农村信社科学发展观指导农信社应金融危机调研报告
美国次贷危机发展导致美国规模金融危机爆发进形成场席卷全球国际金融危机着金融危机进步发展演化成全球性实体济危机细细思量着次危机发展试图分析国际金融危机背景寻找启示探索农村信社科学发展金融危机农村信社风险防控提出新挑战反思场国际金融危机农村信社作中企业机构应牢固树立起稳健中谋发展发展中求稳健发展战略理念实现持续科学发展
国际金融危机背景分析
2007年半年美国房产市场次级揭贷款危机爆发投资者开始揭证券价值失信心引发流动性危机导致金融危机开始2008年金融危机开始失控导致家型金融机构倒闭政府接波众国家演变成全球性国际金融危机次危机极严重称金融海啸金融危机称金融风暴指国家国家区全部部分金融指标(：短期利率货币资产证券房产土价格工商企业破产数金融机构倒闭数)急剧短暂超周期恶化继世纪30年代济萧条严重危机全球济产生广泛影响着金融危机成蔓延势演化成全球性实体济危机农村金融市场发展提出新挑战农村信社参程度甚微背景影响难独善身
二国际金融危机农村信社启示
美国次贷危机引起华尔街风暴全球性金融危机程发展快影响思量着次危机教训找出显现出问题美国型投资银行代表许金融机构公司治理风险理方面存严重缺陷金融机构没严格控制风险追求短期利润化缺少风险评估效控制缺乏制衡机制形成结构性失调危机引发埋隐患次度追求金融创新导致金融风险扩化度金融衍生产品加缺少效机制监导致金融风险严重扩金融监体系存重缺陷美国金融监局相信市场作长期奉行放监理念监制度漏洞金融体系风险逐步积累时导致问题发生时法迅速采取时
效措施等金融危机提风险醒想风险控制然农村信社追求稳健营中求发展重中重
三农村信社科学发展思考
农村信社安全营运目标规范理手段着力提高风险分析控制力水强化全员全程全业务风险理体系效防范市场风险操作风险信风险
（）合理运资金营运理降低流动性风险
资产流动性风险增金融危机已实体济造成程度损害某行业生意链遭遇破坏引发资金短缺流转受阻导致企业破产部分资产期期足额收回进法满足期负债偿新合理贷款融资需农村信社带损失方面幅度提高资产质量努力降低资产流动性风险合理运资金坚持审慎营原科学判断济形势季度国新增民币贷款达458万亿元数字超历年新增贷款量完成全年计划新增贷款总量信贷放量国历史罕见济产生影响言喻重点否刀刃保增长保民生保稳定发挥真正作果巨额信贷资金投入实体济量进入投机领域助济复苏反会造成资产泡沫济健康发展蒙阴影农村信社放贷方提醒严格控制高耗高污染产剩行业企业贷款牢固树立立足社区服务三农城乡互动富民强社营宗旨加支农企业信联保体工商户等金融支持加良贷款盘活力度真正做前清乱
（二）金融创新金融风险监齐进
金融创新金融业发展永恒题国际金融危机农村信社面机遇挑战存农村信社现状生存求发展通断创新增强生命力提高竞争力国农村金融市场中稳步营新突破创新已成农村信社必然选择求创新时味追求短期目标包金融产品称创新产品急投放忽略风险时金融监存次危机发生世纪８０年代金融化金融创新风潮相关见创新创新处问题创新风险认识严重足样会导致高风险产生农村信社建立健全金融风险监机构增强金融风险理整体性严密性效性完善相关运作机制加强部控制提升执行力建设结合农村信社发展战略发展阶段根业务特性风险类型营机构风险理力改进金融监风险理模式金融监应金融创新齐头进未应边鼓励金融创新边提高金融监力缺新农
村金融制度农村信社应坚持稳健营方针加快改革步伐转换营机制创新金融产品提升服务水增强竞争力实现持续发展
（三）严信贷理降低信风险
受国际金融海啸影响部份企业资金链断裂企业迫关停营者出逃导致时付息出现信风险严峻形势更未雨绸缪时注意解踪客户变化做风险预警防范
贷前调查风险准入关信贷员应渠道层面方面调查解款创业者道德品质营状况社会负债等情况时重点关注营相关度较高参考数纳税销售等指标准确握国家产业政策市场发展潜力产品竞争优势销售前景持续发展力企业提供财务报表进行细致分析解资金动态客观评价营状况销售业绩风险情况深入解担保担保资格济实力信状况解抵押物真实市场价值变现力次次贷危机发生条件信贷环境改变特房价停止涨降信贷环境改变特房价降情况放款机构房子收回卖难实现房子难卖出房价卖低导致亏损清楚解抵押物真实市场价值变现力必时防止变良贷款准入关二贷时审查风险控制关风险部门调查员提供资料进行核实评定复测贷款风险度客观评价国家政策风险市场风险行业风险贷款发放时严格信贷理部门批复进行操作意改变担保方式降低贷款条件发放贷款时重点审查否款持身份证办理贷款业务贷款资金流否符合贷款途前重点防范企业融资难滋生然帮企业顶名贷款关联企业连环担保贷款外勾结虚假评估抵押物担保贷款等三贷检查风险理关进步拓宽款财务非财务信息收集渠道定期解款担保营情况资金投加强抵押物理检查健全贷检查记录额贷款定期作出调查报告检查出问题必须时做出处理
（四）强化合规操作提升防范道德风险操作风险水加规章制度建设力度落实项制度付诸行动第加制度回查力度稽核检查中发现存风险点时制定修改相关制度进行整改强化风险防范长效机制建设制度约束风险隐患第二抓整改问责查改检查整改存风险隐患整改落实责处理续审计等情况持续检查检查中旦发现整改力出现新风险新问题整改位负领导理责员进行严问责二加风险排查深度围绕重点业务中心环节重点网点关键岗位持续开展风险排查强化账户账提高账单回收率展开票业务检查重点关注关联客
户间虚构交易虚开增值税发票真实贸易背景票行保证金实挪保证金行时谨记企业提供税务发票网进行真实性查询发票原件作记号等全力防范票诈骗三断完善控制授信风险集中理规范授信工作效防范控制信贷风险授信集中风险制定相关理办法切实加强信授信贷前调查贷中审查贷检查制度执行力理断完善行业分析授信理信贷审批监测检查等体制额授信户实行实时逐笔监控完善流动性风险预警应急机制建立科学合理长期定期风险排查制度明确控制防范重点
农村信社应金融危机根方法科学发展观指导坚持统筹兼顾应金融危机影响放改革发展稳定全局中谋划未雨绸缪超前防范建立风险理战略断完善风险理组织体系完善风险理制度加强部控制切实提高金融风险防范力强化思想教育工作塑造优良合规文化探索良教育理体制建立良合规文化培育出全员树立审慎营营理念源头减少道德风险操作风险鼓励金融创新防范金融风险关系严格加强金融监建立健全关法律法规牢固筑起防范金融风险防火墙化危机推动农村信社走持续科学发展路
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农村信社科学发展观指导农信社应金融危机调研报告
美国次贷危机发展导致美国规模金融危机爆发进形成场席卷全球国际金融危机着金融危机进步发展演化成全球性实体济危机细细思量着次危机发展试图分析国际金融危机背景寻找启示探索农村信社科学发展金融危机农村信社风险防控提出新挑战反思场国际金融危机农村信社作中企业机构应牢固树立起稳健中谋发展发展中求稳健发展战略理念实现持续科学发展
国际金融危机背景分析
2007年半年美国房产市场次级揭贷款危机爆发投资者开始揭证券价值失信心引发流动性危机导致金融危机开始2008年金融危机开始失控导致家型金融机构倒闭政府接波众国家演变成全球性国际金融危机次危机极严重称金融海啸金融危机称金融风暴指国家国家区全部部分金融指标(：短期利率货币资产证券房产土价格工商企业破产数金融机构倒闭数)急剧短暂超周期恶化继世纪30年代济萧条严重危机全球济产生广泛影响着金融危机成蔓延势演化成全球性实体济危机农村金融市场发展提出新挑战农村信社参程度甚微背景影响难独善身
二国际金融危机农村信社启示
美国次贷危机引起华尔街风暴全球性金融危机程发展快影响思量着次危机教训找出显现出问题美国型投资银行代表许金融机构公司治理风险理方面存严重缺陷金融机构没严格控制风险追求短期利润化缺少风险评估效控制缺乏制衡机制形成结构性失调危机引发埋隐患次度追求金融创新导致金融风险扩化度金融衍生产品加缺少效机制监导致金融风险严重扩金融监体系存重缺陷美国金融监局相信市场作长期奉行放监理念监制度漏洞金融体系风险逐步积累时导致问题发生时法迅速采取时
效措施等金融危机提风险醒想风险控制然农村信社追求稳健营中求发展重中重
三农村信社科学发展思考
农村信社安全营运目标规范理手段着力提高风险分析控制力水强化全员全程全业务风险理体系效防范市场风险操作风险信风险
（）合理运资金营运理降低流动性风险
资产流动性风险增金融危机已实体济造成程度损害某行业生意链遭遇破坏引发资金短缺流转受阻导致企业破产部分资产期期足额收回进法满足期负债偿新合理贷款融资需农村信社带损失方面幅度提高资产质量努力降低资产流动性风险合理运资金坚持审慎营原科学判断济形势季度国新增民币贷款达458万亿元数字超历年新增贷款量完成全年计划新增贷款总量信贷放量国历史罕见济产生影响言喻重点否刀刃保增长保民生保稳定发挥真正作果巨额信贷资金投入实体济量进入投机领域助济复苏反会造成资产泡沫济健康发展蒙阴影农村信社放贷方提醒严格控制高耗高污染产剩行业企业贷款牢固树立立足社区服务三农城乡互动富民强社营宗旨加支农企业信联保体工商户等金融支持加良贷款盘活力度真正做前清乱
（二）金融创新金融风险监齐进
金融创新金融业发展永恒题国际金融危机农村信社面机遇挑战存农村信社现状生存求发展通断创新增强生命力提高竞争力国农村金融市场中稳步营新突破创新已成农村信社必然选择求创新时味追求短期目标包金融产品称创新产品急投放忽略风险时金融监存次危机发生世纪８０年代金融化金融创新风潮相关见创新创新处问题创新风险认识严重足样会导致高风险产生农村信社建立健全金融风险监机构增强金融风险理整体性严密性效性完善相关运作机制加强部控制提升执行力建设结合农村信社发展战略发展阶段根业务特性风险类型营机构风险理力改进金融监风险理模式金融监应金融创新齐头进未应边鼓励金融创新边提高金融监力缺新农
村金融制度农村信社应坚持稳健营方针加快改革步伐转换营机制创新金融产品提升服务水增强竞争力实现持续发展
（三）严信贷理降低信风险
受国际金融海啸影响部份企业资金链断裂企业迫关停营者出逃导致时付息出现信风险严峻形势更未雨绸缪时注意解踪客户变化做风险预警防范
贷前调查风险准入关信贷员应渠道层面方面调查解款创业者道德品质营状况社会负债等情况时重点关注营相关度较高参考数纳税销售等指标准确握国家产业政策市场发展潜力产品竞争优势销售前景持续发展力企业提供财务报表进行细致分析解资金动态客观评价营状况销售业绩风险情况深入解担保担保资格济实力信状况解抵押物真实市场价值变现力次次贷危机发生条件信贷环境改变特房价停止涨降信贷环境改变特房价降情况放款机构房子收回卖难实现房子难卖出房价卖低导致亏损清楚解抵押物真实市场价值变现力必时防止变良贷款准入关二贷时审查风险控制关风险部门调查员提供资料进行核实评定复测贷款风险度客观评价国家政策风险市场风险行业风险贷款发放时严格信贷理部门批复进行操作意改变担保方式降低贷款条件发放贷款时重点审查否款持身份证办理贷款业务贷款资金流否符合贷款途前重点防范企业融资难滋生然帮企业顶名贷款关联企业连环担保贷款外勾结虚假评估抵押物担保贷款等三贷检查风险理关进步拓宽款财务非财务信息收集渠道定期解款担保营情况资金投加强抵押物理检查健全贷检查记录额贷款定期作出调查报告检查出问题必须时做出处理
（四）强化合规操作提升防范道德风险操作风险水加规章制度建设力度落实项制度付诸行动第加制度回查力度稽核检查中发现存风险点时制定修改相关制度进行整改强化风险防范长效机制建设制度约束风险隐患第二抓整改问责查改检查整改存风险隐患整改落实责处理续审计等情况持续检查检查中旦发现整改力出现新风险新问题整改位负领导理责员进行严问责二加风险排查深度围绕重点业务中心环节重点网点关键岗位持续开展风险排查强化账户账提高账单回收率展开票业务检查重点关注关联客
户间虚构交易虚开增值税发票真实贸易背景票行保证金实挪保证金行时谨记企业提供税务发票网进行真实性查询发票原件作记号等全力防范票诈骗三断完善控制授信风险集中理规范授信工作效防范控制信贷风险授信集中风险制定相关理办法切实加强信授信贷前调查贷中审查贷检查制度执行力理断完善行业分析授信理信贷审批监测检查等体制额授信户实行实时逐笔监控完善流动性风险预警应急机制建立科学合理长期定期风险排查制度明确控制防范重点
农村信社应金融危机根方法科学发展观指导坚持统筹兼顾应金融危机影响放改革发展稳定全局中谋划未雨绸缪超前防范建立风险理战略断完善风险理组织体系完善风险理制度加强部控制切实提高金融风险防范力强化思想教育工作塑造优良合规文化探索良教育理体制建立良合规文化培育出全员树立审慎营营理念源头减少道德风险操作风险鼓励金融创新防范金融风险关系严格加强金融监建立健全关法律法规牢固筑起防范金融风险防火墙化危机推动农村信社走持续科学发展路
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