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金融专题:问题贷款:成因、识别、处置
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1. *问题贷款:成因、识别、处置 上海理工大学中小银行研究中心 主任 朱耀明教授
2. *引言 何谓问题贷款? 问题的含义
3. *1.1问题贷款产生的原因1.1行业原因 1.1.1行业特征 成本结构 成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性 1.1.2行业演变的规律或周期
4. *销售量导入期成长期成熟期衰退期时间
5. *1.1.3行业内竞争 5种竞争力量 (1)供应方 (2)买方 (3)现有竞争者之间的竞争 (4)潜在进入者 (5)替代产品的威胁
6. *1.2债务人经营风险1.2.1企业总体特征 企业规模 所处的发展阶段 产品结构 经营策略
7. *1.3债务人管理因素组织形式 管理层稳定性 经营思想和作风 关联企业的经营管理 员工队伍 内控制度 财务管理能力
8. *1.4银行信贷管理缺陷管理层的职业道德与管理能力 信贷管理导向 信贷操作不当
9. *1.5欺诈企业欺诈 银行内部欺诈 内外串通欺诈
10. *2 问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象2.1.1财务状况 存货周转率 速动比率 负债率 毛利率 欠税
11. *2.1.2有效的信贷管理2.1.3 如何避免误入歧徒 25张“红牌”
12. *2.2对担保条件的分析抵押、质押的充分性 抵押物的占有与控制 抵押物的流动性
13. *抵押物的流动性比较表低0%25% 50% 100%高非上市的股票有限制的股票股票、债券、存款合伙权益土地、滞销房产热销房地产在制品库存制成品库存原材料易腐商品机器、应收帐款可储存商品抵押物价值评估保证的有效性
14. *抵押物变现价值等级保险范围和贷款额价值控制列举A100%价值稳定,可以上市变现由银行控制 文件齐备可靠的银行提供担保 银行现金抵押B<100%价值可能变动,难以出售由银行控制 文件齐备股份在银行抵押或由银行持有C<100%价值不稳定,变现不确定控制有问题 文件不齐全股份抵押不确定 库存由银行掌管D<100%价值下跌,变现能力差不由银行控制 文件有问题库存不由银行掌管E<100%价值下跌或不值钱,变现能力差或不能变现不由银行控制 没有文件担保无保障 帐面债务不认帐
15. *2.3银行信贷管理信贷决策科学化 良好的信贷监督机制 完善的贷款质量评估与控制体系 标准化的信贷操作
16. *2.4贷款文档设计与管理附加条款 保护性条款 偿债能力与流动性 “不安全条款” 文档管理
17. *3 问题贷款的识别3.1评估贷款档案 3.2债务人财务状况监测 3.3其他 借款人异常情况 问题贷款早期预警
18. *4 问题贷款的监测4.2挽救措施 对借款人评估 对信贷员的评估 其他情况评估 4.1分析问题贷款的严重程度 分析方法 报告制度 人员指派
19. *4.3监测4.4法律行为 4.5静观其变 有所为 有所不为
20. *5问题贷款的处置5.1前期工作 收集信息 信贷讨论 制定催收计划
21. *5.2催收程序确认贷款 出现问题1、贷款重组2、清算抵押品3、诉讼法庭4、依法收贷5、借款人破产贷款全部或 部分收回
22. *5.2催收程序贷款重组 清偿抵押品 诉诸法庭 依法收贷 破产
23. *Thank You!
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