金融基层商业银行短贷长现象调研报告—调研报告
基层商业银行信贷业务中短贷长现象非常普遍笔企业贷款金融机构账面反映短期贷款（贷款期限年期）期旧新方式取原贷款相等更资金权周复始循环复达长期占银行信贷资金行年现象已引起金融机构监部门高度重视文旨通分析基层行短贷长具体成良影响提出针性策建议
短贷长成分析
（）基层行营行分析
1银行信贷理机制约束
着金融体制改革深化国商业银行纷纷改制市成功原贷款审批理方式发生变化企业发放中长期贷款审批权限普遍收省分行级基层行流动资金贷款权限相限银行强化控制度时缺乏效信贷营销理办法激励机制适应基层行信贷理实际需基层行留住争取优质客户保持辖区资产业务竞争优势部分客户中长期贷款需求般采变通做法企业流动资金贷款形式提供规避权限限制缩短申报审批时间争取业竞争中动性
2合理授信制度
然目前企业授信制度年次企业旦银行信贷准入予授信般情况授信额度短期变企业充分利银行授信时限达短贷长目方式：
(1)通半授信额度某银行某集团公司授信额度达15亿元假该集团公司贷款少7500万元容易通半授信额度达短贷长目
(2)通银行授信家企业时获3家银行授信该企业通错开款时间达2家银行短贷长资金
(3)通企业集团联合授信额度集团部通授信分拆配方式达短贷长目
3生产周期期限理称
理流动资金贷款期限企业生产营周期应该致现实济生活中称企业批量生产流程连续断资金安排法应流动资金贷款期限安排生产周期贷款理方便出发般11月12月基层银行方面方便贷款理方面取较高综合资产回报率
（二）企业营行分析
1企业利益驱动选择
企业盈利目标市场体切行盈利中心根出发点出种原终利益博弈企业营程中短期贷款长期占现象时发生实现利润化企业选择短期贷款低利率成必然实际营程中技改扩生产规模等中长期资金需求具体办理贷款申请时采短期贷款方式
2企业填补筹资金足
现实济环境中部分企业存筹资金足问题相部分新设立企业完成固定资产投资形成厂房等资产作抵押银行款生产营流动资金需扩生产力技术改造老企业存类现象原资金规模稳定营盈余资金进行技改新扩生产力流动资金缺口然求银行提供样银行流动资金贷款成企业流动资金源短贷长避免
3企业挪资金投入房产等高回报领域引起流动资金足
着两年房产业升温许企业受房产投资高回报吸引纷纷涉足房产业家企业联合注册成立房产开发公司单独注册开发公司参土开发权竞拍房产项目运作前银行企业资金情况难效控制特整资金运营程中资金信贷资金难形态区分生产营资金挪房产开发成时够事房产开发企业相营较企业属银行优质客户监督较放松
二短期贷款长期良影响
短贷长掩盖部分贷款真实途贷款真实质量直接影响金融统计真实性准确性进影响宏观金融决策准确判断决策效时基层行信贷资产风险控制造成利影响
（）削弱金融宏观调控效性
金融作现代济核心市场济中起关重作金融宏观调控国家宏观调控政策重组成部分通充分运货币政策工具信贷窗口指导等调控手段解决济运行中突出总量问题结构性矛盾兼顾前长远发展协调利全局济稳定方济发展实现点重前提济金融形势准确效前瞻判断时期部分区部门投资热导致货币信贷快增长加通货膨胀压力面严峻济金融形势国家运济法律行政手段加强宏观调控严格控制钢铁水泥电解铝房产开发信贷投放中控制中长期贷款增加手段然短贷长存然金融统计中长期贷款控制事实部分中长期贷款短期贷款形式进入投资领域定程度削弱调控政策效性
（二）易识潜信贷风险
信贷风险商业银行必须重点防范风险效防范化解信贷风险正确判断信贷资产质量非常重科学分类分析评估信贷风险商业银行发挥风险预警作前提短贷长贷款期事实款难营收入采取时筹集资金（企业间拆）旧新继续银行资金贷款形态表现正常状态前金融危机实体济影响断加市场风险断积累企业营风险断增加现实背景面类正常贷款银行放松监督时识控制风险潜信贷风险必然断积聚直企业面破产转移资产时信贷风险方予暴露
（三）体现真实营成果
银行财务理利价值形式业务营程中部资金财务收支进行综合理种手段商业银行营理重组成部分利润理财务理重容体现银行定时期营终财务成果衡量营理成效综合指标通财务分析考察营业收入总成业务理费间变量关系发现问题寻求增收节支途径时调整营策略确保银行安全稳健高效运行然短贷长现象存影响财务核算真实性：短贷长定程度掩盖贷款质量真实
性根贷款质量五级分类损失准备方法银行准确良贷款数基数计提风险准备金（原呆账准备金）般法提足风险准备金核算税前摊入成未提足风险准备金实质虚减成虚增利润影响营成果真实性时短贷长循环客观常伴贷款余额升营善风险尚未暴露企业总千方百计求追加贷款新贷款银行利息造成银行企业增加贷款增加利息收入出现虚增利润现象
（四）利中企业健康发展
中企业市场济中活跃济体蕴含创新精神蓬勃活力社会财富创造重源泉济社会中作：促进济发展繁荣市场济增强市场竞争推动技术进步利结构调整根讲积极作创造更业岗位世界国政府中企业作扶持重点调动方资源发展提供良外部环境社会化服务根原中企业部分技改等中长期贷款满足身积累银行短期贷款解决资金短缺问题造成企业事实流动资金捉襟见肘长期占企业固定资产投资资金法银行贷款期限匹配常常奔波时筹资——贷——贷间时筹资般利民间贷利率倍银行利率增加企业融资成利企业健康发展
（五）利社会信体系建设
十六报告求：整顿规范市场济秩序健全现代市场济社会信体系社会信体系建设项艰巨复杂社会系统工程求建立起整套中国特色社会义市场济深入发展相适应现代信制度包括完备法律法规国际济体化相衔接技术规求全社会营造出符合社会义道德规范蕴涵着等公正开放意识现代诚信文化企业信建设体信企业生存竞争力源体现信水银行发生贷活动短贷长银行款合途实际需款合期限资金实际时间相背离淡化企业信观念利基础信健康发展整社会信建立
三策建议
（）完善贷款通增加短贷长刚性约束
贷款通金融机构办理贷款业务应遵守普遍规基层银行办理贷款业务中展期作明确规定贷款展期次短贷长行正规避求甚限期予
展期修订贷款通时应短贷长行作出禁止性规定性配套处罚措施增强短贷长行刚性约束
（三）改革银行信贷理体制
制定中长期贷款理办法确定授权授信时应实际出发充分考虑区域济特点适放贷款权限允许基层行核定贷款额度审查发放贷款努力满足企业正常资金需求体现贷款真实面目时规范基层银行信贷理行实事求事根贷款项目资金期限合理确定贷款期限杜绝短贷长变通做法
（四）加强销货行营现金流理建立贷款资金审批台帐
应CM2002系统中加入信贷客户销货款行统计模块该客户评级授信模块接营现金流作核定该客户次年授信贷款审批唯时信贷客户贷款资金建立审批台帐落实信贷资金审批理制度严格审批时途进度款样方面锁定信贷派生存款时切实防范信贷资产风险
（五）创新信贷业务品种落实客户中心服务导基层金融服务理念
应该加真实贸易背景基础贸易融资产品推广力度利贸易融资产品营销理取代传统流动资金贷款审批理样方面银行信贷产品周期企业生产营周期相匹配效提高企业资金效率效益方面该产品真实贸易现金流基础切实防范短贷长效降低信贷资金风险
（六）推进社会信体系建设形成诚信制度规范社会环境
企业银行信建设体信活动基础贷双方事必须积极动规范身信行时政府关部门应合力推进社会信体系建设构建诚信社会首先加强信立法法律手段仅政府理济基方式制度信重组成部分信基点制定颁布相关法律法规法律规范信体系建设次建立公开社会信信息网络建立公开社会信信息网络便方获取交易相信信息减少交易风险第三引导企业建立诚信文化没建立企业信制度整社会信制度建立政府指导企业改革发展程中信制度作建立现代企业制度容弘扬肯定企业诚实守信行曝光企业失信行加惩戒促企业形成诚信思想努力营造良社会诚信氛围第四推进培育信中介机构建立便利事解交易相信状况增强社会信力量需培育
发展批具备相应执业力职业道德信中介机构社会提供高质量信咨询服务
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基层商业银行信贷业务中短贷长现象非常普遍笔企业贷款金融机构账面反映短期贷款（贷款期限年期）期旧新方式取原贷款相等更资金权周复始循环复达长期占银行信贷资金行年现象已引起金融机构监部门高度重视文旨通分析基层行短贷长具体成良影响提出针性策建议
短贷长成分析
（）基层行营行分析
1银行信贷理机制约束
着金融体制改革深化国商业银行纷纷改制市成功原贷款审批理方式发生变化企业发放中长期贷款审批权限普遍收省分行级基层行流动资金贷款权限相限银行强化控制度时缺乏效信贷营销理办法激励机制适应基层行信贷理实际需基层行留住争取优质客户保持辖区资产业务竞争优势部分客户中长期贷款需求般采变通做法企业流动资金贷款形式提供规避权限限制缩短申报审批时间争取业竞争中动性
2合理授信制度
然目前企业授信制度年次企业旦银行信贷准入予授信般情况授信额度短期变企业充分利银行授信时限达短贷长目方式：
(1)通半授信额度某银行某集团公司授信额度达15亿元假该集团公司贷款少7500万元容易通半授信额度达短贷长目
(2)通银行授信家企业时获3家银行授信该企业通错开款时间达2家银行短贷长资金
(3)通企业集团联合授信额度集团部通授信分拆配方式达短贷长目
3生产周期期限理称
理流动资金贷款期限企业生产营周期应该致现实济生活中称企业批量生产流程连续断资金安排法应流动资金贷款期限安排生产周期贷款理方便出发般11月12月基层银行方面方便贷款理方面取较高综合资产回报率
（二）企业营行分析
1企业利益驱动选择
企业盈利目标市场体切行盈利中心根出发点出种原终利益博弈企业营程中短期贷款长期占现象时发生实现利润化企业选择短期贷款低利率成必然实际营程中技改扩生产规模等中长期资金需求具体办理贷款申请时采短期贷款方式
2企业填补筹资金足
现实济环境中部分企业存筹资金足问题相部分新设立企业完成固定资产投资形成厂房等资产作抵押银行款生产营流动资金需扩生产力技术改造老企业存类现象原资金规模稳定营盈余资金进行技改新扩生产力流动资金缺口然求银行提供样银行流动资金贷款成企业流动资金源短贷长避免
3企业挪资金投入房产等高回报领域引起流动资金足
着两年房产业升温许企业受房产投资高回报吸引纷纷涉足房产业家企业联合注册成立房产开发公司单独注册开发公司参土开发权竞拍房产项目运作前银行企业资金情况难效控制特整资金运营程中资金信贷资金难形态区分生产营资金挪房产开发成时够事房产开发企业相营较企业属银行优质客户监督较放松
二短期贷款长期良影响
短贷长掩盖部分贷款真实途贷款真实质量直接影响金融统计真实性准确性进影响宏观金融决策准确判断决策效时基层行信贷资产风险控制造成利影响
（）削弱金融宏观调控效性
金融作现代济核心市场济中起关重作金融宏观调控国家宏观调控政策重组成部分通充分运货币政策工具信贷窗口指导等调控手段解决济运行中突出总量问题结构性矛盾兼顾前长远发展协调利全局济稳定方济发展实现点重前提济金融形势准确效前瞻判断时期部分区部门投资热导致货币信贷快增长加通货膨胀压力面严峻济金融形势国家运济法律行政手段加强宏观调控严格控制钢铁水泥电解铝房产开发信贷投放中控制中长期贷款增加手段然短贷长存然金融统计中长期贷款控制事实部分中长期贷款短期贷款形式进入投资领域定程度削弱调控政策效性
（二）易识潜信贷风险
信贷风险商业银行必须重点防范风险效防范化解信贷风险正确判断信贷资产质量非常重科学分类分析评估信贷风险商业银行发挥风险预警作前提短贷长贷款期事实款难营收入采取时筹集资金（企业间拆）旧新继续银行资金贷款形态表现正常状态前金融危机实体济影响断加市场风险断积累企业营风险断增加现实背景面类正常贷款银行放松监督时识控制风险潜信贷风险必然断积聚直企业面破产转移资产时信贷风险方予暴露
（三）体现真实营成果
银行财务理利价值形式业务营程中部资金财务收支进行综合理种手段商业银行营理重组成部分利润理财务理重容体现银行定时期营终财务成果衡量营理成效综合指标通财务分析考察营业收入总成业务理费间变量关系发现问题寻求增收节支途径时调整营策略确保银行安全稳健高效运行然短贷长现象存影响财务核算真实性：短贷长定程度掩盖贷款质量真实
性根贷款质量五级分类损失准备方法银行准确良贷款数基数计提风险准备金（原呆账准备金）般法提足风险准备金核算税前摊入成未提足风险准备金实质虚减成虚增利润影响营成果真实性时短贷长循环客观常伴贷款余额升营善风险尚未暴露企业总千方百计求追加贷款新贷款银行利息造成银行企业增加贷款增加利息收入出现虚增利润现象
（四）利中企业健康发展
中企业市场济中活跃济体蕴含创新精神蓬勃活力社会财富创造重源泉济社会中作：促进济发展繁荣市场济增强市场竞争推动技术进步利结构调整根讲积极作创造更业岗位世界国政府中企业作扶持重点调动方资源发展提供良外部环境社会化服务根原中企业部分技改等中长期贷款满足身积累银行短期贷款解决资金短缺问题造成企业事实流动资金捉襟见肘长期占企业固定资产投资资金法银行贷款期限匹配常常奔波时筹资——贷——贷间时筹资般利民间贷利率倍银行利率增加企业融资成利企业健康发展
（五）利社会信体系建设
十六报告求：整顿规范市场济秩序健全现代市场济社会信体系社会信体系建设项艰巨复杂社会系统工程求建立起整套中国特色社会义市场济深入发展相适应现代信制度包括完备法律法规国际济体化相衔接技术规求全社会营造出符合社会义道德规范蕴涵着等公正开放意识现代诚信文化企业信建设体信企业生存竞争力源体现信水银行发生贷活动短贷长银行款合途实际需款合期限资金实际时间相背离淡化企业信观念利基础信健康发展整社会信建立
三策建议
（）完善贷款通增加短贷长刚性约束
贷款通金融机构办理贷款业务应遵守普遍规基层银行办理贷款业务中展期作明确规定贷款展期次短贷长行正规避求甚限期予
展期修订贷款通时应短贷长行作出禁止性规定性配套处罚措施增强短贷长行刚性约束
（三）改革银行信贷理体制
制定中长期贷款理办法确定授权授信时应实际出发充分考虑区域济特点适放贷款权限允许基层行核定贷款额度审查发放贷款努力满足企业正常资金需求体现贷款真实面目时规范基层银行信贷理行实事求事根贷款项目资金期限合理确定贷款期限杜绝短贷长变通做法
（四）加强销货行营现金流理建立贷款资金审批台帐
应CM2002系统中加入信贷客户销货款行统计模块该客户评级授信模块接营现金流作核定该客户次年授信贷款审批唯时信贷客户贷款资金建立审批台帐落实信贷资金审批理制度严格审批时途进度款样方面锁定信贷派生存款时切实防范信贷资产风险
（五）创新信贷业务品种落实客户中心服务导基层金融服务理念
应该加真实贸易背景基础贸易融资产品推广力度利贸易融资产品营销理取代传统流动资金贷款审批理样方面银行信贷产品周期企业生产营周期相匹配效提高企业资金效率效益方面该产品真实贸易现金流基础切实防范短贷长效降低信贷资金风险
（六）推进社会信体系建设形成诚信制度规范社会环境
企业银行信建设体信活动基础贷双方事必须积极动规范身信行时政府关部门应合力推进社会信体系建设构建诚信社会首先加强信立法法律手段仅政府理济基方式制度信重组成部分信基点制定颁布相关法律法规法律规范信体系建设次建立公开社会信信息网络建立公开社会信信息网络便方获取交易相信信息减少交易风险第三引导企业建立诚信文化没建立企业信制度整社会信制度建立政府指导企业改革发展程中信制度作建立现代企业制度容弘扬肯定企业诚实守信行曝光企业失信行加惩戒促企业形成诚信思想努力营造良社会诚信氛围第四推进培育信中介机构建立便利事解交易相信状况增强社会信力量需培育
发展批具备相应执业力职业道德信中介机构社会提供高质量信咨询服务
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