学生信卡问题引发思考
姓名：邹甜甜
班级：会计102班
学号：6300410069
摘：国现信卡业务发展十分迅猛信卡发展时学生信卡问题欠费情况严重信卡率低坏账例逐年增加学生信意识强等日益突出文学生信卡问题进行分析进引发出做银行风险理工作思考提出部分探讨性建议
关键词：学生信卡银行风险理建议
目前银行信卡业务现已步入快速发展时期学生已成刷卡消费潜力军着 2006年中国金融市场全面开放首张学生信卡发行开始学生信卡透支力款等违规现象日趋严重信卡风险发生频率越越高直接影响银行业信卡业务利润收入
银行风险理目结合发卡行战略分析市场定位效控制负债风险敞口时竭力盈利指标化通识效理现资产组合中部分风险级效获目标市场达终获利润学生信卡风险理问题成银行面重课题
学生信卡存问题
许商业银行众销商合作关系银行信卡仅享受刷卡消费便利独享全国千家特惠商户贵宾级优享受增值服务促进学生刷卡消费行发生受学生极度欢迎学生初迫刷卡消费免取年费时逐渐体会刷卡消费方便快捷刺激学生转变动卡群然然刺激消费额增加学生消费观念成熟盲目消费趋势等款日时便增加学生款难度银行面着较信风险时学生作特殊收入群体许学生普遍具超前消费观念刷卡否具款力具极确定性银行带较风险
()欠费情况严重
伴着国家银行信卡发卡力度增加时学生信卡逾期欠费情况凸显学生属没固定收入源群体着业压力增许学生面着毕业找工作危机欠费情况凸显直接影响银行信卡业务利润收入
(二)信卡率低
学生办卡非出消费需表现两种现象：获办卡附送礼品办卡二获代理费鼓动周边学办卡学生办卡长期成睡眠卡终形成学生信卡率低银行资源浪费状况日积月累易导致银行营风险
(三)坏账例逐年增加
2008 年相关数显示目前信卡坏账率基稳定 1左右水学生信卡坏账率达 4高位现家银行已停办学生信卡真正需信卡规定学生说疑显失公
(四)学生信意识强
办卡学生说件简单事情银行吸引客户节约成未进行严格款力调查良欠款记录会银行记录案心沦卡奴学生逾期款便直接丢弃该卡熟知良记录已记录案少会未生活产生影响良记录学生贷款申请保险求职会产生定阻碍然部分学生然存侥幸心理
二 问题产生原分析
()学生收入消费心理成熟
学生属三群：固定工作收入稳定款源调查代学生均月支出 800 元左右资金部分父母信卡出现学生脱离家长财政控制消费开始节制刷卡透支成消费常态致学生消费更加趋节制提前消费学生造成量欠款
(二)办卡目明确
学生缺乏理智消费意识信卡时便利办卡获赠礼品诱惑动刷卡消费时没考虑款压力
(三)银行审查严道德缺失
信卡够拉动消费银行带量业务增加定收益银行抢占市场潜客户惜降低门槛盲目发行信卡银行完成发行指标众学生仅身份证甚学生证纸场填写申请书零门槛轻松完成发卡流程增加日量信风险某学生身信观念强教育力度够成银行坏账例逐年增加问题原
(四)学校社会忽视学生信观念教育
着时代发展越越重视信日常生活中带便利学生更具着重意义学校社会加强信观念教育时文化水较高学生缺乏教育宣传力度学生办信卡程中解信程度未生活工作重影响面着潜信风险数学生置罔闻
三 银行针学生信卡风险问题解决措施
针学生信卡现状文基银行角度学生信卡风险理问题提出解决措施改善学生信卡基情况
()建立责连动机制
申请济力理财力信情况严格审查求申卡学生需提交父母书面授权书发卡行家长持卡学生进行财政监督培养学生诚信意识提高信风险意识保持良信记录
(二)明确学生信卡发卡标准
诱导适合信卡学生申请信卡申请信记录款力进行充分调查全面介绍信卡知识包括款利息计算方式时款果培养风险意识
(三)发卡行加强持卡信档案理
银行间彼建立起户信档案联系减少学生信卡坏账发生降低银行风险加强学生理财教育学生信卡实践中养成科学理财惯理性消费理念引导学生理性消费度透支
(四) 时解学生信卡者期间信情况
学生消费商品属低值品银行应该偶尔出现购买高价物品行者连续购买高价商品行进行踪询问通手机短信邮件形式告知学生持卡确定否属学生正常消费早发现风险学生信情况动态踪时提醒样加强风险控制方便信贷需求学生
学生信卡问题反映国银行风险理中较普遍问题情况科学技术市场济扩张需求全球济体化已致成型背景方面国银行业发展空间发展前景愈见广阔方面银行需面风险素越越越越复杂做银行风险理工作实现更发展呢？
首先进步深化控体制建设
（）完善岗位体系实行岗位牵制监督
相互牵制相互制约相互监督基原完善部岗位体系项业务进行细致程责权划分然针性设立作业岗位时记账审查付款监督等角度出发设立相关督性岗位严防谓手清工作模式出现通样岗位细化分离岗位职责权明确落实起岗位牵制监督作效果台监督岗位员核查非实时性预警信息保证笔业务正确性完整性真实性时查找出中违规差错审计岗位员通定期定期相结合方式采取踪调查重点监测抽样调查等措施银行风险进行监控
（二）增强业务创新扩展风险薄弱环节理制度建设
限度满足客户银行业务需求适应市场竞争形势业务创新扩展银行发展必路银行理运营风险薄弱环节限度避免带风险素进行业务创新扩展时候配套性健全完善风险控制度补救制度弥补创新初操作规范带风险
（三）强化银行风险分析力度操作行进行规范
想效银行理运营中风险素起控制作方面监督检查出风险事件进行分类统计定期做总结工作通科学方法手段风险进行分析然通行通报制度网点工作岗位员进行通报员够受震慑进规范操作第二风险暴露水风险度风险率三方出发网点岗位员进行风险分析评估然月季度进行行通报提高网点员规范操作意识
（四）保证银行控体系科学性操作性
首先合理调配部控制资源根银行营业务变化指定相应财务控制理流程切实提高部控制系统预警识度量控制水种风险理抵御力次进步整合银行部控制体系利现代财务信息理系统整合业务信息流程整部控制系统信息享逐步实现财务业务相关信息次性处理实时享提高财务判断力建立严密完整分级授权体系重程度业务进行层次业务授权
（五）系统性开展控合规教育增强岗位员风险意识
断强化员工合规营意识风险意识保护意识警示教育认真组织学项规章制度理办法操作流程坚决杜绝惯代制度感情代规章信代纪律陋严格操作规程办理业务断强化员工风险防范意识营理念全面风险控制职业道德行惯培育良风险控制文化形成种风险控制责控氛围
次银行业务运营程加强监控力度
（）进步提升财会风险监控工作效性
根银行身业务运营特征相关规定确定级财会风险监控系统理操作员整银行部够形成套监控体系进步提升财会风险监控工作效性提高履职力通财会风险监控工作增强银行身财会核算质量规范业务运营操作银行整体风险理工作实现程序化标准化规范化增强银行抗风险力
（二）充分发挥银行风险监控系统时效性
第限度风险监控系统时效性优点发挥出效规避操作风险时遵循监控系统提示规范化进行业务操作求网点必须规定时间范围完成预警信息复查确认回复迅速进行补救纠正错误操作第二预警风险点进行踪监督整改网点进行通报引起员注意确保风险会第二次出现
（三）增强银行重点风险素监督控制
预警监控员重点柜员未签退超营业时间柜员柜员次查询账户等风险点实施监控二面通调阅风险监控报告确定重点监督网点柜员风险点进步检查督导工作放矢连续动态分析判断达风险控制目时理决策提供科学参考
（四）实行落实风险预警例会制度
首先根周月季度风险监测情况进行总结分析岗位员起间断警示作次风险监测情况分析工作应交实际业务职部门样保证分析结果实性科学性果理性质部门员进行分析会分析结果流表面针分析结果风险薄弱点进步加业务运营程风险监督控制力度
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姓名：邹甜甜
班级：会计102班
学号：6300410069
摘：国现信卡业务发展十分迅猛信卡发展时学生信卡问题欠费情况严重信卡率低坏账例逐年增加学生信意识强等日益突出文学生信卡问题进行分析进引发出做银行风险理工作思考提出部分探讨性建议
关键词：学生信卡银行风险理建议
目前银行信卡业务现已步入快速发展时期学生已成刷卡消费潜力军着 2006年中国金融市场全面开放首张学生信卡发行开始学生信卡透支力款等违规现象日趋严重信卡风险发生频率越越高直接影响银行业信卡业务利润收入
银行风险理目结合发卡行战略分析市场定位效控制负债风险敞口时竭力盈利指标化通识效理现资产组合中部分风险级效获目标市场达终获利润学生信卡风险理问题成银行面重课题
学生信卡存问题
许商业银行众销商合作关系银行信卡仅享受刷卡消费便利独享全国千家特惠商户贵宾级优享受增值服务促进学生刷卡消费行发生受学生极度欢迎学生初迫刷卡消费免取年费时逐渐体会刷卡消费方便快捷刺激学生转变动卡群然然刺激消费额增加学生消费观念成熟盲目消费趋势等款日时便增加学生款难度银行面着较信风险时学生作特殊收入群体许学生普遍具超前消费观念刷卡否具款力具极确定性银行带较风险
()欠费情况严重
伴着国家银行信卡发卡力度增加时学生信卡逾期欠费情况凸显学生属没固定收入源群体着业压力增许学生面着毕业找工作危机欠费情况凸显直接影响银行信卡业务利润收入
(二)信卡率低
学生办卡非出消费需表现两种现象：获办卡附送礼品办卡二获代理费鼓动周边学办卡学生办卡长期成睡眠卡终形成学生信卡率低银行资源浪费状况日积月累易导致银行营风险
(三)坏账例逐年增加
2008 年相关数显示目前信卡坏账率基稳定 1左右水学生信卡坏账率达 4高位现家银行已停办学生信卡真正需信卡规定学生说疑显失公
(四)学生信意识强
办卡学生说件简单事情银行吸引客户节约成未进行严格款力调查良欠款记录会银行记录案心沦卡奴学生逾期款便直接丢弃该卡熟知良记录已记录案少会未生活产生影响良记录学生贷款申请保险求职会产生定阻碍然部分学生然存侥幸心理
二 问题产生原分析
()学生收入消费心理成熟
学生属三群：固定工作收入稳定款源调查代学生均月支出 800 元左右资金部分父母信卡出现学生脱离家长财政控制消费开始节制刷卡透支成消费常态致学生消费更加趋节制提前消费学生造成量欠款
(二)办卡目明确
学生缺乏理智消费意识信卡时便利办卡获赠礼品诱惑动刷卡消费时没考虑款压力
(三)银行审查严道德缺失
信卡够拉动消费银行带量业务增加定收益银行抢占市场潜客户惜降低门槛盲目发行信卡银行完成发行指标众学生仅身份证甚学生证纸场填写申请书零门槛轻松完成发卡流程增加日量信风险某学生身信观念强教育力度够成银行坏账例逐年增加问题原
(四)学校社会忽视学生信观念教育
着时代发展越越重视信日常生活中带便利学生更具着重意义学校社会加强信观念教育时文化水较高学生缺乏教育宣传力度学生办信卡程中解信程度未生活工作重影响面着潜信风险数学生置罔闻
三 银行针学生信卡风险问题解决措施
针学生信卡现状文基银行角度学生信卡风险理问题提出解决措施改善学生信卡基情况
()建立责连动机制
申请济力理财力信情况严格审查求申卡学生需提交父母书面授权书发卡行家长持卡学生进行财政监督培养学生诚信意识提高信风险意识保持良信记录
(二)明确学生信卡发卡标准
诱导适合信卡学生申请信卡申请信记录款力进行充分调查全面介绍信卡知识包括款利息计算方式时款果培养风险意识
(三)发卡行加强持卡信档案理
银行间彼建立起户信档案联系减少学生信卡坏账发生降低银行风险加强学生理财教育学生信卡实践中养成科学理财惯理性消费理念引导学生理性消费度透支
(四) 时解学生信卡者期间信情况
学生消费商品属低值品银行应该偶尔出现购买高价物品行者连续购买高价商品行进行踪询问通手机短信邮件形式告知学生持卡确定否属学生正常消费早发现风险学生信情况动态踪时提醒样加强风险控制方便信贷需求学生
学生信卡问题反映国银行风险理中较普遍问题情况科学技术市场济扩张需求全球济体化已致成型背景方面国银行业发展空间发展前景愈见广阔方面银行需面风险素越越越越复杂做银行风险理工作实现更发展呢？
首先进步深化控体制建设
（）完善岗位体系实行岗位牵制监督
相互牵制相互制约相互监督基原完善部岗位体系项业务进行细致程责权划分然针性设立作业岗位时记账审查付款监督等角度出发设立相关督性岗位严防谓手清工作模式出现通样岗位细化分离岗位职责权明确落实起岗位牵制监督作效果台监督岗位员核查非实时性预警信息保证笔业务正确性完整性真实性时查找出中违规差错审计岗位员通定期定期相结合方式采取踪调查重点监测抽样调查等措施银行风险进行监控
（二）增强业务创新扩展风险薄弱环节理制度建设
限度满足客户银行业务需求适应市场竞争形势业务创新扩展银行发展必路银行理运营风险薄弱环节限度避免带风险素进行业务创新扩展时候配套性健全完善风险控制度补救制度弥补创新初操作规范带风险
（三）强化银行风险分析力度操作行进行规范
想效银行理运营中风险素起控制作方面监督检查出风险事件进行分类统计定期做总结工作通科学方法手段风险进行分析然通行通报制度网点工作岗位员进行通报员够受震慑进规范操作第二风险暴露水风险度风险率三方出发网点岗位员进行风险分析评估然月季度进行行通报提高网点员规范操作意识
（四）保证银行控体系科学性操作性
首先合理调配部控制资源根银行营业务变化指定相应财务控制理流程切实提高部控制系统预警识度量控制水种风险理抵御力次进步整合银行部控制体系利现代财务信息理系统整合业务信息流程整部控制系统信息享逐步实现财务业务相关信息次性处理实时享提高财务判断力建立严密完整分级授权体系重程度业务进行层次业务授权
（五）系统性开展控合规教育增强岗位员风险意识
断强化员工合规营意识风险意识保护意识警示教育认真组织学项规章制度理办法操作流程坚决杜绝惯代制度感情代规章信代纪律陋严格操作规程办理业务断强化员工风险防范意识营理念全面风险控制职业道德行惯培育良风险控制文化形成种风险控制责控氛围
次银行业务运营程加强监控力度
（）进步提升财会风险监控工作效性
根银行身业务运营特征相关规定确定级财会风险监控系统理操作员整银行部够形成套监控体系进步提升财会风险监控工作效性提高履职力通财会风险监控工作增强银行身财会核算质量规范业务运营操作银行整体风险理工作实现程序化标准化规范化增强银行抗风险力
（二）充分发挥银行风险监控系统时效性
第限度风险监控系统时效性优点发挥出效规避操作风险时遵循监控系统提示规范化进行业务操作求网点必须规定时间范围完成预警信息复查确认回复迅速进行补救纠正错误操作第二预警风险点进行踪监督整改网点进行通报引起员注意确保风险会第二次出现
（三）增强银行重点风险素监督控制
预警监控员重点柜员未签退超营业时间柜员柜员次查询账户等风险点实施监控二面通调阅风险监控报告确定重点监督网点柜员风险点进步检查督导工作放矢连续动态分析判断达风险控制目时理决策提供科学参考
（四）实行落实风险预警例会制度
首先根周月季度风险监测情况进行总结分析岗位员起间断警示作次风险监测情况分析工作应交实际业务职部门样保证分析结果实性科学性果理性质部门员进行分析会分析结果流表面针分析结果风险薄弱点进步加业务运营程风险监督控制力度
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