典业现状发展方探析
容提：
典业改革开放特进入新世纪发展典业做历史悠久老行业焕发新生机断改变旧形象行业营特点越越吸引着兴趣市场济发展天典业发挥着越越作代身优势惯思维定势复兴期限够前典业营理存着五缺陷：理滞法律缺失实践阻碍规模足风险加面着问题文提出法制化集约化连锁化发展方典业身角度作初步探索
关键词：典业（行） 集约连锁 营理
着1600年历史中国典业进入新世纪正发挥着越越作现代典业营宗旨业务范围行业功方面传统典业突破目前中国典业存许需改善方市场济发展需典业已争事实现代典业焕发光彩样解决现代典业营理等方面遇问题促进现代典业功发挥……已成讨热点胆预言着现代典业外部环境逐渐规范身理机制断完善社会义市场济日趋成熟特典业实现集约连锁营全新理念具巨市场潜力行业必定会步入全新历史发展阶段
典业现状营特点
进入21世纪中国陆典业改革中发展2000年6月典业监部门发生变化国家贸委接宣布取消典行金融机构资格作特殊工商企业时新批设500家典行2001年8月国家贸委颁布典行理办法放宽典行市场准入条件允许典行事动产财产权利质押房产抵押业务允许典行设立分支机构样国典业获新发展空间2003年4月国家贸委撤销商务部组建负责典业监12月商务部发关加强典业监工作通知国典业继续发展提出新思路商务部公安部2005年第8号令典理办法2005年4月1日起实施行进步规范典业营典行陆省市分布中**市 尤东南**市居已形成辐射全国行业网络迅猛趋势发展新型典业身具质押融资济危救急特点适应市场济发展生产生活需决定
新典理办法实施已年国典行迎发展新高峰典行数量突破2000家遍布全国营业额幅度增加海例2005 年40家典统计完成营业额644亿元3837万笔均笔16783万元2003年均笔7000元左右相翻倍显示出业务结构客户群体发生变化[1]2005年北京市已取典营许证典公司达61家注册资金计103亿元典行业典总额189190万元[2]
现典业已相径庭概言典行营目服务获利重营范围广营方式灵活首先典行业实物占权转移形式中企业提供时性质押贷款特殊企业带融资性特殊商业服务行业
典行印象中穷方典行调查表明典更富举私体工商户中企业客户2050岁定济实力士典进行短期融资钱生钱济活动海市典行业专业委员会项统计年海均100中18次进铺企业业私营业商户铺客户[3]外种情况救急病住院需交笔押金钱包盗身分文外汇款急交费子女学急需贷款……时候典行方便需认走进典行丢面子事情更典行作应急灯时雨作保险柜作种富贵象征典物品值明显提高客户必须拥价值较高财物商机财富间典作变越发明显
2005 年全国新增典行数量分布浙江位居榜首海天津**等城市突增海例第二批获批典行名额已放海市济委员会新增13家海市年已新增典行35家 典业税前利润率普遍15％办般实业10％算高 国家房产金融政策调控背景民间闲散资金突围进典行业实种井喷状态年4月已初现端倪根商务部提供报批数显示2005年首批批准新增典行451户分支机构27前1791户分支机构16相增加半户均注册资金1500 万元核算全行业注册资95亿元年通审批典行仅年首批新增注册资达
50亿元涌进行业清色民营资浙江省贸局数统计目前浙江典机构98家中2005年首批获批新增29家———典行25家分支机构4家新增典行均注册资超 1500万元注册资达6000万元均注册资金1500万元计已超4亿元[4]
典行营银行做做业务特点快捷灵活方便100元起抵押时付款期赎回商品次交易额5计取收费典房产轿车等宗物件收取费浮银行贷款相典手续简便快捷持典物身份证明原始发票者派出居委会证明证明典物确系合法财产然鉴定评估商定价格等程序户快取金见新型典行服务宗旨质贷手段营利目支持生产方便群众解危缓急特殊企业
外典期规定银行贷款样严格短期半天午午赎进出然银行贷款样户提供百万甚更资金较适合居民中企业需求成中企业筹集周转资金中介现财物典行换取资金供宗消费资金周转投资创业典行改专门卡穷脖子良形象转扮演起富资产中转站角色越越明显具备第二银行功已单纯解决生计问题提供消费性融资已成广泛发展济支持生产活跃流通方便群众生产性营性融资新渠道
次现代社会市场济条件典营种双赢济活动
营者说典行利润源收取综合利率(般月5)典贷款长期限般超三月足半月综合利率半月算超半月足月综合利率月算外统计约20物品没原物赎走典行处理绝物品售价典金间差价利润果资金充足操作法良客户网络典行利润约30左右行业相相较高早想富开铺民谚然效益风险生存典业 事实金融企业风险银行高解数典行做赔买卖典行收时根市场价贷出资金着市场变化已收物品价格路滑笔买卖算白做收时估价高会造成典行损失
交说国家颁发实施关理典行法规法清理整顿收赃物欺压百姓等违规营典行击取缔擅设立非法营典行政府部门监典行身努力业务稳步发展营规范保护交利益越越受百姓欢迎交生产营资金周转足解危救急光顾典行作抵押物品生产工商企业产品商品家里中高档耐消费品典物金额现金支付物少金额转帐结算方式物广泛手续灵活便利典行准入基础国家规定注册资300－1000万实缴资金源非客户存挤兑问题
二前典业存问题
代作特殊融资渠道融资方式典金融领域作特突出典质作拓宽融资渠道银行业关系起拾遗补缺调余济需作发展社会济企业关系起着支持生产活跃流通促进作方便民众生活公民关系起着扶危济困救急解难作稳定社会秩序民间贷关系起着抑制民间高利贷维护社会**团结作典作特殊商品流通渠道流通方式
流通领域作突出首先仓储作典具物保功具体体现次营销作典具商品销售功具体体现前世界国区典实践典行发挥身特市场营销作通变卖拍卖寄售等方式体现典行元化市场营销作
正典业着利社会济发展作身发展势挡进入新世纪国已正式加入世贸组织更国际接轨2005年2 月国家商务部公安部联合发布典理办法旧理制度做较调整原先典行种种限制予逐步放宽方面较突破起落中国典业注入新活力典行重新成关注热点部理办法难穷种问题时未繁荣预示着更激烈竞争业市场角逐方面着中国进步融入国际济体系诸交易市场放开会直接导致类物品价格波动典物估价造成困难典行会面更营风险方面国民营银行开始涉足典行营传统业务明确服务象指中企业加银行拥众营业网点中企业作客户典行遇更力竞争手典业生存空间限说国外金融资挺进时间问题显然必须居安思危况典业直起落求典业问题进行深刻分析
1理滞
典行底种什性质机构企业？商店？金融机构？语焉详理转转业务放开典理研究够关老祖宗传新时代市场济条件兴起种新型典业明显存着误解解作种济运行形式必加力度探寻典种什行济行？什济行？贷抑购销行？
2005年出台典理办法称典指户动产财产权利作物质押者房产作物抵押典行交付定例费取金约定期限支付金利息偿金赎回物行[5]该条条文典行实际存名符实现象：方面典行实际事典项业务出支付典价占动产作收益行方面业务已超出原意义占出动产权利证担保债权实现时事动产抵押贷款原意义单指种特殊质押客体动产动产抵押属范围实践中动产抵押贷款业务典行生存发展关重时典行事该业务现实角度出发国家监工作中没禁止显然概念尚未增容业务范围已扩理远远落实践
2法律缺失
前述国典行业恢复发展速度快目前尚国家统立法关理部门行业规定关省市方立法规定政策掌握原导致典行业营发展定程度存混乱状况营纠纷增诉讼案件呈升趋势理工作加强典行效性通司法解释予肯定影响理效率企业正常营法律条款适国家商务部公安部联合颁布典理办法较规范系统全面规定典行性质部门设立变更终止程序营范围营方式罚等具体执行时特进入法庭诉讼时取需
法律缺失表现法律法规间存突调整国现典业法律法规包括中华民国担保法中关质押规定2005年颁布典理办法国务院部门颁布法规中涉典业规定方关典业规定等等担保法关质押规定调整出质（典业中出）质权（典业中）间权利义务关系涉典行身设立条件设立程序业务范围等方面容国现规定统典理办法法律效力等级言属行政规章方颁布方性法规相效力孰高孰低国法律明确规定没停止国务院部门方立法机关制订相关法规执行造成述突原国缺乏部高立法机关制定颁布统调整典行业权威性法律考虑典行中国济生活中已巨发展立法必须提议事日程否典业现实中混乱序会继续
法律法规规定现实操作存突房产汽车等绝登记户求户前办理时户根典业务特点允许典行办理登记户手续允许典行事先办理户预登记典型处理死物谓死指典期满日起段时期户赎续物处理死关键典合性质认定根典理办法第3条典合性质认定质押合1995年10月1号起施行中华民国担保法第66条明确规定：出质质权合中约定债务履行期届满质权未受清偿时质物权转移质权条法理禁止流质契约条款担保法规定相衔接典理办法规定死物品3万元委托拍卖行公开拍卖拍卖收入扣质押贷款息典拍卖费剩余部分应退户现实情况典行营典业务时常出典合中订立条款：某典逾期赎重复抵押出租转该典物现象典物权转移典行种死物转移权规定显然种流质契约条款果简单国法律法规然应属效现实中量类条款存典合性质简单认定质押合合理性产生质疑
3实践阻碍
典业发展趋势营状况令担忧目前典业营性质已少典权痕迹形成千篇律质押贷款采专业银行抵押贷款格式合然质押贷款求转移质物占权数典合均转移质物占权典行收取保费手续费等综合费质押已成完全意义抵押营方式典行采抵押贷款典手法逾期赎绝典行取物权期回赎赎回产权证付息费逾期回赎典行允许支付罚息甚逾期支付利息时款支付复利物估价典行行确定关部门评估鲜见致许国企业资产未评估低价典成绝造成国资产流失典行质押贷款利率方面超关规定般国家规定贷款利率３倍短期贷款利率竟达５倍典行甚赌场挂钩通典赌徒提供巨额资金典行业理目前情况实行商务部公司企业公安机关特种行业理双许证理重理必然重审批避免会出现理矛盾款出方面典业营方式抱怨重重中乏中型国企业反映问题企业款急需营资金银行贷款企业生存典款高利率高综合费低典价接受企业求找贴典行说合没规定期想转典物权卖款赎典行已设置典进行百般阻挠
典行营困难苦衷宏观调控资金紧张时期出典回赎率低绝物卖出资金沉淀法回笼周转二房产典房产理部门办理登记手续房产理部门没规定办理然抵押程序进行登记办理项权利证书绝办理产权户登记时房部门讲法院判决办理三现实市场济体制影响押款企业生产营活动许质物法实施占权转移四执法部门严格执法已查封采取保全措施财产实施扣押具体封存扣押产权证某采取保全措施财产企业该财产典质押贷款导致质押贷款合效贷款法收回类典行骗事件时发生
代表性说服力全国典专业委员会副会长北京典行业协会会长郭金山法认目前整典行业营状况三分天三分典行盈利三分亏损剩三分持典业目前尴尬处境表示担忧：金融行业尤商业银行等金融机构具体业务开展金融品种变化会典行业产生影响目前忧患没进行研究 4年前受信卡业务击台湾区典行数量开始减少现祖国陆信卡业务样势汹汹外典行商业银行开展房产抵押贷款业务银行年费率5典行采3月费率典行较高资金成根法商业银行竞争目前典行投入房产抵押贷款资金总量已占整行业二分强典行完全面政策然允许市场接受困境 认重问题部门应该研究行业底做什天做什做什？问题分析透彻数量质量问题然会出问题 总说整行业风险非常
4规模足
典业作种辅助性融资渠道现行金融体系益补充缺点明显融资成高贷款规模贷款期限短抗风险力弱提供融资服务力限法更低成融资渠道获资金成典行客户特点决定典行必须银行实行错位营典行银行总巫见巫规模太甚怜市场需相称营规模发展空间受限典理办法第八条规定典行注册资低限额
300万元第四十四条规定典行财产权利质押典余额超注册资50房产抵押典余额超注册资注册资足 1000万元房产抵押典单笔金数额超100万元早恢复典业四川例现部分典公司注册资金500万元开展额典业务[7]着**民营济迅猛发展典公司服务象正城乡居民位中企业体工商户数典公司现规模满足房屋土宗业务需求二手房抵押业务快速升少典行资金方面捉襟见肘北京海浙江规模规模典行占数
5风险加
典行业度兴起社会发展需 市场济需典业合法营 促进济发展保持社会稳定防止某突发事件着重作受服务象欢迎社会认典行作社会融资部门服务象较复杂营范围较广泛营者业务知识水意面着较营风险较突出问题现典业讲面风险三：服务风险营风险理风险典业务全程中业务环节：鉴定评估典放款物保会产生相应风险举例子说吧鉴定评估风险必须非常解价格客户合理金限度满足求违背商品流通领域中价格风险方面控制话应该说够风险控制住服务方面风险典企业部咨询接程中果说口径业务板块里面业务员口径致话容易造成客户心理矛盾样造成服务风险
般说典行抵押物品客户部分生意走势企业遇困难家中急事处境窘迫奈情况惜承受典行高息进行搏中乏欺诈者侥悻者样典行面着物品死带风险面着客户欺诈造成交易风险风险典行造成损失少十万百万元甚更典行说然定倾家荡产足伤筋动骨时会引穷官司果股份制企业会招致股东追究部稳定2004年2005年海区例新批设立典量开张家资金放出压力急求成风险考虑太少结果骗少海警方统计2004年底全市典企业公安机关报案诈骗1起2005年110月全市典企业公安机关报案诈骗急增8起包括立案构成诈骗罪走法院诉讼准备私未公安机关报案典企业部理员中职务侵占收取处等预计2006年发案高峰期[8]
正常说营风险三方面：(1)违约风险包括动违约理性违约两种动违约款支付力弱流动性约束导致违约理性违约抵(质) 押资产价格波动市场风险引致风险资产价格波动仅导致款违约会绝物品销售带损失类风险典业务营面风险(2)流动性风险典流动性风险指典行银行贷资金期限发放抵
(质)押贷款期限匹配者出现量绝情况导致典行流动性足期法偿债务风险(3)误收赃物风险赃物丧失权典行面金完全损失时定价高损失[9]着典业务扩营风险加
三典业发展方思考
典业存着样样问题意味着没前途相反着手解决问题会健康发展壮社会义市场济做出更贡献问题典业部外部针问题放矢全方位思考发展方政府社会典业身努力营服务必定会取较济社会双效益
法制化典业法制化典业发展必路
首先必须清楚国典法律关系性质究竟债权 物权 学者颇争议 列三种：(1) 债权说 (2) 物权说 (3) 营业质权勿庸置疑 典行户发放金时便直接间接占户提供财产享优先受偿权 具抗第三者效力 典法律关系应该具物权性质典权属物权 否属担保物权 值商榷切学者法律工作者政府职部门员进步研究确定般说(1) 动产时 指转移占担保现行法抵押权相 动产时 指转移占担保 现行法质相 见 典包含动产质权动产抵押两种担保方式种典法律关系简单视营业质权说
缩典概念涵嫌(2) 担保物权具属性 债权成立存 债权消灭消灭 典法律关系中 质权(抵押权) 债权时产生 相互存 具附性 种独立法律关系 种权利(3) 设立担保物权保证债务履行担保财产价值般债务数额相 担保物权实现进行清算 退 少追偿典法律关系中 户设时 物价值通常高金死时 物价值低高金 般退 少补 典行负盈亏见 典双方事设立典目设立担保物权 设立种具担保特点完全担保法律关系 应典法律关系作种特殊物权[10]
次加快典业立法完善相关理制度国没典法物权法典业理密切相关仅典理办法相关部门配合实施难度时典业相陌生行业导致典物权实现发生扭曲质押抵押贷款业务规约束典业务典行效性通司法解释予肯定影响理效率企业正常营寄售行寄卖行调剂行非法事典业务较严重击典行合法营规范加居民识清影响典行业形象前述法律缺失导致种种问题法规突效力问题营理身发展等等需通立法加强政府关部门间协调统政策进步完善相关理制度健全完善监督理体系促进典行业规范健康发展
部高立法机关制定颁布实施典法律十分必事实 国外典业典专门法规调整 英国1960
年典商法新加坡典商法香港押商条例等国现典理办法法律效力等级较低 容诸缺陷 难适应典业发展部典商法呼欲出现典业营范围断扩 动产延伸财产权利动产 典方式质押抵押拓展 传统法理学营业质已概括典真正涵 关营业质立法规定更适合权利质押动产抵押 制定部专门典法律符合前立法趋—立法综合性专门性渡 促进典业规范发展典业法制化迈开步
二集约化典业集约化典业运营理技术现代化
谓集约化指整合理机构体化理框架资产资源进行优化配置通现代技术（包括电脑网络信息技术）进行集约理降低企业运营成完成营理流程造提高企业运营效率服务质量简单说集中统简单效理集约营理总体思路抓住前企业发展良契机运市场化方式通增资扩股组建资产纽带拓展市场目标连锁集约模式服务社会宗旨现代典连锁公司形成新组织框架
第企业战略定位发展定位制定出符合身实现强势增长发展战略细化实施战略充分发挥连锁集约优势实现营业绩强势增长夯实发展基础拓展品范围充分发挥典连锁公司元化营销作外企业发展程中资源始终第位资源具基础性战略性决定性作样典企业发展离开优秀智力支撑奉献精神通种渠道形式培养懂传统品懂房产机动车股票股权等财产权利复合型通激励约束机制集聚留住丰富企业资源防止流失社会引进拥解决实际问题力专门支持企业快速发展
第二集约化规范化技术化理手段完成企业营理流程造达优化高效营目技术投入需资金支撑种投入促进典业集约化回报通集约现代化理增强身抗风险力降低企业运营成典业产品服务通连锁营降低服务成提供差化服务达快捷方便私密求公司营理流程造现代化运营理系统实现专业化专门化营达资源享降低成提高运营效率目制度保证理责落实门店接估价开单结算保直赎统规范化操作流程时信息理统门店实施电脑联网家门店估价门店均已知晓门店线分支线品估价家吃准时公司高级估价师会行业专家高级理员组成专家风险评估组估价形成统价格规避营风险样信息流程化运营理系统典公司保证客户服务会店异甚做某家典门店均续达服务吸引顾客目
第三进步创新品牌形象提升企业价值客户提供全方位服务通典行身逐步培育业务体系理体系发挥已竞争优势提高企业综合竞争力提升企业价值企业引导典市场规范典市场工作中发挥积极作真正成行业巨典企业社会公众提供具金融性质服务企业运行特殊性某种意义说服务便典行提供产品遗余力推进服务品牌作提升企业价值重途径诚信第服务流您理财助您发展营方针积极中企业体济类创业群体提供融资渠道优质服务创建优秀品牌时企业身集约化水提高身价值提升
三连锁化连锁化典业强扩张佳方式
商业企业连锁营已风靡全世界作连锁营发源美国做出榜样美国典连锁公司营红火市场规模巨保优胜位突出例子
美国国际典限公司该公司建1984年1990年成纽约证券交易市公司美国典连锁公司美国跨国典公司典市公司公司总部位克萨斯州沃思堡市连锁典行分布美国国英国瑞典分支机构该公司全国连锁典行465家均州达93家中佛罗里**49家连锁典行400家连锁典行中半19951997年三年中开张营业通连锁营理够较快提高企业整体实力该公司目前已成美国典业名列前茅龙头板块年典放款额高约44亿美元 1995年全年发生典生意944万笔95年全年贷款余额8800万美元05年纳斯达克股股价20美元远远超竞争手
美国典业发展已银行驾齐驱程度参典融资口例相仅成低收入阶层银行更中产阶级消费者典商求助典范围包括名贵字画高档珠宝高级服饰名表电器乐器收藏品等等通连锁营连锁店典寄售拍卖等领域实现资源优化配置营网络资源享实现错位营差化理评估销售理等方面实行统理标准操作流程连锁营现代化理手段典行实现规模营带极益处表现理致控制力强中心稳固接客户获利性高着互联网普美国网络典逐渐成种新兴连锁服务方式美国典线提供网络台2亿件类物寻找买等变现中包括高档珠宝名表电器乐器收藏品等广消费者购买二手货创造便利条件
中国企业正世界济融体典业例外国外成熟典市场相国典业处低水规模发展阶段目前中国典业理模式营理念业务范围储备法律配套社会意识等方面存着巨差异应机遇挑战中国典已意识广市民中企业服务象现阶段进步加强规模理必须美国典行业学典行鉴国外知名典公司先进验实现连锁营集约理刻容缓课题未发展方连锁化分散相连政统理现代营逐步进入连锁化营理阶段甚探索网络典营性海百联集团组建中国第家现代典连锁公司――华联典连锁公司谛开端该公司利6家典连锁门店1家特种商品寄售店连锁营优势加速门店扩张营业额提升时争取三年中连锁门店增加10家达公司营业额年40％速度增长2006年达12亿元营目标
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典业改革开放特进入新世纪发展典业做历史悠久老行业焕发新生机断改变旧形象行业营特点越越吸引着兴趣市场济发展天典业发挥着越越作代身优势惯思维定势复兴期限够前典业营理存着五缺陷：理滞法律缺失实践阻碍规模足风险加面着问题文提出法制化集约化连锁化发展方典业身角度作初步探索
关键词：典业（行） 集约连锁 营理
着1600年历史中国典业进入新世纪正发挥着越越作现代典业营宗旨业务范围行业功方面传统典业突破目前中国典业存许需改善方市场济发展需典业已争事实现代典业焕发光彩样解决现代典业营理等方面遇问题促进现代典业功发挥……已成讨热点胆预言着现代典业外部环境逐渐规范身理机制断完善社会义市场济日趋成熟特典业实现集约连锁营全新理念具巨市场潜力行业必定会步入全新历史发展阶段
典业现状营特点
进入21世纪中国陆典业改革中发展2000年6月典业监部门发生变化国家贸委接宣布取消典行金融机构资格作特殊工商企业时新批设500家典行2001年8月国家贸委颁布典行理办法放宽典行市场准入条件允许典行事动产财产权利质押房产抵押业务允许典行设立分支机构样国典业获新发展空间2003年4月国家贸委撤销商务部组建负责典业监12月商务部发关加强典业监工作通知国典业继续发展提出新思路商务部公安部2005年第8号令典理办法2005年4月1日起实施行进步规范典业营典行陆省市分布中**市 尤东南**市居已形成辐射全国行业网络迅猛趋势发展新型典业身具质押融资济危救急特点适应市场济发展生产生活需决定
新典理办法实施已年国典行迎发展新高峰典行数量突破2000家遍布全国营业额幅度增加海例2005 年40家典统计完成营业额644亿元3837万笔均笔16783万元2003年均笔7000元左右相翻倍显示出业务结构客户群体发生变化[1]2005年北京市已取典营许证典公司达61家注册资金计103亿元典行业典总额189190万元[2]
现典业已相径庭概言典行营目服务获利重营范围广营方式灵活首先典行业实物占权转移形式中企业提供时性质押贷款特殊企业带融资性特殊商业服务行业
典行印象中穷方典行调查表明典更富举私体工商户中企业客户2050岁定济实力士典进行短期融资钱生钱济活动海市典行业专业委员会项统计年海均100中18次进铺企业业私营业商户铺客户[3]外种情况救急病住院需交笔押金钱包盗身分文外汇款急交费子女学急需贷款……时候典行方便需认走进典行丢面子事情更典行作应急灯时雨作保险柜作种富贵象征典物品值明显提高客户必须拥价值较高财物商机财富间典作变越发明显
2005 年全国新增典行数量分布浙江位居榜首海天津**等城市突增海例第二批获批典行名额已放海市济委员会新增13家海市年已新增典行35家 典业税前利润率普遍15％办般实业10％算高 国家房产金融政策调控背景民间闲散资金突围进典行业实种井喷状态年4月已初现端倪根商务部提供报批数显示2005年首批批准新增典行451户分支机构27前1791户分支机构16相增加半户均注册资金1500 万元核算全行业注册资95亿元年通审批典行仅年首批新增注册资达
50亿元涌进行业清色民营资浙江省贸局数统计目前浙江典机构98家中2005年首批获批新增29家———典行25家分支机构4家新增典行均注册资超 1500万元注册资达6000万元均注册资金1500万元计已超4亿元[4]
典行营银行做做业务特点快捷灵活方便100元起抵押时付款期赎回商品次交易额5计取收费典房产轿车等宗物件收取费浮银行贷款相典手续简便快捷持典物身份证明原始发票者派出居委会证明证明典物确系合法财产然鉴定评估商定价格等程序户快取金见新型典行服务宗旨质贷手段营利目支持生产方便群众解危缓急特殊企业
外典期规定银行贷款样严格短期半天午午赎进出然银行贷款样户提供百万甚更资金较适合居民中企业需求成中企业筹集周转资金中介现财物典行换取资金供宗消费资金周转投资创业典行改专门卡穷脖子良形象转扮演起富资产中转站角色越越明显具备第二银行功已单纯解决生计问题提供消费性融资已成广泛发展济支持生产活跃流通方便群众生产性营性融资新渠道
次现代社会市场济条件典营种双赢济活动
营者说典行利润源收取综合利率(般月5)典贷款长期限般超三月足半月综合利率半月算超半月足月综合利率月算外统计约20物品没原物赎走典行处理绝物品售价典金间差价利润果资金充足操作法良客户网络典行利润约30左右行业相相较高早想富开铺民谚然效益风险生存典业 事实金融企业风险银行高解数典行做赔买卖典行收时根市场价贷出资金着市场变化已收物品价格路滑笔买卖算白做收时估价高会造成典行损失
交说国家颁发实施关理典行法规法清理整顿收赃物欺压百姓等违规营典行击取缔擅设立非法营典行政府部门监典行身努力业务稳步发展营规范保护交利益越越受百姓欢迎交生产营资金周转足解危救急光顾典行作抵押物品生产工商企业产品商品家里中高档耐消费品典物金额现金支付物少金额转帐结算方式物广泛手续灵活便利典行准入基础国家规定注册资300－1000万实缴资金源非客户存挤兑问题
二前典业存问题
代作特殊融资渠道融资方式典金融领域作特突出典质作拓宽融资渠道银行业关系起拾遗补缺调余济需作发展社会济企业关系起着支持生产活跃流通促进作方便民众生活公民关系起着扶危济困救急解难作稳定社会秩序民间贷关系起着抑制民间高利贷维护社会**团结作典作特殊商品流通渠道流通方式
流通领域作突出首先仓储作典具物保功具体体现次营销作典具商品销售功具体体现前世界国区典实践典行发挥身特市场营销作通变卖拍卖寄售等方式体现典行元化市场营销作
正典业着利社会济发展作身发展势挡进入新世纪国已正式加入世贸组织更国际接轨2005年2 月国家商务部公安部联合发布典理办法旧理制度做较调整原先典行种种限制予逐步放宽方面较突破起落中国典业注入新活力典行重新成关注热点部理办法难穷种问题时未繁荣预示着更激烈竞争业市场角逐方面着中国进步融入国际济体系诸交易市场放开会直接导致类物品价格波动典物估价造成困难典行会面更营风险方面国民营银行开始涉足典行营传统业务明确服务象指中企业加银行拥众营业网点中企业作客户典行遇更力竞争手典业生存空间限说国外金融资挺进时间问题显然必须居安思危况典业直起落求典业问题进行深刻分析
1理滞
典行底种什性质机构企业？商店？金融机构？语焉详理转转业务放开典理研究够关老祖宗传新时代市场济条件兴起种新型典业明显存着误解解作种济运行形式必加力度探寻典种什行济行？什济行？贷抑购销行？
2005年出台典理办法称典指户动产财产权利作物质押者房产作物抵押典行交付定例费取金约定期限支付金利息偿金赎回物行[5]该条条文典行实际存名符实现象：方面典行实际事典项业务出支付典价占动产作收益行方面业务已超出原意义占出动产权利证担保债权实现时事动产抵押贷款原意义单指种特殊质押客体动产动产抵押属范围实践中动产抵押贷款业务典行生存发展关重时典行事该业务现实角度出发国家监工作中没禁止显然概念尚未增容业务范围已扩理远远落实践
2法律缺失
前述国典行业恢复发展速度快目前尚国家统立法关理部门行业规定关省市方立法规定政策掌握原导致典行业营发展定程度存混乱状况营纠纷增诉讼案件呈升趋势理工作加强典行效性通司法解释予肯定影响理效率企业正常营法律条款适国家商务部公安部联合颁布典理办法较规范系统全面规定典行性质部门设立变更终止程序营范围营方式罚等具体执行时特进入法庭诉讼时取需
法律缺失表现法律法规间存突调整国现典业法律法规包括中华民国担保法中关质押规定2005年颁布典理办法国务院部门颁布法规中涉典业规定方关典业规定等等担保法关质押规定调整出质（典业中出）质权（典业中）间权利义务关系涉典行身设立条件设立程序业务范围等方面容国现规定统典理办法法律效力等级言属行政规章方颁布方性法规相效力孰高孰低国法律明确规定没停止国务院部门方立法机关制订相关法规执行造成述突原国缺乏部高立法机关制定颁布统调整典行业权威性法律考虑典行中国济生活中已巨发展立法必须提议事日程否典业现实中混乱序会继续
法律法规规定现实操作存突房产汽车等绝登记户求户前办理时户根典业务特点允许典行办理登记户手续允许典行事先办理户预登记典型处理死物谓死指典期满日起段时期户赎续物处理死关键典合性质认定根典理办法第3条典合性质认定质押合1995年10月1号起施行中华民国担保法第66条明确规定：出质质权合中约定债务履行期届满质权未受清偿时质物权转移质权条法理禁止流质契约条款担保法规定相衔接典理办法规定死物品3万元委托拍卖行公开拍卖拍卖收入扣质押贷款息典拍卖费剩余部分应退户现实情况典行营典业务时常出典合中订立条款：某典逾期赎重复抵押出租转该典物现象典物权转移典行种死物转移权规定显然种流质契约条款果简单国法律法规然应属效现实中量类条款存典合性质简单认定质押合合理性产生质疑
3实践阻碍
典业发展趋势营状况令担忧目前典业营性质已少典权痕迹形成千篇律质押贷款采专业银行抵押贷款格式合然质押贷款求转移质物占权数典合均转移质物占权典行收取保费手续费等综合费质押已成完全意义抵押营方式典行采抵押贷款典手法逾期赎绝典行取物权期回赎赎回产权证付息费逾期回赎典行允许支付罚息甚逾期支付利息时款支付复利物估价典行行确定关部门评估鲜见致许国企业资产未评估低价典成绝造成国资产流失典行质押贷款利率方面超关规定般国家规定贷款利率３倍短期贷款利率竟达５倍典行甚赌场挂钩通典赌徒提供巨额资金典行业理目前情况实行商务部公司企业公安机关特种行业理双许证理重理必然重审批避免会出现理矛盾款出方面典业营方式抱怨重重中乏中型国企业反映问题企业款急需营资金银行贷款企业生存典款高利率高综合费低典价接受企业求找贴典行说合没规定期想转典物权卖款赎典行已设置典进行百般阻挠
典行营困难苦衷宏观调控资金紧张时期出典回赎率低绝物卖出资金沉淀法回笼周转二房产典房产理部门办理登记手续房产理部门没规定办理然抵押程序进行登记办理项权利证书绝办理产权户登记时房部门讲法院判决办理三现实市场济体制影响押款企业生产营活动许质物法实施占权转移四执法部门严格执法已查封采取保全措施财产实施扣押具体封存扣押产权证某采取保全措施财产企业该财产典质押贷款导致质押贷款合效贷款法收回类典行骗事件时发生
代表性说服力全国典专业委员会副会长北京典行业协会会长郭金山法认目前整典行业营状况三分天三分典行盈利三分亏损剩三分持典业目前尴尬处境表示担忧：金融行业尤商业银行等金融机构具体业务开展金融品种变化会典行业产生影响目前忧患没进行研究 4年前受信卡业务击台湾区典行数量开始减少现祖国陆信卡业务样势汹汹外典行商业银行开展房产抵押贷款业务银行年费率5典行采3月费率典行较高资金成根法商业银行竞争目前典行投入房产抵押贷款资金总量已占整行业二分强典行完全面政策然允许市场接受困境 认重问题部门应该研究行业底做什天做什做什？问题分析透彻数量质量问题然会出问题 总说整行业风险非常
4规模足
典业作种辅助性融资渠道现行金融体系益补充缺点明显融资成高贷款规模贷款期限短抗风险力弱提供融资服务力限法更低成融资渠道获资金成典行客户特点决定典行必须银行实行错位营典行银行总巫见巫规模太甚怜市场需相称营规模发展空间受限典理办法第八条规定典行注册资低限额
300万元第四十四条规定典行财产权利质押典余额超注册资50房产抵押典余额超注册资注册资足 1000万元房产抵押典单笔金数额超100万元早恢复典业四川例现部分典公司注册资金500万元开展额典业务[7]着**民营济迅猛发展典公司服务象正城乡居民位中企业体工商户数典公司现规模满足房屋土宗业务需求二手房抵押业务快速升少典行资金方面捉襟见肘北京海浙江规模规模典行占数
5风险加
典行业度兴起社会发展需 市场济需典业合法营 促进济发展保持社会稳定防止某突发事件着重作受服务象欢迎社会认典行作社会融资部门服务象较复杂营范围较广泛营者业务知识水意面着较营风险较突出问题现典业讲面风险三：服务风险营风险理风险典业务全程中业务环节：鉴定评估典放款物保会产生相应风险举例子说吧鉴定评估风险必须非常解价格客户合理金限度满足求违背商品流通领域中价格风险方面控制话应该说够风险控制住服务方面风险典企业部咨询接程中果说口径业务板块里面业务员口径致话容易造成客户心理矛盾样造成服务风险
般说典行抵押物品客户部分生意走势企业遇困难家中急事处境窘迫奈情况惜承受典行高息进行搏中乏欺诈者侥悻者样典行面着物品死带风险面着客户欺诈造成交易风险风险典行造成损失少十万百万元甚更典行说然定倾家荡产足伤筋动骨时会引穷官司果股份制企业会招致股东追究部稳定2004年2005年海区例新批设立典量开张家资金放出压力急求成风险考虑太少结果骗少海警方统计2004年底全市典企业公安机关报案诈骗1起2005年110月全市典企业公安机关报案诈骗急增8起包括立案构成诈骗罪走法院诉讼准备私未公安机关报案典企业部理员中职务侵占收取处等预计2006年发案高峰期[8]
正常说营风险三方面：(1)违约风险包括动违约理性违约两种动违约款支付力弱流动性约束导致违约理性违约抵(质) 押资产价格波动市场风险引致风险资产价格波动仅导致款违约会绝物品销售带损失类风险典业务营面风险(2)流动性风险典流动性风险指典行银行贷资金期限发放抵
(质)押贷款期限匹配者出现量绝情况导致典行流动性足期法偿债务风险(3)误收赃物风险赃物丧失权典行面金完全损失时定价高损失[9]着典业务扩营风险加
三典业发展方思考
典业存着样样问题意味着没前途相反着手解决问题会健康发展壮社会义市场济做出更贡献问题典业部外部针问题放矢全方位思考发展方政府社会典业身努力营服务必定会取较济社会双效益
法制化典业法制化典业发展必路
首先必须清楚国典法律关系性质究竟债权 物权 学者颇争议 列三种：(1) 债权说 (2) 物权说 (3) 营业质权勿庸置疑 典行户发放金时便直接间接占户提供财产享优先受偿权 具抗第三者效力 典法律关系应该具物权性质典权属物权 否属担保物权 值商榷切学者法律工作者政府职部门员进步研究确定般说(1) 动产时 指转移占担保现行法抵押权相 动产时 指转移占担保 现行法质相 见 典包含动产质权动产抵押两种担保方式种典法律关系简单视营业质权说
缩典概念涵嫌(2) 担保物权具属性 债权成立存 债权消灭消灭 典法律关系中 质权(抵押权) 债权时产生 相互存 具附性 种独立法律关系 种权利(3) 设立担保物权保证债务履行担保财产价值般债务数额相 担保物权实现进行清算 退 少追偿典法律关系中 户设时 物价值通常高金死时 物价值低高金 般退 少补 典行负盈亏见 典双方事设立典目设立担保物权 设立种具担保特点完全担保法律关系 应典法律关系作种特殊物权[10]
次加快典业立法完善相关理制度国没典法物权法典业理密切相关仅典理办法相关部门配合实施难度时典业相陌生行业导致典物权实现发生扭曲质押抵押贷款业务规约束典业务典行效性通司法解释予肯定影响理效率企业正常营寄售行寄卖行调剂行非法事典业务较严重击典行合法营规范加居民识清影响典行业形象前述法律缺失导致种种问题法规突效力问题营理身发展等等需通立法加强政府关部门间协调统政策进步完善相关理制度健全完善监督理体系促进典行业规范健康发展
部高立法机关制定颁布实施典法律十分必事实 国外典业典专门法规调整 英国1960
年典商法新加坡典商法香港押商条例等国现典理办法法律效力等级较低 容诸缺陷 难适应典业发展部典商法呼欲出现典业营范围断扩 动产延伸财产权利动产 典方式质押抵押拓展 传统法理学营业质已概括典真正涵 关营业质立法规定更适合权利质押动产抵押 制定部专门典法律符合前立法趋—立法综合性专门性渡 促进典业规范发展典业法制化迈开步
二集约化典业集约化典业运营理技术现代化
谓集约化指整合理机构体化理框架资产资源进行优化配置通现代技术（包括电脑网络信息技术）进行集约理降低企业运营成完成营理流程造提高企业运营效率服务质量简单说集中统简单效理集约营理总体思路抓住前企业发展良契机运市场化方式通增资扩股组建资产纽带拓展市场目标连锁集约模式服务社会宗旨现代典连锁公司形成新组织框架
第企业战略定位发展定位制定出符合身实现强势增长发展战略细化实施战略充分发挥连锁集约优势实现营业绩强势增长夯实发展基础拓展品范围充分发挥典连锁公司元化营销作外企业发展程中资源始终第位资源具基础性战略性决定性作样典企业发展离开优秀智力支撑奉献精神通种渠道形式培养懂传统品懂房产机动车股票股权等财产权利复合型通激励约束机制集聚留住丰富企业资源防止流失社会引进拥解决实际问题力专门支持企业快速发展
第二集约化规范化技术化理手段完成企业营理流程造达优化高效营目技术投入需资金支撑种投入促进典业集约化回报通集约现代化理增强身抗风险力降低企业运营成典业产品服务通连锁营降低服务成提供差化服务达快捷方便私密求公司营理流程造现代化运营理系统实现专业化专门化营达资源享降低成提高运营效率目制度保证理责落实门店接估价开单结算保直赎统规范化操作流程时信息理统门店实施电脑联网家门店估价门店均已知晓门店线分支线品估价家吃准时公司高级估价师会行业专家高级理员组成专家风险评估组估价形成统价格规避营风险样信息流程化运营理系统典公司保证客户服务会店异甚做某家典门店均续达服务吸引顾客目
第三进步创新品牌形象提升企业价值客户提供全方位服务通典行身逐步培育业务体系理体系发挥已竞争优势提高企业综合竞争力提升企业价值企业引导典市场规范典市场工作中发挥积极作真正成行业巨典企业社会公众提供具金融性质服务企业运行特殊性某种意义说服务便典行提供产品遗余力推进服务品牌作提升企业价值重途径诚信第服务流您理财助您发展营方针积极中企业体济类创业群体提供融资渠道优质服务创建优秀品牌时企业身集约化水提高身价值提升
三连锁化连锁化典业强扩张佳方式
商业企业连锁营已风靡全世界作连锁营发源美国做出榜样美国典连锁公司营红火市场规模巨保优胜位突出例子
美国国际典限公司该公司建1984年1990年成纽约证券交易市公司美国典连锁公司美国跨国典公司典市公司公司总部位克萨斯州沃思堡市连锁典行分布美国国英国瑞典分支机构该公司全国连锁典行465家均州达93家中佛罗里**49家连锁典行400家连锁典行中半19951997年三年中开张营业通连锁营理够较快提高企业整体实力该公司目前已成美国典业名列前茅龙头板块年典放款额高约44亿美元 1995年全年发生典生意944万笔95年全年贷款余额8800万美元05年纳斯达克股股价20美元远远超竞争手
美国典业发展已银行驾齐驱程度参典融资口例相仅成低收入阶层银行更中产阶级消费者典商求助典范围包括名贵字画高档珠宝高级服饰名表电器乐器收藏品等等通连锁营连锁店典寄售拍卖等领域实现资源优化配置营网络资源享实现错位营差化理评估销售理等方面实行统理标准操作流程连锁营现代化理手段典行实现规模营带极益处表现理致控制力强中心稳固接客户获利性高着互联网普美国网络典逐渐成种新兴连锁服务方式美国典线提供网络台2亿件类物寻找买等变现中包括高档珠宝名表电器乐器收藏品等广消费者购买二手货创造便利条件
中国企业正世界济融体典业例外国外成熟典市场相国典业处低水规模发展阶段目前中国典业理模式营理念业务范围储备法律配套社会意识等方面存着巨差异应机遇挑战中国典已意识广市民中企业服务象现阶段进步加强规模理必须美国典行业学典行鉴国外知名典公司先进验实现连锁营集约理刻容缓课题未发展方连锁化分散相连政统理现代营逐步进入连锁化营理阶段甚探索网络典营性海百联集团组建中国第家现代典连锁公司――华联典连锁公司谛开端该公司利6家典连锁门店1家特种商品寄售店连锁营优势加速门店扩张营业额提升时争取三年中连锁门店增加10家达公司营业额年40％速度增长2006年达12亿元营目标
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