银行卡业务风险点防控措施
风险点
（）卡片理环节
1空白银行卡否重空白证理理领否符合手续造成空白卡丢失盗
2制成卡否价单证理保领环节丢失盗制作伪卡盗资金空白制成测试卡否进行登记理否造成测试卡丢失盗
3废卡否规定登记入帐否时缴销毁缴作废银行卡否时处理部员截留重新写磁盗资金
4制卡文件信息否妥善保否外泄露利制作伪卡
5吞卡否时处理部员截留修改密码盗资金
（二）发卡理环节
1否申请资料真实性手续完善性严格审核调查否失实致虚假资料骗取银行卡
2银行卡工作员否身份虚假资料办卡
3银行卡理员否盗私修改客户资料客户身份办理银行卡附属卡
4否提高申请信等级擅扩授信额度
5交付银行卡环节中否应交客户银行卡截留调包手段欺骗客户记卡作信卡交客户
6惠农卡交接手续否严谨否确认领取
（三）银行卡密码理环节
1客户交付银行卡时否时提醒更换初始密码告知密码安全重性
2否规定办理银行卡密码重置
3严防法分子ATM网络连续探测客户银行卡密码
4严防法分子制作假银行网站通互联网骗取客户银行卡帐号密码
5批量开卡否程序办理批量发卡程中行否严格制度求缺省密码设置设置61严禁采批量激活
（四）信卡透支理环节
透支行未进行效监控导致持卡恶意透支
（五）商户收单业务环节
1否严格执行商户准入标准严禁发展合规商户
2特约商户签约开立否符合规定
3商户档案否健全
4商户培训回访否时
5否做疑交易风险监控预警
6否建立效商户退出机制
（六）国际卡收单业务环节
1持卡欺诈风险
（1）持卡伪卡假卡进行欺诈交易产生风险
（2）持卡利某收单行验缺乏收单规熟悉商户理漏洞实际交易发生规定视伪卡交易进行拒付产生风险
2特约商户欺诈风险
（1）特约商户收银员持卡注意时重复压卡存交易进行请款造成持卡发卡行拒付形成欺诈风险商户犯罪集团勾结利伪卡假卡进行虚假交易请款产生风险
（2）娱乐行业营场固定高风险商户营业中强迫持卡进行超消费金额单进行签字产生风险
3发卡行拒付风险
发卡行利新收单行规熟悉意试探新收单行送交易提出拒付产生潜风险
二防控措施
（）卡片理环节防控措施
1空白卡（含空白测试卡）应视重空白证进行理指定专保卡片领取保发放等必须办理出入库手续领运银行卡视现金押运须专车双负责
2制成卡已制成测试卡应视价单证理指定专负责已制成测试卡测试完毕立收回
3期挂失作废毁损制作程中作废卡片须认真登记重空白证登记簿注明日期作废卡片洞剪角破坏磁条入库保集中统销毁
4时删制卡信息文件严禁备份泄露
5助设备吞入卡片必须认真登记吞卡登记簿吞卡关规定时处理
6惠农卡交接应建立完善交接登记簿确保惠农卡发放申请手中
（二）发卡理环节防控措施
1准贷记卡贷记卡申请申请资料容完整性客户签名真实性进行认真审核利公安部门身份证联网核查系统民银行征信系统农业银行信贷理系统中间业务台等查询核申请身份信状况联系方式真实性根申请资信状况确定效担保担保方式申请提供保证担保必须申请保证身份进行实核实认真审核资信状况申请保证签字应银行工作员场
2准贷记卡贷记卡发卡行应根客户提供资料实准确进行信等级评价严格审批权限理求合理确定信额度持卡担保进行定期复查根持卡担保资信变化情况权审批审批时调整信额度
3申领单位准贷记卡贷记卡商务卡必须提供民银行核发基账户开立证明材料发卡行开立基存款账户持卡资格申领单位法定代表委托代理书面指定更换注销持卡卡产生债权债务关系申领单位负责
需提供证明材料：
（1）基存款账户开户许证原件复印件
（2）营业执正副等证明文件复印件
（3）组织机构代码证正副复印件
（4）法定代表委托代理效身份证件原件复印件
（5）持卡效身份证件原件复印件
（6）法定代表委托代理持卡书面指定材料（必须加盖单位公章）
4金穗记卡储蓄存款实名制求利公安部门身份证联网核查系统认真审核客户身份证件申请必须实填写申请表亲笔签名
5办理金穗记卡单位卡申领业务时应求申领单位填写金穗记卡申请表提供民银行核发基账户开立证明材料单位相关文件材料持卡效身份证件单位相关材料包括：营业执代码证法定代表效身份证件法定代表委托代理持卡书面指定材料等单位卡持卡申领单位法定代表委托代理书面指定变更持卡卡产生债权债务关系申领单位负责
6客户提交申请资料专保严格保密防止泄漏客户资料信息
7交付信卡时准贷记卡必须申请持密码封发卡行柜台领取信卡记载身份证件号码持卡签字贷记卡总行直接寄送申请
8交付信卡时银行工作员提醒客户银行卡背面签名引导商户收银员认真核签名
9规定定期持卡提供账户信卡账单
（三）银行卡密码理环节防控措施
1客户申请银行卡时银行工作员必须提醒持卡密码银行卡交易唯安全保障时修改初始密码切勿泄漏
2发卡行办理银行卡密码挂失重置业务时应求持卡填写挂失申请书提供效身份证件银行受理委托代理密码挂失委托代理密码重置业务
3记卡持卡密码进行交易时日种交易渠道连续三次输入密码正确发卡行应立锁定记卡账户持卡须持效身份证件发卡行申请解锁定重新开通账户
4客户宣传提供农业银行正确网站名称网址发现假银行网站应立级行公安部门报案
5批量发卡程中行严格制度求缺省密码设置设置61批量发卡必须持卡激活
（四）信卡透支环节防控措施
1发卡行持卡准贷记卡贷记卡情况进行动态监测根持卡账户变动情况分析持卡卡惯解资信情况变化判断否恶意透支倾
2建立透支分析制度日印新发生透支清单月印全部透支清单建立透支台账透支户逐户分析监控时发现处理正常交易正操作
3掌握持卡账户变化情况履行信情况时调整信额度较少风险隐患
（五）商户收单业务环节防控措施
1收单行应调查解目标商户营范围营状况商户交易量发展前景等做详细市场调研选择营状况良财务状况稳定商户作发展象发展商业信誉良提供层次服务高质量效特约商户
应禁止发展商户：
（1）非法设立商户
（2）事赌博色情毒品军火等非法营商户
（3）涉嫌违规套现非法洗钱隐瞒实际营业态意套行业分类代码商户
（4）中国银联国际信卡组织列入禁止发展名单商户
2特约商户行开立结算账户收单行分签订特约商户受理银行卡业务协议书POS机具租赁协议求特约商户提供营业执复印件法代码证复印件税务登记证复印件法身份证复印件等外卡收单商户应签定完全追索协议书
3二级分行集中保特约商户营业执复印件法代码证复印件税务登记证复印件法身份证复印件特约商户受理银行卡业务协议书POS机具租赁协议等商户开办资料建立商户资料库做全行特约商户档案理工作
4商户培训回访：
新发展特约商户原收银员发生变动商户必须相关员进行培训确认够正确操作方允许开办业务商户培训包括容：
（1）机具基方法简单障排方法
（2）接受银行卡交易类型操作流程
（3）银行卡基知识银行卡识相关银行卡风险防范
（4）验卡验证基知识相关业务流程
（5）种证正确方法
特约商户维护员应定期（月少两次）辖商户进行巡检巡检容包括：
（1）解商户刷卡交易情况帮助商户解决业务受理中存问题
（2）POS机具通讯线路周边环境进行检查确保交易正常运行现场解决问题应先商户安装备POS机具障机具带回修理
（3）特约商户刷卡交易进行风险检查
5应POS监控分析系统（求日查）疑交易进行风险监控预警时收单行时走访身拓展特约商户发现套现交易分单交易疑额交易时报处理
6特约商户列情形收单行书面通知特约商户解协议收回POS机具 保留风险损失追索权：
（1）特约商户工作员商户POS频繁交易
（2）次出现异常交易收单行指正拒整改
（3）套现行欺诈行
（4）次拒绝受理银行卡
（5）次理拒绝意拖延收单行查询
（6）营困难破产
（7）三月未发生银行卡交易
（六）国际卡收单业务环节防控措施
1收单行做特约商户日常维护工作保证特约商户够正确操作EDC断提高辨假卡伪卡识力
2总行国际卡交易进行实时监控发现风险交易采取必限制措施时通知分行收单行收单行应配合分行关风险交易进行调查规定时间调查情况反馈分行分行权风险特约商户交易采取限制交易禁止交易直关闭特约商户等措施
3分行特约商户出现疑异常交易等应暂停划拨资金时进行调查处理报总行涉嫌参欺诈特约商户分行停止划拨资金收单行协助追讨已划拨资金
4风险较高容易发生欺诈交易特约商户收单行应商户签订补充协议采取延迟资金划拨时间定期门收取交易单等必风险防范措施
5发生虚假申请侧录套现洗单恶意倒闭等严重风险行出现严重欺诈交易特约商户分行终止交易收单行采取撤机具等必限制措施减少风险时根情节严重程度造成损失情况追究特约商户相关责
6收单行应时总分行报国际卡收单业务中出现类风险信息收单行发卡机构中国银联等单位提交商户风险协查报告应积极配合分行防范风险
7收单行风险理善导致国际卡组织行实施惩罚处罚费收单行承担
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风险点
（）卡片理环节
1空白银行卡否重空白证理理领否符合手续造成空白卡丢失盗
2制成卡否价单证理保领环节丢失盗制作伪卡盗资金空白制成测试卡否进行登记理否造成测试卡丢失盗
3废卡否规定登记入帐否时缴销毁缴作废银行卡否时处理部员截留重新写磁盗资金
4制卡文件信息否妥善保否外泄露利制作伪卡
5吞卡否时处理部员截留修改密码盗资金
（二）发卡理环节
1否申请资料真实性手续完善性严格审核调查否失实致虚假资料骗取银行卡
2银行卡工作员否身份虚假资料办卡
3银行卡理员否盗私修改客户资料客户身份办理银行卡附属卡
4否提高申请信等级擅扩授信额度
5交付银行卡环节中否应交客户银行卡截留调包手段欺骗客户记卡作信卡交客户
6惠农卡交接手续否严谨否确认领取
（三）银行卡密码理环节
1客户交付银行卡时否时提醒更换初始密码告知密码安全重性
2否规定办理银行卡密码重置
3严防法分子ATM网络连续探测客户银行卡密码
4严防法分子制作假银行网站通互联网骗取客户银行卡帐号密码
5批量开卡否程序办理批量发卡程中行否严格制度求缺省密码设置设置61严禁采批量激活
（四）信卡透支理环节
透支行未进行效监控导致持卡恶意透支
（五）商户收单业务环节
1否严格执行商户准入标准严禁发展合规商户
2特约商户签约开立否符合规定
3商户档案否健全
4商户培训回访否时
5否做疑交易风险监控预警
6否建立效商户退出机制
（六）国际卡收单业务环节
1持卡欺诈风险
（1）持卡伪卡假卡进行欺诈交易产生风险
（2）持卡利某收单行验缺乏收单规熟悉商户理漏洞实际交易发生规定视伪卡交易进行拒付产生风险
2特约商户欺诈风险
（1）特约商户收银员持卡注意时重复压卡存交易进行请款造成持卡发卡行拒付形成欺诈风险商户犯罪集团勾结利伪卡假卡进行虚假交易请款产生风险
（2）娱乐行业营场固定高风险商户营业中强迫持卡进行超消费金额单进行签字产生风险
3发卡行拒付风险
发卡行利新收单行规熟悉意试探新收单行送交易提出拒付产生潜风险
二防控措施
（）卡片理环节防控措施
1空白卡（含空白测试卡）应视重空白证进行理指定专保卡片领取保发放等必须办理出入库手续领运银行卡视现金押运须专车双负责
2制成卡已制成测试卡应视价单证理指定专负责已制成测试卡测试完毕立收回
3期挂失作废毁损制作程中作废卡片须认真登记重空白证登记簿注明日期作废卡片洞剪角破坏磁条入库保集中统销毁
4时删制卡信息文件严禁备份泄露
5助设备吞入卡片必须认真登记吞卡登记簿吞卡关规定时处理
6惠农卡交接应建立完善交接登记簿确保惠农卡发放申请手中
（二）发卡理环节防控措施
1准贷记卡贷记卡申请申请资料容完整性客户签名真实性进行认真审核利公安部门身份证联网核查系统民银行征信系统农业银行信贷理系统中间业务台等查询核申请身份信状况联系方式真实性根申请资信状况确定效担保担保方式申请提供保证担保必须申请保证身份进行实核实认真审核资信状况申请保证签字应银行工作员场
2准贷记卡贷记卡发卡行应根客户提供资料实准确进行信等级评价严格审批权限理求合理确定信额度持卡担保进行定期复查根持卡担保资信变化情况权审批审批时调整信额度
3申领单位准贷记卡贷记卡商务卡必须提供民银行核发基账户开立证明材料发卡行开立基存款账户持卡资格申领单位法定代表委托代理书面指定更换注销持卡卡产生债权债务关系申领单位负责
需提供证明材料：
（1）基存款账户开户许证原件复印件
（2）营业执正副等证明文件复印件
（3）组织机构代码证正副复印件
（4）法定代表委托代理效身份证件原件复印件
（5）持卡效身份证件原件复印件
（6）法定代表委托代理持卡书面指定材料（必须加盖单位公章）
4金穗记卡储蓄存款实名制求利公安部门身份证联网核查系统认真审核客户身份证件申请必须实填写申请表亲笔签名
5办理金穗记卡单位卡申领业务时应求申领单位填写金穗记卡申请表提供民银行核发基账户开立证明材料单位相关文件材料持卡效身份证件单位相关材料包括：营业执代码证法定代表效身份证件法定代表委托代理持卡书面指定材料等单位卡持卡申领单位法定代表委托代理书面指定变更持卡卡产生债权债务关系申领单位负责
6客户提交申请资料专保严格保密防止泄漏客户资料信息
7交付信卡时准贷记卡必须申请持密码封发卡行柜台领取信卡记载身份证件号码持卡签字贷记卡总行直接寄送申请
8交付信卡时银行工作员提醒客户银行卡背面签名引导商户收银员认真核签名
9规定定期持卡提供账户信卡账单
（三）银行卡密码理环节防控措施
1客户申请银行卡时银行工作员必须提醒持卡密码银行卡交易唯安全保障时修改初始密码切勿泄漏
2发卡行办理银行卡密码挂失重置业务时应求持卡填写挂失申请书提供效身份证件银行受理委托代理密码挂失委托代理密码重置业务
3记卡持卡密码进行交易时日种交易渠道连续三次输入密码正确发卡行应立锁定记卡账户持卡须持效身份证件发卡行申请解锁定重新开通账户
4客户宣传提供农业银行正确网站名称网址发现假银行网站应立级行公安部门报案
5批量发卡程中行严格制度求缺省密码设置设置61批量发卡必须持卡激活
（四）信卡透支环节防控措施
1发卡行持卡准贷记卡贷记卡情况进行动态监测根持卡账户变动情况分析持卡卡惯解资信情况变化判断否恶意透支倾
2建立透支分析制度日印新发生透支清单月印全部透支清单建立透支台账透支户逐户分析监控时发现处理正常交易正操作
3掌握持卡账户变化情况履行信情况时调整信额度较少风险隐患
（五）商户收单业务环节防控措施
1收单行应调查解目标商户营范围营状况商户交易量发展前景等做详细市场调研选择营状况良财务状况稳定商户作发展象发展商业信誉良提供层次服务高质量效特约商户
应禁止发展商户：
（1）非法设立商户
（2）事赌博色情毒品军火等非法营商户
（3）涉嫌违规套现非法洗钱隐瞒实际营业态意套行业分类代码商户
（4）中国银联国际信卡组织列入禁止发展名单商户
2特约商户行开立结算账户收单行分签订特约商户受理银行卡业务协议书POS机具租赁协议求特约商户提供营业执复印件法代码证复印件税务登记证复印件法身份证复印件等外卡收单商户应签定完全追索协议书
3二级分行集中保特约商户营业执复印件法代码证复印件税务登记证复印件法身份证复印件特约商户受理银行卡业务协议书POS机具租赁协议等商户开办资料建立商户资料库做全行特约商户档案理工作
4商户培训回访：
新发展特约商户原收银员发生变动商户必须相关员进行培训确认够正确操作方允许开办业务商户培训包括容：
（1）机具基方法简单障排方法
（2）接受银行卡交易类型操作流程
（3）银行卡基知识银行卡识相关银行卡风险防范
（4）验卡验证基知识相关业务流程
（5）种证正确方法
特约商户维护员应定期（月少两次）辖商户进行巡检巡检容包括：
（1）解商户刷卡交易情况帮助商户解决业务受理中存问题
（2）POS机具通讯线路周边环境进行检查确保交易正常运行现场解决问题应先商户安装备POS机具障机具带回修理
（3）特约商户刷卡交易进行风险检查
5应POS监控分析系统（求日查）疑交易进行风险监控预警时收单行时走访身拓展特约商户发现套现交易分单交易疑额交易时报处理
6特约商户列情形收单行书面通知特约商户解协议收回POS机具 保留风险损失追索权：
（1）特约商户工作员商户POS频繁交易
（2）次出现异常交易收单行指正拒整改
（3）套现行欺诈行
（4）次拒绝受理银行卡
（5）次理拒绝意拖延收单行查询
（6）营困难破产
（7）三月未发生银行卡交易
（六）国际卡收单业务环节防控措施
1收单行做特约商户日常维护工作保证特约商户够正确操作EDC断提高辨假卡伪卡识力
2总行国际卡交易进行实时监控发现风险交易采取必限制措施时通知分行收单行收单行应配合分行关风险交易进行调查规定时间调查情况反馈分行分行权风险特约商户交易采取限制交易禁止交易直关闭特约商户等措施
3分行特约商户出现疑异常交易等应暂停划拨资金时进行调查处理报总行涉嫌参欺诈特约商户分行停止划拨资金收单行协助追讨已划拨资金
4风险较高容易发生欺诈交易特约商户收单行应商户签订补充协议采取延迟资金划拨时间定期门收取交易单等必风险防范措施
5发生虚假申请侧录套现洗单恶意倒闭等严重风险行出现严重欺诈交易特约商户分行终止交易收单行采取撤机具等必限制措施减少风险时根情节严重程度造成损失情况追究特约商户相关责
6收单行应时总分行报国际卡收单业务中出现类风险信息收单行发卡机构中国银联等单位提交商户风险协查报告应积极配合分行防范风险
7收单行风险理善导致国际卡组织行实施惩罚处罚费收单行承担
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