联保贷款：联结信社三农桥梁
联保贷款：联结信社三农桥梁
──获嘉县农村信社发放联保贷款调查分析
河南省获嘉县处豫北原总口38万中农业口33万占867％全县耕面积44万亩农民均耕13亩典型农业县年 获嘉县信联社立足县情三代表指针积极调整信贷方式力发放农户联保贷款2000年2002年底累计发放农业贷款39744万元中联保贷款27225万元占685％力推动全县农业结构调整农村济发展三年全县新发展优质麦255万亩优质水稻15万亩新增蔬菜面积385万亩新增花卉面积1500亩乡镇建立规模农业示范园农村畜牧业发展迅速全县生猪存栏223万头牛存栏17万头羊存栏35万年均递增27％41％ 67％牛屯养猪专业村呈千头牛场南关万羊场等基建设火荼乌鸡狐狸鹧鸪等特种养殖方兴未艾全县农村农业济结构调整进展利
背 景
1998年该县联社根农民生产发展全县推行额农业担保贷款农民需持身份证村委会证明实力担保担保2000元额农业贷款1999年更效支持农村济该县联社额农贷金额2000元提高5000元简化办理手续实行贷款公开2000年该县发放额农业担保贷款10750 万元极激发农民发展生产热情效带动农村济发展
着农村产业结构调整步伐加快额农业担保贷款额度手续繁琐已显示出
农村生产力发展相适应弊端调查发现着农民营规模扩额农业担保贷款已满足农户资金需求影响农民生产营进步发展贷户贷款未期宁愿钱放家里掏利息愿提前怕款时办理手续时间长影响资金周转样保证信社信贷资金良性循环前提提高贷款额度减少贷款环节更三农服务农民贷款象存取款样方便呢？该联社方调研推出农户联保贷款方式35户农民组成组互联互保取5000元50000元贷款农户联保程中实施等级核定余额控制贷周转联保贷款证理办法基解决农民没存单房产证抵押形成担保难手续繁琐形成贷款难问题2002年底该县农户联保组3880组联保贷款余额10863万元息收回率达98％全县20900户农民成联保贷款直接受益者
验作法
推广程中做三位
思想认识位该联社充分认识农户联保贷款服务三农实现信社身效益重意义推广程中充分听取方政部门农民群众意见防出现片面性单纯性做实事求放矢农户联保贷款仅仅项单纯发放贷款工作通信贷杠杆作作方政工作农村工作精神文明建设等相联系系统工程充分获取方政府支持发挥农户联保贷款效
二组织措施位该联社成立领导组制定详细实施方案采取先行试点摸索验全面铺开工作思路2000年6月份该联社亢村镇 张巨乡进行试点采取乡镇领导汇报召开村两委干部会议分发宣传单等种方式力宣传联保贷款作意义邀请乡镇村委干部加强联保贷款工作推广领导组织号召符合联保贷款条件村民申请联保贷款农民解联保贷款办法愿提出申
请根集中连片原35户农户组成联保组选出联保组长联保组根组成员承担济责民确定贷款金额然村委信社代办员包片信贷员组成联保农户资格评定组进行初审信社逐户门走访座谈解申请农户营项目发展计划资金资信情况等集体审核确定联保农户贷款限额农户办理相应等级联保贷款证农户着贷款证直接信贷专柜前取高限额贷款贷方便快捷
三支农服务位联保贷款发放中信社根身情况开展形式样便民服务张巨信社设立联保贷款证条龙柜台农民眼底办理手续加深印象方便职工操作亢村信社加快农民联保贷款解制订通俗易懂办证流程图农民目然
二实施工作中坚持三
方政力支持农户联保贷款具支农高效性系统性方政高度重视项工作作密切干群关系件事抓常召开会议制订落实措施力促进活动开展二全体信社职工辛勤扎实工作广信贷员发扬走村串户吃苦耐劳精神认真考核现场办证推动沉淀贷款利息清收工作三广农户积极参刚开始部分农户心存顾虑抱着谓态度通信社艰苦细致宣传时兑现承诺特首批农户尝贷款证甜头提高贷款证认识激发广农户踊跃参热情积极性
三严格手续三关
严发证关坚持两两( 拖欠乡统筹村提留水费拖欠信社老贷款信关系品)发证条件农户申请村委会登记造册310
户愿组成联保组信社审批程序户联保等级核定贷余额控制周转原发放贷款证二严贷款投放关农户贷款时两证卡( 信贷款证身份证服务卡)发放三严事监督关 农户贷款证发放运实行台帐监测推行村户页旬月查季考核年评定理机制严防证贷证贷贷填超额放贷等现象发生确保农户贷款证理规范运作
实施效果体会
农户联保贷款实施两年实现三农信社双赢取较成效
三农方面
㈠效解决农民贷款难问题获嘉县典型农业县农村70％农户贷款信社提供果信社继续额农贷方式发放贷款满足农民生产需势必影响农村济发展果求农户提供存单抵押品等抵(质)押物显然农民实际相脱离办理抵质押贷款手续繁杂延误农时农户联保贷款定时期里效缓解农户抵(质)担保手续繁琐费高等问题弥补额信贷款额度足联保组成员互助作贷款变偿便利定程度推动农户营规模化发展
㈡增强农民信观念促进农村信意识提高农户联保联心联责联效联帮形成信息互通互惠互利风险担体联保户中某农户专心营项目时组农户会出制止目促营项目保证期款困难时组农户会履行信承诺协助该农户垫款息贷通联保贷款推行培养农民信意识推动农村文明建设
㈢推动农业产业结构调整促进农村济发展信社开展联保贷款带动全县种养业发展活跃农村济信社联保贷款支持该县亢村冯庄辛庄乡建成水稻高产种植基史庄乡建成万亩红提葡萄基城关镇络村宋庄村建成优质苹果生产基等等2002年 镜优质金太阳杏成熟市 亩产量达1000公斤亩收入达6000元亢北早熟葡萄示范园优质葡萄8月份市亩效益达15万元太山东仓马营桥等蔬菜基开发出公害生产技术提高蔬菜科技含量产品档次联保贷款实施受方政致评亢村镇委书记高兴说：联保贷款实施农村产业结构布局调整支持农民致富起着估量作镇搞农村产业结构调整资金山信社该县领导评价说：信社实行联保贷款扩农村信贷投入政府农民办件事
㈣巩固农村基层政权联保贷款实施农民遵纪守法意识增强邻里睦农村社会稳定均起促进作亢村镇王某村里缘太进行贷款联保时没愿意组成联保组十分孤立心受震动十分注意言行动四邻五舍搞关系村委帮助愿偿取贷款位村委领导说：联保贷款实施村委工作帮助违反村规民约配合村组干部工作讲信具备发证条件村委通载体树立更高威信项工作更搞项政策更落实
二信社方面
㈠效降低信贷风险信社效益明显提高联保贷款户偿债责联系起利益捆起相互间加强监督形中贷款理增加层监督力量监督全程更直接更效贷款否专款专否农户会帮助信社时追回劝退出联保组联保户营程中相互关相互
传授技术相互帮助解决困难生产营取效益奠定贷基础获嘉县信社2000年开办联保贷款期贷款息收回率达96％取明显济效益
㈡深化信贷理规范信社信贷资金运作实施农户联保贷款证理解决农户款找门信社收款找问题彻底改变农贷理放乱死局面外坚持公公正公开原发放联保贷款证合规合法高效发放贷款效杜绝跨区贷款情贷款垒户等违规现象发生扭转信社信贷理混乱局面呈现出新生机活力
㈢提高信社社会声誉巩固农村阵联保贷款充分体现农村信社动贴农户关心农户信农户支持农户真挚情意获农民群众信社更支持信社门核定贷款余额信社农户间构建双方定期沟通桥梁农民群众认识信社发展生产改善生活致富奔康坚强盾积极支持配合信社工作纷纷入股信社三年该县信社股金增加 万元联保贷款实施带政领导农民群众关心支持信社营发展良局面
存问题建议
农户联保贷款定时期推动农村济发展发挥重作然发放联保贷款实际运作中信社信贷理位农户生产信息称农村生产力落现状等制约素暴露出联保贷款问题
信社方面
㈠资金严重足成信社支农发展重制约素张巨乡例调查测算2002年该乡两支柱产业约需资金900万元(中花卉种植400万元养猪业500万元) 加基础农业投入额消费款需信社提供支农资金1500余万元2002年张巨信社存款净增168万元 存贷61％扣准备金资金100万元 加支农贷款200万元全部支农资金仅300万元远远满足全乡济发展支农资金需求社金融机构存款激列竞争信社服务手段异结算信产品相滞导致存款市场占份额逐步萎缩民银行支农贷款成联保贷款资金源况支农贷款额度期限短符合农业生产需支农资金足农户贷款需求旺盛间突出矛盾严重制约信社支农力军作发挥
㈡农户联保贷款单笔额度弱化应支农效调查中发现着农村济进步发展农户联保贷款额度较已越越适应农村营发展需农村信社支农资金十分限顾广农民面资金需求降低单笔贷款额度种情况支持农村济发展尤典型示范户发展力量显十分微弱
张巨乡杨洼村20户农户计划搞养羊项目通市场考察3户组信社办理联保贷款 单户贷款金额部分农户未愿养羊朱修福中位联保贷款高余额5500元山西引进品种羊繁殖少需3万元2万元资金缺口终放弃养羊项目联保贷款证闲置陈庄村着花卉业发展花农外出承包工程需资金额度越越信社联保贷款已显力心联保户陈泽虎鹤壁承包30万元工程动工前尚8万元资金缺口 联保贷款证1万元余额
未争取资金援助情况奈转工程承包权仅项少赚10余万元种花户朱现省拥花田20余亩2002年40万元标承包新焦路获嘉段绿化工程资金周转灵工程度停工直接影响交工日期时仅取6万元联保贷款资格满足工程需朱非常着急张巨社认真考察请示联社朱提供流资9万元该工程合期限利交工调查显示陈庄村数花卉承包工程中传统农户联保贷款已显示出实质性支农作
㈢受支农贷款期限节制农户联保贷款期限短农业生产周期合拍目前农村信社联保贷款期限定半年长年农业尤特色农业发展济林种植约需23年种期限称造成贷款户款难信社收贷难引发麻烦陈庄花农陈泽新信社老客户2002年承包50亩种植济林调查该树亩收入5000元济效益相观年养护费需5万元联保方式信社贷款46万元期限半年济林养护次期 便信社亲朋友间回倒腾债贷然贷债搞焦头烂额耗费精力
㈣信社信贷员少存联保贷款理位现象：张巨信社名信贷员负责陈庄范庄杨洼3 村900余户800万元余额农户贷款中联保贷款300 笔300万元统计信社信贷员工作量更 工作量想保证笔贷款做三查制度落实处现实特贷前调查事监督工作仅村代办员村干部作中介农村亲情血缘关系会中介信息失真导致信贷风险
二农户方面
㈠捆绑式贷款联保贷款埋隐患调查发现农户中联保贷款证联保户贷款非联保户现象农户联保组贷款证集中起信社资金带风险农户转贷款证带严重果缺乏足够认识信社加联保宣传理显尤迫切通宣传广农户明白贷款证联保户资信证明觉杜绝外挪作时信社柜台关做贷款证身份证两制止名贷款行维护贷款证严肃性
㈡哄现象联保贷款造成市场风险部分乡村行政导通典型户重点专业户示范带动作农户发展某种产品存哄现象前年许乡镇农户养海狸鼠种日萝卜等出现方性款农户产品结构雷额贷款形成行业性垒户现象果市场价格出现波动导致农户产品出现新卖难联保贷款农户组更容易产品哄导致贷款出现行业低落造成市场风险
㈢头贷款信社带理风险信社理位出现农户名贷款头贷款现象农户财产农户联保成组达次贷款目信社造成极信贷风险
㈣赖债现象效遏制信社带信风险赖债户逃债户信社缺乏效制裁手段特乡村干部宣传误导农户错信社贷款作民政救济种情况仅信社信贷资产造成损失农村信环境建设造成负面影响
㈤乡情关系联保贷款带道德风险联保组组成村代办员村干部考察农村复杂亲情血缘关系乡里乡亲面子关系会造成农户信评定失真促成某农户贷款额度提高导致贷款出现潜风险
建议：
农村信社应加存款组织力度增强支农服务功民银行信社支农贷款应加总量延长期限降低利率真正符合满足农业生产实际农民生产生活需降低农村信社营成
二优化额贷款营销方式组合农村信社制宜户制宜断创新破传统单方式推出农户额贷款套餐服务建立农户资信评级基础部分信程度较高农户发放抵(质)押联保贷款时予定信贷款额度组合贷款达鼓励守信农户额贷款保持额贷款营销活力目2002年张巨信社试行联保贷款等级理法效果较花农济实力款力信程度分六等级规定级户贷款余额5万元二级户3万元三级户2万元四级户15万元五级户1万元 六级户05万元贷款户愿组合联保组 等级间联保高等级低等级联保必须低等级贷款额样时期限适延长目前张巨信社已评定二级户135户贷款总额500万元促成批诚实守信致富户未形成笔沉淀资金
三建立信贷风险防范预警机制加强控制度建设防范道德风险发生目前农村信社面信贷员少款农户现象难全面理位坚持贷款三
查制度限度降低贷款风险二建立农户额贷款户卡制度防范农户头贷款风险三充分发挥联保组组长协助理组成员间相互监督作联保组成员贷款出现风险成员时信社报告切实落实联保组成员连带责增强组成员担保意识四加强市场调研防范市场风险发生信社信贷员考察农户贷款必须关注农户产品市场价格走势等信息进行市场前景预测采取必应策略防范信贷风险
四加良贷款盘活力度采取法律行政等手段清欠良贷款社会形成赖债耻赖债户喊氛围赖债行击社会信弘扬
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联保贷款：联结信社三农桥梁
──获嘉县农村信社发放联保贷款调查分析
河南省获嘉县处豫北原总口38万中农业口33万占867％全县耕面积44万亩农民均耕13亩典型农业县年 获嘉县信联社立足县情三代表指针积极调整信贷方式力发放农户联保贷款2000年2002年底累计发放农业贷款39744万元中联保贷款27225万元占685％力推动全县农业结构调整农村济发展三年全县新发展优质麦255万亩优质水稻15万亩新增蔬菜面积385万亩新增花卉面积1500亩乡镇建立规模农业示范园农村畜牧业发展迅速全县生猪存栏223万头牛存栏17万头羊存栏35万年均递增27％41％ 67％牛屯养猪专业村呈千头牛场南关万羊场等基建设火荼乌鸡狐狸鹧鸪等特种养殖方兴未艾全县农村农业济结构调整进展利
背 景
1998年该县联社根农民生产发展全县推行额农业担保贷款农民需持身份证村委会证明实力担保担保2000元额农业贷款1999年更效支持农村济该县联社额农贷金额2000元提高5000元简化办理手续实行贷款公开2000年该县发放额农业担保贷款10750 万元极激发农民发展生产热情效带动农村济发展
着农村产业结构调整步伐加快额农业担保贷款额度手续繁琐已显示出
农村生产力发展相适应弊端调查发现着农民营规模扩额农业担保贷款已满足农户资金需求影响农民生产营进步发展贷户贷款未期宁愿钱放家里掏利息愿提前怕款时办理手续时间长影响资金周转样保证信社信贷资金良性循环前提提高贷款额度减少贷款环节更三农服务农民贷款象存取款样方便呢？该联社方调研推出农户联保贷款方式35户农民组成组互联互保取5000元50000元贷款农户联保程中实施等级核定余额控制贷周转联保贷款证理办法基解决农民没存单房产证抵押形成担保难手续繁琐形成贷款难问题2002年底该县农户联保组3880组联保贷款余额10863万元息收回率达98％全县20900户农民成联保贷款直接受益者
验作法
推广程中做三位
思想认识位该联社充分认识农户联保贷款服务三农实现信社身效益重意义推广程中充分听取方政部门农民群众意见防出现片面性单纯性做实事求放矢农户联保贷款仅仅项单纯发放贷款工作通信贷杠杆作作方政工作农村工作精神文明建设等相联系系统工程充分获取方政府支持发挥农户联保贷款效
二组织措施位该联社成立领导组制定详细实施方案采取先行试点摸索验全面铺开工作思路2000年6月份该联社亢村镇 张巨乡进行试点采取乡镇领导汇报召开村两委干部会议分发宣传单等种方式力宣传联保贷款作意义邀请乡镇村委干部加强联保贷款工作推广领导组织号召符合联保贷款条件村民申请联保贷款农民解联保贷款办法愿提出申
请根集中连片原35户农户组成联保组选出联保组长联保组根组成员承担济责民确定贷款金额然村委信社代办员包片信贷员组成联保农户资格评定组进行初审信社逐户门走访座谈解申请农户营项目发展计划资金资信情况等集体审核确定联保农户贷款限额农户办理相应等级联保贷款证农户着贷款证直接信贷专柜前取高限额贷款贷方便快捷
三支农服务位联保贷款发放中信社根身情况开展形式样便民服务张巨信社设立联保贷款证条龙柜台农民眼底办理手续加深印象方便职工操作亢村信社加快农民联保贷款解制订通俗易懂办证流程图农民目然
二实施工作中坚持三
方政力支持农户联保贷款具支农高效性系统性方政高度重视项工作作密切干群关系件事抓常召开会议制订落实措施力促进活动开展二全体信社职工辛勤扎实工作广信贷员发扬走村串户吃苦耐劳精神认真考核现场办证推动沉淀贷款利息清收工作三广农户积极参刚开始部分农户心存顾虑抱着谓态度通信社艰苦细致宣传时兑现承诺特首批农户尝贷款证甜头提高贷款证认识激发广农户踊跃参热情积极性
三严格手续三关
严发证关坚持两两( 拖欠乡统筹村提留水费拖欠信社老贷款信关系品)发证条件农户申请村委会登记造册310
户愿组成联保组信社审批程序户联保等级核定贷余额控制周转原发放贷款证二严贷款投放关农户贷款时两证卡( 信贷款证身份证服务卡)发放三严事监督关 农户贷款证发放运实行台帐监测推行村户页旬月查季考核年评定理机制严防证贷证贷贷填超额放贷等现象发生确保农户贷款证理规范运作
实施效果体会
农户联保贷款实施两年实现三农信社双赢取较成效
三农方面
㈠效解决农民贷款难问题获嘉县典型农业县农村70％农户贷款信社提供果信社继续额农贷方式发放贷款满足农民生产需势必影响农村济发展果求农户提供存单抵押品等抵(质)押物显然农民实际相脱离办理抵质押贷款手续繁杂延误农时农户联保贷款定时期里效缓解农户抵(质)担保手续繁琐费高等问题弥补额信贷款额度足联保组成员互助作贷款变偿便利定程度推动农户营规模化发展
㈡增强农民信观念促进农村信意识提高农户联保联心联责联效联帮形成信息互通互惠互利风险担体联保户中某农户专心营项目时组农户会出制止目促营项目保证期款困难时组农户会履行信承诺协助该农户垫款息贷通联保贷款推行培养农民信意识推动农村文明建设
㈢推动农业产业结构调整促进农村济发展信社开展联保贷款带动全县种养业发展活跃农村济信社联保贷款支持该县亢村冯庄辛庄乡建成水稻高产种植基史庄乡建成万亩红提葡萄基城关镇络村宋庄村建成优质苹果生产基等等2002年 镜优质金太阳杏成熟市 亩产量达1000公斤亩收入达6000元亢北早熟葡萄示范园优质葡萄8月份市亩效益达15万元太山东仓马营桥等蔬菜基开发出公害生产技术提高蔬菜科技含量产品档次联保贷款实施受方政致评亢村镇委书记高兴说：联保贷款实施农村产业结构布局调整支持农民致富起着估量作镇搞农村产业结构调整资金山信社该县领导评价说：信社实行联保贷款扩农村信贷投入政府农民办件事
㈣巩固农村基层政权联保贷款实施农民遵纪守法意识增强邻里睦农村社会稳定均起促进作亢村镇王某村里缘太进行贷款联保时没愿意组成联保组十分孤立心受震动十分注意言行动四邻五舍搞关系村委帮助愿偿取贷款位村委领导说：联保贷款实施村委工作帮助违反村规民约配合村组干部工作讲信具备发证条件村委通载体树立更高威信项工作更搞项政策更落实
二信社方面
㈠效降低信贷风险信社效益明显提高联保贷款户偿债责联系起利益捆起相互间加强监督形中贷款理增加层监督力量监督全程更直接更效贷款否专款专否农户会帮助信社时追回劝退出联保组联保户营程中相互关相互
传授技术相互帮助解决困难生产营取效益奠定贷基础获嘉县信社2000年开办联保贷款期贷款息收回率达96％取明显济效益
㈡深化信贷理规范信社信贷资金运作实施农户联保贷款证理解决农户款找门信社收款找问题彻底改变农贷理放乱死局面外坚持公公正公开原发放联保贷款证合规合法高效发放贷款效杜绝跨区贷款情贷款垒户等违规现象发生扭转信社信贷理混乱局面呈现出新生机活力
㈢提高信社社会声誉巩固农村阵联保贷款充分体现农村信社动贴农户关心农户信农户支持农户真挚情意获农民群众信社更支持信社门核定贷款余额信社农户间构建双方定期沟通桥梁农民群众认识信社发展生产改善生活致富奔康坚强盾积极支持配合信社工作纷纷入股信社三年该县信社股金增加 万元联保贷款实施带政领导农民群众关心支持信社营发展良局面
存问题建议
农户联保贷款定时期推动农村济发展发挥重作然发放联保贷款实际运作中信社信贷理位农户生产信息称农村生产力落现状等制约素暴露出联保贷款问题
信社方面
㈠资金严重足成信社支农发展重制约素张巨乡例调查测算2002年该乡两支柱产业约需资金900万元(中花卉种植400万元养猪业500万元) 加基础农业投入额消费款需信社提供支农资金1500余万元2002年张巨信社存款净增168万元 存贷61％扣准备金资金100万元 加支农贷款200万元全部支农资金仅300万元远远满足全乡济发展支农资金需求社金融机构存款激列竞争信社服务手段异结算信产品相滞导致存款市场占份额逐步萎缩民银行支农贷款成联保贷款资金源况支农贷款额度期限短符合农业生产需支农资金足农户贷款需求旺盛间突出矛盾严重制约信社支农力军作发挥
㈡农户联保贷款单笔额度弱化应支农效调查中发现着农村济进步发展农户联保贷款额度较已越越适应农村营发展需农村信社支农资金十分限顾广农民面资金需求降低单笔贷款额度种情况支持农村济发展尤典型示范户发展力量显十分微弱
张巨乡杨洼村20户农户计划搞养羊项目通市场考察3户组信社办理联保贷款 单户贷款金额部分农户未愿养羊朱修福中位联保贷款高余额5500元山西引进品种羊繁殖少需3万元2万元资金缺口终放弃养羊项目联保贷款证闲置陈庄村着花卉业发展花农外出承包工程需资金额度越越信社联保贷款已显力心联保户陈泽虎鹤壁承包30万元工程动工前尚8万元资金缺口 联保贷款证1万元余额
未争取资金援助情况奈转工程承包权仅项少赚10余万元种花户朱现省拥花田20余亩2002年40万元标承包新焦路获嘉段绿化工程资金周转灵工程度停工直接影响交工日期时仅取6万元联保贷款资格满足工程需朱非常着急张巨社认真考察请示联社朱提供流资9万元该工程合期限利交工调查显示陈庄村数花卉承包工程中传统农户联保贷款已显示出实质性支农作
㈢受支农贷款期限节制农户联保贷款期限短农业生产周期合拍目前农村信社联保贷款期限定半年长年农业尤特色农业发展济林种植约需23年种期限称造成贷款户款难信社收贷难引发麻烦陈庄花农陈泽新信社老客户2002年承包50亩种植济林调查该树亩收入5000元济效益相观年养护费需5万元联保方式信社贷款46万元期限半年济林养护次期 便信社亲朋友间回倒腾债贷然贷债搞焦头烂额耗费精力
㈣信社信贷员少存联保贷款理位现象：张巨信社名信贷员负责陈庄范庄杨洼3 村900余户800万元余额农户贷款中联保贷款300 笔300万元统计信社信贷员工作量更 工作量想保证笔贷款做三查制度落实处现实特贷前调查事监督工作仅村代办员村干部作中介农村亲情血缘关系会中介信息失真导致信贷风险
二农户方面
㈠捆绑式贷款联保贷款埋隐患调查发现农户中联保贷款证联保户贷款非联保户现象农户联保组贷款证集中起信社资金带风险农户转贷款证带严重果缺乏足够认识信社加联保宣传理显尤迫切通宣传广农户明白贷款证联保户资信证明觉杜绝外挪作时信社柜台关做贷款证身份证两制止名贷款行维护贷款证严肃性
㈡哄现象联保贷款造成市场风险部分乡村行政导通典型户重点专业户示范带动作农户发展某种产品存哄现象前年许乡镇农户养海狸鼠种日萝卜等出现方性款农户产品结构雷额贷款形成行业性垒户现象果市场价格出现波动导致农户产品出现新卖难联保贷款农户组更容易产品哄导致贷款出现行业低落造成市场风险
㈢头贷款信社带理风险信社理位出现农户名贷款头贷款现象农户财产农户联保成组达次贷款目信社造成极信贷风险
㈣赖债现象效遏制信社带信风险赖债户逃债户信社缺乏效制裁手段特乡村干部宣传误导农户错信社贷款作民政救济种情况仅信社信贷资产造成损失农村信环境建设造成负面影响
㈤乡情关系联保贷款带道德风险联保组组成村代办员村干部考察农村复杂亲情血缘关系乡里乡亲面子关系会造成农户信评定失真促成某农户贷款额度提高导致贷款出现潜风险
建议：
农村信社应加存款组织力度增强支农服务功民银行信社支农贷款应加总量延长期限降低利率真正符合满足农业生产实际农民生产生活需降低农村信社营成
二优化额贷款营销方式组合农村信社制宜户制宜断创新破传统单方式推出农户额贷款套餐服务建立农户资信评级基础部分信程度较高农户发放抵(质)押联保贷款时予定信贷款额度组合贷款达鼓励守信农户额贷款保持额贷款营销活力目2002年张巨信社试行联保贷款等级理法效果较花农济实力款力信程度分六等级规定级户贷款余额5万元二级户3万元三级户2万元四级户15万元五级户1万元 六级户05万元贷款户愿组合联保组 等级间联保高等级低等级联保必须低等级贷款额样时期限适延长目前张巨信社已评定二级户135户贷款总额500万元促成批诚实守信致富户未形成笔沉淀资金
三建立信贷风险防范预警机制加强控制度建设防范道德风险发生目前农村信社面信贷员少款农户现象难全面理位坚持贷款三
查制度限度降低贷款风险二建立农户额贷款户卡制度防范农户头贷款风险三充分发挥联保组组长协助理组成员间相互监督作联保组成员贷款出现风险成员时信社报告切实落实联保组成员连带责增强组成员担保意识四加强市场调研防范市场风险发生信社信贷员考察农户贷款必须关注农户产品市场价格走势等信息进行市场前景预测采取必应策略防范信贷风险
四加良贷款盘活力度采取法律行政等手段清欠良贷款社会形成赖债耻赖债户喊氛围赖债行击社会信弘扬
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