该企业种会计账簿通中记载种数计算出相应营指标分析解企业营情况次深入车间厂房库房实调查企业生产环境生产工作流程产品质量监督情况原材料产成品库存情况数码相机摄机等设备做记录真实反映企业生产营状况次通查款企业两年会计报表计算出项指标增长率增长幅度分析企业竞争力变化外采取核实贷款企业税务部门纳税情况反映出企业真实生产效益通企业月缴纳水电费等情况分析解企业实际生产营情况
e款企业财务情况调查根企业提供三年相关会计报表计算出流动率资产负债率销售利润率资产利润率应收账款周转率存货周转率六基财务指标进行较分析掌握款财务状况评估款偿债力预测款未发展前景
f款企业现金流量分析通查询款企业银行行开立存款结算账户进步解款企业段时期存款货款等资金回笼情况预测未段时间现金流量充分解企业资金流数量
g担保情况调查实调查担保物真实性合法性合规性二担保方提供关证件资料关部门进行核实确保担保财产真实性效性三担保财产做严格市场评估确保足额第二款源
②贷时审查
审查员调查员提供资料进行核实评定复测贷款风险度提出审核意见规定履行审批手续贷时审查容容：审批前提否成立信贷审批求法律意见否落实项信贷文件资料手续否齐全关业务合协议否全面正确签订否合法效资料文件合间逻辑关系否致正确表面否真实业务背景否真实合理信贷途否符合求信贷额度期限否效范围信贷押品否入账（保证金）入库监（抵押物质物）信状况体业务资格财务状况事法律状况否重变化操作程序否正确级审批否越权等根落实具体情况程度制约素突破审批总限制前提做出实际放款决定双方约束力容企业承诺等般需信贷合中法进行全面正确约定合作交易手限制性求特定象合作期限等需审查相关历史证文件记录关收费理审核提交相关收费证等
③贷理
a完善贷检查工作容正确贷检查理应包含定期检查定期检查包括限贷款资金途监控宏观营环境分析掌握款生产营产生影响款生产营情况检查款财务状况检查款理水检查款重事项检查保证检查抵押（质）物检查
b建立贷款风险预警信号快速反应制度预监警信号指出现导致客户偿期贷款息履约良情况征兆信贷员贷检查程中应注意识贷款户否已出现信贷资产安全产生较影响预警信号时级领导级行报告早采取相应措施防范化解风险
c加强会计前台信贷部门协作沟通时监控企业资金走前台会计样贷理企业监控理缺少重环节信贷部门应前台会计部门紧密协作建立完整贷款客户存款资金台帐（包括企业存款余额结算量）利息台帐严格监控贷款户资金流
（2）业理财虚增存款方面
行理财业务业存款业务开展方面行采取理措施：金融机构行开立账户行均严格民银行关业账户理求进行理二资金源渠道性质正确会计科目三定期会计报表数真实性准确性进行核查杜绝出现利会计科目伏应业存放款项等会计科目核算资金意转入存款类科目核算导致存款类科目资金虚增情况
3票业务
加强票业务贸易背景真实性操作规范性办理承兑业务时加强商品劳务交易合增值税发票等资料审查确认汇票途真实性合理性关注分析客户办理承兑业务真实需求承兑总量应交易总量企业基需求致签购销合符合营力营规律办理承兑业务时收集增值税发票等资料进行认真审查
二加强承兑申请出票全方位评价受理承兑业务时认真审核出票基础资料账户开户资料真实性完整性合规性深入调查承兑申请生产营财务资信状况合理分析年资产负债情况生产营情况确保客户信息真实完整通种途径解出票处行业口碑履约状况确定出票良款意愿客户资格准入关防范信风险办理承兑业务加强出票货款回笼财务外投资等情况追踪理发现问题时采取相应措施
三加强保证金抵质押担保第三方保证等理办理承兑业务时加强保证金理保证金账户必须专户理合理评估抵质押担保物价值变现力做相关抵押登记工作确保抵质押担保真实效谨慎采取第三方保证作担保方式合理评估保证担保力关联担保尤重视
四加强纸质空白银行承兑汇票理银行应汇票专章空白银行承兑汇票分原加强纸质空白银行承兑汇票理责落实信贷部门会计部门间相互配合定期进行账证簿核加强领出售收回销毁情况防止出现汇票丢失假作废真盗等情形引发票案件
五期认真审核持票提示付款票承兑期商业银行办理解付手续时加强票审查重点审查票纸张油墨水印花纹防伪暗记等防止克隆票解付风险
六力发展电子银行承兑汇票业务电子承兑汇票业务纸质载体效防止伪造变造票引发业务风险票案件商业银行应抓住民银行力推广电子商业汇票发展利契机加电子承兑汇票营销推广力度防范业务风险前提积极发展相关业务
4处置良资产
全面提升信风险控力强化良贷款清收处置继续良贷款清收作项工作重中重做查明原确定重点制定计划分解达清收务二逐户逐笔制定清收措施重点抓进度务考核清收效果落实实现清收目标
（七）案件操作风险
1开展规章制度专项清理职部室现规章制度操作流程进行次全面清理评价现规章制度操作流程适应前业务发展理需时制度制定时具定前瞻性充分考虑业务发展方速度规模考虑风险控制问题断满足业务发展需时修订完善业务工作已开展尚未制订规章制度操作流程抓紧制订健全通清理充实完善建立起够覆盖部门岗位操作环节规章制度建立起杜绝理断层风险控制盲区长效机制
2开展防范操作风险专项检查活动
（1）部门支行单位组织防范操作风险检查部门支行组织开展查活动查容业务规章制度落实执行情况重点环节控制制度落实情况包括机构组织控制授权授信信贷资产理资金理会计结算理计算机系统理部审计等项规章制度否效贯彻差错事否够时效纠正
（2）引发案件问题进行重点检查客户统授信制度否认真执行重点检查集团性企业家族式企业中型私营企业授信理抵押担保理情况检查否存关联企业头信社贷款违规贴现等违法违规问题排查假消费贷款头贷款等问题账制度否效贯彻会计业务否做相互分离相互制约尤未达账账款差错查核工作否建立独立审核岗责复核制否做逆返原岗处理否手清现象印证押理否合规价单证重空白证否实行保相分离账实否相符会计交接否符合规定会计档案理否符合规范会计核算否做账账账账款账实账表外账六相符会计员否关部门负责直接报告违规行问题渠道途径违规行问题否时制止纠正联行资金系统资金否衡致未达账项否隐瞒种挂账资金案件否会计财务出纳联行业务进行事前审查事中复核事监督监督部门检查效率效果检查发现问题否时进行整改检查属实关责员否实行调离工作岗位制度
（3）关岗位员进行重点检查检查高员履职情况领导责制落实情况信贷会计出纳等关键岗位员述检查容进行重点检查守库押运等岗位员工行动态重点岗位敏感环节工作员工作进行督查时深入解重岗位员工作生活情况掌握思想行变化动态行失范员工时进行教育疏导诫免谈话情节严重严肃处理
（4）学总结关操作风险损失案例中部分法章循制度落实位理缺位造成风险损失建立健全制度理狠抓制度落实够操作风险效理控制操作风险损失降低限度做制度位时立改废关制度形成制度数库根实际情况关规章制度分解部门环节岗位形成操作指南岗位流程二责处理时踪检查执行增加检查频率效性加违规处罚力度隐患消灭萌芽状态
（八）行业廉洁方面
1业务营方面
（1）加强建工作深入学贯彻十九精神持恒贯彻落实中央八项规定加强领导班子风廉政建设基层组织建设员思想政治教育优秀员工培养成员员培养成优秀员工
（2）传达时传达贯彻级关风廉政建设方针政策法规建立健全关规章制度时积极做廉政案防责全覆盖行长分行长助理部门网点负责签订风廉政建设责书控案防工作责书安全生产责书部门网点负责分员工签订安全生产责书通层层签订责状全辖员工进步增强履职意识案防保护意识提高遵章守纪觉性促进法合规营
（3）规范行进步规范员干部廉洁政行推进领导干部廉洁律工作落实深入学中央八项规定精神总书记关员领导干部践行十九新思想新观点新求完善新章等基础结合整治四风三严三实严权严治严治行等重点容融入日常工作中提高家风廉政建设廉洁业思想认识引导全体干部员工树立正确事业观权力观利益观增强拒腐防变力
2信息理方面
坚持信息科技纳入银行整体发展战略提高信息科技理水推动信息科技创新促进业务信息科技融合推进风险控制努力满足金融服务需求注重信息科技风险理控制完善信息科技理机制凝聚信息科技风险理合力进步明确信息科技风险理职责强化责意识信息科技工作纳入日常议事范畴科学决策信息化战略信息化建设科技风险理重事项应着力完善治理架构完善信息科技理委员会职责推进首席信息官制度履行理职责加强制度建设完善决策程序明确风险理部门审计部门信息科技风险理职责设立信息科技风险理审计专业岗位二继续加信息科技投入年度信息科技投入继续保持稳定增长信息科技基础设施建设方面保障基础设施系统台软硬件维护理资金投入业务持续开展提供基础保障信息安全建设方面保障信息安全技术理资金需求确保信息安全工作持续开展断提升信息安全理水信息科技风险理审计方面满足持续常态化开展工作需断提升信息科技风险理水三充分鉴行业先进理验标准建立信息科技工作流程理制度标准体系持续提高信息科技理力建立持续信息科技制度评估改进机制逐步健全完善信息安全运行维护项目开发外包服务业务连续性理等领域理制度体系通效手段确保项制度落实处提高标准化理水加强标准研究制定推进类标准基础设施建设软件研发生产运行数理信息科技流程理工作中运四加强基础设施建设努力提升基础设施运维理力效提升系统安全稳定运行水五提高网络安全理力推进跨行业跨部门网际间互联推广网银行电子商务移动银行等网络金融服务程中加强网络系统安全基础设施建设加强网络系统安全理建立控安全防范机制六提高信息科技风险认识建立信息科技风险识计量监测控制机制重点加强信息安全开发运维外包应急理断提升信息科技风险理水七明确部门应急理中职责建立全面应急理机制开展业务影响分析确定关键业务优先恢复级制定业务连续性计划逐步建立业务连续性保障措施全面提升业务连续性理力八加强信息科技外包理防控外包风险制定信息科技外包策略明确信息科技外包范围容方式处理外包研发关系建立完善外包理制度规范外包立项供应商选择合谈判签署日常理项目验收等外包全程理建立合协议合规审查机制防范法律风险建立外包服务商服务质量评价机制加强外包服务商外包员资格审查加强外包实施程中风险防范严格控制外包实施程中操作安全数保密员变更等风险制定外包突发事件应急预案防范供应商服务中断异常退出风险
确保客户金融信息安全方面行采取项措施防止信息泄露滥求员工入职均需签署保密协议规范行客户信息保护理工作二柜面业务操作方面储蓄开户严格遵守存款实名制通身份联网核查系统进行客户身份片防止信息盗洗钱情况发生严格执行分级授权制度特殊业务办理重信息查询方面严格执行分级授权制度实现相互监督防止金融信息外泄做监控系统理调阅工作防止违规操作现象行时通报纠正外严格行协助查询冻结扣划工作指引制度求规范营业机构协助权机关查询冻结扣划业务三加强金融信息保护教育培训提高风险防范意识
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