毕业文开题报告
选题背景意义
信卡起源美国1915年美国百货商店饮食娱乐业汽油公司特定顾客发放种金属徽章作信筹码顾客徽章商店分号赊购商品约期付款信卡雏形述筹码1950年演变具证明身份支付功卡片世界第张塑料卡1951年美国纽约弗兰克林国民银行发行允许持卡规定信额度指定商户消费卡片开始银行发行信卡历史20世纪70年代美国银行发行直接客户活期账户扣款专供atm取款记卡开始银行发行记卡历史
国外相国信卡业务起步较晚信卡国流通领域中出现始八十年代初期着改革开放批外国士华旅游公干传统现金结算方式法满足国外宾需中国银行先国外七家信卡公司签订办理七家公司发行七种国际信卡取现直接购货1986年中国银行率先发行中国第张信卡——民币长城卡1988年推出中国第张长城万事达卡1990年中国工商银行中国建设银行开始发行万事达卡1995年广东发展银行发行国第张具循环信功信卡信卡中国代理发行历约XX年时间逐渐成种重支付方式
年国信环境建设完善银行持卡间信息称持卡违约等问题日益突出加法律法规健全发卡机构营理程中风险控制乏力银行间序竞争致该业务存问题风险逐步显现突出表现信卡持卡违约欺诈行出现攀升势头商业银行力拓展信卡发卡程中必须信卡
业务风险进行认真分析研究便采取措施商业银行防范化解信卡风险增加济效益具重意义
二国外研究现状
信风险分析世界性问题60年代开始美国欧洲国家学者已开始信风险评价模型研究逐步应银行业客户信评分风险理中期间统计学运筹学等定量分析工具运信评分领域采传统元参数统计方法包括元判分析法（mda）logit模型（martin 1997ohlson 1980）运筹学线性规划分析方法等20世纪90年代兴起神网络代表非参数统计方法逐步应信评分模型包括层感知器(mlp)bp算法网络概率神网络（pnn）（eric andlong 1995）组织映射神网络（som）（kiviluoto and bergius 1997）玻尔兹曼机神网络（boltzman machine）（kryzanowskgallerwright1993）遗传算法智体系统等
XX年1月民银行征信系统全国正式运行查询商业银行款信卡担保等信信息相关身份识信息国绝部分商业银行已查询征信系统纳入信贷理流程根信报告信息信贷审批贷理时够甄出高风险客户群体然采取相应措施降低风险损失
目前信报告已成商业银行风险理程中重信报告信息量审批员做决策时需定时间综合考虑类信息时审批工作难免存定观性片面性必根信报告开发征信局信评分商业银行提供决策支持帮助效防范风险
美国征信局信评分三征信公司提供分益百利(experian)艾飞(equifax)美国环联公司(trans union)银行信卡公司获取消费者数数进行汇总规定格式外界提供信报告报告中项信评分时提供信等级出例三家公司评分评分科技公司fair isaac提供称作fico系列信评分
国目前没类似全国性征信局信评分方性资信公司信评分海资信公司推出信评分体系设立7评分等级600分1700分信状况详细量化评出g～a 7等级深圳鹏元XX年推出综合信风险评分——鹏元800该信评分体系设6等级320分～800分80分级分数应违约概率分数越高表示违约风险越低
三设计（文）研究容预期目标
通信评分方法分析客户信状况增强信贷决策科学性公正性提高信贷决策效率越越数学方法引入信评分中概括分统计非统计两类统计方法包括判分析回分析分类树邻法非统计方法包括神网络遗传算法专家系统数学规划方法发展程然统计方法应早现然非常重方法采传统评估方法企业客户进行信评价时判断失误例子常发生信贷机构带巨损失采神网络评价系统仅评价结果具较高信度避免信贷分析员观恶情关系造成错误客户信资料输入实际信情况作评价结果输出bp神网络网络结构简单算法易编程实现bp网络均方差学方式足
够隐层隐结点逼意非线性映射关系实证结果表明众建议型神网络算法中bp网络具评估效果
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信卡起源美国1915年美国百货商店饮食娱乐业汽油公司特定顾客发放种金属徽章作信筹码顾客徽章商店分号赊购商品约期付款信卡雏形述筹码1950年演变具证明身份支付功卡片世界第张塑料卡1951年美国纽约弗兰克林国民银行发行允许持卡规定信额度指定商户消费卡片开始银行发行信卡历史20世纪70年代美国银行发行直接客户活期账户扣款专供atm取款记卡开始银行发行记卡历史
国外相国信卡业务起步较晚信卡国流通领域中出现始八十年代初期着改革开放批外国士华旅游公干传统现金结算方式法满足国外宾需中国银行先国外七家信卡公司签订办理七家公司发行七种国际信卡取现直接购货1986年中国银行率先发行中国第张信卡——民币长城卡1988年推出中国第张长城万事达卡1990年中国工商银行中国建设银行开始发行万事达卡1995年广东发展银行发行国第张具循环信功信卡信卡中国代理发行历约XX年时间逐渐成种重支付方式
年国信环境建设完善银行持卡间信息称持卡违约等问题日益突出加法律法规健全发卡机构营理程中风险控制乏力银行间序竞争致该业务存问题风险逐步显现突出表现信卡持卡违约欺诈行出现攀升势头商业银行力拓展信卡发卡程中必须信卡
业务风险进行认真分析研究便采取措施商业银行防范化解信卡风险增加济效益具重意义
二国外研究现状
信风险分析世界性问题60年代开始美国欧洲国家学者已开始信风险评价模型研究逐步应银行业客户信评分风险理中期间统计学运筹学等定量分析工具运信评分领域采传统元参数统计方法包括元判分析法（mda）logit模型（martin 1997ohlson 1980）运筹学线性规划分析方法等20世纪90年代兴起神网络代表非参数统计方法逐步应信评分模型包括层感知器(mlp)bp算法网络概率神网络（pnn）（eric andlong 1995）组织映射神网络（som）（kiviluoto and bergius 1997）玻尔兹曼机神网络（boltzman machine）（kryzanowskgallerwright1993）遗传算法智体系统等
XX年1月民银行征信系统全国正式运行查询商业银行款信卡担保等信信息相关身份识信息国绝部分商业银行已查询征信系统纳入信贷理流程根信报告信息信贷审批贷理时够甄出高风险客户群体然采取相应措施降低风险损失
目前信报告已成商业银行风险理程中重信报告信息量审批员做决策时需定时间综合考虑类信息时审批工作难免存定观性片面性必根信报告开发征信局信评分商业银行提供决策支持帮助效防范风险
美国征信局信评分三征信公司提供分益百利(experian)艾飞(equifax)美国环联公司(trans union)银行信卡公司获取消费者数数进行汇总规定格式外界提供信报告报告中项信评分时提供信等级出例三家公司评分评分科技公司fair isaac提供称作fico系列信评分
国目前没类似全国性征信局信评分方性资信公司信评分海资信公司推出信评分体系设立7评分等级600分1700分信状况详细量化评出g～a 7等级深圳鹏元XX年推出综合信风险评分——鹏元800该信评分体系设6等级320分～800分80分级分数应违约概率分数越高表示违约风险越低
三设计（文）研究容预期目标
通信评分方法分析客户信状况增强信贷决策科学性公正性提高信贷决策效率越越数学方法引入信评分中概括分统计非统计两类统计方法包括判分析回分析分类树邻法非统计方法包括神网络遗传算法专家系统数学规划方法发展程然统计方法应早现然非常重方法采传统评估方法企业客户进行信评价时判断失误例子常发生信贷机构带巨损失采神网络评价系统仅评价结果具较高信度避免信贷分析员观恶情关系造成错误客户信资料输入实际信情况作评价结果输出bp神网络网络结构简单算法易编程实现bp网络均方差学方式足
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