关保险诚信制度建设分析—济工作
诚信危机制度缺失
国正处计划济市场济转型时期社会转型质言制度变迁程制度变迁程中旧制度安排破者削弱新制度安排处形成程中样极容易出现制度约束真空时期带国目前保险市场存着严重诚信危机根源缺乏解决信息称系列制度安排诺斯认：制度社会游戏规更规范说决定相互关系设定制约包括正规约束(例规章法律)非正规约束(例惯行准伦理规范)约束实施特性根目前保险市场诚信建设具体情况制度分正规制度准正规制度非正规制度正规制度包括法律法规规章非正规制度包括长期交中形成伦理规范风俗惯等准正规制度种介正规非正规间制度类型指行业愿缔结行业准律性公约等
制度功通外部正规制度强制约束部非正规制度成觉行终达防止交易中机会义减少交易果确定性帮助交易体形成稳定预期进降低交易费目目前国保险市场遇正规制度严重缺失约束保险市场信息称问题法效解决机会义行盛行导致准正规制度非正规制度成觉遵循行准道德规范保险市场诚信危机产生成必然
二保险诚信正规制度建设
信息充分程度决定限资源争夺手段果信息充分济体间充分博弈终达双赢结果保险市场保险事保险标保险条款存严重信息称加保险合射幸性作理性拥信息优势方必然会利种优势欺骗剥夺信息劣势方利益实现身利益化求保险合事必须遵守诚信原正规制度方式规定国保险法中保证保险合事履行诚信原系列正规制度安排保证保险合事获取方充分信息机制违约惩罚机制
目前国已颁布新保险法保险企业理暂行条例保险理暂行规定保险代理理规定(试行)保险纪理规定(试行)保险公司高级理
员职资格理规定身保险新型产品信息披露理暂行办法海外资保险机构暂行理办法等系列法律法规进步加强保险诚信建设2005年中国保监会陆续发关进步加强保险业诚信建设通知关加强诚信制度建设提高车险理赔服务质量通知关开展2005年整顿规范保险市场秩序工作通知等文件公告出台进步加快保险诚信正规制度建设明确段时期保险诚信建设方起导作
国现行关诚信建设法律法规够完善尚未形成完整体系解决信息称途径设立信息公司信息公司负责收集生产区坏信息然卖需者信息某种程度种公产品效应会降信息产品消费边际成零信息难监督信息消费中广泛存搭便车现象私生产加工信息会导致种公产品供足国信体系尚未形成征信评估机构相匮乏情况政府牵头建立套收集记录分析种信息网络缓解信息称引致保险市场诚信危机海广州北京等已开始着手建立联合征信系统北京山东分搭建起车险信息享台海社会开放保险营销员基信息保险执业信信息查询浙江省保险行业协会更全国率先建起保险业务员黑名单制度诚信业务员遭整保险行业集体封杀等等然征信信息披露程中必然会遇诸信息开放保密范围界定违约惩罚效应等法律问题必须加快方面正规制度建设
1加快建立界定信息开放范围法律法规规定必须开放数源关征信数开放国外验发达国家般取企业资信调查数加限制消费者信调查数征信加限制需建立类似欧洲数保护法案美国诚实租法３法案
2快出台关界定数保密范围法律法规强制性公开部分征信数源时确定必须保密部分充分保护消费者隐私权企业商业机密征集数提供信息理服务求公开公透明化避免涉消费者隐私权企业商业机密保护问题加快方面法律法规建设显尤重
3应该建立关企业公民必须法提供真实数法律法规设置严惩真实数提供者条款
4加快信立法建设快颂布实施信制度法财产申报制度
财产破产制度等相关配套法规法律形式账户信纪录移交信档案理信级评定披露信体权利义务行规范明确作出规定
5参发达国家公正信报告法制定关法规严格规范涉信记录评估活动机构组织行
6快建立反欺诈法欺诈非法侵占等恶意背信行(包括然犯罪法犯罪政府工作员犯罪)法严惩
7快建立保险业法成门独立法律更约束保护保险公司行
新立法应充分体现公民法交易权财产权保护国家通制定法律法规加强公民法交易权财产权保护建立国社会信体系建立保险业信体系基础性制度制度包括权债权契约等作界定规范包括种权利转流通制度规定制度中权利权利行收益保护产生交易行效激励权利行范围条件处罚明确界定权利行活动进行效制约强化违约责追究
三保险诚信准正规制度建设
建设准正规制度实际建立行业律问题国保险行业协会针保险业行业律已做量工作取定成效国保险业行业律未起保险业高度发达区国家样应作究原国保险业处初级发展阶段：方面保险业够发达成熟没丰富验尚未形成行业标准方面目前国保险公司采取粗放式营模式保费规模作公司营首目标级公司级考核体系突出强调保费收入达目竞争中意抬高手续费降低费率弱化营销员诚信理等根暇顾公司产品质量——诚信公司整体利益长远发展目前发展阶段准正规制度法发挥应行业律作需暂时助政府力量保监会领导准正规制度升正规制度等保险业发展较成熟行业律面貌目前保监会领导行业协会应做制度建设：
1组织签订行业律公约约束正竞争行监督会员单位法营维护公竞争市场环境
2组织制定行业标准关法律法规保险业发展情况组织制定保险行业技术规范服务标准行规行约制定业员道德行准督促会员单位遵守
3制定行业指导性条款济技术员等条件具备省级保险行业协会制定行业指导性条款标准化条款报保险监部门审批处发布会员单位须予落实
4积极推进保险业诚信体系建设加快建立保险机构业员信信息体系搭建起信息享台参建立信评价披露机制加强诚信检查监督汽车医疗行业合作建立消费者信息库保险行业信数库建立目前必须保监会统领导安排保险公司定期提供项数该系统中信息机密性极强应该保险监部门组织员进行维护维护费保险公司分摊
5保险业员中介机构进行律理保监会派出机构视辖行业协会建设情况逐步授权保险业员培训资格考试执业流动奖惩等进行理支持组织关职业道德法律法规专业知识营销技诚信文化等方面培训教育加强保险代理公司纪公司公估公司兼业代理机构行业律理加保险业员中介机构失信行披露处罚力度
6进行律惩戒违反协会章程律公约理制度损害投保保险合法权益参正竞争等致行业利益形象受损会员章程律公约关规定实施警告业批评公开通报批评扣罚违约金开会员资格等惩戒措施建议监部门法进行行政处罚
7保险学会承担起保险理保险实务热点难点问题研究保险业员进行高起点全方位系统教育保险业健康发展提供理指导
四保险诚信非正规制度建设
国古礼仪帮诚实守信视中华民族优良传统甚视社会体
处世立身基准种诚信观念种典型约束言行非正式制度然市场急剧扩张交易性质日益转型传统格化交易市场半径相匹配信维持机制失发挥作客观条件客观条件改变社会生活领域扩展然济条件必须坚守信外威胁复存失信行成减少急剧转型济机体中资原始积累正种方式展开着济利益追求异常强烈刺激交易者通失信行获济利益动机两素作前济体激励进行违约失信牟取济利益诚实守信优良品质言行约束力正逐渐减弱
知道诚实守信觉行基交易体相互信基础交易体相互信前提条件交易体间重复博弈果交易体间博弈次性交易体会具履行契约信守承诺充分激励取代交易中机会义合作果交易双方进行次博弈次采取诚信行会交易造成良影响严重甚会丧失交易机会巨失信成压力双方会采取诚信行终达双赢达相理想均衡状态交易双方目前交易未交易组成部分时具信守承诺充分激励采取合作态度通建立较完善制度约束框架交易双方创造次重复博弈环境
究竟该利制度规范诚信行呢认首先应加强征信评级制度建设信息传递渠道进步畅通次建立保险公司间信息享台减少消费者采取诸骗保等诚信行空间推行诸诚信黑名单制度等进步加诚信行成次应制定失信行进行严惩(包括济包括法律)法律法规加强保险业务知识法律法规培训保险公司员工代理明行属违信行诚信应承担法律责等
述四措施终通加失信行成方式交易双方行加规范法律形式失信行体进行惩罚外述措施实达行体创造次重复博弈效果旦建立起健全征信评级制度市场行体诚信行记录案相应诚信级降样该失信体未必原交易手进行次重复博弈诚信记录会交易行体获知样相行体创造出进行长期重复博弈环境然达规范诚信行效果见保险诚信非正规制度间稳定关系通正规制度约束形成保险诚信终道德问题制度问题
五通正规制度约束准正规制度非正规制度成觉行
目前国际较成熟保险市场基采取市场政府运作模式政府影响低偿付力重指标进行监均准正规制度非正规制度约束尤注重发挥行业协会重作国保险业正处初级发展阶段面着国际老牌保险公司进入激烈竞争果市场力量通进入退出激烈竞争培育准正规制度漫长痛苦程付出惨痛退出成甚会葬送刚刚起步民族保险业必须发挥政府调控功特殊时期政府力量进行适度保护目前国保险业稳健发展起保驾护航重作通政府积极干预快建立起保险业发展必须正规制度通正规制度约束准正规制度非正规制度终成种觉行准
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关保险诚信制度建设分析—济工作
诚信危机制度缺失
国正处计划济市场济转型时期社会转型质言制度变迁程制度变迁程中旧制度安排破者削弱新制度安排处形成程中样极容易出现制度约束真空时期带国目前保险市场存着严重诚信危机根源缺乏解决信息称系列制度安排诺斯认：制度社会游戏规更规范说决定相互关系设定制约包括正规约束(例规章法律)非正规约束(例惯行准伦理规范)约束实施特性根目前保险市场诚信建设具体情况制度分正规制度准正规制度非正规制度正规制度包括法律法规规章非正规制度包括长期交中形成伦理规范风俗惯等准正规制度种介正规非正规间制度类型指行业愿缔结行业准律性公约等
制度功通外部正规制度强制约束部非正规制度成觉行终达防止交易中机会义减少交易果确定性帮助交易体形成稳定预期进降低交易费目目前国保险市场遇正规制度严重缺失约束保险市场信息称问题法效解决机会义行盛行导致准正规制度非正规制度成觉遵循行准道德规范保险市场诚信危机产生成必然
二保险诚信正规制度建设
信息充分程度决定限资源争夺手段果信息充分济体间充分博弈终达双赢结果保险市场保险事保险标保险条款存严重信息称加保险合射幸性作理性拥信息优势方必然会利种优势欺骗剥夺信息劣势方利益实现身利益化求保险合事必须遵守诚信原正规制度方式规定国保险法中保证保险合事履行诚信原系列正规制度安排保证保险合事获取方充分信息机制违约惩罚机制
目前国已颁布新保险法保险企业理暂行条例保险理暂行规定保险代理理规定(试行)保险纪理规定(试行)保险公司高级理
员职资格理规定身保险新型产品信息披露理暂行办法海外资保险机构暂行理办法等系列法律法规进步加强保险诚信建设2005年中国保监会陆续发关进步加强保险业诚信建设通知关加强诚信制度建设提高车险理赔服务质量通知关开展2005年整顿规范保险市场秩序工作通知等文件公告出台进步加快保险诚信正规制度建设明确段时期保险诚信建设方起导作
国现行关诚信建设法律法规够完善尚未形成完整体系解决信息称途径设立信息公司信息公司负责收集生产区坏信息然卖需者信息某种程度种公产品效应会降信息产品消费边际成零信息难监督信息消费中广泛存搭便车现象私生产加工信息会导致种公产品供足国信体系尚未形成征信评估机构相匮乏情况政府牵头建立套收集记录分析种信息网络缓解信息称引致保险市场诚信危机海广州北京等已开始着手建立联合征信系统北京山东分搭建起车险信息享台海社会开放保险营销员基信息保险执业信信息查询浙江省保险行业协会更全国率先建起保险业务员黑名单制度诚信业务员遭整保险行业集体封杀等等然征信信息披露程中必然会遇诸信息开放保密范围界定违约惩罚效应等法律问题必须加快方面正规制度建设
1加快建立界定信息开放范围法律法规规定必须开放数源关征信数开放国外验发达国家般取企业资信调查数加限制消费者信调查数征信加限制需建立类似欧洲数保护法案美国诚实租法３法案
2快出台关界定数保密范围法律法规强制性公开部分征信数源时确定必须保密部分充分保护消费者隐私权企业商业机密征集数提供信息理服务求公开公透明化避免涉消费者隐私权企业商业机密保护问题加快方面法律法规建设显尤重
3应该建立关企业公民必须法提供真实数法律法规设置严惩真实数提供者条款
4加快信立法建设快颂布实施信制度法财产申报制度
财产破产制度等相关配套法规法律形式账户信纪录移交信档案理信级评定披露信体权利义务行规范明确作出规定
5参发达国家公正信报告法制定关法规严格规范涉信记录评估活动机构组织行
6快建立反欺诈法欺诈非法侵占等恶意背信行(包括然犯罪法犯罪政府工作员犯罪)法严惩
7快建立保险业法成门独立法律更约束保护保险公司行
新立法应充分体现公民法交易权财产权保护国家通制定法律法规加强公民法交易权财产权保护建立国社会信体系建立保险业信体系基础性制度制度包括权债权契约等作界定规范包括种权利转流通制度规定制度中权利权利行收益保护产生交易行效激励权利行范围条件处罚明确界定权利行活动进行效制约强化违约责追究
三保险诚信准正规制度建设
建设准正规制度实际建立行业律问题国保险行业协会针保险业行业律已做量工作取定成效国保险业行业律未起保险业高度发达区国家样应作究原国保险业处初级发展阶段：方面保险业够发达成熟没丰富验尚未形成行业标准方面目前国保险公司采取粗放式营模式保费规模作公司营首目标级公司级考核体系突出强调保费收入达目竞争中意抬高手续费降低费率弱化营销员诚信理等根暇顾公司产品质量——诚信公司整体利益长远发展目前发展阶段准正规制度法发挥应行业律作需暂时助政府力量保监会领导准正规制度升正规制度等保险业发展较成熟行业律面貌目前保监会领导行业协会应做制度建设：
1组织签订行业律公约约束正竞争行监督会员单位法营维护公竞争市场环境
2组织制定行业标准关法律法规保险业发展情况组织制定保险行业技术规范服务标准行规行约制定业员道德行准督促会员单位遵守
3制定行业指导性条款济技术员等条件具备省级保险行业协会制定行业指导性条款标准化条款报保险监部门审批处发布会员单位须予落实
4积极推进保险业诚信体系建设加快建立保险机构业员信信息体系搭建起信息享台参建立信评价披露机制加强诚信检查监督汽车医疗行业合作建立消费者信息库保险行业信数库建立目前必须保监会统领导安排保险公司定期提供项数该系统中信息机密性极强应该保险监部门组织员进行维护维护费保险公司分摊
5保险业员中介机构进行律理保监会派出机构视辖行业协会建设情况逐步授权保险业员培训资格考试执业流动奖惩等进行理支持组织关职业道德法律法规专业知识营销技诚信文化等方面培训教育加强保险代理公司纪公司公估公司兼业代理机构行业律理加保险业员中介机构失信行披露处罚力度
6进行律惩戒违反协会章程律公约理制度损害投保保险合法权益参正竞争等致行业利益形象受损会员章程律公约关规定实施警告业批评公开通报批评扣罚违约金开会员资格等惩戒措施建议监部门法进行行政处罚
7保险学会承担起保险理保险实务热点难点问题研究保险业员进行高起点全方位系统教育保险业健康发展提供理指导
四保险诚信非正规制度建设
国古礼仪帮诚实守信视中华民族优良传统甚视社会体
处世立身基准种诚信观念种典型约束言行非正式制度然市场急剧扩张交易性质日益转型传统格化交易市场半径相匹配信维持机制失发挥作客观条件客观条件改变社会生活领域扩展然济条件必须坚守信外威胁复存失信行成减少急剧转型济机体中资原始积累正种方式展开着济利益追求异常强烈刺激交易者通失信行获济利益动机两素作前济体激励进行违约失信牟取济利益诚实守信优良品质言行约束力正逐渐减弱
知道诚实守信觉行基交易体相互信基础交易体相互信前提条件交易体间重复博弈果交易体间博弈次性交易体会具履行契约信守承诺充分激励取代交易中机会义合作果交易双方进行次博弈次采取诚信行会交易造成良影响严重甚会丧失交易机会巨失信成压力双方会采取诚信行终达双赢达相理想均衡状态交易双方目前交易未交易组成部分时具信守承诺充分激励采取合作态度通建立较完善制度约束框架交易双方创造次重复博弈环境
究竟该利制度规范诚信行呢认首先应加强征信评级制度建设信息传递渠道进步畅通次建立保险公司间信息享台减少消费者采取诸骗保等诚信行空间推行诸诚信黑名单制度等进步加诚信行成次应制定失信行进行严惩(包括济包括法律)法律法规加强保险业务知识法律法规培训保险公司员工代理明行属违信行诚信应承担法律责等
述四措施终通加失信行成方式交易双方行加规范法律形式失信行体进行惩罚外述措施实达行体创造次重复博弈效果旦建立起健全征信评级制度市场行体诚信行记录案相应诚信级降样该失信体未必原交易手进行次重复博弈诚信记录会交易行体获知样相行体创造出进行长期重复博弈环境然达规范诚信行效果见保险诚信非正规制度间稳定关系通正规制度约束形成保险诚信终道德问题制度问题
五通正规制度约束准正规制度非正规制度成觉行
目前国际较成熟保险市场基采取市场政府运作模式政府影响低偿付力重指标进行监均准正规制度非正规制度约束尤注重发挥行业协会重作国保险业正处初级发展阶段面着国际老牌保险公司进入激烈竞争果市场力量通进入退出激烈竞争培育准正规制度漫长痛苦程付出惨痛退出成甚会葬送刚刚起步民族保险业必须发挥政府调控功特殊时期政府力量进行适度保护目前国保险业稳健发展起保驾护航重作通政府积极干预快建立起保险业发展必须正规制度通正规制度约束准正规制度非正规制度终成种觉行准
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