信贷客户理业务操作指南
第章 信评级
客户信等级银行者外部评级机构根信评级理指导意见确定信评级素标识含义运统评价方法客户定营期间偿力意愿进行定量定性分析客户信等级作出真实客观公正综合评判
款企业信评级素标识含义：
（）信评级机构企业进行信评级应考察方面容：
1．企业素质：包括法代表素质员工素质理素质发展潜力等
2．营力：包括销售收入增长率流动资产周转次数应收账款周转率存货周转率等
3．获利力：包括资金利润率成费利润率销售利润率总资产利润率等
4．偿债力：包括资产负债率流动率速动率现金流等
5．履约情况：包括贷款期偿率贷款利息偿率等
6．发展前景：包括宏观济形势行业产业政策企业影响行业特征市场需求企业影响企业成长性抗风险力
等
（二）款企业信等级应行业分制定评定标准
（三）款企业信等级分三等九级：AAAAAABBBBBBCCCCCC等级含义：
AAA级：短期债务支付力长期债务偿力具保障营处良性循环状态确定素营发展影响
AA级：短期债务支付力长期债务偿力强营处良性循环状态确定素营发展影响
A级：短期债务支付力长期债务偿力较强企业营处良性循环状态未营发展易受企业外部确定素影响盈利力偿债力会产生波动
BBB级：短期债务支付力长期债务偿力般目前息保障尚属适企业营处良性循环状态未营发展受企业外部确定素影响盈利力偿债力会较波动约定条件足保障息安全
BB级：短期债务支付力长期债务偿力较弱企业营发展状况佳支付力稳定定风险
B级：短期债务支付力长期债务偿力较差受外确定素影响企业营较困难支付力具较确定性风险较
CCC级：短期债务支付力长期债务偿力差受外
确定素影响企业营困难支付力困难风险
CC级：短期债务支付力长期债务偿力严重足营状况差促企业营发展走良性循环状态外部素少风险极
C级：短期债务支付困难长期债务偿力极差企业营状况直基处恶性循环状态促企业营发展走良性循环状态外部素极少企业濒破产
针等极客户营销贷款方案：
AAA级客户：积极营销发放信贷款
AA级客户：积极支持
A级客户：款意愿强款力保障支持
BBB级客户：新建立信贷关系存量维护伺机退出
BB级客户：制定退出预案坚决退出
评级方法：
评级认定方法部评级直接认委托评级三种拟融资总量超100万法客户客户理根银行（信社）法客户评级授信理办法规定办法程序进行部评级信等级高超AA级（含）够出具行省级分支机构省联社认专业评级机构评级证书直接
认外均需委托省联社指定社会中介机构进行评级
授信：指银行通核定法客户高综合授信额度统控制银行系统法客户融资风险总量理制度授信包括表授信表外授信表授信包括贷款项目融资贸易融资贴现透支保理拆回购等外表授信包括贷款承诺保证信证银行承兑汇票等
授信额度核定：客户信等级确定结合银行信供力综合分析评价客户生产营状况实际信需求信源提供担保等相关素合理核定客户高综合授信客度公开授信额度高综合授信额度部授信额度指客户资信情况融资风险进行综合分析评价基础核定客户高融资风险限额计算公式：
高综合授信额度（银行现融资余额+基期效资产×73基期负债总额×103）×信等级系数×资产负责率系数）
综合授信额度公开授信额度银行述公式计算出客户高综合授信额度基础客户融资途提供担保价值银行身承受力等素客户进行公开授信核定客户公开授信额度客户签订授信协议授信协议应明确约定信方式金额条件程序等客户公开授信额度高高综合授信额度新成立投产年法客户
高授信额度原超实收资总额重点考虑客户提供足额效担保价值核定客户公开授信额度客户采取低风险方式办理表表外融资额度应计入客户公开授信额度
操作程序：客户信等级评**束应授信申请→授信受理调查→银行审贷组审议→授信审查审批序开展统授信
授信申请客户直接开户银行提出书面授信申请填写银行法客户授信申请书提交关资料包括基证件财务报表抵（质）押物资料贷款卡密码银行存贷款业务记录等资料
二授信受理调查开户银行信贷员受理提交资料客户实际营状况信状况担保情况进行调查评估拟定客户高综合授信额度公开授信额度方案形成书面授信报告书报贷审组审议
三贷审组审议贷审组信贷员申报授信报告相关客户资料进行审议确定明确授信额度报级审批
四授信审查审批级贷审会贷款审批权限额贷款理规定报授信报告审查审批
评级授信原：客户应遵循先评级授信信原授信额度确定意更改确需调整应报原审批部
门批准意集团客户授信应坚持统授信分风险担原
操作点：
客户申请循环信式授信参信审批权限逐级报审批审批通授信额度方式期限遵限制性条款循环授信针特定项目设立项目公司执行项目贷款理关规定权审批行审批意视授信
客户高授信额度超评级公司测算高理承债力根客户营发展情况资金需求风险控制力等情况合理确定客户统授信额度防止出现度授信
银行客户拥关联法独立营核算子公司必须采取集团客户授信明确集团信体授信总额信方式等控制集团客户头信授信度风险集团公司分（子）公司授信总额超集团公司核定授信总额集团性客户授信分整体授信统额度整体授信分配额度单独授信汇总额度三种类型
1整体授信统额度授信体集团部根集团合报表核定高综合授信额度集团部统承贷承属子（分）公司单独授信信贷资金集团部申报途行调剂子公司
2整体授信分配额度授信体集团部根集团
合报表核定集团高综合授信额度时银行根子（分）公司财务报表资信状况明确分配子（分）公司授信额度分分配授信额度承贷承集团公司时承担连带责法公司组成资金财务理高度集权产供销统理紧密型集团性客户原采取整体授信分配额度方式总公司授权分公司作承贷体分公司总公司负责偿贷款
3单独授信汇总额度授信体独立法公司授信额度根身财务报表核定资产集中子公司集团部事生产营活动营业收入现金注控股理型集团性客户原采取单独授信汇总额度方式集团部授信实行统贷统融资方式类集团性客户集团部掌握属企业资金筹集调配权采取整体授信分配额度方式投资关键理员关系密切家庭成员控制集团性客户存关联关系公允价格原转移资产松散型集团性客户存集团子公司风险度集团公司控制风险力足应采取单独授信汇总额度方式
4授信象法允许具备法资格分支公司客户授信
5未城区联社审批批准辖两两级分支机构客户发放信
6未城区联社审批批准家银行超**区辖区提供异授信
第二章 贷前调查
客户授信期时银行提出信申请客户理受理应时款担保抵（质）物进行现场调查撰写调查报告
1款调查
（1）调查款基情况企业性质理体制法定址注册资金成立时间
营范围职工数等调查企业法营业执组织机构代码证贷款卡等年检情况款提供资料否完整真实效提供复印件应原件核相符调查员复印件签署原件核相符字样签字查验款公章法定代表授权委托签章否真实效查验款款申请书容否齐全完整
（二）调查款信负责品行状况1查贸易银行信贷登记咨询系统通企业负债贷款卡贷款概况款事担保查询解企业目前款负债外担保情况查验贷款卡反映融资金额财务报表反映否致否良信记录外提供担保否超出企业承受力
等2调查贷款法定代表财务部门负责品行营理力否良记录等应查询信信息系统
（三）调查款三年报告期财务状况生产营状况市场情况1财务状况查阅资产负债表损益表现金流量表资产负债者权益收入成利润现金流量等财务指标进行详细核实分析通测算流动率速动率现金率分析客户短期偿债力通测算资产负债率形净值债务率产权率权益数已获利息倍数分析客户长期偿债力通测算销售利润率成费利润率分析客户盈利力（贷理中讲述具体财务指标分析）2生产营情况企业规模导产品产销情况市场占率行业中位发展前景等调查企业生产营否合法正常否超出规定营范围重点调查分析生产营产品技术含量市场占率市场趋势等情况
（四）调查关联企业关联交易情况重点关联企业成员情况款关联企业间关联关系（控股参股）关联企业营状况财务状况资信状况关联交易等方面进行调查分析
（五）调查贷款需求款方案分析第款力调查分析贷款需求原贷款途合法性商品交易真实性分析商品交易必性分析款源款时间
（六）调查分析笔贷款带收入存款结算等综合效益
操作点：
（）调查前准备初次调查客户前客户理应做充分准备拟订面谈提纲提纲容应包括：客户总体情况客户信贷需求拟客户推介信贷产品等提纲形式：份清单张问题表者份题纲保证现场调查条理清晰全面详实特面客户元化金融需求需客户理客户接洽谈中充分解客户需求细节需融资服务理财服务结算汇总服务融资服务成什限制理财产品收益什期种服务时间效率什求等等通细致信息收集设计适产品组合满足客户需求
（二）调查生产营基条件通现场调查首先掌握企业营场生产场生产设备权属规模价值通现场询问查资产购买合付款证权属证书等解企业资产规模资产取方式否足额支付款项设备生产力否企业介绍生产规模相匹配判断企业资金实力否充足生产营规模否夸否流动资金弥补固定资产投资缺口否存恶意违约良信状况通查设备厂房情况工技术员配备现场生产情况等判断客户否正常生产客户资金实力较强资产规模较整体抗风险力较强客户全款支付资
产取价新建项目技改项目配套流动资金贷款时挪风险较客户设备采购等款项合约定期支付款项企业诚信状况良客户现场生产正常产品滞销性较
（三）调查企业营现状信贷员客户生产流程入手通供产销三方面解分析客户营状况客户营业绩指标情况进行解分析
1游供应信息供应阶段核心进货信贷员应重点解分析方面（1）原材料游产品质量价格客户采购物品质量取决游厂商资质知名供应商货品质量定保障通查旅合类企业游进行横较采购原材料零部件品牌质量价格等素分析企业游客户选择否合理例：产量较压件加工类客户需钢材单次采购量较选择正规厂家众化品牌原材料适控制成时采购区域采购较合理然价格级代理商加价原厂采购运回需物流费运输时间成更高样游客户处高端市场企业配套量较应采购高端品牌原材料确保供应质量万失时级代理商甚生产厂商直接采购通较采购量衡物流费采购单价等果通调查沟通发现企业采游采购模式明显合理企业理力成核算水方面存定问题需
关注（2）付款条件付款条件取决市场供求商业信两素果货品供应求者买方资信高供货商求预付货款现货交易相反供货商接受银行承兑汇票甚商业承兑汇票付款条件仅影响客户财务费融资模式关系买卖双方交易位调查企业采购付款条件查采购合条款合补充条款查阅客户银行付款证支付承兑汇票票根两相印证分析企业申请信贷产品否合理避免企业套现现金短期资金长期占
2生产环节信息生产阶段核心技术包括生产什样生产什条件生产等容信贷员应重点解方面：
（1）技术水客户技术水核心竞争力容信贷员研发力外研发机构协作力科研成果三方面分析客户技术水通查认证证书联合研发协议等文件拥注册品牌专利技术企业引入高科技研究机构研发产品直接提高客户质量评价生产型客户没基质量理体系认证原予准入
（2）设备状况设备状况分析包括设备途性理等方面容通查产品说明书解企业设备基性型号否先进质量否稳定工艺否领先成否优势等信息判断企业生产力产品成行业里否
具住优势
（3）环保情况解客户生产工艺原材料消耗情况特关注生产工艺落耗高废水废渣废气排放严重企业二解国家关环保法律法规详细分析客户生产环境污染国家法律法规抵触情况查客户否属环境保护法规定评价象否取权机构出具环境影响评价行文件防范客户法律风险
3游市场信息销售阶段核心市场包括销售谁样销售什条件销售等容信贷员应重点调查方面：
（1）目标客户通查游配套合解客户配套游企业进步调查游企业营实力行业否领先重良信记录等时查客户应收账款组成明细分析客户游企业结算时性违约情况判断客户游客户质量客户游企业属型国企业优质市公司等类型企业客户营资金回流速度应收账款质量等予较高评价甚利客户应收账款作信担保方式
（2）销售渠道两种情形：直接销售处贴市场应收账款少需铺设销售网络资金投入较二间接销售处需找客源资金投入少应收账款较通询问客户销售渠道采销售模式理判
断客户采销售模式否合理效率高低
（3）收款条件收款条件取决市场供求厂商品牌两素收款条件包括三种：预收货款现货交易赊账销售厂商利仅占压资金存收账风险
4产品竞争力营业绩信息
（1）产品竞争力分析取决产品身性价性先进质量稳定销价合理产品市场具较强竞争力企业赢市场利润时企业保持产品竞争力必须断进行产品创新
（2）营业绩分析营业绩指标通常指行业较销售增长率高行业均增长率说明客户营业绩较反说明客户营业绩较差利掌握业客户信息客户游市场相客户信息较客户市场占率业销售均等产品竞争力营业绩指标分析需客户理加强日常信息收集包括客户群体中收集客户业信息加统计网络信息中寻找国家理机构行业协会等发布权威数信息等
（四）调查客户财务信息真实性前期调查角度说企业财务状况调查应着重报表数真实性分析没真实财务数作基础面指标分析趋势分析 空中楼阁缺乏实效
1进入现场财务调查首先应求客户提供年度期财
务报表附注分析揭示资产负债表损益表（含利润分配表）现金流量表间联系应关系作判断会计报表真实性完整性连续性出发点
2审核分析会计报表真实性确保会计报表分析客观公正真实准确会计信息基础谨防虚假报表分析评价营销决策引入歧途
（五）调查客户非财务信息非财务素会计信息外影响企业营重素定量分析重辅助解分析非财务素涉质问题企业该营客户理需利企业资料网络媒体第三方信息信贷登记系统等途径非财务素中查找导致企业营恶化影响款素反佐证企业营良力证
1宏观济环境信息宏观济指国家宏观济政策产业政策信贷政策区域政策环保政策等历史国家次政策调整会批企业者行业产生重击导致企业停产倒闭例国家治理水系污染碱厂造纸厂化工厂等企业影响国家整治证券市场秩序国家调控两高剩行业等等宏观济环境信息解助提前发现存量客户政策风险正确选择新增客户准入
2行业分析信息应调查行业成结构分析贷款需求类型高成企业常需中长期贷款资金容易产生转移
投资风险应解行业生命周期支付新材料生物技术环保等新兴产业谨慎产品时供求代品产业高速增长衰退产业应解行业济周期分析客户行业伴济周期繁荣萧条行业身济周期变化带利利影响应解行业存度信息分析产业链间某环节发生变化处产业链客户产生影响
3产品市场信息企业竞争力体现产品客户理通调查分析企业产品市场表现评估企业营状况前景产品品牌性价技术含量等产品竞争力决定素样产品定适合市场需企业市场占率价格干预力游客户数量广度评价企业市场状况指标指标表现优秀客户然市场风险较
4理策略信息应关注客户公司治理信息清晰股权结构者营者合理关系部激烈机制企业健康发展基础关注客户理员素质信息企业理员素质考察应偏重专业验履历营业绩等方面关注客户公司策略信息企业发展方营策略客户理解指导思想快握企业项营行关注企业重事项信息客户发生纠纷案件违反税收工商环保等法规受处理外量投资出现合重组等会企业现未款力产生影响
（六）调查
查询金税卡金税卡插入计算机块智卡增值税专发票防伪系统核心般纳税全部实现金税卡查询够提供企业增值税发票分月分年汇总数数相真实作企业营收入核实辅助手段二查三表电表水表工资表工业加工企业查询电费水电缴款记录尤重直接出企业开工情况外目前工业企业般采计件工资贸易企业般采保底工资加提成工资表直接应工业企业产出贸易公司销售情况三负债调查调查客户否典行担保公司额贷款公司高息拆资金否具备款力
2保证调查
保证调查求参款调查容进行时应调查保证款间否属关联企业第二款源否充足
3抵质押物调查
调查抵质押物权属情况价值评估情况变化趋势分析搀扶押物否足值合法否易变现等求处分权出具意抵质押承诺书
4撰写调查报告
容包括：（）企业基情况 历史革性质法定
址注册资构成公司结构（机构设置）员工队伍情况企业生产力规模产量产值荣誉理层法代表情况（品行力）账户类型等级授信银企关系（二）财务状况营效益市场分析 资产情况负债情况权益情况现金流量营情况年财务指标分析综合分析（三） 资金需求测算 测算客户实际需求理需求差异合理范围取值（四）信履约情况 历史信记录信余额信形态信方式等级评定（五）贷款途 阐述贷款实际途否客户营范围营业务实际生产营情况相吻合（六）非财务素分析 1市场风险分析受济周期影响波动幅度较行业风险程度般会较高分析判断款贷款风险程度行业严重赖行业仅分析款行业必须分析赖行业分析建材行业风险时需适考察房产业营发展情况分析东风公司配套供应商需东风车市场风险情况进行分析2理风险分析款理风险分析包括：理层素质验理层稳定性理层营作风关联企业营理员工素质部控制理财务理力法律纠纷等3事项分析包括：未决诉讼仲裁企业商品服务保障企业营销产品社会提出高承诺旦产品出现质量问题企业造成损失面索赔损失赔偿附追索权票贴现企
业单位债务提供担保企业中常会出现企业做担保时时候会连累企业种连累时致性解企业做贷款担保金额少担保条件少担保期限天独立判断方否偿发生代偿概率高发生税收争议时补交税款获税款返事项确定完全企业控制特征事项风险加分析解性（七）担保情况 说明担保体资格合规性担保力测算抵（质）物保评估变现情况（八）次信贷业务综合效益分析 包括：收息引存中间业务（九）调查结 调查结求提出明确调查意见包括意贷款金额期限利率款方式担保方式限制性条款
第3章贷款发放
贷款权部门审批意进入发放环节客户理该环节重点工作认真落实贷款批复条款签订合新规求发放支付贷款
1严格落实贷款批复条款
贷款批复客户理发放贷款客户理取贷款批复应仔细阅读认真领会逐条落实满足批复求贷款时客户沟通寻求解决方案批复中贷约束条款应加强踪落实定期汇报进度
2签订合
合包括款合担保合（包括保证合抵押合质押合）相关协议签订合时应注意事项：严格执行先取贷款批复签订款合制度二坚持省版制式分签制度三合规范填写容完整正确编号应衔接合容违反贷款批复规定擅增加款金额变更贷款期限款方式限制性条件四坚持现场核实现场签字原合中涉抵（质）押物应现场查验现场交接相热签字签章授权委托书签署应该承贷社客户理场确保签章真实性五坚持签章完整权代理原法客户签章合专章（行政公章）法定代表签字（盖章）缺法定代表委托代签应仔细核实委托代理权限效期限确保代理完整代理权限然客户般委托签署印章代签字法客户然客户签章应效证件称谓完全致非订式合应加盖骑缝章
款合客户签章合审查岗审核加盖银行印章
三办理抵（质）押登记
确定抵（质）押物价值时坚持部评估外部评估相结合担保金额300万元押品价值明显高贷款额度房产通押品采部评估外均采外部评估方式
时严格银行贷款抵押担保理办法相关规定确定押品抵押率办理抵（押）登记应两名客户理参严禁客户代办
4贷款发放支付理
（）贷款发放 客户申请提款时应填写提款申请书客户理核实资金途落实限制性条款确定支付方式合约定信贷资金划入客户贷款账户
（二）支付理 贷款支付方式分贷款受托支付款支付两种方式贷款受托支付指贷款根款提款申请支付委托贷款通款账户支付符合合约定途款交易象款支付指贷款根款提款申请贷款资金发放款账户款支付符合合约定途款交易象
流动资金贷款支付理 具情形流动资金贷款原应采贷款受托支付方式：款新建立信贷业务关系款信状况般二支付象明确单笔支付金额50万元（含）三贷款认定情形采贷款受托支付贷款应根约定贷款途审核款提供支付申请列支付贷款应根约定贷款途审核款提供支付申请列支付象支付金额等信息否相应商务合等证明材料相符审核意贷款资金通款账户支付款交易象采款支付贷款应
款合约定求款定期汇总报告贷款资金支付情况通账户分析证查验现场调查等方式核查贷款支付否符合约定途贷款支付程中款信状况降营业务盈利力强贷款资金出现异常应款协商补充贷款发放支付条件根合约定变更贷款支付方式停止贷款资金发放支付
贷款支付理 贷款资金应采贷款受托支付方式款交易象支付列情形外：款法事先确定具体交易象金额超三十万元民币二款交易象具备条件效非现金结算方式三贷款资金生产营金额超五十万民币四法律法规规定情形采款支付应款款合中事先约定求款定期报告告知贷款贷款资金支付情况
固定资产贷款支付理 单笔金额超项目总投资5超500万元民币贷款资金支付应采贷款受托支付方式两种支付方式款应提供支付证明材料贷流贷相
第4章贷理
贷理指贷款发放（含表外授信）息收回全程信贷理行包括：贷检查资金社动态调整贷款展期贷款收回良贷款理档案理
1贷检查
贷检查方式包括首次检查日常检查重点检查（）首次检查时间贷款发放15天检查员风险理客户理分应信贷业务首次踪检查报告签字确认（二）日常检查信贷理完成类贷款品种检查频次：农户额信贷款城镇居民额贷款生产营额贷款年少检查次二建立信贷关系未满年新贷户少季检查次三仅发生低风险业务贷户根实际需确定检查频率四出现逾期等风险问题信等级贷款占形态发生变化贷户时检查五金额50万元贷款根需季进行检查六金融50万元（含）额贷款信贷户理月少1次深入款户解生产营资金情况密切关注企业应收应付账款贷款回笼情况时掌握企业财务信息做企业销货示社期贷款息清收工作（三）重点检查风险理信贷户理实施必时社领导参检查列情形应重点检查：贷款风险分类良贷款认**果贷款形态正常转良良贷款形态恶化二欠息超60天金出现逾期三客户发生影响贷款安全信贷资产质量生产营已停止项目已停建重投资活动体制改革债务债权纠纷事赔偿事调整等重事项四预警系统发出风险预警信号五特定客户（包括首次列入黑名单客户）
需重点检查
贷检查程中客户理城区联社规定频次深入实进行检查重点检查款基情况营情况部理财务状况非财务素综合分析第款源否充足检查保证财务指标否降否丧失保证资格客户间否存互保行检查抵（质）押物否足值效保完时客户理应月收集款担保财务报表定期撰写贷检查报告
操作点：财务指标分析财务风险预警
贷理需关注点贷款调查中提示操作点基相区贷理需通踪检查横较发现企业趋势性风险里重点分析常财务指标通财务指标变化趋势分析企业营水盈利力财务风险状况变化介绍常见财务风险征兆
（1）财务指标分析
财务指标分析运率分析趋势分析关行业分析分析方法企业单位营水行业特点发展趋势财务状况现金流量营难点面风险做出合理评价
1偿债力分析
偿债力指企业偿期债务（包括息）力偿债力分析包括短期偿债力分析长期偿债力分析
（1）短期偿债力分析
短期偿债力指企业流动资产流动负债时足额偿保证程度衡量企业前财务力特流动资产变现力重标志
企业短期偿债力分析采率分析法衡量指标流动率速动率现金流动负责率
（2）长期偿债力分析
长期偿债力指企业偿长期负债力反映企业财务状况稳定否安全程度高低重标志分析指标四项
A 资产负债率
B 产权率
C 负债形净资产率
D 利息保障倍数
2营运力分析
营运力分析指通计算企业资金周转关指标分析资产利效率企业理层理水资产运力分析
（1）应收款项周转率
（2）存货周转率
（3）总资产周转率
（4）固定资产周转率
3盈利力分析
盈利力分析企业资金增值力通常体现企业收益数额水高低企业盈利力分析般分析社会贡献力分析两方面研究
企业盈利力般分析会计基素设置销售利润率成利润率资产利润率资金利润率资保值增值率等指标评价企业素盈利力资保值增值情况
2资金社
（1）开立基存款账户销售资金社提供利台客户理严格城区联社年初基账户开立行动中提出相关求逐户检查落实农信社贷款余额占身信总额50企业基存款账户开户面低80二新增贷款客户100开立基账户三贷款企业基账户开户面达60
（2）测算两率量化资金回流沉淀
客户销售资金社率 该指标监测客户月销售资金社情况属农信社独家支持客户销售资金社率必须达100属家金融机构支持客户贷款占份额回款社计算公式：
客户月销售资金社率客户月销售回笼社资金金额客户月销售回笼货款金额*100
客户月销售回笼货款资金客户月实际销售收入客户月销售收入形成类应收款项
+客户月收回前形成类应收款项
客户营表表外营分销售资金回笼现金承兑结算分计算销售资金社率指标时法确定表外营额度承兑结算额度客户销售资金社率指标失真针种情况通翻阅会计传票查承兑结算查询金税卡核表销售收入真实性核表外销售差距等方法理清客户月销售回笼贷款金额进准确计算出客户月销售资金社率
客户资金沉淀率 该指标监测客户计算期账户资金留存情况理解客户资金贡献度社现行资金沉淀率标准20计算公式：
客户资金沉淀率计算期日均存款余额农信社融资总额
计算期日均存款余额客户日存款时余额+客户法定代表配偶股东财务信社账户存款均余额+客户签发全额银行承兑*50
该指标易理解便操作银监部门监政策相悖宜部掌握
（3）落实两率监控指标规范信贷资金回流严格落实农村信合作联社信贷客户资金回笼综合服务理办法求法客户签署资金社协议综合合作协议通营资金回流开办代发工资网银行服务等种手段促进资金社率然沉淀资金增加二序时入账客户销
售收入必须回笼进度序时均衡回流社账户恶意倒账搞虚假回笼三建立资金社通报制度客户资金社情况书面形式月通报客户形成互动四建立长效激励机制销售资金社率达标客户坚持授信额度宽贷款利率优政策予相应回报认真履行销售资金社客户采取限新控旧强化担保浮利率等措施加限制
操作点：客户账户理
理客户账户信息包括通发生额发生率反映出企业营收入情况结合企业报表反映收入数分析企业资金回流账户例包括客户金融机构开立账户关信息掌握判断客户营否正常忠诚度否变化重信息
前客户理账户资金回笼率理存缺陷真正掌握资金社率真实情况部分客户理基资金社会额计算基账单贷方发生总额没考虑包括贷款资金款资金倒帐资金等非营性资金流入影响没考虑监测额 户银行承兑汇票结算回款金额结果导致资金社率测算出现100实低率现象法准确评估客户资金社水部分客户理缺乏动理全程理意识理客户账户时仅关注贷款首次支付真实性合理性没监控客户营性资金回笼账户续导致营周转周期较短客户相较长贷款周期里意信贷资金
资金长期投资合理资金沉淀然法实现
针法客户营收入核查资金社理需客户理月核企业银行机构开立账户账单逐笔核企业进账证剔非营性资金流入企业公账户营性资金回流数二建立法客户承兑汇票收入监测台账客户身理台账基础月核原始复印留存票准备掌握客户票收入数建立记录档案三收集企业高财务员等开立企业营性资金流动账户样采查原始证方式月勾统计营性资金账户回流数三者相加企业月营性资金回流发问基掌握计算客户资金回笼例核企业营收入真实性准确数支撑基础果客户资金回流状况佳细致加分析通常存：1客户行服务存疑虑重点硬件先进性业务处理时效性差错率等种情况积极耐心客户介绍种结算工具介绍服务优势坦诚客户交换意见客户推荐够减少服务费产品：开办金卡开办网银账户等2客户行行转账效率差化提出异议出现种情况部分银行行账时间较长类客户积极引导时建议客户账资金采全部行行转账账回笼社方式样首先行异付款客户款项确保先进行账户保证
定回笼沉淀3客户行汇总服务存歧视样客户存怨气诚恳客户交流解客户形成种观念根源针性加调整疏导然客户观念实法转变综合贡献率角度逐步淘汰
针客户资金回笼次规范化理强化全流程理意识法客户资金理贷款发放直贷款收回特客户营性资金回笼次严格关笔出账应通查交易合规范性结合客户营业务分析合理性等方式认真核支付象支付途防止客户资金转移挪投资甚资市场
3贷款定价动态调整
签订款合时客户理应银行信贷客户资金回笼综合服务理办法规定客户约定浮动利率条款视款营情况偿债力融资需求变化重点结合款两率综合业务合作情况动态调整贷款方式利率期限产品等
4贷款展期
流动资金贷款需展期应审查贷款应资产转换周期变化原实际需决定否展期合理确定贷款展期期限加强展期贷款续理
贷款展期期限应符合规定：年（含）贷款展期期限累计超原贷款期限年贷款
展期期限累计原贷款期限相加超该贷款品种规定长贷款期限
5贷款收回
期贷款求户客户理期限评估期收回性偿债风险制定少两详细贷款期处置预案报银行风险理部门审定踪督导实施时笔贷款期前20天填制式三联贷款期通知书时通知客户督促筹措资金贷款息票承兑等业务期前10日客户账户资金足兑付时通知客户足额资金存入银行
6档案理
信贷业务办理完毕客户理应严格银行信贷档案理办法求信贷资料理类件类权证类保全类先序装订成册时移交档案理员
第5章利信贷台推广金融产品
力推广福卡网银转账电话POS机拓宽贷款客户资金社渠道客户营销福卡网银转账电话POS机时充分解产品功方法加强产品宣传力度提高安装维护质量结合金卡行动积极企业法股东财务推广福卡（金卡）吸收客户帐外资金日常备金二抓住网银线优惠期督促贷款客户安装银行网银三转
账电话POS机安装贷业务延伸时应积极营销代理保险代发工资等代理类业务
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第章 信评级
客户信等级银行者外部评级机构根信评级理指导意见确定信评级素标识含义运统评价方法客户定营期间偿力意愿进行定量定性分析客户信等级作出真实客观公正综合评判
款企业信评级素标识含义：
（）信评级机构企业进行信评级应考察方面容：
1．企业素质：包括法代表素质员工素质理素质发展潜力等
2．营力：包括销售收入增长率流动资产周转次数应收账款周转率存货周转率等
3．获利力：包括资金利润率成费利润率销售利润率总资产利润率等
4．偿债力：包括资产负债率流动率速动率现金流等
5．履约情况：包括贷款期偿率贷款利息偿率等
6．发展前景：包括宏观济形势行业产业政策企业影响行业特征市场需求企业影响企业成长性抗风险力
等
（二）款企业信等级应行业分制定评定标准
（三）款企业信等级分三等九级：AAAAAABBBBBBCCCCCC等级含义：
AAA级：短期债务支付力长期债务偿力具保障营处良性循环状态确定素营发展影响
AA级：短期债务支付力长期债务偿力强营处良性循环状态确定素营发展影响
A级：短期债务支付力长期债务偿力较强企业营处良性循环状态未营发展易受企业外部确定素影响盈利力偿债力会产生波动
BBB级：短期债务支付力长期债务偿力般目前息保障尚属适企业营处良性循环状态未营发展受企业外部确定素影响盈利力偿债力会较波动约定条件足保障息安全
BB级：短期债务支付力长期债务偿力较弱企业营发展状况佳支付力稳定定风险
B级：短期债务支付力长期债务偿力较差受外确定素影响企业营较困难支付力具较确定性风险较
CCC级：短期债务支付力长期债务偿力差受外
确定素影响企业营困难支付力困难风险
CC级：短期债务支付力长期债务偿力严重足营状况差促企业营发展走良性循环状态外部素少风险极
C级：短期债务支付困难长期债务偿力极差企业营状况直基处恶性循环状态促企业营发展走良性循环状态外部素极少企业濒破产
针等极客户营销贷款方案：
AAA级客户：积极营销发放信贷款
AA级客户：积极支持
A级客户：款意愿强款力保障支持
BBB级客户：新建立信贷关系存量维护伺机退出
BB级客户：制定退出预案坚决退出
评级方法：
评级认定方法部评级直接认委托评级三种拟融资总量超100万法客户客户理根银行（信社）法客户评级授信理办法规定办法程序进行部评级信等级高超AA级（含）够出具行省级分支机构省联社认专业评级机构评级证书直接
认外均需委托省联社指定社会中介机构进行评级
授信：指银行通核定法客户高综合授信额度统控制银行系统法客户融资风险总量理制度授信包括表授信表外授信表授信包括贷款项目融资贸易融资贴现透支保理拆回购等外表授信包括贷款承诺保证信证银行承兑汇票等
授信额度核定：客户信等级确定结合银行信供力综合分析评价客户生产营状况实际信需求信源提供担保等相关素合理核定客户高综合授信客度公开授信额度高综合授信额度部授信额度指客户资信情况融资风险进行综合分析评价基础核定客户高融资风险限额计算公式：
高综合授信额度（银行现融资余额+基期效资产×73基期负债总额×103）×信等级系数×资产负责率系数）
综合授信额度公开授信额度银行述公式计算出客户高综合授信额度基础客户融资途提供担保价值银行身承受力等素客户进行公开授信核定客户公开授信额度客户签订授信协议授信协议应明确约定信方式金额条件程序等客户公开授信额度高高综合授信额度新成立投产年法客户
高授信额度原超实收资总额重点考虑客户提供足额效担保价值核定客户公开授信额度客户采取低风险方式办理表表外融资额度应计入客户公开授信额度
操作程序：客户信等级评**束应授信申请→授信受理调查→银行审贷组审议→授信审查审批序开展统授信
授信申请客户直接开户银行提出书面授信申请填写银行法客户授信申请书提交关资料包括基证件财务报表抵（质）押物资料贷款卡密码银行存贷款业务记录等资料
二授信受理调查开户银行信贷员受理提交资料客户实际营状况信状况担保情况进行调查评估拟定客户高综合授信额度公开授信额度方案形成书面授信报告书报贷审组审议
三贷审组审议贷审组信贷员申报授信报告相关客户资料进行审议确定明确授信额度报级审批
四授信审查审批级贷审会贷款审批权限额贷款理规定报授信报告审查审批
评级授信原：客户应遵循先评级授信信原授信额度确定意更改确需调整应报原审批部
门批准意集团客户授信应坚持统授信分风险担原
操作点：
客户申请循环信式授信参信审批权限逐级报审批审批通授信额度方式期限遵限制性条款循环授信针特定项目设立项目公司执行项目贷款理关规定权审批行审批意视授信
客户高授信额度超评级公司测算高理承债力根客户营发展情况资金需求风险控制力等情况合理确定客户统授信额度防止出现度授信
银行客户拥关联法独立营核算子公司必须采取集团客户授信明确集团信体授信总额信方式等控制集团客户头信授信度风险集团公司分（子）公司授信总额超集团公司核定授信总额集团性客户授信分整体授信统额度整体授信分配额度单独授信汇总额度三种类型
1整体授信统额度授信体集团部根集团合报表核定高综合授信额度集团部统承贷承属子（分）公司单独授信信贷资金集团部申报途行调剂子公司
2整体授信分配额度授信体集团部根集团
合报表核定集团高综合授信额度时银行根子（分）公司财务报表资信状况明确分配子（分）公司授信额度分分配授信额度承贷承集团公司时承担连带责法公司组成资金财务理高度集权产供销统理紧密型集团性客户原采取整体授信分配额度方式总公司授权分公司作承贷体分公司总公司负责偿贷款
3单独授信汇总额度授信体独立法公司授信额度根身财务报表核定资产集中子公司集团部事生产营活动营业收入现金注控股理型集团性客户原采取单独授信汇总额度方式集团部授信实行统贷统融资方式类集团性客户集团部掌握属企业资金筹集调配权采取整体授信分配额度方式投资关键理员关系密切家庭成员控制集团性客户存关联关系公允价格原转移资产松散型集团性客户存集团子公司风险度集团公司控制风险力足应采取单独授信汇总额度方式
4授信象法允许具备法资格分支公司客户授信
5未城区联社审批批准辖两两级分支机构客户发放信
6未城区联社审批批准家银行超**区辖区提供异授信
第二章 贷前调查
客户授信期时银行提出信申请客户理受理应时款担保抵（质）物进行现场调查撰写调查报告
1款调查
（1）调查款基情况企业性质理体制法定址注册资金成立时间
营范围职工数等调查企业法营业执组织机构代码证贷款卡等年检情况款提供资料否完整真实效提供复印件应原件核相符调查员复印件签署原件核相符字样签字查验款公章法定代表授权委托签章否真实效查验款款申请书容否齐全完整
（二）调查款信负责品行状况1查贸易银行信贷登记咨询系统通企业负债贷款卡贷款概况款事担保查询解企业目前款负债外担保情况查验贷款卡反映融资金额财务报表反映否致否良信记录外提供担保否超出企业承受力
等2调查贷款法定代表财务部门负责品行营理力否良记录等应查询信信息系统
（三）调查款三年报告期财务状况生产营状况市场情况1财务状况查阅资产负债表损益表现金流量表资产负债者权益收入成利润现金流量等财务指标进行详细核实分析通测算流动率速动率现金率分析客户短期偿债力通测算资产负债率形净值债务率产权率权益数已获利息倍数分析客户长期偿债力通测算销售利润率成费利润率分析客户盈利力（贷理中讲述具体财务指标分析）2生产营情况企业规模导产品产销情况市场占率行业中位发展前景等调查企业生产营否合法正常否超出规定营范围重点调查分析生产营产品技术含量市场占率市场趋势等情况
（四）调查关联企业关联交易情况重点关联企业成员情况款关联企业间关联关系（控股参股）关联企业营状况财务状况资信状况关联交易等方面进行调查分析
（五）调查贷款需求款方案分析第款力调查分析贷款需求原贷款途合法性商品交易真实性分析商品交易必性分析款源款时间
（六）调查分析笔贷款带收入存款结算等综合效益
操作点：
（）调查前准备初次调查客户前客户理应做充分准备拟订面谈提纲提纲容应包括：客户总体情况客户信贷需求拟客户推介信贷产品等提纲形式：份清单张问题表者份题纲保证现场调查条理清晰全面详实特面客户元化金融需求需客户理客户接洽谈中充分解客户需求细节需融资服务理财服务结算汇总服务融资服务成什限制理财产品收益什期种服务时间效率什求等等通细致信息收集设计适产品组合满足客户需求
（二）调查生产营基条件通现场调查首先掌握企业营场生产场生产设备权属规模价值通现场询问查资产购买合付款证权属证书等解企业资产规模资产取方式否足额支付款项设备生产力否企业介绍生产规模相匹配判断企业资金实力否充足生产营规模否夸否流动资金弥补固定资产投资缺口否存恶意违约良信状况通查设备厂房情况工技术员配备现场生产情况等判断客户否正常生产客户资金实力较强资产规模较整体抗风险力较强客户全款支付资
产取价新建项目技改项目配套流动资金贷款时挪风险较客户设备采购等款项合约定期支付款项企业诚信状况良客户现场生产正常产品滞销性较
（三）调查企业营现状信贷员客户生产流程入手通供产销三方面解分析客户营状况客户营业绩指标情况进行解分析
1游供应信息供应阶段核心进货信贷员应重点解分析方面（1）原材料游产品质量价格客户采购物品质量取决游厂商资质知名供应商货品质量定保障通查旅合类企业游进行横较采购原材料零部件品牌质量价格等素分析企业游客户选择否合理例：产量较压件加工类客户需钢材单次采购量较选择正规厂家众化品牌原材料适控制成时采购区域采购较合理然价格级代理商加价原厂采购运回需物流费运输时间成更高样游客户处高端市场企业配套量较应采购高端品牌原材料确保供应质量万失时级代理商甚生产厂商直接采购通较采购量衡物流费采购单价等果通调查沟通发现企业采游采购模式明显合理企业理力成核算水方面存定问题需
关注（2）付款条件付款条件取决市场供求商业信两素果货品供应求者买方资信高供货商求预付货款现货交易相反供货商接受银行承兑汇票甚商业承兑汇票付款条件仅影响客户财务费融资模式关系买卖双方交易位调查企业采购付款条件查采购合条款合补充条款查阅客户银行付款证支付承兑汇票票根两相印证分析企业申请信贷产品否合理避免企业套现现金短期资金长期占
2生产环节信息生产阶段核心技术包括生产什样生产什条件生产等容信贷员应重点解方面：
（1）技术水客户技术水核心竞争力容信贷员研发力外研发机构协作力科研成果三方面分析客户技术水通查认证证书联合研发协议等文件拥注册品牌专利技术企业引入高科技研究机构研发产品直接提高客户质量评价生产型客户没基质量理体系认证原予准入
（2）设备状况设备状况分析包括设备途性理等方面容通查产品说明书解企业设备基性型号否先进质量否稳定工艺否领先成否优势等信息判断企业生产力产品成行业里否
具住优势
（3）环保情况解客户生产工艺原材料消耗情况特关注生产工艺落耗高废水废渣废气排放严重企业二解国家关环保法律法规详细分析客户生产环境污染国家法律法规抵触情况查客户否属环境保护法规定评价象否取权机构出具环境影响评价行文件防范客户法律风险
3游市场信息销售阶段核心市场包括销售谁样销售什条件销售等容信贷员应重点调查方面：
（1）目标客户通查游配套合解客户配套游企业进步调查游企业营实力行业否领先重良信记录等时查客户应收账款组成明细分析客户游企业结算时性违约情况判断客户游客户质量客户游企业属型国企业优质市公司等类型企业客户营资金回流速度应收账款质量等予较高评价甚利客户应收账款作信担保方式
（2）销售渠道两种情形：直接销售处贴市场应收账款少需铺设销售网络资金投入较二间接销售处需找客源资金投入少应收账款较通询问客户销售渠道采销售模式理判
断客户采销售模式否合理效率高低
（3）收款条件收款条件取决市场供求厂商品牌两素收款条件包括三种：预收货款现货交易赊账销售厂商利仅占压资金存收账风险
4产品竞争力营业绩信息
（1）产品竞争力分析取决产品身性价性先进质量稳定销价合理产品市场具较强竞争力企业赢市场利润时企业保持产品竞争力必须断进行产品创新
（2）营业绩分析营业绩指标通常指行业较销售增长率高行业均增长率说明客户营业绩较反说明客户营业绩较差利掌握业客户信息客户游市场相客户信息较客户市场占率业销售均等产品竞争力营业绩指标分析需客户理加强日常信息收集包括客户群体中收集客户业信息加统计网络信息中寻找国家理机构行业协会等发布权威数信息等
（四）调查客户财务信息真实性前期调查角度说企业财务状况调查应着重报表数真实性分析没真实财务数作基础面指标分析趋势分析 空中楼阁缺乏实效
1进入现场财务调查首先应求客户提供年度期财
务报表附注分析揭示资产负债表损益表（含利润分配表）现金流量表间联系应关系作判断会计报表真实性完整性连续性出发点
2审核分析会计报表真实性确保会计报表分析客观公正真实准确会计信息基础谨防虚假报表分析评价营销决策引入歧途
（五）调查客户非财务信息非财务素会计信息外影响企业营重素定量分析重辅助解分析非财务素涉质问题企业该营客户理需利企业资料网络媒体第三方信息信贷登记系统等途径非财务素中查找导致企业营恶化影响款素反佐证企业营良力证
1宏观济环境信息宏观济指国家宏观济政策产业政策信贷政策区域政策环保政策等历史国家次政策调整会批企业者行业产生重击导致企业停产倒闭例国家治理水系污染碱厂造纸厂化工厂等企业影响国家整治证券市场秩序国家调控两高剩行业等等宏观济环境信息解助提前发现存量客户政策风险正确选择新增客户准入
2行业分析信息应调查行业成结构分析贷款需求类型高成企业常需中长期贷款资金容易产生转移
投资风险应解行业生命周期支付新材料生物技术环保等新兴产业谨慎产品时供求代品产业高速增长衰退产业应解行业济周期分析客户行业伴济周期繁荣萧条行业身济周期变化带利利影响应解行业存度信息分析产业链间某环节发生变化处产业链客户产生影响
3产品市场信息企业竞争力体现产品客户理通调查分析企业产品市场表现评估企业营状况前景产品品牌性价技术含量等产品竞争力决定素样产品定适合市场需企业市场占率价格干预力游客户数量广度评价企业市场状况指标指标表现优秀客户然市场风险较
4理策略信息应关注客户公司治理信息清晰股权结构者营者合理关系部激烈机制企业健康发展基础关注客户理员素质信息企业理员素质考察应偏重专业验履历营业绩等方面关注客户公司策略信息企业发展方营策略客户理解指导思想快握企业项营行关注企业重事项信息客户发生纠纷案件违反税收工商环保等法规受处理外量投资出现合重组等会企业现未款力产生影响
（六）调查
查询金税卡金税卡插入计算机块智卡增值税专发票防伪系统核心般纳税全部实现金税卡查询够提供企业增值税发票分月分年汇总数数相真实作企业营收入核实辅助手段二查三表电表水表工资表工业加工企业查询电费水电缴款记录尤重直接出企业开工情况外目前工业企业般采计件工资贸易企业般采保底工资加提成工资表直接应工业企业产出贸易公司销售情况三负债调查调查客户否典行担保公司额贷款公司高息拆资金否具备款力
2保证调查
保证调查求参款调查容进行时应调查保证款间否属关联企业第二款源否充足
3抵质押物调查
调查抵质押物权属情况价值评估情况变化趋势分析搀扶押物否足值合法否易变现等求处分权出具意抵质押承诺书
4撰写调查报告
容包括：（）企业基情况 历史革性质法定
址注册资构成公司结构（机构设置）员工队伍情况企业生产力规模产量产值荣誉理层法代表情况（品行力）账户类型等级授信银企关系（二）财务状况营效益市场分析 资产情况负债情况权益情况现金流量营情况年财务指标分析综合分析（三） 资金需求测算 测算客户实际需求理需求差异合理范围取值（四）信履约情况 历史信记录信余额信形态信方式等级评定（五）贷款途 阐述贷款实际途否客户营范围营业务实际生产营情况相吻合（六）非财务素分析 1市场风险分析受济周期影响波动幅度较行业风险程度般会较高分析判断款贷款风险程度行业严重赖行业仅分析款行业必须分析赖行业分析建材行业风险时需适考察房产业营发展情况分析东风公司配套供应商需东风车市场风险情况进行分析2理风险分析款理风险分析包括：理层素质验理层稳定性理层营作风关联企业营理员工素质部控制理财务理力法律纠纷等3事项分析包括：未决诉讼仲裁企业商品服务保障企业营销产品社会提出高承诺旦产品出现质量问题企业造成损失面索赔损失赔偿附追索权票贴现企
业单位债务提供担保企业中常会出现企业做担保时时候会连累企业种连累时致性解企业做贷款担保金额少担保条件少担保期限天独立判断方否偿发生代偿概率高发生税收争议时补交税款获税款返事项确定完全企业控制特征事项风险加分析解性（七）担保情况 说明担保体资格合规性担保力测算抵（质）物保评估变现情况（八）次信贷业务综合效益分析 包括：收息引存中间业务（九）调查结 调查结求提出明确调查意见包括意贷款金额期限利率款方式担保方式限制性条款
第3章贷款发放
贷款权部门审批意进入发放环节客户理该环节重点工作认真落实贷款批复条款签订合新规求发放支付贷款
1严格落实贷款批复条款
贷款批复客户理发放贷款客户理取贷款批复应仔细阅读认真领会逐条落实满足批复求贷款时客户沟通寻求解决方案批复中贷约束条款应加强踪落实定期汇报进度
2签订合
合包括款合担保合（包括保证合抵押合质押合）相关协议签订合时应注意事项：严格执行先取贷款批复签订款合制度二坚持省版制式分签制度三合规范填写容完整正确编号应衔接合容违反贷款批复规定擅增加款金额变更贷款期限款方式限制性条件四坚持现场核实现场签字原合中涉抵（质）押物应现场查验现场交接相热签字签章授权委托书签署应该承贷社客户理场确保签章真实性五坚持签章完整权代理原法客户签章合专章（行政公章）法定代表签字（盖章）缺法定代表委托代签应仔细核实委托代理权限效期限确保代理完整代理权限然客户般委托签署印章代签字法客户然客户签章应效证件称谓完全致非订式合应加盖骑缝章
款合客户签章合审查岗审核加盖银行印章
三办理抵（质）押登记
确定抵（质）押物价值时坚持部评估外部评估相结合担保金额300万元押品价值明显高贷款额度房产通押品采部评估外均采外部评估方式
时严格银行贷款抵押担保理办法相关规定确定押品抵押率办理抵（押）登记应两名客户理参严禁客户代办
4贷款发放支付理
（）贷款发放 客户申请提款时应填写提款申请书客户理核实资金途落实限制性条款确定支付方式合约定信贷资金划入客户贷款账户
（二）支付理 贷款支付方式分贷款受托支付款支付两种方式贷款受托支付指贷款根款提款申请支付委托贷款通款账户支付符合合约定途款交易象款支付指贷款根款提款申请贷款资金发放款账户款支付符合合约定途款交易象
流动资金贷款支付理 具情形流动资金贷款原应采贷款受托支付方式：款新建立信贷业务关系款信状况般二支付象明确单笔支付金额50万元（含）三贷款认定情形采贷款受托支付贷款应根约定贷款途审核款提供支付申请列支付贷款应根约定贷款途审核款提供支付申请列支付象支付金额等信息否相应商务合等证明材料相符审核意贷款资金通款账户支付款交易象采款支付贷款应
款合约定求款定期汇总报告贷款资金支付情况通账户分析证查验现场调查等方式核查贷款支付否符合约定途贷款支付程中款信状况降营业务盈利力强贷款资金出现异常应款协商补充贷款发放支付条件根合约定变更贷款支付方式停止贷款资金发放支付
贷款支付理 贷款资金应采贷款受托支付方式款交易象支付列情形外：款法事先确定具体交易象金额超三十万元民币二款交易象具备条件效非现金结算方式三贷款资金生产营金额超五十万民币四法律法规规定情形采款支付应款款合中事先约定求款定期报告告知贷款贷款资金支付情况
固定资产贷款支付理 单笔金额超项目总投资5超500万元民币贷款资金支付应采贷款受托支付方式两种支付方式款应提供支付证明材料贷流贷相
第4章贷理
贷理指贷款发放（含表外授信）息收回全程信贷理行包括：贷检查资金社动态调整贷款展期贷款收回良贷款理档案理
1贷检查
贷检查方式包括首次检查日常检查重点检查（）首次检查时间贷款发放15天检查员风险理客户理分应信贷业务首次踪检查报告签字确认（二）日常检查信贷理完成类贷款品种检查频次：农户额信贷款城镇居民额贷款生产营额贷款年少检查次二建立信贷关系未满年新贷户少季检查次三仅发生低风险业务贷户根实际需确定检查频率四出现逾期等风险问题信等级贷款占形态发生变化贷户时检查五金额50万元贷款根需季进行检查六金融50万元（含）额贷款信贷户理月少1次深入款户解生产营资金情况密切关注企业应收应付账款贷款回笼情况时掌握企业财务信息做企业销货示社期贷款息清收工作（三）重点检查风险理信贷户理实施必时社领导参检查列情形应重点检查：贷款风险分类良贷款认**果贷款形态正常转良良贷款形态恶化二欠息超60天金出现逾期三客户发生影响贷款安全信贷资产质量生产营已停止项目已停建重投资活动体制改革债务债权纠纷事赔偿事调整等重事项四预警系统发出风险预警信号五特定客户（包括首次列入黑名单客户）
需重点检查
贷检查程中客户理城区联社规定频次深入实进行检查重点检查款基情况营情况部理财务状况非财务素综合分析第款源否充足检查保证财务指标否降否丧失保证资格客户间否存互保行检查抵（质）押物否足值效保完时客户理应月收集款担保财务报表定期撰写贷检查报告
操作点：财务指标分析财务风险预警
贷理需关注点贷款调查中提示操作点基相区贷理需通踪检查横较发现企业趋势性风险里重点分析常财务指标通财务指标变化趋势分析企业营水盈利力财务风险状况变化介绍常见财务风险征兆
（1）财务指标分析
财务指标分析运率分析趋势分析关行业分析分析方法企业单位营水行业特点发展趋势财务状况现金流量营难点面风险做出合理评价
1偿债力分析
偿债力指企业偿期债务（包括息）力偿债力分析包括短期偿债力分析长期偿债力分析
（1）短期偿债力分析
短期偿债力指企业流动资产流动负债时足额偿保证程度衡量企业前财务力特流动资产变现力重标志
企业短期偿债力分析采率分析法衡量指标流动率速动率现金流动负责率
（2）长期偿债力分析
长期偿债力指企业偿长期负债力反映企业财务状况稳定否安全程度高低重标志分析指标四项
A 资产负债率
B 产权率
C 负债形净资产率
D 利息保障倍数
2营运力分析
营运力分析指通计算企业资金周转关指标分析资产利效率企业理层理水资产运力分析
（1）应收款项周转率
（2）存货周转率
（3）总资产周转率
（4）固定资产周转率
3盈利力分析
盈利力分析企业资金增值力通常体现企业收益数额水高低企业盈利力分析般分析社会贡献力分析两方面研究
企业盈利力般分析会计基素设置销售利润率成利润率资产利润率资金利润率资保值增值率等指标评价企业素盈利力资保值增值情况
2资金社
（1）开立基存款账户销售资金社提供利台客户理严格城区联社年初基账户开立行动中提出相关求逐户检查落实农信社贷款余额占身信总额50企业基存款账户开户面低80二新增贷款客户100开立基账户三贷款企业基账户开户面达60
（2）测算两率量化资金回流沉淀
客户销售资金社率 该指标监测客户月销售资金社情况属农信社独家支持客户销售资金社率必须达100属家金融机构支持客户贷款占份额回款社计算公式：
客户月销售资金社率客户月销售回笼社资金金额客户月销售回笼货款金额*100
客户月销售回笼货款资金客户月实际销售收入客户月销售收入形成类应收款项
+客户月收回前形成类应收款项
客户营表表外营分销售资金回笼现金承兑结算分计算销售资金社率指标时法确定表外营额度承兑结算额度客户销售资金社率指标失真针种情况通翻阅会计传票查承兑结算查询金税卡核表销售收入真实性核表外销售差距等方法理清客户月销售回笼贷款金额进准确计算出客户月销售资金社率
客户资金沉淀率 该指标监测客户计算期账户资金留存情况理解客户资金贡献度社现行资金沉淀率标准20计算公式：
客户资金沉淀率计算期日均存款余额农信社融资总额
计算期日均存款余额客户日存款时余额+客户法定代表配偶股东财务信社账户存款均余额+客户签发全额银行承兑*50
该指标易理解便操作银监部门监政策相悖宜部掌握
（3）落实两率监控指标规范信贷资金回流严格落实农村信合作联社信贷客户资金回笼综合服务理办法求法客户签署资金社协议综合合作协议通营资金回流开办代发工资网银行服务等种手段促进资金社率然沉淀资金增加二序时入账客户销
售收入必须回笼进度序时均衡回流社账户恶意倒账搞虚假回笼三建立资金社通报制度客户资金社情况书面形式月通报客户形成互动四建立长效激励机制销售资金社率达标客户坚持授信额度宽贷款利率优政策予相应回报认真履行销售资金社客户采取限新控旧强化担保浮利率等措施加限制
操作点：客户账户理
理客户账户信息包括通发生额发生率反映出企业营收入情况结合企业报表反映收入数分析企业资金回流账户例包括客户金融机构开立账户关信息掌握判断客户营否正常忠诚度否变化重信息
前客户理账户资金回笼率理存缺陷真正掌握资金社率真实情况部分客户理基资金社会额计算基账单贷方发生总额没考虑包括贷款资金款资金倒帐资金等非营性资金流入影响没考虑监测额 户银行承兑汇票结算回款金额结果导致资金社率测算出现100实低率现象法准确评估客户资金社水部分客户理缺乏动理全程理意识理客户账户时仅关注贷款首次支付真实性合理性没监控客户营性资金回笼账户续导致营周转周期较短客户相较长贷款周期里意信贷资金
资金长期投资合理资金沉淀然法实现
针法客户营收入核查资金社理需客户理月核企业银行机构开立账户账单逐笔核企业进账证剔非营性资金流入企业公账户营性资金回流数二建立法客户承兑汇票收入监测台账客户身理台账基础月核原始复印留存票准备掌握客户票收入数建立记录档案三收集企业高财务员等开立企业营性资金流动账户样采查原始证方式月勾统计营性资金账户回流数三者相加企业月营性资金回流发问基掌握计算客户资金回笼例核企业营收入真实性准确数支撑基础果客户资金回流状况佳细致加分析通常存：1客户行服务存疑虑重点硬件先进性业务处理时效性差错率等种情况积极耐心客户介绍种结算工具介绍服务优势坦诚客户交换意见客户推荐够减少服务费产品：开办金卡开办网银账户等2客户行行转账效率差化提出异议出现种情况部分银行行账时间较长类客户积极引导时建议客户账资金采全部行行转账账回笼社方式样首先行异付款客户款项确保先进行账户保证
定回笼沉淀3客户行汇总服务存歧视样客户存怨气诚恳客户交流解客户形成种观念根源针性加调整疏导然客户观念实法转变综合贡献率角度逐步淘汰
针客户资金回笼次规范化理强化全流程理意识法客户资金理贷款发放直贷款收回特客户营性资金回笼次严格关笔出账应通查交易合规范性结合客户营业务分析合理性等方式认真核支付象支付途防止客户资金转移挪投资甚资市场
3贷款定价动态调整
签订款合时客户理应银行信贷客户资金回笼综合服务理办法规定客户约定浮动利率条款视款营情况偿债力融资需求变化重点结合款两率综合业务合作情况动态调整贷款方式利率期限产品等
4贷款展期
流动资金贷款需展期应审查贷款应资产转换周期变化原实际需决定否展期合理确定贷款展期期限加强展期贷款续理
贷款展期期限应符合规定：年（含）贷款展期期限累计超原贷款期限年贷款
展期期限累计原贷款期限相加超该贷款品种规定长贷款期限
5贷款收回
期贷款求户客户理期限评估期收回性偿债风险制定少两详细贷款期处置预案报银行风险理部门审定踪督导实施时笔贷款期前20天填制式三联贷款期通知书时通知客户督促筹措资金贷款息票承兑等业务期前10日客户账户资金足兑付时通知客户足额资金存入银行
6档案理
信贷业务办理完毕客户理应严格银行信贷档案理办法求信贷资料理类件类权证类保全类先序装订成册时移交档案理员
第5章利信贷台推广金融产品
力推广福卡网银转账电话POS机拓宽贷款客户资金社渠道客户营销福卡网银转账电话POS机时充分解产品功方法加强产品宣传力度提高安装维护质量结合金卡行动积极企业法股东财务推广福卡（金卡）吸收客户帐外资金日常备金二抓住网银线优惠期督促贷款客户安装银行网银三转
账电话POS机安装贷业务延伸时应积极营销代理保险代发工资等代理类业务
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